3.2 Анализ кредитной политики банка

Приоритетным направлением кредитной работы Банка остается развитие розничного кредитования. Сбербанк предлагает самый широкий спектр кредитных продуктов, нацеленных на удовлетворение потребностей всех возрастных и социальных слоев населения в доступном финансировании. На сегодняшний день более 8 млн. частных клиентов являются заемщиками Банка.

Сормовское отделение № 6652 Сбербанка России принимает активное участие в реализации приоритетных национальных проектов: «Доступное и комфортное жилье - гражданам России», «Образование».

Главная особенность Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России - его прозрачность, максимальная открытость для населения. Получая заемные средства в Сбербанке, клиента обязательно предупреждают обо всех существенных условиях кредита. Когда во многих кредитных учреждениях существуют подводные камни. После заключения кредитного договора клиент нередко обнаруживает, что проценты по кредиту - еще не вся стоимость заемных средств. Очень часто заемщикам плюс к низким процентным ставкам приходиться оплачивать сопутствующие услуги, например, обслуживание счета.

Сормовское отделение № 6652 Сбербанка России рассматривает только официальные доходы граждан. Это принципиальная позиция, поскольку нельзя рисковать средствами вкладчиков. Но в некоторых случаях рассматривается не только заработная плата заемщика, но и источники доходов членов семьи, учитывая совокупные доходы, повышая сумму кредита.

Схемы кредитования весьма разнообразны и рассчитаны на широкий круг клиентов. Специалисты банка всегда помогут подобрать оптимальный вариант кредитования для каждого клиента, в том числе в зависимости от источников дохода и периодичности его поступления.

Сормовское отделение № 6652 Сбербанка России предлагает своим клиентам большой и разнообразный спектр банковских продуктов. Специалисты отдела кредитования частных клиентов индивидуально для каждого клиента подбирают наиболее удобный вид кредита. К тому же, любую интересующую информацию можно получить по телефону в отделе кредитования.

Сормовское отделение № 6652 Сбербанка России продолжает активное сотрудничество с компаниями по финансированию проектов в области строительства. Отделение кредитует эффективные предприятия независимо от их размера - среди его клиентов как крупные организации, так и предприятия среднего и малого бизнеса.

Кредитование частных клиентов является активно развиваемым направлением бизнеса Сбербанка России, в том числе и Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России.

Сормовское отделение № 6652 Сбербанка России предлагает частным клиентам многочисленные индивидуальные программы для решения жилищных и других социальных проблем в рамках соглашений, заключенных с администрациями различных уровней, а также с предприятиями и организациями, являющимися клиентами отделения. Особенность указанных целевых программ заключается в том, что с заемщика полностью или частично снимается нагрузка по уплате процентов за пользование кредитом путем предоставления субсидий из бюджетов исполнительных органов власти, либо предприятий. Большинство этих программ ориентировано на улучшение жилищных условий молодых семей, работников бюджетной сферы.

В то же время сложные экономические условия во время финансового кризиса оказывают влияние на кредитную политику Сбербанка России и его территориальных подразделений. Основными факторами оказывающими существенное влияние на процесс кредитования являются (согласно официальной позиции руководства Банка):

* недостаток ликвидности в экономике - как у банков, так и у предприятий;

* кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

* низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков ("кредитное сжатие");

* снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

* значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

* повышенные колебания курсов всех валют.

Одновременно с этим Сормовское отделение № 6652 Сбербанка России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

* изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

* усиление обеспеченности кредитов:

- достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

- операционной доходностью бизнеса;

- залогами ликвидных активов;

- гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

- повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

- снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

- введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

- расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Сбербанком.

Для этого Сбербанк усиливает внимание:

* к источникам погашения и их надежности;

* к уровню текущей ликвидности клиента;

* к уровню долговой нагрузки;

* к качеству и ликвидности обеспечения;

* к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

* к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

* к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Сбербанк усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Кредитование предприятий реального сектора экономики остается важнейшим приоритетом работы банка.

Сормовское отделение № 6652 Сбербанка России сотрудничает с предприятиями и организациями всех основных видов экономической деятельности. По итогам 2008 года в структуре портфеля увеличилась доля кредитов, предоставленных строительным организациям, энергетики, транспорта, авиационной и космической промышленности при одновременном снижении доли кредитов предприятиям торговли и остальных видов деятельности. Данная динамика связана с активным кредитованием банком системообразующих организаций, входящих в отрасли экономики, поддерживаемые во время кризиса Правительством РФ.

Вместе с тем, в условиях возросших кредитных рисков кредитная политика банка была пересмотрена в сторону ужесточения -- сформулированы новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие применение более консервативного подхода при оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков.

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих принципов при осуществлении кредитования юридических лиц:

* поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

ь отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);

ь отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро-, водоснабжение, транспорт и т.д.);

ь оборонно-промышленный комплекс;

ь малый бизнес;

* поддержка существующих клиентов и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка

* кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

* повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитентными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

* помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов

* сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

* обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам банка;

Кроме того, предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усиление мониторинга за текущей ссудной задолженностью, изменение требований к существующим и новым клиентам по вновь выдаваемым кредитам, по пролонгации, рефинансированию и реструктуризации уже выданных кредитов www.vvb.sbrf.ru.

3.3 Анализ организации кредитной деятельности отделения

Процесс кредитования основан на организационно-правовом порядке оформления этой сделки и ее реализации в соответствии с основными условиями кредитования и условиями кредитного договора между кредитором и заемщиком.

Кредитная операция в Сормовском отделении № 6652 Сбербанка России состоит из пяти последовательных этапов:

1) Рассмотрение заявки на кредит;

2) Оценка кредитоспособности заемщика;

3) Оформление кредитного договора;

4) Выдачу ссуды заемщику;

5) Контроль за использованием кредитной сделки.

Каждый потенциальный заемщик, неизвестный банку, проходит предварительное собеседование с работником кредитного отдела. В ходе собеседования работник банка пытается в общих чертах выяснить цель, срок и сумму кредитования, степень компетентности клиента в бизнесе, наличие у него плана действий по окупаемости ссуды, меру добропорядочности заемщика, а также другие качества претендента и особенности его бизнеса.

Кредиты предоставляются физическим лицам в возрасте от 18 лет. Срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Минимальная сумма кредитования 15 тыс. руб. (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте).

Обязательным условием предоставления кредитов является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве обеспечения банк принимает:

- поручительство платежеспособных граждан РФ;

- поручительство юридических лиц - клиентов банка;

- залог недвижимого имущества;

- залог незавершенного строительством недвижимого имущества;

- залог транспортных средств и иного ликвидного имущества;

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;

- залог ценных бумаг.

Заемщиком может быть предоставлена как одна, так и несколько форм обеспечения.

В случае, если в качестве обеспечения банком принимается только поручительства физических лиц, необходимо предоставление не менее:

1-го поручительства - по кредитам в сумме от 45 000 руб. до 300 000 руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

2-х поручительств - по кредитам в сумме от 300 000 руб. до 750 000 руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте).

Кредиты в сумме до 45 000 руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно сроком до 1,5 лет предоставляются без обеспечения.

Кредиты в сумме свыше 750 000 руб. предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Успешно прошедшим предварительное собеседование претендентам вручаются два бланка: бланк заявки на получение кредита и перечень документов, необходимых для рассмотрения банком кредитной заявки.

Перечень документов на получение кредита юридическими лицами включает:

1. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:

а) нотариально удостоверенные учредительные и юридические документы (устав, свидетельство о государственной регистрации и др.);

б) нотариально удостоверенная карточка с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати;

в) лицензии на право заниматься лицензируемыми видами деятельности.

2. Бухгалтерские документы:

а) годовой отчет за последний год с отметкой налоговой инспекции о принятии;

б) аудиторское заключение по результатам аудита годовой бухгалтерской отчетности за последний год (для предприятий, в отношении которых предусмотрена обязательная ежегодная аудиторская проверка);

в) бухгалтерский отчет за последний квартал или два квартала текущего года с отметкой налоговой инспекции о принятии;

г) баланс и отчет о прибылях и убытках за последний месяц или два месяца (в зависимости от месяца обращения клиента за ссудой);

д) суммы остатков на забалансовых счетах по полученным и выданным обеспечениям на отчетные даты за последние месяц и квартал, а также на дату подачи заявки;

е) расшифровки кредиторской и дебиторской задолженности к представленным балансам с указанием наименований кредиторов, должников и дат возникновения задолженности;

ж) расшифровки задолженности по кредитам банков к балансам и на дату подачи заявки с представлением кредитных договоров;

з) расшифровки краткосрочных финансовых вложений к балансам;

и) справки банков об остатках на расчетных и валютных счетах клиента и о наличии претензий к нему;

к) выписки банков из расчетных и текущих валютных счетов заемщика за последние шесть или двенадцать месяцев.

3. Документы по обоснованию потребности в кредитных ресурсах:

а) контракты с поставщиками и покупателями;

б) бизнес-план или ТЭО. Бизнес-план - это перспективный план развития предприятия на два-три года. Его целесообразно запрашивать при долгосрочном кредитовании. В случае краткосрочного кредитования банк может ограничиться требованием представить технико-экономическое обоснование потребности в кредите (далее ТЭО), т.е. расчетно-логическое обоснование размера и срока запрашиваемого кредита. ТЭО составляется заемщиком в произвольной форме. Однако в перечне документов банк может сформулировать ряд обязательных требований к ТЭО.

4. Документы по предоставляемому обеспечению кредита:

а) при залоге недвижимости:

- документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

- страховой полис на объект недвижимости, по которому выгодоприобретателем выступает банк (представляется после заключения договора залога);

- документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- справка из органа, регистрирующего объект недвижимости;

- поэтажный план объекта недвижимости;

б) при залоге транспортных средств:

- технический паспорт транспортного средства;

- страховой полис;

в) при залоге товаров в обороте:

- документы, подтверждающие наличие товаров и их стоимость (ведомости остатков товарно-материальных ценностей, товарные накладные, счета фактуры, складские расписки);

г) при залоге оборудования:

- документы, подтверждающие право собственности на предмет залога (контракт со спецификацией, товарно-транспортные документы);

- акт ввода в эксплуатацию или акт приема-передачи;

- страховой полис.

5. Паспорта руководителя и главного бухгалтера предприятия (для снятия ксерокопий).

Получив бланк кредитной заявки и перечень представляемых документов, заемщик оформляет необходимые документы, собирает справки, составляет ТЭО (весь этот процесс занимает от нескольких дней до нескольких недель) и представляет заполненную заявку вместе с приложенными документами в кредитный отдел банка Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита физическими лицами:

Заявление-анкета (Приложение 1);

Паспорта заемщика и поручителей/залогодателя (при предоставлении по кредиту соответствующего обеспечения), желательно с копиями всех страниц;

Документы о доходах:

для работающих - справка с места работы за последние 6 месяцев для заемщика и поручителей ( Приложение №2);

для пенсионеров всех категорий - пенсионное удостоверение и справка из органов социальной защиты населения (если пенсионер получает пенсию через Сбербанк России, данная справка не предоставляется);

для граждан, получающих доход от предпринимательской деятельности, частной практики или других источников - налоговая декларация и другие документы (за дополнительной информацией обратитесь к кредитному инспектору).

В некоторых случаях Банку могут потребоваться дополнительные документы:

* страховой медицинский полис и свидетельство пенсионного страхования-документы необязательные, но необходимые для более быстрого принятия Банком решения о возможности предоставления кредита;

для граждан, перешедших на новое место работы в порядке перевода - справка с предыдущего места работы и выписка из трудовой книжки;

для граждан, работающих у индивидуальных предпринимателей, - заверенная копия трудового договора, заключенного с работодателем;

для мужчин до 27 лет - документы, подтверждающие факт прохождения ранее, освобождение или отсрочку от прохождения военной службы (либо предоставить в качестве одного из поручителей близкого родственника) Рекомендации по организации работы по кредитованию физических лиц в отделениях Сбербанка России, организационно подчиненных Волго-Вятскому банку Сбербанка России № 345 - ВВБ 2009 год..

Кредитный инспектор проверяет правильность составления документов и их комплектность, снимает ксерокопии с документов, подлежащих возврату или изучению в других отделах банка, сообщает клиенту свой контактный телефон и срок рассмотрения заявки. В течение этого времени кредитный инспектор может приглашать заемщика для дополнительных собеседований.

Принятые от клиентов заявки регистрируются в журнале учета кредитных заявок. На оборотной стороне заявки или на отдельном листе составляется опись принятых документов и копий.

К рассмотрению документов кредитный отдел привлекает и другие подразделения банка (юридический, службу безопасности, при необходимости - валютный, фондовый, аналитический и др.).

Юридическому отделу передаются на рассмотрение кредитная заявка, учредительные документы клиента, документы по обеспечению возвратности кредита и копии договоров клиента с поставщиками и потребителями. Юридический отдел выполняет следующие функции: а) проверяет соответствие учредительных документов законодательству; б) выявляет ограничения полномочий руководителя предприятия при заключении сделок, содержащиеся в учредительных документах заемщика и в законодательстве; в) проверяет полноту и правильность оформления представленных клиентом документов по обеспечению кредита; г) анализирует условия договоров заемщика с поставщиками и потребителями.

Службе безопасности передаются на рассмотрение учредительные документы клиента, ксерокопии паспортов должностных лиц заемщика и копии договоров клиента с поставщиками и потребителями. Служба безопасности проверяет: подлинность представленных документов; отсутствие представленных паспортов в списке утраченных; фактическое местонахождения предприятия; репутацию предприятия и его руководителей, в частности - наличие связей с криминальными элементами; репутацию деловых партнеров предприятия; историю кредитования клиента в других банках.

Заключения юридического отдела и службы безопасности готовятся в течение срока, установленного внутренними документами банка.

В обязанности кредитного отдела входят: проверка балансов и других бухгалтерских документов банка; анализ финансового состояния заемщика; изучение ТЭО или бизнес-плана; анализ качества менеджмента на предприятии; состояние отрасли, в которой действует клиент; оценка стоимости и степени ликвидности предмета залога либо финансового положения гаранта или поручителя; посещение предприятия, осмотр предмета залога, знакомство с офисом, производственными и складскими помещениями, собеседование с работниками предприятия; рассмотрение заключений юридического отдела, службы безопасности и других подразделений банка.

Тщательность проверки зависит от суммы кредита, характера обеспечения ссуды и степени доверительности отношений банка с заемщиком. Затем кредитный инспектор анализирует и обобщает все имеющиеся материалы и наблюдения и готовит письменное заключение о кредитоспособности заемщика.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита в случаях: 1) если при проверке выявлены факты представления поддельных документов или недостоверных сведений; 2) если кредитоспособность заемщика или обеспечение кредита не удовлетворяют требованиям банка.

В случае отрицательного заключения на стадии рассмотрения заявки кредитный инспектор направляет клиенту мотивированный отказ за подписью руководителя банка или начальника кредитного отдела. Письмо-отказ регистрируется в кредитном отделе или в журнале исходящей корреспонденции канцелярии банка.

По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает предоставленные заемщиком документы, кроме заявки. Материалы, собранные банком (заключения других служб банка, расчеты и др.) клиенту не передаются. Они вместе с заявкой и копией письма-отказа помещаются в досье отказов в выдаче кредитов. Особое значение для банка имеют записи о представлении клиентом недостоверных сведений, поддельных документов или отрицательное заключение службы безопасности банка.

Если кредитный отдел дал положительное заключение о кредитоспособности заемщика, необходимо принять принципиальное решение о выдаче кредита. Такие решение обычно принимаются в банке на разных уровнях в зависимости от суммы и качества обеспечения кредита.

После оформления всех документов на выдачу кредита руководитель банка направляет в операционный отдел распоряжение об открытии ссудного счета заемщику.

Кредитование юридических лиц производится только в безналичном порядке. Физическим лицам кредиты могут выдаваться как в безналичной, так и в наличной формах, в зависимости от желания заемщика. Используются следующие способы кредитования:

1. Разовое зачисление средств на счет заемщика либо выдача наличных денег физическому лицу. Этот способ применяется для кредитования одной операции. Если заемщику необходимо получить несколько кредитов на разные операции, банк может открыть клиенту несколько ссудных счетов. По каждой ссуде заключается отдельный кредитный договор на индивидуальных условиях (согласовываются сумма, срок кредитования, процентная ставка, формы обеспечения и др.).

2. Открытие кредитной линии. Договор об открытии кредитной линии - это договор о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий договора. Под открытием кредитной линии понимается также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий разового кредитования.

3. Кредитование банком расчетного счета клиента (овердрафтный, контокоррентный или платежный кредит). Овердрафтный кредит - это кредит, предоставляемый банком для оплаты платежных документов клиента при отсутствии или недостатке средств на его расчетном счете. Фактически клиенту открывается возобновляемая кредитная линия.

Овердрафт предоставляется на пополнение оборотного капитала заемщика. Овердрафтом пользуются кредитоспособные торговые и посреднические организации, имеющие широкий круг поставщиков и покупателей. У таких клиентов часто возникают временные затруднения из-за разрыва в платежном обороте, т.е. ввиду несовпадения сроков поступления и расходования средств по расчетному счету. Овердрафт позволяет заемщику получать кредитные ресурсы в периоды возникновения потребности в них.

Овердрафт не требует обязательного обеспечения и предоставляется только клиентам, имеющим постоянные значительные обороты по расчетным счетам, хорошую кредитную историю и устойчивое финансовое положение.

Кредиты могут погашаться по разным схемам. Выбор конкретной схемы определяется кредитным договором (Приложение 3).

1. Проценты погашаются по мере их начисления, а основная сумма - единовременно после истечения срока кредитного договора.

2. Начисленные проценты и сумма основного долга погашаются единовременно после истечения срока кредитного договора. В этом случае используется формула сложных процентов.

3. Погашение ссуды в рассрочку равномерными платежами.

4. Погашение основной суммы долга в рассрочку возрастающими суммами платежа. Эта схема может быть более удобной для клиента, чем предыдущая, поскольку средства для погашения ссудной задолженности обычно появляются у заемщика ближе к окончанию срока кредитования.

5. Погашение ссуды в рассрочку с предоставлением заемщику льготного периода, в течение которого клиент освобождается от необходимости погашения части основного долга.

6. Метод аннуитета. Кредит вместе с процентами погашается равномерными, как правило, ежемесячными взносами. Обычно эта схема применяется при долгосрочном, особенно ипотечном, кредитовании.

Последний этап кредитной операции является для банка самым ответственным и трудным. Датой погашения задолженности по кредиту или процентам является дата списания средств с расчетного счета заемщика в банке. Погашение кредита и уплата процентов по нему производятся следующими способами:

1) путем списания денег с расчетного счета заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денег с расчетного счета заемщика в другом банке на основании платежного требования банка (в графе «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта»), если это предусмотрено условиями кредитного договора. Это основной способ погашения кредита;

3) путем списания денег с расчетного счета заемщика в другом банке на основании платежного счета банка-кредитора (в графе «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта»), если это предусмотрено условиями кредитного договора. При этом заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его расчетный счет, о своем согласии на безакцептное списание средств по кредитному договору с банком-кредитором;

4) путем перечисления средств со счетов заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств через отделения почты или из других банков, взноса заемщиками наличных денег в кассу банка-кредитора, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение процентов и основного долга заемщиками юридическими лицами производится только в безналичном порядке. Погашение процентов и основного долга по валютным кредитам юридическими и физическими лицами также производится только в безналичном порядке.

Если заемщик своевременно не погасил проценты или основную сумму ссудной задолженности, кредитный инспектор напоминает ему об этом по телефону. Возможно, у заемщика имеются необходимые средства на расчетных счетах в других банках или ему следует активизировать работу с собственными дебиторами.

В случае просрочки погашения ссудной задолженности заемщиком и отсутствии средств на его расчетном счете банк может взыскать задолженность за счет обеспечения кредита. Если обеспечение отсутствует, или оно неликвидно, ибо размер обеспечения недостаточен для полного погашения задолженности, банк может взыскать задолженность за счет денежных средств (остатков на депозитных и валютных счетах) и имущества клиента, не являющихся предметом залога. Для этого банк подает на предприятие-заемщика иск в арбитражный суд. Если суд принимает решение в пользу банка, задолженность взыскивается с учетом срочных процентов, неустойки и судебных издержек на день вынесения судебного решения. Суд оформляет исполнительный документ и инкассовое поручение на взыскание задолженности с заемщика, относящееся к четвертой очередности платежей Методические рекомендации по организации экономической работы в отделениях Волго-Вятского банка Сбербанка России. - Г. Н. Новгород, 2003..

3.4 Предложения по улучшению кредитной деятельности банка

На основе анализа деятельности Сормоского отделения № 6652 Сбербанка России нами была сформирована матрица SWOT-анализа, которая позволит выявить необходимые мероприятия для повышения эффективной кредитной деятельности отделения.

Таблица 13

Матрица SWOT-анализа кредитной деятельности Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России

Сильные стороны	Слабые стороны
1. Работа с клиентами: опыт массового обслуживания клиентов, обширная клиентская база. 2. Персонал: высокий профессиональный уровень сотрудников, хорошо развитая корпоративная культура. 3. Высокая репутация банка; кредитный рейтинг инвестиционного уровня.	1. Управление: консерватизм системы и управления, высокий уровень бюрократизации. 2. Организационная структура: масштабность, громоздкость структуры. Невозможность принимать оперативные решения в филиалах. 3. Кадровая политика: текучесть кадров на низших должностях.
Возможности	Угрозы
1. Кредитование физических лиц: расширение рынка потребительских кредитов. 2. Кредитование юридических лиц, инвестирование. 3. Внедрение дистанционного банковского обслуживания.	1. Рискованность: высокие темпы роста не только объемов кредитования, но и рискованности данных операций. 2. Экономический кризис. 3. Отсутствие четко отлаженной системы сбора информации о кредитоспособности клиентов.

На основании выделенных сильных и слабых сторон кредитной деятельности Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России можно выделить следующие направления совершенствования.

Таблица 14

Направления совершенствования кредитных отношений Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России

№ п/п	Мероприятия по улучшению кредитной деятельности
1	Расширение масштабов работы с частными лицами и корпоративными клиентами посредством применения систем дистанционного банковского облуживания с применением системы «персонал-банк» посредством Интернет-банкинга, телефонного банкинга, что позволит повысить эффективность работы Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России.
2	Подача заявки на получение кредита через Интернет, а также уменьшение сроков рассмотрения кредитной заявки до 5 дней или более короткие сроки (например, при использовании on-line кредитования, сокращение времени обработки документов клиентов в Сормовском отделении № 6652 Сбербанка России при выдаче потребительского кредита.
3	Проведение рекламных кампаний.
4	Сокращать объемы бумажных документов, необходимых для оформления операций.
5	Тщательный отбор потенциальных заемщиков-организаций с точки зрения риска неплатежа по ссуде посредством применения скоринговых моделей в условиях неопределенности

Основной характеристикой решений самообслуживания является возможность обслуживания клиентов без участия представителя банка, при этом клиенты самостоятельно выполняют все операции обслуживания, определяемые сценарием работы устройства. Использование терминалов позволяет банковской организации значительно оптимизировать издержки, связанные с организацией работы мини-офиса за счет сокращения расходов на строительство кассового узла, зарплату обслуживающему персоналу, арендную плату. Заранее определенный сценарий обслуживания помогает повысить качество предоставляемых услуг, исключив человеческий фактор и связанные с ним риски, все это также приводит к возможности получения подробной статистики обслуживания клиентов и выяснения их предпочтений. Мобильность решений самообслуживания, а также быстрый монтаж и установка системы сокращают сроки запуска проектов и позволяют наиболее быстро начать обслуживание клиентов в открываемых офисах.

Одним из наиболее удобных программных средств при осуществлении кредитной деятельности в Сормовском отделении № 6652 Сбербанка России является реализация в рамках системы «Персона-Банк» модуля кредитования. В настоящее время этот модуль является уникальным и не имеет аналогов на рынке. «Персона-Банк» - система Интернет-банкинга для частных лиц является единственной системой на рынке, поддерживающей различные типы анкет для логического и скорингового кредитования.

На данный момент система позволит:

1. Просматривать график погашения кредитов и осуществлять периодические платежи по их погашению. Платежи могут производиться как в автоматическом режиме - по расписанию, установленному клиентом, так и в полуавтоматическом режиме - система лишь формирует платеж и информирует клиента о необходимости отправить платеж в банк.

2. Авторизовывать платежи посредством SMS-сообщений. Система в полуавтоматическом режиме формирует платеж и отправляет его клиенту на мобильный телефон вместе с запросом на авторизацию платежа. Получив такой запрос, клиент может либо авторизовать его, отправив в банк SMS с текстом YES, либо отклонить данный платеж, отправив SMS с текстом NO, подтвердив свое решение сеансовым паролем (телефонный банкинг).

3. Информировать клиентов о любых событиях, в том числе о дате следующего платежа, просроченных сроках погашения кредита и платежах по процентам. Информирование осуществляется по телефону, SMS и e-mail (телефонный банкинг).

Иным направлением совершенствования кредитных операций в Сормовском отделении № 6652 Сбербанка России может являться on-line оформление заявки на получение кредит, т. е. применение Интерен-банкинга. В данном случае подразумевается, что потенциальный клиент может посредством компьютерных и интернет-технологий ознакомиться с условиями кредитования в Сормовском отделении № 6652 Сбербанка России и подать on-line заявку на получение кредита. О принятом решении клиент может узнать либо в on-line режиме, либо посредством телефонного звонка в отделение. В случае положительного решения для непосредственного получения кредита будет необходимо в Сормовское отделение № 6652 Сбербанка России предоставить соответствующие документы.

Кроме того, в Сбербанке России имеет смысл ввести значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшить срок рассмотрения кредитной заявки по кредиту на неотложные нужды до 5 дней. Для этого необходимо организовать более оперативную проверку документов в отделах Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России.

Услуга, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому Сормовское отделение № 6652 Сбербанка России должно использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления кредитов для юридических и физических лиц.

Иным направлением совершенствования кредитных операций в Сормовском отделении № 6652 Сбербанка России может являться on-line оформление заявки на получение кредита. В данном случае подразумевается, что потенциальный клиент может посредством компьютерных и Интернет-технологий ознакомиться с условиями кредитования в Сормовском отделении № 6652 Сбербанка России и подать on-line заявку на получение кредита. О принятом решении клиент может узнать либо в on-line режиме, либо посредством телефонного звонка в отделение. В случае положительного решения для непосредственного получения кредита будет необходимо Сормовское отделение №6652 Сбербанка России и предоставить соответствующие документы.

Одновременно с этим, необходимо проводит более масштабные рекламные кампании (мероприятия) по продвижению кредитных продуктов, предлагаемых Сормовским отделением № 6652 Сбербанка России, особенно на территории Сормовского, Канавинского и Московского районов г. Нижнего Новгорода.

Также в Банке необходимы программы обучения персонала по работе с малыми предприятиями.

В настоящее время риски Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России по кредитованию организаций пока не поддаются точной оценке и, следовательно, прогнозированию. Для этого требуется разрабатывать модели и методы и вводить их в практическое применение.

Одной оценки финансового состояния не достаточно для принятия решения о выдаче кредита.

Один из основных способов снижения риска неплатежа по ссуде - тщательный отбор потенциальных заемщиков.

В процессе принятия управленческого решения о выдаче кредита в банке могут использоваться ряд моделей, отделяющих фирмы-банкроты от устойчивых заемщиков и прогнозирующих возможное банкротство фирмы-заемщика - это модель Альтмана и модель надзора за ссудами Чессера. Такие модели являются средством систематизации информации и способствуют принятию окончательного решения о предоставлении кредита и контроля за его использованием.

Цель Z-анализа - отнести изучаемый объект- предприятие, к одной из двух групп: либо к фирме-банкроту, либо к успешно действующей фирме.

Обозначенную выше модель в процессе анализа можно использовать как дополнение к качественной характеристике, данной сотрудниками кредитных отделов. Однако она не может заменить качественную оценку. Модель и получаемые посредством нее Z-оценки могут послужить ценным инструментом определения общей кредитоспособности клиента.

Фактически коэффициенты Z-оценки содержат элемент ожидания. Это означает, что если Z-оценка некоторой компании находится ближе к показателю средней компании-банкрота, то при условии продолжающегося ухудшения ее положения она обанкротится. Если же менеджеры компании и банк, осознав финансовые трудности, предпримут шаги, чтобы предотвратить усугубление ситуации, то банкротства не произойдет, то есть Z-оценка является сигналом раннего предупреждения.

Таким образом, модель Альтмана пригодна для оценки общей деятельности компании.

Модель Чессера прогнозирует случаи невыполнения клиентом условий договора о кредите. При этом под "невыполнением условий" подразумевается не только непогашение ссуды, но и любые другие отклонения, делающие ссуду менее выгодной для кредитора, чем было предусмотрено первоначально.

В модели Чессера для оценки вероятности невыполнения договора используются следующие критерии:

- если Р > 0,50, следует относить заемщика к группе, которая не выполнит условий договора;

- если Р < 0,50, следует относить заемщика к группе надежных.

Модель оценки рейтинга заемщика Чессера подходит для оценки надежности кредитов. Однако, используя математические методы при управлении ссудами банка, необходимо иметь в виду, что предоставление коммерческих кредитов не есть чисто механический акт. Это сложный процесс, в котором важны как человеческие отношения между сторонами, так и понимание технических аспектов. Математическая модель не учитывает роль межличностных отношений, а в практике кредитного анализа и кредитования этот фактор необходимо учитывать.

Соглашение Базельского комитета (Basel II) рекомендует использовать при кредитовании подход, основанный на внутренних рейтингах,в следующем виде:

· Построение системы внутренних кредитных рейтингов;

· Оценка кредитоспособности заемщиков и присвоение им рейтингов;

· Вычисление для каждого заемщика вероятности его дефолта;

· Оценка суммы задолженности заемщика в момент возможного дефолта;

· Оценка доли невозврата активов в случае наступления дефолта;

· Срок погашения задолженности.

Реализация описанной схемы кредитования возможна при наличии достоверных математических методов оценки основного показателя-вероятности дефолта заемщика.

Все вышеизложенное говорит о необходимости управления неопределенностью при кредитовании клиентов. Помимо моделей Альтмана и Чессера можно использовать еще несколько методов борьбы с неопределенностью:

1. Экспертные методы, основанные на оценке имиджа клиента, хотя это сужает клиентуру банка и делает невозможным постановку кредитования на поток. Здесь же используется система балльных оценок клиентов, с помощью этого метода можно обрабатывать только относительно небольшое количество кредитных заявок.

2. Скоринг (от англ. Score - счет) - наиболее прогрессивный метод управления неопределенностью при кредитовании клиентов - количественный расчет риска кредитования того или иного клиента в виде вероятностей его дефолта. Скоринговые методы позволяют обрабатывать неограниченное количество заявок, способствуют формированию более разнообразной клиентской базы и при наличии эффективных моделей не требуют особых навыков персонала и постоянного контроля.

Таким образом, оценка риска на основе скоринговых моделей - это наилучший метод управления неопределенностью при кредитовании.

Заключение

Кредитование является одной из основных банковских операций. Совокупность различных по видам, срокам, размерам, назначению кредитов образует кредитный портфель банка, на формирование которого влияют разнообразные факторы, зависящие от общей кредитной политики банка.

В первой главе дипломной работы рассмотрены теоретические основы кредитной деятельности, в частности, раскрыты понятие, сущность и виды кредита; проанализирована кредитная деятельность коммерческого банка.

Во второй главе мы рассмотрели организационно-экономическую характеристику Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России. В результате анализа было выявлено следующее.

Сормовское отделение № 6652 Сбербанка России входит в структуру Сбербанка России, является его филиалом. Отделение занимает ведущие позиции на рынке.

Организационная структура Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России оптимальна, что обусловлено размером банка и видами операций, выполняемых им.

Был осуществлен анализ структуры пассивов, активов, доходов и расходов Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России.

Анализ структуры пассивов в 2007 г. показывает, что основной составляющей пассивов является остатки по вкладам граждан на рублевых счетах: 2007 г. - 61,05 %, а в 2008 г. они уже составили 64,18 %. Кроме этого, можно отметить увеличение по данной статье не только удельного веса, но и рост в абсолютном выражении на 274580 тыс. руб. или на 45,09 % (т. е. произошло увеличение практически на 1/2 показателя за 2007 год). Наибольшее влияние на величину остатков по вкладам граждан на рублевых счетах оказывают депозитные вклады.

Наибольший удельный вес в пассивах Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России занимают средства граждан, а не юридических лиц.

В целом можно отметить, что у Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России активы выросли на 35,9 % или на 358048 тыс. руб., что является положительным аспектом в деятельности отделения. Наибольшее влияние на их увеличение оказало увеличение основных средств отделения (что связано с его техническим переоснащением), а также за счет роста переданных средств кредитных рублевых ресурсов. В то же время, иные активы оказали влияние, но не столь значительно, чем вышеназванные.

В 2008 г. наблюдается сокращение доли влияния кредитных рублевых ресурсов на общую величину активов Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России. В то же время можно сказать, что в абсолютном выражении величина данных активов выросла на 13,09 % или на 60316,36 тыс. руб.

На втором месте в структуре активов находятся кредиты населению (22,21 % в 2007 г., но уже 21,77 % в 2008 г.). Одновременно с этим можно наблюдать также тенденцию сокращения доли их влияния на общую сумму активов Сормовского отделения №6652 Сбербанка России.

Кроме этого необходимо отметить значительный рост кредитов юридическим лицам как в денежном выражении, так и их удельного веса в общей сумму активов, с 95814 тыс. руб. (9,61 %) до 238312 тыс. руб. (17,58 %), т. е. произошло увеличение данного вида актива на 148,72 %. Что является достаточно положительным аспектом в деятельности Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России.

Необходимо также отметить изменение структуры активов Сормовского отделения №6652 Сбербанка России, и это вызвано уменьшением доли влияния на общую сумму активов практических всех позиций. Данное изменение было связано с ростом удельного веса кредитов юридических лиц.

Наибольший удельный вес в 2007-2008 гг. анализируемых периодах имеют процентные доходы (56,78 % в 2007 году, 68,86 % в 2008 году), причем в 2008 году наблюдался значительный рост процентных доходов Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России на 165,27 % по сравнению с предыдущим годом.

В непроцентных доходах значительную часть в 2007 году составили комиссионные вознаграждения (27,34 % и лишь 14,93 % в 2008 г). Основная доля среди непроцентных доходов в 2008 году принадлежит восстановленным суммам со счетов фондов, причём наблюдается значительный их рост на 122,3 %.

В структуре расходов Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России основную долю занимают непроцентные расходы - 87,23 % в 2007 г. и 80,05 % в 2008 г. Процентные же расходы составляют незначительную часть. При этом в 2008 г. наблюдается рост по обеим группам расходов: процентные расходы увеличились на 155,02 %, а непроцентные - на 49,83 %, несмотря на то, что доля их в 2008 году среди всех расходов снизилась.

В целом в течение 2007-2008 гг. Сормовское отделение № 6652 Сбербанка России как филиала Сбербанка РФ работало довольно эффективно: показатели полученных доходов и прибыли филиала неуклонно росли.

В третьей главе был сделан анализ кредитной деятельности Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России, SWOT-анализ и были выдвинуты предложения по улучшению кредитной деятельности.

Основными направлениями совершенствования кредитной деятельности в отделении могут стать:

1. Расширение масштабов работы с частными лицами и корпоративными клиентами, в т.ч. используя инновационные интернет-технологии.

2. Уменьшение сроков рассмотрения кредитной заявки.

3. Проведение рекламных кампаний.

4. Сокращать объемы бумажных документов, необходимых для оформления операций.

5. Тщательный отбор потенциальных заемщиков-организаций с точки зрения риска неплатежа по ссуде посредством применения скоринговых моделей в условиях неопределенности.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть 1 от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, Часть 2 от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ ( с учетом изменений и дополнений). - М.: Издательство «Кодекс», 2009.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации. - М.: Издательство «Юрист», 2009.

4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

5. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

6. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

7. Инструкция от 06 февраля 2008 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков».

8. Инструкция от 1 июня 2008 г. № 114-И «О порядке резервирования и возврата суммы резервирования при осуществлении валютных операций».

9. Положение Банка России № 199-П от 09.10.2006 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации».

10. Положение об отделе кредитования частных клиентов Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России от 14 апреля 2008 г.

11. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами. №229-3-р от 30 мая 2003 г.(редакция 3).

12. Регламент создания и использования в Сбербанке и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам и списания нереальной для взыскания задолженности. № 455-3-р от 18 мая 2001 г.

13. Рекомендации по организации работы по кредитованию физических лиц в отделениях Сбербанка России, организационно подчиненных Волго-Вятскому банку Сбербанка России № 345 - ввб 2009 год.

14. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.

15. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2004.

16. Данилова Т.Н. Анализ деятельности коммерческих банков. - Н. Новгород: Изд-во ВВАГС, 2000.

17. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.Н. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005.

18. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. - М.: Изд. Омега-Л, 2004.

19. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Маркова О.М. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.

20. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. - № 9. - 2008.

21. Ковалев В.В., Ковалев Вит. В. Финансы организаций (предприятий): Учебник. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.

22. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. - М.: Экономистъ, 2004.

23. Лаврушина О.И. Банковское дело: Учебник для вузов. - М.: Финансы и статистика, 2004.

24. Методические рекомендации по организации экономической работы в отделениях Волго-Вятского банка Сбербанка России. - Г. Н. Новгород, 2003.

25. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.

26. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2002.

27. Суворов А.В. Интеграция как способ повышения устойчивости банковской системы // Финансы. - 2003. - № 3.

28. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России: Учебное пособие. - М.: Дело, 2002.

29. Черкасов В.Е., Плотницина Л.А. Банковкие операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учеб.-практ. пособие. - М.: Метаинформ, 2000.

30. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М. Финансист, 2004.

31. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: Российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2005.

Приложение 1

Заявление - анкета^** В случае если количество Поручителей больше предусмотренного в заявлении-анкете, ее необходимо дополнить соответствующими разделами и графами

1. Запрашиваемый кредит

Сумма	Срок (мес.)	Вид кредитования	Способ получения кредита: Наличными деньгами Зачислением на счет по вкладу Зачислением на счет по б/карте
	Цель кредитования	Способ погашения кредита: Аннуитетные платежи  Дифференцированные платежи
Обеспечение по кредиту: ? Не предоставляется (по кредиту в сумме не более 45 000 рублей) Поручительство физического лица (физических лиц)

2. Сведения о Заемщике

Ф.И.О.	Дата рождения __|__||__|__||__|__|	Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |_______| № __|__|__|__|__|__|	кем выдан	когда выдан __|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации __|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Семейное положение Холост / не замужем  В разводе Женат / замужем  Вдовец / Вдова	Брачный контракт Да Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__|	Собственное По найму У родственников |_______________________|	телефон (вкл. код)
Место работы:	Должность:	телефон (вкл. код)
Адрес электронной почты (e-mail):	Пейджер:	Мобильный телефон

3. Сведения о Поручителях (физических лицах)

Ф.И.О.	Степень родства	Дата рождения __|__||__|__||__|__|	Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |_______| № __|__|__|__|__|__|	кем выдан	когда выдан __|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации __|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Семейное положение: Холост / не замужем В разводе Женат / замужем  Вдовец / Вдова

Страница:

•  1 
•  2 
•  3 
•  4 

дипломная работа "Управление кредитной деятельностью ОАО Сбербанк РФ Сормовское отделение" скачать

Подобные документы

• Кредитная организация ОАО "Сбербанк России"

  Характеристика ОАО "Сбербанк России". Организационная структура управления, действующее законодательство, нормативные документы банка. Анализ финансовых результатов. Суть и управление качеством кредитного портфеля. Характеристика кредитной деятельности.
  
  отчет по практике [262,0 K], добавлен 06.09.2015
  

• Анализ кредитного портфеля банка на примере ОАО Сбербанк России

  Сущность и понятие кредитного портфеля коммерческого банка. Характеристика деятельности ОАО Сбербанк России, политика банка и уровень организации кредитного процесса. Основные этапы формирования и управления кредитным портфелем, анализ его качества.
  
  курсовая работа [1,1 M], добавлен 17.04.2014
  

• Управление кредитным риском в коммерческом банке (на примере Сберегательного Банка РФ)

  Система управления и методика анализа кредитного риска. Кредитная политика банка. Организационная структура и характеристика Муромцевского отделения № 2257 Сбербанка РФ. Обеспечение возврата банковских ссуд. Недостатки в управлении кредитным риском.
  
  дипломная работа [108,7 K], добавлен 09.09.2010
  

• Организация работы и технико-экономическая характеристика Приморского отделения Сбербанка России № 8635 в г. Владивостоке

  Структура работы Приморского отделения Сбербанка, его отделов и трудовые функции данных отделов. Системы оплаты труда сотрудникам банка. Анализ качественного состава персонала по возрасту и уровню образования. Показатели, влияющие на фонд оплаты труда.
  
  курсовая работа [227,6 K], добавлен 12.03.2009
  

• Особенности кредитных операций коммерческих банков

  Кредитная политика коммерческого банка. Стадии кредитного процесса и их характеристика. Методы управления кредитным риском. Оценка качества кредитного портфеля банка. Анализ кредитных операций и структуры кредитного портфеля на примере "Сбербанка России".
  
  курсовая работа [729,7 K], добавлен 01.02.2014
  

• Анализ кредитной политики коммерческого Банка ВТБ 24 (ЗАО)

  Понятие кредитной политики и кредитного портфеля коммерческого банка. Основные положения и принципы, учитываемые при формировании кредитной политики банка. Анализ финансовых показателей, кредитной политики и кредитного портфеля Банка ВТБ 24 (ЗАО).
  
  дипломная работа [914,4 K], добавлен 22.10.2013
  

• Анализ кредитного портфеля в ОАО "Сбербанк России"

  Нормативно-правовое регулирование кредитной деятельности банка. Характеристика деятельности ОАО "Сбербанк России", анализ его кредитных ресурсов. Кредитные риски и управление ими. Мониторинг кредитов как способ повышения качества кредитного портфеля.
  
  курсовая работа [3,4 M], добавлен 08.02.2016
  

• Совершенствование развития кредитной политики коммерческого банка

  Рассмотрение сущности, функций, видов, целей, принципов, роли, факторов и методологии формирования кредитной политики коммерческого банка и ее совершенствование эконометрическими методами. Анализ качества кредитного портфеля отделения Сбербанка России.
  
  дипломная работа [744,7 K], добавлен 18.03.2010
  

• Активные операции банка и управление ими на примере Удмуртского отделения № 8618 Сбербанка России ОАО

  Характеристика операций, совершаемых Сбербанком России ОАО. Характеристика и анализ экономической деятельности Удмуртского отделения № 8618 Сбербанка России ОАО. Активные операции банка, анализ и оценка их эффективности на рынке банковских услуг региона.
  
  дипломная работа [162,6 K], добавлен 23.07.2008
  

• Оценка кредитной деятельности отделения Сбербанка России

  Коммерческий банк как звено банковской системы России, основные операции, функции и принципы его деятельности. Сущность кредита, его роль в развитии экономики. Анализ деятельности отделения Сбербанка России. Перспективы развития кредитной деятельности.
  
  дипломная работа [2,6 M], добавлен 03.01.2012
  

Другие документы, подобные "Управление кредитной деятельностью ОАО Сбербанк РФ Сормовское отделение"

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам