Предложения по совершенствованию кредитной политики ЗАО МКБ "Москомприватбанк"

Уровень риск-менеджмента.

Кредитный потенциал коммерческого банка определяется как величина мобилизованных в банке средств за минусом резерва ликвидности. Общий резерв ликвидности коммерческого банка зависит от нормы обязательного резерва, устанавливаемого Банком России и уровня резерва ликвидности, определяемого банком самостоятельно для себя. Каждый коммерческий банк стремится создать минимальный резерв ликвидных средств и обеспечить максимальный кредитный потенциал, исходя из своей ликвидности, надежности, прибыльности.

Уровень кредитного потенциала коммерческого банка определяется, в свою очередь, следующими факторами: общая величина мобилизованных в банке средств; структура и стабильность депозитов; уровень обязательных резервов в ЦБ РФ; режим пользования текущими резервами для поддержания текущей ликвидности; общая сумма и структура обязательств банка. Эффективность использования средств кредитного потенциала достигается при соблюдении комплекса условий, когда:

обеспечивается необходимый минимум ликвидности;

используется вся совокупность средств кредитного потенциала;

достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал.

Качественное и количественное равновесие прилива и отлива средств кредитного потенциала является важным фактором в практике поддержания ликвидности банка.

Кредитный потенциал банка является одним из определяющих факторов кредитной и процентной политики банка. При устойчивом спросе на ссуды и относительно небольшой доле свободных ресурсов процентная ставка банка возрастает. В обратной ситуации она падает. Тем самым процентная ставка регулируется не только соотношением спроса и предложения на кредитные ресурсы банка, но и самим фактом платности его ресурсов. Степень рискованности кредитования определяется в коммерческом банке по: виду коммерческого банка; типу заемщика (по составу клиентов); финансовому положению заемщика; наличию обеспечения или гаранта по ссуде; распределению риска во времени (в т.ч. сроку ссуды). В зависимости от этих критериев определяется и процентная ставка по каждой выданной ссуде.

Состав клиентов банка определяет метод расчета риска банка и его степень. Мелкий заемщик подвержен большей зависимости от случайностей рыночной экономики, чем крупный. В то же время крупные кредиты, выданные одному заемщику или группе связанных заемщиков, отрасли, региону или стране, часто являются причиной банковских банкротств. Поэтому одним из методов регулирования риска предоставления крупных кредитов является ограничение их размера. В случаях некритического подхода к выбору клиентов банка, преимущественного кредитования клиентов с неустойчивым финансовым положением, возрастает степень риска при кредитовании. Кредитный риск проявляется и при рассредоточении нескольких счетов одного и того же клиента в нескольких банках. Это может привести к нецелевому использованию полученных ссуд, неправильной оценке финансового состояния клиента и его рисков, и, как следствие, увеличению вероятности невозврата ссуды. Степень кредитного риска учитывает также возможности его гарантирования, страхования и других методов регулирования.

Распределение риска во времени является важнейшим фактором в условиях рыночной экономики. Деятельность российских коммерческих банков в условиях общей экономической и политической нестабильности ориентирована в целом на краткосрочное кредитование заемщиков, что позволяет снизить степень будущих рисков, связанных с изменением многих внешних и внутренних факторов.

Формулируя кредитную политику, коммерческий банк должен учитывать стабильность депозитов, характер колебаний и виды депозитов. Для снижения кредитных рисков целесообразно рассчитывать коэффициенты стабильности депозитов с учетом особенностей деятельности данного банка и руководствоваться полученными данными при размещении депозитов в активы.

Спектр (гамма) операций и услуг, предоставляемых конкретным банком на данном этапе его функционирования, не является неизменной, раз и навсегда данной. Она развивается, приспосабливаясь к изменениям в экономической жизни, финансовой сфере и т.п. Критерием в определении видов и характера, осуществляемых банком операций и услуг является их рентабельность и конкурентоспособность. При этом банки обязательно должны учитывать массу факторов на них влияющих: спрос, предложение, себестоимость, цена (в т.ч. психологическая), этап жизненного цикла, на котором находится банковская услуга и другие.

Профессиональную подготовленность, квалификацию и опыт руководителя и в целом персонала банка обязательно нужно учитывать при разработке банковской политики, в т.ч. стратегии и тактики банка при кредитовании населения.

При этом кредитная политика коммерческого банка имеет свои границы. Рассматривая границы кредитной политики как определенный предел, допустимые нормы, следует констатировать, что кредитная политика коммерческого банка определяется (ограничивается): а) общей денежно-кредитной политикой ЦБ РФ, имеющей конкретное проявление в виде экономических нормативов деятельности коммерческих банков, лимитов и других показателей; б) собственной стратегией и тактикой коммерческого банка, изложенной в виде «Руководства по кредитной политике». Причем границы при разработке и практической реализации кредитной политики определяются (или должны определяться) влиянием факторов, рассмотренных нами выше.

Итак, в целом можно сделать вывод, что кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало (т.е. она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике центрального банка страны). Она также определяется собственной стратегией и тактикой коммерческого банка, т.е. несет в себе также субъективное начало, что позволяет определить, в сущности, дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и индивидуальной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы (внешние и внутренние), влияющие на деятельность коммерческого банка, обусловливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка, в том числе и во взаимоотношениях с населением.

Взаимосвязь кредитной политики с другими элементами банковской политики.

Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса, следовательно, чем полнее ими овладевают, тем эффективнее деятельность коммерческого банка с позиций обеспечения его ликвидности и доходности.

Выделим общие и специфические принципы кредитной политики банка.

Под общими принципами кредитной политики мы понимаем принципы единые для государственной кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для кредитной политики каждого конкретного коммерческого банка.

Принципы кредитной политики банка стимулируют экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений в наилучших результатах своей деятельности, с одной стороны, и имеют важное значение при осуществлении кредитной политики в масштабах всего народного хозяйства. Основной задачей кредитной политики банка является обеспечение использования кредита в соответствии с его сущностью. Таким образом, кредитная политика выступает в качестве способа реализации ее принципов. Притом качество кредитной политики определяется, прежде всего, степенью выполнения принципов ее обуславливающих.

Важнейшими общими принципами кредитной политики банка являются научная обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство, неразрывная связь элементов кредитной политики. Научно-обоснованная кредитная политика, сформированная с учетом объективных реалий жизни и субъективных факторов, ее определяющих, позволяет наиболее полно выразить интересы государства, банка (как институциональной структуры), его персонала и клиентов (в том числе населения).

Специфическими принципами кредитной политики коммерческого банка являются: доходность, прибыльность (поскольку основной целью функционирования любого коммерческого банка является получение максимально возможной прибыли), а также безопасность, надежность (т.к. банк стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он развивает свою деятельность).

Таким образом, в целом система принципов кредитной политики банка выглядит следующим образом.

В целом соблюдение вышеназванных принципов составляет важное условие повышения эффективности кредитной политики банка.

Широкий комплекс возможностей при регулировании кредитных связей также выдвигает проблему оптимального варианта кредитной политики.

Таблица 1.3. Принципы кредитной политики банка

Принципы кредитной политики банка
общие	специфические
* научная обоснованность * оптимальность * эффективность * единство, неразрывная связь элементов кредитной политики	* доходность, * прибыльность * безопасность, надежность

Таким образом, в наиболее общем виде оптимальную кредитную политику коммерческого банка можно определить как политику, обеспечивающую банку покрытие его издержек и приносящую известную прибыль, чистый доход (принцип доходности). Вместе с тем, отсутствие дохода или даже убыток в банковской деятельности не может рассматриваться исключительно как результат неэффективной кредитной политики. Очевидно, что разрабатывая кредитную политику банка, исходят из стратегических и тактических целей.

Можно предположить, что оптимальная политика коммерческого банка - это политика, в результате которой доходы банка, его прибыль стремятся к бесконечности, а затраты и риск - к минимуму.

Оптимальная кредитная политика, разработанная с учетом внешних и внутренних для банка факторов развития, правильной оценки их динамики и построения динамических рядов, экстраполяции финансового состояния банка и его клиентов, использования моделирования, экономико-статистических методов, математического инструментария и т.д. позволяет определить политику наиболее адекватную данному временному этапу развития банка.

Кредитная политика коммерческих банков основывается на механизме «цена-прибыль-процент». При растущем спросе на кредиты изменяется соотношение спроса и предложения на ссудный капитал и увеличивается ссудный процент. Это обусловливает интенсивное использование (т.е. сокращение) свободных ликвидных резервов (банковской ликвидности) в форме расширения кредитования, создания дополнительных кредитных денег коммерческими банками. При такой ситуации сокращается отношение свободных ликвидных резервов к вкладам, снижается квота ликвидности.

Для максимизации прибыли от проведения банковской политики (в т.ч. депозитной, кредитной, процентной и др.) банк должен применять системный подход, т.е. использовать все элементы банковской политики в единстве, во взаимосвязи, варьируя инструменты по их реализации до тех пор, пока не будет найдено оптимальное решение.

В частности, в области кредитной политики это решение будет определять наилучшую комбинацию кредитных стандартов, т.е. требований, положенных в основу разработки кредитной политики коммерческого банка в том числе: экономических нормативов и прочих требований со стороны Банка России, других органов банковского надзора, а также внутрибанковских норм: минимальный уровень кредитоспособности потенциального заемщика приемлемый для банка, срок кредитования, период от предоставления и до погашения ссуды, политика стимулирования своевременного или досрочного погашения ссуды; специальные условия и уровень затрат банка, связанных с обеспечением погашения ссуды и др.

Таким образом, эффективной, оптимальной кредитная политика банка может быть только в том случае, если она построена с учетом принципов кредитной политики и обеспечивает их реализацию на практике. Аналогичные подходы используются при определении оптимальной депозитной политики (уровень привлечения средств в депозиты на счета открытые в банке), валютной политики (в части привлечения и размещения средств на началах возвратности), процентной политики, во многом определяющей и испытывающей влияние кредитной политики коммерческого банка.

Принципы кредитной политики тесно связаны между собой. Нарушение одного из принципов может привести к нарушению остальных. Эта взаимосвязь и взаимообусловленность принципов кредитной политики банка предопределяет необходимость рассматривать их в диалектическом единстве, изучая отдельные элементы банковской политики в целом. Рассмотрим некоторые элементы более подробно.

Депозитная политика банка представляет собой банковскую политику по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими. Депозитная политика коммерческого банка - это стратегия и тактика банка по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов и определение наиболее эффективной комбинации источников средств для данного банка. Целью депозитной политики является удовлетворение нужд ликвидности банка путем активного изыскания заемных средств по мере необходимости. В связи с этим расширяются возможности получения прибыли, но это связано и с риском, который следует учитывать.

Депозит является одним из наиболее важных ресурсов банка, поскольку, по сути, он представляет собой кредит населения, предприятий и организаций другим клиентам банка через посредство банковской системы.

В этих условиях распределение и использование кредитных ресурсов должно осуществляться на основе получения максимальной выгоды при минимальном риске (принципы доходности и надежности). Депозитная политика коммерческих банков должна ориентироваться на две категории вкладчиков - физических и юридических лиц. При этом банкам необходимо учитывать особенности каждой группы клиентов.

Взаимовыгодные отношения клиентуры и банка являются гарантией успеха проведения депозитной политики. Чтобы увеличить число вкладчиков, банкам нужно более тщательно изучать их интересы и требования. Но и клиентам необходимо хорошо знать финансовое состояние обслуживающего их банка.

Мировая практика накопила достаточный опыт проведения депозитной политики, и умелое использование зарубежного опыта с учетом особенностей развития российской экономики должно послужить залогом успеха в развитии депозитных операций коммерческих банков.

Кредитная политика не может рассматриваться в отрыве от процентной политики коммерческого банка. Изучение динамики движения процентных ставок показывает, что процентная политика выступает одним из определяющих и в то же время непростых механизмов в регулировании сберегательной и инвестиционной деятельности банка.

Цели процентной политики трудно определить однозначно. Кажущееся наиболее простым определение состоит в том, что процентная политика конкретного коммерческого банка, призвана обеспечить максимальную в существующих условиях рентабельность банка, следовательно, она должна быть направлена на максимизацию операционных доходов и минимизацию операционных расходов.

Однако банк должен заботиться о достижении рентабельности не только в краткосрочном, но и долгосрочном аспекте. Понимая это, наиболее дальновидные банки стремятся не к всемерному «выжиманию» доходов, а к созданию и расширению круга постоянной клиентуры, оказывают помощь в укреплении экономического положения клиентов, развитии их деловой активности. Более того, по разным причинам не все коммерческие банки рассматривают максимизацию рентабельности в качестве императива организации своей деятельности. Поэтому процентную политику, проводимую на уровне коммерческого банка, в общем виде можно определить как стратегию и тактику банка в области регулирования процентных ставок, направленных на обеспечение ликвидности, рентабельности и развитие операций банка.

Между сроком предоставления (привлечения) ресурсов и уровнем процентных ставок, а также между размером предоставления (привлечения) ресурсов банком существует прямая зависимость: чем больше срок (размер) ресурсов (как по активным, так и по пассивным операциям), тем выше устанавливаемая процентная ставка. Однако такая зависимость четко прослеживается лишь по пассивным операциям. Это объясняется тем, что банки, стремясь привлечь клиентов, создают для них выгодные условия вложения средств. По активным же операциям размер ссуды, как правило, не отражается на уровне процентной ставки, но сумма средств, выплачиваемых банком по установленной ставке, будет расти с увеличением размера средств, предоставляемых в ссуду.

Степень надежности клиента, его платежеспособность также отражаются на размере процентных ставок по ссудам, однако зависимость при этом существует обратная: чем менее надежен клиент, тем выше процентная ставка. По пассивным операциям также осуществляется дифференциация процентных ставок, в том числе и по группам вкладчиков с целью повышения социально-экономической защищенности малоимущих слоев населения.

На уровне процентных ставок отражается степень риска (чем она выше, тем выше устанавливаемая процентная ставка). Вид предоставляемой ссуды (обеспеченная или необеспеченная, долгосрочная или краткосрочная и т.д.); тип и размер банка, его местоположение и другие факторы также влияют на уровень процентной ставки банка.

Эффективность работы коммерческого банка во многом зависит от того, насколько эффективна его процентная политика. Процентную политику банка на практике обычно рассматривают с точки зрения максимизации его доходов. Это может быть достигнуто различными способами, в том числе: 1) путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процента, чтобы устанавливаемая ставка процента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентом, и, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка; 2) путем увеличения объема получаемых процентных доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций.

Вышеизложенное позволяет сформулировать принципы, на которых должно основываться формирование оптимальной процентной политики банка.

1. Уровень процентных ставок по операциям коммерческих банков должен находиться в непосредственной зависимости от состояния спроса на кредитные ресурсы. Всякое возрастание спроса должно определять степень повышения процентных ставок, как по активным, так и по пассивным операциям банка.

2. Величина процентной ставки должна быть увязана со сроком хранения средств во вкладах, а по кредитным операциям - со сроком предоставления ссуды. Целью установления зависимости процента от длительности хранения является дальнейшее привлечение и «связывание» денежных средств на более длительные сроки.

3. Размер процентных ставок должен учитывать необходимость обеспечения рентабельности банковской деятельности, исключить (или ограничить) возможность работы банка в условиях процентного риска.

При формировании эффективной процентной политики банка эти принципы следует учитывать в комплексе. Вместе с тем, в современных условиях особое значение приобретает дифференциация процента в зависимости от срока хранения сбережений и их размера.

Процентная политика при кредитовании, наряду с управлением риском, -является одним из важнейших элементов общей политики банка. Цели этой политики должны быть ясно и полностью изложены в письменной форме, например, по вопросам доходов на активы, процентной маржи и т.д. В процессе определения цены кредита особое значение необходимо придавать анализу следующих факторов:

риски внешние и внутренние для банка, в том числе связанные с осуществлением определенной банковской операции или клиентом;

агрессивность банка (преследует ли банк цели роста или упрочения собственных позиций на рынке);

конкуренция (по каким категориям ссуд банк считает для себя целесообразным конкурировать с другими банками и прочими конкурентами при определении цены на свои операции и услуги);

категория клиента (ориентирован ли банк на развитие отношений с клиентом;

получение прибыли от сделки; наличие ценовой политики по ссудам и уровень дифференциации процентных ставок для постоянных и потенциальных клиентов);

прибыльность - большинство зарубежных банков устанавливают целевые уровни прибыльности, обычно как рентабельность капитала (ROE) и рентабельность активов (ROA). Причем связи клиента с банком рассматриваются в комплексе, а не каждая конкретная услуга клиенту отдельно, так как кредитную маржу можно резко сократить, если клиент приносит банку значительный доход, например, в форме доходов по валютным операциям, аккредитивам, обязательствам и гарантиям. Для этих целей и ведется картотека кредитной информации - надежная, эффективная система учета отношений с каждым клиентом;

стоимость ресурсов - каждый кредитный работник банка должен быть информирован о стоимости ресурсов для банка или базовой ставке. Их можно определить как средневзвешенную ставку, выплаченную по всем источникам средств, включая стоимость страхования депозитов, резервные требования в центральном банке, и стоимость всех непроцентных расходов, связанных с мобилизацией средств, например, накладные, административные расходы, маркетинг и другие. Определение цены основано на этой базовой ставке, хотя для некоторых ссуд может быть использована предельная ставка (как при балансировании по срокам с приобретенными ресурсами);

- гибкость цены по кредитам и депозитам.

В дополнение к новым инструментам, банк должен предлагать клиентам новые банковские продукты, которые характеризовались бы разнообразием видов с точки зрения структуры, сроков и определения цены в пределах установленных норм привлечения средств и принципов кредитной политики. Например, банк может предложить клиенту изменение плавающей ставки на фиксированную, плавающую ставку с нижним или верхним пределом, или любое другое изменение, привлекательное для клиента и приемлемое для банка с точки зрения цели и прибыльности.

Виды кредитной политики банка

Кредитная политика имеет ряд элементов, что позволяет говорить о видах кредитной политики. Рассматривая простейшие проявления кредитной политики на практике как ее разновидности, части единого целого, можно выделить следующие ее виды.

В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии. При этом важно подчеркнуть, что представленная классификация не является исчерпывающей. Возможно, конструировать и другие виды кредитной политики в зависимости от иных критериев.

Итак, укрупнено, кредитную политику можно представить в зависимости от субъектов кредитных отношений как: кредитную политику банка по отношению к юридическим лицам и политику во взаимоотношениях с населением. Кредитная политика банков в нашей стране, располагая широким социальным потенциалом, постепенно развиваясь, охватывает все новые экономические отношения, в частности, отношения между банками и частными клиентами. При этом кредитная политика одного банка может быть для индивидуальных заемщиков более привлекательной по сравнению с другими банками благодаря кредитованию покупок в рассрочку, кредитным картам, ипотечным ссудам и т.д. Некоторые банки могут специализироваться на определенных видах ссуд, что ценится клиентами. Значительно выигрывают банки, предоставляющие ссуды постоянным клиентам даже во время экономических затруднений. Важное значение для заемщиков имеет также уровень ссудного процента.

В процессе разработки кредитной политики банки определяют приоритеты при формировании кредитного портфеля, рассматривая его диверсификацию с позиций определения оптимальной кредитной политики, что позволяет вести речь о таких ее видах как кредитная политика по предоставлению потребительских ссуд, кредитная политика по ипотечному кредиту, кредитная политика по кредитованию среднего и малого бизнеса и т.д.

Определяя стратегию, банки разрабатывают индивидуальные подходы при кредитовании соответствующих заемщиков и предоставление ссуд населению, в этой связи не является исключением. Например, банк может рекомендовать выдачу персональных ссуд под залог дома, но воздерживаться от расширения выдачи ссуд для долгосрочных инвестиций, ссуд лицам с сомнительной репутацией, ссуд под обеспечение акций компаний закрытого типа и т.д. Кредитная политика банка может определять географические регионы, где желательна кредитная экспансия банка. Например, банк может ограничить сферу своей кредитной политики городом, где он расположен, или районом в сельской местности. А крупный банк может ориентироваться в своей деятельности не только на развитие кредитных отношений с частными клиентами на национальном, но и на международном уровне. Таким образом, чтобы выработать оптимальную кредитную политику необходимо определить приоритетные направления работы банка с учетом состояния рынка банковских операций и услуг, уровня конкуренции, возможностей самого банка.

Выводы по разделу:

1. Кредитная политика необходима банкам, прежде всего потому, что позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношения между банком и его клиентами по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления рисками в деятельности банка.

2. Кредитная политика может быть агрессивной и традиционной, классической. В основе выбора вида кредитной политики лежит стратегия банка, ориентированная на рост его капитала, увеличение доходов или смешанная стратегия.

3. Кредитная политика в узком смысле - это система мер банка в области кредитования его клиентов, осуществляемых банком для реализации его стратегии и тактики в данном регионе в определенный период времени.

4. Кредитная политика как основа процесса управления кредитом определяет приоритеты в процессе развития кредитных отношений, с одной стороны, и функционирования кредитного механизма, - с другой.

2. Анализ существующей кредитной политики ЗАО МКБ «МОСКОМПРИВАТБАНК»

2.1 Краткая характеристика ЗАО МКБ «Москомприватбанк»

Акционерный Коммерческий Банк «Москомприватбанк» основан в 1998 году (лицензия на осуществление банковских операций № 4430 от 10.08.98). Объем собственных средств (капитал) на 01.01.2010 г. составляет 1 026 млн. рублей.

Эффективный менеджмент, поддерживаемый гибкой и оперативной системой Управленческого учета, позволяет рационально использовать полученные Банком денежные ресурсы и обеспечивать высокое качество оказываемых услуг.

Банк является устойчивым финансовым учреждением с оптимальной мобильной и организационной структурой, ориентированной на интересы Клиента. Сегодня Банк действует как кредитное учреждение, предоставляющее корпоративным и частным клиентам полный пакет банковских услуг, включающий расчетные, кредитные, документарные и иные банковские операции.

Обладая лицензией на проведение банковских операций, Банк предоставляет услуги корпоративным клиентам в соответствии с международными стандартами. Для частных лиц и организаций Банк предлагает услуги по хранению драгоценных металлов и камней, предметов старины и искусства в индивидуальных сейфовых хранилищах.

Успешное функционирование банка во многом зависит оттого, как выстраивается его клиентская политика. Чем успешнее работают клиенты банка, тем устойчивее сам банк, и, напротив, от финансового состояния кредитной организации зависит благополучие обслуживающихся в нем клиентов.

Наличие четко поставленных целей и задач, эффективная работа организационно-управленческого механизма позволили Банку в минувшем году успешно сотрудничать со своими клиентами и, в частности, оперативно решать задачи, поставленные ими перед Банком.

Банк оказывает такие услуги как:

· Бесплатное открытие расчетных, текущих и иных счетов.

· Все виды безналичных расчетов в рублях и иностранной валюте.

· Кредитование (овердрафт - в рамках 30% от кредитового оборота Клиента без залогового обеспечения), кредитование оборотного капитала, целевые кредиты на приобретение или модернизацию основных средств, инвестиции, все виды документарных форм кредитования.

· Корпоративное кредитование.

· Осуществление переводов для физических лиц без открытия счета.

· Размещение средств юридических и физических лиц в депозитные вклады в рублях и иностранной валюте по индивидуальным ставкам.

· Обслуживание клиентов с использованием системы «Банк-Клиент».

· Проведение валютно-обменных операций.

· Обслуживание и эквайринг пластиковых карт (Visa International, Eurocard/Mastercard, Diners Club International, JCB International, American Express).

· Предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов.

· Реализацию и учет векселей.

· Работа с долговыми обязательствами.

· Факторинг.

· Инкассация.

· Предоставление инвестиционных консультаций с целью уменьшения рисков и большей эффективности вложений.

· Консультации по вопросам финансового, банковского и налогового законодательства.

· Составление и юридическая экспертиза документов.

Среди клиентов Банка - представители самых различных сфер хозяйственной жизни: предприятия металлургической и коксохимической индустрии, строительной и пищевой промышленности, нефтяные и телекоммуникационные компании, администрации ряда муниципальных образований Московской области.

В числе постоянных партнеров по широкому кругу операций и совместных проектов Банка:

· Унитарное государственное предприятие «Фрязинский испытательный центр»

· Государственное научно-производственное предприятие «Циклон-Тест»

· Торговый Дом «Инженерные Системы и Сети»

· ООО «СП ТОМАЛ»

· ООО «ЗЕТТА-СЕРВИС»

· ООО «Компания «НК и М»

· ООО «МВ-Аудит»

· ФГОУ совхоз-колледж «Яхромский»

Будучи универсальным кредитным учреждением, Банк «Москомприватбанк» разрабатывал новые финансовые инструменты для самых разных категорий клиентов. Немалое внимание уделялось розничным продуктам, обеспечивающим гибкое управление денежными средствами. Внедрение ряда новых депозитов («Времена года», «Перспектива», «Рантье», «Премиум», «Европейский») расширило возможности вкладчиков в выборе наиболее выгодного и удобного для них инструмента. По итогам 2009 года наибольшей популярностью у частных клиентов пользовался вклад «Времена года», на который принимаются средства в рублях на срок четыре месяца (в соответствии с его условиями, при пролонгации вклада процентная ставка увеличивается). Другим интересным продуктом, предложенным Банком в ноябре 2009 года, стал вклад «Перспектива». Особенность данного вклада заключается в ежедневном начислении процентов с капитализацией. Такой подход позволил существенно увеличить реальную процентную ставку.

В своей работе КБ «Москомприватбанк» всегда придерживался индивидуального подхода к каждому клиенту вне зависимости от профиля и масштабов его деятельности. В Банке создана система индивидуальных менеджеров для VIP-клиентов. Наличие такой системы позволило Банку, помимо предоставления набора традиционных банковских услуг, глубже вникать в бизнес клиентов, решать индивидуальные вопросы и проблемы, реализовывать эксклюзивные проекты, проводить финансовые и технологические консультации, успешно продвигать на рынок продукты и услуги клиентов. Высокий уровень обслуживания клиентов подтверждает тот факт, что в 2009 году КБ «Москомприватбанк» третий год подряд стал лауреатом конкурса «Банк высокой культуры обслуживания».

В отчетном году в Банке было открыто около 500 расчетных счетов юридических лиц. В свою очередь рост клиентской базы сопровождался увеличением остатков на счетах, что позволяло Банку проводить успешную политику на рынке активных операций, осуществлять различные инвестиционные проекты.

В 2008 и 2009 годах Банк активно работал над совершенствованием расчетно-кассового сервиса, внедрением новых технологий, позволяющих повысить скорость и надежность проводимых операций. Работая в системе межрегиональных электронных расчетов и обладая разветвленной корреспондентской сетью, Банк обеспечивал прохождение платежей «день в день». С помощью системы «Банк-Клиент» он предоставил возможность своим клиентам оперативно отслеживать состояние собственных счетов, получать выписки по счетам и проводить платежи в режиме удаленного доступа.

В 2011 году клиентская политика Банка по-прежнему ориентирована на расширение продуктового ряда. В частности, планируется внедрение кардинально новых видов вкладов, отвечающих потребностям всех потенциальных клиентов (среди них вклад «Студенческий», «Призовой», «Победа», «Юбилейный»). Кроме того, будут развиваться такие банковские услуги, как система проведения платежей без открытия счета, - «КОНТАКТ» и «РАПИДА». Существенное внимание также будет уделено работе на рынке драгоценных металлов.

Стратегический курс банка - расширение клиентской базы, поддержание репутации первоклассного Банка во всех сферах деятельности, направленной на то, чтобы добиться финансового процветания клиентов Банка и, следовательно, самого Банка. Достичь этих целей можно, соблюдая лучшие банковские традиции, основываясь на профессионализме наших сотрудников, внедряя новые банковские технологии.

Помимо основной деятельности Банк «Москомприватбанк» осуществляет программу благотворительной поддержки. Благодаря участию банка «Москомприватбанк» в проекте ООН и ЮНЕСКО «Иллюстрированные книжки для маленьких слепых детей» дети с нарушениями зрения получили подписку на цветные иллюстрированные рельефные книги. За постоянное участие в проекте банк награжден «Серебреным сертификатом».

По итогам ежегодного Всероссийского конкурса «1000 лучших предприятий России 2009» КБ «Москомприватбанк» награжден медалью и почетным дипломом победителя за высокую деловую активность и эффективную деятельность в 2010 году.

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» третий год подряд стал лауреатом конкурса на звание «Банк высокой культуры обслуживания» и награжден «Почетным дипломом». Это свидетельствует о доверии и благожелательном отношении клиентов к банку, о высоком профессионализме его сотрудников и менеджеров. Организатором мероприятия выступило Агентство «Интерпресс-Финансы». Информационными спонсорами стали журналы «Финансы России», «Банкир», «Рынок ценных бумаг» и «Аналитический банковский журнал».

Рис. 2.1 Динамика изменения остатков на счетах банка

2.2 Анализ кредитной политики ЗАО МКБ «Москомприватбанк»

Расширение банковского кредитования, особенно средне- и долгосрочного, становится одним из важнейших условий поддержания экономического роста. Предприятиям, работающим на внутренний рынок, необходимо производить модернизацию производственного аппарата, чтобы противостоять усиливающемуся напору со стороны конкурирующего импорта. А имеющихся у предприятий источников финансовых ресурсов для проведения такой модернизации уже явно не хватает. Об этом, например, говорят данные опросов «Российского экономического барометра» (РЭБ), согласно которым 85% предприятий отмечают нехватку собственных финансовых ресурсов для осуществления капитальных вложений, 58% - для расширения текущего выпуска.

Содействие возрождению и подъему отечественной экономики стало магистральным направлением кредитной политики Банка.

Разработка и реализация новых услуг, а также оптимальных условий в области коммерческого кредитования способствовали расширению клиентской базы Банка. В соответствии с экономической ситуацией были пересмотрены процентные ставки, сроки кредитования и виды обеспечения. Согласно сложившейся в Банке практикой кредитования, кредиты предприятиям и организациям - Клиентам Банка предоставлялись только при условии обеспечения их целевого использования, экономической эффективности и достаточно высокой гарантии возврата.

При решении вопроса о возможности выдачи кредита, специалисты Банка проводили экспертный анализ финансово-хозяйственной деятельности будущих заемщиков на основе тщательного изучения их учредительных документов и финансовой отчетности. Фирмам и предприятиям, финансовое положение которых прогнозировать достаточно сложно, кредиты выдавались только под надежное обеспечение в виде недвижимости, ценных бумаг или основных средств.

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» придерживается консервативной, взвешенной политики в области кредитования. Такой подход оказал решающее влияние на повышение эффективности управления активами Банка. Увеличивая масштабы кредитования корпоративных Клиентов, главными критериями при выдаче кредитов остаются надежность и ликвидность. Формирование кредитного портфеля в 2008-2010 годах проходило с учетом двух основных факторов: конъюнктуры финансового рынка и потребностей Клиентов. Особое внимание уделялось вопросам управления кредитными рисками, соблюдения принципов целевого использования средств и обеспечения их возвратности. Для повышения надежности кредитного портфеля ЗАО МКБ «Москомприватбанк» формирует резервы под кредитные риски в соответствии с требованиями и инструкциями Центрального Банка России.

При выдаче кредитов предпочтение отдается Клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в ЗАО МКБ «Москомприватбанк».

В целях оптимизации работы по текущим счетам Клиентов Банк проводил краткосрочное кредитование операций в режиме “овердрафт” под различные виды обеспечения: средства в обороте; имущественное и товарное обеспечение.

В основе политики формирования процентных ставок Банка была положена реальная стоимость денежных ресурсов. Процентная ставка по кредиту может варьироваться индивидуально для каждого Клиента в пределах установленных кредитной политикой Банка.

Среди заемщиков Банка с 2006 года - крупные предприятия и организации, финансовые институты и торговые компании, имеющие хорошую финансовую репутацию, значительные обороты в рублях и иностранной валюте. Предпочтение при выделении кредитов отдавалось предприятиям, специализирующимся на строительстве, оптовой торговле продуктами питания. Кредиты, предоставляемые российским компаниям и предприятиям, позволили поддержать отечественный производственный и торговый рынок. В целом, по сравнению с 2009 годом объем размещенных Банком средств вырос в 1,8 раза.

В течение 2010 года кредитование оставалось одним из приоритетных направлений деятельности Банка, обеспечивая значительную часть его доходов. Объем кредитных ресурсов, предоставленных КБ «Москомприватбанк» в минувшем году, возрос на 73,6%. Столь бурный рост данного показателя был обусловлен увеличением краткосрочных ссуд в структуре кредитного портфеля Банка, в том числе за счет кредитов на условиях «овердрафт». По состоянию на 01.01.2011 г. Кредитный портфель Банка составлял 857 млн. рублей, в свою очередь доход Банка от кредитных операций по итогам отчетного периода превысил 170 млн. рублей, что на 65% больше прошлогоднего показателя. При предоставлении займов приоритет отдавался, как правило, предприятиям промышленного комплекса, экспортно-ориентированных отраслей, других активно развивающихся сфер народного хозяйства.

Рис. 2.2 Распределение кредитного портфеля по отраслям

Рис. 2.3 Динамика кредитного портфеля

В основе кредитной политики Банка лежат экономический расчет и здравый консерватизм. При формировании кредитного портфеля «Москомприватбанк» стремится к наиболее полному удовлетворению потребностей предприятий в заемных ресурсах, с одной стороны, и максимально надежному вложению средств клиентов - с другой. В случае необходимости Банк разрабатывает индивидуальные схемы работы с заемщиками. При предоставлении займов особое внимание уделяется минимизации кредитных рисков; в значительной мере это достигается за счет диверсификации кредитного портфеля.

Основными задачами кредитной политики Банка в 2009-2010 гг. являлись:

удовлетворение потребностей клиентов и банков-контрагентов в необходимых для их бизнеса кредитных продуктах (услугах);

получение запланированного объема процентных и иных доходов от кредитной деятельности;

поддержание положительной деловой репутации Банка среди клиентов и банков-контрагентов;

постоянное и всестороннее изучение потребностей клиентов, а также специфических особенностей их бизнеса (отраслевых и пр.) для принятия обоснованных решений по предоставлению кредитов;

сохранение лояльности имеющихся клиентов и расширение круга новых перспективных клиентов за счет предоставления им широкого спектра разнообразных кредитных продуктов;

диверсификация кредитного портфеля посредством увеличения объема потребительских кредитов;

увеличение доли высокодоходных потребительских кредитов.

При реализации собственной кредитной политики Банк «Москомприватбанк» уделял повышенное внимание управлению рисками. Кредитование предприятий проводилось на основании детального изучения финансируемых проектов, анализа финансовой отчетности клиента и оценки ликвидности залога. Практикуемое Банком комбинированное обеспечение выдаваемых ссуд (залог недвижимости, производственного оборудования, готовой продукции, товарных остатков, ценных бумаг; банковские гарантии и поручительства) позволило значительно снизить кредитные риски. В результате на конец года просроченная задолженность составила всего 1,4% портфеля. Заемщиками Банка становились прибыльные предприятия со стабильно растущими доходами, «прозрачной» отчетностью, хорошими перспективами развития.

Основными отраслями экономики, в которые Банк инвестировал кредитные ресурсы в рублях и иностранной валюте, в минувшем году являлись:

электронная и оборонная промышленность;

оптовая и розничная торговля;

строительство жилья;

ювелирная промышленность;

золотодобывающая промышленность;

сельское хозяйство.

Кредитные проекты Банка, осуществленные в 2009-2010 гг.

ОАО «Компания автомобильного транспорта - Видное», г. Видное.

Кредит на приобретение специализированного большегрузного автотранспорта для осуществления перевозок цемента.

ООО «Рателком», г. Клин.

Кредит на создание цифровой телекоммуникационной сети в г. Клин и окрестностях для оказания услуг цифровой телефонии и доступа в Интернет.

ОАО «Корпорация «Фазотрон - НИИ Радиостроения», г. Москва.

Кредит на финансирование опытно-конструкторских разработок в области радиотехники.

ЗАО «Торговый Дом «Холдинг-Капитал».

Кредит на строительство 17-этажного гостиничного комплекса в г. Сочи.

ООО «ЕСО-ДЕНТ», г. Ступино.

Кредит на приобретение стоматологического оборудования для расширения сети стоматологических клиник.

ООО «Яхромчанка», Дмитровский район Московской области.

Кредит на увеличение молочного стада.

ОАО «Полимерконтейнер 1», г. Дмитров.

Кредит на закупку сырья для увеличения производства полипропиленовой пленки.

ЗАО «Агрофирма «Косино», г. Москва. Кредит на пополнение оборотных средств.

ООО «Тоннельдорстрой», г. Сочи. Кредит на строительство автодорог.

Взвешенная и вместе с тем достаточно активная кредитная политика помогла ЗАО МКБ «Москомприватбанк» увеличить доходную часть своего бюджета.

Рис. 2.4 Динамика процентных доходов по кредитам

2.3 Анализ показателей и обязательных нормативов

Для определения кредитного риска банка, рассчитаем некоторые нормативы и аналитические показатели.

Таблица 2.1. Расчет резерва на возможные потери

Элемент расчетной базы	Значение элемента расчетной базы	Требуемый резерв на возможные потери
1. Резерв под балансовые активы, в т.ч.:
1.1. Вложения в долговые обязательства, приобретенные для инвестирования	01.01.09 г. - 333 632 01.01.10 г. - 382 791 01.01.11 г. - 624 268	3 336 3 828 6 243
1.2. Вложения в ценные бумаги (акции)	01.01.09 г. - 58 381 01.01.10 г. - 60 033 01.01.11 г. - 83 750	584 600 837
1.3. Средства размещенные на корреспондентских счетах	01.01.09 г. - 315 768 01.01.10 г. - 384 610 01.01.11 г. - 441 697	3 158 3 846 4 417
2. Резерв по инструментам, отраженным на внебалансовых счетах	01.01.09 г. - 81 815 01.01.10 г. - 97 668 01.01.11 г. - 125 170	818 977 1 252
Итого		01.01.09 г. - 7 896 01.01.10 г. - 9 251 01.01.11 г. - 12 749

Таблица 2.2. Расчет резерва на возможные потери

Показатели по состоянию	Удельный вес, %	на 01.01.08	на 01.01.09	на 01.01.10	На 01.01.11
Неиспользованные лимиты по кредитным линиям (инструмент со средним риском)	3.4915%	42 304	59 143	70 603	90 484
Неиспользованные лимиты по линиям в виде “овердрафт” (инструмент с высоким риском)	0.3287%	3 983	5 568	6 647	8 519
Гарантии и поручительства предоставленные банком (инструмент с высоким риском)	1.0097%	12 234	17 104	20 418	26 167
Кредитный портфель		1 211 642	1 693 925	2 022 158	2 591 570

Таблица 2.3. Расчет резерва на возможные потери по ссудам

Показатели по состоянию	на 01.01.09	на 01.01.10	На 01.01.11
Кредиты предоставленные	1 693 925	2 022 158	2 591 570
Векселя учтенные	223 255	229 574	320 272
Итого:	1 917 180	2 251 732	2 911 842
Резервы на возможные потери по ссудам	19 172	22 517	29 118

Таблица 2.4

Показатели по состоянию	на 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	На 01.01.2010 г.	на 01.01.2011 г.
Объем собственных средств Счета 102, 107, 106	242 707	475 455	475 455	1 075 455
Объем привлеченных средств Счета 20309, 30601, 405-408, 40901, 423, 426, 523, 524	2 114 977	2 830 872	3 465 494	3 991 752
Корреспондентские счета	80 829	80 000	80 000	80 000
Итого:	2 438 513	3 386 327	4 020 949	5 147 207
Кредитный портфель	1 191 289	1 654 325	1 964 358	2 514 570
Коэффициент	48,8531 %	48,8531 %	48,8531 %	48,8531 %
Кредиты, предоставленные по программе ипотечного кредитования	20 353	39 600	57 800	77 000
Кредитный портфель, в т.ч. краткосрочные кредиты; долгосрочные кредиты	1 211 642 - -	1 693 925 1 068 925 625 000	2 022 158 1 422 158 600 000	2 591 570 2 041 570 550 000

На конец 2008 года:

Н1 = 23,26 %

На конец 2009 года:

Н1 = 20,34 %

На конец 2010 года:

Н1 =33,91 %

Таблица 2.5 Расчет собственных средств и нормативов

Показатель	на конец 2008 года	на конец 2009 года	на конец 2010 года
Уставный фонд	100 000	100 000	200 000
Резервный фонд	50 369	50 369	50 369
Эмиссионный доход	275 000	275 000	775 000
Фонд накопления	34 180	34 180	34 180
Фонд развития	0	40 357	56 213
Источники основного капитала, всего:	459 549	499 906	1 115 762
Нематериальные активы (за минусом износа)	1 900	1 900	1 900
Основной капитал, итого:	457 649	498 006	1 113 862
Фонде пероценки	15 906	15 906	15 906
Резервы на возможные потери по ссудам	19 172	22 517	29 118
Предельная величина резервов на возможные потери по ссудам (1,25 % * Ар)	27 991	33 173	43 151
Величина резервов на возможные потери по ссудам, принятая в расчет капитала банка	19 172	22 517	29 118
Прибыль текущего года	40 357	15 857	38 203
Дополнительный капитал, итого:	75 435	54 280	83 227
Капитал Банка	533 084	552 286	1 197 089

Н2 = Лам х 100%

Н2 - норматив мгновенной ликвидности

Таким образом, значения норматива Н2 (при минимально допустимом значении - 15%) составят:

На конец 2008 года:

Н2 = 1 144 952 х 100% = 51,0 %

2 246 749

На конец 2009 года:

Н2 = 1 370 991 х 100% = 50,1%

2 732 489

На конец 2010 года:

Н2 = 1 759 147 х 100% = 56,1%

3 135 287

Таблица 2.6. Вложения банка

Группа риска	Наименование	Коэффициент риска	Сумма	Активы, взвешенные с учетом риска
			на конец 2008 года	на конец 2009 года	на конец 2010 года	на конец 2008 года	на конец 2009 года	на конец 2010 года
1 группа	Средства на корреспондентском и депозитном счетах в Банке России (таблица 7)	0%	266 408	324 489	372 653	0	0	0
	Обязательные резервы, перечисленные в Банк России (таблица 8)	0%	176 038	220 946	258 772	0	0	0
	Касса и приравненные к ней средства, драгоценные металлы в хранилищах и в пути	2%	298 520	364 148	418 941	5 971	7 283	8 379
2 группа	Вложения в долговые обязательства РФ (таблица 11)	10%	333 632	382 791	624 268	33 363	38 279	62 427
3 группа	Средства на счетах в банках-нерезидентах (таблица 7)	20%	253 825	309 162	355 051	50 765	61 832	71 010
4 группа	Средства на счетах в банках - резидентах РФ (таблица 7)	70%	61 943	75 448	86 646	43 360	52 813	60 653
5 группа	Общий объем кредитов	100%	1 693 925	2 022 158	2 591 570	1 693 925	2 022 158	2 591 570
	Вложения в ценные бумаги (таблица 11)	100%	281 636	289 606	404 022	281 636	289 606	404 022
	Основные средства и хозяйственные затраты	100%	60 000	90 000	120 000	60 000	90 000	120 000
	Дебиторы и прочие активы	100%	70 257	91 449	132 560	70 257	91 449	132 560
Итого Ар						2 239 277	2 653 420	3 450 621

Таблица 2.7. Величина кредитного риска по инструментам, отражаемым на внебалансовых счетах бухгалтерского учета.

Дата	Общая величина инструментов, отраженных на внебалансовых счетах бухгалтерского учета	Значение КРВ
На конец 2008 года	81 815	Высокий риск - 22 672 Средний риск - 29 571 Итого - 52 243
На конец 2009 года	97 668	Высокий риск - 27 065 Средний риск - 35 301 Итого - 62 367
На конец 2010 года	125 170	Высокий риск - 34 686 Средний риск - 45 242 Итого - 79 928

Таблица 2.8. Высоколиквидные активы

Показатель	На конец 2008 года	На конец 2009 года	На конец 2010 года
Лам - высоколиквидные активы
Касса	291 087	354 549	407 175
Счета в Банке России	266 408	324 489	372 653
Средства на корреспондентских счетах в банках стран из числа “группы развитых стран” (включая средства на корреспондентских счетах в СКВ и драгоценных металлах)	253 825	309 162	355 051
Вложения в государственные ценные бумаги	333 632	382 791	624 268
Итого Лам	1 144 952	1 370 991	1 759 147
Овм - обязательства до востребования
Средства на корреспондентских счетах	80 000	80 000	80 000
Текущие и расчетные счета юридических и физических лиц	2 166 749	2 652 489	3 055 287
Итого Овм	2 246 749	2 732 489	3 135 287

Н3 - норматив текущей ликвидности

Н3 = Лат х 100%

Таблица 2.9. Показатели динамики ликвидности активов

Показатель	На конец 2008 года	На конец 2009 года	На конец 2010 года
Лат - ликвидные активы
Лам	1 144 952	1 370 991	1 759 147
Кредиты предоставленные клиентам Банка на срок до 30 дней	716 530	855 373	1 096 234
Средства на счетах в банках - резидентах РФ	61 943	75 448	86 646
Драгоценные металлы	7 433	9 599	11 766
Итого Лат	1 930 858	2 311 411	2 953 793
Овт - обязательства до востребования и на срок до 30 дней
Средства на корреспондентских счетах	80 000	80 000	80 000
Кредиты, полученные от кредитных организаций	37 949	55 390	73 789
Текущие и расчетные счета юридических и физических лиц, депозиты юридических и физических лиц сроком до 30 дней, выпушенные долговые обязательства сроком до 30 дней	2 204 966	2 699 273	3 109 176
Итого Овт	2 322 915	2 834 663	3 262 965

Таким образом, значения норматива Н3 (при минимально допустимом значении - 50%) составят:

На конец 2008 года:

Н3 = 1 930 858 х 100% = 83,1%

2 322 915

На конец 2009 года:

Н3 = 2 311 411 х 100% = 81,5%

2 834 663

На конец 2010 года:

Н3 = 2 953 793 х 100% = 90,5%

3 262 965

Н4 - норматив долгосрочной ликвидности

Н4 = Крд х 100%

Крд - кредиты, выданные банком, размещенные депозиты, в том числе в драгоценных металлах, с оставшимся сроком до погашения свыше года.

Таблица 2.10. Динамика кредитов, выданных банком, размещенных депозитов, в том числе в драгоценных металлах, с оставшимся сроком до погашения свыше года

Дата	Значение Крд
На конец 2008 года	477 009
На конец 2009 года	569 440
На конец 2010 года	729 786

ОД - обязательства банка по кредитам и депозитам, полученным банком, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам Банка сроком погашения свыше года.

Таблица 2.11. Динамика обязательств банка по кредитам и депозитам, полученных банком, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам банка сроком погашения свыше года

Дата	Значение ОД
На конец 2008 года	190 946
На конец 2009 года	234 119
На конец 2010 года

Подобные документы

• Цели и инструменты денежно-кредитной политики

  Место и роль денежно-кредитной политики в структуре экономической политики государства. Основополагающие цели и задачи кредитно-денежной политики, ее основные инструменты. Проведение Банком России денежно-кредитной политики в современных условиях.
  
  реферат [27,8 K], добавлен 04.01.2012
  

• Сущность и цели денежно-кредитной политики

  Согласованность с целями центрального банка. Объекты и субъекты денежно-кредитной политики. Выбор промежуточных целей денежно-кредитной политики. Колебания денежной массы в обращении и ставки процента. Методы и инструменты денежно-кредитной политики.
  
  курсовая работа [113,0 K], добавлен 28.07.2010
  

• Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

  Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческих банков. Анализ состояния рынка депозитных услуг. Разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческих банков. Депозитная политика ОАО "Импэксбанк".
  
  дипломная работа [895,3 K], добавлен 28.01.2004
  

• Направления единой государственной денежно-кредитной политики

  Цели и принципы денежно-кредитной политики Банка России. Особенности развития экономики России и денежно-кредитной сферы в 2003 году. Мероприятия банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора, финансовых рынков в 2004 году.
  
  курсовая работа [76,3 K], добавлен 22.05.2009
  

• Роль кредита в развитии экономики

  Сущность и формы кредита как элемента денежной политики государства. Анализ денежно-кредитной политики Российской Федерации и ее влияние на состояние экономики. Необходимость либерализации государственного регулирования в банковской системе страны.
  
  курсовая работа [335,8 K], добавлен 23.12.2014
  

• Анализ современной денежно-кредитной политики Центрального банка РФ

  Основы регулирования денежно-кредитной политики, ее реализация и проблемы. Анализ основных показателей деятельности ОАО "Тюменьэнергобанк". Перспективы и пути совершенствования механизма денежно-кредитной политики. Варианты макроэкономического развития.
  
  дипломная работа [69,9 K], добавлен 23.02.2010
  

• Формирование эффективной депозитной политики коммерческого банка на примере банка ОАО "УбРИР"

  Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами. Анализ структуры депозитов в РФ. Классификация депозитных операций коммерческих банков. Предложения по совершенствованию депозитной политики ОАО "УбРИР".
  
  курсовая работа [87,3 K], добавлен 10.10.2011
  

• Анализ кредитной политики коммерческого Банка ВТБ 24 (ЗАО)

  Понятие кредитной политики и кредитного портфеля коммерческого банка. Основные положения и принципы, учитываемые при формировании кредитной политики банка. Анализ финансовых показателей, кредитной политики и кредитного портфеля Банка ВТБ 24 (ЗАО).
  
  дипломная работа [914,4 K], добавлен 22.10.2013
  

• Понятие, сущность и цели денежно-кредитной политики государства. Центральный банк РФ

  Анализ денежно-кредитной политики государства, ее сущность, цели, методы осуществления. Основные инструменты деятельности и функции Центрального банка РФ. Развитие экономики России в 2014 г. Меры экономического регулирования денежного обращения и кредита.
  
  контрольная работа [27,9 K], добавлен 23.12.2014
  

• Формирование кредитной политики коммерческих банков в современных условиях

  Теоретические основы осуществления кредитной политики в коммерческом банке. Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки. Проведение кредитования физических лиц в Сбербанке России. Специальные программы кредитования банка. Пример погашения кредита.
  
  курсовая работа [167,5 K], добавлен 08.03.2014
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам