Особенности инновационной стратегии развития Сберегательного банка как компетентной организации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа по теме:

Особенности инновационной стратегии развития Сберегательного банка как компетентной организации

Введение

Для выявления тренда развития финансовых институтов и определения их роли в антикризисных процессах на глобальном финансовом рынке особенно важно учитывать присущую синергетике квантовую природу развития национального финансово-инвестиционного комплекса на основе накопления потенциала внутри действующей экономической системы.

Процессы управления на основе инновационных форм и инструментов и финансовых инноваций способствуют улучшению функционирования финансовых институтов, ускорению финансовых потоков и финансовых операций, снижению рисков, повышению конкурентоспособности бизнеса и эффективному развитию финансовой системы страны.

Функционирование финансовой системы вовлекает реальные затраты ресурсов, такие как: рабочая сила, материалы, капитал, используемый основными финансовыми операторами (финансовыми корпорациями, банками, страховыми компаниями, и т.д.) и финансовыми посредниками (биржевыми маклерами, финансовыми советниками, и т.д.).

По мнению американского учёного Р. Мертона, «основная функция финансовой системы состоит в способствовании распределению (аллокации) и широкому использованию экономических ресурсов (факторов производства) в пространстве, времени и неопределённой обстановке».

Эта функция охватывает систему платежей со средством обращения (как функцией денег), передачу ресурсов от лиц, производящих накопления, пользователям ресурсов, инвесторам; накапливание сбережений в целях чистого преобразования фактора времени (посредством сглаживания потребления) и снижение риска через страхование и диверсификацию.

Поскольку временные периоды являются индивидуальной особенностью финансов, существуют также некоторые неопределённости относительно акторов финансового рынка, которые производят риски.

Для операторов, не проявляющих склонность к риску, финансовые риски увеличивают трансакционные издержки взаимодействия и являются затратами. В глобальной финансовой системе постоянно возникают и внедряются новые продукты (услуги), которые с помощью новых финансово-информационных инструментов способны удовлетворить возрастающие финансовые требования участников системы.

Большинство зарубежных исследований генезиса финансовых инноваций имеют практическую направленность, их авторы видят своей задачей выработку конкретных схем и механизмов применения отдельных финансовых инноваций в экономической действительности. Содержание работ относится к различным формам секьюритизационных сделок и международных банковских операций, а также к применению банковского инструментария.

В работах некоторых зарубежных исследователей термин «финансовые инновации» понимается как процесс, проявляющийся в долговременных тенденциях развития финансового рынка в целом.

Финансовые инновации можно рассматривать как новые финансовые продукты (ипотечный кредит с плавающей ставкой; биржевой индексный инструмент); новые услуги (торговля ценными бумагами онлайн; интернет-банкинг); новые процессы производства (электронное ведение учёта ценных бумаг, кредитный скоринг) новые организационные формы (тип электронной АТС для торговых ценных бумаг; банки для Интернета).

Особенности инновационной стратегии развития Сберегательного банка как компетентной организации

Финансовый продукт как вид финансовой инновации представляет собой материальную часть оформленной услуги финансового института и предназначен для продажи на финансовом рынке (ипотечные облигации, полис комплексного страхования рисков, кредитная карта, договор, ценные бумаги, производные финансовые инструменты).

Следует отметить, что если новый промежуточный продукт или услуга созданы и используются организациями, осуществляющими оказание финансовых услуг, тогда этот финансовый продукт может стать частью нового финансового процесса производства.

Содержание финансовых инноваций состоит в создании новых финансовых инструментов как форм перераспределения денежных ресурсов, несущих определённый уровень рисков, ликвидности и прибыльности, соответствующих потребностям кредиторов (инвесторов) и заёмщиков.

Основные составляющие финансовых инноваций:

1. Денежные средства и процентная ставка (процент как индикатор отношения спроса и предложения денежных средств в экономике и как показатель стоимости денежных ресурсов).

2. Торговля рисками, которую составляют три основных элемента:

- процент как плата за риск;

- ликвидность как форма более динамичного распределения рисков, т.е. необходимость обеспечить ликвидность вложений. При этом ценные бумаги выступают как наиболее распространённый материал для решения проблемы;

- использование технических инструментов, позволяющих управлять рисками, в первую очередь, производных ценных бумаг (свопов, фьючерсов, опционов и т.д.).

3. Создание новых финансовых продуктов.

4. Макроэкономические изменения в экономике (они вызывают создание на уровне макроэкономики новых нетрадиционных продуктов).

5. Потребности клиентов в финансовых институтах (соотношение интересов заёмщиков и инвесторов).

6.Соответствие новых продуктов законодательству (внеэкономические факторы).

Основой современных финансовых инноваций в банках является торговля рисками и обеспечение ликвидности вложений. Банки осуществляют не только расчётно-кассовое обслуживание, но и выполняют следующие функции: перераспределение денежных ресурсов; перераспределение рисков; перераспределение ликвидности вложений между различными инвесторами; перераспределение информации.

Перераспределение рисков вытекает из перераспределения денежных ресурсов, т.к. банки, осуществляя эту деятельность, берут на себя чужие риски, которые не способны взять на себя другие участники экономического процесса (либо другие инвесторы просто не обладают нужной информацией о возможностях размещения средств, либо квалифицированным персоналом для оценки рисков).

Соответственно, посредничество в информации также тесно связано с перераспределением денежных ресурсов и рисков. Банки в некотором роде торгуют рисками. Привлекая средства на возмездной основе, они продают собственный риск. Размещая деньги в банке, участники экономического процесса принимают на себя (покупают) риск банка и получают за это вознаграждение. Банк продаёт собственный риск, привлекая депозиты, и платит за это проценты. Далее банк уже сам покупает чей-то риск, вкладывая деньги в различные активы: ссуды, ценные бумаги и т.д.

В зависимости от того, насколько банк правильно оценивает риски, которые он покупает или продаёт, его деятельность является более или менее успешной. Ещё раз отметим, что, с нашей точки зрения, банки являются, прежде всего, институтами, перераспределяющими риски, т.е. процент выступает в качестве цены финансового товара, платы за риск. Соответственно, банки создают продукты, несущие в себе риск, и поэтому их цена отражает степень их рискованности (конечно, если риск не безнадёжен).

Все банковские продукты в той или иной степени содержат риски, только их величина существенно различается в зависимости от вида финансовых продуктов. Так, акции и облигации содержат разные риски для инвесторов. В качестве примера можно также привести ссуды, обеспеченные и не обеспеченные залогом имущества (например, недвижимости).

Большой оборот срочных инструментов, являющихся чистым продуктом финансовых инноваций, свидетельствует о развитости обменных отношений в области управления рисками и высокой ликвидности рынка рисков. К рискам развития международной банковской системы относятся несогласованность действий регуляторов и монетарных властей в отношении способов спасения банков в США и Европе.

Угроза превышения суммы убытков от списаний производных финансовых инструментов размера капиталов крупных банков заставила центральные банки в США, Великобритании и Европе предоставить возможность заключать сделки РЕПО с обеспеченными ипотекой ценными бумагами, давая банкам взамен краткосрочные средства под низкие проценты.

Вместе с тем, в конце 2008 г. в Европейском союзе и Великобритании появилась тенденция к ограничению государственной поддержки банков, принявших на себя значительные риски производных финансовых инструментов. Например, начиная с 1 марта 2009 г. Европейский Центробанк прекратит предоставлять банкам средства в рамках операций РЕПО для всех новых эмиссий обеспеченных ипотекой траншей облигаций с рейтингом ниже «AAA». В Великобритании FSA рассматривает лишь государственные гарантии в сумме до 100 млн фунтов стерлингов (но не выкуп) по ипотечным ценным бумагам с рейтингом «AAA».

В США после банкротства Lehman Brothers и ревизии неисполненных перед контрагентами требований по структурным финансовым инструментам произошло изменение отношения регуляторов к поддержке финансовой системы. Примеры государственной поддержки ипотечных агентств Fannie Мае и Freddie Mac и страховой группы AIG, а также одобрение плана TAPP свидетельствуют о росте влиянии государства на финансовый сектор, о разработке механизма предоставления финансовой помощи банкам за счёт дальнейшего повышения дефицита бюджета США.

С точки зрения теории систем, изменения могут быть по своей природе либо эндогенными, либо экзогенными. С этих позиций финансовые инновации как источник возмущения, побуждающий систему к изменениям, следует классифицировать по источнику их возникновения.

Эндогенные инновации являются однородными для системы, их породившей, экзогенные же инновации могут отторгаться системой, для которой они являются чужеродными. В управлении экзогенными инновациями следует учитывать их деструктивный потенциал, который может реализоваться при их неграмотной импликации.

Однако подобный инструмент усугубляет информационную асимметрию на финансовом рынке. Поскольку финансовый рынок неотделим от глобальных финансовых потоков, риск, вносимый ценными бумагами, начинает экстернализироваться. Локализовать рисковые активы, попавшие в глобальные финансовые потоки, сложно. Финансовые инновации страны-донора посредством глобальных финансовых потоков транслируются в страны-реципиенты, для которых финансовые инновации будут носить не эндогенный, а экзогенный характер, вызывая, первоначальное возмущение систем.

Несмотря на возможности и факторы спекулятивного роста, привносимые финансовыми инновациями, риски, присущие им с момента первоначального внедрения, могут импортироваться другими экономическими системами в трансформированной, неявной форме.

Реализация этих рисков подводит экономическую систему к точке бифуркации, поскольку источник нестабильности содержит сама системообразующая связь. По этой же причине, нестабильность направляется, посредством иерархии связей, к стране-донору, вызывая в ней значительную дестабилизацию. Таким образом, ситуация, сложившаяся в третьем квартале 2008 г. на мировом финансовом рынке, порождена институциональной ловушкой и эффектами гистерезиса в странах-реципиентах.

Гистерезис свойство систем, которые не сразу следуют приложенным силам, например, управляющим воздействия. Реакция этих систем зависит от сил, действовавших ранее, т.е. системы зависят от собственной истории. В рассматриваемом нами случае мирового финансового кризиса, эффект гистерезиса послужил отправной точкой для отката экономической системы страны-донора к изначальным характеристиками.

В «новой экономике» появились новые продукты (например, DVD-проигрыватели; самоклеющиеся почтовые марки); новые услуги (например, осуществление покупок в Интернете); новые «процессы производства» (например, улучшенные процессы для производственных компьютерных микросхем) и новые организационные формы (например, «М-форма» децентрализованной корпоративной структуры).

В реальном секторе инновации в товарах производителя оказывают существенное влияние на инновационную систему организации и управления производством. Большая часть внимания к исследованию инноваций сосредоточивается на новой идее, но не менее важным является заимствование и диффузия инноваций - их распространение в промышленности.

Высокая динамика диффузии инноваций означает эффективный социальный возврат на определяющие инвестиции в инновации. Финансовая инновация тестируется, если она обеспечивает эффективное использование и быстрый возврат инвестиций (выступает и инструментом, и механизмом, обеспечивающим динамику роста стоимости капитала).

Несомненно, что инновации являются важным явлением в любом секторе современной экономики. Хотя стандартная микроэкономическая теория сосредотачивает большую часть своего внимания на проблемах статической аллокации ресурсов и экономической эффективности, тем не менее, существует общее представление, в соответствии с которым степень эффективности функционирования в течение долгого времени поддерживается разнообразием динамических факторов, включая инновации.

Центральное положение финансов в экономике и роль финансов в обеспечении экономического роста усиливает значимость финансовых инноваций. В связи с тем, что финансы являются входными данными для фактически всей деятельности производства и большой части деятельности потребления, усовершенствования финансового сектора будут иметь положительные прямые разветвления по всей экономике.

Очевидно, что оптимально управляемые финансы могут поощрять и стимулировать больше сбережений и инвестиций, а также могут поощрять более совершенные (более производительные) инвестиционные решения. Косвенные положительные эффекты от финансовых инноваций до сих пор являются не выявленными, как и косвенные отрицательные эффекты, которые обнаружились в ходе финансового кризиса 2008-2009 гг.

С точки зрения мотивированного внедрения финансовых инноваций и получения положительного эффекта от их использования интересен пример финансовой корпорации Citigroup, которая была создана в 1998 г. в результате слияния Citicorp, глобального банка, занимающегося обслуживанием корпоративных клиентов и физических лиц, и Travelers Group. Известная как компания, обеспечивающая свой рост с помощью приобретений, Citigroup стремилась сочетать приобретения с органичным ростом, который, однако, утратил приоритетность в результате указанного слияния и последующих крупных поглощений. Топ-менеджеры усматривали возможность повышения роста в поощрении перекрёстных продаж продуктов между подразделениями, работающими во многих странах, где компания ведет деятельность.

Citigroup имела репутацию компании, разрабатывающей и внедряющей инновации. Роберт Б. Такер в своей монографии отмечает, что когда финансовая компания представила свою программу «Global Innovation Initiative», она занимала третье место в ежегодном рейтинге инновационных репутаций корпораций журнала «Fortune», отставая в США только от Enron и Charles Schwab, а также первое место по банковскому сектору, поскольку имела существенную маржу.

Рекомендации группы, работающей непосредственно по инновациям «Challenge 2000», сводились к тому, что наиболее рационально проектировать. Разрабатывать и проводить инновации в секторе корпоративных и розничных банковских услуг в странах с развивающимися рынками и координировать деятельность всех подразделений филиалов Citigrop - компании с довольно децентрализованной структурой.

Другим предложением стало то, что для обеспечения высоких темпов роста достаточно проинформировать отдельные страны о хороших идеях и внедрить те, которые уже приносят прибыль в других регионах, где работает Citibank, т.е. совершенствование коммуникаций в отношении успешных новых продуктов (финансовых операций) и услуг.

Финансовая операция означает процедуру действий, направленную на решение определённой задачи по управлению финансами. К финансовым операциям относятся формы контроля и учёта движения денежных средств, методы планирования и анализа финансовых показателей, методы разработки и реализации стратегии компании, современные формы, методы и технологии организации работы в хозяйствующем субъекте. Формой материализации финансовой операции являются инструкции, правила, методические указания, формулы, стратегии, закреплённые документально.

В основу инновационной инициативы было положено создание системы оценочных показателей. В подразделении Citibank уже применяли индекс инновации, с помощью которого оценивали прибыли, получаемые от внедрения новых продуктов, но этот индекс сочли несовершенным. Перед командой специалистов из разных подразделений («Network») были поставлены более совершенные задачи: представить более точную систему показателей, позволяющих оценивать прогресс, которую можно было бы интегрировать в сбалансированную систему показателей и привязать к размеру компенсации, выплачиваемой старшим менеджерам.

Финансовая группа Citigrop выбрала 12 основных показателей, в число которых были включены: выручка от инновации, успешная передача продуктов из одного региона в другой, число и тип идей, находящихся в разработке, а также ожидаемая новая прибыль и время с момента разработки идей до получения прибыли.

На следующем этапе развития «Network» руководила назначением «катализаторов новаций» в каждой стране, которую требовалось вывести в лидеры. В результате таких действий, Citigroup имеет наиболее развитую и эффективно функционирующую филиальную сеть в мире.

Таким образом, необходимо выделить значительный вклад инновационных информационно-финансовых технологий глобальных компаний в динамику становления нового экономического пространства, развитие глобального финансового рынка, в условиях которого финансовые системы не только США, но и стран Западной Европы претерпели изменения.

Вследствие использования широкой линейки инновационных финансовых продуктов, лидирующие позиции в глобальной финансовой системе заняли не банки, а компании, оказывающие финансовые услуги. Новые технологии небанковских финансовых институтов по аккумуляции сбережений и предоставлению кредитов раздвинули сегмент финансовых услуг значительно шире границ традиционного банковского бизнеса.

Крупные финансовые компании выступают в качестве участников рынка инвестиционных услуг, выпуская облигации, акции, деривативы, обеспечивая сопровождение сделок по слияниям и поглощениям, получение синдицированных кредитов. Финансовые компании подписываются на выпуски ценных бумаг и совместно с банками образуют синдикаты. Банки выкупают непроданные ценные бумаги, получая комиссионные.

Формирование и расширение рынка прав способствовало формированию нового вида финансовых услуг управления собственностью по доверенности, как для институтов, так и для физических лиц, обеспечивая всё большую долю доходов финансовым операторам, в продуктах и услугах которых всё более значительную долю стал занимать консалтинг.

Финансовое консультирование и сопровождение сделок как виды финансовых услуг быстро развиваются в условиях глобальной конкуренции, вероятно, что эти виды деятельности имеют тенденцию к росту в связи с усилением системных рисков и недостаточности ликвидных ресурсов у экономических агентов, особенно в условиях кризиса ликвидности.

Основными информационными донорами на финансовом рынке являются компании-эмитенты, а основными реципиентами информационных ресурсов выступают инвесторы, все остальные участники рынка относятся к информационным посредникам. Институциональная структура рынка включает также субъектов, обеспечивающих его регулирование, которые получают информацию для обеспечения функций риск-менеджмента.

Субъекты регулирования обрабатывают информационные потоки, поступающие от эмитентов, поскольку для снижения рисков взаимодействия акторов необходим информационный контроль над деятельностью эмитента. Организаторы торгов, проводящие селекцию эмитентов, нуждаются в информационном потоке для поддержания процедуры листинга и мониторинга деятельности торгуемого на его площадке эмитента.

Информационными посредниками выступают средства массовой информации, аналитические агентства, консалтинговые компании, брокеры, имеющие доступ к информации органа регулирования, эмитента и организатора торгов. Информационные посредники накапливают, перерабатывают, идентифицируют и структурируют информационные потоки и предоставляют инвесторам комплексные информационные продукты.

Негативная информация о рисках и убытках, общие финансово-информационные инструменты способствовала истощению денежных рынков. Цена на рынке межбанковских краткосрочных кредитов резко выросла, расширив спрэд относительно правительственных облигаций на максимальном за последние двадцать лет уровне.

Структурированные информационные потоки являются инструментом инновационного управления транспарентностью компаний фондового рынка. Участники рынка перерабатывают и оценивают информационные потоки. Если за событием на рынке не следует доступный инвесторам информационный поток, то высокий уровень неопределённости снижает интерес инвесторов к формированию контрактов, что подтверждается реакцией инвесторов на финансовые результаты работы компании.

В качестве дихотомического противоречия можно выделить систему многочисленных информационных каналов, которые выступают основой контрактных отношений между инвесторами и эмитентами. Когда эмитент предоставляет негативную информацию о результатах своей работы, инвесторы реагируют на информацию, в результате чего цена акций эмитента снижается. Если информация носит асимметричный характер, то на рынке поднимается волна возмущения в форме протеста органа регулирования, организатора торгов и инвесторов, и эмитента отлучают от рынка.

В этом случае и орган регулирования, и организаторы торгов действуют, по мнению экспертов, в интересах инвестора, следовательно, имеет место комплексное давление на эмитента, которое проявляется в разнообразных формах, от снижения курса акций до исключения из листингов.

Дихотомия управления состоит, с одной стороны, в необходимости контроля над транспарентностью экономического поведения эмитентов, с другой - в системе привлечения инновационных финансовых инструментов, которые направлены на снижение рисков.

Финансовые инновации закрывают часть негативной информации об экономических агентах, «размывая» их риски с помощью новых финансовых инструментов, что способствует кумуляции риска и создаёт кризисные ситуации. В связи с рисками оказаться в аутсайдерах, эмитенты, развивающие стоимостные стратегии, структурируют информацию о своей компании, стараясь придать информационным потокам позитивный характер.

Информационные потоки от эмитента формируют репутационные риски и отражают информацию не только о финансовом состоянии компании, но и о качестве корпоративного управления. Реакция рыночной среды на недостоверную или негативную информацию о корпоративном управлении заставляет экономических агентов, готовящих размещение ценных бумаг, формировать систему управления репутационными рисками.

Развитие сетевого взаимодействия инвесторов и эмитентов способствовало формированию новой институциональной модели информационного управления финансовыми потоками. Инновационная модель регулирования складывалась как ролевая модель фондового рынка. На основе движения информации можно определить, как модель информационного контроля доминирует над качеством корпоративного контроля.

Информационная модель корпоративного контроля должна основываться на управляемых информационных потоках, следовательно, необходима система инструментов, принуждающая эмитента исполнять требования ко всем исходящим от него информационным потокам. Если процесс предоставления информации формализован и чётко отрегулирован, то риски неконтрактного поведения снижаются, взаимодействие на основе финансовых продуктов носит позитивный характер, увеличивая степень доверия инвесторов к финансовым инструментам.

Государство имеет верховенствующую власть на рынке, но не всегда заинтересовано в конечном результате, а организатор торгов, не имея чёткой власти над эмитентами, владеет механизмами стимулирования позитивного корпоративного управления и осуществляет институционально-информационный контроль над качеством информационных потоков.

Следовательно, роль администраторов информационных потоков должны выполнять государство и организаторы торгов одновременно. Отметим, что уровень развития рынка определяет, не только объём ресурсов, но и качество финансовых инструментов. Чем меньше ресурсов инвесторы могут предложить эмитентам, тем большая роль в администрировании информационных потоков должна отводиться органу регулирования.

В условиях глобальной конкуренции за ресурсы государство должно создавать режимы наибольшего благоприятствования для привлечения иностранного капитала, разрабатывать рациональные схемы его инвестирования посредством снижения налогов с инвестиционных сумм, финансовых операций или с ожидаемой продукции, создавать инфраструктуру для привлекаемых капиталов, выступая финансовым гарантом инвестиций.

Особенность стратегического управления развитием финансовых институтов основывается на применении финансово-информационной модели регулирования, которая включает «базисные» и «инновационные» инструменты модернизации, содержание которых достаточно противоречиво, поэтому строятся они в разных ракурсах воспроизводственного процесса.

Если базисные преобразования основываются на необходимости установления информационно-сетевого контроля над развитием финансовых институтов, то инновационная стратегия формируется на концепции перестройки финансовой сферы, развития финансовых инноваций.

Информационные системы управления позволяют преодолевать кредитный консерватизм, реализовывать инновационные проекты на основе информационно-сетевой модели управления риском. Опыт развития иностранных систем риск-менеджмента показывает, что важным компонентом инновационных систем риск-менеджмента является наличие обратной связи с контрагентами банка, что повышает лояльность клиентов и снижает риск реализации негативных ожиданий и рефлективного поведения. В частности, подобная информационная система реализуется Сбербанком РФ (рис. 1).

Головному офису фирмы предлагается три варианта обслуживания: Предоставление информации об остатках на счетах филиалов и дочерних компаний и о движении по ним (выписки). Для головного офиса клиента периодически направляется информация обо всех операциях, совершённых филиальной сетью клиента. Сотрудники головного офиса клиента используют поступающую информацию для ведения управленческого учёта и принятия решений самостоятельными программными средствами.

Рис. 1 - Схема инновационной модели финансового мониторинга и аутсорсинга управленческого учёта и бюджетирования Сбербанка РФ

Предоставление инструментария контроля над операциями каждого филиала клиента осуществляется посредством акцептования или возврата предлагаемых к проводке операций (чаще всего реализуется функциональностью систем «Банк-Клиент»). Для головного офиса клиента направляется информация обо всех операциях, которые филиальная сеть клиента намеревается произвести. Сотрудники головного офиса клиента могут акцептовать данные операции, либо возвратить их филиалам (отказать).

Предоставление инструментария для разработки лимитов по статьям расходов (сметы) для каждого филиала осуществляется индивидуально с целью ограничения возможностей таких филиалов выполнять операции со своими счетами сверх установленных ограничений (чаще всего также реализуется функциональностью систем «Банк-Клиент»). Головной офис может сократить трудозатраты своих сотрудников на контроль за операциями со счетами клиента, поскольку подобный контроль осуществляется программным обеспечением автоматически на основании установленных лимитов.

Лимиты могут периодически корректироваться сотрудниками головного офиса. По истечению отчётного периода (1-го числа каждого следующего месяца) установленные лимиты возвращаются к своему максимальному значению (вычисляемые остатки на статьях сметы расходов филиала уменьшаются после каждой операции на величину суммы платежа).

Принимая во внимание перечисленные факторы, сценарий «модернизации», предложенный в «Стратегии развития Сбербанка России на период до 2014 года», принятой в октябре 2008 г., представляется инновационным вариантом развития и предотвращения серьёзных рисков.

Реализация выбранного сценария «модернизации» предполагает комплексную перестройку и «индустриализацию» процессов и систем, их перевод на новую «промышленную» основу, что будет способствовать повышению и совершенствованию уровня управляемости и масштабируемости, снижению затрат, повышению качества обслуживания клиентов, эффективному управлению кредитными и другими видами рисков.

Сценарий «модернизации» предполагает консолидацию или централизацию функций банка как инструмент повышения управляемости и снижения затрат, а также пересмотр многих основных процессов, существенную формализацию методик работы (например, оценку рисков) и построение современных систем электронного документооборота, способных работать в масштабах всего банка, что требует развития информационных систем.

Одно из основных направлений «Стратегии…», так называемая «индустриализация», направлено на повышение эффективности, управляемости и качества работы Сбербанка. Формализация Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления банком, разрабатываемой на базе технологий Lean, предполагает интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям «снизу-вверх», создание систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников.

Следует особо выделить изменение статуса информационных технологий в банке и их трансформацию в устойчивый источник формирования конкурентных преимуществ банка. Сбербанк проводит унификацию программного обеспечения и систем хранения информации, целью которых является выравнивание ландшафта приложений и сближению характеристик используемых систем и переход на единую информационную платформу к 2014 г.

Упрощённый ландшафт будущих ИТ-приложений Сбербанка представляет собой единую банковскую систему, объединяющую приложения, используемые корпоративным, розничным и операционным блоком, вокруг которой выстраиваются системы фронт-офиса, CRM, ERP, MIS, управления рисками с использованием единого хранилища данных.

В Сбербанке проектируются сквозные системы отчётности и управления отношениями с клиентами (MDM, DWH, CRM), позволяющие банку идентифицировать своих клиентов, последовательно улучшать предложение и расширять продажи продуктов и услуг. Одним из первых проектов данной стратегии, является инновационный проект по внедрению системы автоматизации и управления, позволяющий сократить время обслуживания клиентов, - «Кредитная фабрика», представленный в Москве в октябре 2008 г.

В настоящее время в рамках этого проекта Сбербанк предлагает своим клиентам, прежде всего, физическим лицам и малому бизнесу два кредитных продукта, представленных в 701 точке Сбербанка.

В процессе дальнейшей реализации инновационного проекта «Кредитная фабрика» в регионы для качественного анализа заёмщика Сбербанк подключил к собственным системам анализа ресурсы Федеральной миграционной службы (ФМС) и Пенсионного фонда РФ, заключил договоры со всеми крупнейшими Бюро кредитных историй (БКИ) и планирует сотрудничество с МВД, Федеральной налоговой службой (ФНС) и другими ведомствами.

«Кредитная фабрика» позволила Сбербанку сжать сроки предоставления кредита в 7 раз, вдвое сжать расходы и улучшить качество обслуживания клиента. До запуска этого проекта заёмщик ожидал решения банка в течение 7-14 дней, в сегодняшнее время срок составляет менее суток; при этом, по выданным кредитам в рамках реализации проекта «Кредитной фабрики» не имеется просроченной задолженности.

В результате модернизации используемые системы управления позволят эффективно осуществлять весь масштаб операций банка и сделать их важнейшим источником формирования конкурентных преимуществ.

С июня 2009 г. новая технология будет внедряться в Северо-Запад-ном банке Сбербанка РФ, к концу года автоматизированную систему обработки кредитных заявок должны внедрить все другие территориальные банки на европейской части России (10 из 18 банков).

До внедрения инновационно-информационного продукта «Кредитная фабрика», операции Сбербанка по управлению взаимодействием с клиентами осуществлялись в рамках линейной модели развития, несмотря на её существенный территориальный охват и размер сети филиалов.

Ранее решение о выдаче кредита или отказе принималось на региональном уровне. В таком режиме функционирования уровень кредитного риска оказывался высоким, росла просроченная задолженность по «плохим» кредитам, которая резко увеличилась в период кризиса в России.

В случае осуществления вклада и отсутствия дебетовой карты, клиент не мог управлять своим счётом в других территориальных подразделениях Сбербанка. Осуществление операций по снятию денег со счёта или его пополнение в рамках различных филиалов одного подразделения Сбербанка было запрещено, как и проведение подобных операций в различных территориальных банках. Клиент, желающий получить кредит в Сбербанке, обращается в офис-представительство банка, с ним работает сотрудник банка, специализирующийся на приёме и систематизации подобных документов, но не принимает решения о выдаче или отказе в выдаче кредита. Заявка клиента через единую внутреннюю сеть Интранет направляется в центральный аппарат, где происходит оценка информации. В настоящее время в процессе реализации сетевых инновационно-информационных проектов «Кредитная фабрика» и «Зеленая улица» оптимизированный процесс кредитования и приёма вкладов населения имеет форму бизнес-процесса.

В обязательном порядке заявка клиента анализируется с точек зрения риск-менеджмента, управления кредитным и операционным риском.

Одновременно происходит анализ информации в хранилище данных, включающем базу Пенсионного фонда, позволяющую банку проверить достоверность сведений о зарплате и месте работы клиента; база ФМС обеспечивает безопасность, позволяет отсечь клиентов с фальшивыми паспортами; база БКИ, позволяет не только проверить кредитную историю заёмщика, но и даёт возможность оценить платёжеспособность клиента.

Далее следует этап принятия кредитного решения (скоринга), в процессе которого собранная из всех источников информация подвергается детальному анализу специалистами центрального аппарата Сбербанка России в Москве, что позволяет оптимизировать расходы на содержание и обучение подобного персонала на местах в территориальных банках, отделениях и филиалах. На основе сопоставления всех данных и заявки клиента принимается решение о выдаче кредита клиенту, либо отказе в этом.

Сегодня подобная процедура занимает не более одного рабочего дня, благодаря внедрению информационной модели управления. В процессе рассмотрения заявки каждого клиента в рамках осуществления инновационно-информационного проекта «Кредитная фабрика», Сбербанк России имеет возможность с помощью информационной системы риск-менеджмента оценить ожидаемый уровень кредитного риска (ожидаемые потери), который, в свою очередь, складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта).

При этом используемые методики и инструменты отличаются для различных продуктов и категорий клиентов и будут развиваться, по мере того как банк накапливает информацию о своих клиентах и совершенствует инструменты ее анализа. Многие элементы данного подхода (методика рейтингования клиентов-юридических лиц), уже существуют в Сбербанке.

Таким образом, внедрение информационной платформы необходимо для эффективного функционирования кредитного процесса внутри банка, для обеспечения прозрачности кредитных решений и взаимодействия между функцией управления рисками и клиентскими подразделениями.

Кредитный процесс для наиболее массовых клиентов малого бизнеса («микро-кредиты») строится по схожей технологии, что и «кредитная фабрика» для физических лиц. Для более крупных корпоративных клиентов кредитный анализ сочетает элементы качественной оценки и статистического анализа. При этом, по крайней мере, на начальном этапе, не предусматривается существенная консолидация функции кредитного анализа.

Информационно-сетевой проект позволяет клиентам банка совершать операции по вкладам в любом офисе банка, подчинённом отделению Сбербанка России, в котором открыт счет по вкладу.

В рамках проекта «Зеленая улица» вкладчики могут снять средства с вклада, закрыть счёт, внести дополнительные взносы, перечислить платёж со счёта, безналичным путём приобрести валюту, получить дубликат сберкнижки или новую сберкнижку взамен исписанной и др..

Такие информационные инновации будут способствовать формированию единого информационного пространства при условии обеспечения надёжности, устойчивости и бесперебойной работы всех информационных систем и приложений в Сбербанке. Аутсорсинг позволяет оптимизировать работу финансовых институтов с клиентами в процессе осуществления инновационно-информационного проекта. Процесс принятия кредитного решения является сетевым. Система проверяет информацию о клиенте и выносит решение, к процессу принятия решения привлекается сотрудник централизованного подразделения - кредитный аналитик.

Быстрота, эффективность, низкий уровень кредитного и операционного риска и просроченных кредитов, оптимизация работы целых отделов и подразделений Сбербанка России являются основными преимуществами внедрения инновационно-информационного проекта «Фабрика кредитов».

Важность транспарентности операций увеличивает интерес банков к информационно-сетевым технологиям управления, которые позволяют ввести новый расширенный инструментарий для оценки информации (статистические расчёты на платформе OLAP-технологий) и последующего использования (бюджетное планирование и управленческий учёт).

Развитие информационных систем управления требует от банков дополнительных затрат на реализацию новой стратегии развития на основе управления компетенциями, которые могут себе позволить только крупные банки с государственным участием, получающие государственную поддержку.

Стратегия - это направление и сфера деятельности организации в течение длительного периода времени. Она может способствовать успеху финансовой организации, так как обеспечивает комбинацию ресурсов в соответствии с изменяющейся средой, что позволяет удовлетворять потребностям рынка и оправдывать ожидания организаторов деятельности.

Стратегическое управление затрагивает вопросы, попадающие в три широкие категории: анализ, выбор и воплощение. Стратегический анализ даёт понимание стратегической позиции организации, её среды, ресурсов, ценностей и целей. Стратегический выбор определяет возможные направления действий/альтернатив, оценку их соответствия или пригодности и выбор необходимой стратегии. Наконец, стратегическое воплощение состоит в преобразовании стратегии в действие, а именно в планировании ресурсов, в проектировании организационной структуры для поддержания стратегии, а также в адаптации персонала и средств, задействованных в управлении организацией.

Разработка и применение научно обоснованных когнитивных теорий и исследований может способствовать пониманию процесса стратегического менеджмента, повышая эффективность работы организации путём разработки интервенций, которые способствуют развитию стратегической компетентности. Можно определить такую компетентность, как способность организации (или, точнее, высшего менеджмента и сотрудников) приобретать, хранить, восстанавливать и интерпретировать информацию, значимую для долгосрочного выживания и благосостояния организации, а также действовать на её основе.

Таким образом, современный анализ процесса стратегического менеджмента является оценкой компетенций. Многие из процедур, которые используются для картографии стратегических знаний, необходимо проверить в отношении их базовой психометрической эффективности, как в качестве основных методов исследования, так и основы для организационных интервенций.

Подавляющее большинство таких процедур были разработаны для извлечения концептуальных знаний, непосредственный доступ к которым даёт вербальное сообщение или другие формы осознанной информации. Однако даже самый поверхностный обзор активной работы в последние годы в области когнитивной науки в целом свидетельствует, что формализовать можно многие формы знаний. И только некоторые из них можно исследовать такими прямыми методами извлечения, но в большинстве случаев это попросту невозможно.

Следовательно, чтобы содействовать менеджменту знаний, создать благоприятные условия для организационного обучения и оспаривать глубоко укоренившиеся предположения и убеждения ключевых акторов организации, необходимо расширить набор исследовательских техник.

В поведенческой экономике принято считать, что рациональные люди сами по себе будут действовать рационально. Воплощение стратегии в соответствии с планом возможно ровно настолько, насколько полно её понимают сотрудники организации. Эволюционный подход, напротив, предполагает, что организационное поведение является сложным, и многие из его проявлений выходят за пределы рационального мышления.

Стратегия - это подход к естественному поведению. Успешные стратегии могут быть сформулированы индуктивно. В процессе своего функционирования инновационно ориентированные компании могут накапливать знания и развивать свою память, которая будет включать все успешные стратегии - затем их транслируют менеджерам. Стратегия - это последовательность случайных экспериментов, перебора приоритетов и обучения в процессе работы. Стратегические изменения приводят в действие с помощью новых форм организационной власти, поэтому стратегическое мышление у менеджеров часто связано с влиянием и личной властью.

Стратегические лидеры могут инициировать такие процессы, управляя которыми, они способны сделать организацию более гибкой, адаптированной и восприимчивой к изменениям. Таким образом, организации могут обучаться на своих ошибках. Обучающую организацию рассматривают как определённый институт, который идентифицирует, продвигает и оценивает качество процессов обучения внутри организации. С другой стороны, организационное обучение - это процесс, который показывает степень, в которой люди в организации сами стремятся приобретать комплекс знаний, принимают их как потенциально полезные, развивают и распространяют их внутри организации.

В последнее время сформировались два подхода к обучающейся организации: разработка комплекса ценностей и логики для менеджмента и управления компетенциями и необходимая компетенция менеджеров для работы в обучающейся организации.

В большинстве концепций обучающейся организации основное внимание должно быть сосредоточено на поиске новой логики управления а также на создании комплекса привлекательных знаний. Создание, приобретение и передача знаний, а также умелое преобразование организационного поведения служит для дальнейшего производства новых знаний и представлений. В экономике инновационного типа организации должны стать платформой для человека, а не человек ресурсом для организации.

Люди более эффективны, когда имеют внутреннюю мотивацию к действиям и обучению, чем при внешней мотивации с помощью вознаграждений. Следовательно, обучающаяся организация по логике управления выглядит как контекст для людей. В совершенстве - это организация, в которой эффективное обучение имеет место только тогда, когда оно существует с точки зрения его участников. По этой причине большинство современных учёных склоняются к тому, чтобы измерять и оценивать институты (организации) по отношению к определённому идеалу. Поэтому основное внимание они обращают на диагностику и оценку инструментов, которые могут привнести качество в процессы обучения внутри самой организации.

В центре внимания современных работ по менеджменту находятся характеристики обучающейся организации (либо технический, либо социальный подходы). Эти характеристики предполагали перечень необходимых управленческих компетенций. По наблюдениям П. Адлера и Р. Коула, развитие организационных компетенций облегчает: внедрение информационных систем для сбора соответствующих данных; стандартизацию информации; быстрое распространение решений проблем среди соответствующих отделов.

С точки зрения социального подхода к обучающейся организации основной интерес исследователей сосредоточен на способности людей обучаться на своём и чужом опыте. Они разрабатывали модели процесса обучения и выделили фазы, которые должна пройти организация, что- бы обучиться. Такие модели представляют собой серию линейных, поступательных, иерархических стадий прогрессирования организации или ряд циклических фаз, которые позволяют повысить эффективность организационной практики и процессов.

Для того чтобы сформировать знания, менеджерам нужно выявить скрытые (имплицитные) знания своих подчинённых. А чтобы сделать это, они должны овладеть такой областью знаний, как управление ментальными моделями (своими собственными и моделями других людей). Более конкретно, им следует наблюдать, тестировать и развивать внутренние взгляды сотрудников.

Для этого менеджеры должны уметь:

- распознавать переход к абстрактному (от наблюдения) - к глобальному (обобщению);

- выявлять и формулировать неявные предположения;

- балансировать между обвинениями и защитой в обучении при неудаче;

- видеть разницу между тем, что говорят (декларируемая теория), и тем, что делают (теория в действии).

Необходимый элемент «обучающейся организации» - это команда людей, которые самостоятельно берут ответственность на себя за собственное обучение. Однако индивидуального обучения явно недостаточно, чтобы обеспечить «обучение организации». «Обучающаяся организация» может стать реальностью только в том случае, если ее сотрудники позволяют себе более широко смотреть на ситуацию, охотно пересматривают свои собственные предположения, рефлексируют события, используют интуицию, принимают риск, становятся эмоционально вовлечёнными в организацию и меняют своё поведение.

«Обучающаяся организация» зависит от индивидуальной компетентности своих менеджеров. Разные авторы придавали значение различным аспектам компетентности. Например, П. Сенье считал, что компетентность зависит от навыков, которые связаны с продуктивным обучением, с лидерством в организации, основанной на знаниях, и с созданием диалога.

Центральными компонентами для обучающейся организации выделяют установки, умения и компетентность в приобретении и усвоении знаний, которые сообщают потребители, посторонние люди, а также члены организации друг другу. Существенным компонентом является компетентность в регулярном разрешении проблем, в экспериментировании с новыми подходами, в обучении на основе собственного опыта и опыта других, а также в способности быстро и эффективно распространять знания внутри организации.

Линейно-последовательный взгляд на обучающуюся организацию (с позиции технического или социального подхода) чрезмерно упрощает положение дел. Социальный подход к организационному обучению рассматривает способ, которым люди постигают смысл и свой опыт в процессе работы.

Однако обучение - это скорее поведенческий процесс, встроенный в культуру организации. Информация не имеет никакого значения до тех пор, пока люди не определят её значение. Формальные инструкции о том, как делать работу, часто неадекватны, а новые сотрудники изучают неписаные правила компетентной работы в неформальном общении между опытными и менее опытными людьми. С позиций социального подхода игнорировать организационную политику нельзя. Организационное обучение происходит не в умах, оно воплощается во взаимодействии. Например, директор департамента кадровой политики Сбербанка С. Горьков, в интервью объявил о том, что банк в 2010 г. начнёт системную ротацию и замену менеджеров. Предполагается ввести оценку их компетенции, подготовку программ преемственности и ротации.

Сбербанк провёл оценку 1,2 тыс. менеджеров и до конца 2009 г. проведёт оценку 2-2,5 тыс. руководителей. На основании оценки компетенций будет введена новая система мотивации персонала. Например, размер бонусов руководителей с 2009 г. будет связан не только с результатом работы банка, но и с личным вкладом самого менеджера. К настоящему времени подготовлена программа мотивации топ-менеджеров банка, которая включает базовую часть заработной платы, премиальную часть и бонусную часть по итогам года.

Формирование стратегии ведения бизнеса (стратегической карты) и сбалансированной системы показателей является универсальным для любой трактовки стратегии. На Западе стоимостной подход к управлению компанией появился в середине 80-х гг. и получил название концепции «управления стоимостью компании» (value based management). Суть этой концепции заключается в том, что все решения и действия менеджмента компании оцениваются с точки зрения их влияния на её стоимость. Главной целью антикризисного менеджмента является сохранение устойчивости компании, и только после этого формирование стоимостной концепции развития бизнеса. Для этого исследуется стоимость компании по пяти параметрам (рис. 2).

Рис. 2 - Определение факторов создания и увеличения стоимости финансовой компании

финансовый инновация аутсорсинг сбербанк

Современные информационные технологии играют решающую роль в улучшении операционных результатов. Можно автоматизировать многие повторяющиеся интенсивные трудозатратные процессы, что позволит снизить издержки, добиться постоянно высокого качества и сократить временные затраты. Это традиционная роль, которая отводится процессу автоматизации в финансовом бизнесе. Однако информационные технологии имеют огромное значение и для непрерывного процесса совершенствования. Работники должны иметь возможность пользоваться оперативной обратной связью, в том числе подробными и точными данными о характеристиках страхового продукта, его финансовой и рисковой составляющей, а также о процессах риск-менеджмента.

Своевременное предоставление подробной информации является основой глубокого анализа данных, анализа первопричин происходящих явлений и непременно ведёт к улучшению качества, снижению издержек по управлению рисков клиентов и сокращению временных затрат на их размещение.

Возможность наблюдать за движением финансовых инструментов и располагать необходимой информацией в каждый конкретный момент, предоставленная клиенту, несомненно, повышает качество товара и улучшает взаимоотношения между организацией и потребителем её продукта. Например, компании FedEx и UPS используют технологию, которая позволяет отследить движение страховых и лизинговых документов от момента её отправки до получения клиентом. Для этого существует специальный веб-сайт дистрибьютора, на котором подобные сведения доступны в любое время.