Комиссионно-посредническое обслуживание в условиях современной экономической ситуации Российской Федерации

На сегодняшний день расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц Оренбургское ОСБ №8623 находится на том уровне, на котором находятся многие коммерческие банки города. Перечень предоставляемых услуг отличается не многим. Но в период острой конкурентной борьбы за каждого клиента, необходимо развивать, усовершенствовать систему расчетно-кассового обслуживания преодолевать возникающие проблемы.

К одной из таких проблем можно отнести медленное внедрение новых технологий, технологическое отставание от банков конкурентов. Банку приходится ежедневно обрабатывать тысячи, а иногда и десятки тысяч платежных поручений. От оперативности этого процесса зависит репутация банка, а в конечном итоге, и его положение на рынке.

Таким образом, Оренбургское ОСБ №8623 имеет право на совершение следующих кредитно-расчетных операций в рублях и иностранной валюте: привлекать и размещать денежные вклады, депозиты, и кредиты по соглашению с заемщиком; осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание; открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов; выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме; привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов.

Стратегической задачей Оренбургское ОСБ №8623 по депозитам прежде всего связано с неконкурентоспособными ставками по депозитам.

Количество клиентов по размеру среднедневного остатка средств в 2013 г. в Оренбургское ОСБ №8623 составляет 1378 ед., общий объем среднедневных остатков средств на счетах составляет 98114,3 тыс. руб., кредитовый оборот по счетам клиентов - 38811103,9 тыс. руб.

По состоянию на 1 ноября 2013 года в отделении открыто 52 бюджетных счета. Счетов Федерального бюджета нет. Большинство счетов открыто для финансирования из местного бюджета для школ, детских садов и больниц. Остатки на бюджетных счетах составили 1280,3 тысяч рублей, среднедневной остаток - 2390,9 тысяч рублей.

В настоящее время среди клиентов Оренбургское ОСБ №8623 есть представители всех групп: крупный бизнес, средний бизнес, малый бизнес. Причем основную часть клиентов составляют представители малого бизнеса.

Количество крупных клиентов в 2013 г. составила 3 ед., общий объем среднедневных остатков средств на счетах составляет 20094 тыс. руб., кредитовый оборот по счетам клиентов - 17319856 тыс. руб. Средний бизнес представлен предприятиями различных секторов экономики (торговля, промышленность, образование, прочих отраслей). Суммарные обороты за 2013 год по счетам данной группы составили 6033865,5 тыс. руб. Годовые среднедневные остатки 30 665 тыс. рублей.

В Оренбургское ОСБ №8623 документооборот в основном осуществляются двумя путями: через расчетно-кассовый центр ЦБ или поступают напрямую на корреспондентский счет другого банка.

Глава 3. Совершенствование комиссионно-посреднических операций в Оренбургском ОСБ №8623

3.1 Концептуальные основы стратегии повышения экономической эффективности проведения расчётно-кассовых операций

В настоящее время рынок банковских услуг активно развивается, банки предлагают своим клиентам всё более интересные и привлекательные продукты и услуги. Как следствие, возрастают требования к технологической платформе, которая способна обеспечить банкам конкурентоспособность.

Перечень предоставляемых услуг банками в РФ отличается немногим, а качество оказываемых услуг находиться примерно на одном уровне. В области расчетно-кассового обслуживания на данный момент наблюдается острая конкурентная борьба за каждого клиента, банки стремятся усовершенствовать свои методы и инструменты обслуживания.

Деятельность Банка России в ближайшие годы будет направлена на совершенствование функционирования платежной системы России, проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрению современных технологий разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов.

В то же время рассматривается вопрос о целесообразности и эффективности использования форматов на базе SWIFT как в проектируемой системе валовых расчетов, работающей в режиме реального времени, так и в других системах расчетов Банка России.

Банком России будет продолжена работа по поддержанию ликвидности участников расчетов, совершенствованию тарифной политики в области многих банков в единую универсальную платежную систему.

Функционирование надежной системы расчетов является одной из главных задач современного крупного кредитно-финансового института. В сложившихся условиях жесткой борьбы банков за клиентов, побеждает тот банк, который может обеспечивать высокоскоростное ("день в день") проведение платежей по всей стране.

Внедрение электронного документооборота позволило значительно сократить время прохождения платежей (до нескольких часов: с момента списания со счета до момента зачисления на счет в другом банке).

Это стало возможным благодаря использованию современных средств связи, специального шифровального программного обеспечения и признанию законодательно ЭЦП (электронно-цифровой подписи) и ЭПД (электронных платежных документов), и, в зависимости от направлений, отправляется дальше.

Преимущество данной технологии заключается в том, что отправка файлов может происходить в течение всего дня, т.е. списали определенное количество платежных поручений - отправили в расчетный центр и так несколько раз в день. Таким образом, чем раньше мы отправим платежный документ, тем выше вероятность, что он дойдет до конечного получателя "день в день" [37, c. 5].

В плане получения зачисления на счета клиентов все происходит аналогично:

- Получение файла;

- Проверка на целостность ЭЦП и расшифровка;

- Формирование единого файла входящих платежных документов;

- Обработка файла бухгалтерией;

- Передача файлов в структурные подразделения отделения для зачисления;

- Зачисление на расчетные (лицевые) счета (автоматически или вручную).

К файлам с ЭПД прилагается выписка, которую формирует для филиала два раза в день:

- промежуточная выписка (в 14 часов 00 минут);

- окончательная выписка (в 07 часов 00 минут).

Сейчас можно смело утверждать, что платежное поручение клиента, принесенное до 11 часов через 3-5 часов окажется.

Однако, существуют внутренние банковские технологии, позволяющие проводить платежи внутри одного банка практически ежесекундно.

При такой технологии (она носит название "main frame") есть главный компьютер (основной сервер). Все операции по обработке данных происходят на нем, а центральные компьютеры в отделениях банка служат для систематизации исходящих и со всеми прикладными программами ("Операционный день", "Баланс", "Кредиты") [32, c. 32].

- отсутствие ручной обработки информации.

Единственным недостатком данной системы является стационарное программное обеспечение (то есть невозможность быстрой его адаптации к изменяющимся условиям). Однако в современных условиях для того, чтобы выжить, банкам придется внедрять у себя онлайновые технологии, позволяющие минимизировать время прохождения платежа до конечного получателя.

Кроме внедрения описанной системы для ускорения расчетов следует использовать систему "Клиент + Банк".

При помощи системы "Клиент + Банк" клиент сможет не выходя из своего офиса [20, c. 15]:

а) Подготавливать платежные документы и отправлять в банк при помощи модема, подключенного к своему компьютеру;

б) файлы.

Пакет документов банка может содержать:

- извещения о прохождении платежных документов;

- заказанные выписки по счетам;

- курсы валют, установленные ЦБ;

- любые текстовые и прочие файлы.

Система "Клиент + Банк" это [26, c. 40]:

- программные средства для набора и хранения платежных документов;

- различные типы документов, от простых текстовых сообщений в произвольной форме до сложных форматов платежных и других документов.

Система построена по принципу наращиваемости, - то есть базовая система обработки электронных документов "умеет" обрабатывать всего несколько простейших типов документов, а все остальные, - платежные поручения, требования, ордера, выписки - реализованы подключаемыми к системе обработки электронных документов модулями.

Соответственно, если изменился порядок работы с каким-либо типом документов, обновлять необходимо только соответствующую компоненту, а не всю систему обработки документов [36, c. 280]. Криптосистема используется для электронной подписи документов (что гарантирует защиту электронных документов от подделки) и зашифрования-расшифрования (что гарантирует защиту информации от просмотра, даже если она передается по открытым каналам связи).

Для установки и работы системы "Клиент + Банк" необходима следующая минимальная конфигурация оборудования и программного обеспечения (табл. 11).

Таблица 11 - Необходимое оборудование и программное обеспечение

Оборудование:	Требования
Процессор	Intel Celeron M
Оперативная память, не менее	2048 Мб
Свободного места на жестком диске (при установке)	20 Гб
Свободного места на жестком диске (при текущей работе)	300 Гб
Программное обеспечение:	"Cognitive Forms": Ввод платежных поручений"
Операционная система	Microsoft Office, Windows Movie Maker

До начала установки программного обеспечения клиент должен убедиться в отсутствии вирусов на своем компьютере, ввести пароль для доступа к дистрибутиву, после этого загружает дистрибутив из раздела "Загрузка";

а) самостоятельно (с получением дистрибутива по e-mail): диктует специалисту службы сопровождения свой адрес e-mail, и после этого он присылает дистрибутив;

б) самостоятельно (на дискетах): в этом случае клиенту придётся приехать к специалисту лично, обратится в ОПЕРО или филиал, в котором он обслуживается. С собой необходимо иметь 3 дискеты 1.44.

в) с выездом специалиста: клиент должен договориться со специалистом о времени установки. В этом случае необходимо предоставить транспорт туда и обратно. Плата за установку взимается банком согласно утверждённым тарифам.

На сегодняшний день расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц Оренбургского отделения Сбербанка №8623 находится на том уровне, на котором находятся многие коммерческие банки города. Перечень предоставляемых услуг отличается не многим. Но в период острой конкурентной борьбы за каждого клиента, в автоматизированную банковскую систему. Внедрение подобных систем позволяет ускорить обработку в 4 - 10 раз (этот показатель зависит от объема задействованных аппаратных средств) и обеспечить 100%-ную точность введения данных в автоматизированную банковскую систему, что существенно повышает качество работы банка.

К таким программным продуктам относится система "Cognitive Forms": Ввод платежных поручений", которая, по мнению многих экспертов, является лучшим решением в своем классе. В основе программного комплекса лежит технология распознавания стандартных форм Cognitive Forms. Система настроена и оптимизирована для ввода платежных поручений (форма 0401060, комплект системы состоит из следующих этапов: сканирования, распознавания, верификации и ввода в АБС.

На этапе сканирования бумажный документ пропускается через сканер и в результате получается файл - графический прототип бумажного документа, который передается на обработку в систему.

На этапе распознавания система анализирует отсканированный графический образ, находит поля ввода данных, читает введенный в полях текст и создает встроенных библиотек проверок.

Затем документ поступает на этап верификации.

Если система обнаруживает в платежном поручении какое-либо несоответствие, система сообщает оператору об ошибочном документе и указывает поле с некорректной информацией, предоставляя оператору либо вручную скорректировать информацию (если это возможно), либо изъять документ из обработки.

На заключительном этапе система "Cognitive Forms: ВПП" конвертирует электронный прототип платежного поручения в формат автоматизированной банковской системы и осуществляет загрузку в банковскую систему.

Одной из главных проблем в сфере расчетно-кассового обслуживания юридических лиц является скорость прохождения платежей.

Несмотря на то, что Сбербанк, как и некоторые другие коммерческие банки, имеет код прямого участника платежей, то есть он имеет корреспондентский счет в некоторых других коммерческих банках, что сокращает время прохождения платежей, минуя ГРКЦ, все же для ускорения прохождения платежей требуется внедрение в платежную систему программы, действующей в режиме "on-line".

Предлагаю в Оренбургском ОСБ №8623 сделать прохождение платежей следующим образом: клиент приносит платежное поручение в режиме "on-line", что позволило бы клиентам в течение операционного дня наблюдать за поступлениями платежей из других банков.

Данная система работает следующим образом. Как только платеж поступает на корреспондентский счет банка, он сразу же попадает в программу расчетно-кассового обслуживания и автоматически зачисляется на расчетный счет клиента.

Для того чтобы его увидеть, операционисту необходимо лишь сделать обновление поступающей информации, что занимает буквально несколько секунд.

Данная программа предусматривает контроль на соответствие наименования организации, указанного в пришедшем платежном документе расчетному и встает на отправку с корреспондентского счета банка, что ускоряет процесс прохождения платежей.

Таким образом, внедрение электронного документооборота позволяет значительно сократить время прохождения платежей, благодаря использованию современных средств связи, специального шифровального программного обеспечения и признанию законодательно ЭЦП и ЭПД, и, в зависимости от направлений, отправляется дальше.

На сегодняшний день расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц Оренбургского отделения Сбербанка №8623 находится на том уровне, на котором находятся многие коммерческие банки города.

Для улучшения качества работы банка мы предлагаем воспользоваться таким программным продуктом как система "Cognitive Forms": Ввод платежных поручений", по мнению многих экспертов, она является лучшим решением в своем классе.

В основе программного комплекса лежит технология распознавания стандартных форм Cognitive Forms. Система настроена и оптимизирована для ввода платежных поручений (форма 0401060, комплекта системы состоит из следующих этапов: сканирования, распознавания, верификации и ввода в АБС.

3.2 Направления повышения экономической эффективности проведения расчётно-кассовых операций

Деятельность Банка России в ближайшие годы будет направлена на совершенствование функционирования платежной системы России, проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрению современных технологий разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов [19, c. 480].

В то же время рассматривается вопрос о целесообразности и эффективности использования форматов на базе SWIFT как в проектируемой системе валовых расчетов, работающей в режиме реального времени, так и в других системах расчетов Банка России.

Банком России будет продолжена работа по поддержанию ликвидности участников расчетов, совершенствованию тарифной политики в области многих банков в единую универсальную платежную систему.

Расчеты с помощью банковских карт становятся все более популярными, все ее технические возможности предназначены для наиболее быстрого прохождения платежа по пути "клиент-банк", которые максимально приближены к безналичным расчетам и имеют колоссальное значение для упорядочения банковского документооборота, сокращения сроков платежей. Это дает гарантию от незаконного доступа к расчетно-денежным документам [27, c. 270].

Необходимо полное техническое переоснащение банков на базе персональных компьютеров, внедрение локальных сетей по обработке счетов, осуществление электронных расчетов между клиентами банков, между банками и РКЦ, а также с различными регионами России.

Банки активно овладевая передовой технологией, стремятся перенять:

- прием, передачу данных по каналам связи с использованием аппаратных и программных средств криптозащиты (ЭП), способов шифрования данных, сертифицированных уполномоченным органом;

- надежную многоуровневую защиту данных от несанкционированного доступа, использования, искажения и фальсификаци.

Необходимо выделить некоторые банковские операции, поддерживающие выполнения клиринга [10, c. 315]:

- открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

- разработан комплекс дополнительных экономических требований.

Таблица 12 - Общее время, затрачиваемое контролерами

№ п/п	Наименование работ, операций РКО	Общее время, затрачиваемое контролерами	Общее время, затрачиваемое контролерами, после мероприятий по ускорению платежей	Изменение
1	Работы по привлечению юридических лиц на обслуживание	30	20	10
2	Работы по открытию рабочего дня	30	20	10
3	Работы по закрытию рабочего дня	30	20	10
4	Работа в операционное время (непосредственное обслуживание одного клиента)	15	10	5
4.5	Проверка правильности заполнения платежных поручений	10	5	5
4.7	Сверка образцов подписей лиц, подписавших поручение	5	2	3
4.8	Ввод реквизитов поручения в компьютер	15	10	5
4.10	Отметка о проводке на всех экземплярах поручения	15	10	5
4.40	Работа в системе Клиент-банк (распечатка, проведение платежей)	40	30	10
5	Прочая работа	40	30	10
Итого:	230	157	73

Исходя из данных таблицы 12 можно сделать следующие выводы: общее время, затрачиваемое контролерами составляет 230 мин, а после внедрения предложенных мероприятий по ускорению платежей оно стало составлять - 157 мин. это на 73 мин. улучшает работу контролера и сокращает время непосредственного обслуживания клиентов.

Таким образом, предлагаемая стратегия повышения эффективности расчётно-кассовых операций позволит сократить время непосредственного обслуживания клиентов, в частности: время проверки правильности заполнения одного платежного поручения сократится на расчетов электронных платежей, модемной и спутниковой связи для перечисления денежных сумм из различных регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между банками и их клиентами, четкости, гибкости и надежности расчетных операций.

Заключение

Тема дипломной работы актуальна тем, что на данный момент банки и многие небанковские структуры стремятся усовершенствовать комиссионно-посредническое обслуживание юридических и физических лиц и системе, в целях процветания бизнеса и экономики, а соответственно благополучия людей в стране.

Рассмотрев теоретические аспекты комиссионно-посреднических операций в банках. Организация комиссионно-посреднического обслуживания базируется на том, что эти операции, банк выполняет по поручению своих клиентов, не отвлекая при этом на их осуществление ни собственных, ни привлеченных средств, за вознаграждение в виде комиссионных.

Выбор клиентом банка для расчетно-кассового обслуживания обязывает банк к обеспечению высокого качества оказания от качества работы банка клиенты" любого банка.

Для выполнения функций по кассовому обслуживанию клиентов и обработке кассовой наличности в каждом отделении сбербанка создаётся отдел кассовых операций, состоящий из следующих подразделений: приходных касс; расходных касс; приходно-расходных касс; разменных касс; касс пересчёта. Отдел кассовых операций возглавляет заведующий кассой, а при наличии более 3-х подразделений вводится должность начальника отдела кассовых операций. Персональную ответственность за полную сохранность ценностей в кассах, состояние кассовой работы несут: управляющий; начальник отдела кассовых операций; главный бухгалтер; заведующий кассой; кассиры.

Особой группой операций является заключение коммерческим банком договоров о совместной деятельности по реализации конкретных проектов.

Кредитные операции, которые являются активными, приносят банкам основную часть их прибыли.

Как участники рынка ценных бумаг, банки могут выступать в качестве эмитентов, инвесторов и посредников. Эмитентом банк является при выпуске собственных акций, облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов. Выступая в роли инвестора, коммерческий банк формирует свой портфель ценных бумаг. Посреднические операции коммерческий банк имеет право проводить в рамках профессиональной деятельности по ценным бумагам.

Комиссионные операции - операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения.

К данной категории операций относятся:

- операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных денежных документов);

- переводные операции;

- торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов; факторинговые, лизинговые и др.);

- доверительные (трастовые) операции;

- операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг.

Особое внимание при проведении доверительных операций банки уделяют счетам клиентов в иностранных валютах. Обычно рекомендуется диверсифицировать средства на таких счетах в несколько наиболее стабильных валют. Диверсификация позволяет избежать потерь, связанных с резкими колебаниями курсов тех или иных валют. Для удобства ведения учета многие банки пересчитывают средства клиентов во всех валютах в общепринятые единицы. Если же клиент не давал банку специальных указаний относительно выбора валюты вклада, суммы в иностранных валютах, поступающие на его счет, пересчитываются банком в любую валюту.

Для определения экономического интереса коммерческих банков необходимо провести анализ расчётно-кассовых операций банка по следующему алгоритму:

а) Анализ выполнение плана по среднедневным остаткам на счетах клиентов

б) Анализ клиентской базы:

- Группировка крупных, средних клиентов и клиентов сферы малого бизнеса по размеру среднедневного остатка средств на счету

- Анализ движения безналичных расчетов с юридическими лицами

в) Анализ динамики объема документооборота (платежных поручений) через расчетно-кассовый центр ЦБ и корреспондентский счет другого банка

г) Анализ статистики по необработанным документам.

д) Анализ лимита максимального остатка кассы.

Так же провели анализ и дали оценку рассчетно-кассовым операциям в Оренбургском ОСБ №8623. Оренбургское ОСБ №8623 - это филиал Сбербанка России, который не является юридическим лицом. Он создан на основании решения общего собрания акционеров и приказа Сбербанка России и действует на территории г. Оренбурга Оренбургской области. Филиал осуществляет банковские операции и сделки на основании Устава Банка, Генеральной лицензии, выданной Банком России. В 2013 году банк увеличил не только объемы активов и прибыли, но и улучшил показатели рентабельности практически по всем составляющим по сравнению с 2012 годом.

На протяжении 2012 года филиал продолжал увеличивать собственную ресурсную базу путем привлечения новых клиентов и расширения ассортимента современных депозитных ресурсов. Однако в общей сумме банковских ресурсов учреждения филиала на долю собственных средств приходится на начало 2011 года - 63,5%; на 2012 г. - 65,7%, и на 2013 г. - 68,6%, а на долю привлеченных 36,5%; 34,3% и 31,4% соответственно. Это говорит о том, что собственные средства банка 2013 года увеличились по сравнению с 2012 годом на 2,9%, а привлеченные уменьшились на 2,9%. Среднесписочная численность работников банка увеличилась с 207 работников в 2011 году до 209 человек в 2013 году.

Фонд заработной платы также увеличился в 2011 году он составил 28082230,9 руб., в 2012 году - 30872854,7 руб., а в 2013 году - до 33663478,5 руб. это на 2790623,8 руб. больше чем в 2005 году.

Общий объем мобилизованных ресурсов на протяжении 2012 года увеличился на 3 млрд. 709 млн. 272 тыс. руб., а на 1 января 2013 года - на 5 млрд. 437 млн. 392 тыс. руб.

Оренбургское ОСБ №8623 имеет право на совершение следующих кредитно-расчетных операций в рублях и иностранной валюте: привлекать и размещать денежные вклады, депозиты, и кредиты по соглашению с заемщиком; осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание; открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов; выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме; привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов.

Стратегической задачей Оренбургского ОСБ №8623 депозитам прежде всего связано с неконкурентоспособными ставками по депозитам.

Количество клиентов по размеру среднедневного остатка средств в 2013 г. В Оренбургском ОСБ №8623 составляет 1378 ед., общий объем среднедневных остатков средств на счетах составляет 98114,3 тыс. руб., кредитовый оборот по счетам клиентов - 38811103,9 тыс. руб.

По состоянию на 1 ноября 2013 года в отделении открыто 52 бюджетных счета. Счетов Федерального бюджета нет. Большинство счетов открыто для финансирования из местного бюджета для школ, детских садов и больниц. Остатки на бюджетных счетах составили 1280,3 тысяч рублей, среднедневной остаток - 2390,9 тысяч рублей.

В настоящее время среди клиентов Оренбургского ОСБ №8623 есть представители всех групп: крупный бизнес, средний бизнес, малый бизнес. Причем основную часть клиентов составляют представители малого бизнеса.

Количество крупных клиентов в 2013 г. составила 3 ед., общий объем среднедневных остатков средств на счетах составляет 20094 тыс. руб., кредитовый оборот по счетам клиентов - 17319856 тыс. руб.

Средний бизнес представлен предприятиями различных секторов экономики (торговля, промышленность, образование, прочих отраслей). Суммарные обороты за 2013 год по счетам данной группы составили 6033865,5 тыс. руб. Годовые среднедневные остатки 30 665 тыс. рублей.

В Оренбургском ОСБ №8623 документооборот в основном осуществляются двумя путями: через расчетно-кассовый центр ЦБ или поступают напрямую на корреспондентский счет другого банка (при наличие соответствующих корреспондентских отношений).

Рассматривали предложенные направления по совершенствованию расчетно-кассовых операций в Оренбургском ОСБ №8623.

Внедрение электронного документооборота позволяет значительно сократить время прохождения платежей, благодаря использованию современных средств связи, специального шифровального программного обеспечения и признанию законодательно ЭЦП и ЭПД, и, в зависимости от направлений, отправляется дальше. На сегодняшний день расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц Оренбургского отделения Сбербанка №8623 находится на том уровне, на котором находятся многие коммерческие банки города.

Для улучшения качества работы банка мы предлагаем воспользоваться таким программным продуктом как система "Cognitive Forms": Ввод платежных поручений", по мнению многих экспертов, она является лучшим решением в своем классе. В основе программного комплекса лежит технология распознавания стандартных форм Cognitive Forms. Система настроена и оптимизирована для ввода платежных поручений (форма 0401060, комплекта системы состоит из следующих этапов: сканирования, распознавания, верификации и ввода в АБС.

Предлагаемая стратегия повышения эффективности расчётно-кассовых операций позволит сократить время непосредственного обслуживания клиентов, в частности: время проверки правильности заполнения одного платежного поручения сократится на расчетов электронных платежей, модемной и спутниковой связи для перечисления денежных сумм из различных регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между банками и их клиентами, четкости, гибкости и надежности расчетных операций.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1,2. - М.: "Ось-89", 2004.

2. Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

3. Федеральный закон РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

4. Положение ЦБРФ "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации" от 01.10.2002 года №199-П

5. Положение ЦБР от 5 января 1998 г. №14-П "О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации" (утв. ЦБР 19 декабря 1997 г.) (с изм. и доп. от 22 января 1999 г., 31 октября 2002 г.)

6. Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. №2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 3 марта 2003 г., 11 июня 2004 г.)

7. Аверченко В.А., Сильвестров С.Н., К вопросу о безналичном денежном обращении в России // Банковское дело. - 2009. - №4. - с. 15-17.

8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 2011. - 423 с.

9. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М., 2009. - 511 с.

10. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2010. - 415 с.

11. Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 564 с.

12. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп. - М.: Финансы и статисика, 2010. - 592 с.

13. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2013. - 387 с.

14. Белов В.А. Концептуальные вопросы организации безналичных расчетов // Банковское дело. - 2012. - №12. - с. 17-21.

15. Березина М.П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело. - 2012. - №1. - с. 15-19.

16. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. - М.: Финстатинформ, 2011. - 412 с.

17. Бломштейн Г.Д. Саммерс. Б.Д. Банковское дело и платежная система. - М.: Дело, 2012. 493 с.

18. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2013. -147 с.

19. Ван ден Берг П. Операционная и финансовая структура платежной системы. - М.: ЮНИТИ, 2012. 569 с.

20. Ввод платежных поручений: компьютер вместо человека // Банковские технологии. - 2009. - №12. - с. 12-17.

21. Горюхин Б.Н., Гузов К.О., Фатуев В.А. Оценка периода использования остатков денежных средств на расчетных счетов клиентов // Банковское дело. - 2010. - №1. - с. 23-25.

22. Долан Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб.: ОРКЕСТР, 2009. - 496 с.

23. Ефимова Л.Г. Банковское право. - М.: БЕК, 2010. - 312 с.

24. Коган М.Л. Предприятие и банк. - М.: Аркаюр, 2009. - 302 с.

25. Коттер Р., Коммерческие банки. - М.: Прогресс, 2009. - 501 с.

26. Кузьмин О. "Клиент-Банк" и программы распознавания отсканированных платежных поручений // Банковское дело в Москве. - 2012. - №4. - с. 37-41.

27. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 320 с.

28. Ломан Э.Д. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М., 2009. - 381 с.

29. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. - М.: ЮНИТИ, 2011. - 457 с.

30. Мехряков В.Д. Методологические основы конкуренции на региональном рынке финансовых услуг // Банковское дело. - 2013. - №7.

31. Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 335 с.

32. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги. - 2011. - №7. - с. 31-35.

33. Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 259 с.

34. Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках. - М.: Банки и биржи, 2013. - 299 с.

35. Подпорин Ю., Безналичные расчеты под защитой // Экономика и жизнь. - 2009. - №19.

36. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. - М.: ЮНИТИ, 2013. - 325 с.

37. Саркисянц А. Новые технологии в расчетно-платежной системе коммерческого банка // Планета Интернет. - 2010. - №5-6.

38. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2011. - 453 с.

39. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2013. - 268 с.

40. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 446 с.

Приложения

Приложение А

Таблица "Структура ресурсов Оренбургское ОСБ №8623 за 2013 г."

Показатели	на 01.01.2011 г.	на 01.01.2012 г.	на 01.01.2013 г.	Темпы роста
	тыс. руб.	уд. вес	тыс. руб.	уд. вес	тыс. руб.	уд. вес
Капитал банка	11470395,8	63,5	19439704,2	65,7	33107489,5	68,5	170,3
Депозиты
всего	617456,9	3,4	626250,9	2,1	640310,3	1,32	102,2
в нац. валюте	583256,6	3,2	600012,3	2,0	621059,9	1,1	103,5
в ин. валюте	34200,3	0,2	26238,6	0,1	19250,4	0,22	73,3
Вклады населения
всего	2943	0,02	5592	0,02	6017	0,012	107,6
в нац. валюте	2858	0,01	5475	0.01	5430	0,011	99
в ин. валюте	85	0,01	118	0,01	587	0,001	197
Текущие счета
всего	7710	0,04	2761	0,011	4021	0,008	145,6
в нац. валюте	7514	0,03	2701	0,010	3779	0,006	139,9
в ин. валюте	196	0,01	60	0,001	242	0,002	403
Бюджетные счета
всего	17428,9	0,11	28850,8	0,11	39328,6	0,10	136
в т.ч. внебюджетные	4396	0,03	787,7	0,03	703,9	0,02	89
Ресурсы, купленные в других банках	6607181,6	36,5	10129339,9	34,2	15155325,1	31,4	149
Ресурсы, купленные в своей системе	13876	33,4	17261	43,8	27991	50,4	162
Начис. затраты	1389,8	0,001	1307,4	0,004	1240,9	0,002	94,9
Прочие пассивы	1759,1	0,001	2277,0	0,007	2074,0	0,006	91,1
Ценные бумаги	335,2	0,001	281,3	0,001	137,7	0,001	48,5
Кредиторы	1091749,6	6,03	1317999,2	4,5	2180261,1	4,5	165,4
Всего ресурсов	18077577,5	100	29569044,2	100	48262814,6	100	163,2

Приложение Б

Таблица "Группировка клиентов по размеру среднедневного остатка средств в 2013 г."

Среднедневной остаток средств на счетах клиентов	Всего	в т.ч. по бюджетным счетам
	Количество клиентов, ед.	Объем среднедневных остатков средств на счетах, т.р.	Кредитовый оборот по счетам клиентов т. р.	Количество клиентов, ед.	Объем среднедневных остатков средств на счетах, т. р.	Кредитовый оборот по счетам клиентов т. р.
Рублевые расчетные, текущие счета:
Неработающие счета	3	2778	265680	-	-	-
Менее 50 тыс. руб.	769	8674	2819113	-	-	-
От 50 до 100 тыс. руб.	100	13907	3863963	13	277	455
От 100 до 500 тыс. руб.	284	18735	5281139	18	214	400
От 500 тыс. до 1 млн. руб.	181	30049,3	13927224	11	251,3	290
От 1 млн. до 5 млн. руб.	37	19146	8804227	7	178	345
От 5 млн. до 10 млн. руб.	4	4825	3849757,9	3	360	900,9
От 10 млн. до 30 млн. руб.	-	-	-	-	-	-
От 30 млн. до 100 млн. руб.	-	-	-	-	-	-
Свыше 100 млн. руб.	-	-	-	-	-	-
Итого	1378	98114,3	38811103,9	52	1280,3	2390,9

Приложение В

Таблица "Группировка предпринимателей без образования юридического лица по размеру среднедневного остатка средств на счетах в 2013 г."

Среднедневной остаток средств на счетах клиентов	Всего
	количество клиентов, ед.	объем среднедневных остатков средств на счетах, тыс. руб.	кредитовый оборот по счетам клиентов тыс. руб.
Рублевые расчетные, текущие счета:
Неработающие счета	-	-	-
Менее 50 тыс. рублей	756	5920	2135143
От 50 до 100 тыс. рублей	25	3145	1607524
От 100 до 500 тыс. рублей	15	6352	2567466
От 500 тыс. до 1 млн. рублей	7	8900	3898777
От 1 млн. до 5 млн. рублей	-	-	-
От 5 млн. до 10 млн. рублей	-	-	-
От 10 млн. до 30 млн. рублей	-	-	-
От 30 млн. до 100 млн. рублей	-	-	-
Свыше 100 млн. рублей	-	-	-
Итого	803	24317	10208910

Приложение Г

"Договор факторинга"

г.__________ "____" ______ 20___г.

Стороны:

Фактор ______________ в лице _________________________,

действующего на основании ________________, с одной стороны, и

Клиент ___________________ в лице ______________________,

действующего на основании _______________________, с другой стороны,

заключили этот Договор о следующем:

1. Предмет договора.

1.1. Клиент отступает Фактору свое право денежного требования согласно с Договором № __ от "__" ____20__г., заключенного между ______ (далее - Должником) и Клиентом, далее по тексту именуемый - Основной Договор, а Фактор оплачивает уступку права требования на условиях этого Договора.

1.2. Из этого Договора следует, что Фактор занимает место Клиента (как Кредитора) в обязательствах, которые возникли по Основному Договору относительно всех прав Клиента, в том числе права получения от Должника сумм основного долга, процентов, неустоек (штрафы, пени) в полном объеме.

1.3. Право денежного требования считается переданным Фактору в момент подписания Договора.

2. Оплата и порядок расчетов.

2.1. За переданное право требования к Должнику по Основному договору Фактор выплачивает Клиенту ________________.

2.2. Фактор обязывается на протяжении __ банковских дней после подписания этого Договора перечислить платежным поручениям на текущий счет Клиента денежную сумму, определенную в п. 2.1 данного Договора

3. Права и обязанности сторон.

3.1. Обязанности Клиента:

3.1.1. Отступить Фактору право денежного требования согласно с условиями.

3.1.2. Не позже пяти рабочих дней после вступления в силу данного Договора известить Должника о заключении этого Договора и сообщить, что платеж Фактору является должным.

3.1.3. Передать Фактору все необходимые документы, которые свидетельствуют о его праве денежного требования к Должнику.

3.1.4. Клиент отвечает перед Фактором за действительность денежного требования, право которого отступается согласно с этим Договором.

3.2. Обязанности Фактора:

3.2.1. Оплатить сумму, отмеченную в п. 2.1. этого Договора.

3.2.2. Фактор не имеет права на уступку права денежного требования третьим лицам.

3.3. Права Клиента:

3.3.1. Имеет право на надлежащее выполнение Фактором всех обязательств по этому Договору.

3.3.2. Клиент не отвечает за невыполнение или неподобающее выполнение Должником денежного обязательства.

3.4. Права Фактора:

3.4.1. Имеет право на надлежащее выполнение Клиентом всех обязательств по этому Договору.

4. Ответственность сторон.

4.1. В случае нарушения своих обязательств по этому Договору Стороны несут ответственность, определенную этим Договором и действующим законодательством. Нарушением обязательства является его невыполнение или неподобающее выполнение.

4.2. Стороны не несут ответственность за нарушение своих обязательств по этому Договору, если оно произошло не по их вине. Сторона считается не виновной, если она докажет, что приняла все зависящие от нее меры для надлежащего выполнения обязательства.

4.3. За несвоевременное выполнение денежных обязательств виновная Сторона несет ответственность в виде пени в размере __ % от суммы неуплаченного платежа за каждый день просрочки.

4.4. За задержку в передаче документов, согласно с п. 3.1.3 этого Договора Клиент выплачивает штраф в размере ___________.

5. Срок действия Договора

5.1. Данный Договор вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по этому Договору "_" __ 20___г.

6. Изменение условий Договора и другие положения.

6.1. Условия данного Договора могут быть изменены по взаимному согласию Сторон с обязательным составлением письменного документа.

6.2. Все споры, связанные с этим Договором решаются путем переговоров между сторонами.

6.3. Фактор имеет статус плательщика налога на прибыль предприятий на общих основаниях /плательщика единого налога по ставке 6% (10%).

6.4. Данный Договор заключен в двух оригинальных экземплярах, по одному для каждой из сторон.

6.5. В случаях, не предусмотренных данным Договором, стороны руководствуются нормами действующего законодательства.

6.6. После подписания данного Договора все предыдущие переговоры по нему, переписки, предыдущие соглашения и протоколы о намерениях по вопросам, которые так или иначе касаются этого Договора, теряют юридическую силу.

6.7. Изменения и дополнения, дополнительные соглашения и приложения к этому Договору являются его неотъемлемой частью и имеют юридическую силу.

Приложение Ж

Размещено на Allbest.ru