Аналіз інноваційної діяльності АТ Банк "Финанси та Кредит"

Ш MasterCard WorldWide (з 2000 року, принципове членство (Principal member));

Ш Visa International (з 2002 року, принципове членство (Principal member));

Ш УкрКарт (з 2002 року).

З 2006 року АТ “Фінанси та Кредит” на підставі укладеної з компанією American Express маркетингової угоди розповсюджує платіжні картки American Express.

Банк здійснює відправлення та виплату коштів через міжнародні системи грошових переказів Western Union, Contact, Leader, Anelik та MoneyGram..

АТ “Фінанси та Кредит” прагне бути провідною загальнодержавною фінансовою установою з надання класичних та інноваційних банківських послуг, максимально адаптованих до потреб цільових груп клієнтів.

Динамічний розвиток забезпечив входження АТ “Фінанси та Кредит” у двадцятку найбільших українських банків та присутність у всіх системах ринку банківських послуг, орієнтованих як на роздрібних, так і на корпоративних клієнтів.

Розмір Банку, його представництво через філії та відділення у більшості регіонів України, обслуговування багатьох державних установ свідчать про становлення АТ “Фінанси та Кредит” як фінансової установи загальнонаціонального масштабу. Значний обсяг коштів, залучених від приватних осіб, досить значні обсяги кредитування населення та обслуговування соціальних виплат підвищують роль Банку як соціально значущої фінансової установи.

Разом з тим, АТ “Фінанси та Кредит” і надалі зберігатиме та підтримуватиме статус універсального та системного банку.

У 2008 році Банк продовжив реалізацію своїх стратегічних планів щодо побудови ефективно працюючої мережі точок продажів з метою позиціювання Банку в нових регіонах та становлення в статусі загальнонаціональної системи фінансової установи.

В результаті цього у 2008 році Банку значно зміцнив свою присутність на банківському ринку України. Так, якщо станом на 01.01.2008 року Банк займав 15 місце серед банків України за кількістю точок продажів, то станом на 01.01.2009 року -10 місце. При цьому, за кількістю нових точок продажів відкритих у 2008 році, банк зайняв 3 місце серед банків України. Всього протягом 2008 року було відкрито 101 нове відділення Банку.



2.2 Аналіз фінансово-економічної діяльності АТ«Банк Фінанси та Кредит» 2007-2009рр.

Протягом 2008 року АТ«Банк Фінанси та Кредит» успішно продовжував реалізацію стратегії розвитку корпоративного банкінгу. У 2008 році була завершена сегментація клієнтської бази: клієнтів Банку (юридичні особи) було розподілено на корпоративних клієнтів та клієнтів малого та середнього бізнесу. Це дало змогу ефективно адаптувати продуктовий ряд до потреб окремих сегментів клієнтів, зробити орієнтацію на комплексне обслуговування, гнучкість підходів до управління відносинами з клієнтами, швидке та адекватне реагування на зміни ринкової кон'юнктури, внаслідок чого кількість корпоративних клієнтів значно збільшилась.

У 2008 році Банк значно посилив свої позиції на ринку кредитування корпоративних клієнтів. Кредитний портфель суб'єктів господарювання за рік збільшився більш ніж на 60% і станом на 01.01.2009 р. склав 5 168,0 млн. грн., з яких 4 823,0 млн. грн. (93%) - кредитний портфель корпоративних клієнтів.

Стратегія щодо здійснення активних операцій будувалась на основі максимальної адаптації кредитних продуктів до потреб клієнтів і активного їх просування. Протягом року Банк продовжував здійснення постійної адаптації кредитних продуктів під потреби сегментів клієнтів та розробив ряд нових продуктів.

Рис. 2.1 Динаміка кредитного портфелю суб'єктів господарської діяльності АТ«Банк Фінанси та Кредит» млн.грн.

Протягом 2008 року Банк пропонував своїм клієнтам декілька депозитних продуктів з різноманітними умовами, у тому числі з можливістю поповнення депозитних рахунків, поповнення та часткового зняття коштів, ощадні (депозитні) сертифікати.

В 2010 році Банк впровадив нові депозитні продукти Ф&К «Актуальний» та «Капітал». З урахуванням специфіки бізнесу клієнта Банк неодноразово розробляв індивідуальні умови залучення депозитів.

Станом на 01.01.2011 року обсяг депозитного портфеля суб'єктів господарювання склав 1 567,5 млн. грн., з яких 1 501,7 млн. грн. (96%) -депозитний портфель корпоративних клієнтів. Протягом 2010 року депозитний портфель суб'єктів господарювання зріс на 338,6 млн. грн. (на 27%).

Стрімке зростання депозитного портфеля є переконливим доказом успішності стратегії Банку та довіри до Банку наших партнерів -- комерційних підприємств, фінансових організацій, державних та громадських установ.

Рис.2.2 Динаміка депозитного портфеля суб'єктів господарської АТ«Банк Фінанси та Кредит», млн.грн.

Розрахунково-касове обслуговування у АТ «Банк Фінанси та Кредит» дозволяє корпоративним клієнтам зменшити витрати та ефективно керувати своїми фінансовими потоками. Покращуючи умови обслуговування рахунків клієнтів, Банк розробив послугу «Центр фінансового контролю», яка замінила системний «Клієнт-Банк». Разом з «Інтернет-Клієнт-Банк» цей інструмент використовується підприємствами, які мають розгалужену мережу підпорядкованих підрозділів або дочірніх підприємств.

Протягом 2010 року Банк реалізував більше 500 нових зарплатних проектів, що майже вдвічі більше, ніж у 2009 році. У рамках зарплатних проектів Банком емітовано платіжні картки для більш ніж 320 тис. клієнтів.

В Банку, заробітну плату отримують працівники понад 2 100 підприємств та організацій. Банк успішно продовжує обслуговування зарплатних проектів багатьох бюджетних установ, серед яких низка відомих вищих навчальних закладів, міністерств, відомств та їх структурних підрозділів.

АТ«Банк Фінанси та Кредит» є однією з найпотужніших та досвідчених установ українського фондового ринку.

Перший дозвіл на здійснення професійної діяльності на ринку цінних паперів був отриманий від Міністерства фінансів України ще у 1996 році.

Наразі операції АТ«Банк Фінанси та Кредит» на фондовому ринку здійснюються па підставі ліцензії Державної комісії з цінних паперів та фондового ринку на здійснення професійної діяльності на ринку цінних паперів, яка включає в себе діяльність по випуску та обігу цінних паперів, а також депозитарну діяльність зберігана цінних паперів (серія АБ №124927 від 09.02.2005р.).

Обсяг угод, укладених АТ«Банк Фінанси та Кредит» на фондовому ринку у 2010 році перевищив 16 млрд. грн.:

Таблиця 3. Обсяг укладених угод АТ«Банк Фінанси та Кредит» на фондовому ринку за 2006-2010рр.

Рік	Кількість угод	Загальна сума (млн. грн..)
2006	569	3584,98
2007	631	5258,43
2008	522	4862,72
2009	1037	11340,44
2010	1365	16034,03



Рис. 2.3 Обсяг угод, укладених АТ«Банк Фінанси та Кредит» на фондовому ринку в 2006-2010 року.

В 2010 році портфель цінних паперів АТ«Банк Фінанси та Кредит» зріс на 212,0 млн.грн. та досяг 710,9 млн.грн. на кінці 2010 року

Таблиця 4. Портфель цінних паперів АТ«Банк Фінанси та Кредит» в період з 01.01.2008р. по 01.01.2010р.

Дата	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010
Обсяг портфеля ціних паперів (млн.грн.)	215,00	474,20	498,90	710,90



Рис. 2.4 Динаміка портфеля цінних парерів АТ«Банк Фінанси та Кредит»., млн.грн.

У 2010 році АТ«Банк Фінанси та Кредит» здійснював операції у всіх сегментах ринку цінних паперів, що суттєво покращило його інвестиційну позицію, як учасника фондового ринку. Найвагомішу частку (95,1%) в операціях займали операції з облігаціями - державними, корпоративними іпотечними та муніципальними, незначні частки займали операції з акціями та інвестиційними сертифікатами:

Таблиця 5. Частка операції АТ«Банк Фінанси та Кредит» на ринку зінних паперів

	Обсяг виконаних договорів (млн.грн)	Частка у загальному обсязі ( %)
Всього	16554,05	100
Держасні і муніципальні облігації	2566,54	15,5
Акції	265,26	1,6
Корпоративні облігації	13175,72	79,6
Инвестиційні сертифікати	546,53	3,3

Рис.2.5 Питома вага цінних паперів в структурі обсягів торгівлі АТ«Банк Фінанси та Кредит» за 2010 рік, %

У 2010 році було проведено інвентаризацію та оптимізацію усього кредитного продуктового ряду. В результаті було виділено та впроваджено стандартизований ряд кредитних програм для задоволення різноманітних потреб клієнтів малого та середнього бізнесу, а саме:

Ш програми для придбання нерухомості комерційного та житловогопризначення;

Ш програми для придбання транспортних засобів;

Ш програми для придбання обладнання;

Ш програми кредитування розвитку бізнесу під заставу рухомого танерухомого майна;

Ш овердрафтні програми.

Пріоритетними на 2010 рік було визначено такі програми:

Ш кредитну програму на придбання комерційної нерухомості в кредит;

Ш кредитну програму на розвиток бізнесу під заставу нерухомого майна;

Ш овердрафтні програми.

Крім того, для підвищення якості обслуговування була проведена повна оптимізація та реструктуризація усього бізнес-процесу видачі кредитів.

Таким чином, кредитний портфель суб'єктів малого та середнього бізнесу зріс зі 150,0 млн. грн. на 01.01.2010 року до 345,0 млн. грн. на 01.01.2011 року.

АТ«Банк Фінанси та Кредит» пропонує клієнтам повний спектр банківських послуг з розрахунково-касового обслуговування. Пріоритетним напрямком в розрахунково-касовому обслуговуванні клієнтів є перехід на комплексне обслуговування. З цією метою в 2010 році впроваджено пакетні пропозиції та акційні тарифні пакети для представників малого та середнього бізнесу. Зокрема, розроблено спеціальну пакетну пропозицію для клієнтів малого бізнесу - тарифний пакет для фізичних осіб-підприємців.

Депозитні програми АТ«Банк Фінанси та Кредит» забезпечують адекватність умов та відсоткових ставок, а також відповідають кон'юнктурі ринку і потребам клієнтів.

У 2010 році було впроваджено дві нові депозитні програми для суб'єктів господарювання - депозит «Генеральний Плюс». Таким чином, протягом 2010 року депозитний портфель суб'єктів господарювання АТ«Банк Фінанси та Кредит» зріс на 338,6 млн. грн. та станом на 01.01.2011 року становив 1 567,5 млн. грн..



Таблиця 6. Обсяг депозитного портфеля юридичних осіб АТ«Банк Фінанси та Кредит» в період 2006-2010рр.

Роки	2006	2007	2008	2009	2010
Обсяг депозитного портфеля юридичних осіб ( млн.грн.)	175,80	197,70	543,00	1228,90	1567,50

Найбільшу частку залучених депозитів, становлять вклади в гривні -75%, вклади в доларах США складають 17%, в євро - 8%. Стабільне зростання депозитного портфеля, свідчить про успішну реалізацію стратегії розвитку Банку.

У 2007 році у АТ«Банк Фінанси та Кредит» стартував проект «Розвиток торгового еквайрінгу». Стратегічна ціль проекту - створення умови для досягнення 5% обсягу ринку безготівкових платежів. У рамках проекту було сформовано якісний пакет послуг для торговельно-сервісних підприємств, розроблено нормативну документацію для регламентації послуги «торговий еквайрінг», побудовано ефективну мережу продажів, розроблено маркетинговий план продажів і механізм просування послуги «торговий еквайрінг».

У липні 2010 року проект «Розвиток торгового еквайрингу» було завершено і запущено у промислову експлуатацію. За 6 місяців функціонування проекту мережу торговельних РОST - терміналів Банку було збільшено у 5 разів, і станом на кінець 2010 року мережа торговельних Р0STтерміналів АТ«Банк Фінанси та Кредит» становила 604 одиниці.

Протягом 2010 року Банк продовжував реалізацію стратегії, спрямованої на підвищення якості обслуговування приватних клієнтів, вдосконалення й розширення переліку роздрібних послуг, нарощування обсягів операцій з обслуговування населення.

Протягом року АТ«Банк Фінанси та Кредит» стрімко збільшував присутність на ринку банківських послуг для фізичних осіб. Особливу увагу слід приділити досягненням Банку при роботі в умовах економічної та фінансової кризи в Україні. За період роботи у жовтні-грудні 2010 року Банк стабільно виконував свої зобов'язання: було забезпечено безперебійну роботу банкоматів, відсутність затримок з видачі депозитів, миттєве виконання платежів. Крім того, було створено значний перелік депозитних та кредитних продуктів, які б користувалися попитом клієнтів під час фінансових потрясінь.

Одним із значних досягнень АТ«Банк Фінанси та Кредит» у 2010 році стало значне посилення позиції та збільшення частки Банку на ринку кредитування фізичних осіб. Так, в умовах достатньо насиченого ринку роздрібних кредитних послуг, Банк, за даними Асоціації українських банків, за обсягом кредитного портфеля фізичних осіб посів 12 місце (роком раніше було 18 місце).

Внаслідок збільшення обсягів кредитування фізичних осіб, протягом 2010 року кредитний портфель фізичних осіб зріс більше ніж у 2,5 рази до 3657,3 млн. грн.

Запорукою стрімкого та динамічного розвитку даного бізнес-напрямку була виважена стратегія розвитку роздрібного кредитування Банку, яка проявилась через:

Ш максимальне скорочення термінів прийняття рішення до 1 дня для автокредитів та 2-3 днів для кредитів на житло. При цьому було забезпечено виконання усіх норм щодо низького рівня ризикованості операцій;

Ш оперативне реагування на зміну регіональної кон'юнктури та тенденцій розвитку ринку роздрібного кредитування, що відобразилось на відповідних умовах кредитних продуктів;

Ш спеціальну співпрацю з кредитування з основними партнерами Банку (автосалон "Лада", компанія «Укравто»,СК"Омега" компанія «АІС», тощо);

Ш розробку програм для послаблення фінансового навантаження на клієнтів в умовах кризи (програми «Кредитні канікули» та «Зміна графіку повернення Автокредиту»).

Збільшення обсягів кредитування відбувалося за умови дотримання належної якості активів та досягнення оптимального співвідношення між доходністю та ризиками.

Враховуючи умови кризи, Банк і надалі розроблятиме програми, спрямовані на взаємовигідну співпрацю з клієнтами, які отримали кредит.

Рис.2.6 Динаміка портфелю фізичних осіб, млн.грн.

В сучасних умовах неможливо уявити життя суспільства без такого банківського продукту як розрахунково - касове обслуговування. Враховуюче це, Банк активно розвиває цей напрямок, в першу чергу, щодо швидкості та якості обслуговування.

На сьогодні АТ«Банк Фінанси та Кредит» пропонує повний перелік послуг щодо розрахунково-касового обслуговування для приватних клієнтів і постійно пропонує додаткові продукти, що розширюють можливості клієнта.

На початок 2011 року у АТ«Банк Фінанси та Кредит» було відкрито 47 842 поточних рахунків фізичних осіб. Банк постійно перебуває серед лідерів з обслуговування карткових рахунків. На кінець 2010 року Банк емітував 608 444 карток, що на 61 000 карток більше, ніж у 2009 році.

Залишок коштів на поточних (в т.ч. на карткових) рахунках фізичних осіб на кінець 2010 року становив 630 млн. грн., що на 111,7 млн. грн. більше, ніж на початок року.

АТ«Банк Фінанси та Кредит» є уповноваженим банком Пенсійного фонду і Міністерства праці та соціальної політики України з виплати пенсій та грошової допомоги. Банку надано право на обслуговування пенсіонерів та одержувачів допомоги практично в усіх регіонах України. За 2010 рік кількість пенсіонерів, що обслуговуються у АТ«Банк Фінанси та Кредит», збільшилась з 12 тис. чол. до 19 тис. чол., що стало значним досягненням щодо підвищення довіри клієнтів до Банку.

Залучення депозитів фізичних осіб є одним із важливих джерел формування ресурсної бази Банку.

Банк пропонує клієнтам різноманітні депозитні продукти: як класичні депозити з виплатою відсотків щомісячно або в кінці строку, так і продукти з можливістю поповнення та часткового зняття коштів, вклади у банківських металах, вклади з можливістю їх оформлення на дитину.

За останні роки АТ«Банк Фінанси та Кредит» значно збільшив свою присутність на ринку депозитів для фізичних осіб. Підтвердженням цього стало значне зростання кількості вкладників та обсягів депозитного портфеля Банку.

Протягом 2010 року портфель строкових депозитів фізичних осіб зріс на 2 301,06 млн. грн. (90,24%) та становив 4 850,94 млн. грн. на кінець року. За даними Асоціації українських банків, на кінець 2010 року АТ«Банк Фінанси та Кредит» посів 10 місце серед банків України за обсягом портфеля строкових депозитів фізичних осіб (роком раніше було 14 місце).

На кінець 2010 року 86 243 клієнта довірили Банку власні кошти, при цьому значна кількість вкладників має по два та більше вкладів.

Протягом року Банком проводилися традиційні депозитні акції для фізичних осіб: «Капитал», «Оптима», «Аванс», «Стандарт». Серед вкладників, які в період акції оформили депозитний вклад або придбали ощадний (депозитний) сертифікат, були розіграні призи - путівки до різних країн світу, а також новинкою 2010 року став розіграш додаткових процентних ставок.

У жовтні-грудні 2010 року в умовах різких коливань валютних курсів та посиленні напруги на фінансових ринках Банком було запропоновано кілька спеціальних депозитних програм. Програма «Вдалий курс», яка дозволя обміняти гривню на іноземну валюту для її розміщення на депозитний рахунок за особливо вигідним для клієнта курсом та депозитна акція для існуючих вкладників Банку «Подяка за довіру» з розіграшем автомобілів серед клієнтів, що пролонгували депозитний договір в період цієї акції.

Рис. 2.7 Динаміка строкових депозитів фізичних осіб, млн.грн.



За даними української міжбанківської асоціації членів платіжних систем ЕМА, Банк посів 13 місце серед українських банків за обсягом емісії карток. Емісія платіжних карток зросла протягом року з 547 тис. до 608 тис. карток на кінець 2010 року.

Рис. 2.8 Динаміка емісії платіжних картор, шт.

Підставою для активної діяльності Банку на українському ринку платіжних карток є принципове членство АТ«Банк Фінанси та Кредит» в трьох міжнародних платіжних системах: Visa International (з 2002 року), MasterCard Worldwide (з 2000 року) та УкрКарт (з 2002 року).

АТ«Банк Фінанси та Кредит» постійно знаходиться в процесі технологічного вдосконалення, намагаючись оперативно втілювати у життя новітні послуги, які необхідні користувачам платіжних карток.

Банку відповідають потребам клієнтів. Банк пропонує картки різних класів від простих Maestro, Visa Electron до елітних American Express. Крім цього, Банк постійно пропонує додаткові послуги до карткових продуктів.

З метою покращення умов обслуговування, Банк активно розширює інфраструктуру обслуговування платіжних карток. Мережа власних банкоматів Банку була збільшена з 382 до 605 банкоматів. Клієнти також мають можливість отримати послуги в банкоматах банків-партнерів АТ«Банк Фінанси та Кредит» за такими ж тарифами, що і у власних банкоматах Банку. На кінець року мережа банкоматів банків-партнерів АТ«Банк Фінанси та Кредит» налічувала 3 396 пристроїв, які розміщені по всій території України.

Рис. 2.9 Кількість банкоматів АТ«Банк Фінанси та Кредит»” та банків-партнерів

Протягом 2008 року залишки коштів на карткових рахунках приватних осіб АТ«Банк Фінанси та Кредит» збільшилися з 479,0 млн. грн. на початок року до 559,0 млн. грн. на кінець року. Це дозволило Банку зайняти 10-ту позицію серед українських банків за залишками коштів на поточних рахунках клієнтів (за даними Асоціації українських банків на 01.01.2010 р.).

Рис. 2.10 Динаміка залишків карткових рахунків фізичних осіб, млн.грн.

Як принциповий член міжнародних платіжних систем АТ«Банк Фінанси та Кредит» забезпечує участь 10-ти банків у платіжній системі MasterCard Worldwide та 19-ти банків у платіжній системі Visa International зі статусом членства аффіліат/ассоціат. Протягом 2010 року під спонсорством «Фінанси та Кредит» 3 українських банка отримали членство в платіжній системі Visa International та 1 банк у MasterCard Worldwide.

АТ«Банк Фінанси та Кредит» продовжує активно розвивати послуги з приймання платежів та здійснення грошових переказів фізичних осіб. При здійсненні грошових переказів Банк співпрацює з такими міжнародними системами переказу коштів як:

Ш Western Union;

Ш MoneyGram;

Ш Contact;

Ш Leader;

Ш Anelik.

Крім того, Банк здійснює перекази фізичних осіб в іноземній валюті через систему SWIFT, перекази іноземної валюти в мережі підрозділів Банку без використання міжнародних систем переказу коштів, а також перекази національної валюти через СЕП НБУ.

За підсумками 2010 року дохід АТ«Банк Фінанси та Кредит» від операцій з переказами коштів через міжнародні системи грошових переказів збільшився майже в 2,5 рази в порівнянні з 2009 роком, та майже у 7 разів у порівнянні з 2008 роком.

Доходи від здійснення платежів фізичних осіб на користь юридичних осіб у 2010 році порівняно з 2009 роком зросли в 1,9 рази. Зростання було досягнуто за рахунок активізації роботи підрозділів Банку щодо укладення з юридичними особами договорів про прийом платежів від фізичних осіб та підвищення якості обслуговування клієнтів під час надання цієї послуги.

2010 рік був роком стрімкого зростання обсягів продажу банківського золота. Протягом першого півріччя 2010 року тенденції на цьому ринку практично віддзеркалювали загальні тенденції бурхливого зростання в усіх секторах економіки. Локомотивом зростання продажів золота у цей період виступила ювелірна промисловість: левова частина реалізованих зливків (майже 1,8 тон) прийшлася саме на неї.

Значним попитом користувалися і депозити в золоті. Загальний обсяг залучених за цей період депозитів перевищив 200 кг.

Кризові явища в політиці та економіці, які почали проявлятися з вересня та набули загрозливих масштабів у листопаді, відобразилися не стільки в обсягах продажів золота, скільки у структурі реалізованого золота-значно збільшилася частка зливків та знизилась частка безготівкового металу.

Така тенденція пояснюється тим, що значна частка населення на фоні загострення фінансової та політичної ситуації переводила власні заощадження у "вічні цінності", більше не довіряючи вже навіть перевіреним іноземним валютам. Відповідно, загальний обсяг реалізованого у зливках золота за друге півріччя 2010 року досяг майже 1,7 тон, а обсяг депозитів, залучених у золоті - близько 80 кг.

Всього за 2010 рік АТ«Банк Фінанси та Кредит» реалізував на ринку України близько 4 тон золота, обсяг депозитного портфеля у золоті перевищив 300 кг. станом на кінець року.

Проаналізувавши діяльність АТ«Банк Фінанси та Кредит» ми можемо зробити висновок, що інноваційний потенціал банку позитивно впливає на його діяльність. В 2010 році були помітні ряд нововведень, залучених інновацій, покращень у роботі банку з погляду обслуговування клієнтів, переліку послуг та їх якості.

2.3 Аналіз інноваційної діяльності

В другому розділі нашої роботи ми детально розглянули складові інноваційної діяльності АТ Банку «Фінанси та Кредит». Тепер ми можемо зробити висновок, що банк достатньо велику увагу приділяє інноваційній діяльності, нововведенням, інноваціям тощо.

Вдосконалення технічної складової інноваційної діяльності банку необхідно розпочати з ситеми «Інтернет-банк», яка широко застосовується в Банку «Фінанси та Кредит» для обслуговування фізичних осіб.

Для початку розглянемо діючої системи " Інтернет-банк ". В першу чергу, необхідно встановити недоліки системи, тобто проблеми, що виникають у клієнтів банку при роботі з системою.

Серед основних проблем, що виникають у клієнтів в процесі використання системи " Інтернет-банк " є:

Ш Банк на свій розсуд має право відмовити в авторизації, зупинити або призупинити дію ПК, заміні або випуску нової ПК у випадку порушення клієнтом ЗУ та\або правил користування ПК, а також у випадку виникнення підозри в проведенні шахрайських дій з використанням ПК;

Ш встановлення лімітів на проведення операцій з використанням;

Ш при непогашенні у термін, визначений ЗУ, несанкціонованого овердрафту банк має право поставити в електроний або міжнародний стоп-лист ПК і призупинити обслуговування КР до повного погашення клієнтом несанкціонованого овердрафту, а також має право на відшкодування клієнтом усіх витрат Банку за проведені ним операції з блокування ПК;

Ш Банк має право змінювати умови обслуговування КР, ПК і тарифи на свої послуги після повідомлення клієнта про майбутні зміни відповідно до ЗУ;

Ш проводити розслідування за операціями, вчасно опротестованими клієнтом, у строк до 180 днів.

Як бачимо, перелік даних труднощів не можна вирішити шляхом вдосконалення діючої системи " Інтернет-банк ", адже вони полягають у функціональних особливостях системи як такої.

Вирішення даних питань полягає, на нашу думку, у впровадженні системи віддаленого доступу інтернет-банк. Аналоги системи вже певний час посідають своє поважне місце у світовій практиці високорозвинутих країн заходу. Основною ідеєю проекту є проведення електронного документообігу через всесвітню мережу Інтернет.

Вивчивши моделі, що працюють на міжнародному банківському ринку та національному, нами було сконцентровано в запропонованій системі найкращі елементи з кожної з систем, що й пропонуються на розгляд.

Банк «Фінанси та Кредит» запропонує своїм клієнтам систему «інтернет-банк» який являє собою набір електроних каналів обслуговування клієнтів банку, який дозволить його користувачам швидко та комфортно робити широкий спектр банковських операцій 24 години на добу 7 днів на тиждень, з любої точки України та світу не заходячи в відділення банку.Новітні технології захист інформації гарантує повну безпеку користувача системи.

Максимально високу безпеку проведення фінансових операцій у системі інтернет-банк забезпечує сертифікація Службою Безпеки України системи захисту електронного документообігу.

Впровадження такої системи для банку, безперечно буде великим кроком уперед -- показником використання в своїй діяльності високих технологій заради задоволення потреб його клієнтів. Це означає прихильність збоку клієнтів до банківської структури, бо використання складних технологічних новинок є ознакою високого професіоналізму як працівників сектору комп'ютерних технологій, що можуть забезпечувати компанії захист та функціональність системи одночасно; професіоналізм менеджерського складу, що вміє прислухатись до потреб клієнтів; та професіоналізм керівництва банку, що не стоїть на місці, а прагне до розширення банківських послуг, якомога ширшого задоволення потреб клієнтів.

Впровадження даної системи дозволяє уникнути всіх названих нами проблем, що виникають в стандартній системі "клієнт-банк". Перелік операцій, що можна виконувати за допомогою системи інтернет-банк у світовій практиці вражає.

Пропонуємо визначити такий перелік операцій, за допомогою яких в системі інтернет-банк, клієнт «Фінанси та Кредит» зможе виконувати:

1. Виписка по платіжним картам та картковому рахунку (швидка виписка, яка містить весь список операцій за три місяці по кожній картці окремо);

2. Перегляд інформації по відкритих депозитних рахунків ;

3. Перегляд інформації по кредитах отриманих в банці (а також можливість оплати кредитної заборгованості);

4. Перерахування для ініціації платежів між своїми рахунками і платіжними картами (можуть бути здійснені в національній та іноземній валюті);

5. Можливісь сплати рахунків провайдерів за використання наступних послугів:

Ш мобільний зв'язок ;

Ш комунальні послуги;

Ш кабельне телебачення;

Ш телефонія;

Ш оплата електроних рахунків ( в данному розділі зберігаються всі записи\квітанції про сплачені рахунки комунальних компаній)

6. Поштова скринька (дана функціональність є внутрішнім захищеним поштовим сервісом , який призначений для листування с персональним банкіром(співробітником банку) , а так само з іншими користувачами системи «інтернет-банк»);

7. Індивідуальні настройкі (дає можливість клієнту на свій розсуд настроїть ряд сервісів зміна паролю, настройка рахунків і карт);

8. Довідник (ми можемо продивитьсь і скачать собі на комп'ютер всі необхідні інструкції і документи що стосуються користуванням «Інтернет-банк»);

9. Курси валют (в ньому відображаються дванадцять найбільш часто використовуємих одиниць);

10. Перегляд інформації, що стосуються всіх банковських продуктів, оформлених в Банку починая с 2006 року.

Також можливо здійснити операції через банкомат, а саме:

Ш одержання інформації щодо стану КР, зокрема доступної суми;

Ш одержання коштів у готівковій формі з КР;

Ш переказ коштів з одного КР на інший КР к межах банку;

Ш зміна ПІНу;

Ш надання міні-виписки;

Ш інші операції що надаються засобами системи «Інтернет-банк», відповідно до чинного законодавства України.

В майбутньому користувачам системи «Інтернет-банк» стане доступний більш розширений перечень прогресивних і унікальних сервісів:

Ш перечислення готівкових коштів з поточного рахунку на картковий і навпаки;

Ш погашення кредиту і поповнення депозиту з карткового рахунку;

Ш можливість перерахування коштів на рахунки трейтіх лиць в межах Банка і за його межами, включая міжнародні перерахунки;

Ш переводи по системі “Аверс”;

Ш валютообмінні операції;

Ш дистанційна покупка\підключення банковських послуг.



РОЗДІЛ 3. Методи та інсирументи удосконалення іноваційної діяльності АТ”Банк”Фінанси та кредит”

3.1 Напрями вдосконалееня інноваційної діяльності АТ “Банк”Фінанси та Кредит”

В умовах формування ринкової економічної системи та посилення конкуренції в усіх сферах ринкової діяльності особливої актуальності набувають проблеми планування та оптимізації можливостей підприємств довгострокового й поточного характеру. Досвід зарубіжних країн свідчить про необхідність утворення гнучких виробничо-організаційних систем на новій технічній основі. Цілком очевидно, що оптимізація та підвищення саме інноваційної діяльності стане вирішальною умовою у перспективі стійкого розвитку Банк «Фінанси та Кредит».

Ми вважаємо, що в умовах сьогодення актуальними напрямками реалізації інноваційної політики в банківській сфері є:

Ш комп'ютеризація і гарантування інформаційної безпеки;

Ш запровадження нових банківських продуктів;

Ш освоєння нових сегментів ринку;

Ш підвищення рентабельності діяльності банку загалом й кожного підрозділу окремо;

Ш оптимальне використання наявних матеріальних, людських та фінансових ресурсів.

Інноваційна діяльність банку підпорядковують досягненню головної мети - максимального задоволення вимог споживачів послугами за мінімально можливих витрат на їхнє розроблення, запровадження, надання та отримання на цій основі прибутку.

Узагалі до найактуальніших проблем і завдань, що вирішують у межах стратегічного менеджменту продуктових інновацій, належать такі:

1. дослідження ринку для нових продуктів;

2. прогнозування характеру і стадій життєвого циклу новогопродукту;

3. визначення способів продажу нового продукту;

4. дослідження кон'юнктури ринків ресурсів;

5. здійснення комплексного аналізу витрат, ціни, обсягів виробництва і продажу нового продукту;

6. оцінка ефективності і планування інновації як інвестиційного проекту;

7. аналіз ризиків, визначення методів їхньої мінімізації і страхування;

8. вибір організаційної форми створення, освоєння і розміщення на ринку нового продукту;

9. дослідження доцільності та планування найбільш адекватних форм передання технологій у процесі створення, освоєння, розміщення на ринку та підтримки потрібного обсягу продажів нового продукту.

Для банку інновація означає створення такого банківського продукту, який:

Ш має більш привабливі споживчі властивості порівняно з тими, що пропонувалися раніше;

Ш є якісно новим і може задовольнити неохоплені раніше потреби потенційного покупця;

Ш потребує використання більш досконалої технології створення. Комплексною характеристикою спроможності банку до інноваційної діяльності є його інноваційний потенціал, тобто економічні можливості фінансової установи по ефективному залученню нових технологій до господарського обігу.

За результатами проведеного аналізу господарської і фінансової діяльності банку в умовах української економіки, нами було запропоновано наступні напрямки підвищення його інноваційного потенціалу:

1. Активізація науково-технічного розвитку з метою накопичення об'єктів інтелектуальної власності; отриманням нових ліцензій; патентів;

2. Активна співпраця з провідними галузевими та науково-дослідними інститутами, у тому числі зарубіжними;

3. Удосконалення кадрової політики з метою мотивації інноваційної активності персоналу, підвищення кваліфікації, зростання професійних здібностей та навичок персоналу;

4. Заміна організаційної структури на більш гнучку та адаптивну, використання новітніх ліберальних методів управління з метою сприяння інноваційній активності кадрового складу. Стратегічна орієнтованість підприємства на інноваційний розвиток;

5. Формування автоматизованої бази накопичення, обробки і систематизації інформації для ефективного її використання;

6. Пріоритетне фінансування технічної бази інноваційної діяльності (основне і допоміжне науково-дослідне устаткування; комп'ютерний парк; програмне забезпечення; банкомати з депозитною функцією; тощо.);

7. Оптимізація механізму формування маркетингових ресурсів (маркетинговий досвід, портфель замовлень, вивчення ринку банківських послуг, покращення рекламної компанії тощо);

8. Орієнтація на створення максимально ефективної структури залучення капіталу при створенні інноваційних проектів.

Запропоновані напрямки підвищення рівня інноваційного потенціалу дозволять забезпечити досягнення високої конкурентоспроможності інноваційної банківських продуктів, досягти максимальних темпів оновлення інноваційних технологій, та забезпечити високого технологічного рівня виробництва.

Перетворення технологій у головний ресурс сучасного економічного розвитку та управління ними радикально змінює всю систему свідомих дій і поведінку України як суб'єкта світового ринку. Тому є необхідним використання зарубіжних форм управління інноваційними процесами, які є недостатньо поширеними в Україні, а саме: стратегії технологічного розвитку підприємств, конкурсно-контрактна система створення науково-технічної продукції, напрямки розвитку інноваційної інфраструктури

3.2 Розширення мереж ефективності співпраці з партнерами інноваторами

Банком "Фінанси та Кредит" розроблена та успішно експлуатується система грошових переказів "АVERS".

З 2005 року в Банку працює власна система миттєвих грошових переказів AVERS, на яку припадає 25-27% внутрішнього українського ринку переказів у гривнях.

Банк безкоштовно надає Банкам-партнерам необхідні для роботи у системі "AVERS" програмне забезпечення, рекламні та інструкційні матеріали, фірмові бланки, навчає працівників організацій роботі у Системі, консультує працівників організацій та клієнтів з питань, пов"язаних із грошовими переказами, здійснює технічну та іншу підтримку Банків-партнерів.

Система "AVERS" передбачає:

Ш миттєві грошові перекази фізичних осіб по Україні;

Ш мінімальні тарифи переказів;

Ш "безадресність", тобто отримувач може отримати переказ у будь-якому пункті, що працює з системою переказів;

Ш високий рівень надійності та захищеності системи;

Ш можливість експлуатації на будь-яких комп"ютерах та каналах зв"язку;

Ш простоту використання.

На даний момент укладено 34 договори з українськими банками-партнерами про співпрацю в рамках системи грошових переказів "Аvers", а мережа переказів "Аvers" складається з 697 точок прийому/відправки переказів по всій території України.

Банк "Фінанси та Кредит" з 2002 року є прямим агентом відомої американської компанії Western Union Financial Services Inc.

Банк "Фінанси та Кредит" безкоштовно надає організаціям-партнерам необхідне для роботи у системі Western Union програмне забезпечення, рекламні та консультаційні матеріали, інструкції, фірмові бланки, навчає працівників організацій роботі у системі Western Union, консультує працівників організацій та клієнтів з питань, пов'язаних з грошовими переказами, здійснює технічну та іншу підтримку організацій-партнерів.

Також банку можна використовувати активну політику в галузі кореспондентських відносин як з українськими банками, так і з банками країн близького і далекого зарубіжжя. Ця політика ґрунтується на принципі взаємовигідного співробітництва з банками резидентами та нерезидентами.

Однією з основних послуг банкам-кореспондентам є відкриття і ведення мультивалютних кореспондентських рахунків. Співробітництво у цій галузі дає можливість банкам використовувати переваги унікальної багатофіліальної розрахункової системи для прискореного здійснення розрахунків, а також для реалізації різних проектів, що допускають великий обсяг платежів зі структурними підрозділами.

Банкам-кореспондентам можливо запропонувати наступні умови обслуговування кореспондентських рахунків:

Ш Безкоштовне ведення кореспондентських рахунків в усіх валютах;

Ш Нарахування процентів на кредитний залишок за кореспондентським рахунком;

Ш Безкоштовні внутрішньобанківські перекази;

Ш Здійснення розрахунків у рамках подовженого операційного дня;

Ш Конкурентноздатні тарифи на платежі в іноземній валюті;

Ш Безкоштовне зарахування коштів на кореспондентські рахунки у гривнях та іноземній валюті;

Ш Передача платежів за допомогою розробленого банком ПО «Банк-Клієнт-Банк» з підтримкою телексних ключів для банків, не підключених до системи SWIFT;

Ш Здійснення міжбанківських валютообмінних та ресурсних операцій у всіх основних валютах.

На кореспондентських рахунках знаходять своє відображення всі операції, які проводяться між клієнтом (банком клієнта) та банком-кореспондентом. Вони фіксуються записами у дебіт і кредит рахунку, зняттям сум з рахунку та зарахуванням на рахунок.

Власник рахунку регулярно інформується про стан свого рахунку. Щодня, протягом якого по рахунку робилася хоча б одна проводка, складається виписка з поточного рахунку за один день (виписка з рахунку, яка надається клієнтові). Передача виписок може здійснюватися поштою або по системі S.W.I.F.T. З поштовою випискою, яка в обов'язковому порядку передається клієнтові, передається й авізо про здійснення відповідної операції.

Поряд з функцією контролю внутрішній кореспондентський рахунок дуже важливий для розпорядження рахунку в іноземній валюті. Така бухгалтерія за принципом дзеркального відображення дозволяє дуже оперативно розпоряджатися своїм рахунком в інвалюті, тобто не допускати перевищення виділених лімітів кредитування та своєчасно «підгодовувати» свої активи. У цьому зв'язку треба зупинитися на понятті «валютування». Факт здійснення запису у певний визначений день зовсім не означає, що зарахована сума знаходиться у розпорядженні власника рахунку з дня внесення запису. Аналогічним чином списана сума також не припиняє перебувати в його розпорядженні з дня внесення запису. Головний момент -- валютування, тобто додаткова відмітка про дату валютування поряд з проведеною сумою у виписки з рахунку.

Маючи значний досвід співробітництва в галузі документарного бізнесу з банками Америки та Європи, а також знання специфіки розрахунків з країнами Азії та Африки, Банк може пропонувати фінансовим установам наступні послуги:

Ш авізування та обслуговування імпортних документарних акредитивів, що випущені українськими банками на користь клієнтів банків-нерезидентів;

Ш авізування та обслуговування експортних акредитивів, що випущені іноземними банками на користь клієнтів інших українських банків;

Ш випуск банківських гарантій за експортними та імпортними контрактами на основі контр-гарантій українських банків (за умови позитивного рішення Кредитного комітету щодо українського банку-кореспонденту), а також обслуговування таких гарантій;

Ш авізування та обслуговування гарантій, що випущені іноземними банками на користь клієнтів українських банків;

Ш надання повного комплексу послуг з імпортного та експортного документарного інкасо.

Використання акредитиву в зовнішньоекономічних операціях доцільно:

Ш При нестачі достовірної інформації про репутацію контрагентів внаслідок того, що такі методи розрахунків, як авансова оплата, розрахунки по відкритому рахунку або інкасо представляються дуже ризикованими для однієї з сторін.

Ш При необхідності отримання| додаткових гарантій за рахунок участі в розрахунках третьої сторони банку. При використанні в розрахунках акредитиву банк гарантує продавцю оплату відвантаженої продукції покупцем після надання належним чином оформлених документів, які обумовлені в акредитиві і підтверджують відвантаження товару або виконання робіт у встановлений термін.

У свою чергу покупець одержує гарантії того, що платіж буде здійснений тільки в тому випадку, якщо надані продавцем документи не відповідають вимогам акредитиву. Крім умов акредитива заяву-повідомлення PC повинна містити інформацію про проходження клієнтом валютного контролю, а також умови надання покриття або коштів для проведення платежу (у разі відкриття непокритого акредитива).У разі відкриття акредитива без надання фінансового покриття в головний банк на момент виникнення зобов'язань по акредитиву, повідомлення повинно містити інформацію.

Після отримання аутентованої заяви-повідомлення про відкриття акредитива (покритого або непокритого) від PC, УМФТіДО головного банку виконує його обробку за такою схемою: перевірка правильності оформлення заяви-повідомлення (дотримання стандартів, наявність дат і референсу PC, дані про відправника, умови надання покриття або коштів для проведення платежу,зловив оплати комісій і витрат);аналіз умов акредитива; визначення підтверджуючого банку (у разі необхідності); отримання покриття або дозволу на відкриття акредитиву на непокритій основі; формування повідомлення на авізуючий / виконуючий банк про відкриття акредитива.

Банківський переказ (платіж) одночасно є і найпоширенішою, і найризикованішою (якщо використовується сам по собі) формою міжнародних розрахунків, оскільки зазвичай неможливо відкликати здійснений банківський переказ коштів, які вже було зараховано на рахунок одержувача (бенефіціара).

Здійснення банківського переказу можна умовно поділити на етапи.

На першому етапі клієнт подає до банку, що його обслуговує, заяву (платіжне доручення) на переказ коштів зі свого рахунку в цьому банку на рахунок одержувача (який може бути як у цьому банку, так і в будь-якому іншому) із зазначенням суми, валюти, призначення платежу, порядку сплати банківських комісій тощо. Існують два види оплати комісії: за рахунок одержувача або за рахунок відправника. У першому випадку банк відправника і банк-кореспондент справляють комісію за переказ суми з відповідним зменшенням її. У другому - відправник оплачує переказ окремо, і сума переказу має надійти одержувачу в повному обсязі. Однак на практиці буває, що переказ проходить через кілька банків-кореспондентів (два і більш), і тоді не виключено, що якийсь банк вирахує комісію із суми переказу.

На другому етапі банк перевіряє правильність заповнення реквізитів заяви: найменування та банківські реквізити платника і бенефіціара, сальдо рахунку платника, право на переказ коштів в іноземній валюті, правильність зазначення «ланцюжка» проходження платежу через банки-кореспонденти (у разі коли про таку можливість домовлено між клієнтом і банком) та ін. При позитивному результаті перевірки заяви клієнта банк списує кошти з його рахунку на внутрішньобанківський рахунок або блокує їх і надсилає електронне повідомлення до банку-кореспондента. Після одержання підтвердження від банку-кореспондента про те, що він виконав переказ і списав гроші з кореспондентського рахунку, банк списує кошти клієнта й утримує комісію за проведення платежу.

На третьому етапі банк-кореспондент, відповідно до договору між банком і ним, надсилає нове повідомлення (або модифікує і відправляє отримане повідомлення) до наступного банку-кореспондента чи до банку одержувача або зараховує кошти на рахунок одержувача платежу (у випадку, якщо банк-кореспондент одночасно є банком одержувача). Після цього повідомляють банк ініціатора платежу про те, що платіж виконано і списано комісійні за переказ коштів.

У міжнародній торгівлі контрагентам важко оцінити ділові та фінансові можливості партнерів. Тому дуже часто під час виконання контракту необхідним є забезпечення (гарантії) третьої сторони на той випадок, коли сторони будуть не в змозі виконати свої зобов'язання за договором. З метою такого забезпечення вони можуть погодити виставлення банківської гарантії. Широке застосовування знайшли банківські гарантії на випадок неплатежу (гарантії платежу).

Гарантія виконання. Цей вид гарантії має на увазі прийняття банком на себе зобов'язання (за дорученням продавця) виплатити імпортерові (бенефіціару) гарантовану суму в разі, коли продавець не зможе виконати свої зобов'язання з поставки відповідно до умов договору.

У цьому випадку сума гарантії зазвичай становить 7-10% від суми поставки за договором. На практиці термін дії такої гарантії триває до повного виконання договору.

Гарантія повернення авансового платежу. Якщо умови платежу в зовнішньоекономічному договорі передбачають сплату покупцем авансового платежу для закупівлі продавцем сировини і покриття витрат на виготовлення, покупець може вимагати від продавця гарантії повернення такого авансового платежу. Цей вид гарантії передбачає повернення авансу в разі невиконання продавцем договірних зобов'язань з поставки.

Сума гарантії в цьому випадку дорівнює сумі авансових платежів. До того ж вона, як правило, зменшується відповідно до здійснення часткових поставок за договором.

Гарантія платежу виставляється, зокрема, для забезпечення розрахунків за договором.

Наприклад, гарантія може бути виставлена на забезпечення повної оплати поставки товару та послуг. Пред'явлення вимоги про оплату здійснюється продавцем (бенефіціаром), як правило, шляхом письмової заяви про те, що товар поставлено, але оплату з настанням терміну не отримано.

Банківські гарантії виставляються банком принципала (клієнта банку, за рахунок якого гарантія видається) безпосередньо на користь бенефіціара. Але буває, що бенефіціара не влаштовує гарантія, виставлена визначеним банком (у зв'язку з нестабільною економічною та (або) політичною ситуацією в країні розташування банку або нестабільністю самого банку), і він бажає одержати гарантію більш надійного і стабільного банку. Тоді банк принципала за дорученням клієнта (принципала) просить відповідний першокласний банк (як правило, свій банк-кореспондент) відкрити гарантію на користь бенефіціара (експортера). У разі коли такий банк здійснить виплату по гарантії, він спише відповідну суму з рахунку банка принципала, а той утримає цю суму зі свого клієнта (принципала).



Висновки

Підбиваючи підсумки виконаної роботи можна зробити висновок:

1. Реалії сьогодення потребують від керівників банків, підприємств і організацій, від кожної людини усвідомлення важливості реформування суспільства на інноваційній основі. Подолання інноваційної стангнації потребує розобки нових підходів і принципів формування стратегічної політики.

2. На цьому етапі розвитку банківської сфери України, для створення конкурентного середовища, потрібно здійснювати інноваційну діяльність щодо впровадження нових, конкурентоспроможних продуктів і послуг, але орієнтуючись на вітчизняні особливості банківської системи.

3. Запровадження і розширення нових нетрадіційних банківських послуг повинно поєднуватися з постійним вдосконаленням традиційних напрямів обслуговування клієнтів, комерційним банкам потрібно створювати умови для прискоренного розвитку своїх установ у регіонах через збільшення фінансування, підготовку кваліфікованного персоналу, а також підвищення рівня комп'ютеризації та використання комунікаційних мереж, а на загальнодержавному рівні Національному банку України потрібно забезпечувати фінансову підтримку малих банків з метою оптимізації чинників конкурентної боротьби й уповільнення монополізації банківської сфери.

4. Керівники банків повинні розуміти, що інноваційний розвиток підприємства робить його більш конкурентоспроможним по відношенні до інших. Ресурси екстенсивного зростання вичерпано, і в даних умовах забеспечити процвітання банку може лише впровадження новітніх технологій та нововведень.

5. Доведено, що до розгляду сутності інноваційної діяльності потрібно підходити як економічної категорії, яка є ієрархічно організованою системою понять, що знаходиться в різній мірі наближення до сутності потенціалу. Виявлена структура інноваційної діяльності, сформована його класифікація, якак дозволила ідентифікувати цю категорію та розглянути її з різних боків застосування.

6. Інноваційної діяльності характеризує можливості використання виробничою системою власних, позикових та куплених інноваційних ресурсів, а також організаційних форм взаємодії учасників інноваційної діяльності.

7. Використання інноваційної діяльності як об'єкту управління дозволяє формувати плани, організаційні форми і проекти застосування різних інноваційних ресурсів з включенням їх в програми розвитку, підтримувати оптимальний баланс системи інноваційних ресурсів, збільшувати можливості використування фінансових ресурсів в інновації і знизити ризик в процесі використання інновацій.

8. Методологія і методичні основи управління інноваційної діяльності грунтуються на використанні системних, проектних і портфельних підходів і вимагають подальших методичних розробок.

9. Інноваційний потенціал банку забеспечує ефективність його інноваційної діяльності.

10. В сучасних умовах управління інноваційним розвитком потребує систематичності його реалізації, яка б враховувала вплив різних теоретичних поглядів щодо управління комерційним банком, а також економіко-правовий аспект різних форм господарювання. Теоритичним підгрунтям такої діяльності повинна повинна стати теорія інноваційного підприємства (організації), одними з головних завдань якої повинна стати розробка механізмів активізації інноваційної діяльності та необхідного практичного інструментарію забезпечення інноваційного розвитку.

11. Структура потенціалів банку може розглядатися як система взаємопопов'язанних чинників, які забеспечують привабливий інвестиційний клімат в банку.

12. Залучення інвестицій допоможе підприємству впроваджувати новітні технології для його конкурентоспроможності на ринку товарів.

13. Інвестування найбільш пріоритетних потенціалів банку загалом дасть можливість покращити його фінансовий стан, а частину прибутку у вигляді інвестицій вкласти в інші потенціали для стабілізування фінансового стану й кредитоспроможності.

14. Структура потенціалів дає змогу чітко визначити підходити для створення механізму управління інвестиціями банку й подальшого розвитку його інноваційного потенціалу.

15. Аналіз організаційних структур досліджуванноо банку АТ «Банк «Фінанси та Кредит» дав можливість стверджувати про необхідність існування певних організаційних структур, які б відповідали за інноваційну діяльність. Якщо ж такої можливості не існує, або існування таких структур економічно недоцільно, виникає необхідність залучення технологій ззовні.