Анализ современного состояния системы автокредитования в российских коммерческих банках и разработка мероприятий, направленных на совершенствование автокрдитования на примере ОАО Банка "ОТКРЫТИЕ"

100-2000

«50 на 50»

рубли РФ

14.5 - 14.9

6-60

50

100-4000

«Программа UZ-DAEWOO Finance»

рубли РФ

0

12-60

30

100-4000

Проведем детальное сравнение данных программ автокредитования клиентов в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (Приложение К).

Автокредиты Банка «Открытие» «АвтоПрестиж», «Удобный», «50 на 50» имеют общие характеристики. Они рассчитаны на граждан России в возрасте от 21 до 60 лет, имеющих постоянную регистрацию в регионе присутствия банка и основное место работы (стаж на последнем месте работы от 3 месяцев) в регионе присутствия банка, либо в организации-клиенте Банка или являющихся зарплатными клиентами Банка «ОТКРЫТИЕ».

Для получения кредита по программе «АвтоПрестиж» необходимо предоставить в банк паспорт гражданина РФ; оригинал или копию трудовой книжки, заверенной работодателем и/или трудовой договор, а также заполнить анкету. Подтвердить свои доходы клиент Банка может следующими документами: справка о доходах за последние 3 мес. (по форме 2-НДФЛ или по форме Банка/свободной форме), или 3-НДФЛ/ налоговая декларация. Срок кредитования от 6 месяцев до 5 лет.

Автокредит Банка «ОТКРЫТИЕ» - «Программа UZ-DAEWOO Finance» имеет некоторые отличия от предыдущих программ: предоставляется только гражданам России в возрасте от 21 до 60 лет, имеющих постоянную регистрацию в регионе присутствия банка. Для предоставления кредита необходимо лишь предоставить паспорт гражданина РФ и заполнить анкету. Автомобиль по этой программе можно приобрести только в автосалонах, являющихся официальными дилерами «УзДЭУ авто» - партнеров банка. Срок кредитования от 1 года до 5 лет.

Пакеты документов по любой из представленных программ рассматривается Банком в течение 1 дня и решение о предоставлении кредита действует в течение 3 месяцев. Кредит предоставляется под обеспечение (автомобиль). Комиссия за пользование кредитом не взимается.

Предлагаемые банком «ОТКРЫТИЕ» автокредиты имеют различные минимальные и максимальные границы суммы кредита, отличаются размером первоначального взноса и процентными ставками по кредитам.

Структура кредитного портфеля по типам клиентов была представлена нами в таблице 2.5. На 31 декабря 2011 г. концентрация кредитов, выданных Банком десяти крупнейшим не связанным с Банком группам заемщиков, составляла 21231624 тыс. руб. (21% от совокупного кредитного портфеля) (2010 год: 19440469 тыс. руб. (27% от совокупного кредитного портфеля)). По этим кредитам был создан резерв в размере 575190 тыс. руб. (2010 год: 379670 тыс. руб.).

На 31 декабря 2012 г. концентрация кредитов, выданных Группой десяти крупнейшим не связанным с Группой группам заемщиков, составляла 16959476 тыс. руб. (17% от совокупного кредитного портфеля) (2011 год: 21231624 тыс. руб. (21% от совокупного кредитного портфеля)). По этим кредитам был создан резерв в размере 1036737 тыс. руб. (2011 год: 575190 тыс. руб.).

В 2012 году существующие кредитные продукты проходили совершенствование с целью минимизации рисков Банка в рамках бизнес-стратегии на 2012 год в корпоративном сегменте, а также в сегменте микро, малого и среднего бизнеса, а также в розничном бизнесе.

В отраслевой структуре кредитного портфеля в 2011 году увеличилась доля обрабатывающих производств (15%); транспорта и связи (3,2;), строительства (7,2%); оптовой и розничной торговли, ремонта автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования (35,7%). Увеличилась доля кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства с 19,9% до 38,4%.

В отраслевой структуре кредитного портфеля Банка в 2012 году увеличилась доля строительства (5,3%); операций с недвижимым имуществом, арендой и предоставлением услуг (7,2%); потребительских ссуд предоставленных физическим лицам (13,4%).

В целом более развернутая отраслевая структура кредитного портфеля банка представлена в соответствии с таблицей 2.6.

Таблица 2.6 - Отраслевая структура кредитного портфеля

ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ», в тысячах рублях

№ п/п	Наименование показателя	2010 год	2011 год	2012 год
		Абс. значе ние	Уд. вес в общей сумме кредтов, (%)	Абс. значе ние	Уд. вес в общей сумме кредитов, (%)	Абс. значе ние	Уд. вес в общей сумме кредитов, (%)
1	2	3	4	5	6	7	8
1	Кредиты юридическим лицам (включая индивидуальных предпринимателей), всего, в том числе по видам деятельности	41616315	100,0	54261935	100,0	52895925	100,0
1.2	Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство	279495	0,7	349752	0,6	322569	0,6
1.3	Рыболовство, рыбоводство	0	0,0	1478	0,0	1668	0,0
1.4	Добыча полезных ископаемых	1005263	2,4	919720	1,7	734518	1,4
1.5	Обрабатывающие производства	5687983	13,7	8130704	15,0	8423568	15,9
1.6	Транспорт и связь	176311	0,4	1762325	3,2	2613230	4,9
1.7	Строительство	781968	1,9	3916405	7,2	6606418	12,5
1.8	Производство и распределение электроэнергии, газа и воды	581829	1,4	149768	0,3	45813	0,1
1.9	Оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования	14415236	34,6	19359608	35,7	16794019	31,7
1.10	Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг	3285712	7,9	4490144	8,3	8206118	15,5
1.11	Финансовое посредничество	3361420	8,1	1357195	2,5	2781793	5,3
1.12	Прочие виды деятельности	11366347	27,3	12730752	23,5	5259497	9,9
1.13	На завершение расчетов	674751	1,6	1094084	2,0	1106714	2,1
2	Из общей величины кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства, из них:	8299820	19,9	20863403	38,4	19289861	36,5
2.1	Индивидуальным предпринимателям	968156	2,3	2524074	4,7	2984088	5,6
3	Кредиты физическим лицам, всего в том числе по видам:	12396175	100,0	32370210	100,0	39057284	100,0
3.1	Жилищные ссуды всего, в т.ч.	3347895	27,0	6511819	20,1	5145632	13,2
3.1.1	ипотечные ссуды	3337904	26,9	6345234	19,6	5073293	13,0
3.2	автокредиты	2821177	22,8	8416918	26,0	7620330	19,5
3.3	иные потребительские ссуды	6227103	50,2	17441473	53,9	26291322	67,3

В отраслевой структуре кредитного портфеля в 2011 году увеличилась доля обрабатывающих производств (15%); транспорта и связи (3,2;), строительства (7,2%); оптовой и розничной торговли, ремонта автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования (35,7%). Увеличилась доля кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства с 19,9% до 38,4%.

В отраслевой структуре кредитного портфеля Банка в 2012 году увеличилась доля строительства (5,3%); операций с недвижимым имуществом, арендой и предоставлением услуг (7,2%); потребительских ссуд предоставленных физическим лицам (13,4%).

Для наглядности представим графически динамику и структуру кредитов Банка физическим лицам в соответствии с рисунком 2.5

Рисунок 2.5 - Динамика и структура кредитов, выданных физическим лицам в ОАО Банке «ОТКРЫТИЕ» в 2010-2012 гг. (тыс. руб.)

За три года выросла сумма полученных кредитов по всем трем видам (автокредиты, ипотечные кредиты, иные потребительские ссуды). Однако по сравнению с 2011 годом, в 2012 году заемщики банка - физические лица взяли меньше автокредитов и ипотечных ссуд.

Нужно отметить, что на конкурентоспособность кредитных продуктов ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ» указывает стабильный и значительный рост выдаваемых банком кредитов. Так, в 2012 году банком было выдано кредитов физическим лицам на сумму в 3,15 раза больше, чем в 2010 году. Наглядно это изображено на рисунке 2.6

Рисунок 2.6 - Динамика кредитов, выданных физическим лицам в 2010-2012 гг. (тыс. руб.)

Сумма кредитов, предоставленных ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в 2012 году физическим лицам выросли по сравнению с 2011 годом на 20,7%, а по сравнению с 2010 годом - на 215,1%.

Таким образом, можем констатировать, что конкурентоспособность кредитных продуктов ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ» достаточно высока. Это происходит за счёт повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктивного ряда, учета индивидуальных потребностей клиента. Кредиты ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ» доступны для максимального числа платежеспособных заемщиков при эффективной рекламной поддержке; при предоставлении кредита особое внимание уделяется консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам.

2.4 Процесс автокредитования клиентов в банке: преимущества и недостатки

Оформляя автокредиты, ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» предъявляет ряд определенных требований к своим клиентам. Перед тем, как рассматривать заявку клиента на автокредит, банк просит предоставить паспорт, водительское удостоверение или другой документ (ИНН, загранпаспорт, военный билет и прочие, указанные в перечне банка), а также трудовую книжку. Как мы отмечали, автокредит может получить гражданин России уже достигший возраста 21 лет, но не старше 60 лет. При этом непрерывный стаж работы на последнем месте работы должен быть не меньше 3 месяцев. В случае, если у клиента отсутствует возможность предоставить справки о доходах за последние полгода, работник банка может потребовать предоставить другие косвенные доказательства способности погашать кредит, к примеру, таким доказательством может послужить справка о том, что потенциальный заемщик является владельцем какой-либо недвижимости.

Срок рассмотрения заявки на автокредит, кредитная банковская комиссия ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» рассматривает 1 день. Но в сложных случаях срок принятия решения может растянуться и до 7-8 рабочих дней (без учета выходных). Кредит предоставляется на срок от полугода до пяти лет. Средние процентные ставки в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по автокредиту составляют - 14,5-16,9% годовых. Кредит предоставляется в российских рублях. Процентная ставка автокредита не фиксирована и может изменяться в зависимости от вида кредита (имеется первоначальный взнос или нет), срока действия кредита (краткосрочный или долгосрочный), и валюты, в которой оформлен кредит (доллары, евро или рубли). На процентную ставку наибольшее влияние оказывает все же срок кредитования.

Оформить автокредит в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» можно только на новый автомобиль. При этом, от заемщика требуется первоначальный взнос, размер которого колеблется в пределах от 0% стоимости автомобиля до 50% стоимости.

Все программы автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», кроме одной предполагают ежемесячное погашение тела кредита и процентов по нему равными долями, которые вносит заемщик. После заключения договора на автокредитование, заемщик получает на руки подробный график, по которому он будет совершать платежи. В этом графике на каждый месяц кредита, указывается сумма по кредиту и процентам на него, которую необходимо уплатичивать банку. Для внесения средств заемщику в банке открывается ссудный счет, куда и зачисляются все внесенные средства. В Банке «ОТКРЫТИЕ» заемщику вручается электронная платежная карта, связанная с кредитным счетом. При помощи такой карты ссудный счет можно пополнить в любом удобном для заемщика месте, например через терминал. В указанный в графике платежей день, банк списывает нужную сумму с судного счета. Такая методика погашения платежей помогает клиентам ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» избежать длинных очередей в отделениях банка, которые, к сожалению, все еще не редкость в других коммерческих банках.

Взносы за автокредит можно перечислить при помощи почтового отделения. В таком случае заемщику придется уплатить дополнительную комиссию за перевод средств, которая может составить 1-1,5% от переводимой суммы.

Взносы необходимо вносить, не допуская просрочек, ведь в случае, если денежных средств на ссудном счету в день указанный в графике платежей не окажется, для банка это будет выглядеть, как просрочка, а за нее банк начисляет штрафные проценты. Штрафные проценты по 0,5% от суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Отметим, что ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» не применяет штрафные санкции за преждевременное погашение автокредита, несмотря на то, что банк в этом случае недополучает свою прибыль, которая заложена в проценты определенные на срок всего кредита.

Так, как приобретаемый по кредитной программе автомобиль является залогом банка, то становится очевидным, что банк требует от владельца машины застраховать ее от возможного угона и причинения любого вида ущерба. Поэтому все программы автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» предполагают страхование КАСКО, а программа «50 на 50» дает возможность по желанию заемщика оформить личное страхование. В любом случае, банк не указывает заемщику напрямую, полис какой страховой компании ему придется приобретать.

При приобретении автомобиля по любой кредитной программе ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» довольно проста. Условно весь процесс покупки можно поделить на шесть основных операций.

1. Выбор кредитной программы и банка, подбор документов клиент выбирает банк, который подходит ему по кредитным условиям, и собирает все необходимые документы.

2. Получение положительного решения кредитной комиссии банка. После того, как клиент собрал все необходимые документы, он должен отправиться в отделение банка для того чтобы написать заявление на открытие автокредита и предоставить сотруднику банка все собранные документы.

3. Ожидание решения кредитной комиссии банка. В течение 1 дня банк сообщит о принятом в результате заседания комиссии решении.

4. Получение положительного ответа, получение документов на перевод средств для авто-дилера.

Перечень документов, для оформления варианта кредита «без первоначального взноса» (предусмотрено программой ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» «АвтоПрестиж»):

- договор о купле-продаже автотранспортного средства

- паспорт приобретаемого автотранспортного средства

- счет на безналичный перевод денег за оплату автотранспортного средства

Перечень документов для оформления варианта кредита «с первоначальным взносом» (во всех остальных программах, включая программу «АвтоПрестиж»):

- квитанция из кассы о внесении первоначального взноса

- договор купли-продажи автотранспортного средства

- паспорт автотранспортного средства

- счет на безналичный перевод денег за оплату автотранспортного средства.

5. Подписание кредитного договора с банком, перевод средств на ссудный счет. После того, как в автосалоне, клиенту представят документы к оплате, он заключает в банке договор о получении автокредита. На этом этапе получения кредита необходимо передать документы тому сотруднику банка, который будет вести кредит именно этого заемщика. После этого Банк «ОТКРЫТИЕ», обычно в течении недели, переводит денежные средства за новую машину, на счет автосалона.

6. Получение автомобиля. Свой автомобиль клиент может забирать после того, как деньги поступят на счет автосалона.

Нужно сказать, что автокредитование, как и любое другое кредитование в банке связано с рисками, которые заключаются в надежности и платежеспособности как клиента, так и самого банка.

В рамках контроля кредитных рисков розничного бизнеса (кредитования физических лиц) банком «ОТКРЫТИЕ» в 2012 году:

­ Разработана и внедрена новая стратегия принятия кредитного решения по многоцелевым потребительским кредитам. В основу стратегии была положена сегментация Клиентов на базе трех скоринговых моделей, построенных с учетом социально-демографических данных клиентов, параметров запрошенных кредитных продуктов, а также информации о кредитной истории клиента, полученной из бюро кредитных историй.

­ Разработана и внедрена процедура определения процентной ставки в зависимости от уровня риска клиента: клиентам с более высоким уровнем риска предлагаются продукты с более высокой процентной ставкой, что позволяет снижать ставку по клиентам с положительной кредитной историей и по повторным клиентам.

­ Разработана и внедрена новая стратегия принятия кредитного решения для банковских карт с кредитным лимитом. Новая стратегия основана на совместном использовании скоринговых моделей:

1) модель FICO, предоставляемой Национальным Бюро кредитных историй;

2) скоринговая модель, разработанная внутри Банка с учетом кредитной истории клиентов.

­ Внедрена новая концепция установления кредитных лимитов на банковские карты в зависимости от ожидаемого уровня риска и комплекта предоставленных клиентом документов.

­ Разработана и внедрена стратегия по предоставлению кредитов Клиентам Банка уже имеющим/имевшим кредитные продукты Банка (перекрестные продажи). В конце года была также разработана поведенческая скоринговая модель, которая позволяет оценить вероятность выхода клиента на просрочку по существующим кредитам в банке. Эта модель будет использована для стратегий перекрестных продаж, а также оценки клиентов, повторно обращающихся за кредитом.

­ Разработка стратегии на базе деревьев решений по кредитам на приобретение товаров и услуг (ПОС-кредиты).

­ Разработана система отчетности, позволяющая производить регулярный мониторинг динамики основных показателей, характеризующих качество кредитного портфеля. Внедрена система раннего оповещения возникновения просроченной задолженности сверх целевого уровня.

­ Запущена система «Претендент/Чемпион», для выбора более эффективных альтернативных стратегий предоставления кредитных продуктов Банка.

­ Налажен процесс мотивации сотрудников в зависимости от качества сформированного им кредитного портфеля.

В целях увеличения эффективности взыскания просроченной задолженности физических лиц в 2012 году подразделением, отвечающим за сбор проблемной задолженности, реализованы следующие проекты:

­ Внедрена система автоматического обзвона и автоматического информирования клиентов о возникшей просроченной задолженности, что позволило Банку существенно поднять уровень контактности с клиентом, а также доводить информацию о возникшей просроченной задолженности на более ранних сроках.

­ В целях улучшения качества работы сотрудников было создано подразделение контроля качества и развития персонала, в задачи которого входит подготовка обучающих материалов, тестирование и аттестация сотрудников, а также мониторинг активностей сотрудника по клиентам.

­ Разработана система мотивации коллекторов с привязкой к матрице миграции просроченной задолженности по категориям просрочки.

­ Создан конвейер по передаче проблемных активов на судебную стадию.

­ Выделено подразделение для работы с проблемными активами в нестандартных ситуациях (смерть заемщика, страховой случай, жалоба и т.д.).

Рассмотрев систему автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», мы сделали следующие выводы:

1. В качестве преимуществ автокредитования в банке можно выделить:

­ отсутствие комиссий;

­ выбор из программ кредитования;

­ минимальный пакет документов;

­ срок кредита до 5 лет;

­ имеется вариант без первого взноса за автомобиль;

­ возможность досрочного погашения с первого дня после получения кредита без применения штрафных санкций.

2. Недостатками автокредитования в Банке «ОТКРЫТИЕ» являются:

­ ограниченное число программ автокредитования;

­ отсутствие программ автокредитов с государственным субсидированием (программа государственного субсидирования возобновлена с июля 2013 года);

­ невозможность приобрести автомобиль с пробегом;

­ отсутствие программ автокредитов на отечественные автомобили;

­ достаточно высокие процентные ставки по автокредитам по сравнению с другими банками;

­ обеспечение кредита: залог приобретаемого автомобиля;

­ при оформлении автокредита необходимо приобрести полис каско, что увеличивает расходы примерно на 10%.

Как видим, в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» недостатков по программам автокредитов больше, чем преимуществ. Сегодня система автокредитования стремительно набирает обороты, и как автосалоны, так и банковские учреждения заинтересованы в привлечении максимального количества клиентов.

На наш взгляд предлагаемые банком «ОТКРЫТИЕ» продукты и программы должны быть конкурентоспособными и востребованными для того чтобы банк был интересен клиентам на рынке автокредитования.

Глава 3. Разработка мероприятий по совершенствованию автокредитования на примере ОАО Банк «Открытие»

3.1 Расширение кредитных продуктов автокредитования в коммерческом банке

Современные банки стараются следить за новыми тенденциями на рынке автокредитования и предлагать своим клиентам привлекательные кредиты на выгодных условиях.

В последнее время набирает популярность автокредит типа «trade-in» - это, когда автовладелец отдает банку старую машину. При этом старый автомобиль служит клиенту в последний раз в качестве первоначального взноса. Схема такого автокредита наиболее привлекательна для автомобилистов любящих менять свое транспортное средство раз в два-три года.

Актуальны и программы автокредитования при покупке не новых, подержанных автомобилей. Сегодня в автосалонах, можно приобрести не только новую иномарку, но и вполне приличный автомобиль с небольшим пробегом, который обойдется в гораздо меньшую сумму. Однако банки кредитуют только автомобили возрастом не старше 5 лет. Кредит на подержанный автомобиль будет меньше по общей сумме (часто не превышает 70% от стоимости автомобиля), но более дорогие по процентной ставке - 10-12% в валюте, и в 12,5-25% при рублевом кредите.

Повышенную заинтересованность у населения вызывает такой вид автокредитования, как buy-back (купи потом), которую ввели в спектр своих услуг Международный Московский Банк (ММБ), банк «Союз», Юниаструм Банк, МДМ-Банк, Московский кредитный банк (МКБ), Райффайзенбанк. Система «buy-back» дает возможность заемщику повременить с погашением большей половины суммы кредита, практически до окончания срока погашения автокредита. Получается, что заемщик может выплатить только лишь проценты по своему кредиту, и маленькую часть тела кредита, а потом, когда подойдет срок окончания договора - закрыть его, внеся оставшуюся часть задолженности и получить свою машину.

Такая операция позволяет существенно (на 25-30%) понизить величину обязательного ежемесячного платежа. По окончании определенного промежутка времени (2-3 года) авто-дилер выкупает машину у клиента по непогашенной стоимости, или же сам заемщик может оставить этот автомобиль себе, и самостоятельно погасить остаток задолженности за счет кредита, или собственных накоплений.

Еще один интересный вариант приобретения автомобиля в кредит носит название факторинговой схемы, при которой заемщикам предлагается беспроцентная рассрочка на платеж. Суть факторинговой схемы состоит в том, что заемщик подписывает договор о покупке автомобиля с условием беспроцентной рассрочки платежей, а потом, в связи с переходом прав требования по договору о покупке автомобиля банку, погашает свою задолженность уже перед банком выдавшем ему кредит, но при этом проценты по кредиту не платит. Единственное требование, которое представляется клиенту - это оплата банковской комиссии и оформление страховки на автомобиль.

Сегодня многие коммерческие банки готовы помочь даже со страховкой приобретаемого клиентом автомобиля. Они вводят новую специализированную кредитную программу «Страховка в кредит», которая разрабатывается совместно со страховой компанией. По условиям этой программы, первый взнос заемщика на приобретение страхового полиса будет включен в сумму предоставляемого кредита на машину. Ведь страхование машины - это 8-10% от ее стоимости, что составляет вполне внушительную сумму.

В качестве рекомендации для развития кредитования физических лиц в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» мной предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте автокредитования «Женский автокредит».

По нашему мнению процентную ставку целесообразно установить по автомобильному кредиту «Женский автокредит» 12,9% годовых. Предполагается, что кредит будет выдаваться на срок от 1 года до 5 лет. Размер кредита -- от 50 тыс. до 750 тыс. рублей. «Женский автокредит» будет предоставляться на покупку машины, как у частного лица, так и у автодилеров-партнеров ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ», поручитель не требуется, в залог предоставляется приобретаемый автомобиль.

В рамках данной кредитной программы кредитные средства перечисляются на расчетный счет продавца автомобиля по предъявлению им счета, выписанного продавцом, при этом Банк перечисляет сумму, равную стоимости автомобиля, напрямую автодилеру.

С целью внедрения и реализации предлагаемой целевой программы банку необходимо провести предварительную работу по заключению партнерских договоров с автомобильными компаниями. По нашему убеждению для компаний автомобильного бизнеса такое предложение будет весьма привлекательным, поскольку это предполагает полную оплату автомобиля, а кроме того, расширяет возможности компании по объему реализации.

Рисунок 3.1 - Статистика выданных автокредитов в Банке «ОТКРЫТИЕ» за 2012 год (шт.)

Ожидаемый объем выданных кредитов спланирован на основе статистических данных за прошлый период, т.е. за 2012 год, поэтому в I квартале будет выдаваться 160 единиц, а со II по IV квартал количество кредитов увеличиваем соответственно на 20%, 30% и 40%.

Таблица 3.1 - Расчет параметров реализации кредитного продукта «Женский автокредит»

Показатель	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.	Итого
Количество кредитов (шт.)	160	372	546	742	1820
Средняя сумма кредитования (тыс. руб.)	250	250	250	250	1000
Общая сумма кредита (тыс. руб.)	40000	93000	136500	185500	455000
Годовой процент кредитования банком,(%)	12,9	12,9	12,9	12,9	12,9
Показатель	1 кв.	2 кв.	3 кв	4 кв.	Итого
Доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	5160	11997	17609	23930	58696
Эксплуатационные расходы на обслуживание,.(5% от объемов кредитования), (тыс. руб.)	2000	4650	6825	9275	22750
Расходы на выпуск пластиковых карт Visa Electron Instant Issue (пункт 1 х 1100 рублей за единицу), (тыс. руб.)	176	409	601	816	2002
Итого текущие расходы, (тыс. руб.)	2176	5059	7426	10091	24752
Чистый доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	2984	6938	10183	13839	33944

Таблица 3.2 - Экономические показатели от внедрения кредитного продукта в ОАО Банк «Открытие»

Показатель	До	После	Изменения
	мероприятия	мероприятия	Абс.	Отн. (%)
Спрос на кредит, (шт.)	1420	1820	400	28,2
Объемы кредитования, (тыс. руб.)	7648638	8103638	455000	5,9
Доходы от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	5794422	5853118	58696	1,0
Чистый доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	1854216	1888160	33944	1,8

«Женский автокредит» позволит дополнительно увеличить количество выданных автокредитов на 400 единиц за счет более выгодных условий, т. е уже в первом году реализации предложенного мероприятия ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ »может получить дополнительно 33944 тыс. руб. чистого дохода.

Как видим, результат экономической оценки мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» указывает на достаточную степень их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации.

В заключение следует отметить, что для перспектив развития потребительского кредитования необходимы объективные условия, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

3.2 Пути совершенствования процесса автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

Для совершенствования процесса автокредитования в ОАО Банке

«ОТКРЫТИЕ» можно рекомендовать банку внедрение следующих мероприятий:

1. Участие в партнерских программах с автодилерами.

Банк и автодилер могут выступать партнерами. Как правило, такая схема взаимодействия выглядит следующим образом: клиент получает автокредит в банке по стандартной ставке, а производитель авто/дилер предоставляет ему скидку, равную процентам, которые необходимо выплатить банку по автокредиту. При этом в кредитном договоре отображается процентная ставка не 0%, а действующая ставка банка-партнера программы. Но за счет дополнительной скидки на автомобиль, предоставляемой дилером, клиент приобретает кредитную машину без переплаты.

Ставка по автокредиту на конкретные иномарки устанавливается по предложению автодилера и согласию банка. Выбор определенной марки может обуславливаться несколькими причинами:

- большая востребованность рынком кредитов именно на эту иномарку;

- желание автодилера продать больше автомашин именно этой марки;

- при маленькой надбавке к стоимости автомобиля - желание автодилера дополучить доходность за счет большего количества проданных автомобилей.

Снижение ставок по автокредиту обычно продиктовано желанием дилера либо повысить активность продаж той или иной модели, либо стремлением за короткий период времени достаточно быстро нарастить объемы продаж уже популярной марки. При этом возможность снижения процентной ставки зависит от готовности инициирующей стороны (автосалона) возместить финансовому учреждению недополученную часть процентной ставки по кредиту. Сделать это может либо участвующая в договоренностях страховая компания, либо собственно автосалон, либо импортер, либо все вместе. В таком случае ставки могут быть снижены по сравнению со стандартными, либо могут опуститься до нулевого уровня. В настоящее время низкие авансы колеблются в пределах 25-30% и предлагаются в основном лишь в сегменте автомобилей более высокого уровня, так как здесь более надежный профиль заемщика.

На сегодняшний день ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» работает только с дилером UZ-DAEWOO, что предполагает приобретение только двух моделей: Nexia и Matiz. Мы проанализировали автомобильный рынок в России и выяснили, что самой продаваемой маркой авто является Lada (537,6 тыс. шт. продано в 2012 г.). Марка Chevrolet размещается на второй строчке рейтинга с показателем 205,0 тыс. шт. Замыкает тройку лидеров Renault с результатом 189,9 тысяч новых авто. В десятку лидеров также вошли: KIA, Hyundai, Volkswagen, Nissan, Toyota, Ford и Skoda. При этом наибольшие потери, если смотреть на процентное соотношение, зафиксировано у Nissan. По сравнению с I полугодием 2012 года, в этом было продано почти на 20% автомобилей меньше.

На вторичном рынке наибольшей популярностью также пользуются автомобили марки Lada. На втором месте Toyota, третью строчку занимает Nissan. В пятерку лидеров входят Mitsubishi и Ford. В топ-10 рынка автомобилей с пробегом в 2012 году также вошли Volkswagen, Honda, Hyundai, Chevrolet. Замыкает десятку сильнейших марок среди подержанных автомобилей продукция GAZ.

Как видим, автомобили DAEWOO не пользуются популярностью не на первичном, не на вторичном рынке автомобилей. В 2012 году эта марка занимала 12-ю строчку рейтинга, а за 8 месяцев 2013 года - показала лишь 14-й результат.

Таким образом, считаем целесообразным ОАО Банку «ОТКРЫТИЕ» пересмотреть свои партнерские отношения с автодилерами и заключить договора с партнерами, чья автопродукция пользуется наибольшей популярностью и спросом. На наш взгляд, было бы логичным участие в партнерских программах с автодилерами таких марок, как Lada, Chevrolet и KIA. Именно эти марки автомобилей мы предложили еще исходя из того, что эти производители попали в программу льготного автокредитования.

Экономический эффект от внедрения данного мероприятия рассчитать затруднительно, так как не известно сколько кредитов будет выдано на покупку именно этих марок машин. Однако с учетом того, что именно эти автомобили являются лидерами продаж последние годы, считаем целесообразным заключить договора именно с этими производителями.

Для проведения расчетов по данному мероприятию в соответствии со статистикой выданных автокредитов в Банке «ОТКРЫТИЕ» необходимо определить спрос как по женскому, так и по мужскому кредитованию, поскольку ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в 2014 году выдаст 6065 автокредитов на приобретение автомашин Lada, Chevrolet и KIA , для проведения данного мероприятии так же в I квартале оставляем без изменений спрос по кредиту 840 единиц, а с II-IV квартал количество кредитов увеличиваем соответственно на 20%, 30% и 40%.

Таблица 3.3- Расчеты по автокредиту на автомобили новых партнеров банка

Показатель	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.	Итого
Количество кредитов (шт.)	840	1248	1807	2170	6065
Средняя сумма кредитования, (тыс. руб.)	250	250	250	250	1000
Общая сумма кредита, (тыс. руб.)	210000	312000	451750	542500	1516250
Годовой процент кредитования банком,(%)	16	16	16	16	16
Доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	33600	49920	72280	86800	242600

Итак, количество кредитов взято по минимальным основам, но с учетом того, что ежеквартально оно будет немного возрастать (за счет условий, описанных в обосновании увеличения выдачи «Женского автокредита»).

Текущие расходы по предоставлению кредитов на автомобили Lada, Chevrolet и KIA представим в таблице 3.4.

Таблица 3.4 - Текущие расходы по автокредиту на автомобили новых партнеров банка

Показатель	Показатель по кварталам 2014 года	Итого
	I квартал	II квартал	III квартал	IV квартал
Спрос на кредит (шт.)	840	1248	1807	2170	6065
Объемы кредитования, (тыс. руб.)	210000	312000	451750	542500	1516250
Эксплуатационные расходы на обслуживание, тыс. руб. (5% от объемов кредитования), (тыс.руб.)	10500	15600	22588	27125	75813
Расходы на выпуск пластиковых карт Visa Electron Instant Issue (ункт. 1 х 1100 рублей за единицу.), (тыс. руб.)	924	1373	1988	2387	6672
Итого текущие расходы, (тыс. руб.)	11424	16973	24576	29512	82485
Чистый доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	22176	32947	47704	57288	160115

Произведем расчет возможного экономического эффекта от предоставления дополнительных 1245 автокредитов, в соответствии с таблицей 3.5

Таблица 3.5 - Экономические показатели от внедрения кредитного продукта в ОАО Банк «Открытие»

Показатель	До мероприятия	После мероприятия	Изменения
			Абсолютное	Отн. (%)
Спрос на кредит, (шт.)	4820	6065	1245	25,8
Объемы кредитования, (тыс. руб.)	7648638	9164888	1516250	19,8
Доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	5794422	6037022	242600	4,2
Чистый доход от реализации кредитного продукта ,(тыс. руб.)	1854216	2014331	160115	8,6

Таким образом, в случае заключения договоров с популярными автодилерами и выдачи 6065 автокредитов ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» сможет получить дополнительно 160115 тыс. руб.

Нужно отметить, что количество кредитов (6065) взяты в качестве примера, т.к. невозможно сделать точный прогноз и рассчитать сколько кредитов будет выдано именно на указанные марки автомобилей.

2. В виду того, что государственная программа субсидирования автокредитов возобновилась с июля 2013 г., считаем обоснованным предложение участия в данной программе для ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ». Программа пользуется большой популярностью у клиентов тех банков, которые в ней участвуют. К примеру, за первый месяц работы количество выдач с ее использованием в ЗАО «Райфайзенбанк» увеличилось в 4,6 разаОфициальный сайт ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ»: http://www.openbank.ru/ru/about/ . Десятка лидеров увеличила объем выданных автокредитов до 636,8 млрд. рублей - на 6,5% в июле-сентябре и на 16,9% с начала года. ВТБ24 увеличил портфель до 118,3 млрд. рублей (прирост на 7,3% за квартал и на 23,9% за 9 месяцев), Сбербанк - до 110 млрд. рублей (прирост на 4% и на 7,2% соответственно), Русфинанс банк - до 82,7 млрд. рублей (+4,7%, +7,5%), Росбанк - до 75,7 млрд. рублей (+1,6%, +4,3%), Юникредит банк - до 72,5 млрд. рублей (+7,6%, +16%), Кредит Европа банк - до 48,2 млрд. рублей (+0,2%, +14,5%), Тойота банк - до 40,6 млрд. рублей (+9,4%, 27,3%), Райффайзенбанк - до 34,7 млрд. рублей (+16%, +24,9%), банк «Уралсиб» - до 28,6 млрд. рублей (+2,9%, +24,9%).

Как видим, благодаря поддержке государства, автокредиты стали более доступными для большинства семей, что положительно влияет на рынок автокредитования.

Здесь прогноз делать также невозможно. Одни банки увеличили за год кредитный портфель на 10%, другие - на 40%.

Предположим, что если в 2012 году ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» выдал 4820 кредитов на сумму 7648638 тыс. руб., то при участии банка в программе субсидирования автокредитов банк сможет выдать кредитов примерно на 30% больше. Таким образом банк дополнительно может выдать до 1245 автокредитов. Согласно программе автокредитования максимальная сумма автокредита 750 тыс. руб., при условии внесения первоначального взноса от 15%. Таким образом, максимальная сумма одного кредита по программе льготного субсидирования составит 637500 руб. Примем за среднюю сумму кредитования 450000 руб., так как не все клиенты банка будут приобретать автомобили по максимальной стоимости и с минимальным первоначальным взносом. Средняя процентная ставка по автокредитам - 10%.

Произведем необходимые расчеты в таблице 3.6.

Таблица 3.6 - Расчеты по государственной программе субсидирования автокредитов

Показатель	Значение
Количество кредитов, (шт.)	1245
Средняя сумма кредитования, (тыс. руб.)	450
Общая сумма кредита, (тыс. руб.)	560250
Годовой процент кредитования банком, (%)	10
Доход от реализации кредитного продукта банка, (тыс. руб.)	56025
Эксплуатационные расходы на обслуживание, тыс. руб. (5% от объемов кредитования), (тыс. руб.)	28013
Расходы на выпуск пластиковых карт Visa Electron Instant Issue (пункт 1 х 1100 рублей за единицу), (тыс. руб.)	1370
Итого расходов, (тыс. руб.)	29383
Чистый доход, (тыс. руб.)	26642

Таблица 3.7 - Экономические показатели от внедрения кредитного продукта в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

Показатель	До	После	Изменения
	мероприятия	мероприятия	Абс.	Отн. (%)
Спрос на кредит, (шт.)	4820	6065	1245	25,8
Объемы кредитования, (тыс. руб.)	7648638	8208888	560250	7,32
Доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	5794422	5850447	56025	1,0
Чистый доход от реализации кредитного продукта, (тыс.руб.)	1854216	1880858	26642	1,4

3.3 Роль и место государственной программы поддержки автокредитования в коммерческих банках РФ

На сегодняшний день государство уделяет особенное внимание поддержке и стимулированию российских производителей автомобилей, а также стимулирует продажи произведенных на территории России импортных автомашин.

С 2013 году возобновляется государственная программа поддержки льготного автокредитования. В 2009 году уже запускалась эта программа и просуществовала она до 2011 года. Тогда программа поддержки государством осуществлялась в крупнейших российских банковских учреждениях (табл. 3.8).

Таблица 3.8 - Анализ процентных ставок российских банков, участвовавших в программе поддержки льготного автокредитования 2009-2011 гг.

Банк	Стандартная ставка	Ставка с учетом субсидии	Примечание
Сбербанк России	15 - 17%	9,5 - 11,5%	Зависит от срока и первоначального взноса
ВТБ-24	16 - 17%	10,5 - 11,5%	-
Россельхозбанк	15%	9,5%	-
Банк Москвы	15%	9,5%	-
Газпромбанк	15%	9,5%	-
ЮниКредит банк	13,5 - 16,5%	8 - 11%	-
Росбанк	16,5 -21%	11 - 15,5%	Зависит от автомобиля и первоначального взноса
Уралсиб	16 - 17,5%	10,5 - 12%	-

Смысл субсидирования государством программ автокредитования заключается в том, что государство будет оплачивать часть процентной ставки по займу вместо заемщика. К примеру, при обращении в банк и получении вами положительного ответа, банк оформляет вам кредит на приобретение автомобиля. Вы регулярно выплачиваете сам автокредит, а, конечно, проценты по нему, но эти проценты заранее меньше, так как часть выплат по ставке взяло на себя государство. Таким образом, автокредит с субсидированием обходится заемщикам дешевле, нежели кредит без субсидирования.

Как видно из таблицы 3.2, процентные ставки по льготному автокредитования довольно привлекательны для клиентов банков.

Предыдущая программа ограничивала стоимость автомобиля в 600 тыс. руб. Программа 2013 года предполагает, что кредиты на льготных условиях будут выдаваться для автомобилей стоимостью до 750 тыс. руб. (изначально заявлялось 700 тыс. руб.). Кроме того, по сравнению с прошлой программой, существенно расширен перечень моделей автомобилей, которые можно приобрести по программе льготного автокредитования.

Итак, Министерство промышленности и торговли Российской Федерации согласно поручению Председателя Правительства Российской Федерации Дмитрия Медведева с 1 июля 2013 года приступило к реализации программы государственной поддержки льготного автокредитования.

Целями и задачами этой программы является поддержка автомобильной промышленности страны через стимулирование спроса на легковые автомобили и легкие коммерческие автомобили путем предоставления физическим лицам кредитов на приобретение автомобильной техники по заниженной ставке. Ставка определяется в виде разницы между ставкой кредитной организации по сопоставимому по срокам, суммам и размеру первоначального взноса кредиту, предоставляемого физическому лицу на приобретение автомобиля соответствующего типа, и двумя третями ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату выдачи кредита, с последующим возмещением выпадающих доходов кредитных организаций за счет средств федерального бюджета.

Итак, субсидии предоставляются по кредитам, соответствующим ряду требований. Так, стоимость автомобиля не должна быть выше 750 тысяч рублей, его масса - 3,5 тонны; автомобиль ранее не должен стоять на регистрационном учете, быть оформленным на физическое лицо и быть произведенным ранее, чем за год до даты выдачи кредита. Потенциальным покупателем должна быть внесена предоплата за приобретаемый автомобиль - не менее 15% его стоимости. Срок действия кредитного договора - не более 36 месяцев.

Предполагается, что если банк предоставляет кредит под 10-15%, то с учетом программы ставка должна снизиться примерно на 5%. Вполне возможно, что успешная реализация программы позволит России выйти на ведущее место в Европе по продажам автомобилей.

Эксперты считают запуск программы очень своевременным: по данным Ассоциации европейского бизнеса, по итогам первого полугодия 2013 года продажи легковых автомобилей и легковых коммерческих автомобилей упали на 6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составили 1,333 тыс. штук, при этом в июне падение составило 11% - до 241,3 тыс. штук.

Очевидно, что в целом российский автомобильный рынок находится не в лучшей форме. Государственные меры поддержки направлены на улучшение ситуации на рынке во второй половине года. Шансы на это возросли после объявления планов правительства о субсидировании ставки розничного кредитования при покупке автомобиля.

Программа недавно вступила в действие и на данный момент лишь некоторые банки показывают свои условия (табл. 3.9).

Таблица 3.9 - Процентные ставки банков, участвующих в программе поддержки льготного автокредитования 2013 гг.

Наименование банка	Взнос	Срок кредита	% ставка	Комиссия банка	Перечень документов	Прочее
Сбербанк России	от 30%	До 3 лет	от 7,83%	6000 руб.	Паспорта Заемщика; Справка о з/пл по форме банка или 2 НДФЛ (за последние 6 месяцев); копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и копию трудового договора с основного места работы.	На приобретение автомобиля стоимостью не более 750 рублей, произведенного на территории Российской Федерации и включенного в перечень моделей.
РоссельхозБанк	от 15%	До 3 лет	От 7,83%	1% от суммы кредита, но не более 20000 руб.	Паспорта Заемщика; Справка о з/пл по форме банка или 2 НДФЛ (за последние 6 месяцев); копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и копию трудового договора с основного места работы.	На приобретение автомобиля стоимостью не более 750 рублей, произведенного на территории Российской Федерации и включенного в перечень моделей.
ВТБ24	от 20%	До 3 лет	от 11,83%	6000 руб.	Паспорт Заемщика; Любой документ из списка: загранпаспорт; водительское удостоверение; военный билет (удостоверение личности офицера);служебное удостоверение (МВД, ФСБ, таможенные органы и т.п.).	На приобретение автомобиля стоимостью не более 750 рублей, произведенного на территории Российской Федерации и включенного в перечень моделей.

Итак, для заявки на субсидирование автокредитов заемщик должен учесть ряд обязательных условий:

1. Кредит осуществляется только в российских рублях;

2. Общая сумма не должна превышать 750 тысяч рублей;

3. Полная масса автомобиля должна быть не более 3,5 тонны;

4. Автомобиль ранее не находился на регистрационном учете в соответствии с законодательством Российской Федерации, не оформлялся на физическое лицо и был произведен не более одного года назад до даты выдачи кредита;

5. Первый взнос, который должен выплатить заемщик в банк, не должен быть менее 15% от стоимости машины;

6. Срок кредитного договора не должен превышать 3 лет.

Если все эти требования соблюдаются, то ставка за автокредит станет меньше на две трети ставки Центробанка Российской Федерации, которая существует на момент подписания договора. Желающим воспользоваться такой программой нужно начать действовать уже сейчас, так как специалисты считают, что государство может ввести ограничения и снизить число кредитных договоров.

На данные момент уже 136 российских кредитных организаций подтвердили намерение участвовать в государственной программе поддержки льготного автокредитования. ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в этом списке отсутствует.

Льготное автокредитование, конечно, поддержит рынок. Те люди, которые хотели купить автомобиль в кредит, начнут действовать с началом программы. Правда, значительного увеличения объемов продаж на рынке, по нашему мнению, не последует, однако динамика падения рынка уменьшится.

В особенности программа льготного автокредитования важна для «АвтоВАЗа». Порог убыточности на этом предприятии составляет 240 тыс. автомобилей в год, если будет продаваться меньше, то предприятие будет работать в убыток. Отметим, что во время действия программы автокредитования доля продаж в кредит по автомобилям Lada в 2009 году выросла с 10-15% до 30-45%.

Оптимизм российских производителей разделяют эксперты The Boston Consulting Group. По их последнему прогнозу, российский авторынок до 2020 года будет расти в среднем примерно на 6% в год и достигнет уровня в 4,4 млн легковых и легких коммерческих автомобилей, переместившись с седьмого на пятое место в мире. Программа господдержки автокредитования здесь, безусловно, сыграет свою роль.

3.4 Направления повышения конкурентоспособности ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» на рынке автокредитования

В условиях финансового кризиса, высокой конкуренции и снижения доходности банковских операций преимущество получают банки, которые способны наиболее эффективно вести свой бизнес.

Конкурентная позиция является важным фактором успеха коммерческого банка. Факт ужесточения конкуренции на внутреннем и внешнем рынках, в том числе на рынках глобальной конкуренции, сегодня не оспаривается. Условия и интенсивность конкуренции диктуют коммерческим банкам стиль поведения, нацеленный на обладание сравнительно большей долей на рынке банковских услуг.

Необходимость переходить на более эффективные способы предоставления услуг предусматривает внедрение новейших технологий. Банковская конкуренция заставляет расширять ассортимент предоставляемых услуг, а также регулировать цены до приемлемого уровня.

Оптимизация операционных затрат является одним из способов повышения эффективности и увеличения прибыльности банка. В связи с этим многие банки внедряют инициативы, направленные на снижение затрат. Примерами такого рода инициатив являются:

- внедрение технологических решений, позволяющих снизить трудоемкость банковских операций (например, использование онлайн-заявок на получение кредитов и интеграция системы обработки заявок с системой скоринга, что позволяет сократить сроки процесса обработки кредитной заявки);

- использование современных низкозатратных каналов продаж (например, «мини-офисов», устройств самообслуживания, систем дистанционного банковского обслуживания);

- выделение единых центров обслуживания для небанковских операций и передача отдельных функций на аутсорсинг.

В процессе разработки и внедрения инициатив по снижению затрат, руководители банков сталкиваются со следующими типичными проблемами:

- в результате постоянных изменений организационной структуры она соответствует нескольким локальным требованиям, которые могут быть противоречить друг другу;

- бизнес-процессы не являются оптимальными, что связано с исторически сложившейся моделью управления и процедурами взаимодействия подразделений;

- наиболее часто проекты по снижению затрат сводятся к административному сокращению персонала, хотя более серьезные возможности по снижению затрат могут лежать в области изменения операционной модели управления банком;

- новые технологии внедряются при сохранении традиционных процессов и операционной модели управления.

В рамках реализации задачи по повышению операционной эффективности ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» должен полностью сопровождать клиентов на всех этапах проекта по оптимизации деятельности, включая определение направлений для усовершенствования, оценку текущего состояния банка, разработку программы оптимизации деятельности и участие в процессе ее внедрения.

В ходе проектов по снижению затрат ОАО Банку «ОТКРЫТИЕ» рекомендуем организовать работу по следующим направлениям:

1. Оптимизация процессов -- выявление возможностей по сокращению трудоемкости и сроков выполнения банковских операций и передача отдельных процессов на аутсорсинг.

2. Упрощение организационной структуры -- сокращение численности персонала за счет устранения дублирования функций и их последующего перераспределения.

3. Рационализация инфраструктуры -- оптимизация затрат на поддержку и развитие информационных технологий и каналов продаж.

4. Сокращение расходов на закупку товаров и услуг -- сокращение расходов за счет управления спросом, выбора стратегических поставщиков и оптимизации процесса планирования закупок.

В ходе проектов по оптимизации затрат ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» должен проводить детальный анализ всех элементов структуры затрат в области управления, операционной деятельности, маркетинга, финансовых операций, процедур планирования закупок, информационных технологий и т.д.

В рамках комплексных проектов по снижению затрат банк должен разрабатывать программы мероприятий, позволяющие добиваться как быстрых результатов, так и долгосрочного эффекта от снижения затрат.

Для принятия решений по реализации проектов в области оптимизации затрат необходим расчет и оценка экономического эффекта от реализации инициатив по снижению затрат. При оценке эффекта важно оценивать не разовые мероприятия, а общий объем снижения затрат в результате внедрения программы оптимизации деятельности на период 3-5 лет.