Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)
Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц. Формы и функции кредитных операций, этапы и правовая база процесса кредитования. Анализ деятельности Центрального отделения Сбербанка: внешней и внутренней среды и процедур кредитования.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 23.10.2011 |
| Размер файла | 888,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Согласно статье 29, ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: «Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.» /40/.
Согласно положению Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 года № 254-П: «Кредитная организация не вправе включать в портфель однородных ссуд (должна исключать из портфеля однородных ссуд) ссуду, по которой имеются индивидуальные признаки обесценения (ухудшение финансового положения заемщика и (или) качества обслуживания им долга по ссуде). Указанные ссуды оцениваются (классифицируются) на индивидуальной основе.
Если индивидуальные признаки обесценения имеются по ссуде, величина которой не превышает или равна 1000 рублей, кредитная организация вправе не исключать указанную ссуду из портфеля однородных ссуд при наличии индивидуальных признаков обесценения.
Ссуды, предоставленные физическим лицам, в зависимости от продолжительности просроченных платежей по ссудам группируются в один из следующих портфелей обеспеченных (ипотечные ссуды) и кредиты на покупку автотранспортных средств и прочих ссуд:
· портфель ссуд без просроченных платежей;
· портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 1 до 30 календарных дней;
· портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 31 до 90 календарных дней;
· портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 91 до 180 календарных дней;
· портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью свыше 180 календарных дней.
Кредитные организации вправе объединять ссуды без просроченных платежей и ссуды с просроченными платежами продолжительностью от 1 до 30 календарных дней в один портфель.
Ссуду, выданную физическому лицу после 1 июля 2007 года, либо ссуду, заемщиком по которой является физическое лицо, в отношении которой изменены существенные условия договора после 1 июля 2007 года, кредитная организация вправе включить в портфель однородных ссуд только при условии доведения до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информации о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи и (или) реструктуризации кредита, определяемом исходя из следующей формулы:
, (2)
где di - дата i-го денежного потока,
d0 - дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику (потребителю),
n - количество денежных потоков,
CFi - сумма i-го денежного потока по договору о размещении денежных средств. Разнонаправленные денежные потоки (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику ссуды на дату ее выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком ссуды, уплата процентов по ссуде включаются в расчет со знаком «плюс»,
IRR - эффективная процентная ставка, в процентах годовых /22, с.5/.
Федеральным законом «О кредитных историях» /41/ определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.
Наличие кредитных историй позволяет банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов, а также стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации /76/.
Как правило, процесс кредитования регулируется нормативными актами, существенно отличающимися в разных банках. Сбербанк России в 1997 г. разработал свои правила кредитования физических лиц для учреждений Сбербанка РФ, на основе которых устанавливаются специальные порядки, регламенты и другие нормативные документы Сбербанка России.
Согласно правилам Сбербанка России, учреждениями банка, осуществляющими кредитование физических лиц, являются центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка России. Основными подразделениями банка, осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются:
· в центральном аппарате - операционное управление (ОПЕРУ);
· в территориальном банке - операционное управление, отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) или отдел по работе с клиентами;
· в отделении - кредитный отдел и филиалы отделения.
Подразделения банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц: юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, при необходимости - валютный отдел, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства или залоговых операций.
Также в правилах перечисляются виды кредитов, предоставляемых физическим лицам, порядок погашения кредита и уплаты процентов, порядок предоставления кредита, сопровождение кредитного договора и бухгалтерский учет операций по кредитованию физических лиц.
В целом, можно отметить, что в России в банковском законодательстве по-прежнему отсутствуют прямые банковские законы о кредитах и об организации кредитного процесса. В стране еще не создана система банковских законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных институтов. В отличие от других видов банковской деятельности (например, расчеты, кассовое обслуживание) кредитование не столь детально регулируется правовыми актами Центрального банка РФ /67/.
Тем не менее, при всех сохранившихся недостатках современные банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться к условиям рыночной экономики, выполнять возложенные на нее задачи.
В первой главе были рассмотрены теоретические основы кредитования. Для решения проблемы совершенствования системы кредитования физических лиц, рассмотрим более подробно особенности кредитования физических лиц и проведем анализ кредитного портфеля ЦОСБ № 4205.
2. Анализ деятельности Центрального отделения Сбербанка № 4205 за 2006-2008 года
2.1 История развития Сбербанка России
Сбербанк России - это крупнейшая организационная структура включающая: 18 территориальных банков, 1145 отделений и 19050 внутренних структурных подразделений, в которой обслуживается 1,3 миллионов корпоративных клиентов и открыто 243,8 миллионов вкладов физических лиц.
Сбербанк России является универсальным и системообразующим банком страны. Формируя стратегию на среднесрочную перспективу, Сбербанк основывается на сохранении своих лидирующих позиций на всех основных сегментах банковского рынка, ведь для Сбербанка России лидерство - это не просто имидж и экономия на издержках за счет эффекта масштаба, а это - долг и мера ответственности перед обществом. Именно поэтому поддержание доли Сбербанка в активах банковской системы страны на уровне 25-30 % является для банка одним из основных целевых ориентиров. Вторым важнейшим условием выполнения Сбербанком России его социальной и экономической миссии, безусловно, является обеспечение надежности российской банковской системы, а значит, банк должен быть финансово-устойчивым и экономически эффективным. Решение этих двух задач неразрывно связано с работой по увеличению привлекательности продуктов и услуг Сбербанка для существующих и потенциальных клиентов, разработкой и внедрением методов, открывающих путь к качественному росту производительности труда.
При определении приоритетов развития бизнеса банк старается сосредоточить усилия на тех рынках, где он уже имеем большой опыт работы и на которых в наибольшей степени может реализовать свои конкурентные преимущества. Рынок розничных массовых услуг и, в частности, привлечение вкладов населения Сбербанк рассматривает как сердцевинный бизнес, основу устойчивого поступательного развития. Вклады являются основным источником формирования пассивов, традиционно занимают более 60 % привлеченных ресурсов.
В числе крупнейших заемщиков региона - предприятия нефтеперерабатывающего комплекса ОАО «КНПЗ - Роснефть», ОАО ПКФ «Спектр», ООО «Альянс-Хабаровск», ООО «Хабаровская топливная компания», электроэнергетики - Зейская ГЭС и Бурейская ГЭС,
ОАО «Амурметалл».
Дальневосточный банк кредитует горнорудные компании, финансирует предприятия пищевой промышленности и сельхозпереработки, а также планирует направить предприятиям топливно-энергетического комплекса в предстоящий зимний период более 1,2 млрд. рублей. Уже выданы кредиты ОАО «Хабаровскэнерго», ЗАО «ЛуТЭК», будут предоставлены ресурсы ОАО « Сахалинэнерго», ОАО «Амурэнерго»,
ОАО «Дальэнерго».
В течении нескольких лет банк кредитует одно из градообразующих предприятий нашего города Комсомольска-на-Амуре - авиационное ОАО «КнААПО», продукция которого не раз с успехом демонстрировалась на международных авиасалонах.
Сбербанк активно участвует в реализации социальных программ , оказывает поддержку развитию национальной науке и культуры.
Банк продолжает активно расширять объемы своих операций на одном из наиболее перспективных и быстро развивающихся банковских сегментов в России - рынке выпуска и обслуживания банковских карт. Количество эмитированных Банком карт международных платежных систем VISA и Master Card возросло на 2,3 миллиона единиц.
Сбербанк России первым из российских банков приступил к эмиссии международных микропроцессорных банковских карт Master Card. Помимо выпуска международных банковских карт продолжилось развитие системы расчетов АС СБЕРКАРТ, базирующихся на микропроцессорной технологии.
С целью улучшения качества обслуживания клиентов для держателей карт были предложены новые услуги. Абоненты сетей «Мегафон» и «Билайн» получили возможность оплачивать услуги мобильной связи через банкоматы Банка, запущена в опытную эксплуатацию автоматизированная система «Прием заявлений от клиентов на получение банковской карты через сеть Интернет», держатели международных карт Банка получили возможность делать переводы и перечисления со своего карточного счета.
Активное развитие получила услуга «Мобильный банк», позволяющая держателям банковских карт получать информацию о состоянии их счетов посредством мобильного телефона.
Центральное отделение № 4205 Сбербанка России действует на основании Устава Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ, зарегистрированного 20 июня 1991 года за номером 1481 и на основании Положения о Центральном отделении Сберегательного банка РФ. Согласно этим документам данный банк является Акционерным коммерческим, уставный капитал которого разделен на определенное количество акций одинакового номинала. В структуре Центрального отделения 10 дополнительных офисов и 14 операционных касс. Целью деятельности отделения является привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности и срочности в интересах вкладчиков банка и развития народного хозяйства; осуществление кредитно-расчетного обслуживания предприятий и граждан, осуществление иных банковских операций. Сбербанк России имеет генеральную лицензию, в связи с чем, имеет право осуществлять все банковские операции, не запрещенные законодательством РФ.
К основным видам доходов банка относятся:
· проценты за пользование кредитами;
· плата за денежные средства, переданные Министерству финансов РФ и числящиеся в качестве государственного долга;
· компенсация за разницу в процентных ставках по льготным кредитам;
· комиссионное вознаграждение за банковские услуги, оказываемые клиентам банка;
· плата за кредитные ресурсы, переданные Сбербанку России и Дальневосточному банку.
К кредитным ресурсам Сбербанка относятся: собственные средства банка; вклады граждан на счетах в банке; кредиты и депозиты других банков; фонды банка; перераспределенная в течение операционного года прибыль; депозиты предприятий и организаций; доходы от обслуживания банковских карт; иные привлеченные средства.
2.2 Основные виды деятельности
В настоящее время банк предоставляет широкий перечень банковских услуг, учитывающий потребности всех групп населения и предприятий:
- вклады в рублях и иностранной валюте;
- расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;
- размещение свободных денежных средств юридических лиц в депозиты;
- денежные переводы в рублях и иностранной валюте;
- срочные переводы наличных денежных средств;
- валютно-обменные операции;
- прием платежей от клиентов в пользу организаций;
- кредитование физических и юридических лиц;
- продажа, покупка и управление ценными бумагами;
- операции с ценными бумагами (вексель, сберегательный и депозитный сертификаты);
- продажа расчетных и дорожных чеков, драгоценных металлов, золотых мерных слитков, подарочных (памятных) монет, лотерейных билетов;
- услуги депозитария;
- предоставление индивидуальных сейфов во временное пользование для хранения документов и ценностей;
- оказание брокерских и консультативных услуг;
- осуществление расчетов по поручению клиентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации;
- выпуск, покупка, продажа и хранение платежных документов и иные операции с ними;
- корпоративные пластиковые карты, зарплатные проекты, эквайринг.
Перечень предлагаемых услуг настолько широк, что каждому клиенту можно подобрать финансовый инструмент как для осуществления расчетов, так и для накопления дохода.
Основными направлениями деятельности являются:
· кредитование юридических лиц;
· кредитование физических лиц;
· расчетно-кассовое обслуживание;
· индивидуальная работа с клиентами;
· услуги в сфере международных расчетов;
· корреспондентские отношения;
· операции по покупке - продажи иностранной валюты и операции с ценными бумагами;
· автоматизация банковской деятельности;
· привлечение средств физических лиц на депозиты /25/.
Работая со всеми группами населения, Сбербанк сформировал широкую, диверсифицированную клиентскую базу. Несмотря на существенные различия в возможностях клиентов и профиле их спроса на банковские продукты и услуги, Сбербанк стремимся поддерживать и развивать партнерские отношения со всеми. Кредитование населения и малого бизнеса становится все более значимым источником доходов российских банков.
С каждым годом Сбербанк совершенствует систему жилищного кредитования. Сегодня Сбербанк России занимает 56 % ипотечного рынка страны.
В течение 2006 года Сбербанк сделал ряд дополнительных шагов по упрощению кредитных процедур: были увеличены максимальные сроки кредитования, стали более гибкими требования к платежеспособности и обеспечению, сократилось время рассмотрения кредитных заявок и принятия решений о выдаче кредита, были введены новые продукты, ориентированные на специфические группы потребителей.
Сбербанк не просто кредитует население на цели приобретения объектов недвижимости, а создает технологическую цепочку, включающую все этапы подготовки, строительства и эксплуатации жилья. Сбербанк кредитует застройщиков, создает специальные комбинированные банковские продукты, стимулирующие строительство жилья в кредит и накопление денежных средств населения для приобретения квартир в строящихся домах, участвует в инвестиционных проектах по строительству новых и модернизации существующих объектов жилищно-коммунального хозяйства.
Рост объемов кредитования традиционных заемщиков, расширение их круга за счет отраслей, получающих новые импульсы развития, и вовлечение в кредитный процесс широких слоев населения ведут к увеличению доли ссудной задолженности в активах. Эта тенденция сегодня создает основу для сохранения приемлемого уровня процентной маржи и в будущем позволит компенсировать снижение спрэдов по активно-пассивным операциям. Однако рост значимости кредитов и повышенный спрос на долгосрочные ссуды потребуют специальной политики в отношении их фондирования, все более пристального внимания к вопросам капитализации и контроля за уровнем банковских рисков /29/.
Проведение лотерей имеет большое значение, так как целевые отчисления от лотерей, билеты которых продаются в подразделениях банка, идут на финансирование различных социальных и благотворительных программ, способствующих развитию массового спорта в стране, сохранению культурного наследия России, охране и защите окружающей среды, природных ресурсов и здоровья человека. В преддверии проведения лотерей в поддержку Олимпийских игр 2014 г. в г. Сочи в Сбербанке России проводится работа по оптимизации работы с лотерейными билетами, в рамках которой в отчётном году во всех филиалах банка была упрощена процедура оформления выигрышных билетов.
Центральным отделением № 4205 Сбербанка России г. Комсомольска-на-Амуре за 2008 год получена чистая прибыль в размере 82804 тысяч рублей. Чистая прибыль Сбербанка увеличилась в течение 2006-2008 г.г. на 64636 тысяч рублей или на 355,77 %.
Рентабельность работающих активов:
(3)
где Ад н.г. и Ад к.г. - активы, приносящие доход на начало и конец года.
Рентабельность работающих активов 2008 г. составила 0,03 рубля, это говорит о том, что на каждый рубль активов, приносящих доход в 2008 г. приходилось 0,03 рубля прибыли Сбербанка. В процентном выражении рентабельность составила 3,15 %, что на 1,91 % больше чем в 2006 году.
Доля работающих активов в активах Сбербанка за 2006 г. увеличилась с 85 % до 88 %, и в течение последующих лет (2007-2008 г.г.) оставалась постоянной.
Рисунок 2.2.2 показывает, что Сбербанк в течение трех последних лет имел положительную динамику. В течение 2006-2008 г.г. работающие активы увеличились на 1797566 тысяч рублей или на 142,66 %, а неработающие активы на 162325 тысяч рублей или на 77,07 %. Рост работающих активов, или активов, приносящих доход, произошел, в основном, благодаря росту выданных кредитов.
Коэффициенты, характеризующие эффективность кредитной политики банка:
(4)
где О б - обязательства банка.
Норма К э.1 ? 0,75.
(5)
Норма К э.2 ? 8.
В 2006 г. К э.1 был равен 0,73, что говорит о росте эффективной (неагрессивной) кредитной политики банка. Но в 2008 г. данный коэффициент превысил норму и составил 0,80. То есть в 2008 г. достаточно большая часть привлеченных ресурсов банка направлялась на выдачу кредитов.
Коэффициент К э.2 к концу 2006 г. составил 8,57, а в течение 2008 г. он увеличился с 7,73 до 8,24.
Таким образом, превышение нормы (увеличение) данных коэффициентов является неблагоприятным фактором для Сбербанка, можно сделать вывод, что в 2008 г. банк вел рискованную и агрессивную политику.
Размещено на http://www.allbest.ru
Размещено на http://www.allbest.ru
Рисунок 2.2.2 - Динамика работающих и неработающих активов в 2005-2008 г. г. (тыс. р.)
В течение трех лет возросла сумма средств, привлеченных от юридических и физических лиц (Рисунок 2.2.3). Наиболее значимым в структуре привлеченных средств отделения является привлечение от физических лиц. Сумма вкладов физических лиц в период 2006-2008 г.г. возросла на 846118 тысяч рублей или на 70,51 %, юридических - на 72,27 %.
В течение 2008 г. наблюдается незначительное уменьшение доли средств физических лиц в общей сумме привлеченных средств на 1,57 % (с 66,36 % до 64,79 %). Доля средств юридических лиц увеличилась на 0,83 % и составила в привлеченных средствах 24,79 %. В целом можно отметить, что в привлеченных средствах Сбербанка достаточно высокая долю занимают средства физических и юридических лиц (89,58 %).
Рисунок 2.2.3 - Средства физических и юридических лиц привлеченные Сбербанком за период 2006-2008 г.г. (тыс. р.)
Процентная маржа - это разница между процентными доходами и расходами банка. Она является основным источником прибыли банка и призвана покрывать налоги, убытки от спекулятивных операций и так называемое «бремя» - превышение беспроцентного дохода над беспроцентным расходом, а также банковские риски /45/.
Процентная маржа, или процентная прибыль рассчитывается по формуле:
, (6)
где Км - процентная маржа (процентная прибыль),
Дп - процентные доходы,
Рп - процентные расходы,
Ад - активы, приносящие доход.
Норма данного коэффициента - 3-4 %.
На конец 2006 года коэффициент процентной маржи составил 4,86 %, на конец 2008 г. данный коэффициент составил 6,40 %, это говорит о том, что разница между процентами полученными и процентами уплаченными покрывается активами, приносящими доход.
На рисунке 2.2.4 видно, что процентные доходы покрывают процентные расходы в течение 2006 года на 96,32 %, а в 2008 году на
160,3 %, что является положительным фактором для банка. В течение 2006-2008 г.г. процентные доходы увеличились на 150912 тысяч рублей или на 90,51 %, а процентные расходы на 37100 тысяч рублей (43,68 %).
Рисунок 2.2.4 - Динамика роста процентных доходов и расходов
в 2006-2008 г. г. (тыс. р.)
Рисунок 2.2.5 - Структура процентных доходов в 2008 г., тыс. р.
На рисунке 2.2.5 показано, что доходы от операций по кредитованию в 2008 г. составили наибольшую долю в структуре процентных доходов
(89,46 %), остальные 10,54 % приходятся на ценные бумаги и кредиты другим банкам.
2.3 Анализ внешней среды организации
2.3.1 Анализ внешней среды организации на макроуровне
Внешняя среда - окружение, охватывающее большое количество различных факторов, которые могут, так или иначе, воздействовать на функционирование, как в текущем периоде, так и в перспективном. Внешняя среда организации включает такие элементы как потребители, конкуренты, правительственные учреждения, поставщики, финансовые организации, источники трудовых ресурсов, значимые по отношению к операциям организации. Внешнюю среду организации разделяют на 2 группы: макроокружение и среду непосредственного окружения. Эти группы факторов называют средой косвенного воздействия и средой прямого действия соответственно.
В процессе анализа внешней среды выявляются факторы, с одной стороны, позволяющие повысить эффективность функционирования и развития предприятия, с другой - препятствующие достижению планируемых им стратегических целей. Не все факторы имеют важное значение для предприятия, поэтому целесообразно выявить ту совокупность факторов, которая в наибольшей степени воздействует на результаты функционирования и развития предприятия.
Факторы внешней среды косвенного воздействия организации обычно не влияют на деятельность организаций так же заметно, как факторы внешней среды прямого воздействия. Однако руководству организаций необходимо учитывать и их. В большинстве случаев макроокружение не носит специфического характера по отношению к отдельно взятой организации. Однако степень влияния состояния макроокружения на различные организации различна. Это связано как с различиями в сферах деятельности организаций, так и с различиями во внутреннем потенциале организаций.
STEP является аббревиатурой названия таких факторов: социальных
(S - social), технологических (Т - technological), экономических (Е - economic), политических (Р - political).
STEP-анализ помогает изучить «поведение» внешней среды только в том случае, если адекватно и объективно оценивать воздействие на организацию всех четырех факторов.
Итак, к элементам косвенного воздействия внешней среды организации относятся: экономические, правовые, политические, социальные и технологические факторы.
Таблица 2.3.4 - STEP - анализ Центрального отделения Сбербанка № 4205
|
Факторы |
Характеристика |
|
|
S Социальные |
Работники Банка имеют полный соц.пакет(оплачивают листы временной нетрудоспособности, предоставляют оплату проезда в оба конца на любом виде транспорта на территории России, выплачивают пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет, оплачивают путевки на лечение в различных санаториях, предоставляют материальную помощь при рождении ребенка и смерти близких и многое другое), Банк участвует в реализации социальных программ, благотворительности. |
|
|
T Технико-технологические |
Используются современные технологии, все подразделения оснащены современной компьютерной техникой и программным обеспечением. Применяются программы: для ввода заявок с последующей выдачей кредита; программа с данными клиентов, получивших кредит в Сбербанке и т.д. |
|
|
E Экономические |
Уставной капитал Банка определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов. Номинальная стоимость размещенных привилегированных акций не должен превышать 25% от уставного капитала Банка. Уставной капитал банка может быть увеличен в порядке, предусмотренным законодательством РФ и уставом Банка |
|
|
P Политико-правовые |
Банк является юридическим лицом, входит в банковскую систему РФ и в своей деятельности руководствуется федеральными законами, иными нормативными правовыми актами Банка России, а так же уставом Банка |
2.3.2 Анализ внешней среды организации на микроуровне
Среда прямого воздействия внешней среды - это непосредственное окружение организации, оно формирует такие субъекты среды, которые непосредственно влияют на деятельность определенной организации. При рассмотрении влияния на организацию внешнего окружения важно понимать, что характеристики среды отличны, но в то же время связаны с ее факторами. Итак, к элементам прямого воздействия внешней среды организации относятся:
1) Потребители: физические, юридические лица.
2) Поставщики: страховые компании; организация лотерей; Российский рынок ценных бумаг; межбанковская валютная биржа.
3) Конкуренты: ВТБ 24, Росбанк и т.д.
Рисунок 2.3.6 - Многоугольник конкурентоспособности организации
Многоугольник конкурентоспособности показал, что Сбербанк уступает ВТБ 24 и Росбанку только в качестве обслуживания. Причиной этого является огромный поток клиентов. Ежегодно число клиентов банка увеличивается, а вот качество обслуживания оставляет желать лучшего. Многие наши сограждане осуществляют различные денежные операции, а также получают пенсию, пособия, свою зарплату, через отделения государственного сберегательного банка. Но удовольствие это не из приятных. В очереди на прием к контролеру практически всегда приходится стоять по несколько часов. Среди клиентов Сбербанка есть люди преклонного возраста. Им стоять в очередях особенно тяжело. Как пояснили руководители банка, работа контролеров уже компьютеризирована насколько это возможно. Тем не менее, на обслуживание одного клиента уходит в среднем от 10 до 20 минут. И расширять свою штатную численность банкиры считают себе в убыток. В настоящий момент идет поиск подрядчика, который бы согласился сделать ремонт, не выселяя персонал Сбербанка. А клиентам банка остается ждать, когда настанут лучшие времена.
2.4 Анализ внутренней среды организации
2.4.1 Организационно - управленческая структура Сбербанка
Организационную структуру управления Центрального отделения
№ 4205 можно отнести к линейно-функциональному типу, то есть учреждение делится на отделы, каждый из которых имеет свою определённую задачу и обязанности. Деятельность каждого отдела соответствует наиболее важным направлениям деятельности всего отделения.
Кроме функциональных отделов существуют также линейные подразделения (филиалы). Руководство отделением осуществляет управляющий. Отделами руководят начальники, филиалами - заведующие.
Сложившаяся разветвленная сеть филиалов отделения и режим работы позволяют клиентам пользоваться услугами в удобное для них время.
Данная организационная структура управления наиболее полно соответствует целям отделения и его стратегическим планам и обеспечивает достаточно эффективное взаимодействие с внешней средой.
Центральное отделение № 4205, имея значительные денежные ресурсы, аккумулированные на территории города, проводит кредитную политику, направленную на поддержание регионального производства, принимает участие в решении экономических проблем города.
Из года в год банку удаётся динамично двигаться вперёд, развивая и продвигая на финансовом рынке новые услуги. Прежде всего, в плане увеличения активов, расширения и диверсификации клиентской базы, увеличения объёма привлекаемых ресурсов, укрепления конкурентных позиций на финансовом рынке, а также совершенствуя качество обслуживания.
Отличительной особенностью отделения от других коммерческих банков является наличие собственной системы расчётов, которая позволяет осуществлять платежи в любую точку России и обеспечивает высокую скорость и надёжность.
Развитая сеть филиалов и дополнительных офисов, своевременные банковские технологии и значительные финансовые возможности традиционно выделяют Центральное отделение № 4205 из числа других финансовых учреждений.
Размещено на http://www.allbest.ru
Размещено на http://www.allbest.ru
Рисунок 2.4.7 - Организационно-управленческая структура предприятия
2.4.2 Банковский маркетинг
Банки, как и любой производитель (любое предприятие) являются самостоятельным юридическим лицом, производят и реализуют продукт (товар), специфический товар - услуги, получают свою прибыль и вообще осуществляют свою деятельность.
Маркетинг является важнейшей функцией банковской деятельности, определяющей стратегию банка в продвижении банковских продуктов на рынок финансовых услуг. Использование маркетинга как инструмента конкурентной стратегии является обязательным элементом в работе с клиентами. Понятие маркетинга тесно связано с продуктом (услугой), так как конечной целью банковского маркетинга является его успешная реализация.
Банковский маркетинг можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов. Основной целью маркетинга является обеспечение оптимальной скорости продвижения банковских услуг на всем пути - от банковского учреждения до конечного потребителя (клиента), т.е. такой скорости, при которой сочетались бы наиболее выгодные темпы продажи и оборачиваемости денег, а также минимальные затраты на хранение финансовых ресурсов, с одной стороны, со способностью полностью и своевременно удовлетворять спрос клиентов, с другой.
Банковский маркетинг является составной частью менеджмента банка, поэтому связан в первую очередь со стратегией развития. Суть стратегического маркетинга выражается в такой политике банка, когда разработка, внедрение и освоение новых банковских продуктов осуществляется на базе предварительно проведенных маркетинговых исследований. Маркетинг в тактическом плане определяет, как работать с потребителем банковский продуктов, как правильно оценить конкурентов на рынке банковских продуктов - их силу и слабость, как выбрать сегменты и «ниши» для услуг банка и расширить сферу своего влияния. Управление банком может быть эффективным, если детально знать, какие запросы предъявляют потребители к продукту, какие характеристики банковской услуги интересны потребителю, а какие, наоборот, вызывают отрицательные эмоции.
В период с 2005 по июль 2008 года можно выделить три имиджевых этапа (слоя) рекламной коммуникации Сбербанка в национальных СМИ. В 2005 и 2006 году активность Сбербанка была достаточно однородной: простые и узнаваемые ТВ-ролики под слоганом «Просто. Профессионально». Основным посланием роликов было подчеркивание «народности» и лидирующих позиций Сбербанка. Креатив был не всегда достаточно ярким, но всегда последовательным и с акцентом на марке. Упор на узкую целевую группу потребителей наблюдался только в отдельных роликах, но не в кампании в целом. В прессе и наружной рекламе в 2005 и 2006 год шла кампания «Обыгрывание логотипа Сбербанка», в течение которой в рекламе часто содержались изображения обычных вещей с необычным для них логотипом Сбербанка. По своим идеям и позиционированию реклама в прессе и наружной рекламе дополняла ТВ, компоненты были согласованы друг с другом.
2007 год - резкий переход от размеренной «лидерской» рекламы Сбербанка к специальным акциям и предложениям (чаще маркетинговым, то есть связанным с изменением в самом банке - повышением ставок по вкладам, понижением процентов по кредитам и т.д.). Чисто имиджевой рекламы в 2007 году было мало, в том числе на ТВ. ТВ, пресса и наружная реклама доносили в основном сообщения о реальных изменениях банка, о его совершенствовании, улучшении условий обслуживания. Невысокое воспринимаемое качество услуг Сбербанка было реальной проблемой, и кампания 2007 года была полностью нацелена на исправление этой ситуации. Рекламный бюджет резко вырос, особенно под конец года, в сентябре-декабре 2007.
Кроме этого, появилась реклама новых технологических услуг, например мобильного банкинга. 2007 и первые 6 месяцев 2008 года можно назвать переходным периодом от уверенной лидерской коммуникации через некоторую суету «спецпредложений» и «сниженных процентов» к новой, современной эмоциональной рекламной коммуникации. Первые 6 месяцев 2008 года реклама на ТВ практически исчезла, чего в 2005-2007 годах не случалось. Очевидно, это была пауза на период разработки новой креативной концепции. С июля 2008 года коммуникация Сбербанка претерпела значительные изменения. Бесцветный лозунг «Просто. Профессионально» сменился на более подходящий по содержанию «Всегда рядом». Соответственно изменилась и коммуникация. На ТВ появились ролики «Верю, встретишь с любовью меня», показывающие высокое качество обслуживания и теплое отношение персонала банка к клиентам. По сути, Сбербанк стал говорить о том, что он родной, близкий и всегда рядом. То же самое наблюдалось и в прессе, наружной рекламе и в метро - продуктовая реклама на время отступила на второй план, коммуникация стала значительно более эмоциональной, в рекламе появилось больше людей (до этого было много изображений вещей. Красивый дом в кредит, а не счастливая семья в новом доме).
Кроме этого, впервые за много лет, сменился и дизайн основного сайта банка. В целом сайт стал более современным и удобным. Тем не менее, у Сбербанка в коммуникации все еще много стилистической путаницы, за счет чего теряется узнаваемость. Начиная от разных вариантов визиток для разных отделений и заканчивая PR-статьями в регионах.
Параллельно с центральной рекламной кампанией Сбербанка существовали местные рекламные материалы, изготавливаемые и размещаемые отделениями в регионах. Для подробного анализа новой коммуникации Сбербанка пока еще прошло недостаточно времени, но уже сейчас можно сказать, что от образа старомодного и неуклюжего банка Сбербанк очень старается отойти. И что самое главное, предпринимает для этого не только коммуникационные усилия, но и изменяется внутри себя.
«Сбербанк» России начал масштабный ребрендинг. Он поменял свой логотип и корпоративный цвет. Обновленный логотип «Сбербанка» сохранил узнаваемую круглую форму, подчеркивает динамичность Сбербанка и олицетворяет движение вперед. Объемный логотип выполнен в жизнеутверждающих цветах: природно-зеленый в сочетании с солнечным бликом, говорится в пресс-релизе банка. Обновленный бренд призван стать символом масштабных преобразований, происходящих в Сбербанке России, целью которых является создание одной из лучших в мире финансовых компаний. Чтобы поменять вывески на всех двадцати тысячах российский отделений уйдет 5-7 лет.
2.4.3 Паук - ЦИС
Для того чтобы предприятие могло добиться установленных целей, необходимо иметь конкурентоспособный штат работников. Конкурентоспособность персонала зависит от его конкурентных преимуществ, которые могут быть внешними по отношению к персоналу и внутренними. Внешнее конкурентное преимущество персонала определяется конкурентоспособностью организации, в которой он работает. Если у организации высокий уровень конкурентоспособности, то и персонал имеет хорошие внешние условия для достижения высокого уровня конкурентоспособности. Внутренние конкурентные преимущества персонала могут быть наследственными и приобретенными.
кредитование сбербанк физическое лицо
Рисунок 2.4.8 - Паук - ЦИС
По рисунку 2.4.8 можно сделать следующие выводы:
1) Квалификация кадров и система повышения квалификации кадров в Сбербанке находятся на высоком уровне. Сбербанк рассматривает развитие кадрового потенциала как основное условие для выполнения поставленных стратегических задач. Интенсификация труда банковских работников, массовое освоение новых продуктов и технологий, расширение полномочий и ответственности специалистов и руководителей среднего звена требуют постановки новых целей и приоритетов системы управления персоналом. Главной задачей кадровой политики Сбербанка на ближайшие годы будет дальнейшее повышение квалификации персонала Сбербанка, создание коллективов профессионалов, способных обеспечить решение задач стратегического развития банка. В качестве приоритетных направлений кадровой политики Банк видит повышение эффективности системы подбора, подготовки и расстановки кадров, совершенствование системы мотивации персонала, развитие корпоративной культуры. Сложившаяся система отбора наиболее перспективных выпускников ведущих высших и средних учебных заведений, предоставления им целевых стипендий Сбербанка России сочетается с практикой привлечения наиболее подготовленных специалистов с опытом работы в других кредитно-финансовых учреждениях. Практикуется проведение открытых конкурсов на замещение вакантных руководящих должностей и отдельных категорий сотрудников. Существенно изменяется система формирования резерва руководящих кадров, особенно высшего звена управления, планирования должностного роста перспективных молодых специалистов, повышения квалификации кадров. Получает развитие система ротации и перемещения по горизонтали управления наиболее квалифицированных специалистов. Сбербанк создает условия, позволяющие каждому сотруднику реализовать творческие способности, получить возможность повышения уровня профессиональных знаний, понимать систему оценки результатов его труда и перспективу должностного роста.
2) Социальные гарантии. Работники Банка имеют полный социальный пакет (оплачивают листы временной нетрудоспособности, предоставляют оплату проезда в оба конца на любом виде транспорта на территории России, выплачивают пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет, оплачивают путевки на лечение в различных санаториях, предоставляют материальную помощь при рождении ребенка и смерти близких и многое другое), Банк участвует в реализации социальных программ, благотворительности.
3) Уровень заработной платы. С целью закрепления перспективных кадров Сбербанк поддерживает соответствие уровня оплаты труда специалистов Банка уровню оплаты в ведущих российских банках и финансовых компаниях, внедряет системы дифференцированной оплаты труда по конечному результату работы. Развитие корпоративной культуры в Сбербанке направлено на создание у каждого сотрудника чувства сопричастности к достижению Банком высоких результатов, воспитание командного духа, создание коллектива единомышленников, нацеленного на достижение поставленных стратегических целей.
4) Материально - техническая база в Сбербанке находится на среднем уровне. Необходимым условием решения задач, стоящих перед Банком, является развитие информационных технологий - выход на качественно новый уровень автоматизации, совершенствование телекоммуникационной инфраструктуры и комплексов технических средств. Сбербанк планирует изменить статус информационных технологий и трансформировать их в устойчивый источник формирования уникальных конкурентных преимуществ Банка. Банк будет стремиться к поэтапной унификации программного обеспечения и систем хранения информации, к формированию единого информационного пространства при условии обеспечения надёжности, устойчивости и бесперебойной работы всех систем и приложений. В связи с этим развитие информационных технологий будет происходить эволюционным путём - до 2014 года будут сохранены действующие автоматизированные банковские системы, вокруг которых будут строиться новые, единые в масштабах Банка, технологические решения.
5) Занимаемые площади Банка находятся на низком уровне. Очереди в Сбербанке были и есть огромные, а площади - небольшие. Поэтому необходимо расширить площади Банка для более эффективной работы с клиентами.
2.5 - SWOT - анализ
SWOT-анализ предполагает определение сильных и слабых сторон в деятельности фирмы, потенциальных внешних угроз и благоприятных возможностей и их оценку относительно стратегически важных конкурентов.
|
Возможности |
Угрозы |
|||||
|
Увеличение числа оказываемых услуг |
Увеличение качества оказываемых услуг |
Усиление позиций конкурентов |
Неплатежеспособность или банкротство клиентов банка |
|||
|
Сильные стороны |
Наличие развитой сети филиалов |
Быстрое и качественное обслуживание клиентов на выгодных условиях |
Оптимизация условий кредитования населения |
Борьба с конкурентами |
Усовершенствование работы службы безопасности |
|
|
Наличие разнообразных услуг(кредитование юридических и физических лиц, прием коммунальных платежей, пластиковые карты, и др.) |
Предоставление клиентам возможности выбора среди разнообразных услуг |
Заключение новых договоров с организациями по использованию банковских карт, увеличение количества банкоматов |
Повышение популярности и имиджа Банка у клиентов. Снижение процентных ставок по кредитам, ипотеке и т.д. |
Усовершенствование работы службы безопасности Более тщательная проверка платежеспособности и кредитной истории клиентов. |
||
|
Наличие генеральной лицензии |
Все виды операций на международном финансовом рынке |
Спектр услуг по обслуживанию внешнеторговой деятельности (консультаци, подготовка документации, обслуживание сделок) |
||||
|
Слабые стороны |
Недостаточно МТР |
|||||
|
Зависимость от банковского рейтинга |
Широкое использование маркетинговой политики, увеличение рекламы |
Оптимизация условий для клиентов |
Постоянная работа с целью повышения конкурентных преимуществ |
Направление прибыли на улучшение качества обслуживания клиентов и расширение спектра предоставления банковских услуг |
|
Влияние Вероятность |
Сильное |
Умеренное |
Слабое |
|
|
Высокое |
2. Увеличение качества оказываемых услуг |
1. Увеличение числа оказываемых услуг |
||
|
Среднее |
||||
|
Низкое |
Таблица 2.5.6 - Матрица позиционирования возможностей
Таблица 2.5.7 - Матрица позиционирования угроз
|
Влияние угрозы на организацию; Вероятность возникновения угрозы |
Разрушение |
Критическое состояние |
«Тяжелые ушибы» |
«Легкие ушибы» |
|
|
Высокая |
1. Усиление позиций конкурентов |
||||
|
Средняя |
2. Неплатежеспособность или банкротство клиентов банка |
||||
|
Низкая |
2.6 Анализ кредитного портфеля банка за 2006-2008 года
С каждым годом объем выданных кредитов становится все больше, а доля кредитного портфеля в общих активах Сбербанка растет. Предоставление кредитов физическим и юридическим лицам является одной из основных операций банка, которая приносит ему наибольшую прибыль. Качество кредитного портфеля напрямую влияет на прибыль. Управление кредитным портфелем осуществляется руководством банка и специалистами кредитного подразделения. Оценка кредитного портфеля требует анализа структуры портфеля ссуд и их состава.
Большую роль в анализе кредитной деятельности банка отводится анализу его кредитного портфеля. Данный анализ проводится по следующим направлениям: движение кредитов, распределение кредитов по экономическим секторам, оценка обеспечения ссуд, погашение и возвратность кредитов.
На 01.01.2006 г. кредитный портфель Центрального отделения № 4205 составлял 1165405,2 тысяч рублей, на 01.01.2009 года он составил 2914628,5 тысяч рублей, то есть увеличился в 2,5 раз (Таблица 2.6.8). С начала 2008 года остаток срочной ссудной задолженности физических лиц ЦОСБ № 4205 вырос на 591888,7 тысяч рублей.
Таблица 2.6.8 - Срочная ссудная задолженность физических лиц и её изменение за период 2006-2008 г.г. тыс. р.
|
На 01.01.06 |
На 01.01.07 |
На 01.01.08 |
На 01.01.09 |
||
|
Срочная задолженность |
1165405,2 |
1576493,5 |
2322739,8 |
2914628,5 |
|
|
Чистый прирост срочной задолженности |
411088,3 |
746246,3 |
591888,7 |
На начало 2009 года срочная ссудная задолженность увеличилась в 2,5 раза и составила 2914628,5 тысяч рублей, что произошло благодаря изменениям, внесенным в правила кредитования физических лиц в Сберегательном банке с одновременным снижением процентных ставок.
В настоящее время наблюдается рост количества выдаваемых кредитов населению (Таблица 2.6.9). Рост связан, в первую очередь, с качественными изменениями в экономике города и страны в целом. Стали увеличиваться реально располагаемые доходы населения, среднемесячная номинальная начисленная зарплата стала за последние три-четыре года больше. В результате у людей появилась возможность планировать будущие поступления и расходы. Закономерно стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, покупку недвижимости. Потребности населения увеличились, повысилась покупательная способность, а так как собственных средств недостаточно для удовлетворения своих потребностей, население стало проявлять повышенный интерес к услугам Сбербанка в области кредитования.
До апреля 2006 года кредиты физическим лицам выдавались с обязательным оформлением обеспечения. В апреле 2006 г. принято решение о выдаче кредитов до 45000 рублей включительно без обеспечения. На рисунке 2.6.9 видно, что выдача кредитов с каждым годом увеличивается. Только в течение 2006 г. их количество возросло в 16,2 раза, а в течение 2008 г. - в 7,7 раз, на это повлияло снижение процентных ставок по кредитам, произведенное в августе 2008 года.
Таблица 2.6.9 - Количество выданных кредитов нарастающим итогом ед.
|
Года |
1 кв. |
2 кв. |
3 кв. |
4 кв. |
|
|
2006 г. |
523 |
1921 |
2886 |
4577 |
|
|
2007 г. |
421 |
3956 |
5926 |
7261 |
|
|
2008 г. |
1221 |
4365 |
7521 |
10655 |
Рисунок 2.6.9 - Количество выданных кредитов нарастающим итогом (ед.)
Благодаря изменениям, произошедшим в 2007 - 2008 г.г., кредитный портфель отделения значительно увеличился. Что повлияло на рост процентных доходов Центрального отделения № 4205 г. Комсомольска-на-Амуре (Рисунок 2.6.10).
Рисунок 2.6.10 - Динамика процентных и непроцентных доходов в 2006-2008 г.г. (тыс. р.)
В течение трех лет процентные доходы ЦОСБ № 4205 г.Комсомольска-на-Амуре увеличились - на 90,51 %, а непроцентные - на 97,3 %, что повлияло на увеличение чистой прибыли банка.
Коэффициент защищенности от кредитного риска определяется по формуле:
(7)
где Д ч - чистый текущий доход банка,
Р к - резервы, созданные на возможные потери по кредитам,
СЗ ч - чистая ссудная задолженность банка.
Коэффициент защищенности от кредитного риска по выданным кредитам юридическим и физическим лицам составил на начало 2008 года - 10,11 %, на конец - 8,26 %. Снижение данного показателя является неблагоприятным фактором для Сбербанка. То есть банк может покрыть на начало года 10,11 %, а на конец года всего 8,26 % просроченной задолженности в кредитном портфеле за счет чистой прибыли и резервов.
За 2008 г. было выдано кредитов населению в целом по Центральному отделению № 4205 на общую сумму 1959718,1 тысяч рублей, что на 97,1 % больше, чем в 2006 г. и на 9 % больше, чем в 2007 г. На рисунке 2.6.11 показаны объемы выданных и погашенных кредитов. Наблюдается постоянный рост доли выдачи и погашения кредитов физических лиц в Сбербанке.
Рисунок 2.6.11 - Динамика выдачи и гашения кредитов физических лиц в ЦОСБ РФ № 4205 в 2006-2008 г.г. (тыс. р.)
Объем погашенных кредитов в 2006 году составлял 918 700 тысяч рублей, в 2008 г. гашение кредитов увеличилось на 48,9 % или в 1,5 раза, объем погашенных кредитов составил 1367822,4 тысяч рублей. Погашение кредитов происходит быстрее, чем их выдача. Это подтверждает вышесказанное мною о том, что население стало без задержек получать заработную плату, уровень заработной платы на предприятиях города повысился, и возвратность кредитов увеличилась.
При анализе кредитного портфеля необходимо учитывать состояние просроченной задолженности.
На рисунке 2.6.12 показано, что в течение периода 2006-2008 г.г. наблюдается рост просроченной задолженности в общем объеме срочной ссудной задолженности. С каждым годом доля срочных кредитов в портфеле банка растет.
На 01.01.2006 г. ссудная задолженность составила 1165405,2 тысяч рублей, а просроченная - 639,8 тысяч рублей. К концу 2008 года как ссудная, так и просроченная задолженности увеличились и составили соответственно 2914628,5 тысяч рублей и 44533,5 тысяч рублей. Если доля просроченной задолженности будет с каждым годом увеличиваться, то это может отрицательно повлиять на рентабельность активов Сбербанка. Но, можно отметить, что рост просроченной задолженности в Сбербанке пока далек от критического уровня. Наблюдаются незначительные увеличения просроченной ссудной задолженности от 0,04 % до 2,8 % в течение 2006-2008 г.г. Норма коэффициента просроченной задолженности составляет 5 %. То, что коэффициент просроченной задолженности в течение анализируемого периода не превышает нормы, говорит о качественном кредитном портфеле Сбербанка, и положительно характеризует его кредитную деятельность. Для того чтобы поддерживать данный коэффициент в норме необходимо постоянно совершенствовать процесс кредитования и эффективно управлять кредитными рисками.
Размещено на http://www.allbest.ru
Размещено на http://www.allbest.ru
Рисунок 2.6.12 - Изменение удельного веса просроченной задолженности в составе срочной за период 2006-2008 г.г. (тыс. р.)
Потребительские кредиты Сбербанка классифицируются по ряду признаков, в том числе по срокам кредитования, по суммам выданных кредитов, по видам кредитов, по способу предоставления, по обеспечению и т.д.
Подобные документы
Понятие и принципы кредитования коммерческими банками. Разновидности и особенности организации процесса кредитования физических лиц. Анализ кредитных операций на примере ОАО АКБ "РОСБАНК", их общая характеристика, оценка и пути повышения эффективности.
курсовая работа [86,4 K], добавлен 11.09.2010Состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Кредитование физических лиц в коммерческих банках, нормативно-правовая база. Виды кредитов (ссуд). Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.
дипломная работа [1,8 M], добавлен 19.06.2011Формы, виды и функции кредита. Организация кредитования в учреждениях Сбербанка России. Зарубежный опыт кредитования. Пути совершенствования организации кредитования. Кредитование физических лиц в практике отделения Сберегательного банка г. Стерлитамака.
дипломная работа [64,8 K], добавлен 27.07.2010Изучение сущности, функций и принципов потребительского кредитования. Правовое регулирование кредитования физических лиц. Методики оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России в части кредитования.
дипломная работа [1,7 M], добавлен 26.03.2013Общая характеристика, ключевые принципы и виды кредитования как одного из приоритетных направлений деятельности банков. Особенности кредитования физических лиц, его подвиды. Анализ структуры и динамики кредитных операций на примере ОАО АКБ "БИНБАНК".
курсовая работа [77,0 K], добавлен 30.07.2013Понятие, принципы и методы механизма банковского кредитования. Характеристика Калужского отделения Сбербанка № 8608. Анализ кредитования юридических и физических лиц в Калужском отделении Сбербанка. Совершенствование механизма кредитования Сбербанка.
дипломная работа [490,6 K], добавлен 04.07.2010Определение, суть и разновидности кредитования физических лиц. Регулирование законодательством РФ процесса кредитования физических лиц. Понятие кредитного процесса, его этапы. Путь и направления развития кредитования физических лиц в современной России.
реферат [32,4 K], добавлен 08.05.2014Характеристика коммерческих банков. Особенности кредитования физических лиц в системе активных операций коммерческих банков. Размещение основных ресурсов банка. Расчет показателей уровня прибыльности и рентабельности Краснодарского отделения Сбербанка.
дипломная работа [1,5 M], добавлен 14.06.2011Теоретические вопросы организации банковского кредитования и проблемы его развития. Экономическая сущность и этапы процесса кредитования. Формы и функции кредита. Основные принципы банковского кредита. Виды и условия кредитования Сбербанка России.
курсовая работа [375,3 K], добавлен 09.03.2009Понятие системы кредитования, характеристика ее основных элементов. Особенности кредитования физических лиц на современном этапе, способы оценки кредитоспособности. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО "ВТБ-24". Проблемы и перспективы кредитования.
курсовая работа [1,1 M], добавлен 25.03.2011
