Анализ пассивных операций банка

Главными задачами ОАО «Технобанк» в сфере привлечения ресурсов на предстоящий 2017 год должны стать:

- сохранение лидирующего положения на рынке привлечения сбережений граждан, стимулирование сберегательной и инвестиционной активности населения путем предоставления вкладчикам Банка возможности выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к ликвидности, доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств. Сохранение приоритетных ценовых условий по вкладам для наименее социально защищенных групп населения;

- сохранение и возможное увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных предпочтений в использовании услуг банка;

- содействие привлечению в экономику Беларуси иностранных инвестиций, диверсификация ресурсной базы Банка, в том числе за счет осуществления внешних заимствований;

- с целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам «цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва» [8, с. 15].

Привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских карт. Последствия социально-политической и экономической нестабильности и инфляционные ожидания, характерные для посткризисного периода, серьезно затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. По мере замедления темпов инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижения ставок налогообложения доходов граждан, возможности Банка по привлечению средств населения будут возрастать.

Политика ОАО «Технобанк» в области привлечения должна быть направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему будут являться основой ресурсной базы. Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые Банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

Процентная политика ОАО «Технобанк» по срочным депозитам физических лиц будет направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования Банка Беларуси, что обеспечит вкладчикам прирост и накопление вложенных средств. В числе приоритетов процентной политики будет увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь «матрацные» средства населения в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения привлекательности и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики позволит Банку существенно сократить процентный и валютный риски. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, Банк будет учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва депозита вкладчиком, что предусмотрено Гражданским Кодексом Республики Беларусь

Банк планирует рост остатков на счетах банковских карт до 4-7% от общего объема привлечения средств физических лиц. В качестве наиболее приоритетного направления ОАО «Технобанк» выделяет работу с предприятиями, университетами, институтами по предложению зарплатных проектов.

Привлечение средств юридических лиц на расчётные, текущие счета и депозиты, с целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики, Банк ставит одной из основных задач в области привлечения средств сохранение и увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов. Планируется увеличение доли средств, привлечённых от корпоративных клиентов на расчётные и текущие счета и депозиты, до уровня не менее 25% в структуре привлечённых средств банка, что также будет способствовать снижению процентного риска и повышению объёмов непроцентных доходов банка.

Поставленную цель предполагается достичь на основе формирования долгосрочных отношений и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. ОАО «Технобанк» планирует сформировать и тиражировать стандартный портфель банковских продуктов для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, доступный во всех регионах Беларуси.

Для средних и крупных компаний банк создаст систему комплексного обслуживания с учетом потребностей клиента, предложит весь спектр банковских продуктов и услуг, принятых в международной банковской практике.

Обслуживание данной группы клиентов будет развиваться на основе гибких технологий, предусматривающих максимальную адаптацию технологических возможностей банка к требованиям клиента. Банк будет обращать особое внимание на качество обслуживания, скорость совершения операций, развитие системы «Клиент-Банк». При формировании продуктового ряда, процентной и тарифной политики будут учитываться региональные особенности.

Во взаимоотношениях с бюджетными организациями, бюджетами различных уровней ОАО «Технобанк» будет придерживаться принципа предоставления полного набора качественных банковских операций и услуг по минимальным ценам. Банк разработает и внедрит специальные условия обслуживания, ориентированные на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи.

Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах корпоративных клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми.

Кроме того, ОАО «Технобанк» продолжит практику привлечения средств физических и юридических лиц путём эмиссии долговых обязательств и выпуска банковских сертификатов и предполагает сохранить долю данного вида ресурсов на уровне 6 - 8% от объёма привлечённых Банком средств.

Банк планирует сохранить долю этих инструментов привлечения на постоянном уровне для диверсификации ресурсной базы, будет повышать их привлекательность как средства накопления и расчетов.

ОАО «Технобанк» продолжит работу по развитию централизованных баз данных, обеспечивающих возможность выдачи и учета всеми филиалами векселей и депозитных сертификатов, других ценных бумаг банка, будет совершенствовать процедуру учета собственных векселей, содействовать развитию вторичного рынка и повышению ликвидности векселей за счет расширения круга операций с использованием данных инструментов.

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор Банка обычно ограничен определённой группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заёмщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков.

Резервные требования исторически выполняли функцию обеспечения обязательств банков перед вкладчиками и кредиторами, что в условиях создания системы страхования вкладов не столь актуально. В современных условиях политика резервных требований оказывает большое воздействие на объём и структуру привлечённых ресурсов, и главным образом на стоимость привлечённых ресурсов. Конечно, установление обязательных резервов Банком Беларуси оправданно. Но для банка, как известно, резервные требования означают необходимость отвлечения части привлечённых ресурсов на резервные счета, а следовательно, сокращение объёма ресурсов, которые могут быть использованы для проведения доходных активных операций.

В настоящее время Банк Беларуси несколько смягчил резервные требования. Необходимость резервных отчислений и отчислений в фонд обязательного страхования вкладов обуславливает «удорожание» привлечённых ресурсов. Уменьшение обязательных резервов по вкладам населения позволило бы банкам предлагать более высокие, а соответственно, более привлекательные для клиентов ставки процента.

Важным методом управления привлечёнными ресурсами банка является диверсификация привлечённых ресурсов. Диверсификация (от лат. diversification - изменение, разнообразие) депозитов предполагает расширение модификаций депозитных услуг, а говоря по-простому, увеличение разнообразия предлагаемых банком видов депозитов. За последние годы ассортимент депозитных услуг значительно расширился и продолжает расширяться и банки стремятся максимально учесть потребности различных категорий вкладчиков: отсюда молодежные вклады, пенсионные вклады, вклады для VIР-клиентов и т.п.).

Другие методы управления привлечёнными ресурсами банка - это дифференциация процентных ставок; тарификация; лимитирование. Нужно отметить стремление банка максимально дифференцировать процентные ставки по различным депозитным услугам, чтобы, во-первых, максимально удовлетворять потребности клиентов, а во-вторых, обеспечить себе оптимальную прибыльность.

Для наибольшей заинтересованности клиентов ОАО «Технобанк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, Банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Тарификация как метод управления привлечёнными ресурсами связана с установлением и изменением тарифов на те или иные банковские услуги. Тарифную основу имеют банковские комиссии и плата за обслуживание (ведение счёта и т.п.). Банк устанавливает тарифы на открытие, ведение и обслуживание счетов отдельно для физических и для юридических лиц. Тарифы устанавливаются, к примеру, в отношении следующих услуг в части привлечённых ресурсов физических лиц: открытие счета (может быть бесплатным); ежемесячная плата за ведение личного счета (взимается безакцептно); зачисление наличных средств на счет (как правило, бесплатно); предоставление выписки по счетам обо всех совершенных операциях.

Основной целью применения и развития метода тарификации является повышение качества обслуживания и организация новых форм услуг, что в конечном счете направлено на увеличение совокупного остатка средств на текущих, расчётных и прочих счетах клиентов. С этой же конечной целью и осуществляется лимитирование - это установление банком различных ограничений (лимитов).

Одним из вариантов решения проблемы активизации деятельности Банка по привлечению сбережений населения выступает создание системы гарантирования банковских депозитов. Внедрение системы гарантирования банковских вкладов решает следующие задачи: защита мелких вкладчиков; увеличение сбережений; усиление конкуренции в банковской сфере.

В свою очередь система гарантирования депозитов позволяет решить следующие задачи:

- привлечение в банковский сектор долгосрочных по характеру ресурсов;

- повышение инвестиционной активности кредитных организаций;

- рост доверия к банковской системе, прежде всего со стороны мелких вкладчиков;

- повышение устойчивости банковского сектора;

- снижение вероятности проявления системного риска.

Организация системы гарантирования вкладов имеет смысл только в том случае, когда ставится цель поддержания отдельных кредитных организаций при условии стабильного функционирования всего банковского сектора. В случае системного кризиса частичные гарантии, на которых базируется схема страхования депозитов, не приведет ни к ее сохранению, ни к восстановлению.

Выше уже говорилось, что основной объём привлечённых средств ОАО «Технобанк» составляют вклады населения. Однако статистика показывает, что доля банковских сбережений в общем объёме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счёт привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идёт только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления.

Политическая и экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к белорусской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и политической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг.

Потенциал ОАО «Технобанк» в Беларуси на рынке привлечения средств юридических лиц на текущий момент также не исчерпан. Возможность комплексного обслуживания крупнейших предприятий страны даёт возможность закрепления большинства крупных корпоративных клиентов в анализируемом банке, а разветвлённая сеть филиалов позволит удовлетворить потребности в банковском обслуживании малого и среднего бизнеса.

Учитывая вышесказанное, можно также предположить, что для клиентов ОАО «Технобанк» будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдаёт деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года. Однако ОАО «Технобанк» в числе приоритетов процентной политики определяет увеличение доли долгосрочных депозитов.

Депозитная политика ОАО «Технобанк» определяет, что предлагаемые банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи, людей среднего возраста и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода. В целях дифференциации депозитов, для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

Таким образом, несмотря на то что ОАО «Технобанк» не в полной мере использует возможности продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан. Слабо реализуются конкурентные преимущества (собственная расчётная система, разветвлённая сеть филиалов) и в работе Банка на рынке обслуживания юридических лиц. Отсутствие стратегии работы с определёнными группами клиентов, разрозненность предоставляемых услуг и отсутствие разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности и требуют скорейшего пересмотра. Объёмы оказываемых услуг не соответствуют месту Банка в банковской системе страны и должны быть существенно увеличены.

В связи с этим, в целях совершенствования депозитной политики ОАО «Технобанк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в Банке - менеджеру по работе с VIР-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную Банком пластиковую карту. Причём даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается, а значит среднему и младшему персоналу Банка не будут известны какие-либо данные о клиенте и риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Таким образом, при разработке депозитной политики ОАО «Технобанк» следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций Банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

- диверсификация ресурсов Банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таким образом, совершенствование деятельности банка по оптимизации работы по управлению ресурсами лежит на путях как стратегического и среднесрочного планирования, так и оперативного управления активами и пассивами.

Проведение вкладных операций банка является многогранным, гибким механизмом и от ее эффективной работы непосредственно зависит результат деятельности банка.

В связи с этим, основным направлением совершенствования депозитных операций ОАО «Технобанк» является расширение сферы депозитных счетов клиентов с разнообразным режимом функционирования, которое может предоставлять вкладчикам банка дополнительные возможности по использованию своих средств, с приемлемым уровнем доходов.

В отношениях коммерческих банков с разными группами клиентов: как с физическим лицом, так и с юридическим, целесообразно использовать депозитные счета, которые имеют смешанный режим функционирования. С одной стороны, средства, которые сохраняются на таких счетах, могут использоваться для осуществления платежей, а с другой - они являются своеобразными финансовыми инвестициями, которые приносят их владельцам определенные доходы [14, с. 45].

Безусловно, совершенствование депозитной политики банка - это сложная многофакторная задача, в основу решения которой следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка. С целью оптимизации депозитного портфеля и для обеспечения большего поступления средств на срочные и сберегательные депозиты ОАО «Технобанк» обоснованы целесообразность упрощения режима функционирования соответствующих счетов, т.е. порядка зачисления средств на вклады, выдачи денежной наличности и перечисление с депозитных счетов. Необходимо более широко применять срочные вклады с дополнительными взносами, а также сократить ограничение на осуществление расчетов с использованием средств, которые содержатся на сберегательных и срочных депозитах.

В перспективе четкое разграничение разных видов депозитов - до востребования, срочных, сберегательных, будет постепенно исчезать, что подтверждается опытом коммерческих банков развитых стран, где все больше расширяется сфера смешанных типов депозитных счетов.

Эффективным методом дополнительного привлечения коммерческими банками средств на депозиты может стать применения комплексного обслуживания клиентов ОАО «Технобанк». Кроме традиционного кредитно-расчетного и кассового обслуживания, банк может предоставлять своим клиентам ряд дополнительных услуг. Постоянное расширение диапазона услуг, снижение их стоимости, улучшение качества кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставление разнообразных консультаций будут оказывать содействие увеличению объемов кредитных ресурсов банка, обеспечивая ему надлежащий уровень прибыльности при осуществлении активных операций.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам.

Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков ОАО «Технобанк».

В связи с этим, необходима разработка эффективной депозитной политики, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Перспективным направлением усовершенствования депозитных операций ОАО «Технобанк» является расширение круга депозитных счетов клиентов с разнообразным режимом функционирования, которое будет предоставлять вкладчикам банка дополнительные возможности по использованию своих средств, с приемлемым уровнем доходов. В отношениях коммерческих банков с разными группами клиентов: как с физическим лицом, так и с юридическим, - целесообразно использовать депозитные счета, которые имеют смешанный режим функционирования. С одной стороны, средства, которые сохраняются на таких счетах, могут использоваться для осуществления платежей, а с другой - они являются своеобразными финансовыми инвестициями, которые приносят их владельцам определенные доходы.

С целью оптимизации депозитного портфеля и для обеспечения большего поступления средств на срочные и сберегательные депозиты ОАО «Технобанк» обоснованы целесообразность упрощения режима функционирования соответствующих счетов, т.е. порядка зачисления средств на вклады, выдачи денежной наличности и перечисление с депозитных счетов. Нужно более широко применять срочные вклады с дополнительными взносами, а также сократить ограничение на осуществление расчетов с использованием средств, которые содержатся на сберегательных и срочных депозитах. В перспективе четкое размежевание разных видов депозитов - до востребования, срочных, сберегательных, будет постепенно исчезать, что подтверждается опытом коммерческих банков развитых стран, где все больше расширяется сфера смешанных типов счетов.

Эффективным методом дополнительного привлечения коммерческими банками средств на депозиты может стать применения комплексного обслуживания клиентуры ОАО «Технобанк». Кроме традиционного кредитно-расчетного и кассового обслуживания, коммерческие банки будут предоставлять своим клиентам ряд дополнительных услуг. Постоянное расширение диапазона услуг, снижение их стоимости, улучшение качества кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставление разнообразных консультаций будут оказывать содействие увеличению объемов кредитных ресурсов банка, обеспечивая ему надлежащий уровень прибыльности при осуществлении активных операций.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Для привлечения дополнительных вкладчиков, можно использовать льготные программы, например, для каждой из вышеназванных групп клиентов ОАО «Технобанк», целесообразно разработать набор льгот, учитывающих конкретные потребности клиентов и возможности банка по их удовлетворению с позиций доходности, ликвидности и риска [19, c. 252].

Сложность задачи по привлечению средств частных клиентов банками заключается в том, что, несмотря на неуклонное падение покупательной способности рубля, далеко не все население спешит доверить свои средства банкам, предпочитая вкладывать средства в валюту, ликвидные товары или попросту хранить в накоплении. Не последнюю роль играют экономическая и юридическая неграмотность населения, недоверие к коммерческим банкам.

В свою очередь, следует отметить, что привлечение каждого дополнительного клиента является важным условием увеличения ресурсной базы банка.

Привлечение дополнительных депозитов является эффективным средством повышения прибыльности банка.

Возможным вариантом может быть внедрение такого банковского продукта как, структурированный депозит. При потенциально большей доходности по сравнению с обычными вкладами банки дают по ним такую же 100-процентную гарантию возврата вложенных средств. Однако, учитывая, что государство гарантирует возвратность депозитов (с 2008 года), этот инструмент для Республики Беларусь может оказаться невостребованным.

Структурированным такой депозит называется потому, что деньги во вкладе для дальнейшего инвестирования банком делятся на части. Большая - порядка 80-90% - вкладывается банком в инструменты со стабильной фиксированной доходностью (облигации, депозиты, векселя), для того чтобы заработанный доход покрывал оставшиеся 20-10% первоначального вклада. Таким образом, банк гарантирует вкладчику возврат 100% вложенного капитала [17, с. 126].

С оставшимися вкладами банк осуществляет инвестиции в высокодоходные, но также и высокорискованные производные инструменты - опционы. Именно опционная часть структурированного депозита и должна принести тот самый уровень доходности, который будет превышать инфляцию и ставки по обычным банковским депозитам. Естественно, для осуществления подобного позитивного сценария банку необходимо правильно спрогнозировать направление движения рынка, чтобы выбрать соответствующий опцион, который, в свою очередь, будет способен принести такую ожидаемую доходность. В случае развития негативного сценария опцион не будет исполнен и соответственно опционная премия будет потеряна. Результатом такого развития событий будет отсутствие доходности, и банку остается лишь вернуть клиенту его первоначальный вклад и крайне небольшой, оговоренный заранее, доход (например 0,25%) по завершении срока структурированного депозита [17, с. 128].

В целом структурированный депозит можно определить как возможность получения более высокой доходности при полном отсутствии риска потери первоначальных вложений. Это очень привлекательно для тех клиентов, которые не хотят рисковать при инвестировании, но в то же время хотят получить более высокий доход, чем по обычным банковским вкладам.

Структурированные депозиты, как и обычные срочные вклады, имеют свой срок погашения. Вложенные денежные средства будут возвращены при наступлении срока погашения. Если инвестор решит изъять вклад до наступления срока погашения, он может потерять часть своего потенциального дохода и / или часть вложенной суммы. Сумма, которая будет выплачена, зависит от рыночной оценки финансовых инструментов, которые лежат в основе данного структурированного депозита, которая не может быть предопределена.

Инвестор должен также принимать во внимание, что структурированные депозиты могут периодически оцениваться на рынке, что может занять не один день. Это означает, что он в этом случае не сможет изъять свои вложения сразу [17, с. 128].

Структурные депозиты могут быть размещены на любой конкретный срок в диапазоне от полугода до трех лет. Параметры структурного депозита рассчитываются индивидуально в зависимости от суммы и срока его размещения, потребностей клиента по уровню его доходности.

Таким образом, при выборе структурированного депозита нужно принимать во внимание следующее:

- учет ликвидности, т.е. вкладчику необходимо учитывать потребность в ликвидных средствах, нужно удостовериться в наличии средств на другие нужды, прежде чем вкладывать деньги в структурированный депозит, так как деньги будут недоступны некоторое время, и их досрочное изъятие может привести к потерям средств;

- доходность по вкладу. Вкладчик должен понимать, каким образом изменения на финансовом рынке могут повлиять на доходность депозита;

- оценка рисков. Вкладчику следует учитывать факторы риска, зависящие от природы приобретаемого производного инструмента и его базового актива, которые влияют на ожидаемую доходность.

Предложенный вид вклада ориентирован большей частью на состоятельных клиентов, так как прослойка состоятельных граждан с легальным капиталом в Республике Беларусь постоянно растет. И перед ними встает вопрос - кому доверить свои деньги? Потенциал белорусского рынка большинство экспертов считает весьма значительным. По различным оценкам, на сегодняшний день охвачено от 15% до 25% состоятельных клиентов. И уже через два года вполне возможно увеличение этой цифры вдвое. Поэтому белорусские банки начинают борьбу за состоятельных клиентов, стараясь, предложить наиболее интересные условия для вложения их денежных средств. Вклад «Структурированный», наиболее удобен для состоятельного слоя населения, который грамотно управляет своими свободными средствами.

В ОАО «Технобанк» необходимо развить порядок информирования клиентов о новых услугах, например SMS - информирование, рассылка писем о новых предложениях, в том числе и льготные программы для постоянных клиентов, выпуск рекламной продукции. Также большую роль играет информирование клиентов высококвалифицированными и специально обученными сотрудниками банка по телефону и при личном контакте.

Таким образом, совершенствование депозитной политики должно проводиться, как на государственном уровне, так и в практике конкретного банка. Продуманная процентная государственная политика, эффективное регулирование ставки рефинансирования, совершенствование финансово-кредитного сектора, является тем надежным базисом, на котором должны строиться эффективная банковская система. Безусловно, статистика свидетельствует, что с годами активность банковского сектора возрастает, об этом свидетельствуют результаты предыдущего пятилетия. Период, намеченный Стратегией развития на 2010-2015 гг. подходит к концу, в связи с чем, возникает вопрос о том, удалось ли банковскому сектору выйти на новый качественный уровень, и достигнуть намеченных показателей, что и покажет 2015 год.

Исследование основных направлений совершенствования депозитной политики и анализ сложившейся в белорусских банках практики ее формирования и реализации позволили выработать ряд предложений и рекомендаций. Анализ основных направлений совершенствования депозитных операций, в том числе и относительно проанализированного ОАО «Технобанк», показал, что несмотря на то, что банк постоянно совершенствует депозитную политику, а также увеличивается количество депозитов, в том числе и в иностранной валюте, депозитных сертификатов, все же необходимо далее совершенствовать депозитную политику с целью повышения конкурентоспособности банка на рынке депозитных услуг.

Таким образом, при разработке депозитной политики банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых выделяются следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости.

- диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска; - сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- повышение конкурентоспособности банковских продуктов и услуг;

- необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и «летучих» ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в том числе и по депозитным операциям);

- учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом.

Анализ основных направлений совершенствования депозитных операций, в том числе и относительно проанализированного ОАО «Технобанк», показал, что несмотря на то, что банк постоянно совершенствует депозитную политику, а также увеличивается количество депозитов, в том числе и в иностранной валюте, депозитных сертификатов, все же необходимо далее совершенствовать депозитную политику с целью повышения конкурентоспособности банка на рынке депозитных услуг.



Заключение

В работе были рассмотрены понятие депозитной политики, проанализированы операции банка по обслуживанию физических лиц, проведен анализ пассивных операций ОАО «Технобанк» и определены направления совершенствования депозитной политики банка. Рассмотрев вышеуказанные вопросы можно сделать выводы.

1. На основании анализа депозитов, можно сделать вывод о том, что пассивные операции занимают важное значение в системе привлеченных ресурсов банка. Для повышения эффективности их функционирования, каждый коммерческий банк разрабатывает политику в области формирования ресурсов банка. Для повышения эффективности ее реализации учитываются, как макроэкономические, так и внутренних факторы, оказывающие непосредственное воздействие на деятельность банка, что и обуславливает реализацию банком депозитной политики. Как показал анализ о политика содержание пассивных операций банка определяется характером денежно-кредитной и фискальной политики государства. Значительное влияние оказывает и региональная специфика функционирования банка.

Определив сущность и понятие пассивных операций был сделан вывод о том, что депозитными операциями являются операции, связанные с привлечением средств юридических и физических лиц для хранения в банке, а также операции, связанные с размещением свободных денежных средств банка на счетах в других финансово-кредитных учреждениях. Депозитные операции могут быть активными, когда банк размещает свои средства на счетах в других учреждениях, и пассивными, когда сам привлекает средства клиентов на счета.

2. На основании анализа пассивных операций в Республике Беларусь, следует сделать вывод о том, что центральное место в регулировании депозитов принадлежит Банковскому Кодексу. Порядок совершения таких операций определяет Национальный банк Республики Беларусь, которому принадлежит главная роль в определении процентной политики банков, и регулированию их деятельности.

Важным нормативным актом, создавшим дополнительные правовые гарантии сохранности депозитов, стал Закон Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц», принятый в 2008 году. Данный закон определил гарантии государства вкладчикам, например, в случае банкротства банка, если его средств окажется недостаточно. Еще одной гарантией стало увеличение нормативного капитала банков.

3. Анализ пассивных операций ОАО «Технобанк» позволил сделать вывод о том, что ОАО «Технобанк» входит в десятку лидирующих банков страны, которые показывают устойчивый рост. Анализ экономических показателей банка свидетельствует о том, что ОАО «Технобанк» улучшил основные показатели работы. В 2014 году основные показатели работы банка увеличились, значительное увеличение произошло по статье процентные доходы, которые в 2014 году составили 1 113 093 млн. бел. рублей. Хотя возросли и процентные расходы, которые в 2015 году составили 661 712 млн. бел. руб.

Однако анализ статистических данных показал, что за I квартал 2016 года объем депозитов (юридических и физических лиц) значительно снизился в: БПС-Сбербанке (на 6,16%), Банке ВТБ (Беларусь) (на 11,82%), Банке Москва-Минск (на 10,05%), Альфа-Банке Финанс (на 20,89%), БелСвиссБанке (на 11,82%), Технобанке (6,24%), РРБ-Банке (9,79%), БИТ-Банке (на 16,25%), Банке ББМБ (16,89%).

Таким образом, современным банкам, в том числе и анализируемому банку необходимо оптимизировать депозитную политику. В связи с этим, при осуществлении депозитных операций должны соблюдаться следующие направления:

- выполнение депозитных операций должно обеспечивать банку прибыль;

- банк должен уделять особое внимание расширению применения срочных депозитов, так как средства в этом случае находятся в банке в течение конкретного срока;

- необходимо обеспечивать взаимосвязь между депозитными и кредитными операциями по срокам хранения и суммам;

- банк должен разнообразить виды услуг, предлагаемых клиентам, устанавливать оптимальное сочетание видов вклада и различные сроки их хранения;

- банк должен постоянно расширять клиентскую базу, в частности и создавать особые условия для постоянных клиентов.

При разработке депозитной политики банка можно исходить из финансового положения клиента. Например, если клиент имеет устойчивое финансовое положение и уверен в отвлечении средств на определенный срок, то банк может предложить ему заключить договор для помещения средств на срочный депозит. Если же клиент не уверен в возможности привлечения средств на определенный срок, банк может предложить ему разместить средства в банковский сертификат, который он может продать другому лицу в случае необходимости, или открыть счет до востребования.



Список использованных источников

1. Конституция Республики Беларусь 1994 г. с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24 ноября 1996 г., 17 октября 2004 г.

2. Гражданский Кодекс Республики Беларусь 1998 г. с изм. и доп. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь №2875-XII

3. Банковский Кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 г. №441-З с изменениям и дополнениями от 3 июня 2009 г. №23-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2009 г., №145, 2/1574

4. «О нормативных правовых актах Республики Беларусь»/ Закон Республики Беларусь от 10 января 2000 г. №361-З с изменениями и дополнениями от 2 июля 2009 г. №31-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2009 г., №161, 2/1583

5. «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»/ Закон Республики Беларусь от 08.07.2008 г. №369- З с изм. от 14 июля 2009 г. №41-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2009 г., №171, 2/1593

6. «Инструкция о порядке государственной регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций/ Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. №175 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 8/6419 от 23 июля 2001 г.

7. «Об утверждении Инструкции о порядке вынесения Национальным банком Республики Беларусь предписаний и применения мер воздействия к банкам и небанковским кредитно - финансовым организациям»/ Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.11.2006 г. №195 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь №5/8877 от 30.11.2006 г.

8. «Об утверждении Инструкции о порядке проведения Национальным банком Республики Беларусь проверок банков и небанковских кредитно - финансовых организаций»/ Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 января 2007 г. №35 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь №8/16008 от 2 марта 2007 г.

9. «Об утверждении Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций»/ Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006 г. №137 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь №8/15213

10. «Об утверждении Инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе»/ Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006 г. №138 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь №8/15214 от 27 октября 2006 г.

12. Артамонова, Ю.С. Повышение эффективности формирования ресурсов коммерческих банков // Современные научные исследования и инновации. 2016. №9 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/09/70921

13. Банковский вестник №22 (2009)/ Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за первое полугодие 2009 г. и задачи банковской системы по их дальнейшей реализации/ Доклад заместителя Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь В.Я. СЕНЬКО на расширенном заседании Правления.

14. Банковский вестник №30 (2009). Тенденции в денежно - кредитной сфере Республики Беларусь в январе - августе 2009 г.

15. Бюллетень банковской статистики №1 (187) 2015 г. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/Bulletin2015.

17. Величко, Н.Ю., Бердышев, О.К. Приоритетные направления и пути совершенствования ресурсной политики банка / Science Time, №10 (22) / 2015. С. 48 - 54

18. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие/ под общ. ред. Ю.М. Скляровой; Ставропольский государственный аграрный университет. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, Ставрополь: АГРУС, 2011. - 352 с.

19. Журнал «Юрист» №3 (22) 2003 г./ Леонко Д.А. Обеспечение сохранности банковских вкладов: правовое обеспечение.

20. Каменков В.С., Каменков А.В. Банковское право. Учебно - методический комплекс. Мн., Дикта, 2008 - 356 с.

21. Кравцова, Г.И., Деньги, кредит, банки / Г.И. Кравцова: Учебное пособие. Мн: БГЭУ. - 2010. - 296 с.

22. Круглов В.А., Телятницкая Т.В., Амельченец Ю.А. Банковское право: понятие и схемы. Учебное пособие. - Мн., Амалфея, 2008 - 320 с.

23. Процесс привлечения средств физических лиц в банковскую систему Республики Беларусь [электронный ресурс] // - официальный сайт национального банка Республики Беларусь Режим доступа: www.nbrb.by.

24. Официальный сайт Национального банка РБ [электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/MonetaryStat/BanksSurvey/.

25. Магомедова П.Р. Управление рисками в стратегии формирования пассивов коммерческого банка // Молодой ученый. - 2016. - №18. - С. 268-270.

26. Сорокина Т.В. Государственный бюджет: Учеб. пособие. - Мн.: БГЭУ, 2003. - 289 с.

27. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2016-2018 годы/ Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 03.03.2011 №73 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь №8/6543

28. Теория финансов: Учеб. пособие/Н.Е. Заяц, М.К. Фисенко, Т.В. Сорокина и др.; Под ред. проф. Н.Е. Заяц, М.К. Фисенко. - Мн.: БГЭУ, 2005. - 351 с.

29. Токаев, Н.Х., Сизоненко, О.В. Пассивы и пассивные операции коммерческих банков/ Terra Economicus, №2-3 / том 7 / 2009 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/passivy-i-passivnye-operatsii-kommercheskih-bankov

30. Финансовое право: Учеб. пособие/А.А. Вишневский, В.В. Малахов, И.В. Сауткин, С.М. Тихоненко; Под общ. ред. А.А. Вишневского. - Мн.: Акад. МВД Респ. Беларусь, 2005. - 168 с.

31. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/ Колл. авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 1168 с.

32. Финансы и кредит: Учеб. пособие/Л.Г. Колпина, Г.И. Кравцова, В.Л. Тарасевич и др.; Под ред. М.И. Плотницкого. - Мн.: Книжный Дом; Мисанта, 2005. - 336

33. Финансы в вопросах и ответах: Учеб. пособие/С.А. Белозёров, В.В. Иванов, В.В. Ковалев и др.; Под ред. В.В. Иванова, В.В. Ковалева. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - 272 с.

34. Финансы предприятий: учеб. пособие/Н.Е. Заяц и др.; под общ. ред. Н.Е. Заяц, Т.И. Василевской. - Мн.: Выш. шк., 2005. - 528 с.

35. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ, 2001. - 385 с.

36. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М: ЮНИТИ, 2000. - 320 с.

37. Финансы: Учебник для вузов. / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. - М.: Изд-во Перспектива; Изд-во Юрайт, 2000. - 520 с.

38. Умарова, К.А., Идирисова, А.Т. Управление активами и пассивами в коммерческом банке / Инновационная наука, №5, 2015 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-aktivami-i-passivami-v-kommercheskom-banke

39. Ханкевич Л.А. Банковское право Республики Беларусь. Мн., ООО Бип-С. 2003 г. - 362 с.

40. Экономика Беларуси №1 (18) 2009. Л. Сац Банковский сектор: ситуация стабильная. Стр. 22

41. Отчет Национального банка Республики Беларусь за 2015 год [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/report/report2015.pdf

Размещено на Allbest.ru