Анализ современного состояния системы автокредитования в российских коммерческих банках и разработка мероприятий, направленных на совершенствование автокрдитования на примере ОАО Банка "ОТКРЫТИЕ"

Таким образом, ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» сможет повысить свою конкурентоспособность за счет оптимизации операционных затрат.

Рассматривая многообразие банковских продуктов и услуг, следует отметить, что их широкий спектр предлагается почти всеми банками как США, Европы, Японии, других стран, так и России. Перечень этих услуг быстро растет. В связи с этим резко возросло значение маркетинговой работы банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках. Также изменились отношения между банками и клиентурой.

Важными, прежде всего, остаются те факторы конкурентоспособности, которые имеют положительное влияние не на банки сами по себе, а на их конечных клиентов - реальный сектор экономики. Ключевыми факторами конкурентоспособности являются цена заемных ресурсов, эффект масштаба, конкуренция с иностранными банками и капитал.

Для поддержания устойчивого экономического роста в долгосрочной перспективе реальному сектору необходимы дешевые рублевые кредиты. Сегодня наиболее востребованными в отечественной экономике являются кредиты на срок от полугода до года - на них приходится треть всех выданных кредитов. Иными словами, существует значительный потенциал снижения стоимости денег. Для сокращения операционных расходов банков и последующего снижения процентной маржи целесообразно облегчить бремя избыточной отчетности. Необходимо снижение обязательных ежемесячных форм отчетности с более сотни до двадцати, что существенно оздоровит надзор и облегчит банкам жизнь.

Теперь стоит отметить основные критерии оценки конкурентоспособности банка.

Источники высокой конкурентоспособности для коммерческих банков различны: для одних банков - поддержка собственников, в том числе за счет нерыночных пассивов, для других - по-настоящему высокое качество услуг и квалификация персонала Самые автокредитные банки 2012 года [Электронный ресурс]: 2012 ; РБК.Рейтинг URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2012/10/08/33786004.

Наиболее значимыми факторами роста банка становятся значительная доля и динамика расходов на рекламу, высокие ставки по вкладам физических лиц, увеличение расходов на сеть обслуживания. Основной стратегией прошлых лет стало открытие новых точек, привлечение средств частных вкладчиков под ставки выше рыночных и размещение их в высокодоходные потребительские кредиты. Но сегодня такая стратегия не пригодна, так как рынок потребительского кредитования становится более конкурентным, при этом происходит постоянное снижение темпов его роста и ставок.

Огромное внимание в наше время должно уделяться стратегическому управлению в коммерческих банках. Но стратегия развития банка должна быть разработана обязательно на основе результатов маркетинговых исследований, макроэкономического прогнозирования, финансового моделирования, а также с учетом текущих позиций банка.

В таком случае стратегическими приоритетами должны являться такие аспекты, как достижение оптимального соотношения риск - доходность при проведении операций, развитие новых, перспективных направлений бизнеса и упрочение достигнутых позиций универсального коммерческого банка. Это предполагает применение ряда мер по повышению конкурентоспособности банка и оптимального распределения пропорций между четырьмя основными направлениями деятельности - розничный бизнес, корпоративный бизнес, частное банковское обслуживание и межбанковский бизнес.

Также большое внимание должно уделяться поддержанию экономической устойчивости, надежности и платежеспособности. Это первое, самое необходимое, условие для качественного обслуживания.

Банк должен располагать обширной клиентской базой, причем приоритетным направлением в его работе должно быть обслуживание юридических лиц. Помимо этого предприятия со стабильным финансовым положением, обслуживающиеся в банке, могут рассчитывать на овердрафт, то есть возможность производить платежи сверх остатков на своих расчетных счетах. В целях повышения инвестиционной привлекательности предприятий - клиентов банка - должны бесплатно

предоставляться консультационные услуги по вопросам налогообложения и проведения взаиморасчетов с контрагентами.

Одним из принципов эффективного функционирования коммерческого банка является работа со всеми видами российских ценных бумаг, начиная от собственных векселей, акций и депозитных сертификатов и заканчивая векселями ряда сторонних организаций.

На сегодняшний день для повышения конкурентоспособности коммерческого банка стоит придерживаться таких направлений, как:

- внедрение полнофункциональной системы управления рисками;

- постоянное расширение сети структурных подразделений и дополнительных офисов;

- повышение конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг;

- развитие розничного бизнеса;

- постоянное развитие ипотечного кредитования, учитывая социальную значимость и перспективность данного направления;

- использование современных банковских технологий, которые смогут повысить безопасность информационных систем;

- разработка и реализация новой идеологии работы с клиентом, основанной на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту, поиск эффективных методов работы с клиентами, повышение качества их обслуживания.

Таким образом, развитие и внедрение новых банковских услуг, повышение качества обслуживания клиентов, снижение процентных ставок и упрощение процедур кредитования, а также выбор приоритетных и более доходных направлений деятельности банка и внедрение новых видов вкладов позволят увеличить сроки банковского кредитования и привлекут новых клиентов в банк. Реализация данных направлений развития позволит сохранить устойчивость банка, укрепить лидирующие позиции в банковской сфере.

Конкуренция на рынке банковских услуг хотя и осуществляется в условиях более жесткого регулирования по сравнению с иными рынками финансовых услуг, но продолжают существовать отдельные области, оказывающиеся вне поля зрения органов банковского надзора. Это свидетельствует о настоятельной необходимости дальнейшего развития законодательства.

Стоит отметить, что на систему автокредитования в банке оказывает существенное влияние механизм оценки кредитоспособности заемщиков. Актуальная проблема невозврата банковских ссуд во многом связана с несовершенством применяемых методов оценки кредитоспособности заемщиков. На основании анализа существующих методик в банковской практике нами сделан вывод о том, что нет единой методики, которая позволяла бы оценивать кредитоспособность по единым критериям и показателям. Большинство методик оценки кредитоспособности не удовлетворяют современным требованиям комплексности и обоснованности, в них существуют различия в терминологическом аппарате и методологии расчета одних и тех же коэффициентов, что влечет за собой проблемы выбора системы показателей и их нормативных значений. Некоторые внутрибанковские методики преднамеренно занижают параметры коэффициентов, которые невозможно не выполнить. Поэтому, считаем необходимым формирование оптимальной системы показателей кредитоспособности, в нее должны входить не только величины, сравнительно легко рассчитываемые с помощью количественных данных, но и те, которые могут быть описаны лишь с помощью оценочных суждений.

При оформлении автокредитов ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» должен учитывать совокупный доход семьи заемщика, а не только его личный. Никаких дополнительных залогов для автокредита не нужно, так, как залогом банка является сам покупаемый автомобиль. Если необходима сумма средств, превышающая лимит, который выдает банк, то заемщик может взять поручителя (поручитель должен соответствовать всем требованиям, которые предъявляются к заемщику). Поручителю также необходимо будет заполнять анкету для получения автокредита.

ОАО Банку «ОТКРЫТИЕ» необходимо тщательно проверять платежеспособность своих клиентов, поэтому анализу подвергать и все косвенные доходы будущего заемщика. То есть проверять покупки, сделанные заемщиком за последние несколько лет, есть ли у него недвижимое имущество, является ли он акционером крупных промышленных компаний.

Банку нужно помнить, что практически у всех его клиентов реальные доходы выше, чем те, которые ими предоставляются, и подтверждаются. В случае, если будущий заемщик продолжительное время работает на одном месте, у него имеется одно или несколько высших образований, и его кредитная история ничем не запятнана, то фактор его платежеспособности, соответственно увеличивается. Сотрудник банка, учитывая совокупность всех этих показателей, должен высчитывать предполагаемый доход клиента. Банк основываясь на этих данных должен проводить тщательный анализ, рассчитывать уровень своих рисков, и уже потом вычислять размер максимально возможного кредита.

Мы считаем, что для эффективной оценки кредитоспособности банкам необходимо также учитывать значимость кредита, диверсификацию бизнеса, индивидуальные особенности и экономику заемщика, определять взаимное влияние кредитоспособности экономических субъектов и цикличности развития экономики. Отсутствие анализа сценариев развития событий в экономике клиента, разнообразных моделей поведения банка при возникновении неблагоприятных событий не позволяет правильно рассчитать последствия кредитования. Наконец, значительные сложности порождаются инфляцией, искажающей показатели, характеризующие возможности погашения кредитной задолженности. В качестве ключевого варианта повышения надежности оценки потенциальных заемщиков предлагаем ввести в кредитный процесс дополнительные роли «внутреннего аудитора» (независимого оценщика кредитуемой сделки), а также создание эффективной системы управления залогами, являющихся интегральной частью кредитных решений.

В заключении составим общую таблицу с предлагаемыми нами мероприятиями, позволяющими достичь экономического эффекта в соответствии с таблицей 3.10

Таблица 3.10 - Суммарный экономический эффект от внедрения предложенных мероприятий

Показатель	До	После	Изменения
	мероприятия	мероприятия	Абс.	Отн. (%)
Спрос на кредит, (шт.)	4820	7710	2890	60,0
Объемы кредитования, (тыс. руб.)	7648638	10180138	2531500	33,1
Доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	5794422	6151743	357321	6,2
Чистый доход	1854216	2074917	220701	11,9
от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)

Суммарный экономический эффект от внедрения предложенных мероприятий составит общую сумму по всем трем проведенным мероприятиям 220701 тыс. руб. (Чистый доход от реализации кредитных продуктов). Таким образом, внедрение предложенных нами мероприятий позволит ОАО Банку «ОТКРЫТИЕ» улучшить качество услуг, оказываемых банком населению, и будет содействовать наращиванию кредитования физических лиц, стимулирующего автомобильный спрос на товары и расширение объемов их производства.

Заключение и выводы

Розничное кредитование базируется на основных банковских продуктах -- ипотеке, автомобильном кредитовании и кредитных картах. При этом каждому из обозначенных направлений характерны свои особенности: сроки кредитования, риски, уровень доходности, сроки оборачиваемости предоставленных средств и многие другие. Таким образом, можно утверждать, что показатели деятельности финансового института во многом будут зависеть от направлений развития его продуктовой линейки.

Из всех видов кредитования после кризиса автокредитование стало возрождаться одним из первых, так как для банков сегодня это наиболее интересный кредитный продукт. Причина проста - в этом продукте имеется идеальное сочетание цены, сроков кредитования и минимизации рисков, поскольку автомобили оформляются в залог. К тому же количество просроченной задолженности в портфеле по автокредитам в российских банках ниже по сравнению с другими формами розничного кредитования. А постоянное развитие технологии оценки рисков автокредитования сводят к минимуму риск невозврата кредита. Именно это способствует росту автокредитования.

Автокредитование в России получило наибольшее развитие в период с 2003 года. Именно в этот период между кредитными организациями стала возникать реальная конкуренция в борьбе за клиентов, в связи с чем, стали снижаться процентные ставки, увеличиваться сроки кредитования, стал упрощаться порядок оформления кредитов, и наконец, начало появляться большое количество программ автокредитования.

Сегодня автокредитование - один из наиболее востребованных и потому динамично развивающихся банковских продуктов.

В результате проведенного нами исследования было выявлено, что в деятельности автокредитования присутствует две значимых проблемы: невозврат по кредитам, мошенничество. В основном, невозврат кредитов связан со следующими факторами:

- переоценка клиентов своих финансовых возможностей по возврату долга;

- неблагоприятное изменение жизненных обстоятельств;

- непонимание последствий несвоевременного возврата долга;

- мошенничество.

Вместе с тем, развитие этого вида банковских продуктов указывает на то, что:

- в ближайшие несколько лет объем рынка будет увеличиваться, но более сдержанными темпами;

- банки начнут активное продвижение в регионы;

- значительного снижения стоимости автокредита ожидать не предвидится;

- не исключается снижение ставок в случае привлечения дотационных программ производителей и неклассических банковских программ автокредитования;

- наряду со стандартными схемами продолжат развиваться совместные программы банков со страховыми компаниями, автосалонами и производителями;

- развитие экспресс-кредитования и дополнительных сервисов

- развитие кредитования сегмента подержанных автомобилей;

- при благоприятной экономической ситуации рынок автокредитования в России должен только наращивать объёмы.

Мы проанализировали систему автокредитования в ОАО Банке «ОТКРЫТИЕ». Это универсальном коммерческом банке, который предлагает своим клиентам линейку традиционных банковских продуктов, а также инвестиционные, пенсионные и страховые услуги.

Банк предлагает широкий спектр финансовых услуг частным лицам, предприятиям малого и среднего бизнеса и крупным корпоративным клиентам.

В ходе выполнения дипломной работы нами была изучена финансовая и экономическая деятельность ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ».

Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» было учреждено в 1992 г. в форме Общества с ограниченной ответственностью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк работает как с физическими, так и с юридическими лицами и позиционирует себя как кредитный институт.

Для своих клиентов Банком разработаны и предлагаются различные программы кредитования, вкладов, переводов, страхования и пластиковых карт.

На сегодняшний день ОАО Банк «Открытие» является достаточно сильным банком в России, так как уже не первый год входит в рейтинг популярных банков страны, придерживаясь тридцатки лучших, несмотря на то, что по сравнению с остальными - это один из самых молодых и динамично развивающихся банков. Ежегодно ОАО Банк «Открытие» укрепляет свои позиции, завоевывает все большее доверие со стороны клиентов и партнеров, расширяет свою филиальную сеть почти по всей стране. Что касается финансовой отчетности, банк показал хороший результат, увеличив основные свои показатели, что говорит о стабильном развитии.

На сегодняшний день банк предлагает клиентам несколько вариантов автокредитования. Конкурентоспособность кредитных продуктов ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ» достаточно высока. Это происходит за счёт повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктивного ряда, учета индивидуальных потребностей клиента.

Рассмотрев систему автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», мы сделали следующие выводы:

1. В качестве преимуществ автокредитования в банке можно выделить:

­ отсутствие комиссий;

­ выбор из программ кредитования;

­ минимальный пакет документов;

­ срок кредита до 5 лет;

­ имеется вариант без первого взноса за автомобиль;

­ возможность досрочного погашения с первого дня после получения кредита без применения штрафных санкций.

2. Недостатками автокредитования в Банке «ОТКРЫТИЕ» являются:

­ ограниченное число программ автокредитования;

­ отсутствие программ автокредитов с государственным субсидированием (программа государственного субсидирования возобновлена с июля 2013 года);

­ невозможность приобрести автомобиль с пробегом;

­ отсутствие программ автокредитов на отечественные автомобили;

­ обеспечение кредита: залог приобретаемого автомобиля;

­ достаточно высокие процентные ставки по автокредитам по сравнению с другими банками;

­ при оформлении автокредита необходимо приобрести полис каско, что увеличивает расходы примерно на 10%.

Таким образом, в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» недостатков по программам автокредитов больше, чем преимуществ. Сегодня система автокредитования стремительно набирает обороты, и как автосалоны, так и банковские учреждения заинтересованы в привлечении максимального количества клиентов.

В ходе выполнения дипломной работы, по результатам проведенного анализа, нами были предложены мероприятия по расширению кредитных продуктов автокредитования в коммерческом банке, совершенствованию процесса автокредитования и по повышению конкурентоспособности ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» на рынке автокредитования:

1. Внедрение нового кредитного продукта в сегменте автокредитования «Женский автокредит».

2. Участие в партнерских программах с автодилерами.

3. Принять участие в государственной программе субсидирования автокредитов

Таким образом, внедрение предложенных мероприятий позволит кредитной организации улучшить качество услуг, оказываемых банком населению, и будет содействовать наращиванию кредитования физических лиц, стимулирующего автомобильный спрос на товары и расширение объемов их производства.

Список ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ

4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (с изм. и доп., вступающими в силу с 02.10.2013)

6. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»

7. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

8. Инструкция Банка России от 03 декабря 2012 г. №139-И «Об обязательных нормативах банков»

9. Алехин Б. И. Денежно-кредитная политика. - М.: ЮНИТИ, 2012.

10. Байдина О.С., Байдин Е.В. Финансовые риски: природа и взаимосвязь // Деньги кредит. 2010. № 7, С. 29--32.

11. Банковский менеджмент: Учебник / Под ред.. О.А. Кириченко, В.И. Мищенко. -- К.: Знание, 2010. -- 831 с.

12. Васин С.М, Шутов В.С. Управление рисками на предприятии: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2010. 304 c.

13. Васютович А.В., Гитгарц Е.А., Чеготов М.В. Урок кризиса: нужна универсальная и превентивная система управления рисками // Банковское дело. 2010. № 2. С. 34--36.

14. Вовк В.Я., Хмеленко О.В. Кредитование и контроль: Учебн. пособ. -- К.: Знание, 2008. -- 463 с.

15. Волков А.А. Управление рисками в коммерческом банке М.: Омега-Л, 2012. -160с.

16. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том I.: М.: Финансы и статистика, 2010.--420 с.

17. Жукова Е.Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2008. - 575 с.

18. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская-М: ЮНИТИ - ДАНА, 2008.- 765 с.

19. Ильясов С.М., Гаджиев А.А., Магомедов Г.И.. Качество кредитного портфеля и кредитные риски // Банковское дело. - №3. - 2008. - С.80-85

20. Кудрявцев А.С. Автокредитование и его виды//Финансы, экономика, стратегия. - 2010. - №7. - С. 25.

21. Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки. - М: КНОРУС, 2009. - 656 с.

22. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учеб. пособие. -- 8-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2009. - 768 с.

23. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. М.: Финансы и статистика, 2012.--330 с.

24. Лаврушин О. И., Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело. Современная система кредитования: Учеб. пособие. М.: КноРус, 2010.

25. Лаврушин О. И. Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело: современная система кредитования. 6-е изд. М.: Кнорус, 20011 -- 264 с.

26. Лаймов К. «Банки сократили предоставление кредитов на автомобили» // Эксперт № 41. - 2009. - С. 44.

27. Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. - 2009. - № 4. - С. 14-16.

28. Матовников М.Ю. Банковский сектор России: кризис заканчивается?//Деньги и кредит. 2010. - №1. - С. 5-15.

29. Майер С.В. Управление ценовой конкуренцией: монография [Текст] / С.В. Майер, Д.В. Богданов, У.А. Волосатова [и др.]; ГОУ ВПО «Южно-Рос. гос. ун-т экономики и сервиса». - Шахты: ГОУ ВПО «ЮРГУЭС», 2009. - 75 с. - авт. 0,5 п.л.

30. Майер Е.В. Анализ цепочек добавленной стоимости (методика Майкла Портера), как инструмент поиска конкурентных преимуществ. Современная теория экономического развития; межвузовский сборник трудов молодых ученых [Текст] / редкол: О.В. Иншаков (отв. ред.) и др. / ВолгГТУ. - Волгоград 2006. - Вып. 2.

31. Мамонова И.Д. Банковское дело: учебник. - М: КНОРУС, 2009. - 768 с.

32. Маркетинг территорий: аспекты реализации: монография [Текст] / О.Е. Акимова, И.В. Богомолова, Ж.В. Горностаева, Т.А. Забазнова, О.В. Конина, Т.Н. Митрахович, В.Н. Островская, Е.Г. Попкова, В.Н. Правдюк, О.А. Суркова, Л.С. Шаховская; ГОУ ВПО «Юж.-Рос. гос. ун-т экономики и сервиса». - Шахты: Изд-во ЮРГУЭС, 2009. - 115 с.

33. Милюков А. Кредитование и экономический рост в России на современном этапе // Аналитический банковский журнал .-2010. -№9.-С. 46.

34. Моисеев С.Р. Беззалоговое кредитование в практике центральных банков // Банковское дело. 2008. № 3. С. 48--55.

35. Нелепов А.Ю. Реализация концепции социального маркетинга на локальных уровнях: монография [Текст] / А.Ю.Нелепов, Д.В. Богданов, У.А. Волосатова [и др.]; ГОУ ВПО «Южно-Рос. гос. ун-т экономики и сервиса». - Шахты: ГОУ ВПО «ЮРГУЭС», 2009. - 163 с. - авт. 0, 5 п.л.

36. Обзор рынка автокредитования, «Банковское обозрение» [Текст]. - М., 2010. - №1. - 46 с.

37. Особенности поведения автовладельцев в вопросах кредита, банковский отчет от сonsulting.rbc.ru [Текст] - М., 2009. - 27 с.

38. Оценка заемщика, банковский отчет от Международного Московского Банка [Текст] - М., 2007. - 20 с.

39. Пахоль В.Б. Противоречия в сотрудничестве банков и бюро кредитных историй // Банковское дело. 2010. №. 3. С.33--37.

40. Попкова Е.Г. Маркетинг банковских продуктов на основе сегментационных моделей [Текст] / Е.Г. Попкова, А.Л. Душкин // Молодежь и экономика: новые взгляды и решения; по итогам VIII всерос. н-пр. конф. мол. ученых, 31 янв. - 2 февр. 2008 г.; межвуз. сб. науч. тр. / ВолгГТУ, Каф. МЭиЭТ [и др.]. - Волгоград, 2008. - С. 155-156.

41. Симановский А.Ю. Сектор автокредитования: вопросы формирования и функционирования. - М.: СОМИНТЭК, 2010. - 450 с.

42. Современный экономический словарь / Б.А. Райзберг, Л.Ш.Лозовский, Е. Б. Стародубцева. 5-е изд. М.: ИНФРА-М, 2011. --495 с.

43. Сологуб А.А. Автокредиты в условиях финансового кризиса // Эксперт. - 2010. - №2. - С. 45.

44. Сошина В. На рынке автокредитования останется не более 20 банков//Банковское обозрение. - 2009. - №10.

45. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. - М.: Гроссмедиа, 2009. - С.24.

46. Финансовая политика России / Под ред. Набиева Р. А., Тактарова Г. А., Арыкбаева Р. К. - М.: Финансы и статистика, 2010.

47. Чащин В.В. Организационно-методические аспекты согласования ресурсов субъектов рынка труда и рынка образовательных услуг [Текст] / В.В. Чащин // Мат-лы междунар. науч.-практ. конф. «Актуальные проблемы реформирования экономики и законодательства России и стран СНГ» (11-12 апреля 2002 г.). - Челябинск: Изд-во ЮУрГУ, 2002. Ч.I. С. 150-159 (0,79 п.л.)

48. Шаталова Е.П. Оценка кредитоспособности в банковском риск-менеджменте М.: КноРус, 2012. -- 168с

49. Шевчук Д. А. Автокредит. Технологии получения. - М. Издательство: АСТ, Астрель, ВКТ, 2008. - С. 176.

50. Шляпников Н.В. Кредиты и займы. М.: Юрайт-издар, 2012-257 с.

51. Auto loans operations, банковский отчет Кредитанштальт банкферайн, Австрия, 2009. - 78 с.

52. Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2011/Инфографика; Автостат - аналитическое агентство URL: http://www.autostat.ru/news/view/8715/

53. Коллекторы перешли на автокредиты [Электронный ресурс]: 5 июня 2012; РБК. Личные финансы - информационный портал URL: http://lf.rbc.ru/news/auto/2012/06/05/208750.shtml

54. «Обзор банковского сектора Российской Федерации» 2008--2012 гг., официальный сайт Центрального банка Российской Федерации (www.cbr.ru).

55. Обзор российского рынка автомобильного кредитования [Электронный ресурс]: 2012; AltoConsultingGroup - независимая аналитическая компания URL: http://alto-group.ru/analitika/87-obzor-rossijskogo-rynka-avtomobilnogo-kreditovaniya.html

56. Обзор российского рынка автокредитования [Электронный ресурс] / http://www.marketcenter.ru/content/doc-2-9898.html

57. Официальный сайт ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ»: http://www.openbank.ru/ru/about/

58. Официальный сайт Министерства финансов: http://www.minfin.ru

59. Официальный сайт Центрального Банка России: http://www.cbr.ru

60. Пресыщение авто: рынок автокредитования начал стагнировать? [Электронный ресурс]: 20 декабря 2012 года; Финмаркет - информационное агентство URL: http://www.finmarket.ru/z/bw/banks_anlinf.asp?rid=7&sec=1443&id=3176695

61. Самые автокредитные банки 2012 года [Электронный ресурс]: 2012 ; РБК.Рейтинг URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2012/10/08/33786004

62. Филатова А. Рынок автокредитов не сбросит скорость //Эксперт-Юг. 2012. № 40--41 (230). -- [Электронный ресурс] -- Режим доступа. -- URL: http://expert.ru/south/2012/41/ryinok-avtokreditov-ne-sbrosit-skorost/ (дата обращения: 08.11.2013).

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Классификация кредитов

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Рейтинг банков по объему выданных автокредитов в 2012 году

№	Банк	Объем выданных автокредитов в 2012 году (млн. руб.)	Объем выданных автокредитов в 2011 году (млн. руб.)	Изменение (%)	Количество выданных автокредитов в 2012 году (шт.)	Количество выданных автокредитов в 2011 году (шт.)	Изменение (шт.)
1	Сбербанк	83 467.33	59 197.87	41.00	187 758	153 387	34 371
2	ВТБ 24	67 931.08	49 411.77	37.48	129 194	105 779	23 415
3	Русфинанс Банк	53 688.70	49 094.54	9.36	120 401	128 415	-8 014
4	ЮниКредит Банк	52 366.91	36 372.39	43.97	92 097	72 477	19 620
5	Росбанк	37 830.23	38 732.64	-2.33	66 363	73 932	-7 569
6	Кредит Европа Банк	30 259.95	24 527.49	23.37	62 534	59 030	3 504
7	Тойота Банк	28 397.42	16 052.40	76.90	34 213	20 157	14 056
8	УРАЛСИБ	17 379.22	11 411.71	52.29	33 528	26 924	6 604
9	БМВ Банк	14 899.30	11 537.56	29.14	14 019	10 012	4 007
10	Восточный Экспресс Банк	14 677.66	4 726.39	210.55	71 534	23 459	48 075
11	АйМаниБанк	11 321.52	6 186.20	83.01	22 984	14 532	8 452
12	Металлургический Коммерческий Банк	10 360.01	8 724.70	18.74	19 158	15 033	4 125
13	Московский Кредитный Банк	8 528.41	3 248.88	162.50	11 727	4 503	7 224
14	ЛОКО-Банк	5 724.35	5 111.29	11.99	8 357	8 239	118
15	БыстроБанк	3 731.72	2 080.58	79.36	10 785	7 228	3 557
16	ОТКРЫТИЕ	3 708.45	7 736.84	-52.07	7 935	14 932	-6 997
17	АК БАРС	3 337.13	2 613.16	27.70	7 010	6 473	537
18	Номос-банк	2 811.30	2 469.46	13.84	4 593	4 692	-99
19	Абсолют Банк	2 757.03	3 214.23	-14.22	3 794	4 645	-851
20	ЮНИАСТРУМ БАНК	2 675.00	2 929.82	-8.70	4 110	4 404	-294

ПРИЛОЖЕНИЕ В

История развития ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

Банковская отчетность за 2013 год



ПРИЛОЖЕНИЕ Д

Банковская отчетность за 2012 год



ПРИЛОЖЕНИЕ Е

Банковская отчетность за 2011 год



ПРИЛОЖЕНИЕ Ж

Банковская отчетность за 2010 год



ПРИЛОЖЕНИЕ И

Резерв под обесценение кредитов клиентам ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в 2010-2012 гг.

Название программы:	«АвтоПрестиж»	«Удобный»	«50 на 50»	Программа UZ-DAEWOO Finance
легковой иностранный	новый	новый	новый	новый
легковой отечественный	-	-	-	-
Срок кредитования:	6 мес. - 5 лет	6 мес. - 5 лет	6 мес. - 5 лет	12 мес. - 5 лет
Валюта кредита:	рубли РФ	рубли РФ	рубли РФ	рубли РФ
Первоначальный взнос:	0 - 50%	15 - 40%	50%	30%
Минимальная сумма кредита:	100 000 (рубли РФ)	100 000 (рубли РФ)	100 000 (рубли РФ)	не указана (рубли РФ)
Максимальная сумма кредита:	4 000 000 (рубли РФ)	2 000 000 (рубли РФ)	4 000 000 (рубли РФ)	не указана (рубли РФ)
Процентная ставка:	14.5 - 16.5%	14.5 - 16.9%	14.5 - 14.9%	0 - %
Обеспечение:	залог приобретаемого автомобиля	залог приобретаемого автомобиля	залог приобретаемого автомобиля	залог приобретаемого автомобиля
Срок рассмотрения заявки (дней):	1 рабочий день	1 рабочий день	1 рабочий день	1 рабочий день
Требования к Заемщику
Возраст на момент выдачи кредита:	21 лет	21 лет	21 лет	21 лет
Возраст на момент окончания кредитного договора:	мужчины - 60, женщины - 60 лет	мужчины - 60, женщины - 60 лет	мужчины - 60, женщины - 60 лет	мужчины - 60, женщины - 60 лет
Гражданство заемщика:	Российская Федерация	Российская Федерация	Российская Федерация	Российская Федерация
Регистрация:	постоянная регистрация в регионе присутствия банка	постоянная регистрация в регионе присутствия банка	постоянная регистрация в регионе присутствия банка (необязательно для партнеров банка, работников банка/ ФК "ОТКРЫТИЕ")	постоянная регистрация в регионе присутствия банка
Работа:	основное место работы в регионе присутствия банка / в организации-клиенте Банка/ зарплатный клиент	основное место работы в регионе присутствия банка / в организации-клиенте Банка/ зарплатный клиент	основное место работы в регионе присутствия банка / в организации-клиенте Банка/ зарплатный клиент	основное место работы в регионе присутствия банка
Общий трудовой стаж:	-	-	-	-
Стаж на последнем месте работы:	не менее 3 мес.	не менее 3 мес.	не менее 3 мес.	не менее 3 мес.
Дополнительные требования:	-	-	-	-
Обязательные документы:	Анкета; паспорт гражданина РФ; оригинал или копия трудовой книжки, заверенная работодателем и/или трудовой договор	Анкета; паспорт гражданина РФ; оригинал или копия трудовой книжки, заверенная работодателем и/или трудовой договор	Анкета; паспорт гражданина РФ; оригинал или копия трудовой книжки, заверенная работодателем и/или трудовой договор	Анкета; паспорт гражданина РФ;
Дополнительные документы:	один из документов: загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, свидетельство ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования. ИП, нотариусы, адвокаты: доп.документы согласно перечню банка	один из документов: загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, свидетельство ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования. ИП, нотариусы, адвокаты: доп.документы согласно перечню банка	один из документов: загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, свидетельство ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования. ИП, нотариусы, адвокаты: доп.документы согласно перечню банка	один из документов: загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, свидетельство ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования. ИП, нотариусы, адвокаты: доп.документы согласно перечню банка
Подтверждение доходов:	справка о доходах за последние 3 мес. (по форме 2-НДФЛ или по форме Банка/свободной форме), или 3-НДФЛ/ налоговая декларация	справка о доходах за последние 3 мес. (по форме 2-НДФЛ или по форме Банка/свободной форме), или 3-НДФЛ/ налоговая декларация	справка о доходах за последние 3 мес. (по форме 2-НДФЛ или по форме Банка/свободной форме), или 3-НДФЛ/ налоговая декларация	-
Комиссии банка
За рассмотрение заявки:	-	-	-	-
За выдачу кредита:	без комиссии	без комиссий	без комиссий	без комиссий
Другие комиссии:	штраф за нарушение сроков предоставления ПТС в Банк - 300 руб. за каждый день просрочки	штраф за нарушение сроков предоставления ПТС в Банк - 300 руб. за каждый день просрочки	штраф за нарушение сроков предоставления ПТС в Банк - 300 руб.за каждый день просрочки	штраф за нарушение сроков предоставления ПТС в Банк - 300 руб. за каждый день просрочки
Погашение кредита:	ежемесячно равными аннуитетными платежами. Услуга "Отложенный платеж"	ежемесячно равными аннуитетными платежами. Услуга "Отложенный платеж"	ежемесячно равными аннуитетными платежами. Услуга "Отсроченный платеж"	ежемесячный платеж: 1/12,1/18, 1/24, 1/30, 1/36, 1/42, 1/48, 1/54, 1/60 от суммы предоставленной рассрочки (в зависимости от срока рассрочки)
Досрочное погашение кредита:	без уплаты штрафов и пени	без уплаты штрафов и пени	без уплаты штрафов и пени	с первого дня, без уплаты штрафов и пени
Минимальная сумма частино-досрочного погашения:	-	не установлена	не установлена	не установлена
Решение о предоставлении кредита действует:	3 месяца	3 месяца	3 месяца	3 месяца
Страхование:	КАСКО	КАСКО	КАСКО. По желанию Заемщика возможно личное страхование	КАСКО (за счет собственных средств заемщика)
Автосалоны:	-	-	-	автосалоны-официальные дилеры «УзДЭУ авто» - партнеры банка

ПРИЛОЖЕНИЕ К

Сравнение автокредитов

Дополнительная информация по условиям кредита:	Условия и тарифы данной программы по состоянию на 14.08.2013г. - программа рассчитана на постоянных клиентов банка: зарплатных клиентов, вкладчиков, сотрудников организаций-клиентов банка, заемщиков; - размер первоначального взноса зависит от категории заемщика. Для клиентов с положительной кредитной историей - от 0%; - процентная ставка по кредиту устанавливается в зависимости от категории клиента и размера первоначального взноса;	Условия и тарифы данной программы по состоянию на 14.08.2013г. - программа рассчитана на постоянных клиентов банка: зарплатных клиентов, вкладчиков, сотрудников организаций-клиентов банка, заемщиков; - процентная ставка зависит от категории клиента, срока кредита и размера первоначального взноса; - для заемщиков с положительной кредитной историей в банке первоначальный взнос от 15%, ставка 14,5%-15,9%.	Условия и тарифы данной программы по состоянию на 14.08.2013 г. - программа рассчитана на постоянных клиентов банка: зарплатных клиентов, вкладчиков, сотрудников организаций-клиентов банка, заемщиков; - минимальный первоначальный взнос составляет 50% (при включении страховой премии КАСКО в сумму кредита - 60%); - размер процентной ставки зависит от срока кредита; - Заемщику предоставляется возможность бесплатно получить банковскую карту для внесения платежей	Условия и тарифы по состоянию на 14.08.2013 г. Банк "Открытие" совместно с автосалонами - партнерами официальными дилерами UZ-DAEWOO предлагают приобрести новые автомобили Nexia и Matiz в беспроцентную рассрочку; - клиенту для осуществления расчетов по рассрочке предоставляется банковская карта

ПРИЛОЖЕНИЕ Л

Принципы работы Сall -центра с различными сегментами должников

Размещено на Allbest.ru