Депозитная политика и депозитный процент

Уплата банком процентов по депозитам - основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой - вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала белорусским банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений их работы должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на дальнейшее расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Политика банков должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

Российский экономист О.И. Лаврушин предлагает комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы. Он может включать ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных на рисунке 6.

С каждым клиентом банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью он должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.



Рисунок 6. Инструменты совершенствования депозитной политики банка.

Примечание. Источник: [13, с.221].

Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Интересно предложение для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов выплачивать проценты по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада. Внедрению такой услуги должен предшествовать расчет экономической эффективности.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах многие крупные банки создали службу телемаркетинга - рекламу банковских вкладов по телефону. Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. Информация, предоставляемая данной службой, отражает содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могут проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга задают наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже рекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Телемаркетинг позволяет удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в банк новых клиентов.

Вместе с тем банкам следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Таким образом, при разработке депозитной политики банкам следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

- диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики белорусских банков и повышения ее роли в обеспечении устойчивости банковской системы. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

3.2 ПРОБЛЕМЫ ГАРАНТИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Банковская система Республики Беларусь, экономическая и правовая основы ее функционирования сегодня находятся на этапе становления и развития. Это отличает нашу банковскую систему от финансово- кредитных систем развитых стран, в которых банки прошли длительный путь развития в условиях рыночной экономической системы. Вместе с тем банковская система Республики Беларусь создана и развивается с учетом национальных особенностей и мирового банковского опыта.

Одной из главных составляющих устойчивости в деятельности банков, наряду с экономическими условиями, является хорошо продуманная система гарантирования (страхования) вкладов (депозитов).

Система государственного гарантирования вкладов является одним из наиболее эффективных способов защиты сбережений населения в случаях банкротства банков. В настоящее время подобные системы в различных вариациях созданы и успешно функционируют в большинстве стран мира. Помимо своей основной задачи - минимизации потерь банковских вкладов, они способствуют и решению ряда других задач как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Наличие системы гарантирования стимулирует население к размещению сбережений в банках, поскольку позволяет убедить граждан в защищенности их вкладов. Сопутствующим фактором при этом является решение проблемы формирования ресурсной базы банков. Рост вкладов в банках, особенно долгосрочных, способствует стабилизации денежного обращения в стране, поскольку уменьшает налично-денежный оборот, снижает нагрузку на валютный рынок.

Условно историю развития системы гарантирования вкладов в Республике Беларусь можно разделить на два периода: до и после вступления в силу Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»№369-З от 08.07.2008 [15] и Декрета Президента Республики Беларусь №22 от 04.11.2008 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» [14].

До вступления в силу вышеуказанных документов в Республике Беларусь до вступления в силу Декрета № 22 установилась следующая система гарантирования вкладов.

В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 20.04.1998 № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь»(далее - Декрет № 4) государство гарантировало полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы (открытом акционерном обществе «Сберегательный банк «Беларусбанк», открытом акционерном обществе «Белагропромбанк», открытом акционерном обществе «Белпромстройбанк», открытом акционерном обществе «Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк», открытом акционерном обществе «Белвнешэкономбанк», «Приорбанк»открытом акционерном обществе), и возврат этих средств с учетом начисленных по ним процентов в валюте счета или вклада (депозита) по первому требованию вкладчиков.

Применительно к Декрету № 4 под счетами и вкладами (депозитами) физических лиц понимались любые их счета и вклады (депозиты), не используемые для деятельности, при осуществлении которой физическое лицо выступает в качестве индивидуального предпринимателя.

Указанные выше банки ежемесячно осуществляли взносы в гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц в размере 0,05 процента от суммы остатка привлеченных на счета и во вклады (депозиты) средств в иностранной валюте от физических лиц.

Средства, поступающие от уполномоченных банков в гарантийный фонд, могли использоваться для выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на их счетах и во вкладах в уполномоченных банках. В случае неисполнения уполномоченным банком своих обязательств перед физическими лицами в иностранной валюте Национальный банк Республики Беларусь в установленном порядке предоставлял ему кредиты в белорусских рублях, осуществлял покупку государственных ценных бумаг, переучет векселей, а также использовал другие инструменты, направленные на поддержание ликвидности банка, включая предоставление средств из фонда обязательных резервов. Если после этого по-прежнему было невозможным исполнение уполномоченным банком своих обязательств перед физическими лицами в иностранной валюте, погашение обязательств перед физическими лицами осуществлялось за счет:

- средств гарантийного фонда;

- средств бюджета Республики Беларусь в случае, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

Вышеизложенный порядок был определен Правилами обеспечения выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах в уполномоченных банках Республики Беларусь, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.12.2000 № 33.14 «Об утверждении Правил обеспечения выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в уполномоченных банках Республики Беларусь».

Для обеспечения возврата вкладов в иностранной валюте, размещенных в иных банках Республики Беларусь, и вкладов в белорусских рублях во всех белорусских банках, включая перечисленные выше, формировался гарантийный фонд защиты средств физических лиц на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь. Как было определено Правилами гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 75 «Об утверждении Правил гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц», гарантийный фонд формируется для возмещения физическим лицам средств, размещенных в банках на счетах и во вкладах (депозитах) в белорусских рублях и иностранной валюте, в случае банкротства банков. Предельный размер средств физического лица, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в одном банке, независимо от количества и видов счетов и вкладов (депозитов) данного лица, подлежащих возврату за счет средств гарантийного фонда, в случае банкротства банка был установлен в сумме, эквивалентной 1000 (одной тысяче) долларов США. Указанный гарантийный фонд формировался за счет ежемесячных безвозвратных взносов банков, аккумулируемых на бесплатной основе в Национальном банке Республики Беларусь.

Законодательством были установлены следующие размеры ежемесячных взносов в гарантийный фонд защиты средств физических лиц на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь:

- по средствам физических лиц, привлеченным в сумме, не превышающей размера нормативного капитала банка, используемого для расчета экономических нормативов, - 0,05 процента;

- по средствам физических лиц, привлеченным в сумме свыше размера нормативного капитала банка, - размер отчислений, увеличивающийся на 0,05 процента в зависимости от кратности суммы привлеченных средств физических лиц по отношению к нормативному капиталу банка. Расчет производится следующим образом:

- по средствам физических лиц, привлеченным в сумме свыше размера нормативного капитала до двукратного размера нормативного капитала (включительно), - 0,1 процента;

- по средствам физических лиц, привлеченным в сумме свыше двукратного размера нормативного капитала до трехкратного размера нормативного капитала (включительно), - 0,15 процента;

- для банков, уполномоченных обслуживать государственные программы, - 0,05 процента от всей суммы привлеченных средств физических лиц.

Законодательством определялось, что предоставление средств из гарантийного фонда производится только в том случае, если банком приняты все меры, предусмотренные законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения им своих обязательств перед физическими лицами. Предоставление Национальным банком Республики Беларусь средств из гарантийного фонда могло производиться на основании ходатайства управляющего в производстве по делу о банкротстве банка с приложением информации о принятых мерах, предусмотренных законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения обязательств перед физическими лицами и списка физических лиц, составленного на основании договоров на привлечение средств во вклады (депозиты) с указанием их количества и общей суммы средств по ним. Решение о предоставлении средств принимается постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь по представлению специально созданной распоряжением Национального банка Республики Беларусь комиссии по выделению средств банкам из гарантийного фонда, формируемой из представителей Национального банка Республики Беларусь и банков.

В соответствии со ст. 94 Банковского кодекса Республики Беларусь [1] Национальный банк Республики Беларусь выдает одновременно со свидетельством о государственной регистрации банка лицензию на осуществление банковской деятельности с указанием в ней перечня банковских операций, которые банк вправе осуществлять.

Из данного правила установлено исключение - право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, во вклады (депозиты), открытию и ведению банковских счетов таких физических лиц, открытию и ведению счетов в драгоценных металлах, купле-продаже драгоценных металлов и (или) драгоценных камней, размещению драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты) может быть предоставлено банку при наличии следующих условий:

- прошло не менее 2 лет с даты государственной регистрации банка;

- устойчивое финансовое положение банка в течение последних 2 лет;

- наличие нормативного капитала в размере, установленном Национальным банком Республики Беларусь (не менее 20 миллионов евро).

Закон Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»[15], который вступил в силу с 1 января 2009 г., внес существенные изменения в систему гарантирования вкладов, поскольку коренным образом изменил принципиальные основы данной системы.

В соответствии со ст. 120 Банковского кодекса Республики Беларусь [1] государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут разрабатываться различные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц.

Старейшая система гарантирования вкладов существует в США - она была создана в 1933 году. В подавляющем же большинстве европейских государств современные системы гарантирования вкладов созданы в 70 - 90-е годы ХХ века. Причем системы гарантирования (страхования) вкладов в некоторых государствах являются частными. В настоящее время в мире существуют две основные формы гарантирования вкладов - так называемые американская и германская. В США органом страхования вкладов является государственная Федеральная корпорация страхования депозитов (подобные системы существуют в Великобритании и Канаде). В Германии, Швейцарии, Австрии, Франции, Италии, напротив, государство не имеет прямого отношения к страховым фондам, которые принадлежат банкам-участникам.[23, с. 30-37]

Одним из принципиальных положений Закона является изменение институциональных основ гарантирования вкладов. Так, в Республике Беларусь создано Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 17.09.2008 № 1364/13 «Об утверждении Устава государственного учреждения «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц» утвержден Устав Агентства. Агентство является некоммерческой организацией, созданной в форме государственного учреждения Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь. Предметом деятельности данного юридического лица является аккумулирование обязательных взносов для формирования резервов Агентства, управление указанным резервом, выплата физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов).

Законом определены функции Агентства, структура его органов управления, а также права Агентства по отношению к банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям.

Агентство выполняет следующие функции:

- принимает на учет банки, имеющие специальное разрешение (лицензию) на осуществление банковской деятельности, выданное Национальным банком Республики Беларусь, предоставляющее право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты);

- ведет реестр банков, принятых на учет;

- проверяет своевременность и полноту перечисления обязательных взносов банками;

- ведет реестр требований физических лиц в случае возникновения у него обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов);

- выплачивает физическим лицам возмещение банковских вкладов (депозитов) в порядке, на условиях и в размерах, предусмотренных Законом;

- иные функции, возложенные на него Законом, иными законодательными актами и Уставом.

Агентство имеет право:

- подать в хозяйственный суд заявление о банкротстве банка по обязательствам, возникающим у банка перед физическими лицами из договоров банковского вклада (депозита), в порядке, предусмотренном законодательными актами об экономической несостоятельности (банкротстве);

- в установленном порядке направлять своих работников для участия в проведении Национальным банком Республики Беларусь проверки деятельности банка, принятого на учет, в части установления объема и содержания обязательств этого банка перед физическими лицами, а также проверки правильности расчета им календарных взносов;

- осуществлять другие права, предусмотренные Законом, иными законодательными актами и Уставом. [15]

Все банки, которые желают включить в перечень банковских операций, указанный в лицензии на осуществление банковской деятельности, банковскую операцию по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц и (или) привлечению денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в день подачи соответствующих документов в Национальный банк Республики Беларусь обязаны направить в Агентство заявление о принятии его на учет.

Направив в Агентство вышеуказанное заявление, банк обязан уплатить учетный взнос в размере 0,5 процента от размера нормативного капитала банка, после чего он принимается на учет в Агентстве. От уплаты указанного взноса освобождены банки, вносившие ежемесячные взносы в гарантийный фонд защиты вкладов физических лиц, созданный при Национальном банке Республики Беларусь, а также банки, освобожденные до принятия на учет в Агентстве от внесения ежемесячных взносов в этот фонд.

Помимо учетного взноса банки обязаны перечислять на безвозвратной основе в резерв Агентства календарные взносы в размере 0,3 процента от остатка привлеченных банком банковских вкладов (депозитов) физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом (из данного правила установлены исключения: иной размер календарных взносов может быть установлен Президентом Республики Беларусь, а также Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь для восстановления резерва Агентства и в некоторых иных случаях, при этом Законом определен предельный размер календарных взносов). [15]

Банк, принятый на учет в Агентстве, обязан:

- информировать физических лиц о принятии его на учет в Агентстве с указанием номера свидетельства о принятии его на учет в Агентстве и даты его выдачи посредством размещения объявлений в банке, его обособленных и (или) структурных подразделениях, осуществляющих банковскую операцию по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в доступном для ознакомления месте, а также о снятии его с учета в Агентстве;

- перечислять в резерв Агентства своевременно и в полном объеме календарные взносы;

- информировать ежеквартально Агентство о размере общей суммы привлеченных банковских вкладов (депозитов) физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом;

- представлять Агентству в течение трех рабочих дней с даты получения в письменной форме его требования информацию о причинах отказа физическому лицу в исполнении обязательства по возврату банковского вклада (депозита) в срок, установленный договором банковского вклада (депозита);

- вести учет своих обязательств перед физическими лицами, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед физическими лицами по форме, определенной Национальным банком Республики Беларусь, по предложению Агентства;

- представлять Агентству в течение трех рабочих дней в случае получения банком уведомления Национального банка Республики Беларусь о принятии решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции, реестр обязательств банка перед физическими лицами;

- представлять Агентству в течение трех рабочих дней в случае получения банком уведомления Национального банка о принятии решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции, информацию о каждом физическом лице, обязательства банка перед которым прекращены;

- исполнять иные обязанности, предусмотренные Законом и иным законодательством.

Несомненно положительным является изменение оснований возмещения банковских вкладов (депозитов). Если ранее основанием для возмещения вклада (депозита) являлось банкротство банка, то согласно Закону обязательство по возмещению банковских вкладов (депозитов) возникает у Агентства в случае отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, предоставляющей право на осуществление банковской операции по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц и (или) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции.

В подобном случае физическое лицо по своему усмотрению может обратиться с требованием возврата вклада либо в соответствующий банк, либо в Агентство.

Вкладчикам следует учитывать, что при обращении в Агентство необходимо будет представить подлинники договора банковского вклада (депозита) и (или) иных документов, подтверждающих размер банковского вклада (депозита) и право физического лица на его получение. В случае, если заключался договор банковского вклада (депозита) на определенную сумму с правом пополнения вклада, в договоре, как правило, будет отражена лишь сумма первоначального взноса во вклад (депозит), поэтому в Агентство необходимо будет представить расчетно-кассовые документы, которыми оформлялся взнос во вклад (депозит) дополнительных сумм.

Законом установлен срок для направления заявлений физических лиц о выплате возмещения банковских вкладов (депозитов), который составляет два года с даты возникновения у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов) (указанное обязательство возникает у Агентства со дня получения соответствующим банком уведомления Национального банка Республики Беларусь о принятии решения об отзыве у данного банка лицензии на осуществление банковской деятельности, предоставляющей право на осуществление банковской операции по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц и (или) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции).

Пропуск физическим лицом указанного срока не является безусловным основанием для отказа в возмещении банковского вклада (депозита). Статьей 5 Закона предусмотрены обстоятельства, при наличии которых указанный срок может быть восстановлен. К ним отнесены: обстоятельства непреодолимой силы; нахождение физического лица за пределами Республики Беларусь; существование иных обстоятельств, признанных Наблюдательным советом Агентства препятствовавшими подаче физическим лицом заявления о выплате возмещения банковского вклада (депозита). [12, с. 19-23]

В соответствии с Законом возмещению в размере 100% подлежат вклады в размере, составляющем в эквиваленте не более 5000 евро. Часть суммы вклада (депозита), превышающая 5000 евро, не подлежит возмещению Агентством. Однако, поскольку Декрет Президента Республики Беларусь обладает более высокой юридической силой, нежели Закон, данная норма не действует, так как Декрет № 22 предусматривает 100-процентное возмещение вклада независимо от суммы.

Для сравнения отметим, что в США подлежит возмещению до 100 тысяч долларов США на одного вкладчика, в Германии - 90% обязательств, но не более 20 тысяч евро, в Польше - до 1 тысячи евро - полный возврат, свыше 1 тысячи евро по 22500 евро - 90%, в Казахстане - 50 тысяч долларов США, в Украине - не более 15 тысяч гривен (что составляет в эквиваленте около 5000 долларов США) по вкладам в каждом банке, в России выплачивается вкладчику 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100000 рублей, но в совокупности не более 400000 рублей, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. [22, с.30]

Выплата возмещения должна быть произведена Агентством в течение одного месяца с даты подачи в Агентство заявления физического лица. В установленном Законом случае этот срок может быть продлен до трех месяцев.

В том случае, если денежных средств Агентства окажется недостаточно для выполнения установленных Законом обязательств перед вкладчиками, Республика Беларусь несет субсидиарную ответственность по обязательствам Агентства.

Особые правила установлены для тех случаев, когда физическое лицо одновременно является вкладчиком и кредитополучателем одного и того же банка. В подобном случае размер возмещения будет определяться исходя из разницы между суммой обязательств банка перед этим физическим лицом и суммой встречных требований банка к этому физическому лицу.

Подводя итог вышесказанному, можно заключить, что издание Декрета Президента Республики Беларусь от 04.11.2008 № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты), а также принятие Закона Республики Беларусь от 08.07.2008 № 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов» существенно повысили гарантии вкладчиков.

Декретом № 22 определено, что государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком Республики Беларусь решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции. Однако действие Декрета № 22 не распространяется на денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные на счетах и (или) во вклады (депозиты) физическими лицами, выступающими в качестве индивидуальных предпринимателей.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. Это одна из составляющих той основы, на которой банки развиваются и достигают успеха. Вкладные операции являются особой статьей баланса банка. Способность привлечь значительную сумму кредитных ресурсов свидетельствуют о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов. Вкладные операции представляют собой ту основу, на которой банки зарабатывают прибыль, т. е. источники доходов банка. Вкладные операции позволяют банкам создавать резервы в полном объеме в соответствии с требованиями Национального банка Республики Беларусь и проводить активные операции банка.

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1) Для осуществления своей деятельности коммерческие банки должны иметь в своем распоряжении определенную сумму денежных средств. Источники банковских ресурсов образуются в результате проведения банками пассивных операций, в результате чего образуются различные виды ресурсов: собственные и привлеченные. Ресурсная база в деятельности коммерческих банков предопределяет объем и структуру банковских доходов.

2) Основной объем ресурсов формируется коммерческими банками за счет привлеченных средств. Среди них можно выделить средства Государственного бюджета; Национального банка Республики Беларусь; средства, привлеченные от других коммерческих банков; средства на расчетных и текущих счетах предприятий, организаций и учреждений; средства населения, размещенные во вклады, а также средства индивидуальных предпринимателей.

3) На объем привлеченных денежных средств непосредственное влияние оказывает проводимая банком депозитная политика, которая представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также госбюджета в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков с юридическими, физическими лицами и государством по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определение целей и задач в этой области и проведение практических мероприятий по их реализации. Депозитная политика банка в области привлечения ресурсов является одним из показателей надежности и стабильности ресурсной базы банка.

4) К основным направлениям деятельности банков по привлечению ресурсов можно отнести:

- осуществление поиска потенциальных партнеров среди клиентов банка;

- развитие консультационных услуг;

- организация встреч клиентов банка со специалистами банка;

- улучшение интерьера банка, качества предоставляемых услуг, культуры общения;

- продление времени работы с клиентами в структурных подразделениях;

- проведение рекламных акций;

- расширение видов депозитных вкладов и др.

5) Банковская практика в Республике Беларусь свидетельствует о том, что цели разрабатываемой депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов в размере и структуре, необходимых для проведения активных операций банка и соответствующих требованиям стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка.

6) В Беларуси создана и функционирует национальная система гарантирования сохранности средств физических лиц. Целью создания Гарантийного фонда является возмещение физическим лицам возможных потерь их средств в случае несостоятельности банков по погашению своих обязательств перед вкладчиками.

На данный момент Декрет № 22 является одной из эффективных мер по предотвращению негативных явлений в Республике Беларусь в условиях мирового финансового кризиса.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковский кодекс Республики Беларусь // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2010 г., № 147, - [электронный ресурс]

2. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М. : Издательство Юрайт, 2010. - 422 с.

3. Грищенков Г.З. Основы банковского дела : учеб.- метод, комплекс / Г.З. Грищенков, И.А. Осипов. - Минск : Издательство МИУ, 2008. - 179 с.

4. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебно-методическое пособие. - М., Издательство МФЮА, 2001. - 102 с.

5. Желиба Б.Н. Деньги, кредит, банки : учебник / Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович. - Минск : Издательство МИУ, 2007. - 244 с.

6. Иванов В.В. Анализ надежности банка. Практ.пос. - М.: Русская деловая лит.-ра, 2006. - 320с.

7. Колпина Л. Г. Финансы и кредит : учебное пособие / Л. Г. Колпина. - Минск : Вышэйшая школа, 2010. - 367 с.

8. Кравцова, Г.И. О стратегии банков по наращиванию ресурсной базы / Г.И. Кравцова // Вестник ассоциации белорусских банков. -2007. - №1-2. - с. 15.

9. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2003. - 527с.

10. Кравцова Г.И. Деньги. Кредит. Банки.: учеб./Г.И. Кравцова - Минск: БГЭУ, 2012. - 639 с.

11 Кравцова Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учеб./ Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова и др.; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - 3-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 478 с.

12. Краменко О., Осипов В. Гарантирование вкладов: международный и отечественный опыт / О.Краменко., В.Осипов // Банкаускi веснiк. - 2007 - № 3. - С.19-23.

13. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред.. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000.- 464 с.

14. О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты): Декрет Президента Республики Беларусь №22 от 04.11.2008 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 6 ноября 2008 г. № 1/10194

15. О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц: Закон Республики Беларусь №369-З от 08.07.2008

16. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2014 год : утвержденные указом президента Республики Беларусь 31.12.2013 № 586 // Официальный интернет - портал президента Республики Беларусь [электронный ресурс]

17. Официальный сайт ОАО «БПС-Сбербанк» [Электронный ресурс]. // Режим доступа: http://bps-sberbank.by/. - Дата доступа: 12.10.2014.

18. Официальный сайт ОАО «Белинвестбанк» [Электронный ресурс]. // Режим доступа: http://www.belinvestbank.by//. - Дата доступа: 17.10.2014.

19. Процесс привлечения средств физических лиц в банковскую систему Республики Беларусь [Электронный ресурс] - официальный сайт Национального банка Республики Беларусь - Режим доступа: http://nbrb.by.

20. Пупликов, С.И. Банковские операции: учеб. пособие / С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, С.С. Шмарловская [и др.]. - Минск: Вышэйшая школа, 2003. - 351 с.

21. Румас С.Н. Средства населения в ресурсной базе коммерческих банков / С.Н. Румас // Банковский вестник. - 2006. - № 7. - с. 12-19.

22. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Мн.: Мисанта, 2003. - 512 с.

23. Устинович А. Правовые аспекты гарантирования возврата банковских вкладов - Банкаўскі веснік, 2003, с. 30-37.

Размещено на Allbest.ru