Исследование работы ОАО "Сбербанка России"

Рост кредитного портфеля физических лиц, обладающего большей доходностью, опережал рост кредитного портфеля юридических лиц, доходность которого традиционно ниже.

Рис. 11. Процентные расходы

Стоимость привлечения средств корпоративных клиентов и физических лиц за 2012 год выросла вследствие общего повышения ставок на рынке.

В состав прочих процентных расходов за 2012 год входят процентные расходы по субординированным займам в размере 20,9 млрд. руб., а также процентные расходы по выпущенным ценным бумагам в размере 25,1 млрд. руб.

Рис. 12. Комиссионные доходы

Основным источником комиссионных доходов Группы в 2012 году были комиссии по расчетно-кассовым операциям с клиентами, а также комиссии по операциям с пластиковыми картами.

Комиссионные доходы от операций с пластиковыми картами выросли за 2012 год на 47,9% по сравнению с 2011 годом и стали основным источником роста комиссионных доходов.

Рис. 13. Динамика и структура средств клиентов

Основную долю средств клиентов традиционно составляют средства физических лиц.

Структура средств клиентов в разрезе сроков до погашения изменилась: доля краткосрочных средств клиентов увеличилась, в то время как доля привлечений со сроком от 1 года до 3 лет сократилась на 8,5 п.п.

Структура обязательств по валютам изменилась, что связано во многом с приобретением DenizBank.

Рис. 14. Собственные средства и достаточность Капитала

Достаточность капитала Группы значительно превышает минимальные требования Базельского комитета (8%). Показатель достаточности общего капитала Группы в соответствии с нормативом Банка России (Н1), по состоянию на 31.12.2012 г. составляет 13,7%

10.Самооценка профессиональной деятельности

Финансирование малого бизнеса:

В 2012 году уделялось особое внимание развитию кредитования малого бизнеса. В течение года значительно расширилось использование платформы «Кредитная Фабрика» для кредитования малых клиентов: объем кредитов, выданных по данной технологии, увеличился втрое за 2012 год и превысил 90 млрд руб. Также удалось запустить инновационные кредитные продукты, такие как «Бизнес-старт» и «Бизнес-Овердрафт».

В результате этих инициатив и активной работы с клиентами объем кредитования малого бизнеса вырос на 31% с уровня годичной давности, что значительно выше темпов роста в других сегментах корпоративного кредитования.

Торговое финансирование

Еще одно направление бизнеса, где темпы роста были даже выше, чем в сегменте кредитования малого предпринимательства, -- торговое финансирование. В минувшем году Сбербанк активно развивал это направление: соответствующая часть совокупного кредитного портфеля в долларовом выражении увеличилась на 47,1% по сравнению с 2011 годом и к концу 2012 года составила $10,5 млрд. В 2012 году было заключено более 1,3 тыс. сделок торго-вого финансирования (для сравнения: в 2011 году их было 950).

Доходность кредитного портфеля возросла во второй Половине 2012 года

Изменение доходности кредитов в корпоративном сегменте в 2012 году подчинялось двум разнонаправленным трендам. С одной стороны, конкурентная борьба за заемщиков на фоне снижающегося спроса на кредиты заставляла банки снижать ставки. С другой стороны, недостаток ликвидности в банковской системе препятствовал резкому снижению стоимости заемных средств для клиентов. В этих условиях фактическая доходность кредитов в первой половине 2012 года была стабильной, а во втором полугодии постепенно возрастала. Это свидетельствует о возможностях Банка корректировать свою кредитную политику в соответствии с рыночной конъюнктурой, уделяя особое внимание поддержанию уровня процентной маржи. Увеличение доли более высокодоходных кредитов малому бизнесу в структуре совокупного корпоративного портфеля также поддерживало рост ставок.

Качество кредитного портфеля

Несмотря на снижение уровня экономической активности в России в 2012 году, признаков существенного ухудшения качества нашего кредитного портфеля не наблюдалось. Доля кредитов с просро-ченной задолженностью свыше 90 дней в корпоративном портфеле за минувший год снизилась с 3,6 до 2,9% (согласно неконсолидированной управленческой отчетности Сбербанка). Доля неработающих кредитов сокращалась не только за счет наращивания портфеля, но и за счет уменьшения совокупного объема просроченных ссуд в абсолютном выражении.

Привлечение средств корпоративных клиентов

Ввиду непростой ситуации с фондированием в российской банковской системе в течение 2012 года Сбербанк заметно активизировал привлечение средств корпоративных клиентов. За год остаток депозитов корпоративных клиентов увеличился на 74,9%. В результате доля Сбербанка на рынке привлечения средств корпоративных клиентов выросла на 2,7 п.п. -- до 17,2% к концу 2012 года.

В основном этот рост обеспечили срочные депозиты всех категорий корпоративных клиентов. Объем средств за 2012 год на текущих счетах не изменился. Отсутствие роста в сегменте текущих счетов корпоративных клиентов отражает общую ситуацию в российской банковской системе.

Стратегия, предполагавшая привлечение существенных объемов дополнительных корпоративных депозитов в 2012 году, в значительной степени объясняется нехваткой ликвидности в банковской системе, которая достигла пика во второй половине года. В связи с этим мы предпочли более активно привлекать фондирование за счет корпоративных депозитов. Такое решение обусловлено главным образом двумя причинами:

1) поддержание значительного запаса ликвидности

2) корпоративные депозиты являлись более дешевым источником фондирования по сравнению с привлечениями от ЦБ РФ.

Более подробно особенности управления балансом и ликвидностью рассмотрены в разделе «Финансовые результаты деятельности».

Одно из главных событий для Группы Сбербанка в 2012 году -- полноценная интеграция инвестиционно-банковской платформы (которая ранее существовала как группа компаний Тройка Диалог и была приобретена Сбербанком в 2011 году) в корпоративный и инвестиционно-банковский бизнес Группы Сбербанка. Компании группы Тройка Диалог, а также сотрудники соответствующих подразделений Сбербанка вошли в состав интегрированного бизнес-направления IBGM (Управление инвестиционно-банковской деятельностью и департамент глобальных рынков) в сегменте корпоративных банковских услуг. IBGM предоставляет весь комплекс финансовых услуг нашим корпоративным клиентам, а сеть управления активами розничных клиентов была объединена с подразделением private banking розничного бизнеса Сбербанка.

В настоящее время бизнес IBGM ориентирован на работу с клиентами, что предполагает крайне ограниченный уровень принятия рисков.

Выручка IBGM за год увеличилась на 62,7% в основном благодаря хорошим показателям сектора по операциям с инструментами с фиксированной доходностью, валютами и товарами (FICC).

Высокие показатели этого сегмента, обеспечившего 79% выручки

IBGM в 2012 году, обусловлены сделками на российском рынке РЕПО, где Группа является одним из ключевых поставщиков ликвидности, а также увеличением деривативных транзакций клиентов. Деривативный бизнес в основном включает услуги хеджирования для основных корпоративных клиентов, и хорошие результаты этого направления обусловлены синергией между объединенными подразделениями Sberbank CIB.

Доля операций с собственным портфелем ценных бумаг в сегменте IBGM незначительна -- их вклад в совокупную выручку этого направления в 2012 году составил менее 3%. Наша основная цель в отношении сегмента CIB -- сохранение и укрепление его позиций в клиентском бизнесе без принятия существенных рисков по собственным операциям.

11. Краткая характеристика и основные направления деятельности ДО 8609/089 Смоленского отделения Сбербанка России

ДО 8609/089 Смоленского отделения №8609 СБ РФ - внутреннее структурное подразделение Сбербанка России, оно входит в единую организационную структуру Сбербанка России и является его дополнительным офисом, осуществляющим функции Сбербанка РФ.

В своей деятельности ДО 8609/089 Смоленского отделения №8609 СБ РФ руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, носящими обязательный характер, Уставом Банка, а также Положением о Смоленском отделении Сбербанка России.

Данный дополнительный офис ведет банковские счета физических лиц, проводит расчетное обслуживание, прием платежей и переводов, обеспечивает выплату пенсий и пособий, компенсаций, заработной платы и стипендий, открывает и обслуживает банковские карты, проводит обмен валюты, заключает кредитные договоры и выдает кредиты, сберегательные сертификаты, производит замену поврежденных и ветхих купюр на годные к обращению, размен купюр, занимается покупкой/продажей чеков, анализирует подлинность купюр и т.д..

Руководитель ДО 8609/089 Смоленского отделения №8609 СБ РФ действует на основании Устава, Положения о Смоленском отделении и доверенности.

. Руководитель осуществляет управление и несет ответственность за выполнение функций ДО 8609/089.

В ДО 8609/089 Смоленского отделения №8609 СБ РФ осуществляется прием платежей населения в пользу государственных и с иными формами собственности предприятий, учреждений и организаций, платежей в бюджет и во внебюджетные фонды, добровольных взносов граждан.

ДО 8609/089 Смоленского отделения №8609 СБ РФ может от имени СБ РФ выполнять следующие банковские операции и услуги:

- прием, выдачу вкладов и других видов сбережений;

- прием платежей от клиентов;

- долгосрочное и краткосрочное кредитование физических лиц;

- продажу, покупку и управление ценными бумагами;

- реализация лотерейных билетов;

- осуществление расчетов по поручениям клиентов, их кассовое обслуживание;

- проведение операций по обмену валюты и других валютных операций в установленном СБ России порядке;

- выполнение полного цикла кредитования;

- другие операции по банковскому обслуживанию клиентов в соответствии с лицензией ЦБ РФ и с разрешения СБ России.

Заключение

Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации, а также одной из крупнейших системообразующих компаний страны .

По рыночным позициям, по объему активов и капитала, по финансовым результатам работы и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит ближайших конкурентов. Это уникальная позиция на рынке, которая дает неоспоримое конкурентное преимущество.

За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование основных групп конкурентных преимуществ, а именно:

- Значительная клиентская база. Банк успешно работает с клиентами во всех сегментах (от розничных клиентов и индивидуальных предпринимателей до крупнейших холдингов и транснациональных компаний) по всем регионам страны .

- Огромный масштаб операций. Банк имеет неоспоримые преимущества как с точки зрения масштаба бизнеса (размера сделок, доступа к ресурсам, международных рейтингов), так и с точки зрения размера и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальной сбытовой сети для розничных и корпоративных клиентов, включающей физические офисы, банкоматы и платежные терминалы, цифровые каналы обслуживания).

- Широкий спектр финансовых продуктов и услуг. За счет наличия в продуктовой линейке Группы полного спектра операций для всех групп клиентов во всех странах присутствия, Сбербанк может обеспечить комплексное обслуживание каждого клиента как в России, так и за рубежом . Банк также обладает уникальной возможностью качественного обслуживания как физических, так и юридических лиц одновременно .

- Промышленные технологии. Удалось создать промышленную систему управления рисками, консолидировали операционную функцию, существенно упорядочили ИТ-процессы и системы.

- Мощный бренд. Конкурентное преимущество основано на доверии со стороны всех категорий клиентов, которое подкрепляется качеством обслуживания и положительным клиентским опытом.

- Международное присутствие. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие и стал по настоящему международной группой.

- Коллектив и управленческие технологии. Уделяется огромное внимание разработке и масштабному тиражированию современных управленческих технологий: например, построению функции по работе с персоналом, внедрению инструментов Производственной системы Сбербанка, повышению эффективности управления текущей деятельностью.

В то же время в работе Банка на сегодняшний день присутствует ряд проблемных областей, без преодоления которых нельзя говорить о полной реализации его потенциала развития. К ним относятся:

- Необходимость повышения эффективности использования клиентской базы и знаний о клиентах. Кроме того, есть большой резерв, особенно в корпоративном бизнесе, для повышения качества организации клиентской работы, развития навыков продаж, формирования эффективной системы регулярного менеджмента. Проявлениями этого являются незначительный уровень перекрестных продаж, недостаточно высокая доля в расходах клиентов на финансовые услуги, а также недостаточное количество продаваемых продуктов и услуг на одного клиента.

- Недостаточная надежность и масштабируемость процессов и систем. Сложная, неоднородная, в недостаточной степени масштабируемая и надежная ИТ-архитектура может стать причиной повторяющихся сбоев в обслуживании клиентов . Это влечет за собой репутационные риски, снижает уровень доверия клиентов к безналичным расчетам вообще и к Банку в частности.

- Недостаточная зрелость управленческих систем и процессов. Необходимо дальнейшее развитие системы управленческой отчетности, управления проектной деятельностью, системы управления процессами, ресурсного планирования, распределения капитала. Необходимы дальнейшая модернизация системы управления и развитие корпоративной культуры .

- Наличие серьезных резервов в повышении эффективности системы управления расходами.

Для целей дальнейшего развития Банка ведется работа на четырех основных направлениях преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности:

1. максимальная ориентация на клиента и в этом смысле превращение Сбербанка в «сервисную» компанию.

2. «модернизация», предполагается комплексная перестройка процессов и систем и их перевод на новую «промышленную» основу.

3. «Индустриализация» позволит повысить эффективность, управляемость и качество.

Осознавая важность и приоритет российского рынка банковских услуг для развития бизнеса, Банк ставит перед собой задачу стать значимым участником мировой финансовой системы, поэтому выделяет развитие операций на международных рынках как одно из приоритетных направлений.

При этом Банк понимает, что развитие его международного присутствия и повышение его значимости (не только с точки зрения размера, но и степени участия в мировом финансовом секторе) будет достаточно медленным и постепенным процессом. Это еще больше подчеркивает необходимость того, чтобы первые шаги на пути превращения Сбербанка из крупного национального в международный банк делались уже сейчас.

Список литературы

Официальный сайт ЦБ РФ (Банка России): http://www.cbr.ru

Официальный сайт ОАО «Сбербанк России». Банк сегодня: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/about/today/

Устав ОАО «Сбербанк России»

 Лаврушина О.И. Банковский менеджмент. М.: КНОРУС, 2009

Виханский О.С. Стратегическое управление: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2008.

Николаева Т.П. Банковский маркетинг. - М.: Изд. центр ЕАОИ. 2009.

Размещено на Allbest.ru