Привлечение банками средств физических лиц: состояние и перспективы развития
Виды вкладов населения и их характеристика. Анализ динамики и структуры вкладов (депозитов) физических лиц филиала №510 ОАО "АСБ Беларусбанк". Использование международного опыта гарантирования банковских депозитов. Виды гарантируемых обязательств.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 15.11.2013 |
| Размер файла | 219,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Согласно законодательному акту 1979 года, английские коммерческие банки должны предоставлять гарантии вкладчикам на случай возможных кризисных ситуаций в экономике Англии. Законом была утверждена «схема защиты депозитов» вкладчиков, которая предусматривала набор обязательных для банков действий. В частности, каждый банк и лицензированная организация, принимающая депозиты, обязаны были создавать специальные страховые фонды, минимальный размер которых был определен в 5 млн. GBP. Эти фонды находятся под контролем Совета защиты депозитов Банка Англии и могут быть в дальнейшем использованы только с его разрешения. Согласно «схеме защиты депозитов», каждый индивидуальный вкладчик может рассчитывать на получение указанной страховой суммы. Данная схема нашла свое практическое применение в 80-х годах: так, например, обанкротившаяся лицензированная организация, принимающая депозиты, Мербо Финанс, выплатила своим вкладчикам сумму немногим меньше 700000 GBP [18, с. 45].
В настоящее время в Англии депозиты вкладчиков защищены только на 3/4 внесенной суммы. Максимальный размер компенсации составляет 20000 GBP (около 30000 USD). Взносы банков рассчитываются пропорционально общей сумме вкладов и составляют не более 0,3 процентов от их суммы. Участие в английской системе защиты депозитов для банков (включая иностранные) и лицензированной организации, принимающей депозиты, является обязательным.
В 1994 году с целью упорядочения защиты депозитов в Англии принята соответствующая Директива ЕС. Ее основные нововведения сводились к следующему:
компенсируются депозиты, открытые во всех западноевропейских отделениях банков, расположенных на территории Англии;
компенсируются депозиты, открытые не только в фунтах стерлингов, но и в других валютах;
максимальный размер компенсации по депозиту на сумму не более 20000 GBP увеличивается до 90 процентов;
вкладчики иностранного (не английского) банка получают компенсацию, предусмотренную европейской системой защиты депозитов, которая теперь получила возможность подключиться к английской «схеме защиты депозитов» с целью получения повышенной компенсации в случае недостатка средств в гарантийном фонде страны местонахождения банка. В части, касающейся депозитов, западноевропейские банки стран ЕС получают равные права с банками, находящимися на территории Англии.
Республика Беларусь прошла достаточно долгий путь становления ныне действующей системы гарантирования вкладов. Начало было положено Декретом Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 г. № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь» с последующими изменениями и дополнениями. До 31 декабря 2008 г. в Республике Беларусь государство гарантировало полную сохранность сбережений граждан в национальной и иностранной валютах только в ОАО «АСБ Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк». Еще в четырех банках -- ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белвнешэкономбанк», «Приорбанк» ОАО и ОАО «Белинвестбанк» -- полностью гарантировалась сохранность вкладов в иностранной валюте. В остальных банках сбережения населения страховались через созданный в Национальном банке гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц, который в случае банкротства или принудительной ликвидации банка гарантировал возврат средств вкладчиков, но лишь в размере, не превышающем одну тысячу долларов США в эквиваленте.
Следующим этапом развития системы гарантирования вкладов стало принятие 8 июля 2008 года Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц», который вступил в силу с 1 января 2009 г. В этом Законе указывается, что сумма 100% -го возмещения банковских вкладов в случае банкротства того или иного банка увеличена с 1000 долл. США в эквиваленте до 5000 евро в эквиваленте. Причем возмещению подлежат как вновь привлеченные средства, так и депозиты, размещенные в банках страны до вступления в силу данного Закона [11]. Его принятие приблизило белорусскую банковскую систему к международным стандартам, а также способствует росту доверия к ней. По различным оценкам, страховой лимит в 5000 евро позволяет гарантировать около 90% всех вкладов, размещенных в белорусских банках.
И наконец, 4 ноября 2008 г. был подписан, а 27 ноября 2008 г. одобрен Палатой представителей Национального собрания Республики Беларусь Декрет Президента Республики Беларусь № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» (далее -- Декрет № 22), согласно которому «государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 % суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции» [12].
В то же время Национальный банк с 1 января 2009 г. повышает требования к минимальному размеру собственного капитала банков, привлекающих вклады граждан. Минимальный размер нормативного капитала для белорусских банков, претендующих на получение права по привлечению во вклады денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, увеличивается до суммы, эквивалентной 25 млн. евро (в настоящее время он равен сумме, эквивалентной 10 млн. евро). Тем банкам, которые уже работали с депозитами физических лиц, но по состоянию на 1 января 2009 г. не обладали нормативным капиталом в 25 млн. евро, отведен год для его наращивания.
Вышеперечисленный комплекс мер в условиях мирового финансового кризиса был принят с целью повышения гарантий сохранности денежных сбережений населения в белорусских банках и предотвращения таких негативных явлений, как отток депозитов населения из банковской системы и «паники вкладчиков». При этом наибольшее преимущество от вступления в силу Декрета №22 получили мелкие банки, а также рядовые вкладчики, которым сегодня нет острой необходимости проводить анализ финансового состояния банков. Тем не менее в условиях неопределенности на финансовых рынках и высокой обеспокоенности населения о сохранности своих сбережений (особенно на фоне поступающей из России и Украины информации о массовых изъятиях вкладов) этот документ стал достаточно эффективной мерой, во многом позволившей предотвратить аналогичные негативные тенденции у нас в стране. Более того, даже в условиях плавной девальвации белорусского рубля оттока средств из белорусской банковской системы не наблюдается, происходит лишь их видоизменение в пользу депозитов в иностранной валюте.
Следует отметить и тот факт, что Декрет №22, согласно п. 7. является временным, а это значит, что в случае необходимости (например, при стабилизации ситуации на мировых финансовых рынках) он может быть отменен. При этом интересы вкладчиков пострадать не должны, поэтому параллельно с принятием Декрета № 22 в Беларуси проводились работы по созданию Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Начальный капитал Агентства сформирован в объеме 275 млрд. бел. руб., в течение двух лет должен быть доведен до 700 млрд. бел. руб., а в дальнейшем -- поддерживаться на уровне не менее 5% от всех вкладов населения. Таким образом, названное Агентство рассматривается как дополнительный эффективный инструмент защиты интересов вкладчиков и повышения привлекательности белорусской финансовой системы.
Проведенные в третьей главе курсовой работы исследования позволяют сделать следующие выводы.
Международный опыт страхования банковских депозитов показывает, что оно оказывается эффективным только в отношении отдельных проблемных банков при стабильном и эффективном функционировании системы в целом. В случае системного банковского кризиса средств фонда страхования может оказаться недостаточно для выполнения законодательно установленных гарантий, как это случилось, например, в период банковских кризисов в США и Норвегии в 80-е и 90-е годы. Наиболее часто декларируемая цель системы страхования депозитов - избежать банковского кризиса или разрешить уже случившийся - оказывается в итоге нереалистичной. Столкнувшись с масштабным банковским кризисом, правительства зачастую предпочитают предоставить вкладчикам полные гарантии их депозитов, а систему страхования снова вводить постепенно, по мере стабилизации ситуации в банковском секторе. В то же время именно банковские кризисы подталкивают к введению систем страхования вкладов. Увеличение частоты банковских кризисов в 80-е и особенно в 90-е годы подтолкнуло значительное число стран ввести систему защиты депозитов.
Применение в отечественной практике мирового опыта в области привлечения банковских вкладов позволит кредитным организациям повысить эффективность работы по депозитным операциям, и, несомненно, положительное влияние на развитие банковского сектора экономики в целом.
В связи с принятием Закона Республики Беларусь «О возмещении вкладов (депозитов) населения» на отечественном рынке уже создана система защиты вкладов населения, отвечающая, с одной стороны, экономическим возможностям государства, с другой -- международным стандартам и зарубежному опыту в обеспечении сохранности вкладов физических лиц.
Заключение
Исследование, проведенное по теме работы, позволяет сформулировать следующие выводы.
Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).
Банк как коммерческая организация, осуществляющая банковские операции, направленные на извлечение прибыли, принимает на себя связанные с этими операциями коммерческие риски. Размещая свои свободные денежные средства в банках, физические лица принимают на себя часть данных рисков, хотя для физических лиц эти риски снижаются посредством системы гарантирования выплаты средств из гарантийного фонда и системы государственных гарантий.
В системе белорусских банков ОАО «АСБ Беларусбанк» традиционно является лидером, занимающим доминирующие позиции по большинству показателей, в т.ч. по размеру активов, собственного капитала, кредитного и депозитного портфелей, прибыли.
На счетах ОАО «АСБ Беларусбанк» хранится более 62% денежных средств населения, привлеченных всей банковской системой страны.
В целом в филиале №510 ОАО «АСБ Беларусбанк» наметилась тенденция снижения объемов прироста средств населения на протяжении анализируемого нами периода. За 2009 г. объем привлеченных средств населения составил 78203,7 млн. руб., что ниже показателя 2008 г. на 12571,5 млн. руб. или на 13,9%. Прирост объема срочных депозитов также снизился на 3509,3 млн. руб. или на 4,7%. Объем привлеченных средств населения в депозиты до востребования за 2009 г. снизился по отношению к аналогичному периоду 2008 г. почти в 2,5 раза и составил сумму 6163,7 млн. руб.
Остаток денежных средств населения филиала №510 на 01.01.2009 г. сложился в сумме 427159,1 млн. руб. и увеличился в сравнении с аналогичным периодом предыдущего года на 99265 млн. руб. или на 30,3%
Доля срочных депозитов в остатках средств населения на 01.01.2010 г. составила 84,8%, увеличившись в сравнении с 01.01.2009 г. на 2,8 процентных пункта. Наряду с этим отмечается снижение удельного веса депозитов до востребования в привлеченных средствах населения на 2,8 процентных пункта до 15,2%.
Характеризуя в целом динамику привлечения средств населения во вклады филиала №510 ОАО «АСБ Беларусбанк», следует отметить следующую тенденцию. Несмотря на значительный рост объемов остатков денежных средств населения в 2009 г. в сравнении с 2008 г. (темп роста 130,3%), прирост средств населения сложился в меньшем по сравнению с предыдущим периодом объеме, что характеризует недостаточно эффективную депозитную политику филиала в 2009 г.
В целях обеспечения сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь приняты следующие законодательные акты: Декрет Президента Республики Беларусь от 04.11.2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» и Закон Республики Беларусь от 08.07.2008 г. № 369-3 «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц».
Формирование в Республике Беларусь надежной системы гарантирования вкладов всех категорий вкладчиков - важный отдельный элемент в системе мер регулирования банковского сектора, причем элемент, который может иметь как позитивный, так и негативный эффект, и формирование такой системы невозможно без опоры на твердую, научно обоснованную, практически проверенную теоретическую платформу, без анализа различных систем гарантирования вкладов, учета национального и мирового опыта.
Международный опыт гарантирования банковских депозитов показывает, что оно оказывается эффективным только в отношении отдельных проблемных банков при стабильном и эффективном функционировании системы в целом.
Применение в отечественной практике мирового опыта в области привлечения банковских вкладов позволит кредитным организациям повысить эффективность работы по депозитным операциям, и, несомненно, положительное влияние на развитие банковского сектора экономики в целом.
В целях дальнейшего совершенствования депозитных операций с физическими лицами филиала №510 ОАО «АСБ Беларусбанк» следует учитывать следующие требования:
ресурсы, привлеченные во вкладные счета, должны быть согласованы по срокам и суммам с финансируемыми активными операциями, что особенно важно в условиях нестабильной экономики и высоком уровне инфляции;
депозитные операции должны способствовать максимизации банковской прибыли либо создавать условия для получения прибыли в будущем;
внедрить систему по управлению риском потери ликвидности позволит максимально эффективно использовать привлеченные ресурсы при безусловном сохранении способности банка обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами;
разнообразить виды срочных вкладов, предоставлять депозитарные дополнительные услуги с целью увеличения их числа.
Список использованных источников
1. Авраменко А.И. Банковское дело: учеб. пособие / В.И. Тарасов, А.И. Авраменко; под ред. А.И. Авраменко. - Минск: Акад. МВД Республики Беларусь. 2005. - 172 с.
2. Аналитические материалы о состоянии депозитной политики ОАО «АСБ Беларусбанк» [Электронный ресурс] / ОАО «АСБ Беларусбанк». - Минск, 2009. - Режим доступа: http://www.belarusbank.by. - Дата доступа: 19.03.2010.
3. Андрейченко А. Национальные и зарубежные системы гарантирования депозитов / А. Андрейченко // Финансы. - 2004. - № 6. - С. 19.
4. Аникин, А.В. Защита банковских вкладчиков / А.В. Аникин. -- Москва: Дело, 2000. - 143 с.
5. Банковский кодекс Республики Беларусь: кодекс Респ. Беларусь, 17 июл. 2006 г., № 145-З // Эталон - Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2006. - Дата доступа: 02.03.2010.
6. Дорохов, Е. Вклады населения как источник ресурсов для кредитования жилищного строительства / Е. Дорохов // Белорусский банковский бюллетень. - 2006. - № 47. - C. 45-49.
7. Довнар Ю.П. Защита банковских вкладов физических лиц: сравнительно-правовой аспект / Ю.П. Довнар. - Минск: Амалфея, 2007. - 244 с.
8. Калимов Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович Р.Р. - Минск: Амалфея, 2003. - 752 с.
9. Коноплицкая М.А. Банковские операции: учеб. пособие / М.А. Коноплицкая [и др.]; под ред. М.А. Коноплицкой. - Минск: Выш. шк., 2008. - 315 с.
10. Кравцова Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. - 3-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 478 с.
11. О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц: Закон Респ. Беларусь, 08 июл. 2008 г., № 369-3 // Эталон - Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2008. - Дата доступа: 13.03.2010.
12. О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты): Декрет Президента Респ. Беларусь, 04 нояб. 2008 г., № 22 // Эталон - Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2008. - Дата доступа: 13.03.2010.
13. Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы: Указ Президента Респ. Беларусь, 15 янв. 2007 г., № 27 // Эталон - Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2007. - Дата доступа: 13.03.2010.
14. Об утверждении Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006-2010 годы: Указ Президента Респ. Беларусь, 12 июн. 2006 г., № 384 // Эталон - Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2006. - Дата доступа: 13.03.2010.
15. Отчет филиала №510 ОАО «АСБ Беларусбанк» по привлечению денежных средств на 2007-2009 гг.
16. Пупликов, С.И. Банковские операции: учеб. пособие/ С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, С.С. Шмарловская [и др.]; под общ. ред. С.И. Пупликова. - Минск: Выш. шк., 2003. - 351 с.
17. Савко П. Гарантирование вкладов как один из инструментов защиты от внешних шоков / П. Савко // Банковский вестник. - 2009. - №1. - С. 38-43.
18. Сапанова А. Мировой опыт системы гарантирования банковских вкладов // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2005. - № 30. - С. 41-46.
19. Соловьев Л. Храните деньги в белорусских банках! Если, конечно, они у вас есть… / Л. Соловьев // Налоговый Вестник. - 2008. - № 23. - С. 5-9.
20. Устинович А. Правовые пути создания системы страхования банковских вкладов в Республике Беларусь / А. Устинович // Вестник Беларусбанка. - 2005. - № 2. - С. 46-48.
21. Ханкевич Л.А. Банковское право Республики Беларусь: учеб. пособие / Л.А. Ханкевич. - Минск: БИП-С, 2003. - 336 с.
Приложение А
Таблица А.1 - Действующие вклады физических лиц в белорусских рублях (с изменениями и дополнениями по состоянию на 07.12.2009 г.)
|
п/п |
Вид вклада |
Выплата дохода |
Годовая процентная ставка (%) |
|
|
Срочные вклады |
||||
|
1 |
"Гарантированный доход" |
|||
|
15 дней (минимальная сумма вклада 100 000 белорусских рублей) (c 01.02.2004 г.) |
По окончании срока возврата вклада. Присоединение к остатку вклада при наступлении срока возврата вклада. При наступлении срока возврата вклада договор считается заключенным на аналогичный срок на условиях применения процентной ставки, установленной на дату перезаключения. |
18 (фиксированная в течение срока действия договора) |
||
|
2 |
Срочный "XXI век" |
|||
|
370 дней (минимальная сумма вклада 50 000 белорусских рублей, вклад может быть открыт на имя другого лица) (с 01.02.2004 г.) |
Ежемесячно. Ежемесячное присоединение. При наступлении срока возврата вклада договор считается заключенным на аналогичный срок на условиях применения процентной ставки, установленной на дату перезаключения. |
Полная ставка доходности - 20 |
||
|
Основной доход - 18, |
||||
|
Дополнительный доход - "бонус" ** - 2 |
||||
|
3 |
Накопительный в белорусских рублях |
|||
|
(срок хранения 3 года, минимальная сумма вклада 50 000 белорусских рублей, вклад может быть открыт на имя другого лица, возможность внесения дополнительных взносов) (с 01.02.2004 г.) |
Ежемесячно. Ежемесячное присоединение к остатку вклада. При наступлении срока возврата вклада договор считается заключенным на аналогичный срок на условиях применения процентной ставки, установленной на дату перезаключения. |
Полная ставка доходности - 21 |
||
|
Основной доход - 19, |
||||
|
Дополнительный доход - "бонус" ** - 2 |
||||
|
4 |
Премиально-накопительный "Детский" |
|||
|
срок хранения 5 лет (минимальная сумма вклада 10 000 белорусских рублей; вклад принимается на имя Несовершеннолетнего в возрасте до 16 лет от лиц, независимо от родственных отношений, либо в установленных случаях от самого Несовершеннолетнего; пополнение вклада в течение всего срока хранения вклада; совершение расходной операции в период: - до 1 года хранения - с выплатой дохода по ставке вклада до востребования, - от 1 года до 3 лет - с выплатой дохода в размере 90 % действующей ставки, - от 3 лет до 5 лет - с выплатой дохода по действующей ставке) (с 25.09.2006 г.) |
До дня наступления срока возврата вклада основной доход присоединяется к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада. Выплата основного дохода в пределах остатка капитализированных процентов. При наступлении срока возврата вклада договор считается заключенным на аналогичный срок на условиях применения процентной ставки, установленной на дату перезаключения. |
Полная ставка доходности - 21,5 |
||
|
Основной доход - Ставка рефинансирования НБ РБ * плюс 5,5 |
||||
|
Начисление дополнительных процентов в размере 0,5 % при хранении денежных средств не менее 5 лет, отсутствии расходных операций (кроме выплаты основного дохода) и достижении возраста вкладчика 18 лет за период со дня первоначального заключения договора. |
||||
|
Дополнительный доход - "бонус" ** - 2 |
||||
|
5 |
"Мобильный" |
|||
|
срок хранения 2 года, (минимальная сумма вклада 10000 белорусских рублей, вклад может быть открыт на имя другого лица, пополнение вклада в течение всего срока хранения вклада как самим вкладчиком, так и другими лицами, совершение расходной операции в пределах 30 процентов от суммы остатка вклада на дату совершения данной расходной операции без пересчета по пониженной процентной ставке суммы причитающегося дохода, расторжение договора банковского вклада по истечении 1 года со дня заключения договора банковского вклада без пересчета по пониженной процентной ставке суммы причитающегося дохода) (с 06.09.2006 г.) |
До дня наступления срока возврата вклада начисленные проценты присоединяются к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада. При наступлении срока возврата вклада договор считается заключенным на аналогичный срок на условиях применения процентной ставки, установленной на дату перезаключения. |
Полная ставка доходности - 20,5 |
||
|
Основной доход - ставка рефинансирования НБ РБ * плюс 5 , |
||||
|
Дополнительный доход - "бонус" ** - 2 |
||||
|
6 |
Сберегательный сертификат |
|||
|
3 месяца (минимальная сумма вклада 100 000 белорусских рублей) (с 26.01.2007 г.) |
Доход выплачивается при оплате сертификата. Со дня наступления срока возврата сертификата доход не начисляется. При досрочной оплате сертификата доход выплачивается по ставке вклада «До востребования» в белорусских рублях с учетом ее изменения. |
20 (фиксированная в течение срока обращения сертификата) |
||
|
7 |
"Юбиляр" |
|||
|
30 месяцев (минимальная сумма вклада 100 000 белорусских рублей, вклад может быть открыт на имя другого лица; вкладчик и другие лица вправе пополнять сумму вклада; совершение расходных операций по истечении одного месяца со дня заключения договора не влечет перерасчет основного дохода по пониженной процентной ставке, но при этом дополнительный доход начисляться не будет) (с 28.05.2007 г.) |
До дня наступления срока возврата вклада основной доход присоединяется к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада. Дополнительный доход присоединяется к остатку вклада в день наступления срока возврата вклада. |
Полная ставка доходности - 20,5 |
||
|
Основной доход - Ставка рефинансирования НБ РБ * плюс 2 |
||||
|
дополнительный доход, выплачиваемый в соответствии с Условиями вклада - 3,5 |
||||
|
Дополнительный доход - "бонус" **- 1,5 |
||||
|
8 |
"Престиж" |
|||
|
( срок - 3 месяца; вклад может быть открыт на имя другого лица; минимальная сумма вклада 100 000 белорусских рублей; вклад вносится наличными денежными средствами либо безналичным перечислением в белорусских рублях; возможно пополнение вклада) (с 13.10.2008 г.) |
В период до наступления срока возврата вклада, капитализация дохода по истечении каждого месяца хранения вклада. Без пересчета дохода по ставке вклада до востребования, возможны расходные операции в пределах остатка капитализированного дохода. При наступлении срока возврата вклада договор считается заключенным на аналогичный срок на условиях применения процентной ставки, установленной на дату перезаключения. Указанное правило действует до дня прекращения приема денежных средств в срочный банковский вклад "Престиж". |
20 (фиксированная до наступления срока возврата вклада) |
||
|
9 |
"Сберегательный" |
|||
|
срок возврата вклада - 3 года, но по истечении первых 3-х месяцев хранения можно совершать расходные операции в любой сумме без пересчета дохода; вклад может быть открыт на имя другого лица; минимальная сумма вклада 100 000 белорусских рублей; пополнение вклада производится в течение всего срока хранения вклада (до принятия уполномоченным органом банка иного решения). (с 06.05.2009 г.) |
В период до наступления срока возврата вклада, капитализация дохода по истечении каждого месяца хранения вклада. Расходные операции не влекут изменения общего дохода по вкладу если совершаются: до истечения первых 3-х месяцев хранения вклада в пределах остатка капитализированного по вкладу общего дохода; со дня истечения первых 3-х месяцев хранения вклада - в любом размере. Со дня наступления срока возврата вклада вклад хранится с начислением дохода в размере процентной ставки, действующей по вкладу до востребования |
Общий доход в размере 21,5% годовых, который состоит из основных процентов - ставка рефинансирования НБ РБ * и дополнительного дохода - 8% годовых. Основной доход изменяется только при изменении ставки рефинансирования, дополнительный доход может изменяться банком самостоятельно. При совершении расходной операции в течении первых 3-х месяцев хранения вклада в сумме, превышающей сумму капитализированных процентов доход начисляется по ставке 15% годовых, которая может меняться по решению уполномоченного органа банка. |
||
|
10 |
«Новый 2010» |
|||
|
Минимальная сумма вклада 100 000 белорусских рублей; вклад может быть открыт на имя другого лица; пополнение вклада производится в течение всего срока хранения вклада (до принятия уполномоченным органом банка иного решения); срок хранения - 3 года, но по истечении первых 6-и месяцев хранения можно совершать расходные операции в любой сумме без пересчета дохода. (с 07.12.2009 г.) |
В период до наступления срока возврата вклада, капитализация дохода по истечении каждого месяца хранения вклада. Расходные операции по вкладу не влекут изменения общего дохода по вкладу: - при условии отсутствия в течение первых 3-х месяцев хранения любой расходной операции, - в период с 4-го по 6-ой месяц хранения вклада, если совершаются в пределах остатка капитализированного по вкладу общего дохода; - со дня истечения первых 6-ти месяцев хранения вклада - в любом размере. Со дня наступления срока возврата вклада вклад хранится с начислением дохода в размере процентной ставки, действующей по вкладу до востребования. |
Фиксированный общий доход в течение первых 3-х месяцев хранения вклада в размере 23% годовых; - общий доход по истечении первых 3-х месяцев хранения вклада - в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (основные проценты) и дополнительный доход в размере 8% годовых. Основной доход изменяется при изменении ставки рефинансирования НБ РБ, дополнительный доход может изменяться банком самостоятельно. При совершении в течение первых 3-х месяцев хранения вклада любой расходной операции общий доход начисляется в размере процентной ставки вклада до востребования в белорусских рублях (с учетом ее изменения). При совершении в период с 4-го по 6-ой месяц хранения вклада расходной операции в сумме, превышающей остаток капитализированного общего дохода, доход начисляется в размере ставки рефинансирования НБ РБ (с учетом ее изменения). |
||
|
Вклады «До востребования» |
||||
|
11 |
До востребования |
|||
|
Оформляется на неопределенный срок и позволяет совершать многократные приходно-расходные операции и любые безналичные расчеты. Вклад может быть открыт на имя другого лица. (с 01.02.2004 г.) |
При закрытии вклада или после проведения ежегодного присоединения к остатку вклада. |
0,5 |
||
|
12 |
"Пенсионный" |
|||
|
Предназначен для граждан, получающих пенсию на основании законов РБ "О пенсионном обеспечении" и "О пенсионном обеспечении военнослужащих, лиц начальствующего и рядового состава органов внутр. дел". Пополнение вклада производится без ограничения. Обязательным условием вклада является поступление на вкладной счет сумм пенсий в безналичном порядке. (с 01.06.2007 г.) |
Ежемесячно. Ежегодное присоединение к остатку вклада. |
Ставка рефинансирования НБ РБ (13,5 % годовых) с 01.07.2009 для ветеранов и инвалидов Великой Отечественной войны, перечисленных в статьях 2, 4 (статья 4 - в части лиц, имеющих удостоверение инвалида Великой Отечественной войны) Закона Республики Беларусь от 17.04.1992 №1594-XII "О ветеранах", бывших узников фашистских концлагерей (граждан, на которых распространяются меры социальной защиты, предусмотренные статьей 24 Закона "О ветеранах") установлен дополнительный процентный доход в размере 6 процентов годовых |
||
|
13 |
Попечение |
|||
|
(Целевой вклад, предназначен для зачисления причитающихся несовершеннолетнему (относящемуся к категории детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей) сумм пенсии, алиментов, доходов от сдачи жилых помещений и других текущих поступлений, связанных с содержанием такого вкладчика. Открывается только опекуном (попечителем), лицом, на которое законодательством возложено выполнение обязанностей опекуна (попечителя) или его представителем от имени несовершеннолетнего, относящегося к указанной категории детей как наличными денежными средствами, так и путем безналичного перечисления; со дня заключения договора банковского целевого вклада владельцем вклада является несовершеннолетний. Пополнение суммы вклада производится как путем внесения наличных денежных средств, так и в порядке безналичного зачисления сумм, поступивших на имя вкладчика, без ограничения. Расходные операции осуществляются в пределах остатка денежных средств на вкладном счете) (с 14.01.2008 г.) |
Ежемесячно - до первого числа месяца, следующего за месяцем в котором вкладчик достигает 18-ти летнего возраста (до дня первого обращения правопреемника вкладчика). Ежегодно, в последний день каждого календарного года, - с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором вкладчик достигает 18-ти летнего возраста и со дня, следующего за днем первого обращения правопреемника вкладчика. |
Ставка рефинансирования НБ РБ со дня открытия вкладного счета до первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором вкладчик достигает 18-ти летнего возраста (а в период до дня достижения 18-ти летнего возраста вкладчика - до дня первого обращения правопреемника вкладчика). С первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором вкладчик достигает 18-ти летнего возраста (со дня первого обращения правопреемника вкладчика),- из расчета размера процентной ставки, действующей по вкладу до востребования в белорусских рублях |
Приложение Б
Таблица Б.1 - Действующие вклады физических лиц в иностранной валюте (с изменениями и дополнениями по состоянию на 10.06.2009 г.)
|
№ п/п |
Вид вклада |
Первонач. взнос (иностр. валюте) |
Выплата дохода |
Годовая процентная ставка |
|
|
СРОЧНЫЕ ВКЛАДЫ |
|||||
|
1 |
Срочный вклад на 380 дней |
||||
|
380 дней (введен в действие с 10 апреля 2003 г.) |
доллары США, евро не ограничен |
Ежемесячно. Ежемесячное присоединение к остатку вклада. С даты наступления срока возврата вклада доход начисляется по ставке вклада до востребования |
8 |
||
|
2 |
Срочный вклад на 40 месяцев |
||||
|
40 месяцев (вклад может быть внесен на имя другого лица, в течение первых 30 месяцев хранения возможно пополнение суммы вклада) (введен в действие с 10 июля 2003 г.) |
доллары США, евро не ограничен |
Ежемесячно. Ежегодное присоединение к остатку вклада. С даты наступления срока возврата вклада доход начисляется по ставке вклада до востребования |
8 (в течение первых 6 месяцев процентная ставка по вкладу не изменяется) |
||
|
3 |
Срочный вклад «Капитал» |
||||
|
18 месяцев (вклад может быть внесен на имя другого лица, в течение 15 месяцев со дня заключения договора срочного вклада возможно пополнение вклада) (введен в действие с 12 июля 2004 г.) |
доллары США, евро не ограничен |
Проценты выплачиваются ежеквартально путем присоединения к остатку вклада не позднее 1-го числа месяца, следующего за кварталом начисления данных процентов. Получение дохода в пределах остатка суммы процентов, присоединенных к остатку вклада. Начиная с даты наступления срока возврата вклада, основной доход начисляется по ставке вклада до востребования в иностранной валюте. |
8 (в течение 6 месяцев со дня заключения договора срочного банковского вклада размер процентной ставки по вкладу не изменяется) |
||
|
4 |
"Универсальный" |
||||
|
2 года (вклад может быть внесен на имя другого лица; вкладчик и другие лица вправе пополнять сумму вклада в течение 22 месяцев со дня заключения договора; совершение расходных операций, общая сумма которых до срока возврата вклада не превышает половины суммы первоначального взноса, не влечет перерасчета суммы основного дохода по пониженной процентной ставке; в день наступления срока возврата вклада начисляется и выплачивается дополнительный доход, при условии отсутствия расходных операций в течение срока действия вклада) (введен в действие с 01.02.2005) |
доллары США, евро не ограничен |
До наступления срока возврата вклада производится ежемесячная капитализация основного дохода. Начиная с даты наступления срока возврата вклада, основной доход начисляется по ставке вклада до востребования в иностранной валюте. |
Основной доход 8 дополнительный доход 0,5 |
||
|
юани КНР не ограничен |
Основной доход 11 дополнительный доход 0,5 |
||||
|
5 |
"Праздничный" |
||||
|
(срок хранения 2 месяца, вклад может быть открыт на имя другого лица) (с 26.01.2007 ) |
доллары США, евро не ограничен |
До дня наступления срока возврата вклада начисленные проценты присоединяются к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада. Выплата дохода в пределах остатка капитализированных процентов. При наступлении срока возврата вклада доход начисляется по ставке вклада «до востребования» в иностранной валюте |
7 (фиксированная в течение срока действия договора) |
||
|
6 |
"Престиж" |
||||
|
( срок - 3 месяца; вклад может быть открыт на имя другого лица; вклад вносится наличными денежными средствами либо безналичным перечислением в долларах США, евро, российских рублях; возможно пополнение вклада) |
доллары США, евро не ограничен |
В период до наступления срока возврата вклада, капитализация дохода по истечении каждого месяца хранения вклада. Без пересчета дохода по ставке вклада до востребования, возможны расходные операции в пределах остатка капитализированного дохода. При наступлении срока возврата вклада договор считается заключенным на аналогичный срок на условиях применения процентной ставки, установленной на дату перезаключения. Указанное правило действует до дня прекращения приема денежных средств в срочный банковский вклад "Престиж". |
8 (фиксированная до наступления срока возврата вклада) |
||
|
российские рубли не ограничен |
13 (фиксированная до наступления срока возврата вклада) |
||||
|
7 |
"Российский" |
||||
|
18 месяцев (вклад может быть открыт на имя другого лица; вкладчик и другие лица вправе пополнять сумму вклада в течение 15 месяцев со дня заключения договора) (введен в действие с 17.07.2006) |
российские рубли не ограничен |
До наступления срока возврата вклада начисленный доход ежемесячно присоединяется к остатку вклада. По желанию вкладчика, возможно снятие присоединенных процентов без понижения размера процентной ставки. Начиная с даты наступления срока возврата вклада, доход начисляется по ставке вклада до востребования в иностранной валюте. |
10 |
||
|
ВКЛАДЫ ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ |
|||||
|
8 |
"Взаимопонимание и примирение" |
||||
|
(принимается только от бывших подневольных работников и лиц, пострадавших от других преследований в годы национал-социализма (а также их наследников), включенных в списки получателей, в отношении которых Федеральным фондом «Память, ответственность и будущее» принято решение о выплате компенсации. (с 08.08.2001) |
доллары США, евро 1 |
При закрытии вклада или после проведения ежегодного присоединения к остатку вклада. |
2,5 |
||
|
9 |
До востребования |
||||
|
оформляется на неопределенный срок и позволяет совершать многократные приходно-расходные операции и безналичные расчеты, вклад может быть открыт на имя другого лица (с 01.02.2004) |
доллары США, евро 1 |
При закрытии вклада или после проведения ежегодного присоединения к остатку вклада. |
0,1 |
||
|
ТЕКУЩИЕ СЧЕТА |
|||||
|
10 |
Текущие счета |
(в любой валюте) 0 |
Позволяет совершать многократные приходно- расходные операции и безналичные расчеты. Счет может быть открыт с нулевым остатком. Выплата дохода - при закрытии счета или после проведения ежегодного присоединения к остатку счета. |
0,1 |
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Характеристика и виды счетов вкладов (депозитов), принципы их открытия. Анализ порядка учета операций при исполнении банком обязательств по договорам на привлечение средств и неисполненных в срок обязательств. Способы формирования банковских ресурсов.
реферат [34,7 K], добавлен 12.09.2014Особенности проведения и классификация депозитных вкладов. Система обязательного страхования вкладов населения. Порядок оформления и бухгалтерского учета депозитных операций юридических лиц, вкладов и депозитов физических лиц в коммерческих банках.
курсовая работа [41,7 K], добавлен 28.04.2011Виды принимаемых от населения вкладов. Методология оценки возможности и эффективности их использования банками. Роль депозитов физических лиц в формировании ресурсов коммерческих банков. Исследование деятельности Сбербанка России на рынке депозитов.
курсовая работа [53,8 K], добавлен 15.07.2011Виды вкладов: сберегательные, накопительные, вклады до востребования. Покупка депозитных сертификатов. Классификация вкладов по сроку действия, пополняемости, возможности снятия денежных средств. Страхование банковских депозитов. Расчет возмещения.
курсовая работа [31,4 K], добавлен 05.09.2011Сущность гарантийных систем и способов страхования депозитов в Международном валютном фонде. Принципы построения гарантийных систем в различных странах. Национальная система гарантирования возврата банковских вкладов и депозитов в Республике Беларусь.
реферат [26,4 K], добавлен 09.12.2008Определить сущность и место депозитов физических лиц в банковской ресурсной системе. Анализ привлеченных средств населения на основе Сбербанка России. Классификация и характеристика депозитов физических лиц. Проблематика и перспективы их формирования.
дипломная работа [494,1 K], добавлен 07.02.2015Анализ деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов. Создание федерального фонда страхования депозитов в коммерческих банках РФ, для защиты сбережений мелких вкладчиков.
курсовая работа [184,6 K], добавлен 04.02.2015Виды систем страхования вкладов и их сравнительная характеристика, основные этапы развития и современное состояние соответствующей системы в России. Анализ динамики структуры вкладов населения. Оценка влияния страхового покрытия на структуру депозитов.
дипломная работа [787,5 K], добавлен 19.09.2016Роль государства в системах страхования вкладов. Меры в области страхования депозитов как реакция на кризис. Система страхования вкладов в банковской системе России. Валютная структура депозитов. Отрицательные моменты введения системы страхования вкладов.
курсовая работа [167,6 K], добавлен 15.04.2010Характеристика ресурсной базы банка. Анализ депозитного портфеля. Вклады населения: классификация и характеристика. Система страхования банковских вкладов. Анализ динамики и структуры средств физических лиц. Характеристика деятельности ОАО "Урса Банка".
дипломная работа [792,1 K], добавлен 30.04.2012
