Політика впровадження нових банківських послуг ПАТ КБ "ПриватБанк"

Для реєстрування прийому платежів через міні-термінал необхідно:

Крок 1. Встановити на своєму устаткуванні додаток iPay з iTunes Store або c Android Market, для персональних комп'ютерів - із сайту pos.liqpay.com

Крок 2. Зареєструватись, вибравши відповідний тип реєстрації (Ви - Клієнт банку/Не клієнт банку/Користувач «Приват24»/Не користувач «Приват24»).

Рисунок 3.3. - Інтерфейс платіжної системи, розгорнутої на ПК [22]

Системні вимоги програми

Для роботи з додатком на персональному комп'ютері повинне бути настроєне інтернет-з'єднання.

Активація термінала:



Рисунок 3.4. - Інтерфейси програми для ПК [22]

У меню "Активувати послугу" рішуче проведіть картою з комплекту через рідер. У випадку, якщо на на інструкції зазначений код активації, уведіть код активації вручну.

Для відправки платежу через рідер необхідно:

1. Підключити рідер до ПК за допомогою адаптера для VoIP(наприклад Nokia AD-77), що підключається до аудио- і мікрофонного рознімання. Для підключення до MacBook адаптер не потрібний.

2. Відкривши пункт меню "Прийом платежу", виберіть автоматичний або ручний режим роботи.

3. В автоматичному режимі рішуче проведіть картою через ридер для зчитування інформації про карту.

У ручному режимі введіть дані карти в додатку.

Укажіть суму платежу й підтвердите оплату.

Пункти головного меню:

Прийняти платіж

/Виберіть режим і прийміть платіж, використовуючи ридер або ручне уведення дані карти. Замовте ридер для прийняття платежів по картах Visa і MasterCard

Архів платежів

Переглядайте список своїх старих транзакцій.

Настроювання

Відрегулюйте чутливість ридера й редагуйте дані свого профілю.

Розрахунки й тарифи

Вартість міні-термінала повертається після початку прийому платежів за надані Вам товари або послуги клієнтові.

Перекази з картки здійснюються по платежах:

- на карту Visa будь-якого банку України;

- на рахунок юр. особи чи ПП будь-якого банку України;

- на рахунок LiqPay (ваш телефон).

1. Комісійні ПАТ КБ «Приватбанк» за прийом платежів з міні-термінала (рідера) на рахунок продавця послуг (товарів) :

- з пластикової карти Приватбанка, Москомприватбанка - 1,5%;

- з карт інших банків - 2,7%.

2. Комісійні ПАТ КБ «Приватбанк» за перерахування грошей з карти на карту (з одного карткового рахунку на інший картковий рахунок):

- на пластикову карту Приватбанку, Москомприватбанку - 0.55USD + 0.5% від суми перерахування;

- на пластикову карту іншого банку - 1.95USD + 1.0% від суми перерахування;

3.2 Оцінка економічної ефективності та окупності проекту впровадження міні-терміналів(картрідерів) в ПАТ КБ “Приватбанк»

На сьогодні в Україні кожний шостий термінал, що приймає оплату по банківських картах -- це міні-термінал Приватбанку. В платіжній системі Приватбанка, що впроваджує унікальні міні-термінали для мобільних пристроїв з грудня 2011 року, з початку 2012 року клієнтами активовано вже близько 17 000 міні-терміналів. По даним НБУ, загальна кількість працюючих у торговельних крапках “класичних” POS-Терміналів до початку червня склало 87 000 [22].

Малий і середній бізнес бере міні-термінал, щоб скористатися ним усього лише пару раз на місяць, оскільки одержати міні-термінал можна в будь-якому відділенні Приватбанку практично безкоштовно.

Сьогодні найчастіше міні-термінали використовують у невеликих магазинах, міні-готелях, а також екскурсоводи, нотаріуси, власники кафе, ресторанів і водії таксі. Перед Євро-2012 Приватбанк розробив спеціальну програму для таксопарків, що дозволила забезпечити можливість оплати за проїзд у таксі банківськими картами будь-якого європейського банку.

Станом на 01.07.2012 щоденний оборот платежів по системі міні-терміналів в Україні за даними Приватбанка складає в середньому 240 000 грн./день, а середня сума транзакційного міні-платежу становить 80 грн./ 1 платіж, тобто щоденно працюють до 3000 міні-терміналів з 17000 придбаних клієнтів міні-терміналів в Україні [22].

Проведемо економічний аналіз окупності та ефективності проекту впровадження міні-терміналів(картрідерів) в ПАТ КБ «Приватбанк»:

Вихідні дані

а) Партія 10000(на 01.02.2012) /17 000(на 01.07.2012) рідерів

б) Собівартість рідера для ПАТ КБ «Приватбанк» - 13,81 грн/шт.

в) Комісія з карт Приватбанку - 1,5%

г) Комісія із чужих карт - 2,7%

д) Собівартість витрат платіжної системи ПАТ КБ «Приватбанк» на виконання платежу з пластикової картки Приватбанку становить 0,8 грн./ 1 транзакція

ж) Собівартість витрат платіжної системи ПАТ КБ «Приватбанк» на виконання платежу з пластикової картки іншого банку становить 2,3 грн./ 1 транзакція

з) Відношення транзакцій по картах ПБ до чужих карт - 50%:50%.

і) Середньодобова кількість транзакцій з міні-терміналів становить:

- 1250 опер./1 день при загальному обсязі куплених клієнтами рідерів 10000 штук (01.02.2012);

- 3000 опер./ 1 день при загальному обсязі куплених клієнтами рідерів 17000 штук (01.07.2012).

к) Середня сума 1 транзакції з міні-терміналу становить 80 грн./ 1 опер.

Розрахунок крапки беззбитковості проекту в часі (рис.3.5 - 3.6):

а) за статистичними даними на 01.02.2012

Нехай

- кількість працюючих рідеров,

- кількість непрацюючих рідеров, рідеров.

- середній темп транзакцій працюючих рідерів за день (кількість операцій зчитування карток), транз./день

- середня сума 1 транзакції через працюючі рідери за день, грн./день,

- інтервал часу окупності витрат проекту, днів.

Тоді - інтервал часу окупності витрат проекту (в днях) знаходимо з рівняння балансу витрат (початкових та експлуатації) та доходів проекту:

звідки

Рис.3.5. - Графічно-аналітичний пошук точки беззбитковості в умовах заданого обороту операцій на 1 працюючий рідер (для реалізованих 10000 рідерів) при змінній кількості працюючих рідерів

б) за статистичними даними на 01.07.2012

Нехай

- кількість працюючих рідеров,

- кількість непрацюючих рідеров, рідеров.

- середній темп транзакцій працюючих рідерів за день (кількість операцій зчитування карток), транз./день

- середня сума 1 транзакції через працюючі рідери за день, грн./день,

- інтервал часу окупності витрат проекту, днів.

Тоді - інтервал часу окупності витрат проекту (в днях) знаходимо з рівняння балансу витрат (початкових та експлуатації) та доходів проекту:

звідки

Таким чином, звітні дані по експлуатації системи міні-терміналів в ПАТ КБ «Приватбанк» показують, що впроваджена інноваційна система має тенденцію до зростання ефективності та розширення застосування. Так, щоденний платіжний оборот системи зріс з 100000 грн./день (при 10000 міні-терміналів станом на 01.02.2012) до 240000 грн./день (при 17000 міні-терміналів станом на 01.07.2012), а розрахункова окупність проекту зменшилась з 2,33 року до 1,65 року.



Рис.3.6. - Графічно-аналітичний пошук точки беззбитковості в умовах заданого обороту операцій на 1 працюючий рідер (для реалізованих 20000 рідерів) при змінній кількості працюючих рідерів

ВИСНОВКИ

Банківська послуга - це результат банківської операції, тобто підсумок або корисний ефект банківської операції (цілеспрямованої трудової діяльності співробітників банку), який полягає у задоволенні заявленої клієнтом потреби (в кредиті, в розрахунково-касовому обслуговуванні, в гарантіях, у покупці / продажу цінних паперів, іноземної валюти і т.д.).

Класифікувати банківські послуги можна на основі певних критеріїв. Існують традиційні та інноваційні послуги. До традиційних послуг належать депозитні, кредитні, операційні(розрахунковокасові), інвестиційні.

До інноваційних послуг належать послуги, які раніше не були притаманні банківській діяльності: гарантійні, факторингові, лізингові, довірчі, консультаційні, інформаційні.

Проведений в курсовій роботі аналіз структури та динаміки обсягів основних банківськикх операцій ПАТ КБ «Приватбанк» у 2008 - 2012 рр. (період світової фінансової кризи та її наслідків для банківської системи України) показав:

Обсяг валюти балансу банка з 01.01.2008 до 01.04.2012 зріс практично в 3 рази ( з рівня 56,2 млрд.грн. до рівня 153,6 млрд.грн.);

Найбільший рост обсягів депозитних операцій (практично в 4 рази) спостерігається в сегменті строкових депозитних операцій з фізичними особами (з рів-ня 17,7 млрд.грн. станом на 01.01.2008 до рівня 62,3 млрд.грн. станом на 01.04.2012);

Середній рост обсягів поточних депозитних операцій та строкових депозитних операцій з юридичними особами складає 1,7 раза (з рівня 5-10 млрд.грн. станом на 01.01.2008 до рівня 8 -17 млрд.грн. станом на 01.04.2012);

Обсяг операцій кредитування юридичних осіб зріс практично в 4 рази (з рівня 23,5 млрд.грн. станом на 01.01.2008 до рівня 97,5 млрд.грн. станом на 01.10.2011 та зниженням до рівня 88,0 млрд.грн. станом на 01.04.2012). При цьому питома вага валютних кредитів становить не більше 25% від портфелю кредитів юридичних осіб;

Обсяг операцій кредитування фізичних осіб з рівня 18,2 млрд.грн. станом на 01.01.2008 хвилеобразно зріс до рівня 23.0 млрд.грн., потім впав до рівня 10,0 млрд.грн., потім знов зріс до рівня 26,2 млрд.грн. станом на 01.01.2012 і знов впав до рівня 18,0 млрд.грн., тобто до рівня початку 2008 року. При цьому у 2012 р. банк практично ліквідував кредитну заборгованість фізичних осіб в іноземній валюті;

З початком світової фінансової кризи банк практично припинив операції з цінними паперами в торговому портфелі банку, реалізувавши ЦП на суму 1,0 млрд.грн. та зосередився на операціях придбання боргових цінних паперів до погашення на суму не більше 0,6 млрд.грн.

Діяльність ПАТ КБ «Приватбанк» на протязі 2008 - 2012 рр. - прибуткова, навіть при на створенні резерву кредитних ризиків у розмірі 22,0 млрд.грн.

Проведений аналіз економічної ефективності для ПАТ КБ «Приватбанк» банківських операцій в 5 основних сегментах: послуги юридичним особам, послуги фізичним особам, міжбанківські послуги, інвестиційні операції, інші операції, показав:

98,96% сумарного прибутку від операцій банку дає сегмент «Послуги юридичним особам»;

12,07% сумарного прибутку від операцій банку дає сегмент «Послуги фізичним особам»;

Сегменти «Міжбанківські послуги» та «Інші операції» -збиткові (-10,9%), а сегмент «Інвестиційні операції» - практично безприбутковий(+0,17%).

Таким чином, прибуток сегменту «Послуги фізичним особам» практично погашається збитком сегментів «Міжбанківські послуги», «Інші операції».

В той же час, специфіка формування собівартості банківських послуг в досліджуємих сегментах операцій ПАТ КБ «Приватбанк» показує:

В сегменті «Послуги юридичним особам» формується частка 58,1% сумарних операційних доходів та частка 11,4% сумарних операційних витрат банку;

В сегменті «Послуги фізичним особам» формується частка 36,8% сумарних операційних доходів та частка 65,3% сумарних операційних витрат банку;

В сегменті «Міжбанківські послуги» формується частка 1,2% сумарних операційних доходів та частка 14,8% сумарних операційних витрат банку;

В сегменті «Інші операції» формується частка 3,5% сумарних операційних доходів та частка 7,8% сумарних операційних витрат банку;

В сегменті «Інвестиційні операції» формується частка 0,4% сумарних операційних доходів та частка 0,7% сумарних операційних витрат банку;

В сегменті «Послуги юридичним особам» формується основна частка процентних доходів банку;

В сегменті «Послуги фізичним особам» формуються основні частки комісійних доходів банку та процентних витрат банку;

В сегменті «Інші операції» - формується доходи від штрафів та пені.

На сьогодні основними конкурентами ПАТ КБ «Приватбанк» є універсальні банки, як вітчизняні, так і дочірні структури європейських і російських банків, що функціонують на території України: «Райффайзен банк Аваль», «Укрсоцбанк», «ВТБ банк», «УкрСиббанк», «ОТП банк», «Форум», «ДБ Ощадбанку Росії», «Ощадбанк» (має широку мережу відділень і давні традиції розрахунково-касового обслуговування населення) і «Укрексімбанк», (має значний досвід і можливості в організації фінансування експортно-імпортних контрактів):

а) в сегменті депозитних операцій по залученню поточних та строкових коштів у фізичних осіб, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

- ПАТ КБ «Приватбанк» - 76,1 млрд.грн.;

- ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 27,0 млрд.грн.;

- ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 14,0 млрд.грн.

б) в сегменті депозитних операцій по залученню поточних та строкових коштів у юридичних осіб, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

- ПАТ КБ «Приватбанк» - 23,7 млрд.грн.;

- ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 17,7 млрд.грн.

- ПАТ КБ «Райффайзенбанк Аваль» - 15,4 млрд.грн.

Відповідно, рейтинг за обсягом валюти балансу (власний та залучений капітал) в БС України станом на 01.04.2012 є:

- ПАТ КБ «Приватбанк» - 153,6 млрд.грн.;

- ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 78,4 млрд.грн.;

- ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 72,8 млрд.грн.

Як показує аналіз даних:

а) найбільший статутний та сумарний власний капітал в БС України мають станом на 01.04.2012 є:

- ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 15,5 млрд.грн.;/18,0 млрд.грн.;

- ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 16,4 млрд.грн./17,7 млрд.грн.;

- ПАТ КБ «Приватбанк» - 13,5 млрд.грн./17,0 млрд.грн.;

б) за результатами 2007 - 2011 рр. тільки 2 банки в БС України мають накопичений прибуток станом на 01.04.2012 є:

- ПАТ КБ «Приватбанк» - 1,8 млрд.грн.;

- ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 1,0 млрд.грн.

Інші банки 1-ї групи рейтингу мають прибуток до 150 млн.грн., або збитки.

в) в сегменті кредитів, наданих юридичним особам, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

- ПАТ КБ «Приватбанк» - 88,0 млрд.грн.;

- ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 46,9 млрд.грн.;

- ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 41,7 млрд.грн.

г) в сегменті кредитів, наданих фізичним особам, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

- ПАТ КБ «Приватбанк» - 18,0 млрд.грн.;

- ПАТ КБ «Укрсоцбанк» - 15,4 млрд. грн.

- ПАТ КБ «Райффайзенбанк Аваль» - 10,3 млрд.грн.

ПАТ КБ «Приватбанк» практично згорнув всі інвестиційні операції з цінними паперами:

а) в сегменті інвестицій в цінні папери в портфелі банку на продаж, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

- ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 13,9 млрд.грн.

- ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 12,9 млрд.грн.;

- ПАТ КБ «Райффайзенбанк Аваль» - 6,2 млрд.грн.

б) в сегменті інвестицій в цінні папери в портфелі банку до погашення, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

- ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 2,4 млрд.грн.;

- ПАТ КБ «Райффайзенбанк Аваль» - 1,7 млрд.грн.;

- ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 1,4 млрд.грн.

в) в сегменті інвестицій в цінні папери в торговому портфелі банку, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

- «Дочірній банк Сбербанк Росії» - 1,7 млрд.грн.;

- «Дочірній банк ВТБ Росії» - 1,4 млрд.грн.;

Таким чином, ПАТ КБ «Приватбанк» є лідером банківської системи України в усіх сегментах ринку банківських послуг клієнтам та практично не бере участі у сегменті інвестицій власного та залученого капітала в цінні папери як державного, так і комерційного боргу.

Абсолютне технологічне лідерство ПАТ КБ «Приватбанк» займає в БС України по обсягам інфраструктури ПТКС банків та емітованих платіжних пластикових карток в Україні станом на 01.04.2012:

- 58,9% пластикових карток випущено в обіг «Приватбанком»;

- 35,6% банкоматів в Україні розгорнуто «Приватбанком»;

- 48,6% платіжних POS- терміналів в торгових мережах України розгорнуто «Приватбанком»;

- 23,9% платіжних касових банківських терміналів розгорнуто в відділеннях «Приватбанку».

Одним із основних сучасних напрямків розвитку банківських послуг в Україні є «електронний реінжиніринг» традиційних банківських послуг розрахунково-касового, депозитного та кредитного обслуговування клієнтів з застосуванням банківських ПТКС обслуговування операцій з готівкою та пластиковими платіжними картками. Одним із напрямків «електронного реінжинірингу» є використання мереж операторів мобільного телефонного зв'язку для створення мобільних платіжних систем без прив'язки до стаціонарного банківського ПТКС.

Інноваційна послуга від Приватбанку -- можливість приймати оплату по платіжних картах MasterCard або Visa за допомогою міні-термінала, якому можна підключити до устроїв мобільного зв'язку, планшетам або персональним комп'ютерам.

Міні-термінал працює, як звичайний POS-Термінал, але при цьому продавець послуг чи товарів приймає платежі від клієнтів на місці надання послуги чи продажу товару, а не тільки у фіксованій точці продажу. При переказі грошей з пластикової картки клієнта вони попадають на банківський рахунок власника міні-терміналу

На сьогодні в Україні кожний шостий термінал, що приймає оплату по банківських картах -- це міні-термінал Приватбанку. В платіжній системі Приватбанка, що впроваджує унікальні міні-термінали для мобільних пристроїв з грудня 2011 року, з початку 2012 року клієнтами активовано вже близько 17 000 міні-терміналів. По даним НБУ, загальна кількість працюючих у торговельних крапках “класичних” POS-Терміналів до початку червня склало 87 000.

Таким чином, звітні дані по експлуатації системи міні-терміналів в ПАТ КБ «Приватбанк» показують, що впроваджена інноваційна система має тенденцію до зростання ефективності та розширення застосування. Так, щоденний платіжний оборот системи зріс з 100000 грн./день (при 10000 міні-терміналів станом на 01.02.2012) до 240000 грн./день (при 17000 міні-терміналів станом на 01.07.2012), а розрахована в курсовій роботі окупність проекту зменшилась з 2,33 року до 1,65 року.

Наукова новизна дослідження полягає у розкритті можливостей «електронного реінжинірингу» традиційних банківських послуг комерційних банків для адекватного реагування на кон'юктурні запити підприємців у веденні сучасного бізнесу в Україні та за кордоном.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Закон України «Про банки та банківську діяльність» від 7 грудня 2000 року N 2121-III // Із змінами, внесеними згідно із Законами N 3795-VI від 22.09.2011 - [Електронний документ] - режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/2121-14

2. Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12 липня 2001 року N 2664-III // Із змінами, внесеними згідно із Законами станом N 3668-VI від 08.07.2011 -- [Електронний документ] - режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/ show/2664-14/page

3. Про врегулювання питань здійснення операцій із застосуванням прог-рамно-технічних комплексів самообслуговування // Постанова Правління Націо-нального банку України від 5 березня 2008 року N 53

4. Про здійснення операцій з використанням спеціальних платіжних засо-бів //Постанова Правління Національного банку України від 30 квітня 2010 року N 223 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановою Правління Національ-ного банку України від 4 листопада 2010 року N 481)

5. Про затвердження Положення про діяльність в Україні внутрішньодер-жавних і міжнародних платіжних систем // Постанова Правління Національного банку України від 25 вересня 2007 року N 348 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України від 5 січня 2010 року N 6)

6. Арістова А.М. Фінансовий менеджмент у банку. Опорний конспект лекцій / А.М.Аристова, Н.П.Шульга. - К: КНТЕУ, 2007.- 123 с.

7. Банківська справа: навч. / Під ред. О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2006. - 672 с.

8. Брегеда О.А. Тенденції розвитку світової та вітчизняної банківських систем / О.А.Брегеда, С.М.Савлук // Фінанси України. -2010. - № 4.- С. 27-34

9. Васильченко З. Методологічні аспекти дослідження банківських установ, як фінансових посередників ? З. Васильченко ?? Банківська справа. - 2008. - №4. - С. 11-23.

10. Васюренко О.В. Економічний аналіз діяльності комерційних банків: Навчальний посібник/ О.В. Васюренко, К.О. Волохата.- К.: Знання,2006. - 464 с.

11. Зублюк О.Д. Ринок банківських послуг теоретичні аспекти організації і стратегічного розвитку в Україні ?? О.Д. Зублюк ?? Банківська справа. - 2006. - №5?6. - С. 23-25.

12. Іонов В.М. Обслуговування клієнтів у банку: нова техніка - новий стиль / В.М. Іонов / / Розрахунки і операційна робота в комерційному банку. 2008. - № 5. - С. 52 - 58.

13. Коваленко В.В. Методологічні підходи до створення й розвитку конкурентного середовища на ринку банківських послуг України / В.В.Коваленко // Фінанси України. - 2010. - № 10. - С. 87-99

14. Костеріна Т.М. Банківська справа: навч. / Т.М. Костеріна. - М.: Моск. Ін-т економетрики, фінансів і права, 2006. - 538 с.

15. Міщенко В.І. Особливості посткризового реформування фінансового сектору України / В.І.Міщенко // Фінанси України. - 2010. - № 10. - С. 3-14

16. Некрасенко Л.А. Перспективи розвитку систем електронних грошей. // Економіка і регіон. - 2009. - №1. - С.167-170.

17. Примостка Л.О. Фінансовий менеджмент у банку: Підручник. -- 2-е вид., доп. і перероб./ Л.О.Примостка. -- К.: КНЕУ, 2004. -- 468 с.

18. Річні звіти ПАТ КБ „Приватбанк” за 2004 - 2011 роки - [Електронний ресурс] - режим доступу : http://privatbank.ua/html/2_13r.html

19. Савченко Т. Теоретичні аспекти ринку банківських послуг України ? Т. Савченко ?? Економіка України. - 2007. - №8.- С. 27-32.

20. http://www.bank.gov.ua - Офіційний Інтернет-сайт НБУ, 2011

21. http:// www.aub.com.ua - Офіційний Інтернет-сайт Асоціації банків України, 2011

22. http://www.privatbank.com.ua Офіційний Інтернет-сайт ПАТ КБ «Приватбанк», 2011

23. http:// www.prostobank.com.ua - Офіційний Інтернет-сайт аналітичної компанії «Простобанк», 2011

24. http://www.reglament.net/bank/raschet/2009_4/get_article.htm?id=574 - Інтернет-сайт «електронного» методичного журналу «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», Росія, 2009 - 2011

Размещено на allbest.ru