ОАО «АСБ Беларусбанк» в дальнейшем будет разрабатывать и внедрять новые услуги для населения, последовательно совершенствовать свою работу как по традиционным, так и по новаторским банковским услугам, потому что это важно для сохранения лидирующих позиций банка на рынке потребительского кредитования.

Сохранение позиций лидера банковской системы республики на рынке кредитования физических лиц ОАО «АСБ Беларусбанк» будет обеспечено за счет:

- увеличения объемов выдачи кредитов;

- введения новых кредитных продуктов;

- совершенствования условий выдачи кредитов;

- использования новых форм обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам (неустойка, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата кредита и другие способы, предусмотренные законодательством);

- максимального сжатия сроков рассмотрения пакетов документов на получение кредитов;

- обеспечения выдачи кредитов в городских посёлках и каждом сельском отделении Банка;

- приближения выдачи кредитов к месту жительства населения и предоставления кредитов в отделениях Банка, расположенных в густонаселенных районах городов (городских посёлков).

Кредитование граждан, достигших пенсионного возраста, осуществляется исходя из платежеспособности кредитополучателей с использованием различных форм обеспечения исполнения обязательств по кредиту, таких, как поручительства граждан, не достигших пенсионного возраста, гарантийного депозита денег и иных форм обеспечения, предусмотренных законодательством, и с оформлением постоянно действующих платежных поручений на удержание платежей из пенсии.

Кредиты на потребительские нужды предоставляются преимущественно с использованием кредитных банковских пластиковых карточек.

Банк принимает участие в реализации государственных программ, направленных на улучшение жилищных условий граждан, повышение уровня благоустройства жилых помещений и развитие инженерной инфраструктуры населенных пунктов, предоставляя гражданам льготные кредиты в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь. При этом особое внимание будет уделяться предоставлению и сопровождению кредитов на строительство жилья для многодетных семей.

В 2008 году Банк приступил к выдаче кредитов на строительство и приобретение жилых помещений в рамках системы строительных сбережений.

В рамках реализации Программы CORE «Сотрудничество для реабилитации условий жизни в пострадавших от чернобыльской катастрофы районах Белоруссии», направленной на устойчивое повышение уровня жизни населения, проживающего в районах, пострадавших в результате аварии на ЧАЭС, Банк продолжил работу по кредитованию сельских жителей, проживающих на загрязненных радионуклидами территориях, на развитие личных подсобных хозяйств.

Как и прежде одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций.

Лидирующие позиции на рынке кредитных услуг населению занимает ОАО "АСБ Беларусбанк" - более 60% от общего объема кредитной задолженности по республике. Это обусловлено специализацией банка на работе с населением, сложившейся исторически, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья за счет централизованно выделяемых ресурсов. По состоянию на 01.10.2011 на долю ОАО АСБ "Беларусбанк" приходилось 72,1% кредитной задолженности населения в целом по республике.

При анализе динамики кредитной задолженности физических лиц за 11 месяцев 2011 года видны скачки показателей в Дельта Банке и Хоум Кредит Банке (соответственно в 754 и 32,2 раза).

По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на потребительские цели, которые выдаются на: приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение, молодым семьям, молодым специалистам и другие потребительские нужды.

О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Удельный вес кредитов, выданных банками республики населению, в общем объеме их кредитных портфелей увеличился с 21.2% на начало года до 28.2% на 01.10.2011.

Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей. Следует отметить успешную работу по освоению рынка кредитования населения таких банков, как ОАО "АСБ Беларусбанк", ЗАО "Приорбанк", ЗАО "Белинвестбанк" и ЗАО "БПС-Банк". Из несистемообразующих банков активно кредитуют население ЗАО "Дельта Банк", ОАО "Белгазпромбанк", ОАО "Хоум кредит банк", «Банк Москва-Минск».

Расширение спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей, но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования. При этом используются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов - физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

С целью упрощения процедуры выдачи кредита банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу "одного окна". Так, в центральном аппарате АСБ "Беларусбанк" с декабря 2003 года создана и работает единая база кредитополучателей и поручителей физических лиц, оформивших кредитные договоры и договоры поручительства в учреждениях указанного банка.

Заявительный принцип "одного окна" внедрен АСБ "Беларусбанк" в практику работы всеми подведомственными филиалами банка при предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений.

Ряд банков упростил процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства, или договоров залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов производится банком в течение одного дня.

Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники.

3.2 Зарубежный опыт выдачи потребительских кредитов

Потребительский кредит получил широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

Возьмём для анализа и сравнения Соединённые Штаты Америки. Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. В данный момент будем, в основном, рассматривать классический вид потребительского кредита: покупка в рассрочку товаров длительного пользования (durable goods).

В законодательной практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятими сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом cвязано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как «кредитный договор» в соответствии, с которым:

· кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;

· вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);

· проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;

· потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит".

Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению. Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Таким образом, можно составить следующую схему классификации потребительского кредита в США:

Рассмотрим методику расчета параметров сделки потребительского кредитования на примере постепенно погашаемых кредитов (installment credit).

Финансовая деятельность по предоставлению кредита предполагает использование различных методов погашения задолженности, а также последовательностей определения параметров кредитной сделки, выбор которых зависит чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное учреждение за базовый параметр берут процентную ставку, то розничный торговец может отталкиваться от разработанного им графика погашения задолженности).

При этом, объявляя график погашения кредита покупателю, розничный продавец (retailer) должен четко понимать, какую ставку процентов он применяет и какое финансовое бремя ложится в итоге на заемщика. В практике потребительского кредита США эти параметры входят в число прочих, которые кредитор должен "раскрыть" при заключении сделки.

Для определения годовой ставки поставщики потребительского кредита (vendors), как правило, пользуются специальными таблицами годовых процентных ставок (annual percentage rate), которые позволяют получить величину ставки, исходя из графика погашения долга.

Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/ investigating bureaus). Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. В Беларуси о необходимости создавать такие организации заговорили недавно бюро кредитных историй (которые будет создаваться в форме акционерных обществ) - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по сбору информации, по формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также по выдаче кредитных отчетов пользователям. Оно вправе также заниматься работой, связанной с подготовкой и ведением рейтингов субъектов кредитных историй, с проведением маркетинговых исследований по вопросам оценки кредитных рисков. Предполагается, что БКИ будет предоставлять запрошенные пользователем данные за плату.

Субъект кредитной истории может сам направлять информацию в БКИ на договорной основе. Ведь чем больше положительной информации о нем появится в базе данных, тем доступнее будут кредиты: любая организация хочет работать с клиентами, имеющими хорошую репутацию. Кроме того, информацию о физических лицах, нарушивших условия выполнения договорных обязательств, вправе предоставить само пострадавшее лицо, например банк, выдавший кредит.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного исследования были сделаны следующие выводы:

В данной работе был проведен анализ процесса банковского кредитования: выявление экономической и правовой природы кредита, изучение порядка заключения договора кредита, а также оценка целесообразности выдачи кредита.

Анализ литературных источников и действующего банковского законодательства позволил сделать следующие выводы.

Кредит является одной из сложнейших экономических категорий. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений.

В экономическом смысле отношения банковского кредитования представляют собой сложную и важную систему, требующую полного и всестороннего правового регулирования.

Банки используют материалы финансовых отчетов клиента не только для определения обоснованности заявки на кредит с точки зрения потребности физического лица в дополнительных денежных ресурсах.

Существенным условием договора банковского кредита является цель предоставления денежных средств. Это означает, что кредитополучатель не может использовать денежные средства иначе, как на условиях, установленных договором.

Таким образом, являясь основным источником привлечения прибыли для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, способом расширения производственных возможностей субъектов хозяйствования, а также способом удовлетворения личных, семейных, бытовых потребностей физических лиц, важность кредита во многом возрастает в условиях становления и развития социально ориентированной рыночной экономики.

Кредитование физических лиц всегда оставалось и остается одним из приоритетных направлений в деятельности банков, как во всем мире, так и в Республике Беларусь.

Существенным плюсом белорусской экономики, в том числе и потребительского кредитования, является поддержка отечественного производителя.

Развивая рынок розничных банковских услуг, банк ориентируется на различные категории граждан. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банк применяет практику установления процентов по пониженной шкале.

Банком внедряются новые виды кредитования на различные цели. При этом внедряются скоринг-процессы, которые позволяют осуществлять экспресс-кредитование покупателей.

Мировая практика показала: чтобы иметь полное и достоверное представление о каждом кредитополучателе, всем участникам рынка надо обмениваться имеющейся информацией о своих клиентах. Функции посредника здесь выполняет специализированная организация -- кредитное бюро.

Только те банки сохранят высокие позиции в банковской системе, в том числе и в Республике Беларусь на рынке кредитования физических лиц, которые приоритетными задачами поставят:

- увеличения объемов выдачи кредитов;

- введения новых кредитных продуктов;

- совершенствования условий выдачи кредитов;

- использования новых форм обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам (неустойка, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата кредита и другие способы, предусмотренные законодательством);

- сокращения сроков рассмотрения пакетов документов на получение кредитов;

- приближения выдачи кредитов к месту жительства населения и предоставления кредитов в отделениях Банка, расположенных в густонаселенных районах городов (городских посёлков).

Банкам важно в дальнейшем разрабатывать и внедрять новые услуги для населения, последовательно совершенствовать свою работу как по традиционным, так и по новаторским банковским услугам, потому что это важно для сохранения лидирующих позиций банка на рынке потребительского кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.:БЕК, 1994г.

2. БАНКОВСКИЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 25 октября 2000 г. N 441-З

3. Волков А.С. Искусство финансирования бизнеса: выбор оптимальных схем / Алексей Волков. - М.: Вершина, 2009.

4. ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 7 декабря 1998 г. N 218-З (в ред. Законов Республики Беларусь от 14.07.2000 N 415-З, от 03.05.2001 N 7-З, от 04.01.2002 N 79-З, от 25.05.2002 N 104-З, от 24.06.2002 N 113-З, от 17.07.2002 N 128-З, от 11.11.2002 N 148-З, от 16.12.2002 N 159-З, от 04.01.2003 N 183-З, от 26.06.2003 N 211-З, от 08.01.2004 N 267-З, от 18.08.2004 N 316-З, от 04.05.2005 N 9-З, от 19.07.2005 N 44-З, от 22.12.2005 N 76-З, от 05.01.2006 N 99-З, от 16.05.2006 N 115-З, от 29.06.2006 N 136-З, от 29.06.2006 N 137-З, от 19.07.2006 N 150-З, от 20.07.2006 N 160-З, от 20.07.2006 N 162-З, от 29.12.2006 N 193-З, от 07.05.2007 N 212-З, от 18.05.2007 N 233-З, от 14.08.2007 N 278-З, от 26.12.2007 N 300-З, от 26.12.2007 N 301-З, от 20.06.2008 N 347-З, от 08.07.2008 N 366-З, от 28.12.2009 N 96-З, от 28.12.2009 N 97-З, от 15.07.2010 N 167-З, от 16.07.2010 N 172-З, от 10.01.2011 N 241-З, от 17.05.2011 N 262-З, от 03.07.2011 N 285-З).

5. Деньги Кредит Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.: Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ, 2002.

6. КОНСТИТУЦИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 1994 ГОДА (с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24.11.1996, 17.10.2004)

7. Кирилл Щиборщ. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии. 2010. № 73.

8. Кисель С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь // Банковский вестник 2007. № 28. С. 24-31.

9. Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2011 год, утвержденная Правлением ОАО «АСБ Беларусбанк» 08.12.2010г. // Национальный реестр правовых актов.

10. О залоге: Закон Республики Беларусь от 24 ноября 1993 года // Ведомости Верховного Совета РБ. - 1993 г.- № 35.

11. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник для вузов / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчикова и др.; Под ред. проф. Г.И. Кравцовой, 5-е издание перераб. и доп. - Минск, БГЭУ. 2011.

12. Подгруша В. Юридический словарь современного гражданского права (от «А» до «Я») / В.Подгруша. - ООО «ЮрСпектр»,2012.

13. Положение о кредитовании населения за счет ресурсов АСБ «Беларусбанк», утвержденное Правлением АСБ «Беларусбанк» от 30.06.2004г. № 32.4 / в ред. от 15.10.2007г. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.

14. ПОСТАНОВЛЕНИЕ СОВЕТА МИНИСТРОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 3 июня 2011 г. N 704 О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ ПЕРЕОЦЕНКИ ИМУЩЕСТВА И ОБЯЗАТЕЛЬСТВ В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ

15. ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 28 сентября 2006 г. N 137 ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ИНСТРУКЦИИ О НОРМАТИВАХ БЕЗОПАСНОГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ДЛЯ БАНКОВ И НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ.

16. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 28.07.1999 г. № 31/1157 «О некоторых вопросах безналичной формы расчетов гражданами за товары (работы, услуги)» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.

17. Привлечение сбережений населения в банковскую систему и розничные услуги в Республике Беларусь // www.nbrb.by - Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь.

18. Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 -2010 годы, утвержденная Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006г. № 384 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., № 92, 1/7667.

19. Указ Президента Республики Беларусь от 30.12.2007 г. № 687. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2008 год. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение А

Пример расчета размера кредита и определения платежеспособности Кредитополучателя при выдаче кредита на потребительские нужды в виде не возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки

Кредитополучатель обратился в Банк для оформления кредита на потребительские нужды сроком 3 года под 15% годовых в размере 5 млн. рублей в виде не возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.

1. Определяем среднемесячный доход Кредитополучателя за три последних месяца:

Среднемесячный доход - 940000 рублей

Удержания из заработной платы - 65000 рублей

Коммунальные платежи - 80000 рублей

2. Рассчитываем размер ежемесячных платежей по кредиту в размере 5 млн. рублей в период погашения кредита, учитывая, что на начало периода остаток задолженности по кредиту может составить 5 млн. рублей:

по основному долгу в размере в течение 35 платежных месяцев:

5 000 000/35 = 142860 рублей

по процентам за пользование кредитом.

5 000 000 х 23%/12 х 100 = 95830 рублей

платеж по кредиту равен

142860 + 95830 = 238690 рублей

3. Рассчитываем коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов:

П

Кд = ------; Кд < или = 0,5,

Д- Р

где П - платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом,

Д - среднемесячный доход Кредитополучателя,

Р - среднемесячные расходы.

П 238690

Кд = -------- = ------------------------------- = 0,3 ниже 0,5

Д - Р 940000- (65000+80000)

Следовательно, выдача кредита возможна.

Приложение Б

Заместителю директора - начальнику

центра розничного бизнеса филиала № ___

АСБ «Беларусбанк»

ЗАЯВЛЕНИЕ-АНКЕТА КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ

«__» _________ ____ года

Прошу предоставить кредит на _______________________

(потребительские нужды, строительство (реконструкцию) или др.)

в ________________________________________________________

(наименование валюты)

Сумма кредита (цифрами и прописью) ___________________________________________________________________________________________________________________________________

Сроком ____ процентная ставка ____ годовых

Кредит предоставляется путем _________________________________________________________________

С вознаграждением банка в размере ____ белорусских рублей за оформление одного договора поручительства при выдаче кредита и с вознаграждением банка - % от суммы выдачи кредита наличными - ознакомлен (а) и согласен (а).

С условиями выдачи кредита ознакомлен (а) и согласен (на).

Обязуюсь в течение месяца сообщить обо всех изменениях, которые затрагивают нижеуказанную информацию.

1. Фамилия, имя, отчество ___________________

2. Дата рождения __________. Возраст __(число полных лет)

3. Место рождения _________________________________________

4. Паспорт № __________ Личный № ___________________ Дата выдачи _________

Кем выдан ____________________

5. Семейное положение ___________

(холост/не замужем, в разводе, женат/замужем, вдовец/вдова)

6. Состав семьи Кредитополучателя _______________

7. Прописан по адресу ________________________

Адрес проживания __________________________ Тел. ______________

Жилье _____________

(собственное, проживает по найму, у родственников, общежитие или др.)

8. Место работы, должность, телефон ________________________

9. Стаж работы _________ срок действия контракта __________

Образование ___________

10. Связь с АСБ «Беларусбанк»________

(клиент, акционер, вкладчик, сотрудник или др.)

11. В настоящее время для получения заработной платы:

- пользуюсь пластиковой карточкой № карт.счета ________

- получаю заработную плату в отделении № _______ по счету № _______

12. Имеется действующий вкладной (депозитный) счет в АСБ «Беларусбанк»

_________ в _____________________________________________

(да/нет) (наименование учреждения Банка)

13. Имеется опыт кредитования в АСБ «Беларусбанк»? ___

(да/нет)

14. Имеется ли задолженность по ранее полученным кредитам в других банках

___(указать в каких) ___

15. Обязательства по полученным кредитам:

Банк-кредитор (отделение, филиал), местонахождение _____________________________________

_____________________________________________________________

Цель кредита _________________________________ Срок погашения ________________________

Периодичность погашения кредита _____________________________________________________

Остаток задолженности по кредиту _____________________________________________________

размер платежа по кредиту и процентам за пользование кредитом _____________________________________________________________________________________________ руб.

16. Цель запрашиваемого кредита ______________________________

17. В качестве обеспечения предлагаю __________________________________________

(поручительства физических лиц, поручительство

__________________________________________________________________

юридического лица, залог недвижимого имущества, залог иного имущества или др.)

18. Информация о поручителях:

__________________________________________________________________

(Ф.И.О. поручителя, и отношение к Кредитополучателю (степень родства, друзья, соседи, сотрудники)

19. Прочая финансовая информация:

Размер коммунальных платежей ____________

Стоимость оплаты за телефон, газ, воду, электоэнергию и др. ___________

Платежи за детские дошкольные учреждения и обучение детей _______________________

Получаете (выплачиваете) ли алименты, указать их размер ___________________________

Настоящим подтверждаю, что вся предоставленная информация является полной и точной. Мне известно, что за предоставление ложных и сознательно искаженных сведений я несу ответственность в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Я не возражаю против проверки в любое время Банком всех сведений, содержащихся в заявлении-анкете.

Кредитополучатель _______________ _______

(Ф.И.О.) (подпись)

___ДАТА___

Гл. специалист отдела безопасности_______________________

Заведующий юридическим сектором________________________

Кредитный работник____________________________________

Приложение В

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № _____

(примерная форма)

г. ________«___» __________ 200__ г.

Банк, именуемый в дальнейшем «Кредитодатель», в лице ____________________________________________________________,

(должность, Ф.И.О. руководителя)

действующего на основании _______________, с одной стороны, и __________________________________________________________________,

(Ф.И.О. гражданина)

проживающий(ая) по адресу: _____________________________,

(полный адрес)

именуемый в дальнейшем «Кредитополучатель», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Кредитодатель предоставляет Кредитополучателю кредит единовременно в размере ___________________________________________________

(цифрами и прописью, указывается наименование валюты)

В случае открытия кредитной линии:

Кредитодатель предоставляет Кредитополучателю кредит в рамках открытой кредитной линии в пределах лимита, который определен сторонами в размере не более _____________________________________________________

(цифрами и прописью, указывается наименование валюты)

(лимит задолженности). Предельный размер суммы предоставляемых денежных средств в рамках открытой кредитной линии составляет _____________________________________________ (лимит выдачи).

(цифрами и прописью, указывается наименование валюты)

на __________________________________________________

(потребительские нужды, строительство (реконструкцию) и приобретение жилья и др.) сроком на ____________ лет (месяцев) с уплатой __________% годовых

1.2. Выдача кредита осуществляется __________________________________________________________________

(в белорусских рублях или в иностранной валюте с последующей ее продажей банку в соответствии с законодательством Республики Беларусь и настоящим договором, и перечислением белорусских рублей, полученных от продажи иностранной валюты)

____________________________________________________________________

(безналичным перечислением на счета третьих лиц на основании счетов-фактур, актов на выполнение работ, других предъявленных к оплате документов, и (или) путем выдачи чековой книжки (расчетного чека), наличных денежных средств)

на основании ____________________________________________

(счетов-фактур, других предъявленных к оплате документов)

на _________________ счет ________________________________________

текущий (расчетный, вкладной) (указать наименование третьего лица)

№ _______________________ в ______________________ код _____________, с назначением платежа: ______________________________________________

1.3. В соответствии с настоящим договором Кредитополучатель продает безналичную иностранную валюту в размере _________________________________________________, а Кредитодатель осуществляет покупку безналичной иностранной валюты за безналичные белорусские рубли.

1.4.Продажа безналичной иностранной валюты осуществляется по курсу ____________________________________________________.

2. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Кредитодатель обязуется:

2.1.1. В соответствии с решением кредитного комитета ___________ Банк от «___» _________ 200_ г. (протокол № ____), произвести выдачу кредита ______________________________________ в сумме и в сроки, оговоренные в настоящем договоре.

2.1.2. Срок выдачи кредита _______________________________________________________________________________________________________________________

2.1.3. Соблюдать правильность начисления и взыскания процентов за пользование кредитом. Проценты начисляются за весь срок фактического пользования кредитом. Количество дней в месяце условно принимается - 30, в году - 360.

2.1.4. Осуществлять контроль за своевременным и полным погашением кредита и уплатой процентов по нему.

2.1.5. При несвоевременном возврате или невозврате кредита и (или) несвоевременной уплате или неуплате процентов по кредиту Кредитополучателем Кредитодателю, неуплаченные платежи по кредиту и неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом на следующий рабочий день перенести на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по кредиту и процентам.

2.1.6. При изменении процентных ставок по кредитам сообщать об этом:

путем размещения измененных условий на информационных стендах в филиале и отделениях Банка в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения Правлением Банка, опубликования в одной из местных (районных) газет;

опубликования измененных условий в одной из следующих газет: «Советская Белоруссия», «Народная газета», «Белорусская нива», «Рэспублiка», «Звязда».

2.1.7. В случае изменения места работы или места жительства Кредитополучателя, в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения о приеме задолженности кредитным комитетом филиала Банка, извещением (заказным с уведомлением письмом) сообщить Кредитополучателю о передаче в одностороннем порядке остатка задолженности по кредиту в другой филиал Банка.

2.2. Кредитополучатель обязуется:

2.2.1. Возвратить кредит до «___» _____________ 200__ года.

2.2.2. Полностью использовать кредит на цели, предусмотренные п. 1.1. настоящего договора, а также своевременно производить все расчеты и платежи по настоящему договору.

2.2.3. Платежи по кредиту в размере ______________________________

(цифрами и прописью в валюте кредита)

производить ежемесячно, равными долями, не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с: _____________________________________________________

2.2.4. Погашение процентов за пользование кредитом в размере ________ __________________________________ из расчета _______ процентов годовых

(цифрами и прописью в валюте кредита)

производить одновременно с платежами по кредиту не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с:_______________________________________________

При первом платеже уплачиваются проценты, начисленные со дня выдачи кредита по день уплаты первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за время от предыдущего платежа по кредиту по день внесения очередного платежа по кредиту.

2.2.5. Платежи по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом производить в _______________________________________________________

(указывается наименование валюты установленное в пункте 1.1. настоящего договора)

на счет, указываемый Кредитодателем, путем ____________________________.

(внесения наличных денег, перечислением со счета или другим способом)

Расчет и уплата ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом производится с округлением до целого числа денежной единицы. Последний платеж определяется как разница между суммой процентов, рассчитанных в установленном порядке и суммой фактически полученных процентов в соответствии с договором, и округляется до двух знаков после запятой. Дробная часть вносится в белорусских рублях по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь на дату платежа.

2.2.6. В обеспечение исполнения обязательств по возврату полученного кредита и уплате процентов по нему предоставить Кредитодателю __________________________________________________________________

(договоры поручительства __-х физических лиц, оформить договор залог имущества или др.)

2.2.7. Представить Кредитодателю в срок до ________________________ следующие документы, подтверждающие целевое использование кредита:

_____________________________________________________________

2.2.8. В случае нецелевого использования кредита (либо его части) в течение трех рабочих дней после получения уведомления (заказного письма) об установлении факта нецелевого использования кредита возвратить Кредитодателю сумму, использованную не по целевому назначению и уплатить повышенные проценты за пользование кредитом с даты выдачи кредита по дату уплаты суммы нецелевого использования.

2.2.9. В течение месяца уведомить Кредитодателя об изменении места жительства, работы, фамилии, имени, отчества и паспортных данных, а также других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по настоящему договору.

2.2.10. Представлять достоверные документы и свидетельства об обстоятельствах, имеющих существенное значение для получения кредита.

2.2.11. При переезде на новое место жительства (изменении места работы) и переводе остатка задолженности по кредиту в филиал Банка по новому месту жительства (работы), уплатить Кредитодателю проценты за пользование кредитом из расчета фактического времени пользования кредитом на день закрытия лицевого счета и вознаграждение за оказание услуги по переводу остатка задолженности в соответствии с действующими Тарифами.

2.2.12. После получения извещения (подачи заявления) о переводе остатка задолженности Кредитополучатель производит погашение кредита в филиале Банка по новому месту жительства (работы).

2.2.13. Не отчуждать без согласия Кредитодателя ____________________

(наименование имущества)

приобретенное за счет кредита до полного исполнения обязательств по настоящему договору.

2.2.14. В случае реализации ________________________, приобретенного за счет кредита, добровольно в течение 10 дней со дня реализации погасить остаток задолженности по кредиту и уплатить проценты.

2.2.15. Застраховать на полную стоимость индивидуальный жилой дом, построенный (приобретенный) за счет кредитных средств, и ежегодно возобновлять договор страхования до полного исполнения обязательств по настоящему договору.

Представить Кредитодателю договор(ы) страхования жилого дома в срок до ______________________________________________________

(при приобретении жилых домов - в месячный срок после заключения кредитного договора, при строительстве жилых домов - в месячный срок после сдачи домов в эксплуатацию)^&

3. ПРАВА СТОРОН

3.1. Кредитодатель имеет право:

3.1.1. В одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом, с соблюдением условий п. 2.1.6. настоящего кредитного договора.

3.1.2. Требовать от Кредитополучателя досрочного возврата кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование им, штрафных санкций в случаях:

наличия просроченной задолженности по кредиту и (или) процентам;

установления факта отчуждения приобретенного имущества;

установления факта нецелевого использования кредита;

установления факта представления недостоверных документов и свидетельств об обстоятельствах, имеющих существенное значение для получения кредита;

если размер месячных платежей по кредиту и по процентам за пользование кредитом становится меньше размера базовой величины, устанавливаемой постановлением Совета Министров Республики Беларусь для исчисления размеров обязательных социальных выплат, налогов, сборов, штрафов и иных платежей.

3.1.3. В одностороннем порядке перевести остаток задолженности по кредиту в филиал Банка по новому месту работы или жительства Кредитополучателя, при изменении места работы или места жительства Кредитополучателя.

3.1.4. Проверять документы, представленные Кредитополучателем для получения кредита, осуществлять в период действия кредитного договора проверки целевого использования кредита путем выхода на место.

3.2. Кредитополучатель имеет право:

3.2.1. Производить досрочное погашение кредита (части кредита) с одновременной уплатой процентов за фактическое пользование кредитом.

3.2.2. В случае изменения процентной ставки за пользование кредитом, досрочно погасить кредит с одновременной уплатой процентов за фактическое время пользования им по ставке, действующей до даты ее изменения, в течение 20 календарных дней с даты принятия решения Правлением Банка об изменении процентных ставок по кредитам.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. В случае несвоевременного погашения кредита и (или) несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом Кредитополучатель уплачивает Кредитодателю повышенные проценты в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом, начисленные за каждый день просрочки на сумму просроченного долга по кредиту и (или) процентам за пользование кредитом.

4.2. В случае установления факта нецелевого использования кредита на сумму кредита (части кредита) использованную не по целевому назначению устанавливается повышенная процентная ставка в размере двойной процентной ставки за пользование кредитом, установленной в кредитном договоре, с даты его получения до даты уплаты кредита (его части), использованной не по целевому назначению.

4.3. В случае несвоевременного уведомления Кредитополучателем об изменении места жительства, работы, фамилии, имени, отчества и паспортных данных, а также других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по настоящему договору, Кредитополучатель уплачивает Кредитодателю штраф в размере двух базовых величин, устанавливаемых постановлением Совета Министров Республики Беларусь для исчисления размеров обязательных социальных выплат, налогов, сборов, штрафов и иных платежей, на дату его уплаты.

4.4. Кредитодатель уплачивает Кредитополучателю неустойку в размере 0,01 процентов от суммы несвоевременно выданного кредита за каждый день просрочки.

4.5. В случае реализации __________________________, приобретенного за счет кредита до погашения задолженности по настоящему договору и отказе Кредитополучателя добровольно погасить кредит в установленный срок, Кредитодатель увеличивает процентную ставку за пользование кредитом в 2 раза после выдачи кредита до даты полного погашения кредита. Разницу в процентах за время пользования кредитом Кредитополучатель оплачивает в течение 30 дней с даты установления факта отчуждения.

5. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ

5.1. В случае изменения процентной ставки по данному виду кредита, Кредитополучатель согласен, что процентная ставка будет считаться измененной со дня указанного в решении Правления Банка, если, в соответствии с условиями, предусмотренными п. 3.2.2. Кредитного договора, Кредитополучатель не осуществил досрочное погашение кредита с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

5.2. В случае, когда вносимая Кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с Кредитодателем по кредитным обязательствам, уплаченная сумма направляется на погашение долга в следующем порядке, в первую очередь производится погашение штрафных санкций, просроченной задолженности по процентам, срочной задолженности по процентам, просроченной задолженности по кредиту, затем срочной задолженности по кредиту.

При поступлении средств в погашение просроченных процентов за пользование кредитом, числящихся на балансовых и внебалансовых счетах, в первую очередь погашается задолженность, числящаяся на балансовых счетах

5.4.^* Расчет и уплата ежемесячных платежей по кредитам и процентов за пользование кредитами, предоставленными в иностранной валюте, производится с округлением до целого числа денежной единицы, с перерасчетом в день окончательного погашения кредита.

^* В случае наличия дробной части в сумме последнего платежа по погашению кредита производится округление платежа до целого числа денежной единицы в большую сторону (по приходному валютному ордеру) и выплата белорусскими рублями суммы округления по курсу покупки иностранной валюты, или в меньшую сторону и уплата дробной части белорусскими рублями по курсу продажи иностранной валюты.

5.5. Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения Кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

5.6. Все изменения договора оформляются дополнительным соглашением сторон и является неотъемлемой частью кредитного договора.

5.7. Споры по настоящему договору рассматриваются судом в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

5.8. Настоящий договор составлен на ____ листах на русском языке в 2 экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу для каждой из сторон.

Кредитодатель _______________________________________________

Кредитополучатель _________________________________________

Об изменении указанных реквизитов стороны уведомляют друг друга незамедлительно.

Кредитодатель: Кредитополучатель:

_____________________________________________________________

(подпись с расшифровкой (фамилия, имя, отчество, данные документа

_________________________________________________________________

руководителя учреждения удостоверяющего личность)

_________________________________

Банка

«_____» ______________ _____ г.«_____» _________________ _____ г.

М.П.

Приложение Г

Приложение к кредитному

договору № _____________

от «___» _________ 200__ г.

График погашения платежей по кредиту

и процентов за пользование кредитами

Календарный месяц со дня

заключения кредитного договора

1-й календарный месяц после месяца заключения кредитного договора - до 20 числа (включительно) платежного месяца, в погашение кредита вносится 1/35 часть от суммы выданного кредита в календарном месяце со дня заключения кредитного договора, и уплачиваются проценты за пользование кредитом, за фактическое время пользования им;

2-й календарный месяц после месяца заключения кредитного договора - до 20 числа (включительно) платежного месяца, в погашение кредита вносятся:

платеж за предыдущий месяц, увеличенный на 1/34 часть от суммы выданного кредита в 1-ом календарном месяце после месяца заключения кредитного договора;

проценты за пользование кредитом, за фактическое время пользования им;

3-й календарный месяц после месяца заключения кредитного договора - до 20 числа (включительно) платежного месяца, в погашение кредита вносятся:

платеж за предыдущий месяц, увеличенный на 1/33 часть от суммы выданного кредита в 2-ом календарном месяце после месяца заключения кредитного договора;

проценты за пользование кредитом, за фактическое время пользования им;

4-й календарный месяц после месяца заключения кредитного договора - до 20 числа (включительно) платежного месяца, в погашение кредита вносятся:

платеж за предыдущий месяц, увеличенный на 1/32 часть от суммы выданного кредита в 3-ом календарном месяце после месяца заключения кредитного договора;

проценты за пользование кредитом, за фактическое время пользования им;

5-й календарный месяц после месяца заключения кредитного договора - до 20 числа (включительно) платежного месяца, в погашение кредита вносятся:

платеж за предыдущий месяц, увеличенный на 1/31 часть от суммы выданного кредита в 4-ом календарном месяце после месяца заключения кредитного договора;

проценты за пользование кредитом, за фактическое время пользования им;

6-й календарный месяц после месяца заключения кредитного договора - до 20 числа (включительно) платежного месяца, в погашение кредита вносятся:

платеж за предыдущий месяц, увеличенный на 1/30 часть от суммы выданного кредита в 5-ом календарном месяце после месяца заключения кредитного договора;

проценты за пользование кредитом, за фактическое время пользования им;

7-й календарный месяц после месяца заключения кредитного договора - до 20 числа (включительно) платежного месяца, в погашение кредита вносятся:

платеж за предыдущий месяц, увеличенный на 1/29 часть от суммы выданного кредита в 6-ом календарном месяце после месяца заключения кредитного договора;

проценты за пользование кредитом, за фактическое время пользования им;

8-й календарный месяц после месяца заключения кредитного договора - до 20 числа (включительно) платежного месяца, в погашение кредита вносятся:

платеж за предыдущий месяц, увеличенный на 1/28 часть от суммы выданного кредита в 7-ом календарном месяце после месяца заключения кредитного договора;

проценты за пользование кредитом, за фактическое время пользования им;

9-й календарный месяц после месяца заключения кредитного договора - до 20 числа (включительно) платежного месяца, в погашение кредита вносятся:

платеж за предыдущий месяц, увеличенный на 1/27 часть от суммы выданного кредита в 8-ом календарном месяце после месяца заключения кредитного договора;

проценты за пользование кредитом, за фактическое время пользования им;

10-й календарный месяц после месяца заключения кредитного договора - до 20 числа (включительно) платежного месяца, в погашение кредита вносятся:

платеж за предыдущий месяц, увеличенный на 1/26 часть от суммы выданного кредита в 9-ом календарном месяце после месяца заключения кредитного договора;

проценты за пользование кредитом, за фактическое время пользования им;

11-й календарный месяц после месяца заключения кредитного договора - до 20 числа (включительно) платежного месяца, в погашение кредита вносятся:

платеж за предыдущий месяц, увеличенный на 1/25 часть от суммы выданного кредита в 10-ом календарном месяце после месяца заключения кредитного договора;

проценты за пользование кредитом, за фактическое время пользования им;

12-й календарный месяц после месяца заключения кредитного договора - до 20 числа (включительно) платежного месяца, в погашение кредита вносятся:

платеж за предыдущий месяц, увеличенный на 1/24 часть от суммы выданного кредита в 11-ом календарном месяце после месяца заключения кредитного договора;

проценты за пользование кредитом, за фактическое время пользования им;

13-й календарный месяц после месяца заключения кредитного договора - до 20 числа (включительно) платежного месяца, в погашение кредита вносятся: