Анализ современного состояния системы автокредитования в российских коммерческих банках и разработка мероприятий, направленных на совершенствование автокрдитования на примере ОАО Банка "ОТКРЫТИЕ"

* Диверсификация предложений банков в области автокредитования.

Нестабильная ситуация на мировом финансовом рынке в сочетании с отменой государственной программы льготного автокредитования привела к повышению средних ставок по автокредитам в конце года. Это будет оказывать сдерживающее воздействие на рынок в 2013 году. Однако ужесточение конкуренции между банками способствует расширению спектра услуг и появлению ряда специальных предложений, которые могут поддерживать развитие отечественного рынка автокредитования. В рейтинге банков за первую половину 2012 года, составленном РБК, по объему выданных автокредитов лидирует Сбербанк России (он практически в два раза увеличил объем выданных кредитов по сравнению с первой половиной 2011 года).

Постепенно происходит усиление позиций кэптивных банков глобальных автоконцернов, в частности Тойота Банка и БМВ Банка, входящих в список 10 лидеров. Кроме того, автоальянс Renault-Nissan в партнерстве с банковской группой UniCredit открывает кэптивный банк на базе дочернего банка UniCredit в Омске. Начало операционной деятельности запланировано на 2013 год.

На фоне повышенной волатильности финансовых рынков и ухудшения макроэкономических показателей замедление активности на рынке автокредитования во второй половине 2012 года будет определять невысокие темпы его роста в 2013 году. Другим фактором, сдерживающим рост, являются достаточно высокие процентные ставки (в среднем 14-16%) по кредитам на покупку легковых автомобилей, которые сравнимы со ставками на развивающихся рынках: около 16% в Бразилии и 12% -- в Индии. Однако они значительно выше соответствующих процентных ставок в западных странах (4,1-4,6% в США).

В конце 2012 г. и первой половине 2013 г. наметилась тенденция к увеличению ставок по автокредитам в соответствии с рисунком 1.4 и сокращению доли кредитных сделок при приобретении новых автомобилейм на фоне замедления рынка в конце 2012 г. и падения продаж в первой половине 2013 г.

Рисунок 1.4 - Динамика рынка автокредитования в России: предпосылки возобновления программы льготного автокредитования (%)

В качестве меры по поддержке рынка в июле 2013 г. была возобновлена программа льготного автокредитования. Среди ключевых особенностей новой программы - стоимость автомобиля не должна превышать 750 тысяч рублей (ранее - 600 тысяч рублей) без ограничения страны производства. Однако ожидается, что темпы роста рынка автокредитования будут незначительными в 2013 году вследствие неопределенности на финансовых рынках и увеличения средних процентных ставок.

Согласно обновленному рейтингу самых автокредитных банков России, совокупный объем целевых кредитов, выданных на покупку авто, в прошлом году вырос на 30% и составил почти 488 тысяч рублей. Это данные по 84 кредитным организациям, участвовавшим в рейтинге за 2012 год. В Приложении Б приведем данные по банкам, входящим в первую двадцатку по объему выданных кредитов в 2012 году.

Рост объемов автокредитов наблюдается у большинства участников рейтинга. Так, из 84 банков, у 57 выданный объем в 2012 году оказался больше, чем он был в 2011 году. Остальные 27 уменьшили этот «показатель», при этом снижение объемов характерно, скорее, для более «мелких» участников, которые располагаются ближе к концу рейтинга. Среди крупных, подобной динамики не наблюдается.

Так, из первой десятки объем выданных кредитов на покупку авто снизился только у Росбанка (5 место), причем на несущественную величину - 2.33% до 37.8 тыс. руб. У остальных участников, среди которых: Сбербанк, ВТБ 24, Русфинанс Банк, ЮниКредит Банк и т.д., зафиксирован рост от минимального 9.36% до максимального 210.55%.

По темпу роста из банков, входящих в «top10», лидирующую позицию занимает Восточный Экспресс Банк. Объем выданных им автокредитов превысил отметку в 140 тысяч рублей, что соответствует десятой строчке, и на 210% больше, чем в предыдущем году. Рост по праву можно назвать астрономическим, ведь таких результатов, даже приблизительно, не смог продемонстрировать ни один банк из «золотой десятки». Более того, столь впечатляющих результатов этому участнику рейтинга удалось добиться, выдавая кредиты, в основном, на покупку подержанных автомобилей. Согласно рейтингу Банк Восточный Экспресс в 2012 году выдал кредитов на авто с пробегом на общую сумму 140 тысяч рублей, а это более 99% от общего объема всех автокредитов банка.Этот участник с большим отрывом от остальных занимает первое место в рейтинге банков по объем выданных автокредитов на покупку подержанного автомобиля в 2012 г.

Минимальный темп роста, если не брать в расчет отрицательное изменение у Росбанка, зафиксирован у Русфинанс Банка. За год объем выдачи этого участника рейтинга вырос на 9.36% до 530 тысяч рублей, что соответствует третьему месту в рейтинге банков по объему выданных автокредитов в 2012 году. Стоит отметить и еще один интересный факт - это изменение количества выданных автокредитов. Согласно данным его анкеты, в 2011 году Русфинанс Банк выдал 128 тысяч 415 кредитов, а в 2012 году - всего 120 тысяч 448 штук, что почти на 8 тысяч меньше.

Что же касается лидера рейтинга, а им в очередной раз стал Сбербанк, то его объем выданных автокредитов за прошлый год вырос на 41% до 830 тыс. руб. Большая часть автокредитов была выдана на покупку нового авто - 95.33%, а это 790 тыс.руб. Остальные кредиты были выданы на покупку автомобилей с пробегом, а это скромные 5%, или 400 тысяч рублей, в результате чего, Сбербанк занял первое место в рейтинге по объему выданных автокредитов на покупку новых автомобилей и только шестое по объему поддержанных.

В целом, банки предпочитают кредитовать покупку новых авто, что подтверждают данные обновленного рейтинга. У подавляющего большинства участников доля таких кредитов превышает 90%. Но есть и заметные исключения. О Восточном Экспресс Банке было отмечено выше, он как раз и занимает первую строчку в соответствующей таблице. Еще одним банком, чья доля кредитов, выданных на покупку автомобилей с пробегом весьма значительна, стал Азиатско-Тихоокеанский Банк. По данным его анкеты, в 2012 году им было выдано автокредитов на общую сумму в 100 тысяч рублей из которых все 100% - на покупку авто с пробегом.

В рейтинге по портфелю автокредитов на первых местах практически те же участники, что и в рейтинге по объему выдачи в 2012 году. Так, в десятку лидеров попали: Сбербанк, чей портфель на 1 января 2013 года превысил отметку в 100 тысяч рублей, ВТБ 24, Русфинанс Банк, Росбанк, ЮниКредит Банк, Кредит Европа Банк, Тойота Банк, УРАЛСИБ, БМВ Банк и Металлургический Коммерческий Банк. Отдельно стоит отметить о наличии в десятке лидеров так называемых кэптинговых банков. Речь, безусловно, идет о Тойота Банк и БМВ Банк. Несмотря на то, что эти участники рейтинга выдают кредиты на покупку автомобилей совершенно конкретных автопроизводителей, их доля в общем объеме автокредитов весьма значительна и позволяет конкурировать с «универсальными банками». По расчетам РБК.Рейтинг, только за посткризисный период (4 года) объемы выдаваемых кредитов такими банками вырос в среднем в 8 раз. Впрочем, это неудивительно, ведь именно кэптинговые банки способны предоставить наиболее выгодные условия по кредитам на покупку определенных автомобилей.

1.4. Проблемы и перспективы рынка автокредитования на современном этапе в Российской Федерации

Рынок автокредитования в России приостановился после стремительного роста в 2011 и 2012 году. По словам заместителя директора департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Лидии Кашириной, снижение темпов продаж автокредитов можно объяснить несколькими причинами: приближением рынка к насыщению, удорожанием автокредитов, а также частичным смещением спроса населения и приоритетов банков с продуктами автокредитования в сегменте нецелевых кредитов Перенасыщение авто: рынок автокредитования начал стагнировать? [Электронный ресурс]: 20 декабря 2012 года; Финмаркет - информационное агентство URL: http://www.finmarket.ru/z/bw/banks_anlinf.asp?rid=7&sec=1443&id=3176695.

Общая емкость рынка автокредитования за год увеличилась в 1,5 раза с 531 тысяч рублей в 2011 году до 830 тысяч рублей в 2012 году в соответствии с рисунком 1.5

Этому способствовало общее восстановление российской экономики и программы государственной поддержки автомобильного рынка

Автокредиты в настоящее время являются одним из самых востребованных банковских продуктов для населения.



Рисунок 1.5 - Динамика выдачи автокредитов за 2007-2012 (тыс. руб.)

Для самих банков кредитование покупателей автомобилей остается очень прибыльным, поэтому они стремятся увеличивать своё присутствие в этом секторе рынка Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2011/Инфографика; Автостат - аналитическое агентство URL: http://www.autostat.ru/news/view/8715/.

По мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Существует огромный выбор от простого банковского до специализированного автокредита, разработанного и реализуемого совместно с автопроизводителем. Рост рынка автокредитования во многом обеспечивается за счет специальных льготных программ, в том числе с участием государства.

Наибольшим спросом по-прежнему пользуются новые автомобили, однако многие банки разрабатывают программы по кредитованию покупок подержанных автомобилей.

Лидерами на рынке автокредитования в России на сегодняшний день являются Сбербанк, ВТБ24, Русфинанс Банк, Росбанкс и др. в соответствии с рисунком 1.6



Рисунок 1.6 - Рейтинг банков по объему портфеля автокредитов на 1 января 2013 года (тыс. руб.)

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено прежде всего тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5-0,7% Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. - 2009. - № 4. - С. 14-16..

В то же время существуют некоторые проблемы, с которыми сталкиваются банки. Во-первых, некорректное оформление страховки, когда договор страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки на автомобиль, риски банка существенно возрастают. Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в кредитный договор пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

Во-вторых, несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2011/Инфографика; Автостат - аналитическое агентство URL: http://www.autostat.ru/news/view/8715/.

В-третьих, рост просроченной задолженности по автокредитам. С 2009 года доля задолженности по автокредитам выросла в геометрической прогрессии, свидетельствует статистика. В настоящее время, по данным Центробанка, отмечен рост просрочки по займам, которые банки предоставили на покупку автомобиля. В 2012 году просроченная задолженность по автокредитам достигла 27,7 тысяч рублей в соответствии с рисунком 1.7, что составляет 5% от общего объема автокредитования и 9% от объема совокупной просроченной задолженности по кредитам Коллекторы перешли на автокредиты [Электронный ресурс]: 5 июня 2012; РБК. Личные финансы - информационный портал URL: http://lf.rbc.ru/news/auto/2012/06/05/208750.shtml.

Рисунок 1.7 - Рост просроченной задолженности по автокредитам в 2012 году (тыс. руб.)

Рост просроченной задолженности по автокредитам стал следствием экономического кризиса 2009 года, роста объемов автокредитования в после кризисный период и смягчением требований банков по выдаче кредита на автомобиль.

Рынок автокредитования в России переживает период стагнации. По большей мере это связано его насыщением в ближайшем времени. В начале 2013 года произошло удорожание продуктов автокредитования, что также не гарантирует рост рынка. Все большее влияние на рынке автокредитования захватывают кэптивные банки (банки автоконцернов), которые предлагают более мягкие условия получения кредита на автомобиль. В ближайшее время доля таких банков на рынке значительно увеличится.

Итак, исследовав ретроспективу развития автокредитования в России можно условно выделить три этапа. Первый этап - до 1998 года - «зачаточное» состояние российского рынка автокредитования, время иностранного финансирования, высоких процентных ставок и жестких ограничений для заемщиков. Второй этап - с 1998-го по 2002 год, в который российский рынок автокредитования характеризуется адаптацией западных схем кредитования и ограниченным числом банков, предоставляющих кредиты. Третий этап начался с 2003 года- это период бурного развития рынка автокредитования.

С наступлением международного финансового кризиса объемы продаж автомобилей в кредит значительно сократились. Банки отказались от определенных видов программ автокредитования, повысили процентные ставки, сделали более жесткие условия предоставления кредита (повышение первоначального взноса, ужесточение требований к документам и более высокие требования к заемщику). Из-за ужесточения условий программ в момент набора оборотов финансового кризиса, объем рынка автокредитов в 2009 году сократится около 60%.

Мерой по стимулированию роста продаж стала Правительственная программа по предоставлению за счет средств федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2009 году физическим лицам на приобретение легковых автомобилей, стоимость которых не превышает 350 тыс. рублей. Правительственная программа, в первую очередь, была нацелена на поддержание отечественного Автопрома. С 2010 года продажи новых легковых автомобилей в России начали расти.

В результате исследований было выявлено, что в деятельности автокредитования присутствует две значимых проблемы: невозврат по кредитам, мошенничество. В основном, невозврат кредитов связан со следующими факторами:

- переоценка клиентов своих финансовых возможностей по возврату долга;

- неблагоприятное изменение жизненных обстоятельств;

- непонимание последствий несвоевременного возврата долга;

- мошенничество.

Как правило, от невозврата кредитов страдают кредитные организации, специализирующиеся на коротких сроках и небольших по объему займах. Это самый высоко рисковый вид кредитов, (платежеспособность заемщика оценивается поверхностно), но в то же время и самый доходный (эффективная ставка по таким ссудам может достигать до 90 %).

На основании проведенного анализа можем сделать следующие выводы:

- в ближайшие несколько лет объем рынка будет увеличиваться, но более сдержанными темпами;

- банки начнут активное продвижение в регионы;

- значительного снижения стоимости автокредита ожидать не предвидится;

- не исключается снижение ставок в случае привлечения дотационных программ производителей и неклассических банковских программ автокредитования;

- наряду со стандартными схемами продолжат развиваться совместные программы банков со страховыми компаниями, автосалонами и производителями;

- развитие экспресс-кредитования и дополнительных сервисов

- развитие кредитования сегмента подержанных автомобилей;

- при благоприятной экономической ситуации рынок автокредитования в России должен только наращивать объёмы.

Глава 2. Анализ автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика деятельности ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» было учреждено в 1992 г. в форме Общества с ограниченной ответственностью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

История развития ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» схематично представлена в Приложении В.

В форме закрытого акционерного общества с наименованием Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) Банк был создан решением Общего собрания участников от 05.03.2003 г. (Протокол № 4) в результате реорганизации в форме преобразования Коммерческого Банка «Русский Банк Развития» (общество с ограниченной ответственностью).

В соответствии с решением единственного акционера Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) от 8 апреля 2009 года наименование Банка было изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ». Решением единственного акционера Банка от 17 августа 2010 года тип акционерного общества и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

В соответствии с решением единственного акционера ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» от 17 августа 2010 года, решением Внеочередного общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «Инвестиционный Банк «ОТКРЫТИЕ» от 25.06.2010 г., решением внеочередного Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «Банк «Петровский» от 25.06.2010 г. Банк был реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «Инвестиционный Банк «ОТКРЫТИЕ», Открытого акционерного общества «Банк «Петровский».

Полное наименование: Общество с ограниченной ответственностью Банк «ОТКРЫТИЕ».

Сокращенное наименование: ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

Фактический адрес кредитной организации 163000,Архангельск, ул. Воскресенская 17 и юридический адрес 119021, Москва, ул. Тимура Фрунзе, д.11, стр. 13.

Почтовый адрес: 115114, Москва, ул. Летниковская, д.2 стр.4.

ОАО Банк «Открытие» является частью Корпорации «Открытие» - одной из крупнейших российских финансовых компаний.

Зарегистрированный уставный капитал ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» на 01.01.2013 года составил 6 463 138 836 (Шесть миллиардов четыреста шестьдесят три миллиона сто тридцать восемь тысяч восемьсот тридцать шесть) рублей.

Банк осуществляет свою деятельность на основании лицензий, основной из которых является Генеральная Лицензия на осуществление банковских операций № 2179 от 27 сентября 2010 года на право осуществления следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

В своей деятельности ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» руководствуется Конституцией Российской Федерации, Федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Банковские операции осуществляются Банком согласно правилам, установленным Банком России, а также внутренними актами Банка. Банк не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Оперативное руководство деятельностью Банка осуществляет Председатель Правления Банка, который является единоличным исполнительным органом, избирается на должность большинством голосов членов Совета директоров Банка на неопределенный срок до его переизбрания по решению Совета директоров Банка. Председателем Правления Банка может быть избран акционер (представитель акционера) Банка, либо любое другое лицо, обладающее, по мнению большинства членов Совета директоров Банка, необходимыми профессиональными качествами и опытом в соответствии с рисунком 2.1

Высшим органом управления Банка является Общее собрание акционеров Банка. Банк ежегодно проводит годовое Общее собрание акционеров Банка. В случае если все голосующие акции Банка принадлежат одному акционеру, решения по вопросам, относящимся к компетенции Общего собрания акционеров Банка, принимаются этим акционером единолично и оформляются письменно.

Размещено на http://www.allbest.ru/

6

Рисунок 2.1 Организационно-управленческая структура ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ»

Число сотрудников по состоянию на 1 июля 2013 года - 7184 человек.

Изучив Обособленные подразделения и внутренние структурные подразделения ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по состоянию на 31 декабря 2012 года, отметим, что по состоянию на 31 декабря 2012 г. Банк насчитывает:

- 6 филиалов Открытого акционерного общество Банк «ОТКРЫТИЕ»;

- 17 дополнительных офисов Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ»;

- 128 дополнительных офисов филиалов Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ»;

- 3 операционные кассы вне кассового узла Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ»;

- 1 операционную кассу вне кассового узла филиала Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ»;

- 9 операционных офисов Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ»;

- 45 операционных офисов филиалов Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ».

В настоящее время Банк предоставляет полный набор классических банковских продуктов, а также инвестиционные, пенсионные и страховые услуги, которые создаются компаниями и входят в Финансовую корпорацию «ОТКРЫТИЕ». Используя ресурсы и преимущества Финансовой корпорации «ОТКРЫТИЕ», Банк предлагает широкий спектр финансовых услуг частным лицам, предприятиям малого и среднего бизнеса и крупным корпоративным клиентам.

Проведем анализ финансово-экономического состояния ОАО Банк «Открытие», для чего проанализируем динамику структуры активов и пассивов банка на основании бухгалтерских балансов банка (Приложения Г - Ж) в соответствии с таблицей 2.1

Таблица 2.1 - Вертикальный и горизонтальный анализ структуры баланса ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

В тысячах рублей

№ п/п	Наименование статьи	2010 год	Доля (%)	2011 год	Доля (%)	2012 год	Доля (%)	Отклонение
								Абс.	Отн. (%)
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
I Активы
1	Денежные средства	11497668	8,65	11840787	7,07	16154211	8,62	4656543	40,50
2	Средства кредитных организаций в ЦБРФ	10010673	7,53	6765367	4,04	9523112	5,08	-487561	-4,87
2.1	Обязательные резервы	673708	0,51	1610976	0,96	1837984	0,98	1164276	172,82
3	Средства в кредитных организациях	7981136	6,01	2804791	1,67	5140958	2,74	-2840178	-35,59
4	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	17378058	13,08	3950591	2,36	127438	0,07	-17250620	-99,27
5	Чистая ссудная задолженность	76881624	57,85	96623159	57,67	104391990	55,71	27510366	35,78
6	Чистые вложения в цен бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	5591869	4,21	3970114	23,6	4532736	24,19	3973550	710,59
6.1	Инвестиции в дочерние и независимые организации	0	0,00	10	0,00	220010	0,12	220010	-
7	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0,00	0,00	0,00	811879	0,43	811879	-
8	Основные средства нематериальные активы и материальные запасы	1549748	1,17	3012886	1,80	2758833	1,47	1209085	78,02
9	Прочие активы	2011851	1,51	2854355	1,70	3156477	1,68	1144626	56,89
10	Всего активов	132902627	100,00	167553085	100,00	187392267	100,00	54489640	41,00
II Пассивы
11	Кредиты ЦБРФ	0	0,00	1213332	0,82	0	0,00	0	-
2	Средства кредитных организаций	3779412	3,23	5149810	3,46	6651025	4,00	2871613	75,98
13	Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	105847415	90,56	133975557	90,14	148141574	89,16	42294159	39,96
13.1	Вклады физических лиц	47801160	40,90	72298209	48,64	71913374	43,28	24112214	50,44
14	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0,00	16752	0,01	58011	0,03	58011	-
15	Выпущенные долговые обязательства	5201487	4,45	5407690	3,64	8300527	5,00	3099040	59,58
16	Прочие обязательства	1586202	1,36	2539197	1,71	2421152	1,46	834950	52,64
17	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон	463376	0,40	330035	0,22	571728	0,34	108352	23,38
18	Всего обязательств	116877892	100,00	148632373	100,00	166144017	100,00	49266125	42,15
III Источники собственных средств
19	Средства акционеров (участников)	5904619	36,8	6463139	34,16	646313	30,4	558520	9,46
20	Резервный фонд	813107	5,07	813107	4,30	813107	3,83	0	0,00
21	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	-8651	-0,05	-263817	-1,39	400479	1,88	409130	-4729,3
22	Переоценка основных средств	661195	4,13	1547797	8,18	1531088	7,21	869893	131,56
23	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	2824142	17,62	8654470	45,74	10389168	48,89	7565026	267,87
24	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	5830323	36,38	170614	0,90	1651269	7,77	-4179054	-71,68
25	Всего источников собств. средств	16024735	100,00	18920712	100,00	21248250	100,00	5223515	32,60
26	Всего пассивов	132902627	100	167553085	100	187392267	100	54489640	41,00

Горизонтальный анализ структуры активов ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» показал, что наибольшим темпом роста обладают чистые вложения в торговые ценные бумаги (темп прироста 710,59 %), что свидетельствует о достаточно активной деятельности банка на фондовом рынке.

Необходимо отметить, что по некоторым статьям баланса произошло уменьшение. Так чистые вложения в ценные бумаги оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток сократились в 136,34 раза.

Как показывают данные таблицы 2.3, почти на 5% уменьшились средства кредитных организаций в Центральном Банке Российской Федерации, средства в других кредитных организациях сократились на 35,6%).

Валюта баланса по данным оборотной ведомости на 01.01.2013 года с учетом событий после отчетной даты составила 301598495 тыс. руб. и увеличились по сравнению с аналогичными данными на 01.01.2012 года (282238774 тыс. руб.) на 19359721 тыс. руб.

На 01.01.2013 года собственные средства (капитал) Банка, рассчитанные в соответствии с Положением Банка России от 10.02.2003 года № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций», с учетом событий после отчетной даты, составили 20820846 тыс. руб. и увеличились по сравнению с показателями на 01.01.2012 года на 639238 тыс. руб.

Активы Банка составили на 01.01.2013 - 187392267 тыс. руб. и увеличились по сравнению с данными на 01.01.2012 года на 19839182 тыс. руб.

Структура активов Банка по сравнению с аналогичными показателями прошлого года существенно не изменилась: по-прежнему наибольшую часть в активах Банка по состоянию на 01.01.2013 года составляет чистая ссудная задолженность- 104 391 990 тыс. руб., или 55,7% от величины активов Банка (на 01.01.2012 года 96623159 тыс. руб. или 57,7%). Вложения в ценные бумаги составили - 46266686 тыс. руб. или 24,7% от активов Банка (данные на 01.01.2012 года - 43651740 тыс. руб. или 26,1%), денежные средства - 16154211 тыс. руб. или 8,6% от активов Банка (данные на 01.01.2012 года - 11840787 тыс. руб. или 7,1%), средства в Центральном Банке Российской Федерации - 9523112 тыс. руб. или 5,1% от активов Банка (данные на 01.01.2012 года - 6765367 тыс. руб. или 4% от активов Банка); средства в кредитных организациях составляют 5140958 тыс. руб. или 2,7% от активов Банка (на 01.01.2012 года - 2804791 тыс. руб. или 1,7% от активов Банка).

В структуре пассивов (включая, собственные средства) 79,1% составляют средства клиентов (некредитных организаций) - 148141574 тыс. руб., в том числе 71913374 тыс. руб. или 38,4% - средства физических лиц, (на 01.01.2012 года - 133975557 тыс. руб., или 80%, в том числе 72298209 тыс. руб. или 43,1% - средства физических лиц. Средства, привлеченные в результате выпуска долговых обязательств, составляют 8300527 тыс. руб. или 4,4% от пассивов Банка (на 01.01.2012 года - 5407690 тыс. руб. или 3,2%); средства кредитных организаций - 6651025 тыс. руб. или 3,5 % (на 01.01.2012 года - 5149810 тыс. руб. или 3,l%). Собственные средства Банка составили на 01.01.2013 года 21248250 тыс. руб., что на 2327538 тыс. руб. больше, чем в предыдущем году (данные на 01.01.2012 года - 18920712 тыс. руб.).

Горизонтальный анализ структуры пассивов ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» показал, что за 3 анализируемых года пассивы банка выросли на 42,15%, или на 49266125 тыс. руб. Наибольшим темпом роста обладают средства кредитных организаций (прирост составил 75,98%). Достаточно большие темпы роста имеют Выпущенные долговые обязательства - их прирост составил 59,6%, а также прочие обязательства, которые увеличились с 2010 года на 52,64% и вклады физических лиц (темп прироста составил 50,44%).

Вертикальный анализ структуры активов ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» за рассматриваемый период показал, что основную долю в активах занимает чистая ссудная задолженность (57,85 % в 2010г., 57,67 % в 2011 г. и 55,71% - в 2012 году.). Такая структура указывает на то, что основной направленностью деятельности банка является кредитование.

Надо отметить, что на долю чистых вложений в ценные бумаги, оцениваемых по справедливой стоимости через прибыль или убыток в 2010 году приходилось 13,1% всех активов банка, а в 2012 г. их доля составила 0,07%.

Доля чистых вложений в ценные бумаги в 2010 и 2011 гг. не имела числового значения (была равна нулю), а в 2012 году занимала 0,43% всех активов банка. Доля средств кредитных организаций в Центральном банке России сократились с 7,53% в 2010 году до 5,08% - в 2012 году. Удельный вес других активов незначителен и не превышает 6 % активов.

Чистые вложения в ценные бумаги, и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи занимали в 2010 году 4,21% всех активов, в 2011 году - 23,7%, а в 2012 году - 24,2%.

Динамика доли денежных средств банка в активе баланса в анализируемом периоде незначительна (8,65% в 2010 году, 8,62% - в 2012 году).

Вертикальный анализ структуры пассивов ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» за 2010-2012 гг. показал, что основную долю в пассивах занимает средства клиентов (некредитных организаций) (90,56% - в 2010 году, 90,14% - в 2011 году, 89,16% - в 2012 году), что свидетельствует о сохранении занятых позиций на рынке обслуживания клиентов. При этом на вклады физических лиц приходилось 40,9% - в 2010 году, 48,64% - в 2011 году, 43,28% - в 2012 году.

Небольшой удельный вес составляют резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон (0,34% - в 2012 году), что связано с незначительным кругом такого рода операций, проводимых банком.

В 2012 г. Банк «ОТКРЫТИЕ» увеличил объем своих активов по сравнению с 2010 годом на 41% до 187,4 тыс. руб. в соответствии с рисунком 2.2

Рисунок 2.2. Динамика роста активов ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», (тыс. руб.)

Банк поддерживает высокие темпы роста активов за счет привлечения новых профессиональных и частных инвесторов.

Не менее динамичными темпами роста обладает собственный капитал Банка «ОТКРЫТИЕ» -- по итогам 2012 г. он составил 20,8 тыс. руб., что на 10,7% выше показателя 2010 г. в соответствии с рисунком 2.3

Рисунок 2.3. Динамика роста собственного капитала Банка «ОТКРТИЕ», (тыс. руб.)

Проанализируем отчет о прибылях и убытках ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и составим таблицу 2.2

Покажем динамику чистой прибыли и прибыли до налогообложения банка в период 2010-2012 гг. в соответствии с рисунком 2.4

Рисунок 2.4. Динамика чистой прибыли и прибыли после налогообложения ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ», (тыс. руб.)

Чистая прибыль Банка, в соответствии с отчетностью по форме 0409807 «Отчет о прибылях и убытках (публикуемая форма)», за 2011 год составила 1706016 тыс. руб., прибыль до налогообложения - 2270646 тыс. руб. Чистые процентные доходы составили 7893972 тыс. руб., что на 50,87% выше уровня 2010 года (5232266 тыс. руб.). Комиссионные доходы составили 2404015 тыс. руб., что на 48,30% выше уровня 2010 года (1621004 тыс. руб.), чистые доходы от операций с иностранной валютой составили 2232316 тыс. руб. (аналогичные данные за 2010 год - 36606 тыс. руб.).

Чистая прибыль Банка за 2012 год составила 1651269 тыс. руб., прибыль до налогообложения - 2487962 тыс. руб. Чистые процентные доходы составили 11178172 тыс. руб., что на 113,64% выше уровня 2010 года (5945906 тыс. руб.). Комиссионные доходы составили 2867110 тыс. руб., что на 76,87 % выше уровня 2010 года (1621004 тыс. руб.), чистые доходы от операций с иностранной валютой составили 2602036 тыс. руб.

Надо отметить, что ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» не имеет неисполненных обязательств по уплате налогов, сборов, пеней и налоговых санкций, подлежащих уплате в соответствии с нормами законодательства Российской Федерации.

Банк соблюдает все установленные Банком России обязательные нормативы, выполняет резервные требования Банка России, соответствует требованиям, предъявляемым к участию в системе страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, не имеет просроченных обязательств перед Банком России и другими кредиторами.

Представим в таблице 2.3 значения обязательных нормативов и требований Т1 и Т2.

Таблица 2.2 - Обязательные нормативы и требования

В процентах

Краткое наименование норматива (требования)	Фактическое значение,(%)
	2010 год	2011год	2012 год
Н1	15,53	12,04	11,95
Н2	68,65	41,43	76,74
Н3	102,87	82,33	123,64
Н4	114,09	85,82	56,30
Н7	289,75	367,33	324,00
Н9.1	5,05	15,67	11,27
Н10.1	0,55	0,47	0,41
Н12	0,00	0,00	0,10

Здесь необходимо отметить снижение значения норматива достаточности собственных средств (капитала) банка (H1), который регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночного рисков. Минимально допустимое числовое значение норматива Н1 устанавливается в размере 10 процентов. В ОА Банка «ОТКРЫТИЕ» значение норматива достаточности собственных средств (капитала) банка сократилось с 15,53% в 2010 году до 11,95 - в 2012 году. Однако положительным моментом является рост значения данного норматива в 2013 году.

Значение норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4), который регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы сократился почти вдвое - с 114,09% до 56,3%. Отметим, что максимально допустимое числовое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120 процентов.

2.2 Анализ кредитной политики ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

Основными документами, определяющими стратегию и тактику в области управления кредитным процессом, источники и направления вложений финансовых ресурсов ОАО «ОТКРЫТИЕ», являются утвержденные решениями правления ОАО «ОТКРЫТИЕ» основные направления кредитной политики ОАО «ОТКРЫТИЕ», в которых определены приоритетные направления развития и совершенствования банковской деятельности. В кредитной политике ОАО «ОТКРЫТИЕ» установлены полномочия органов управления ОАО «ОТКРЫТИЕ» по предоставлению ссуд, общие критерии одобрения ссуд, сроки, цели, виды обеспечения возвратности кредитов.

Кредитная политика ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» основана на следующих принципах:

- открытость Банка для каждого заемщика;

- гибкая процентная политика;

- индивидуальный подход к каждому клиенту, при этом используются как классические банковские продукты, так и модифицированные для каждого клиента, среди них есть и уникальные для украинского рынка;

- оперативное рассмотрение кредитных заявок с целью максимального удовлетворения потребностей клиента в финансовых ресурсах;

- льготные условия кредитования действующим заемщикам, демонстрирующим положительную динамику развития и безупречную кредитную историю.

Целью Кредитной политики является определение основных принципов проведения кредитных операций и принятия кредитного риска, что позволяет реализовать стратегический план Банка в части структуры, размера и качества кредитного портфеля.

При открытии кредитной линии или выдаче целевых кредитов Банк принимает в залог следующие виды обеспечения:

- недвижимость (жилую, коммерческую), включая земельные участки;

- основные средства;

- товары в обороте;

- технологическое оборудование, основные средства;

- имущественные права, в том числе на строящуюся недвижимость;

- ценные бумаги и иное ликвидное имущество.

Постоянный мониторинг рыночных тенденций дает возможность банку совершенствовать и расширять свой продуктовый ряд.

Реализуя индивидуальный подход к каждому клиенту, применяя гибкие условия в вопросах ценообразования, обеспечения кредитов и сроков кредитования, учитывая специфику деятельности клиента, в 2013 году банк планирует не останавливаться на достигнутых результатах, активно увеличивать кредитный портфель корпоративных клиентов, субъектов предпринимательской деятельности и физических лиц, продвигать такие перспективные банковские продукты, как лизинг, учет векселей и т. д.

Политика Банка в отношении операций кредитования и депозитных операций определяется следующими нормативными актами: Положением № 385-П; Положением Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение № 54-П); Положением Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (далее - Положение № 39-П).

Порядок создания резерва на возможные потери по размещенным денежным средствам регулируется Положением № 254-П.

На каждый кредитный договор (договор кредитной линии/транша) открывается отдельный ссудный счет. Номер балансового счета второго порядка для учета выданного кредита определяется исходя из срока кредита.

В зависимости от особенностей программного обеспечения, используемого для учета данных операций, установленного в обособленных подразделениях, составляющих отдельный баланс, допускается открытие одного лицевого счета для учета сумм нескольких траншей по кредитной линии, дата выдачи первого транша и дата окончательного погашения которой находятся в пределах одного периода (срока), соответствующего балансовому счету второго порядка для учета такой задолженности. При этом во всех обособленных подразделениях, использующих один и тот же тип информационной системы Банка, применяется единый метод открытия и использования лицевых счетов по данным операциям.

Предоставление (размещение) Банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

- юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет клиента;

- физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу Банка с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации.

Предоставление (размещение) Банком денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется Банком в безналичном порядке.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) обязательств по договору непогашенная сумма основного долга переносится на счет просроченной в размере просроченного взноса в конце операционного дня, являющегося установленной договором датой погашения этой задолженности. Если дата погашения выпадает на выходной день, такой перенос производится в первый рабочий день, следующий за выходным.

В случае понижения качества кредита и переклассификации в IV-V категории качества, суммы фактически не полученные на дату переклассификации, списанию со счетов доходов не подлежат.

Требования на получение указанных доходов (срочные или просроченные) продолжают учитываться на соответствующих балансовых счетах.

На дату переклассификации ссуды из I-III категории качества в IV-V категорию качества производится доначисление процентов с даты последнего начисления по дату переклассификации включительно с отражением их на балансовых счетах; далее проценты подлежат отражению на счетах Главы В. При иной переклассификации из одной категории качества в другую (из I во II или III, из II в I или III, из III в I или II, из IV в V или из V в IV), когда доходы в виде процентов по таким ссудам не утрачивают признания (не приобретают признания), доначисление процентов в дату переклассификации не производится.

В случае повышения качества кредита и переклассификации из IV-V категории качества в I-III категории качества Банк начисляет и относит на доходы все суммы, причитающиеся к получению на дату переклассификации (включительно), таким образом, все проценты подлежат отражению в балансе Банка на счетах балансового учета.

Если проценты за пользование кредитом поступили в сумме, большей, чем предусмотрено графиком платежей по условиям договора, и ее возврат по условиям договора не предусмотрен, то излишне перечисленная сумма относится на доходы будущих периодов.

Начисление процентов по ссудам, входящим в портфель однородных ссуд, приравненным в зависимости от установленного процента резервирования к I-III категориям качества, осуществляется на балансовых счетах, к IV-V категории качества - на внебалансовых счетах.

Сумма обеспечения в виде поручительств по выданным кредитам отражается на внебалансовых счетах в порядке, предусмотренном внутренними нормативными документами по операциям кредитования.

Учет выданных кредитов юридическим лицам, частным предпринимателям, физическим лицам осуществляется в соответствии с внутренними нормативными документами Банка по данным вопросам.

Отметим, что в 2012 году Советом Директоров Банка одобрены изменения в кредитную политику в части кредитования корпоративных Клиентов, устанавливающие ограничение на бланковое кредитование или финансирование под залог низколиквидных активов. В частности, установлены ковенанты по долговой нагрузке, кредитному рейтингу и максимально возможной бланковой кредитной позиции Клиента.

Размер и вид обеспечения, предоставления которого требует Банк, зависит от оценки кредитного риска контрагента. Кредитной политикой банка установлены следующие основные виды полученного обеспечения:

- При предоставлении ценных бумаг в заём и операциях обратного «репо» - ценные бумаги;

- При коммерческом кредитовании - залог недвижимости, оборудования, товаров в обороте;

- При кредитовании физических лиц - залог жилья, автомобиля, гарантии и поручительства.

На 31 декабря 2012 г. кредиты клиентам на сумму 262 144 тыс. руб. (на 1 декабря 2011 г.: 127 208 тыс. руб.) были обеспечены долговыми ценными бумагами, выпущенными Банком, на сумму 229 404 тыс. руб. (на 31 декабря 2011 г.: 88 283 тыс. руб.; на 31 декабря 2010 г.: 157 274 тыс. руб.).

Руководство осуществляет мониторинг рыночной стоимости обеспечения, запрашивает дополнительное обеспечение в соответствии с основным соглашением, а также отслеживает рыночную стоимость полученного обеспечения в ходе проверки достаточности резерва под убытки от обесценения.

Представим сверку резерва под обесценение кредитов клиентам по классам (Приложение И).

Процентные доходы, начисленные в отношении кредитов, оцененных на индивидуальной основе как обесцененные, за год, закончившийся 31 декабря 2012 г., составили 269 387 тыс. руб. (2011 г.: 255 810 тыс. руб.; 2010 г.: 147 291 тыс. руб.)

Согласно требованиям ЦБ РФ списание кредитов может произойти только после получения одобрения со стороны уполномоченного органа, а в некоторых случаях - при наличии соответствующего судебного решения.

В 2012 году Группа продала третьим лицам и связанным сторонам корпоративные кредиты и кредиты малому и среднему бизнесу на сумму 85 082 тыс. руб. за вычетом резерва и розничные кредиты на сумму 1 050 680 тыс. руб. за вычетом резерва (2011 г.: 4 084 890 тыс. руб. и 133 799 тыс. руб.; 2010 г.: 1 404 235 тыс. руб. и 10 180 тыс. руб.) за вознаграждение в размере 92 342 тыс. руб. и 549 870 тыс. руб., соответственно (2011 г.: 4 068 165 тыс. руб. и 41 602 тыс. руб.; 2010 г.: 1 067 947 тыс. руб. и 439 тыс. руб.). Группа определила, что все риски и выгоды, связанные с соответствующими кредитами, были переданы, поэтому Группа прекратила признание данных кредитов. Соответствующий финансовый результат был отражен в консолидированном отчете о прибылях и убытках в строке «Расходы по операциям цессии» в сумме 493 550 тыс. руб. (2011 г.: 108 922 тыс. руб.; 2010 г.: 346 030 тыс. руб.).

Группа заключила договоры обратного «репо» с несколькими российскими компаниями и физическими лицами на сумму 4 511 327 тыс. руб. (31 декабря 2011 г.: 3 717 789 тыс. руб.; 2010 год: 7705639тыс. руб.). Объектом данных договоров являются акции и облигации российских эмитентов справедливая стоимость которых составляет 4 739 349 тыс. руб. (31 декабря 2011 г.: 4 226 383 тыс. руб.; 2010 год: 7 686 861 тыс. руб.).

На 31 декабря 2012 г. концентрация кредитов, выданных Группой десяти крупнейшим не связанным с Группой группам заемщиков, составляла 16959476 тыс. руб. (17% от совокупного кредитного портфеля) (2011 год: 21231624 тыс. руб. (21% от совокупного кредитного портфеля); 2010 год: 19440469 тыс. руб. (27% от совокупного кредитного портфеля)). По этим кредитам был создан резерв в размере 1 036 737 тыс. руб. (2011 год: 575 190 тыс. руб.; (2010 год: 379 670 тыс. руб.).

Таблица 2.3 - Структура кредитного портфеля по типам клиентов в 2010-2012 гг.

В тысячах рублей

Кредиты клиентам	2010 год	2011 год	2012 год	Отклонение
				Абс. 2012-2010 гг.	Отн. (%,)
Частные компании	60579011	66876108	58419789	-2159222	-3,56
Физические лица	11739416	32049652	39599821	27860405	237,32
Кредиты клиентам	72318427	98925760	98019610	25701183	35,54

За три года объем выданных банком кредитов вырос на 35,54%. Главным образом это произошло за счет выдачи кредитов физическим лицам.

Кредиты преимущественно выдаются российским клиентам, осуществляющим деятельность в следующих секторах экономики в соответствии с таблицей.

Таблица 2.4 - Структура кредитного портфеля Банка по секторам экономики

В тысячах рублей

Кредиты клиентам	2010 год	2011 год	2012 год	Отклонение
				Абс. 2012-2010 гг.	Отн. (%,)
Физические лица (ед.)	11739416	32049652	39599821	27860405	237,32
Финансы и лизинг	7530249	8013377	9588996	2058747	27,34
Оптовая торговля	5991456	10168527	8985227	2993771	49,97
Производство	8222083	9826090	8345678	123595	1,50
Розничная торговля	6144943	7971241	7959509	1814566	29,53
Девелопмент и гостиничный бизнес	3492618	8423760	7866287	4373669	125,23
Строительство коммерческой недвижимости	8723610	9197562	4401238	-4322372	-49,55
Прочие услуги	1420360	1521122	3020510	1600150	112,66
Транспорт и связь	2393197	1691754	2741186	347989	14,54
Строительство жилой недвижимости	1966157	3054870	2429209	463052	23,55
Добыча полезных ископаемых	7350865	2330322	898918	-6451947	-87,77
Информационные технологии	3685006	1673429	733909	-2951097	-80,08
Энергетика	1237474	1550018	558449	-679025	-54,87
Прочее	795389	669174	226729	-568660	-71,49
ВПК	422899	345546	220106	-202793	-47,95
Инфраструктура	489867	286205	201663	-288204	-58,83
Сельское хозяйство	131194	150111	240045	108851	82,97
Государственное управление	581643	-	2130	-579513	-99,63
Итого кредиты клиентам	72318427	98925760	98019610	25701183	35,54

Нужно отметить, что в 2012 году по сравнению с 2010 годом сократилось кредитование таких секторов экономики, как строительство коммерческой недвижимости (на 59,6%), добыча полезных ископаемых (на 87,8%), информационные технологии (на 80,1%), энергетика (на 54,9%), Военно-промышленный комплекс (на 48%), инфраструктура (на 58,8%), государственное управление (на 99,6%) и прочие (на 71,5%).

Отметим, что в 2013 году в сегменте малого и среднего бизнеса Банк планирует сконцентрировать свои усилия на оптимизации кредитной политики и кредитного процесса с целью повышения конкурентоспособности продуктового предложения Банка в сегменте и роста эффективности бизнеса, а также на повышении производительности кредитующего персонала в сети продаж.

2.3 Конкурентоспособность кредитных продуктов в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» позиционирует себя как кредитный институт. На это указывает структура актива баланса банка. Поэтому рассмотрим и проанализируем кредитный портфель ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ».

Банк предоставляет своим клиентам следующие виды кредитования:

- кредит наличными на любые цели (кредит без справок и поручителей);

- ипотечное кредитование;

- оформление кредитной карты (Моментальная карта, Классические карты, Карта «Добрые дела», Карта «Трансаэро», Карта «WebMoney», Карта «БлюСкай», Карта «Автокарта», Карта «Travel»).

В Банке действуют различные программы розничного кредитования, в том числе ипотека, целевые кредиты на покупку товаров в магазинах-партнерах и потребительские кредиты частным лицам без залога. Вы можете получить необходимые денежные средства за короткий срок, предоставив минимальный пакет документов.

В Банке действует специальное предложение: кредитная программа «Нужные вещи», которая позволяет получить денежные средства быстро и с минимальным набором документов. Размер кредита до 800 тысяч рублей, срок принятия кредитного решения - от 15 минут.

Развитие кредитных программ -- одно из наиболее важных направлений работы Банка с частными лицами. Банк «ОТКРЫТИЕ» постоянно отслеживает ситуацию на рынке и предлагает своим клиентам получить кредиты на наиболее выгодных условиях.

Одним из стратегических направлений деятельности Банка «ОТКРЫТИЕ» является кредитование малого и среднего бизнеса.

ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» осуществляет кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, кредитование юридических лиц и кредитование индивидуальных предпринимателей.

Кредиты для бизнеса можно получить в трех валютах: в рублях РФ, долларах США и евро.

Банк «ОТКРЫТИЕ» предлагает широкий спектр программ кредитования на развитие бизнеса с учетом потребностей заемщиков:

- Пополнение оборотных средств;

- Приобретение основных средств;

- Участникам тендеров;

- Программа лояльности (для клиентов Банка).

Принцип «банк для клиента» лежит в основе нашей деятельности, поэтому мы обеспечиваем гибкий подход к каждому клиенту и высокий уровень обслуживания.

Банк «ОТКРЫТИЕ» активно поддерживает отечественных предпринимателей, предлагая программы кредитования для малого и среднего бизнеса. Кредитование малого и среднего бизнеса Банк осуществляет во всех регионах своего присутствия, сотрудничая с различными фондами содействия развития предпринимательства. Банк предлагает заемные средства на срок до 10 лет. Кредитование малого и среднего бизнеса производится как с предоставлением, так и без предоставления залогов.

В качестве специального предложения Банк предлагает предприятиям и индивидуальным предпринимателям овердрафт - оперативное использование кредитных ресурсов Банка: до 30 млн. рублей без залога под 11% годовых.

Банк «ОТКРЫТИЕ» предоставляет своим клиентам автокредиты по 4 программам в соответствии с таблицей 2.5.

Таблица 2.5 - Программы автокредитования в ОАО Банке «ОТКРЫТИЕ»

Автокредитные программы	Валюта кредита	Проценты, (%)	Срок, (мес.)	Первоначальный взнос, (% от стоимости автомобиля)	Сумма кредита, (тыс. руб.)
«АвтоПрестиж»	рубли РФ	14.5 - 16.5	6-60	0-50	100-4000
«Удобный»	рубли РФ	14.5 - 16.9	6-60	15-40

Подобные документы

• Система автокредитования (на примере ОАО Банк "Открытие")

  Анализ современного состояния системы автокредитования в российских коммерческих банках. Понятие, сущность и роль кредитных операций. Преимущества и недостатки автокредитования. Разработка мероприятий, направленных на совершенствование автокредитования.
  
  дипломная работа [1,4 M], добавлен 18.01.2014
  

• Анализ программ автокредитования коммерческих банков

  Характеристика видов автокредитования в банках и преимущества их использования. Этапы и перспективы формирования рынка автокредитования в России. Условия автокредитования в Сбербанке, Росбанке, банке ВТБ-24: требования к заемщикам, необходимые документы.
  
  курсовая работа [53,9 K], добавлен 23.12.2013
  

• Анализ организации автокредитования в банке и разработка предположений по ее совершенствованию

  Сущность и виды автокредитования. Основные способы обеспечения исполнения обязательств заемщика. Правовое регулирование автокредитования в Российской Федерации. Процедура оформления и выдачи автокредита. Анализ автокредитования в банке ЗАО "ВТБ24".
  
  дипломная работа [308,9 K], добавлен 19.02.2014
  

• Организация автокредитования в коммерческом банке и ее совершенствование

  Автокредитование как вид потребительского кредита. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в РФ. Динамика автокредитования в российских банках. Оценка кредитных ресурсов банка и эффективность их использования ОАО АКБ "Росбанк".
  
  дипломная работа [559,9 K], добавлен 06.05.2014
  

• Исследование кредитных программ для реализации автомобилей, проблемы их развития

  История и тенденции рынка кредитования для реализации автомобилей. Формы кредитования физических лиц. Экономическая сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы. Состояние рынка автокредитования в России на примере банков.
  
  дипломная работа [443,5 K], добавлен 18.05.2016
  

• Оценка современной системы банковского автокредитования физических лиц в российской практике

  Исследование этапов формирования и перспектив развития рынка автокредитования в Российской Федерации. Изучение особенностей банковского кредитования физических лиц на приобретение автомобиля. Законодательное регулирование потребительского кредитования.
  
  курсовая работа [62,0 K], добавлен 28.11.2015
  

• Сущность потребительского кредита и автокредитования

  Потребительский кредит, его сущность, зарождение, направленность, классификация и рекомендации по их получению. Юридические основы кредитов и их классификация. Оценка кредитоспособности заемщика. Характеристика и изменение стандартов автокредитования.
  
  курсовая работа [41,1 K], добавлен 25.10.2009
  

• Кредитование физических лиц (автокредитование) на примере ОАО "Балтийский Банк"

  Теоретические основы кредитования физических лиц. Существующие программы автокредитования. Анализ хозяйственной деятельности ОАО "Балтийский Банк". Требования и принципы работы программного продукта "Балтийский универсальный кредитный калькулятор".
  
  дипломная работа [1,4 M], добавлен 13.12.2011
  

• Анализ деятельности ОАО "Банк Уралсиб"

  Организационно-правовые и экономические основы деятельности ОАО "Банк Уралсиб". Спектр услуг банка от автокредитования, депозитных операций до комплексного финансового обслуживания. Анализ структуры и динамики активов и пассивов банка, его доходной части.
  
  отчет по практике [30,7 K], добавлен 22.01.2012
  

• Автокредит. Особенности кредитования, сравнительные характеристики, способы снижения риска

  Автокредитование в коммерческих банках. Требования к заемщику, страхование и особенности оформления. Оптимальная и льготная программы автокредита. Понятие эффективной ставки по кредиту. Преимущества и недостатки автокредитования. Способы снижения риска.
  
  контрольная работа [34,0 K], добавлен 29.12.2014
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам