Аналіз діяльності відділу пластикових карт АКБ "Правекс-банку"

3) по приналежності до установи-емітента:

- банківські карти, емітент яких - банк або консорціум банків;

- комерційні карти, що випускають нефінансовими установами: комерційними фірмами або групою комерційних фірм;

- карти, випущені організаціями, чиєю діяльністю безпосередньо є емісія пластикових карт і створення інфраструктури по їхньому обслуговуванню.

4) по виду проведених розрахунків:

- кредитні карти, які пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, що дає можливість власникові користуватися кредитом при покупці товарів і при одержанні касових позичок. Власникові кредитної картки відкривається спеціальний картковий рахунок і встановлюється ліміт кредитування по позичковому рахунку на весь термін дії карти й разовий ліміт на суму однієї покупки, у межах разового ліміту оплата покупки може провадитися без авторизації;

- дебітові карти призначені для одержання готівки у банківських автоматах або для оплати товарів з розрахунком через електронні термінали. Гроші при цьому списуються з рахунку власника карти в банку. Дебітові карти не дозволяють оплачувати покупки при відсутності грошей на рахунку.

5) по категорії клієнтури, на яку орієнтується емітент: звичайні карти, срібні карти, золоті карти.

Звичайні карти призначені для рядового клієнта. Це Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Срібна карта (Silver, Business) називається бізнес-картою й призначена для приватних осіб, для співробітників компаній, уповноважених витрачати в тих або інших межах коштів своєї компанії.

Золота карта (Gold) призначена для найбільш заможних клієнтів.

6) по характеру використання:

- індивідуальна карта, видавана окремим клієнтам банку;

- сімейна карта, видавана членам родини особи, що заключили контракт;

- корпоративна карта видається юридичній особі, на основі цієї карти можуть видаватися індивідуальні карти обраним особам (керівникам, головному бухгалтерові або коштовним співробітникам). Їм відкриваються персональні рахунки, «прив'язані» до корпоративного карткового рахунку. Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку має організація, а не індивідуальні власники корпоративних карт.

7) по сфері використання:

- універсальні карти - служать для оплати будь-яких товарів і послуг;

- приватні комерційні карти - служать для оплати якої-небудь певної послуги (наприклад, карти готельних мереж, автозаправних станцій, супермаркетів).

8) по територіальній приналежності:

- міжнародні, діючі в більшості країн;

- національні, діючі в межах якої-небудь держави;

- локальні, використовувані на частині території держави;

- карти, що діють в одній конкретній установі.

9) за часом використання:

- обмежені яким-небудь тимчасовим проміжком (іноді із правом пролонгації);

- необмежені (безстрокові).

Та ще існує безліч ознак за якими проводять класифікацію платіжних карт. А якщо говорити про кількісні оцінки карткових продуктів різних видів, то їх можна показати в вигляді таблиці 1.2.

1.6 Переваги і недоліки використання банківських карт

Швидке поширення банківських карток, їхнє перетворення в масовий інструмент розрахунків, неухильний ріст їхньої популярності серед широких мас населення служить свідоцтвом того, що ця форма розрахунків вигідна основним категоріям учасників системи.

Існує 8 найважливіших переваг карт для їх власників:

1) зручність користування - власникові карти не потрібно мати при собі великих грошових сум при відвідуванні магазинів і підприємств сервісу, що знижує ризик втрати або крадіжки готівки, і в будь-який момент власник може зробити велику покупку, про яку заздалегідь не відомо, де вона може відбутися. Разом з тим зручність застосування карт лише тоді може бути реалізовано повною мірою, якщо існує широка мережа торговельних і сервісних підприємств, які приймають карти в оплату за товари та послуги.

2) дебетова картка надає клієнтові головним чином технічні зручності: можливість проведення безготівкових платежів, знімання готівки, керування рахунком через автоматичні устрої. Фінансова привабливість картки порівняно невелика й може укладатися в нарахуванні відсотків на залишок на рахунку й, можливо, одержанні знижок при покупках.

3) якщо картка кредитна, то її друга перевага - це можливість одержання кредиту. У картковій системі розрахунків кредит надається покупцеві автоматично, без спеціального звернення до банку. У момент покупки використовується кредитна лінія - згода банку надавати позичальникові позички в майбутньому в межах заздалегідь обговореного ліміту - причому ліміт її відновлюється в міру погашення боргу. Покупець користується кредитом без стягнення відсотків протягом строку від 4 до 8 тижнів. Крім того, він може за бажанням відстрочити виплату боргу за межі пільгового періоду, сплачуючи банку відсотки. Вигода власника картки в цьому випадку приймає форму фінансових зручностей.

4) ще одна перевага карткових розрахунків - одержання користувачем інформації від банку у формі виписки з рахунку, що дозволяє перевірити кожну операцію й висунути претензії у випадку неправильного оформлення угод. Суворіше стає контроль за станом рахунку і плануванням свого бюджету.

5) не потрібно піклуватися про конвертування валюти. Це зробить банк, причому так, що клієнт виграє на різниці між курсом обміну в магазині й курсом, по якому конвертацію здійснює банк.

6) користуватися при оплаті карткою престижно (особливо в тих країнах, де картки поки не стали загальновживаними). Це свідчить до того ж про вміння звертатися із сучасними технічними засобами, використовуваними, у фінансовій сфері.

7) кошти, що перебувають на картковому рахунку не треба декларувати при виїзді за кордон.

8) є й інші переваги - пільги при придбанні товарів, відновлення загублених або украдених карток, пільги при бронюванні місць у готелях, при замовленні авіаквитків і т.д.

До недоліків розрахунків по карткам можна віднести лише 6 пунктів:

1) плата за одержання карти.

2) плата за річне обслуговування.

3) комісійні за отримання готівки. А за обслуговування «чужих» карток (не власної емісії) банки беруть додатковий процент за обслуговування: від 4 до 6% . Для Правекс-Банку цей відсоток дорівнює 5.

4) розорення банка-емітента може привести до повної чи часткової втрати грошей на картрахунку.

5) платіжна карта піддається механічним пошкодженням, а також впливу воді, температурі та прямих сонячних променів.

6) існує ймовірність злому даних про платіжну карту та її власника при розрахунках в мережі Internet.

Для представників торговельної сфери карткові розрахунки мають 7 переваг:

1)розширення продажів і залучення нових покупців.

2) не потрібно піклуватися про конвертації грошей і інкасації виторгу.

3) можливість надання кредиту без використання власних коштів і ведення спеціальних систем обліку.

4) зниження ризику одержання фальшивих купюр.

5) людина з карткою на руках більше схильний зробити покупку, чим власник готівки.

6) підвищується безпека роботи (тому що чеки (сліпи) з підписами клієнтів, які залишаються в магазині і означають надходження грошей на його рахунок, не представляють інтересу для грабіжників);

7) підвищується престиж, рейтинг магазина.

Користуючись всіма перевагами магазин іде на додаткові витрати, пов'язані з витратами на придбання або оренду необхідного встаткування. При перерахуванні суми коштів на розрахунковий рахунок магазина банк утримує комісійні, звичайно 2-3 % (для Правекс-Банку - 3%).

Ініціаторами впровадження кредитних та інших видів карток виступили банки, розраховуючи одержати наступні переваги:

- збільшення споживчих позичок;

- збільшення залучених ресурсів (гроші на рахунках, страхові депозити);

- розширення сфери діяльності банку на віддалені райони;

- перехресний продаж додаткових продуктів і послуг власникам карток;

- організація більше швидких і зручних для клієнтів розрахунків;

- зменшення обсягу використовуваної в розрахунках готівки й, отже, зниження вартості операцій;

- відпрацьовування нової, більше прогресивної безпаперової технології;

- розвантаження центрального офісу банку від напливу клієнтів;

- комісійні, які банк бере за всі операції з картками. Крім того, клієнт платить за одержання картки, за її річне обслуговування;

- підвищується конкурентний потенціал банку з урахуванням загальносвітової тенденції витиснення із платіжного обороту не тільки готівки, але й чеків, росте авторитет банку як учасника інноваційних процесів;

- престиж і реклама банку на пластикових картках, які клієнти використають не тільки як засіб платежу, але і як ознака певного соціального статусу, і т.д.

Щоб карткові проекти були ефективні, банки змушені йти на більші витрати: плата за вступ і членство в платіжних системах або витрати на організацію власного процессингового центра, витрати на створення інфраструктури для обслуговування карт.

1.7 Висновки по першому розділу

Сучасна банківська система України побудовано за дворівневим принципом: на першому рівні - центральний банк (Національний банк України - НБУ), на другому - комерційні банки різних форм власності, спеціалізації та сфери діяльності.

Після того як Україна почала процес впровадження ринкових відносин, в державі починає розвиватися банківська система, створюватися нові банки, що надають все нові і нові послуги. На новий рівень були підняті безготівкові відносити в економіці, тобто відносини які обслуговуються платіжними засобами в депозитній формі та у формі комерційних боргових зобов'язань.

Безготівкові розрахунки мають свої як переваги так і недоліки для кожного їх учасника. До переваг відноситься і зменшення паперово-касової роботи, зменшення ризику крадіжки готівки, можливість отримання кредиту чи розрахуватися за послуги в будь-який момент часу, не потрібно декларувати гроші при виїзді за кордон та багато інших.

До недоліків відносяться: комісія за отримання готівки; картка може бути пошкоджена в результаті механічних чинників, сонячного проміння; банки та організації, що проводять розрахунки з картками, несуть додаткові витрати, такі як плата за членство в платіжних системах, організація процесингового центру та інфраструктури, а власники карт на річне обслуговування.

Теперішній стан основних показників платіжного ринку в Україні я привожу в таблиці 1.3.

Таблиця 1.3. Основні показники ринку платіжних карток в Україні

Кількісні показники	За станом на 01.01.2002	За станом на 01.01.2003	За станом на 01.01.2004	За станом на 01.01.2005	За станом на 01.01.2006	За станом на 01.01.2007
Банки-члени карткових платіжних систем (шт.)	58	77	87	93	101	111
Держателі платіжних карток (тис.осіб.)	3 214	5 696	10 525	15 735	21 831	29 414
Платіжні картки (тис.шт.)	3 630	6 150	11 529	17 080	24 780	32 474
Банкомати (шт.)	1830	2618	5027	8104	11325	14 718
Термінали (шт.)	14593	21714	26433	33411	42361	62 045
Імпринтери (шт.)	27134	23438	31976	37338	43930	39 064

РОЗДІЛ 2. АНАЛІЗ ДІЯЛЬНОСТІ ВІДДІЛУ ПЛАСТИКОВИХ КАРТОК АКБ «ПРАВЕКС-БАНКУ»

2.1 АКБ «Правекс-Банк» як один з найбільших банків України

Як було вже зазначено у першому розділі, банк - це установа, що акумулює грошові кошти та нагромадження, використовує їх як ресурси для надання кредитів, здійснює грошові розрахунки, операції із золотом і надає послуги.

На сьогоднішній день АКБ «Правекс-Банк» являється одним з найбільших учасників банківської системи в Україні. Головним стратегічним напрямком розвитку банку є забезпечення його діяльності як багатофункціонального фінансового інституту, що представляє повний спектр банківських послуг як роздрібному, так і корпоративному клієнту. Правекс-Банк пройшов шлях суспільного визнання і на даному етапі має право пишатися своїми досягненнями, які дозволили бренду «Правекс» стати символом надійності та довіри.

29 грудня 1992 року АКБ «Правекс-Банк» був зареєстрований в Національному банку України. З цього дня і починається історія розвитку банку.

Вже в травні 1994 року банк почав обслуговувати карти Visa, Eurocard/MasterCard, а також дорожні чеки Thomas Cook. На сьогоднішній день Правекс-Банк є принципіальним членом, емітентом та еквайєром цих платіжних систем, а також одним з п'яти банків, яким більш усього довіряють українці [19]. До того ж банк забезпечує прийом до оплати в торгових точках карт небанківської платіжної системи American Express та їх випуск. Вже майже два роки банк сертифікований на прийом до оплати в торгових точках карт Visa з чипом.

У 2003 році в результаті співробітництва Правекс-Банка з міжнародною рейтинговим агентством Moody's Investor Service, банк став одним з 5 банків в Україні, якому було присвоєно інвестиційний рейтинг В2, що дозволило банку вийти на європейський ринок.

За даними Асоціації Українських Банків в переліку рейтингів за різними абсолютними показниками (наприклад, уставний капітал) та коефіцієнтами (наприклад, загальна ліквідність, надійність) Правекс-Банк займає 4-13 місце, тобто показує досить високі показники.

Банк займає 3 місце по розміру грошового обороту по емітованим пластиковим картам Visa та MasterCard, шосте місце по їх кількості. (кожного дня емітує більше 500 карт).

АКБ «Правекс-Банк» вже має широку сучасну та ефективну мережу для прийому і обслуговування платіжних карток, але продовжує її розширяти.

Додатковими перевагами термінальної мережі Правекс-Банку є можливість прийому до оплати карток чотирьох платіжних систем, гнучкість і конкурентоспроможність тарифів, якісне термінальне обладнання найсучаснішого зразка.

Стосовно POS-терміналів, установлених Правекс-Банком у торговельних точках, то їх кількість за 2006 рік збільшилась вдвічі. В кінці 2006 року було підписано договір покупки 700 сучасних терміналів VeriFone серії Vx, більшість з яких вже установлена в сервісно-торгових точках та відділеннях Банку. Тому на сьогоднішній день клієнтів-держателів платіжних карток Правекс-Банка обслуговує понад 940 терміналів (рис. 2.1.).

Щомісячні обсяги продажів у мережі терміналів банку з початку 2007 року зросли в 3 рази і перевищили цифру в 18000000грн .[19]

Стосовно банкоматів банку, то банк намагається забезпечити для своїх клієнтів найкращі місця їх розташування. Тому у 2006 році було перенесено майже 50 банкоматів у перспективніші місця, де наявний більший попит на знаття готівки.



Рис. 2.1. Динаміка росту термінальної мережі

В лютому 2007 року Правекс-Банк підписав договір про об'єднання банківської мережі з АКБ «Укрсоцбанком» та «Укргазбанком». На сьогодні клієнт-держатель платіжних карток Правекс-Банка обслуговують понад 1350 банкоматів авторитетного міжнародного виробника - компанії NCR і їх кількість постійно зростає. На рис. 2.2. показана динаміка приросту банкоматної мережі.

Рис. 2.2. Динаміка приросту банкоматної мережі

Приріст обсягів готівки, яка щомісячно видається через банкомати банку, з кінця 2006 року становить 56%, а після об'єднання ця цифра збільшилася ще на декілька відсотків. До того ж Правекс-Банк розширив функціональність своїх банкоматів, що також підняло цю цифру.(Рис. 2.3.)

Працюючи на українському банківському ринку більше 14 років, Правекс-Банк рік у рік стає доступнішим, зручнішим та ближчим для всіх своїх потенціальних клієнтів і партнерів як у дотриманні високих стандартів рівня обслуговування, так і у своїй географії. Цей результат досягається завдяки створенню найширшої мережі філій та відділень на всій території України, яка і забезпечує максимальну наближеність до кожного клієнта. У структурі банку налічується більше ніж 2700 точок видачі споживчих кредитів і трохи більше 540 філіалів та відділень. У додатку 1 я привожу перелік відділень я знаходяться лише у нашому рідному місті.

Рис. 2.3. Обсяги видачі готівки банкоматами за 2003-2006 рр.

Реквізити банку:

- адреса: м. Київ, Кловський узвіз, 9/2 ;

- реєстрація в НБУ №139 від 29 грудня 1992 року;

- ліцензія НБУ №7 від 3 грудня 2001 року;

- код ЄДРПОУ 14360920;

- сайт: www.pravex.com, www.pravex.ua;

- телефон: 8-800-500-4-500.

2.2 Організаційна структура банку

Банк, як і будь-яке інше підприємство, має певний апарат керування. На його структуру впливає, насамперед характер банківської діяльності. Оскільки банк є підприємством, то побудова апарата його керування, з однієї сторони містить деякі загальні риси, характерні для всіх підприємств, зайнятих виробництвом одного продукту. У банку, як й у будь-якого іншого підприємства, є своя дирекція, свої керівні й виконавські підрозділи, своя бухгалтерія, своя кадрова служба й ін.

Разом з тим банк є особливим підприємством, він виступає як грошово-кредитний інститут, тому структура апарата його керування несе на собі відбиток тієї специфічної діяльності, що він робить. Це можна помітити на прикладі певних принципів організації його роботи.

Внутрішня структура банку складається з трьох бізнес направлень: корпоративний бізнес - обслуговування юридичних осіб, індивідуальний бізнес - обслуговування фізичних осіб, фінансово-інституційний бізнес - надання послуг комерційним банкам і компаніям (рис. 2.4.).

Органи керування АКБ "Правекс Банк" - загальні збори акціонерів, спостережна рада й правління.

Спостережною Радою визначаються основні напрямки діяльності у сфері розвитку ощадної справи, розрахунково-касового обслуговування, депозитної, кредитної, процентної та інвестиційної політики. Крім того, Рада затверджує річні результати діяльності банку, встановлює порядок розподілу прибутку, заслуховує звіти Правління з основних питань діяльності, затверджує баланс банку, граничну кількість його працівників, посадові оклади Голови та членів Правління.

Правління розроблює фінансові, кредитні, касові плани, виробляє методологію та технологію операцій інспекцій та правила, здійснює нагляд і контроль, готує статистичні звіти. Також є розрахунковою палатою для підзвітних установ з платежів в Україні та міжнародних платежах у твердій валюті. Окрім цього, Правління здійснює міжбанківське кредитування та регулює кредитні ресурси в системі Правекс-Банку.

Стосовно організаційної структури відділу платіжних карт, то він складається з трьох великих управлінь: управління розвитку та супроводження карткового бізнесу, управління з просування карточних продуктів корпоративним клієнтам і управління технічної підтримки карткового бізнесу. Графічне зображення структури відділу платіжних карт показано на малюнку 2.5.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 2.5. Організаційна структура відділу платіжних карт

Управління технічної підтримки карткового бізнесу займається технічною мережею банку, тобто мережею банкоматів, POS-терміналів, імпринтерів і виконує всі функції, що пов'язані з ними. На чолі управління технічної підтримки карткового бізнесу стоїть Сценко С.В.

Управління розвитку та супроводу карткового бізнесу займається питаннями пов'язаними з додатковими послугами, що надаються власникам платіжних карт. Тобто вони займаються SMS-banking, виписками з рахунків клієнтів, встановленням лімітів, а також дисконтною програмою Правекс-Банку. Керівником цього відділу являється Лаговська О.О.

Усіма питаннями пов'язаними безпосередньо з роботою з клієнтами, видачою та заміною карт, їх блокуванням та іншим займається управління по просуванню карткового продукту корпоративному клієнту. Кирейков А.А, виковує функції керівника управління.

2.3 АКБ «Правекс-Банк» як банк-емітент

У системах банківських карток проводиться чітке функціональне розмежування між банками-емітентами карток і банками-еквайрами. Перші обслуговують власників карток, відкривають їм спеціальні рахунки, другі - надають комплекс послуг торговельним підприємствам і сервісним фірмам, що приймають картки в оплату товарів і послуг.

Основні функції банку-емітента зводяться до наступного:

- випуск карток (кодування й запис персональних даних власника картки, висилка картки клієнтові, поновлення картки);

- аналіз кредитоспроможності (оцінка фінансового становища заявника, відкриття карткового рахунку, визначення кредитного ліміту);

- авторизація (відповідь на запит торговця про можливості здійснення угоди);

- білінг (підготовка й висилка власникові картки виписки із вказівкою сум і строків погашення заборгованості);

- стягнення простроченої заборгованості й контроль перевищення кредитного ліміту;

- робота із клієнтами;

- забезпечення безпеки й контроль за шахрайством;

- маркетинг.

2.3.1 Підготовка до емісії карток

Робота з банківськими картками вимагає як мінімум середньострокового планування і добре продуманих рішень. Один раз вирішивши працювати з картами, навряд чи можна буде «відіграти» назад без шкоди для репутації банку, отже, для його фінансового стану.

Вибираючи, яку картку випускати, банк виходить із того, наскільки численна мережа прийому таких карток. Це враховує й клієнт, що вибирає картку. Фахівці банку повинні чітко розуміти, за рахунок яких карткових продуктів можна досягти планованих результатів. Чи будуть ці картки «насильно» видаватися фізичним особам, що вже мають внески у вашому банку, або буде залучатися нова клієнтура. Для залучення нових клієнтів потрібно заздалегідь планувати рекламну кампанію.

Найпоширеніший рівень роботи банку: емітування карток якої-небудь платіжної системи.

Першим етапом вступу в систему поряд з попередніми переговорами з її представниками є підготовка бізнес-плану. У бізнес-плані необхідно показати, що обіщані показники є можливими, що банк дійсно має клієнтський, фінансовий, технологічний і кадровий потенціал для того, щоб вирішити плановані завдання.

Для роботи в міжнародних системах потрібні валютна ліцензія і значні фінансові вклади (приблизно декількох сотень тисяч доларів), а також висококваліфікований персонал з дуже гарним знанням іноземної мови чи готовність нести витрати по підготовці таких співробітників.

При вступі в міжнародні системи проблемою є строки, оскільки питання про прийом нових банків розглядаються раз в 3 - 4 місяці, а необхідні документи повинні бути готові вже за 1 - 2 місяці до засідання ради, на якому буде прийматися рішення про прийом. У випадку ухвалення позитивного рішення до реального випуску своїх перших карток пройде ще 4 - 6 місяців.

АКБ «Правекс-Банк» зараз співпрацює з трьома найпоширенішими платіжними системами: Visa International , MasterCard, American Express:

- співробітництво с MasterCard почалося ще у грудні 1997 року, коли банк почав емісію карт Eurocard/MasterCard (Standard, Gold та Cirrus/Maestro) під своїм логотипом;

- у листопаді 1999 року банк почав емісію карт Visa International (Classic, Gold та Electron) також під своїм логотипом;

- обслуговування карт American Express почалося з грудня 2000 року.

Тут потрібно зазначити, що банк продовжує укладати угоди на випуск все нових і нових видів карток цих платіжних систем, з різноманітними умовами їх використання. Паралельно з ростом різновидів платіжних карток росте і кількість клієнтів Правекс-Банку.

2.3.2 Емісія карток

Емісія карток - це аж ніяк не технічна функція. Позитивне рішення за заявкою клієнта на одержання картки виноситься після ретельного вивчення його фінансового становища й оцінки ризику неплатежу.

Для того щоб отримати платіжну картку, необхідно укласти відповідний договір, відкрити рахунок (картрахунок) і покласти на цей рахунок певну суму.

Пунктом 3.7 «Положення о порядку емісії платіжних карт і здійснення операцій з їх використанням» встановлено - в договорі повинні бути визначені [11]:

- вид платіжної картки та термін дії;

- види операцій, які власник картки має право здійснювати с її використанням, правила їх здійснення;

- право клієнта на отримання виписок про стан його картрахунку та умови їх отримання ( за допомогою почти, особисто чи ін.);

- відповідальність банку за невиконання своїх обов'язків;

- відповідальність клієнта за втрату карти та невиконання своїх фінансових обов'язків;

- порядок подачі, строків та процедуру розгляду претензій у випадку незгоди клієнта з виписками по операціях з карткою; (додаток 2)

- випадки, підчас яких банк може, згідно з діючим законодавством, повідомляти про стан картрахунку третій особі та інше. (додаток 3)

Після укладання договору, клієнту відкривається картрахунок. Згідно з п.3.9 «Положення о порядку емісії платіжних карт і здійснення операцій з їх використанням», картрахунки відносяться до поточних рахунків, тому для відкриття картрахунку клієнт надає в банк такі ж документи, що й необхідні для відкриття поточного рахунку у відповідності до Інструкції про порядок відкриття та використання рахунків в національній та іноземній валюті.

При цьому для отримання корпоративної карти, якщо підприємство-клієнт вже має поточний рахунок в цьому банку, картрахунок відкривається на основі заяви про відкриття картрахунку та отримання платіжної карти і договору. В іншому випадку, крім зазначених двох документів, клієнт надає наступні документи:

- заява про відкриття рахунку встановленого зразка;

- копія свідоцтва про державну реєстрацію підприємства, завірену нотаріально чи органом, що видав документ;

- копію зареєстрованого уставу, завірену нотаріально чи реєструючим органом;

- копію довідки про взяття підприємства на податковий облік, завірену податковим органом, нотаріально чи уповноваженим робітником банка;

- нотаріально завірену картку з підписами осіб, що мають право розпоряджатися рахунком та підписувати платіжні документи. Надається також зразок відтиску печатки підприємства;

- довідку про реєстрування в Пенсійному фонді України;

- копію довідки про включення в Єдиний державний реєстр підприємств і організацій України, завірену нотаріально чи органом, що видав довідку;

- документ, що підтверджує реєстрацію підприємства як платника соціальних страхових внесків.[7]

Для відкриття картрахунку на отримання особистої платіжної карти, банки згідно з п. 3.1.3 Інструкції про порядок відкриття та використання рахунків в національній та іноземній валюті, вимагають, щоб громадянин надав наступні документи:

- заяву встановленого зразка; (додаток 4)

- паспорт чи документ, що заміняє його;

- договір про відкриття та обслуговування рахунку між засновником банка та громадянином;

- картки з зразками підписів ( зразки підписів завіряє робітник банку, що відкриває рахунок).[7]

Після підписання договору особа, що відкрила картрахунок, стає учасником платіжної системи, отримує статус «клієнта» та отримує картку даної платіжної системи.

Як вже зазначалось банк займає 3 місце по розміру оборотів емісії платіжних карт Visa та MasterCard і 6 місце по їх кількості. Загальна кількість випущених карт склало 1322301. Якщо порівнювати з минулим роком, то показник приросту емісії збільшився у 10раз (рис. 2.6).[19]



Рис. 2.6. Емісія платіжних карток

З ростом клієнтів банку росте і кількість залишків грошових коштів на картрахунках (рис. 2.7.), що є добрим стимулом для подальшого розвитку карткової системи.

Рис. 2.7. Залишок грошових коштів на карткових рахунках клієнтів Банку

Якщо проаналізувати статистичні дані Банку, то можна помітити, що емісія особистих та пенсійних карток виросла у 1,5 рази, а це досить великий показник.[19]

2.3.3 Білінг

Банк-емітент періодично, звичайно раз на місяць, посилає клієнтові особливий документ-виписку з його кредитного рахунку, де вказуються комісійні збори, які клієнт повинен сплатити банку у зв'язку із проведенням операції, обов'язкову мінімальну суму погашення боргу й новий залишок заборгованості. Виписка повинна бути вислана банком клієнтові не пізніше чим за 14 днів до настання дати платежу.

2.3.4 АКБ «Правекс-Банк» як банк-еквайр

Обов'язки банка-еквайра визначаються його роллю по обслуговуванню торговельних учасників карткових систем. Його основні функції:

- обробка рахунків, наданих у банк торговцем по операціях з картками;

- обмін інформацією про угоди та оплату комісійних;

- розгляд заявок торговцем на приєднання до системи розрахунків, аналізу кредитоспроможності нових і вже наявних торговців, перевірка торговців, підозрюваних у шахрайстві;

На рис. 2.8 я привожу цифрові данні по грошовим оборотам еквайринговій мережі банку.



Рис. 2.8. Обсяги розрахунків картками в еквайринговій мережі Банку

2.4 Послуги, що надає Правекс-Банк

АКБ «Правекс-Банк» пропонує 15 різних додаткових послуг своїм клієнтам:

1) термінова платіжна картка.

Термінова платіжна карта випускається у тому випадку, якщо майбутньому клієнту банку необхідно терміново від'їхати чи в нього просто не має часу чекати,

поки будуть оформлені всі необхідні документи на випуск платіжної карти в стандартному порядку. Якщо звичайне оформлення картки займає від 5 до 7 днів, то, за бажанням клієнта, термінова платіжна карта може бути випущена по підвищеному тарифові за 1-4 дні.

Для оформлення платіжної карти необхідно надати ті самі документи, що й для оформлення звичайної карти, але в заявці на відкриття та обслуговування картрахунку потрібно у відповідному пункті вказати, що це буде термінова.

2) міні-виписки.

Кожний клієнт Правекс-Банку може замовити послугу виписки, яку банк буде надавати клієнтові або за запитом або за планувальником (дану послугу клієнт оплачує згідно з діючим тарифом).

Якщо це виписка за планувальником, то клієнт може сам обрати буде приходити йому виписка щомісяця чи щотижня, до того ж власник карти сам обирає о котрій годині ця інформація буде йому надходити. Існує три різних види виписки за планувальником: виписка про баланс карткового рахунку, виписка про останню проведену операцію за картковим рахунком, виписка про дві останні проведені операції за картковим рахунком.

Якщо це виписка за запитом, то клієнт отримує виписку коли він вважає це необхідним (не обов'язково щотижня чи щомісяця). Виписки за запитом існують 5 видів: виписка про баланс карткового рахунку, виписка про останню проведену операцію за картковим рахунком, виписка про дві останні проведенні операції за картковим рахунком, виписка про комерційний курс Банка, блокування картки.

Дані виписки підвищують безпеку використання платіжної карти, бо вони надають можливість запобігти несанкціонованим транзакціям та шахрайським операціям.

3) повідомлення про закінчення терміну дії карти.

Дану послугу власник карти може замовити згідно з діючим тарифом банку. Клієнт може отримувати повідомлення або поштою за своєю адресою, або на свій номер телефону за 21 день до закінчення терміну дії карти, тим самим застрахуватися від випадку непрацездатності карти.

4) оформити страховий поліс ВАТ СК «Правекс-Страхування»

Дане страхування надається банком на пільгових умовах. Клієнт може замовити страхування від здійснення шахрайських операцій за картковим рахунком, страхування медичних витрат при виїзді за кордон, страхування від нещасних випадків. В разі виникнення перерахованої ситуації клієнт отримує відшкодування від Банку.

5) SMS-Banking - мобільний контроль картрахунку.

Послуга дозволяє власникам платіжних карток, емітованих Правекс-Банком, контролювати стан карткового рахунку без відвідування Банку та банкоматів, лише за допомогою мобільного телефону. Послуга доступна для абонентів всіх українських операторів мобільного зв'язку. Незалежно від місця перебування та часу за допомогою мобільного телефону та послуги SMS-Banking клієнт може отримати актуальну інформацію про стан картрахунку у вигляді SMS-повідомлення.

Ця послуга надає можливість: оперативно отримувати інформацію про зарахування коштів на рахунок; провірити баланс рахунку в магазині і уникнути перевищення залишку при покупці товарів; отримуєти повідомлення про закінчення терміну дії карти; контролювати рух коштів на картрахунку; можливість дублювання повідомлення на інший номер телефону чи на електронну адресу.

При підключенні послуги власник карти може заказати два види повідомлення: за подією (Банк відправляє повідомлення після кожної транзакції), за планувальником (у визначений клієнтом час).

По статистичним даним Правекс-Банка даною послугою користується більше ніж 10000 власників платіжних карток. [19]

6) покупка ваучера поповнення рахунку мобільного телефону в банкоматі.

Правекс-Банк разом з операторами мобільного зв'язку UMS, Kyivstar GSM, Life пропонують послугу покупку ваучерів в банкоматній мережі (таблиця 2.1.) Якщо власник картки являється абонентом оператора мобільного зв'язку (Kyivstar GSM включая ACE&BASE, DJUICE; UMC включая SIMSIM, ДЖИНС; Life) він може отримати код поповнення у будь-якому банкоматі. Комісія за використання цієї послуги не знімається. З картрахунку лише списується сума поповнення рахунку мобільного оператора.

Таблиця 2.1. Номінали ваучерів, які можна купити в банкоматі банку

Номінал	Вартість
Киевстар GSM (AСE&BASE, DJUICE)
25	25
50	50
75	75
150	150
250	2580
100+3	100
300+10	300
UMC (SIM&SIM), ДЖИНС
25	25
50	50
100	100
Life
25	25
50	50
100	100
250	250
500	500

7) повідомлення-дисконтний каталог банку.

Власник платіжної карти щомісячно або щоквартально, або раз на півроку отримувати електронною поштою оновлення та повідомлення до дисконтного каталогу Банку. Ця послуга також замовляється згідно з діючим тарифом.

Дисконтна програма PravexCard надає власникові любої карти Правекс-Банка до 30% знижки більш ніж 3500 товарно-сервісних підприємствах по всій території України, що приймають участь у цій програмі банку (додаток 5).

8) встановлення лімітів.

Додаткова послуга для всіх видів карт дозволяє убезпечити або розширити можливості розрахунків у відповідності з індивідуальними потребами.

Ліміт дозволить клієнтові: знизити ризик несанкціонованих витрат по карті, можливість зміни лімітів платежів в різних типах транзакцій та торгових точках, частково відміняти ліміт (на 10 днів телефонним дзвінком за номером 8-800-500-4-500), обмежувати використання коштів на картрахунку власниками додаткових карт.

9) блокування карти.

Блокування карти підвищує безпеку коштів на картковому рахунку. У випадку крадіжки або втрати карти необхідно зателефонувати в відділення банку і Банк заблокує картрахунок, що дозволить уникнути несанкціонованого доступу до грошей на картковому рахунку.

10) додаткова карта.

Додаткова карта - це надання доступу до карткового рахунку власника карти його близьким.

Для оформлення додаткової пластикової карти основний власник карти повинен звернутися до Банку разом з «додатковим» власником. «Додатковий» власник надає співробітнику Банка паспорт, ідентифікаційний код і заповнює Анкету на видачу пластикової карти. Основний власник карти повинен поставити свій підпис в нижньому лівому кутку в графі «Підпис власника основної карти» , додатковий власник ставить підпис в нижньому правому кутку в графі «Підпис власника додаткової карти».

При виготовленні кожної додаткової карти сума незнижуваного залишку на картрахунку збільшується на суму ще одного незнижуваного залишку. На додаткову карту можна встановити ліміт і основний власник карти зможе контролювати витрати додаткового власника.

11) екстрена видача готівки при втраті чи крадіжці карти.

У випадку крадіжки, втраті чи якщо картка знаходиться на переоформленні клієнту Банка не потрібно чекати, поки буде випущена нова. Банк може виконати екстрену видачу готівки в потрібний для клієнта час в межах залишку на його рахунку. Для цього лише потрібно в будь-якому відділенні Банка пред'явити ідентифікуючий документ.

12) послуга переказу коштів з рахунку на рахунок через банкомат.

Дана послуга дозволяє проводити операцію переказу безготівкових коштів з однієї картки фізичної особи на іншу. Переказ виконується тільки на картки Правекс-Банку. За бажанням клієнта банкомат видасть чек, що буде підтвердженням виконання переказу.

Дана послуга надає: повну конфіденційність проведених розрахунків, низький тариф проведення операції (0,5%+$0,1 без НДС), послугою можна скористатися цілодобово.

13) кредитний ліміт на зарплатні та пенсійні картки.

Банк встановив кредитний ліміт у розмірі до 300% від середньомісячної заробітної плати (за останні 3 місяці без премій) не більше 10000грн. строк дії кредитного ліміту два роки. Процентна ставка за користування кредитним лімітом 3% в місяць від розміру фактичного використання кредиту і тільки фактичну кількість днів його використання.

Джерелом погашення заборгованості по кредитному ліміту являється щомісячна заробітна плата чи інші надходження на рахунок.

Для оформлення цієї послуги необхідно надати такі документи: заявка та договір на відкриття та обслуговування картрахунку, копія всіх сторінок паспорта, копія довідки про присвоєння ідентифікаційного номера.

14) депозитні картки з кредитним лімітом.

«Кредит під депозит»п - послуга, що надає клієнту, що оформив депозитний вклад, можливість витрачати кошти, які розміщені на депозитному рахунку, не розриваючи депозитного договору.

Вкладник при відкриті депозитного рахунку отримує міжнародну платіжну карту для зарахування процентів і можливістю отримання кредиту у розмірі 70% від суми депозиту. Розмір кредитної ставки визначається за формулою: ставка по депозитному вкладу + 5%.

15) картка для розрахунків в Інтернет мережі.

Visa Virtuon - для розрахунків в мережі Internet. Валюта в якій відкривається карта - USD. Ця картка не може приміняться для знімання готівки та при розрахунках в торгових точках в «реальному світі».

Ця карта надасть можливість: покупати товари та оплачувати послуги в інтернет-магазинах усього світу, сплачувати інформаційні послуги, в тому числі доступи на web-сайти.

Більше ніж 50% всіх транзакцій в мережі Internet в світі проведені по картам Visa. [19]

2.5 Класифікація платіжних карток АКБ «Правекс-Банка»

Правекс-Банк має багаторічний досвід роботи із платіжними картами основних міжнародних платіжних систем і тепер займає 6 місце в Україні по обсягах емісії карток (додаток 6).

2.5.1 Стандартна карта

Правекс-Банк випускає чотири види платіжних карток, що входять до класу «Стандартні»: Visa Classic Domestic, MasterCard International, Visa Classic International, MasterCard Electronic.

Visa Classic Domestic - кредитна карта, що працює по дебітовій схемі. Дана картка являється локальною, тому відкрити рахунок можна лише в національній валюті країни. При цьому, Visa Classic Domestic має всі властивості карт високого класу. Тобто придбавши карту, її власник по-перше отримує більш високий статус власника пластикових карток Visa, ніж Visa Electron. По-друге ембоссірованний номер на карточці дозволяє не тільки отримувати гроші в Банку та банкоматі, але й розраховуватися на території України в торгових точках з допомогою не тільки електронного, але й механічного пристрою (через POS-термінал, CP-pos, імпринтер). При цьому комісія за оплату товарів чи послуг з допомогою пластикової карточки не береться. По-третє, карточка дасть можливість її власникові проводити процедуру бронювання авіаційних та залізничних квитків, готелів, сплачувати оренду автомобіля і т.д. По-четверте, виконувати голосову авторизацію, що дозволяє розраховуватися за надані послуги, лише назвав номер картки. По-п'яте, картка дає можливість розраховуватися в локальній мережі Інтернет (тільки на Україні) в національній валюті з допомогою даної картки. [4]

MasterCard International - кредитна карта, яка працює по дебітовій схемі. Вона належить до карт високого класу, відкрити рахунок даної карти можна в національній валюті, доларах та євро. Також можливе відкриття мультівалютного рахунку (гривня, долар, євро - комбінація із 2-3 валют за бажанням клієнта).

Дана карта дає можливість, по-перше, отримати високий статус власника карти MasterCard. По-друге, карточка дає можливість її власникові проводити процедуру бронювання авіаційних та залізничних квитків, готелів, сплачувати оренду автомобіля і т.д. По-третє, картка дає можливість розраховуватися в локальній мережі Інтернет. По-четверте, власник картки може зекономити на конвертацію. Власник мультівалютної картки зберігає гроші в тій валюті, в якій йому більше подобається. [4]

Visa Classic International - кредитна картка, що працює по дебітовій схемі. Рахунок відкривається або у національній валюті, або в доларах, або в євро, можливе відкриття мультівалютного рахунку. Ця картка надає можливість знімати гроші і розраховуватися в торгових точках, що приймають Visa, в усьому світі.

Картка розрахована на заможних клієнтів, тому придбавши цю картку клієнт Банку набуває більш високого статусу власника карти Visa, ніж Visa Classic Domestic. Данна карта виконує такі функції як і MasterCard International.

MasterCard Electronic - це кредитна картка, що працює по дебітовій схемі, за допомогою якої, ви зможете розраховуватися, як на території України, так і за кордоном. Валюта даного рахунку - гривня, долар, євро.

Картка надає можливість при виїзді закордон не декларувати гроші на картці, а також уникнути витрат пов'язаних з конвертацією валюти. Власник MasterCard Electronic може бронювати різноманітні види послуг без особистої присутності й наявності карти, та розплачуватися у мережі Інтернет. До того ж одержувати знижки в усім світі по програмі Visa World's Best Offers (пропозиції кращих готелів, ресторанів, пунктів прокату автомобілів, магазинів і т.д.).

2.5.2 Масові карти

На сьогоднішній день АКБ «Правекс-Банк» випускає два види масових карт платіжної системи Visa: Visa Electron Domestic, Visa Electron Internаtional. Іноді до цього виду карток відносять і MasterCard Electronic, але на мій погляд MasterCard Electronic надає більш високо статусу її власнику ніж звичайної масової карти, та й виконує вона функції властиві карткам категорії «стандартні».

Пластикова карта Visa Electron Domestic являється локальною картою. Відкриття рахунків даної карти виконується в національній валюті. Карта орієнтована на широке коло споживачів, відносно недорога за вартістю й використовується для безготівкових розрахунків при покупці товарів і послуг по Україні. При безготівкових розрахунках комісія за оплату вартості товарів та послуг за допомогою пластикової карти не береться.

Даний тип карти називають «Масовим», бо вона поширюється серед широкого кола клієнтів і доступна для всіх прошарків населення з різними доходами.

Visa Electron Internаtional також розрахована на широке коло клієнтів і вважається відносно недорогою картою.

На сьогоднішній день клієнт Правекс-Банка може вибирати між двома картами Visa Electron Internаtional, що відрізняються одна від одною лише зовнішнім виглядом. А за останніми маркетинговими дослідженнями її вважають однією з самих популярних клієнтських карт.[17]

Відкрити рахунок цієї карти можна в гривні, доларах та євро.

За допомогою цієї карти клієнт одержує можливість знімати гроші, розраховуватися в торговельних точках в усьому світі. Карта приймається тільки в електронних устроях (банкоматах, POS-терміналах).При зніманні гривні або при безготівковому розрахунку в національній валюті з клієнтів списується комісія за конвертацію. При розрахунках в доларах комісія за конвертацію не списується. При безготівкових розрахунках в валюті рахунку комісія за оплату вартості товарів чи послуг за допомогою пластикової карти не списується.

2.5.3 Елітні карти

Елітні карти - це карти, що орієнтовані на вузьке коло клієнтів, для тих, хто цінує престиж і не визнає обмежень. Елітним картам надаються унікальні можливості, які відразу відчуваються по найвищому рівні обслуговування й відношенню персоналу по всьому світі.

АКБ «Правекс-Банк» надає широкий спектр елітних карт різноманітних платіжних систем, с різноманітними функціями та дизайном. Тобто навіть самий вибагливіший клієнт банку зможе знайти саме ту пластикову карту, яка йому підходить найбільше.

У категорію елітних пластикових карт увійшли такі карти, як: Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Platinum, MasterCard Platinum, American Express (Green, Gold, Platinum, Centunion).

Visa Gold - це кредитна карта з унікальними можливостями, що працює по дебітовій схемі.

Ця карта розрахована на людей з високим прибутком. Що мають відмінний кредитний рейтинг і становлять для банку найменший ризик. Картка розрахована на людей, які ведуть розкішний стиль життя, що часто виїжджають за кордон і мають високий рівень витрат (наприклад, часті відрядження, тимчасове проживання у готелях, оренда автомобілів і т.д.)

Відкрити рахунок цієї карти можна в національній валюті, або в доларах, або в євро. До того ж Правекс-Банк надає можливість відкриття мультівалютної карти Visa Gold.

Карта виконує наступні функції:

- надає можливість розраховуватися в мережі Інтернет;

- карточка підвищує безпеку коштів на карточці за допомогою персонального моніторингу транзакцій;

- надає можливість одержувати знижки в торговельній мережі по Україні (більше 3000 підприємств й організацій) і в усім світі (по програмі Visa World's Best Offers, знижки в готелях, авіакомпаніях, бутіках);

- власник картки одержує знижку в розмірі 10-15% при оренді автомобіля в компанії HERTZ на 7000 станціях оренди в 150 країнах миру а також абсолютно безкоштовно стає членом «Золотого Клубу №1» компанії HERTZ ;

- крім усього вище перерахованого власник картки Visa Gold може одержати безкоштовно ряд інших додаткових послуг.

MasterCard Gold, як і Visa Gold, розрахована на людей з високим прибутком, що мають відмінний кредитний рейтинг і становлять для банку найменший ризик. Власник цієї карти підвищує свій статус власника пластикової карти. До того ж отримує ряд додаткових переваг таких як:

- користуватися високими лімітами на операції;

- підвищити безпеку коштів за рахунок персонального моніторингу транзакцій;

- одержувати знижки в торговельній мережі по Україні і в усім світі (по програмі MasterCard Premium Collestion, знижки в готелях, авіакомпаніях, бутіках);

- одержувати знижку в розмірі 10-15% при оренді автомобіля в компанії HERTZ;

- розраховуватися в мережі Internet.

Також власник карти отримує безліч додаткових безкоштовних послуг: термінова заміна карти при її втраті за рубежем або в Україні, можливість у будь-який час зв'язатися з директором департаменту пластикових карт Головного банку із всіх питань, пов'язаним з Вашою картою та деякі інші.

Валюта рахунку -- UAH, USD, EUR.

Валюта рахунку мультівалютної карти MasterCard Gold - USD/UAH/EUR, USD/EUR, USD/UAH, EUR/UAH.

Для найвибагливіших клієнтів, що бажають підкреслити свій соціальний статус і престиж Правекс-Банк пропонує карту Visa Platinum, яка входять у клас елітніших продуктів, які відомі й шановні по всьому світі.

Visa Platinum - це кредитна карта з унікальними можливостями, що працює по дебітовій схемі. За допомогою цієї карти клієнт одержує можливість, по-перше, не мати обмежень по операціям. По-друге, одержувати знижку в розмірі 10-15% при оренді автомобіля в компанії HERTZ на 7000 станціях оренди в 150 країнах миру а також абсолютно безкоштовно стати членом «Золотого Клубу №1» компанії HERTZ. По-третє, власник одержує знижки в торговельній мережі по Україні, а також по програмі Visa World's Best Offers.

Visa Platinum можна відкрити в національній валюті, доларах та євро. Крім цього, для найвибагливіших клієнтів банк випускає мультівалютні картки.

Для клієнтів, які являються вірними такій платіжній системі, як MasterCard і які хочуть підкреслити свій неймовірно високий статус та престиж Правекс-Банк пропонує картку MasterCard Platinum. Ця картка також працює по дебітовій схемі і надає своєму власникові ряд додаткових можливостей таких як і Visa Platinum.

MasterCard Platinum можна відкрити як у національній валюті так і у доларах або євро. До того ж Правекс-Банк випускає мультівалютні пластикові картки серії MasterCard Platinum.

На сьогоднішній день АКБ «Правекс-Банк» постійно випускає карти найвідомішої неплатіжної системи American Express, , що випускає елітні клубні карти. Вони являються безумовною ознакою престижу для її власника.

Ідеологією карт American Express є 100% обслуговування карти, поза залежністю від технічних або організаційних умов у торговельній точці.

Банк проводить випуск 4-х видів карток цієї системи: American Express Green, American Express Gold, American Express Platinum, American Express Centunion.(см. Приложение 1)

Любу з цих карток можна відкрити лише в двох валютах - євро та долар. Мультівалютних карток цієї системи на сьогоднішній день немає.

Карта American Express Green - міжнародна платіжна карта класичного типу.

Вступний внесок $/€ 80

Річне обслуговування $/€ 100

Річне обслуговування додаткової карти $/€ 50

Розмір гарантійного забезпечення $ 5000

Основними характеристиками цієї карти являються:

- відсутній заздалегідь установлений ліміт;

- термінова заміна карти протягом 24 годин.;

- автоматичне страхування від нещасних випадків під час подорожей $100 000;

- служба підтримки клієнтів. Цілодобова глобальна гаряча лінія допомоги у випадку невідкладних медичних або юридичних проблем;

- програма Membership RewardsTM - можливість одержання балів на придбання безкоштовних авіаквитків, оренду автомобіля, бронювання номера в готелі або відвідування ресторану, а також надання багатьох інших послуг;

- Select Hotel Programme пропонує знижки до 60% більш ніж в 15 000 готелів в 150 країнах;

- спеціальні ціни на авіарейси - економія до 40% і більше;

Карта American Express Gold - міжнародна платіжна карта з розширеним пакетом послуг.

Вступний внесок $/€ 80

Річне обслуговування $/€ 200

Річне обслуговування додаткової карти $/€ 100

Розмір гарантійного забезпечення $ 10000

Її користувачі одержують доступ до «глобального сервісного пакету» платіжної системи незалежно від того, у якій країні була видана карта. Серед додаткових сервісів, доступних для власників «золотих» карт American Express, - екстрена заміна карти протягом одного дня, термінове одержання готівки по дорожніх чеках на суму до 2000 доларів/євро кожен 21 день, кредитування строком до 39 днів і т.д. Крім того, користувач може розраховувати на одержання знижок і привілейоване обслуговування в готелях, авіакомпаніях і ресторанах у більшості країн миру. При цьому знижки по всім «преміальним» картах American Express можуть досягати 60%. Власник карти American Express Gold Card одержує також страховий захист від різних непередбачених подій у поїздках і дорожніх незручностях, сума якої може доходити до 200 тис. доларів/євро. І, зрозуміло, American Express забезпечує цілодобову телефонну підтримку. Важливо ще й те, що по «золотим» картам American Express не встановлюються ліміти, виключення із цього правила можуть становити лише деякі індивідуальні випадки.

Карта American Express Platinum - вибір ексклюзивного спектра послуг.

Вступний внесок $/€ 80.

Річне обслуговування $/€ 550.

Річне обслуговування додаткової карти безкоштовно.

Розмір гарантійного забезпечення $ 35000.

Дана карта має всі переваги золотої карти, а також рядом додаткових:

- страхування в шляху, що діє по усім світі: поширюється на власників карт, їхніх дітей (молодше 18 років, а також молодше 21 року, якщо вони проживають із родиною й проходять навчання на денному відділенні) і до п'яти власників додаткових карт;