Современная платежная система России

Условием для проведения платежей является наличие на банковском (корреспондентском) счете (субсчете) плательщика денежной суммы, достаточной для их осуществления. При этом банки - участники системы БЭСП имеют возможность использовать кредиты, предоставляемые Банком России (внутридневной кредит и кредит овернайт).

Внутридневные кредиты в совокупности с кредитами овернайт призваны обеспечить нормальное, бесперебойное функционирование платежной системы, дают право кредитным организациям при недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях. Система рефинансирования кредитных организаций постоянно развивается и совершенствуется, при этом одной из приоритетных задач ее развития является обеспечение устойчивого функционирования национальной платежной системы.

Рассмотрим, в какой степени кредитные организации пользовались внутридневными кредитами и кредитами овернайт в 2008, 2009 и 2010 годах и с чем это связано.

Генеральные кредитные договоры с Банком России на предоставление кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, за 2008 год по состоянию на 01.01.2009 заключили 423 кредитные организации в 57 регионах России (рост за год - 28,6%). Кроме того, 28 кредитных организаций заключили договоры на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, по сделкам, совершаемым на ММВБ с использованием Системы электронных торгов ЗАО ММВБ.

Объем внутридневных кредитов составил 17,3 трлн. руб. за 2008 г. (рост на 28,1% по сравнению с 2007 г.) и 5,6 трлн. руб. за IV квартал (рост на 27,3% по сравнению с III кварталом). При этом кредитов овернайт Банк России предоставил в размере 230,2 млрд. руб. за 2008 г. (рост более чем в 1,7 раза по сравнению с 2007 г.) и 80,7 млрд. руб. за IV квартал (рост почти в 1,2 раза по сравнению с III кварталом).

В первом полугодии 2009 г. На фоне продолжающегося мирового финансового кризиса Банк России стремился поддерживать уровень ликвидности банковского сектора, достаточный для обеспечения его устойчивого функционирования. Реализация комплекса мер, направленных на решение этой задачи, позволила снизить волатильность процентных ставок на межбанковском рынке и нормализовать ситуацию с ликвидностью банковского сектора. В значительной степени этому способствовала стабилизация внутреннего валютного рынка.

В течение всего первого полугодия 2009 г. Банк России совершенствовал существующие инструменты рефинансирования и неоднократно корректировал процентные ставки по своим операциям.

По состоянию на 01.07.2009 количество кредитных организаций, заключивших с Банком России генеральные кредитные договоры на предоставление кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, составило 454 в 60 регионах России.

В соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» кредитным организациям была предоставлена возможность получать под обеспечение нерыночными активами (векселя, права требования по кредитным договорам организаций) внутридневные кредиты, кредиты овернайт и кредиты по фиксированной процентной ставке, а начиная с февраля 2009 г. также кредиты по фиксированным процентным ставкам, обеспеченные поручительствами кредитных организаций.

Среди инструментов рефинансирования наиболее востребованными были внутридневные кредиты. Их объем за январь-июнь 2009 г. составил 11,3 трлн. руб. (за II квартал - 5,7 трлн. руб.), увеличившись по сравнению с соответствующим периодом 2008 г. на 4,0 трлн. рублей.

Банк России также предоставлял кредитным организациям кредиты овернайт для завершения операционного дня. Объем таких кредитов, предоставленных Банком России, за первое полугодие 2009 г. увеличился по сравнению с соответствующим периодом 2008 г. на 109,5 млрд. руб. и составил 194 млрд. руб. (за II квартал - 45,8 млрд. руб.).

В январе-июне 2009 г. Банк России корректировал границы коридора процентных ставок по операциям Банка России, в связи с чем трижды была снижена ставка рефинансирования, как и процентная ставка по кредитам овернайт (на 01.07.2009 они составляли 11,5% годовых). Одновременно были снижены процентные ставки по другим операциям Банка России. Благодаря принятым мерам, в IV квартале 2009 г. ситуация на денежном рынке стабилизировалась и характеризовалась достаточно высоким уровнем ликвидности банковского сектора. В тот период средний объем средств кредитных организаций на корреспондентских счетах и депозитах в Банке России последовательно увеличивался, а уровень краткосрочных процентных ставок межбанковского рынка постепенно снижался на фоне продолжившегося смягчения процентной политики Банка России.

Банк России предоставлял кредитным организациям кредиты овернайт для завершения операционного дня. Объем предоставленных Банком России кредитов овернайт в IV квартале 2009 г. составил 70,7 млрд. рублей (в III квартале - 46,7 млрд. руб.). Объем внутридневных кредитов в IV квартале 2009 г. составил 6,2 трлн. руб. (в предыдущий период - 5,3 трлн. руб.).

Улучшение ситуации в банковской системе и снижение спроса кредитных организаций на инструменты рефинансирования позволили Банку России в 2010 г. продолжить проведение работы по постепенному сокращению масштабов применения антикризисных инструментов поддержки кредитных организаций и сроков предоставления ликвидности, а также переориентации банковского сектора на стандартные инструменты денежно-кредитной политики.

В январе-сентябре 2010 г. Банк России в целях обеспечения бесперебойного проведения платежей предоставил внутридневные кредиты в объеме 20,0 трлн. руб., что на 3,4 трлн. руб. (или на 20,2%) больше, чем в соответствующий период 2009 года. Объем внутридневных кредитов в III квартале 2010 г. составил 7,4 трлн. рублей.

Банк России также предоставлял кредитным организациям кредиты овернайт для завершения операционного дня. Объем таких кредитов за 9 месяцев 2010 г. уменьшился по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. в 1,4 раза и составил 174,6 млрд. руб., в том числе в III квартале 2010 г. - 72,9 млрд. рублей.

Проследив и проанализировав данные о предоставленных внутридневных кредитов и кредитов овернайт кредитным организациям, видно насколько важную роль они играют в обеспечении устойчивости платежной системы, оказывая позитивное воздействие на экономические процессы и бесперебойное проведение платежей.

Основу перспективной платежной системы Банка России будет составлять единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой реализуются функциональные возможности системы БЭСП. Через данную систему будут проводиться срочные и несрочные платежи в валюте Российской Федерации по правилам, установленным Банком России, в едином регламенте с использованием специализированных расчетных сервисов, предоставляемых участникам платежной системы Банка России. Внедрение системы БЭСП имеет принципиальное значение для реализации денежно-кредитной политики Банка России, поскольку обеспечивает эффективную технологическую платформу для регулирования ликвидности кредитных организаций.

Система БЭСП создает необходимые предпосылки для реализации системного подхода к организации операций рефинансирования Банка России, она в состоянии обеспечить равные возможности привлечения ресурсов Банка России всеми участниками банковского рынка и тем самым приблизить систему рефинансирования Банка России к стандартам, используемым ведущими центральными банками мира.

При совершенствовании системы рефинансирования необходимо принимать во внимание задачи демонополизации российского межбанковского рынка и повышения транспарентности участия в его операциях Банка России. Решение этих задач может быть существенно облегчено за счет использования возможностей современной платежной системы Банка России, имеющей сложную архитектуру и тесно связанной с региональными межбанковскими рынками.

3. Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года

3.1 Цели Банка России в отношении платежной системы Банка России

Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в качестве целей деятельности Банка России установлено, наряду с обеспечением устойчивости рубля и банковской системы Российской Федерации, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. В свою очередь, эффективно и бесперебойно функционирующая платежная система, прежде всего платежная система Банка России, поддерживает устойчивость рубля, используя его в качестве средства платежа, а также способствует укреплению банковской системы Российской Федерации путем осуществления межбанковских расчетов. Таким образом, цели деятельности Банка России по защите и обеспечению устойчивости рубля, а также по развитию и укреплению банковской системы взаимоувязаны с обеспечением эффективного и бесперебойного функционирования его платежной системы.

Банк России, согласно указанному закону, наряду с другими выполняемыми им функциями, устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты.

Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации, обеспечивают ее доминирующую роль в платежной системе Российской Федерации. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в платежной системе Российской Федерации.

Вышеизложенные факторы определяют платежную систему Банка России как системно значимую платежную систему в Российской Федерации.

Банк России осуществляет регулирование, оперативное управление и мониторинг собственной платежной системы, обеспечивает наблюдение за ней, а также исполняет свои обязательства перед другими участниками платежной системы Банка России.

Банк России принимает меры по развитию своей платежной системы в направлении повышения ее эффективности и обеспечения бесперебойности функционирования.

Развитие Банком России собственной платежной системы направлено на рост ее эффективности за счет сокращения издержек, улучшения качества предоставляемых услуг, повышения быстродействия как при проведении платежей, так и при выполнении запросов и управляющих воздействий, а также на снижение в ней кредитного риска, риска ликвидности, операционного, системного и правового рисков.

3.2 Состояние платежной системы Банка России и пути ее совершенствования

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии, включающие в себя:

- систему банковских электронных срочных платежей (далее - система БЭСП), предназначенную для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;

- более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов, работающих в непрерывном режиме;

- систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;

- систему межрегиональных электронных расчетов, позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного-двух операционных дней;

- системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного-пяти операционных дней;

- ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России (расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром, расчеты в пределах одного учреждения Банка России, межрегиональные расчеты по сделкам на рынке государственных ценных бумаг, межрегиональные расчеты по сделкам на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж).

Совокупность систем расчетов и расчетных механизмов, обеспечивающих проведение платежей в каждом из регионов (группе регионов) Российской Федерации в соответствии с установленными графиками по местному времени в девяти часовых поясах составляет региональную компоненту платежной системы Банка России.

Участниками платежной системы Банка России являются Банк России в лице своих подразделений, кредитные организации (филиалы), Федеральное казначейство и его территориальные органы, а также другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (филиалами). Банковские счета участникам, являющимся клиентами Банка России, открываются в подразделениях расчетной сети Банка России.

Идентификация участников платежной системы Банка России осуществляется с использованием нескольких справочников: Справочника БИК России (для структурных подразделений Банка России, кредитных организаций и их филиалов), Справочника участников системы БЭСП (для клиентов и структурных подразделений Банка России - участников системы БЭСП), а также локальных справочников, ведущихся в каждой региональной компоненте платежной системы Банка России (для всех клиентов, включая тех, которые не являются кредитными организациями и их филиалами). В справочниках применяются уникальные российские коды идентификации. Номера банковских счетов клиентов формируются в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях.

В платежной системе Банка России функции управления (в том числе оперативного) платежной системой Банка России и мониторинга ее функционирования распределены между тремя уровнями: федеральным (система БЭСП - центральный аппарат Банка России), региональным (региональные компоненты - территориальные учреждения Банка России) и локальным (подразделения расчетной сети Банка России).

Функционирование платежной системы Банка России в настоящее время обеспечивается, в основном, системой коллективной обработки информации, включающей коллективные центры обработки информации, а также транспортной системой электронных расчетов и средой взаимодействия с клиентами Банка России. Обработка платежной информации ряда территориальных учреждений Банка России осуществляется вне системы коллективной обработки информации.

Банком России с участием инфраструктурных организаций финансовых рынков установлен порядок функционирования расчетных механизмов по сделкам на рынке государственных ценных бумаг и единой торговой сессии межбанковских валютных бирж, позволяющий завершать расчеты в установленный срок, при этом часть расчетов по указанным сделкам завершается с использованием денежных средств на банковских счетах, открытых не в Банке России, а в кредитных организациях.

В платежной системе Банка России технологии обработки платежной информации и клиентские интерфейсы обмена электронными сообщениями (далее - клиентский интерфейс) различаются в зависимости от используемых систем расчетов набором используемых электронных сообщений, способом защиты платежной информации и транспортной средой. В платежной системе Банка России реализованы собственные унифицированные форматы электронных банковских сообщений, основанные на российских форматах расчетных документов, отличающихся от международных стандартов в части состава реквизитов и размерности полей. В связи с этим взаимное преобразование электронных банковских сообщений, используемых в платежной системе Банка России, и финансовых сообщений, составленных в соответствии с международными стандартами, в ряде случаев осуществляется с применением операций, выполняемых ручным способом.

Платежи в платежной системе Банка России проводятся на платной основе и бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе, нормативными актами Банка России.

Для повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России необходимо:

- централизовать осуществление расчетов, а также внедрить единый регламент функционирования платежной системы Банка России;

- централизовать функции мониторинга и оперативного управления платежной системой Банка России, в том числе, за счет внедрения единой информационно-аналитической системы платежной системы Банка России;

- преобразовать действующие системы расчетов платежной системы Банка России в единую универсальную систему расчетов, предоставляющую сервисы для срочных и несрочных платежей с использованием всех необходимых расчетных документов;

- предоставить клиентам возможность консолидации их ликвидности в платежной системе Банка России и реализовать механизм централизованного предоставления ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени;

- обеспечить взаимодействие платежной системы Банка России с системами расчетов на финансовых рынках с использованием механизмов расчетов «поставка против платежа» и «платеж против платежа»;

- обеспечить создание условий для сквозной обработки платежной информации, в том числе, разработать форматы расчетных документов, учитывающие международные стандарты, и единый клиентский интерфейс;

- обеспечить возмещение текущих расходов на оказание платных расчетных услуг.

3.3 Перспективная платежная система Банка России

Основу перспективной платежной системы Банка России будет составлять единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой реализуются функциональные возможности системы БЭСП и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы Банка России с учетом их развития в направлениях, предусмотренных настоящей Концепцией. Через данную систему будут проводиться срочные и несрочные платежи в валюте Российской Федерации по правилам, установленным Банком России, в едином регламенте с использованием специализированных расчетных сервисов, предоставляемых участникам платежной системы Банка России.

Развитие платежной системы Банка России будет осуществляться в два этапа.

На первом этапе будет обеспечена централизация расчетов на основе централизации обработки платежной информации и формирования нормативной базы централизованного осуществления расчетов. При этом будет обеспечено объединение всех региональных компонент платежной системы Банка России в единую федеральную компоненту платежной системы Банка России (далее - федеральная компонента). В федеральной компоненте будут реализованы сервисы для несрочных платежей, в том числе, с применением многостороннего взаимозачета встречных платежей для всех участников платежной системы Банка России, а также сервисы по управлению ликвидностью.

Система БЭСП в течение первого этапа будет функционально дополнена интерфейсами, которые обеспечат взаимодействие с ней федеральной компоненты, инфраструктурных организаций финансовых рынков и операторов частных розничных платежных систем, системы централизованного управления ликвидностью Банка России, информационно-аналитической системы платежной системы Банка России, а также системы SWIFT наряду с транспортной системой Банка России.

Кроме того, в системе БЭСП будет реализован механизм консолидации ликвидности для группы участников (создание пулов ликвидности для кредитных организаций, имеющих филиалы, Федерального казначейства и его территориальных органов), обеспечивающий проведение платежей каждого из участников группы исходя из общего объема средств участников системы БЭСП, объединенных в группу, что снизит потребность в ликвидности за счет снижения риска ее неоптимального распределения и уменьшит издержки за счет сокращения межфилиальных расчетов, тем самым, создав возможность перехода на работу с единого банковского счета участника в Банке России. Федеральному казначейству в системе БЭСП будет предоставлен сервис по осуществлению мониторинга и управления расчетными операциями Федерального казначейства и его территориальных органов - участников системы БЭСП.

Участники платежной системы Банка России смогут сконцентрировать свою ликвидность для работы в системе БЭСП и использовать часть ликвидности, при необходимости, для проведения взаимозачета встречных платежей в федеральной компоненте.

Это позволит участникам платежной системы и Банку России эффективно организовать свою деятельность по проведению срочных и несрочных платежей, соответственно, через систему БЭСП и федеральную компоненту.

Реализация первого этапа позволит участникам финансовых рынков и операторам частных розничных платежных систем снизить риски за счет завершения расчетов через систему БЭСП денежными средствами, находящимися на счетах в Банке России (для финансовых рынков - с использованием механизмов «поставка против платежа» и «платеж против платежа»), зарубежным банкам (CLS-банк, Euroclear) и российским кредитным организациям - осуществлять расчеты в российских рублях через систему БЭСП с использованием системы SWIFT, Банку России - реализовать механизм централизованного предоставления ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени, а также повысить надежность и снизить издержки функционирования платежной системы Банка России за счет снижения операционных рисков и обеспечения сквозной обработки платежной информации.

В ходе первого этапа будут централизованы функции оперативного управления (управление расчетами, участием, регламентом) системой БЭСП и федеральной компонентой в уполномоченном подразделении Банка России, а также внедрен единый регламент функционирования как системы БЭСП, так и федеральной компоненты. Для целей мониторинга и наблюдения за платежной системой Банка России будет создана централизованная информационно-аналитическая система платежной системы Банка России (далее - ИАС ПС), позволяющая получать всю необходимую информацию об участниках и событиях, происходящих в платежной системе Банка России, в том числе, в режиме реального времени. Структурным подразделениям Банка России и клиентам (Федеральному казначейству и его территориальным органам, кредитным организациям) информация из ИАС ПС будет предоставляться в относящейся к ним части.

Будет внедрен единый клиентский интерфейс, обеспечивающий доступ участника к сервисам системы БЭСП, федеральной компоненты и ИАС ПС.

На втором этапе функциональные возможности системы БЭСП и федеральной компоненты будут консолидированы в единой централизованной на федеральном уровне системе расчетов Банка России (далее - Система Расчетов). Будет обеспечена возможность проведения срочных и несрочных платежей участников с их банковских счетов в рамках общей ликвидности, что позволит ее участникам (прежде всего - кредитным организациям, имеющим филиалы, Федеральному казначейству и его территориальным органам) повысить эффективность использования ликвидности за счет ее консолидации на едином банковском счете в Банке России.

Доступ участников к Системе Расчетов будет обеспечен путем обмена электронными сообщениями. В отдельных случаях, установленных Банком России, будет возможен ввод платежной информации с расчетных документов на бумажном носителе. Система Расчетов будет использовать все функциональные интерфейсы, ранее разработанные для системы БЭСП и федеральной компоненты, а также будет дополнена интерфейсом с системой бухгалтерского учета Банка России для передачи необходимой информации об операциях, проведенных в ней.

В Системе Расчетов с использованием сервиса для срочных платежей участникам будет предоставлена возможность проводить платежи по их усмотрению. С использованием сервиса для несрочных платежей будут проводиться платежи, не отнесенные к срочным платежам. Предоставляемые сервисы для срочных и несрочных платежей будут равно доступны для участников системы независимо от их местонахождения. Участники Системы Расчетов для проведения срочных и несрочных платежей вне зависимости от используемых сервисов будут использовать единый клиентский интерфейс. В Системе Расчетов будет предусмотрена возможность использования электронных сообщений, содержащих информацию о платежах, направляемых как индивидуально, так и в составе пакетов. Условия доступа участников к сервисам и порядок их использования будут регулироваться нормативными актами Банка России и условиями договоров, заключаемых между Банком России и участниками.

В Системе Расчетов расчеты по срочным платежам будут осуществляться на валовой основе в режиме реального времени индивидуально по каждому платежу с учетом его приоритета в соответствии с регламентом платежной системы Банка России. Расчеты по несрочным платежам будут осуществляться также на валовой основе, в том числе, одновременно по нескольким платежам с использованием механизма взаимозачета встречных платежей в установленное регламентом время, при этом расчеты по несрочным платежам будут осуществляться без задержки расчетов по срочным платежам.

Срочные платежи в Системе Расчетов будут считаться безотзывными с момента списания денежных средств с банковского счета участника-плательщика, несрочные платежи - с момента начала процедуры расчета по множеству накопленных к моменту расчета платежей участников. Платежи будут считаться окончательными с момента зачисления средств по ним на банковские счета участников-получателей. Банк России будет подтверждать окончательность и безотзывность платежа соответствующими электронными сообщениями, направляемыми участникам.

Все расчеты в Системе Расчетов будут завершаться в течение одного операционного дня.

Расчеты с применением авизо будут осуществляться в отдельных случаях, установленных Банком России, вне Системы Расчетов.

Управление Системой Расчетов, включая управление расчетами, регламентом и участием, а также оперативный мониторинг функционирования платежной системы Банка России, будут централизованы в уполномоченном подразделении Банка России, являющемся структурным подразделением центрального аппарата Банка России.

В Системе Расчетов будет реализована возможность проведения платежей участниками в режиме сквозной автоматизированной обработки платежной информации с использованием всех предусмотренных нормативными актами Банка России видов расчетных документов. Форматы расчетных документов и порядок их заполнения будут усовершенствованы в направлении оптимизации состава реквизитов и обеспечения сопоставимости с международными стандартами.

Система идентификации участников будет усовершенствована с позиции обеспечения идентификации всех участников Системы Расчетов в рамках единого централизованного справочника.

Через Банк России будет осуществляться передача в электронном виде информационных сообщений участников платежной системы Банка России, необходимых для совершения (завершения) расчетов по платежам, проводимым в Системе Расчетов.

Структурные подразделения Банка России, отвечающие за функционирование платежной системы, проведение депозитных и кредитных операций, осуществление операций на финансовых рынках, реализацию функций по лицензированию деятельности кредитных организаций и банковского регулирования и надзора, ведение бухгалтерского учета и составление отчетности, организацию обслуживания счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, и другие подразделения в пределах своей компетенции, а территориальные учреждения Банка России - в части их клиентов получат доступ к ресурсам централизованной информационно-аналитической системы платежной системы Банка России.

Территориальные учреждения Банка России в сфере их деятельности, относящейся к функционированию платежной системы Банка России, будут вести договорную работу с участниками Системы Расчетов в регионе, осуществлять наблюдение за платежной системой Банка России в регионе, в том числе, анализировать практику применения нормативных и иных актов Банка России, регулирующих функционирование платежной системы Банка России, и подготавливать предложения по их совершенствованию, а так же выполнять другие функции, определенные Банком России.

Подразделения расчетной сети Банка России в части обеспечения функционирования Системы Расчетов будут в течение рабочего дня по местному времени вести работу, связанную с открытием клиентам банковских счетов, составлением и передачей в уполномоченное подразделение Банка России электронных сообщений по составу предусмотренных договором банковского счета с клиентом расчетных услуг. Кроме того, подразделения расчетной сети Банка России будут осуществлять, при необходимости, обмен с клиентами расчетными документами на бумажном носителе и их преобразование в электронный вид, а также прием и выдачу наличных денежных средств клиентам в порядке, установленном для осуществления кассовых операций, и, в необходимых случаях, обеспечивать осуществление расчетов с применением авизо.

Тарифная политика Банка России будет строиться с учетом необходимости возмещения текущих расходов на оказание платных расчетных услуг и стимулирования участников на использование передовых электронных технологий, равномерность проведения платежей в течение операционного дня и оптимальное распределение платежей между сервисами. Услуги по проведению платежей и осуществлению расчетов в Системе Расчетов будут оказываться на платной основе, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, нормативными актами Банка России.

В Банке России будут реализованы резервные платежные технологии, использующие как электронный, так и бумажный документооборот, автоматизированную и/или «ручную» обработку информации, что позволит при нарушениях функционирования Системы Расчетов осуществлять расчеты в течение времени, достаточном для восстановления системы, прежде всего по критически важному перечню расчетных операций (расчеты в интересах Федерального казначейства и его территориальных органов, важнейшие межбанковские расчеты, расчетные операции Банка России, завершение расчетов на финансовых рынках).

Заключение

Национальная платежная система - сложный механизм, цементирующий экономику страну, обеспечивающий сопровождение практически всех происходящих в ней экономических процессов. Поэтому проведение исследований, затрагивающих какие-то ее свойства, особенности, проблематику, неизбежно заставляет делать выводы, касающиеся, помимо собственно систем расчетов, и общего состояния экономической системы государства.

Проведенное исследование показало, что в целом, платежная система России находится в процессе модернизации, необходимость которой была вызвана общемировой тенденцией автоматизации расчетных процедур, ускорением процессов обмена информацией и необходимости построения надежной, но в то же время гибкой системы, способной адаптироваться к не остающемуся неизменным экономическому положению.

Развитие рынка отдельных платежных инструментов, расширяющих круг возможных конечных потребителей расчетных услуг часто опережает возникающий на них спрос - тому примером широкий спектр предлагаемых типов платежных операций, не пользующихся значительным спросом в силу их специфичности либо в силу склонности экономических субъектов отдавать предпочтение проверенным привычным процедурам. Также, иллюстрацией может служить попутное навязывание некоторыми банками карточных услуг своим клиентам, не предполагающимися ими пользоваться, что, в целом, подрывает информативность статистических данных по эмиссии пластиковых карт, наводняя данные значительным количеством “мертвых” карт, платежи по которым вряд ли когда будут осуществляться.

Следование Центрального Банка рекомендациям международных организаций и ведение им постоянного совершенствования нормативной базы, применимой в области расчетных операций, но положение дел в национальной платежной системе все же еще далеко от идеального: так, невысоким остается уровень развития (в первую очередь, охвата рынка расчетных услуг) платежных систем, не находящихся под управлением Банка России, которые, следуя всем нормам и принципам, гарантирующим надежность и оперативность функционирования, могли бы, в тесном взаимодействии с платежной системой Банка России, разгрузить систему Центрального Банка, взяв на себя часть осуществляемых ею платежей.

Повышенное внимание, уделяемое Банком России построению системы валовых платежей в реальном времени, отвечающей всем предъявляемым национальной экономикой требований является полностью обусловленным. Обеспечение тесной связи разнородных экономических субъектов, в том числе и иных клиринговых и расчетных систем, формирование полной и завершенной системы обмена информацией, реализация потенциала дальнейшего роста полностью автоматизированной системы за счет все еще сохраняющего присутствия платежей, совершающихся с применением технологий докомпьютерной эпохи, без всякого сомнения, окажет громадное положительное воздействие на экономическую систему страны.

Необходимо заметить, что построение системы платежей в реальном времени не должно быть самоцелью, оно должно опираться на возникающие у взаимодействующих в рамках платежных систем субъектов потребности, отвечать также и предъявляемым органами государственной власти требованиям, возникающим в ходе структурных модернизаций экономики страны.

В заключение хотелось бы сказать, что чрезмерная концентрация усилий на построении резко централизованной и сверх потребностей зарегулированной национальной платежной системы на основе системы расчетов Центрального Банка может пагубно сказаться на экономике государства, иллюстрацией чему, правда в значительно большем масштабе, может служить незавидная судьба экономики Советского Союза. Развитой рынок расчетных услуг также может послужить и эффективной системой устранения возникающих угроз безопасности национальной платежной системы, характерных для эпохи информационных технологий - кооперация усилий присутствующих на нем платежных систем может служить эффективным средством в разрешении возникающих проблем этого рода.

Список использованных источников

Федеральный Закон от 27 июня 2002 г. № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федеральных законов от 10.01.2003 № 5-ФЗ, от 23.12.2003 № 180-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 29.07.2004 № 97-ФЗ, от 18.06.2005 № 61-ФЗ, от 18.07.2005 № 90-ФЗ, от 03.05.2006 № 60-ФЗ, от 12.06.2006 № 85-ФЗ, от 29.12.2006 № 246-ФЗ, от 29.12.2006 № 247-ФЗ, от 02.03.2007 № 24-ФЗ, от 26.04.2007 № 63-ФЗ, от 13.10.2008 № 171-ФЗ, от 13.10.2008 № 174-ФЗ, от 27.10.2008 № 176-ФЗ, от 25.12.2008 № 274-ФЗ, от 25.12.2008 № 276-ФЗ, от 30.12.2008 № 317-ФЗ, от 19.07.2009 № 192-ФЗ, применяется с учетом положений Федерального закона от 22.09.2009 № 218-ФЗ) // www.cbr.ru

Федеральный закон от 02.12.90. «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 № 17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151-ФЗ, от 05.07.1999 № 126-ФЗ, от 08.07.1999 № 136-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ, от 07.08.2001 № 121-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 30.06.2003 № 86-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 23.12.2003 № 181-ФЗ, от 23.12.2003 № 185-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 29.07.2004 № 97-ФЗ, от 02.11.2004 № 127-ФЗ, от 29.12.2004 № 192-ФЗ, от 30.12.2004 № 219-ФЗ, от 21.07.2005 № 106-ФЗ, от 02.02.2006 № 19-ФЗ, от 03.05.2006 № 60-ФЗ, от 27.07.2006 № 140-ФЗ, от 18.12.2006 № 231-ФЗ, от 29.12.2006 № 246-ФЗ, от 17.05.2007 № 83-ФЗ, от 24.07.2007 № 214-ФЗ, от 02.10.2007 № 225-ФЗ, от 02.11.2007 № 248-ФЗ, от 04.12.2007 № 325-ФЗ, от 03.03.2008 № 20-ФЗ, от 08.04.2008 № 46-ФЗ, от 30.12.2008 № 315-ФЗ, от 28.02.09 № 28-ФЗ) // www.cbr.ru

Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации от 3 октября 2002 г. № 2 - П (в ред. Указаний ЦБ РФ от 03.03.2003 № 1256-У, от 11.06.2004 № 1442-У, от 02.05.2007 № 1823-У, от 22.01.2008 № 1964-У)

Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации от 1 апреля 2003 г. № 222-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 22.01.2008 N 1965-У) // www.cbr.ru

Деньги, кредит, банки. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2007.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2009.

Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2002. 576 с.

Белоглазова Г.Н. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. -М.: Финансы и статистика, 2001.

Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова,; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова.- 2-е изд.; перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2003

Колесников В.И., Кровелицкая Л.П. Банковское дело.-М.: Финансы и статистика, 2001. - 453 с.

Рид Э. И др. Коммерческие банки. - М.: Прогресс, 1983.

Самуэльсон П. Экономика. Т.1 М.: НПО «Алгон», ВНИИСИ «Машиностроение», 2003.

Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Серия «Учебники, учебные пособия» - Ростов-на-Дону: «Феникс», 2001 - 448 с.

А.В. Шамраев, «Платежные системы как элемент финансовой инфраструктуры», «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 9/2006.

Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: «Финансы и статистика», 2004. - 288 с.

Кочеткова, Н.М. Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов [Электронный ресурс] / Н.М. Кочеткова // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2005. - №1. (www.reglament.net/bank/raschet/2005_1_article.htm)

Кочеткова Н.М. Цели и методы наблюдения за платежными системами / Н.М. Кочеткова // Деньги и кредит. - 2003. - №1. - С. 12-15.

Криворучко, С.В. Организационная структура наблюдения за платежными системами / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. - 2007. - №12. - С. 71-76.

Латышева, Н.В. Некоторые аспекты развития платежных технологий в России и странах дальнего зарубежья / Н.В. Латышева // Финансы и кредит. - 2007. - №12. - С. 14-17

Милоянина, В.В. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов / В.В. Милоянина // Деньги и кредит. - 2003. - №2. - С. 48-56.

Мозанов, Ю.Е. Анализ и планирование развития платежной системы / Ю.Е. Мозанов // Финансы и кредит. - 2005. - №28. - С. 21-24.

Полищук, С.А. Эффективная и безопасная национальная платежная система / С.А. Полищук // Банковское дело. - 2006. - №11. - С. 13.

Федорусенко, А.В. Совершенствование платежной системы банка / А.В. Федорусенко // Банковское дело. - 2006. - №8. - С. 60.

Приложение А

платежная система банк

Классификация платежных систем

Приложение Б

Роль центрального банка в развитии платежной системы

1. Размещено на www.allbest.ru