Банковская система и ее роль в рыночной экономике

Во-вторых, ставку рефинансирования и минимальные ставки по ломбардным кредитам нужно было бы, по нашему мнению, снизить до уровня краткосрочных рыночных ставок по кредитам предприятиям, уменьшенного на 2 - 3 процентных пункта. Опыт развитых зарубежных стран показывает, что нигде ставка рефинансирования не превышает ставки по кредитам банков предприятиям. Наоборот, она, как правило, ниже, что позволяет центральным банкам рефинансировать кредитование банками предприятий реального сектора. При этом вовсе не обязательно, чтобы реальная ставка рефинансирования была положительной любой ценой, даже если государственные и муниципальные органы власти вместе с монополиями повысят цены на регулируемые товары и услуги.

Следовало бы установить для каждого платежеспособного банка лимит кредитования по ставке рефинансирования в размере, зависящем от количества российских вкладчиков, причем с приоритетом для клиентов в нестоличных регионах. Пора также расширить список ценных бумаг, принимаемых Центральным банком в обеспечение ломбардных кредитов. Это позволит резко увеличить объем рефинансирования. Снижение процентных ставок будет способствовать росту инвестиций в основной капитал при сокращении внешней задолженности частного сектора. Отток спекулятивного капитала ослабит повышательное давление на рубль и снизит эмиссию рублей, вызванную скупкой иностранной валюты Банком России.

Сейчас идет процесс переговоров о досрочном погашении Россией ее долгов иностранным государствам. Здесь необходимы разумный подход и расчет, хотя, по нашему мнению, следовало бы не накапливать средства Стабилизационного фонда, а тратить их на досрочное погашение внешнего долга обслуживание которого стоит от 7 до 13% годовых.

Важно также четко понимать, что развитие банковского сектора и построение развитой экономики невозможны без соответствующего правового обеспечения. Осознавая всю важность и сложность этой задачи, Совет Федерации уделяет большое внимание вопросам совершенствования законодательной базы в банковской сфере. Основополагающие в банковском законодательстве федеральные законы при рассмотрении их в Совете Федерации, как правило, проходят апробацию в ходе обсуждения за «круглым столом» или на парламентских слушаниях. Совет Федерации внимательно следит за выполнением принимаемых федеральных законов.

Некоторые проблемы развития банковского законодательства Российской Федерации хотелось бы выделить особо. Так, недостаточная эффективность выполнения российской банковской системой одной из своих основных функций - трансформации сбережений в инвестиции - уже многие годы является объектом критики. Важным этапом на пути движения к этой цели стал Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», принятый в конце 2003 года.

Однако следует заметить, что отказ Государственной думы принять предложения членов Совета Федерации о правилах вхождения банков в систему страхования вкладов привел к тому, что летом 2004 г. проблемы в банковском секторе потребовали срочного законодательного вмешательства. Был принят Федеральный закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Данный Федеральный закон является законом временного действия и призван обеспечить безболезненное прохождение переходного периода до вступления значительной части банков в систему обязательного страхования вкладов физических лиц. Принятие его позволило стабилизировать ситуацию на рынке банковских услуг.

Летом 2004 г. были внесены изменения в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», отразившие мнение членов Совета Федерации в части обеспечения равноконкурентной среды на рынке банковских услуг и устранившие особые условия Сбербанк России в системе страхования вкладов.

Другим важным этапом развития банковского законодательства стало принятие новой редакции Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Необходимость е принятия была вызвана отсутствием эффективных процедур ликвидации кредитных организации Длительность ликвидационных, в том числе и судебных, процедур провоцировала многочисленны нарушения, а нередко и расхищение имущества. Основные изменения, предлагаемые в указанном Федеральном законе, направлены:

на повышение эффективности мер по предупреждению банкротства кредитных организаций и введение процедур, обеспечивающих их незамедлительное осуществление;

на доработку процедур банкротства кредитных организаций с целью формирования комплексной юридической и финансовой системы защиты интересов кредиторов.

В качестве важнейшей задачи на 2004 г. и последующие годы в Послании Президента Российской Федерации определена задача по обеспечению граждан доступным жильем. Ипотека должна стать доступным способом решения жилищных проблем для людей со средними доходами, что в свою очередь невозможно без создания бюро кредитных историй и развития рынка ипотечных ценных бумаг.

В целях реализации Послания был подготовлен и принят пакет федеральных законов, в том числе Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях».

Как показывает мировая практика, институт кредитных историй является закономерным результатом эволюции финансового рынка и развития его институциональной основы. Решение наиболее актуальных задач, стоящих сегодня перед банковской системой России, в частности кредитование реального сектора экономики, серьезно затруднено отсутствием системы аккумуляции информации для оценки рисков при предоставлении кредитов. Отсутствие у банков информации о кредитной истории заемщиков сдерживает масштабы кредитования, тормозя тем самым развитие целых секторов экономики. Создание системы кредитных бюро обеспечит в перспективе снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков, повысит защищенность кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, позволит удешевить ипотечные жилищные кредиты, повысит эффективность работы кредитных организаций. Реализация данного Федерального закона приобретает особое значение для налаживания прозрачных кредитных отношений и построения современной кредитоемкой экономики в целом.

Федеральные законы «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» и «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» направлены на повышение эффективности использования ипотечных ценных бумаг для целей рефинансирования ипотечных кредитов. Для этого в законах предусмотрены механизмы, повышающие надежность этих бумаг: имущество, входящее в состав ипотечного покрытия, исключается из конкурсной массы; устанавливается порядок формирования реестра владельцев именных облигаций и облигаций на предъявителя, а также порядок реализации ипотечного покрытия.

В настоящее время в Государственной думе находятся на рассмотрении проекты федеральных законов «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» и «О внесении изменений в статьи 39 и 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Изменения, вносимые в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», направлены на расширение перечня инструментов денежно-кредитной политики Банка России для регулирования ликвидности банковского сектора и обеспечения устойчивости национальной валюты.

Принятие указанных законопроектов позволит существенно улучшить рефинансирование коммерческих банков.

Следует также отметить необходимость разработки законодательного обеспечения потребительского кредитования как косвенного источника кредитования реального сектора экономики, развивающегося в последнее время наиболее высокими темпами.

Формирование отвечающей современным требованиям банковской системы является совершенно необходимым и актуальным для российской экономики. Уровень развития банковской системы в регионах становится если не главным, то одним из ключевых элементов экономического роста. Без комплексного подхода к решению экономических проблем, учета социально-экономических особенностей развития отдельных субъектов Российской Федерации, различий в объемах предлагаемых регионам банковских услуг нельзя добиться создания эффективной банковской системы, способствующей все стороннему и динамичному развитию государства. [13]

2.2.2 Коммерческие банки

Вторым ярусом банковской системы России, как и других стран, выступают универсальные и специализированные коммерческие банки. В соответствии с российским законодательством банками являются кредитные организации, выполняющие в совокупности такие виды операций, как: привлечение во вклады средств юридических и физических лиц; размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом для осуществления своей деятельности банки должны пройти государственную регистрацию в Центральном банке РФ и получить лицензию на осуществление определенных банковских операций.

За время своего небольшого существования количество коммерческих банков в стране постоянно изменялось, первоначально их количество увеличивалось, а затем наступил период концентрации и централизации капитала, когда увеличивался уставный капитал банков, но уменьшалось их количество. После кризиса 1998 г., когда потерпели фиаско многие крупные банки, банковская система до сих пор находится в условиях реформирования и реорганизации. В период с 1998 г. по январь 2001 г. количество банков сократилось почти на 80%. И только после 2001 г. начался рост количества банков (см. табл. 2). В настоящее время насчитывается 1276 коммерческих банков, однако из них только 90% считаются финансово устойчивыми.

Коммерческие банки России по своей величине в основном мелкие и средние. 36,4% коммерческих банков имеют уставный капитал от 5 до 25 млн. руб., 23,9% - от 10 до 30 млн. руб. и только 17% коммерческих банков удовлетворяют требованию Центрального банка РФ о минимальной величине уставного капитала (5 млн. евро, см. табл. 3). Основное место расположения коммерческих банков, как уже упоминалось ранее, - Центральная часть России, и в большей степени г. Москва. Здесь сосредоточено 696 банков, из них в Москве и Московской области - 621 банк, что составляет около 50% всех банков.

По своей организационно-правовой форме большинство коммерческих банков являются акционерными банками, хотя присутствуют и банки как общества с ограниченной и дополнительной ответственностью. Для России в большей степени, чем в развитых странах, характерны государственные банки, или банки с участием государства. По данным на конец 2001 г., банков с участием государственных унитарных предприятий было свыше 400. Из них только в капитале пяти-шести крупных банков участвовало непосредственно государство. Наиболее крупными из них являются такие банки, как Сберегательный банк, Внешэкономбанк, Внешторгбанк.

В России разрешено открытие банков с участием иностранного капитала. Коммерческих банков с привлечением иностранных инвестиций в пределах 35-50% капитала банка насчитывается 127, а со 100%-ным иностранным участием на данный момент - 23. Несмотря на небольшое количество таких банков, их доля в совокупных активах банковской системы составляет около 6%. Наиболее крупным иностранным банком на территории России является австрийский Райзенбанк.

В основном коммерческие банки универсальны, т.е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

В соответствии с российским законодательством, а именно, Законом РФ «О банках и банковской деятельности», коммерческие банки могут выполнять, как уже говорилось ранее, следующие виды операций: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме чисто банковских операций они могут выполнять и определенные сделки: выдачу гарантий; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и камнями; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг.

Однако, несмотря на такой широкий перечень операций, российские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом количестве операций. Среди пассивных операций основными выступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, на которые приходится свыше 55% пассивов. Что касается активных операций, то здесь преобладают кредиты - 40% (из них кредиты в реальный сектор экономики составляют лишь 32,3%) и вложения в ценные бумаги - 19%. В силу краткосрочности привлекаемых ресурсов банки работают на денежном рынке, предоставляя краткосрочные кредиты. Лишь небольшая группа банков активно занимается долгосрочным кредитованием и инвестициями. В целом предоставляемые кредиты составляют 12% от ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель в десятки раз выше. Большая часть активов коммерческих банков размещена на корреспондентских счетах банков. Среди прочих операций основное место занимают операции с иностранной валютой. Доля валютных пассивов в совокупных пассивах коммерческих банков составляет 34,7%, а доля валютных активов в совокупных активах - 43,4%.

Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц. Тем не менее, совокупный объем кредитов, выданных банками населению в 2001 г., составил 2,3% всех выданных кредитов, ими же привлекается менее 25% всех денежных средств населения.

В России по сравнению с другими странами доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов довольно мала. Среди них особую роль играет Сберегательный банк России, наиболее крупный банк по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке банковских услуг Сберегательному банку принадлежит значительная роль в привлечении средств физических лиц (на него приходится 75% всех вкладов), он остается одним из немногих банков, занимающихся кредитованием физических лиц.

Наряду со Сберегательным банком к числу специализированных банков относятся ипотечные банки, занимающиеся кредитованием недвижимости под ее залог. Такие банки появились в России еще в начале 90-х годов, но особого развития пока не получили из-за множества правовых и экономических рисков. На сегодняшний день их насчитывается около девяти, причем срок выдачи кредитов данными банками не превышает 10 лет, и они пользуются, как правило, широкой поддержкой муниципальных органов власти.

Инвестиционным банкам в нашей стране пока очень трудно выжить в силу неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия большого объема эмитентов корпоративных ценных бумаг. Поэтому такие банки с целью получения прибыли в большей степени выполняют роль универсальных банков, нежели специализированных.

Особо стоит сказать о таких специализированных банках, как Внешэкономбанк и Внешторгбанк России, занимающихся обслуживанием внешней торговли и внешнеэкономической деятельности России. Эти банки существуют уже достаточно долго, доля их капитала принадлежит государству, и они являются своеобразными монополистами в своей области.

В целом стоит отметить, что специализированные банки только начинают развиваться, и в условиях стабилизации и развития экономики их развитие будет продолжаться. [3. с 63-68]

Заключение

Банковская система - одно из высших достижений экономической цивилизации, которую изобрел и построил человек. Она представляет собой инструмент, с помощью которого, воздействуя через деньги, валюту, регулирует структуру, поддерживает стабильное функционирование денежного обращения и всей экономики в целом.

Банковская система существует только тогда, когда в стране имеется достаточное количество банков, кредитных учреждений и организаций, которые выполняют некоторые банковские операции. Банковская система входит в большую экономическую систему страны.

Современная кредитная система представлена разнообразными кредитно-финансовыми институтами, которые выполняют аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Банки, по существу, выступают в роли финансовых посредников. Они аккумулируют вклады, предоставляют полученные средства в качестве ссуд юридическим и физическим лицам, а так же выполняют различные расчетные, гарантийные и иные операции.

В связи с острым экономическим и финансовым кризисом в нашей стране положение подавляющего большинства коммерческих банков было и остается крайне тяжелым. Многие банки осуществляют экспансию на рынке государственных краткосрочных обязательств, которые в настоящее время являются самыми надежными финансовыми инструментами. Наибольший удельный вес в активных банковских операциях занимают операции по кредитованию. Кредитный механизм носит коммерческий характер и в большей степени зависит от экономических нормативов, устанавливаемых Центральным банком.

Несмотря на бурное развитие коммерческих банков за последние годы, их численность еще далеко не достаточна. По плотности банков Россия значительно уступает развитым зарубежным странам.

Роль иностранных коммерческих банков невелика, так как отделения иностранных банков обслуживают, в основном, иностранных клиентов, им запрещено заниматься депозитными операциями на территории России. Банковская система России очень нестабильна, проявлением чего стал кризис ликвидности на межбанковском рынке 24 августа 1995 г.

Во всех развитых государствах действует многоуровневый контроль за деятельностью банков - со стороны Центрального банка, министерства финансов, местных и региональных органов власти, что позволяет предотвращать банкротства, восстанавливать платежеспособность банков и т.д.

Стабильность банковской системы имеет и международный аспект в силу проводимой политики либерализации финансового рынка России, расширения международной деятельности российских банков.

От качественного и количественного роста банковского сектора в огромной степени зависит выход нашей страны из экономического кризиса. Несмотря на обремененность многочисленными проблемами, современные российские банки уже сложились в мощную экономическую силу. Для повышения их роли в экономике и способности перераспределять финансовые ресурсы в интересах всего народного хозяйства необходимо укреплять финансовую базу банковского сектора и существенно улучшить законодательные условия в банковской деятельности.

Список использованной литературы

1. Федеральный Закон от 02.12.1990 №395 - 1 «О банках и банковской деятельности».

2. Федеральный Закон от 10.08.2002 №86 - ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)».

3. Банки и банковские операции: Учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 475 с.

4. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2003, - 256 с.

5. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 536 с.

6. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 592 с.

7. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.

8. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Песникова и др.; Под ред. академ РАЕН Ф.Ж. Жукова. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2004. - 600 с.

9. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2005. - 560 с.

10. Милюков А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления. // Деньги и кредит. - 2006 - №2. с. 15-19.

11. Райзберг Б.А. Рыночная экономика. - М.: Деловая жизнь, 1995.

12. Фетисов Г.Г. Банк России: цели, задачи, проблемы. // Деньги и кредит. - 2005 - №2. с. 6-9.

13. Шихахмедов Р.Г. Элементы банковской системы и их сущностная характеристика. // Финансы и кредит. - 2005 - №31. с 38-47.