Организация кредитования физических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка России
Состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Кредитование физических лиц в коммерческих банках, нормативно-правовая база. Виды кредитов (ссуд). Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 19.06.2011 |
| Размер файла | 1,8 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Общий срок кредитования может быть пролонгирован в случае, если учащийся берет академический отпуск или его призывают на военную службу. На весь период обучения банк предоставляет льготу по погашению кредита - отсрочку по возврату основного долга, т.е. ежемесячно клиент выплачивает только проценты за кредит. В процессе оформления кредита банк самостоятельно проверяет наличие всех необходимых лицензий и аккредитаций у выбранного клиентом учебного заведения. Процентная ставка - 19% годовых.
Экспресс-кредит под залог ценных бумаг предоставляется на потребительские цели под заклад ценных бумаг Сбербанка на срок до 6-ти месяцев. Процентная ставка в рублях - 15% годовых. Размер кредита зависит только от оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в заклад. Основной долг и проценты за пользование кредитом погашаются единовременно, в определенный кредитным договором срок.
Автокредит выдается на приобретение транспортного средства на основании договора о сотрудничестве, заключаемого между банком и фирмой. Предоставляется на срок не более 5 лет под 11% годовых в рублях, 11,5% годовых в валюте. Максимальная сумма кредита определяется на основе доходов заемщика, но не более 85% цены транспортного средства. Обеспечение по кредиту - залог приобретаемого транспортного средства и поручительство супруга заемщика без учета его платежеспособности.
Товарный кредит предоставляется на потребительские цели в рублях и в валюте под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели и т.п. в сети фирмы, осуществляющей их розничную реализацию и заключившей с банком договор о сотрудничестве на срок до 5 лет. Процентная ставка:
срок до 1,5 лет: 20% - в рублях; 12,5% - в валюте,
срок до 3-х лет: 18% - в рублях; 11% - в валюте,
срок до 5 лет: 18,5% - в рублях; 11,5% - в валюте.
Сумма кредита определяется, исходя из платежеспособности заемщика, но не может превышать по кредитам до 1,5 тыс. долл. включительно - 90%, по кредитам свыше 1,5 тыс. долл. полной стоимости приобретаемых товаров.
Кредиты под залог мерных слитков драгоценных металлов предоставляется на потребительские цели на срок до 6 месяцев под 17 % годовых в рублях. Сумма кредита - не более 80% от оценочной стоимости мерных слитков и не зависит от платежеспособности клиента. Основной долг и проценты за пользование кредитом погашаются единовременно, в определенный кредитным договором срок.
Корпоративный кредит. Кредит предоставляется на потребительские цели физическим лицам из числа работников предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России при условии заключения между банком и организацией договора о сотрудничестве. Срок кредитования - до 5 лет. Процентная ставка:
- до 1 года: 15% в рублях, 10% в валюте;
- до 3-х лет: 16% в рублях, 11% в валюте;
- до 5-ти лет: 18% в рублях, 11,5% в валюте.
Сумма кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. Погашение кредита осуществляется единовременно в конце срока действия кредитного договора или по графику платежей. Сумма кредита не зависит от платежеспособности клиента.
Народный телефон. Кредит предоставляется на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона. Срок кредита - до 5 лет под 19% годовых в рублях. Сумма кредита не должна превышать сумму, указанную в договоре об оказании услуг телефонной связи и зависит от платежеспособности клиента.
Доверительный кредит предоставляется физическим лицам при наличии положительной кредитной истории в Сбербанке России продолжительностью 6 месяцев, на рассматриваемом отрезке времени 4 года. Выдается без оформления обеспечения на срок до 6 месяцев под 19% годовых в рублях и зависит от платежеспособности заемщика.
Виды ссуд - это инструментарий кредитной политики банка в области кредитования физических лиц. Чем он разнообразнее, тем полнее могут быть удовлетворены индивидуальные потребности клиентов. Это тактика банка, в которую входит также правила осуществления кредитных сделок и порядок организации кредитного процесса.
В понятие кредитной политики также входит стратегия в области кредитных операций, т.е. это приоритеты, принципы и содержательные цели банка на кредитном рынке.
Кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики, либо он не довел ее до исполнителей, либо банк имеет противоречивую или некорректную политику.
2.2 Основные этапы процесса кредитования физических лиц в банке
Одним из наиважнейших направлений деятельности Северо-Западного банка Сбербанка России является процесс кредитования.
Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами.
Первая стадия кредитного процесса заключается в оценке экономической и демографической ситуации в данном регионе, анализе конкурентной среды проверки готовности банка к работе с различными видами кредитования, принятии ряда внутрибанковских нормативных документов.
Исходя из проведенных исследований руководство банка принимает меморандум кредитной политики на конкретный период, в котором излагаются:
1) Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков.
2) Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:
а) организация кредитного процесса;
б) перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;
в) правила проведения оценки обеспечения.
Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе к второй основной стадии кредитования предоставление кредита, которая включает в себя несколько этапов.
При обращении клиента в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита:
- заявление - анкета;
- заверенные кредитным работником копии паспортов заемщика, его поручителя или залогодателя;
- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя;
- документы по предоставляемому залогу (при необходимости).
Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.
После непосредственной проверки кредитным работником представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.
По результатам проверки и анализа документов юридическое подразделение и подразделение безопасности банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика.
Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, осуществляющими операции с ценными бумагами.
Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.
Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:
подразделением безопасности или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику;
при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
имела место отрицательная кредитная история.
В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя об отказе в предоставлении кредита.
Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение кредитного комитета банка.
Решение кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.
При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений, направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы:
кредитный договор;
срочное обязательство;
договор поручительства или договор залога.
Все документы составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для заемщика, два экземпляра - для банка.
После оформления договоров производится выдача кредита в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.
После заключения кредитного договора и выдачи физическому лицу кредита начинается третья стадия кредитного процесса - контроль за использованием кредита, главная цель которого состоит в обеспечении надлежащего погашения кредита и регулярной уплаты процентов.
В течение всего срока действия кредитного договора кредитующее подразделение:
контролирует исполнение заемщиком условий договора;
осуществляет контроль за выполнением заемщиком отлагательных условий по кредитному договору;
осуществляет проверку (не реже 1 раза в год) наличия и сохранности предмета залога по кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения;
осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации;
рассматривает заявки заемщика, поручителя и залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением кредитного комитета банка;
своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условий действующих кредитных договоров и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и хранения;
принимает своевременные меры к погашению проблемной и просроченной задолженности;
ведет кредитное дело и по факту закрытия кредитного договора передает его в архив.
2.3 Анализ финансового состояния заемщика - физического лица и оценка его платежеспособности
Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования физических лиц является оценка платежеспособности клиента. От правильной оценки очень часто зависит жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и в конечном счете привести к банкротству. Поэтому огромное значение придается разработке современной методологической базы оценки платежеспособности, тестированию квалификации кредитных работников, а также совершенствованию системы контроля и оценки кредитных рисков.
Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления - анкеты.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении - анкете:
· налог на доходы физических лиц;
· алименты;
· компенсация ущерба, вреда;
· обязательства по другим кредитам;
· обязательства по предоставленным поручительствам;
· другие платежи.
Каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч * K * t, где (1)
Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой им пенсии).
K - коэффициент в зависимости от величины Дч
K = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей (включительно);
K = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей
t - срок кредитования (в мес.).
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2, где (2)
Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,
t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика,
Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации),
t2 - период кредитования, приходящийся на пенсионный возраст заемщика,
К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К,.
Оценка платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности заемщика.
При принятии банком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору только поручительств физических лиц, необходимо предоставление не менее:
· 1-го поручительства - по кредитам в сумме от 45 000 рублей до 300 000 рублей включительно;
· 2-х поручительств - по кредитам в сумме от 300 000 рублей до 750 000 рублей включительно.
Сумма платежеспособностей поручителей должна превышать платежеспособность заемщика
На основании платежеспособности заемщика определяется максимальный размер предоставляемого кредита (SP)
|
SP |
= |
P |
||
|
1 + |
(t+1) * годовая процентная ставка по кредиту в рублях |
|||
|
2*12 * 100 |
Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, поданной в банк кредитной заявки на получение кредита и др.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.
Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения:
|
Sо |
= |
О |
||
|
1 + |
(t+1) * годовая процентная ставка по кредиту в рублях |
|||
|
2*12 * 100 |
Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе платежеспособности заемщика.
Погашение основного долга и уплаты процентов производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
Погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными (при ежемесячном погашении основного долга) или дифференцированными платежами (при ежемесячном и ежеквартальном погашении основного долга).
При аннуитетных платежах:
Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:
|
Пл = |
S * месячная процентная ставка |
, где |
|
|
1 - (1+ месячная процентная ставка) - (T-1) |
Пл - аннуитетный платеж по кредиту
S - сумма предоставляемого кредита
T - срок пользования кредитом (в месяцах)
месячная процентная ставка = годовая процентная ставка
12* 100
При дифференцированных платежах:
Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:
|
Пл = |
S |
+ |
O* D * процентная ставка по кредиту |
, где |
|
|
T |
365 (366) * 100 |
Пл - дифференцированный платеж по кредиту
S - сумма предоставляемого кредита
T - срок пользования кредитом (в месяцах, кварталах)
O - остаток задолженности по основному долгу
D - фактическое количество календарных дней в платежном периоде
Погашение задолженности по основному долгу и уплата процентов и неустоек производится путем:
перечисления денежных средств со счетов заемщика по вкладам на основании их письменного поручения (разового - по ф. № 187 или длительного - по ф. № 190);
взноса наличных денег в кассу банка на основании приходного кассового ордера (в рублях);
перевода денежных средств через предприятия связи или другие кредитные организации;
удержания из заработной платы заемщика (по его заявлению).
В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.
В день внесения заемщиком платежа подразделение по учету кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций производит оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов за пользование кредитом или погашения основного долга по нему.
При досрочном частичном погашении основного долга по кредиту поступившая сумма направляется в первую очередь, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату срочных процентов (на дату досрочного погашения), а оставшаяся сумма - на погашение основного долга (при отсутствии просроченных обязательств по кредиту).
В случае возникновения переплаты при промежуточном платеже излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга.
При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, сотрудник подразделения по учету кредитных операций делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись “Кредит погашен" и заверяет ее подписью.
Не реже одного раза в месяц подразделение по сопровождению кредитных операций направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах (список) с указанием лицевых счетов и заемщиков.
Подразделение по сопровождению кредитных операций по факту закрытия кредитного договора возвращает кредитующему подразделению оригиналы кредитной документации.
После получения пакетов документов кредитный работник:
готовит кредитные документы для передачи в архив;
делает отметку о закрытии кредитного договора.
В случае образования переплаты на момент окончательного погашения кредита подразделение по сопровождению кредитных операций письменно уведомляет об этом заемщика и запрашивает реквизиты для возврата ему излишне уплаченной суммы.
При получении от заемщика письменного отказа в получении излишне уплаченных средств в погашение задолженности по кредитному договору, данная сумма по истечении 30 календарных дней с даты получения им уведомления относится на доходы банка на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций.
Данная методика позволяет максимально точно определить сумму кредита, которую может получить заемщик с учетом всех факторов, влияющих на размер кредита (имеющийся доход, размеры удержаний, платежи по ранее полученным кредитам, платежи по предоставленным поручительствам). Также она позволяет скорректировать сумму кредита, в зависимости от заработной платы поручителей, т.к. обеспечение по кредиту является одним из важных факторов кредитования.
Но данная методика достаточно трудоемка, т.к. при обращении клиента в банк сотруднику кредитного подразделения приходится определять сумму кредита практически моментально. В связи с этим разработана схема расчета в формате "Excel", позволяющая учесть все факторы одновременно, рассчитать сумму кредита с максимальной точностью.
Регулирование деятельности кредитных институтов.
Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.
Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредством которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.
Контроль за деятельностью банков проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.
Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
При осуществлении функции надзора и контроля за деятельностью коммерческих банков Банк России:
устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.
регистрирует кредитные организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их.
В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать им обязательные нормативы:
1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций;
2) предельный размер не денежной части уставного капитала;
3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
4) максимальный размер крупных кредитных рисков;
5) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);
6) нормативы ликвидности кредитной организации;
7) нормативы достаточности капитала;
8) максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;
9) размеры валютного, процентного и иных рисков;
10) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы;
11) нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц;
12) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам).
Для осуществления своих функций в области банковского надзора и регулирования ЦБ проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям.
В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации ЦБ имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до одной десятой процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.
В случае невыполнения в установленный ч срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:
1) взыскать с кредитной организации штраф до 1 процента от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента от минимального размера уставного капитала;
2) потребовать от кредитной организации:
а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов;
б) замены руководителей кредитной организации;
в) реорганизации кредитной организации;
3) изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до шести месяцев;
4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;
5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 18 месяцев;
6) отозвать лицензию на осуществление банковских операций в порядке, предусмотренном федеральными законами.
2.4 Экономическая безопасность и программное обеспечение операций по кредитованию физических лиц
Безопасность банка - это его защищенность от внешних и внутренних угроз, позволяющая надежно сохранить и эффективно использовать финансовый, материальный и кадровый потенциал.
Под экономической безопасностью банка понимается его способность противостоять деструктивным воздействиям на финансовом рынке и обеспечить выживание в конкурентной борьбе банковского бизнеса.
Поддержание экономической безопасности на должном уровне и ее постоянное совершенствование - это основа стратегического менеджмента в банке.
Банковский менеджмент можно определить как систему управленческих мер, предпринимаемых соответствующими организационными структурами для обеспечения непрерывности и своевременности движения кредитных ресурсов, целью которых является достижение как микро-, так и макроэкономических приоритетов. К микроэкономическим приоритетам может относиться: устойчивость банковского учреждения, сохранность и доходность ресурсов банка и его клиентов. Макроэкономические приоритеты лежат в сфере стабилизации национальной денежной единицы, максимальной активизации использования материальных и денежных ресурсов в экономике.
Качественный, эффективный и адекватный банковский менеджмент способен не только противостоять воздействию негативных макро - и микроэкономических факторов, не только их нейтрализовать, но часто даже использовать в своих целях. Поэтому осуществление банком такого менеджмента является основным условием и гарантией его устойчивости и эффективной работы.
Для обеспечения безопасности Сбербанка России в каждом отделении существуют подразделения безопасности.
Подразделение безопасности является самостоятельным структурным подразделением банка, организующим и непосредственно осуществляющим весь комплекс мероприятий по обеспечению безопасности финансово-коммерческой деятельности, надежного функционирования подразделений банка и его филиалов.
При кредитовании физических лиц в обязанности подразделения безопасности входит:
рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения банка;
подготовка заключения о возможности предоставления кредита;
проведение проверки благонадежности заемщика, паспортных данных заемщика, поручителя, залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете; кредитной истории заемщика; факта регистрации предприятия - работодателя заемщика, поручителя и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах заемщика, поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии - работодателе заемщика, поручителя;
участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества;
принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.
Информационная безопасность - это защита информационных ресурсов от проникновения лиц, способных причинить ущерб банку.
Информационная безопасность заключается в проведении следующих действий со стороны отдела безопасности и защиты информации:
Защита локальных информационных каналов связи.
Ограничение в использовании информационных ресурсов.
Присвоение индивидуальных паролей пользователям информационных ресурсов.
Закрепление электронно-цифровых подписей.
Установка и обновление программного комплекса направленного на обеспечение информационной безопасности.
На персональные компьютеры специалистов устанавливаются индивидуальные пароли на вход во все информационные ресурсы. Проводится работа по защите локальных каналов связи используемых в работе. Устанавливаются выделенные каналы связи для обмена информацией, производится шифровка информационных ресурсов, с целью предотвратить несанкционированный доступ к базам данных банка. Все компьютеры оснащены антивирусными программными продуктами, версии которых подлежат периодическому обновлению. Отделом безопасности совместно с отделом автоматизации производятся мероприятия по ограничению пользования базами данных Сбербанка. Отделом безопасности производится закрепление электронно-цифровых подписей за сотрудниками банка. ЭЦП предназначены для подписи электронных документов передаваемых по электронным каналам связи.
Обеспечение безопасности в банке, недопущение, прогнозирование и предотвращение мошеннических действий, - это одно из условий его успешной работы и развития.
Но создание службы безопасности один, но не единственный метод обеспечения безопасности банка.
Также важнейшей составляющей в организации банковской деятельности является создание информационной системы.
Для выполнения операций по кредитованию физических лиц информационная система должна содержать определенные основные операции. В ОСБ Северо-Западного Сбербанка РФ при кредитовании физических лиц используется программный комплекс АС "Кредитование", устанавливается отделом информатики и автоматизации банковских работ.
В состав программы входит несколько режимов:
Режим "Договоры, ссудные счета" - служит для ввода новых договоров (кредитных, поручительств, залога), просмотра и корректировки данных договоров, устанавливает связи между договорами.
Режим "Клиенты" - служит для просмотра, корректировки данных клиента, ввода новых клиентов.
Режим "Лицевые счета" - содержит данные по лицевым счетам клиентов.
Режим "Бухгалтерские операции. Дневник" - проведение операций по ссудным счетам, формирование исправительных оборотов, закрытие счетов.
Режим "Распоряжения, уведомления" - в данный режим попадают распоряжения кредитных инспекторов, сформированные программой для бухгалтера по ссудам на выдачу кредита, учет обеспечения, корректировки суммы обеспечения, учета и корректировки размера лимита кредитных договоров.
Режим "Завершение операционного дня".
Режим "Отчеты" - формирование отчетов кредитного отдела.
Также для передачи печатной информации, составления отчетной документации, протоколирования решений кредитного комитета по выдаче кредитов и информационного обеспечения используются стандартные программы Microsoft Office.
Также в обязанности отдела информатики и автоматизации банковских работ входит:
поддержание бесперебойного функционирования действующих банковских систем, контроль и сопровождение процесса в эксплуатации,
подготовка к работе, установка и наладка вычислительной техники, техническое сопровождение и профилактические работы по обеспечению бесперебойной работы технических элементов информационных систем,
разработка технологий и алгоритмов по оптимальной обработке данных и ускорению процессов обработки,
разработка нормативных документов и инструкций, направленных на обеспечение безопасности эксплуатации информационных систем, с одной стороны, и безопасного хранения, использования данных и аналитической информации банка - с другой.
2.5 Управление кредитным риском в процессе кредитования физических лиц
По каждому кредиту существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.
Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете способность управлять риском зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации работников кредитного подразделения.
Кредитный риск - это риск неуплаты основного долга и процентов или неспособность контрагента кредитной сделки действовать в соответствии с принятыми на себя обязательствами. При неуплате процентов банк теряет свой доход, при невозвращении долга банк списывает безнадежный кредит в расход и, соответственно, несет убыток по данной кредитной сделке.
Классификация выданных ссуд и оценка кредитных рисков производится комплексно: оцениваются как финансовое состояние заемщика, так и возможность заемщика по погашению основной суммы долга и уплате в пользу банка обусловленных договором процентов, комиссионных и иных платежей.
Первым основополагающим критерием в классификации ссуд является качество обеспечения (залог). Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности.
По качеству обеспечения различают:
1) Обеспеченная ссуда - имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:
его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30-й день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.
2) Недостаточно обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.
3) Необеспеченная ссуда - ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспеченной и недостаточно обеспеченной ссуде.
Таким образом, при определении степени обеспеченности ссуды принимается во внимание не только наличие самого факта обеспечения, но и реальная возможность кредитора в случае невозврата максимально погасить убытки за счет обеспечения заемщика.
Вторым критерием в оценке выданных ссуд является уровень кредитного риска по каждой конкретной ссуде.
В зависимости от величины кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок, все ссуды подразделяются на 5 группы:
I группа (стандартные ссуды) - отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю);
II группа (нестандартные ссуды) - умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от одного до 20 процентов);
III группа (сомнительные ссуды) - значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21 до 50 процентов);
IV группа (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 процента до 100 процентов);
V группа (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 процентов) обесценение ссуды.
Исходя из всей совокупности обстоятельств, принимаемых во внимание при классификации ссуд, конкретная, классифицируемая ссуда может быть отнесена к одной из более высоких групп риска, чем это вытекает из формализованных критериев. Отнесение ссуды к более низкой группе риска, чем это вытекает из формализованных критериев, не допускается.
Кредитные риски при ненадлежащем их учете вполне могут привести к банкротству банка. Поэтому предопределена актуальность управления кредитными рисками.
Выделяют четыре этапа, которые определяют задачи процесса управления кредитными рисками.
Анализ и оценка кредитных рисков. Установив на основе различных источников информации виды и взаимосвязь рисков, которым банк подвержен, необходимо определить, какие виды идентифицированных рисков могут быть измерены. Далее следует оценить и сопоставить расходы на сбор и обработку информации и собственно риски, в соответствии с чем - выделить риски, которые подлежат измерению, и риски, которыми можно пренебречь.
Определение величины рисков. Количественная величина риска дает возможность оценить размер потенциальных убытков и сформировать с помощью активных инструментов управления уровень риска, который приемлем для банка.
3. Управление кредитными рисками. Определив подлежащие управлению риски и их размер, необходимо выработать стратегию и методологию управления кредитными рисками. Управление рисками может быть направлено как на предотвращение возникновения кредитных рисков, так и на преодоление негативных последствий кредитных рисков для рентабельности и ликвидности банка.
4. Контроль за эффективностью управления кредитными рисками. Постоянный контроль за результатами осуществления мероприятий по управлению рисками призван выявлять и анализировать причины отклонения величины реализовавшихся рисков от запланированных показателей.
Среди инструментов управления кредитными рисками, позволяющих предотвратить их возникновение и управлять негативными последствиями, выделяются инструменты, которые используются в рамках отдельного кредита и совокупности кредитов (кредитного портфеля).
Безусловно, кредитный риск зависит от кредитоспособности заемщика. Улучшив качество и количество информации о кредитоспособности потенциального заемщика можно получить возможность определения величины кредитных рисков и влияния на причины их возникновения. Своевременное определение ухудшения кредитоспособности или уменьшение обеспечения в период течения кредитных отношений позволит банку быстро отреагировать на изменение величины и характера риска. Таким образом, одним из инструментов для предотвращения возникновения кредитных рисков является кредитный мониторинг.
Главным в деятельности банка является увеличение доходности операций, а не увеличение объемов кредитования. Поэтому необходимо улучшить качество обработки кредитных заявок и досье, создать эффективную систему информации и коммуникации для организации кредитного процесса, внедрить элементы контроля, попытаться таким образом уменьшить влияние субъективных недостатков в кредитовании.
Цель управления последствиями наступления кредитных рисков состоит в том, чтобы при имеющихся представлениях о вероятности наступления оных ограничить их негативное воздействие на ликвидность и рентабельность банка.
Банк может компенсировать вызванные риском убытки за счет реализации обеспечения.
Другим инструментом ограничения потерь является деление рисков, функциональная нагрузка которого схожа с ограничением рисков, когда однородные по степени и характеру обязательства кредитного договора делятся в частях одного размера или же разных на нескольких кредитодателей.
Для активного управления рисками в масштабе кредитного портфеля используются инструменты ограничения негативных последствий кредитного риска. Законодательными актами предусмотрена схема регулирования риска, которая сводится к установлению и поддержанию банком так называемых взвешенных по риску требований к уровню капитала или к установлению определенного уровня собственного капитала банка в зависимости от рискованности проводимых банком операций.
Большую роль в уменьшении негативных последствий кредитных рисков играет способность банка к управлению проблемными кредитами.
Определение процентной ставки является одной из наиболее трудных задач кредитования. Банк стремится установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои затраты и риски. Однако ставка должна быть достаточно низка, чтобы заемщик не обратился к другому кредитору и мог успешно погасить кредит.
Противостоять негативным последствиям кредитных рисков помогают создание и использование резервов на возможные потери по ссудам.
Резерв на возможные потери по ссудам представляет собой специальный резерв, необходимость которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банков. Указанный резерв обеспечивает создание банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам.
Резерв на возможные потери по ссудам формируется за счет отчислений, относимых на расходы банков.
Резерв на возможные потери по ссудам используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу. За счет указанного резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банков.
Принятое решение о списании ссудной задолженности с баланса кредитной организации за счет резерва на возможные потери по ссудам в обязательном порядке свидетельствует о том, что на момент принятия решения погашение задолженности за счет средств должника невозможно.
При имеющемся исполнительном производстве, основаниями для списания ссудной задолженности являются:
определения народного судьи о прекращении исполнительного производства по взысканию задолженности с должника в пользу кредитора.
постановление судебного пристава - исполнителя о возвращении исполнительного документа.
Определения о прекращении исполнительного производства выносятся судом общей юрисдикции или арбитражным судом. После вступления определения суда о прекращении исполнительного производства в законную силу судебный пристав - исполнитель отменяет все назначенные меры по исполнению. Указанное определение и исполнительный лист, в котором судебный пристав - исполнитель должен произвести соответствующие отметки, возвращается в суд или другой орган, выдавший документ. Постановление о возвращении исполнительного документа выносятся судебным приставом - исполнителем и утверждаются старшим судебным приставом.
При этом, в случае отсутствия у должника денежных средств для удовлетворения требований кредиторов взыскание обращается на имущество должника.
Также основаниями для списания банком ссудной задолженности за счет уменьшения резерва на возможные потери по ссудам могут являться:
а) Решение суда о признании гражданина - должника безвестно отсутствующим. Соответствующее судебное решение должно быть подтверждено документом, выданным органом опеки и поручительства, либо лицом, на которого возложена обязанность доверительного управления имуществом должника, и свидетельствующим об отсутствии у должника имущества или доходов, достаточных для полного, либо частичного погашения обязательств.
б) Решение суда об объявлении гражданина умершим. Исполнение обязательств по ссудной задолженности может быть прекращено смертью должника, при наличии подтверждающих данный факт документов, отсутствия достаточного для удовлетворения требований кредитного имущества.
При этом списание ссудной задолженности производится с момента выдачи нотариальной конторой по месту жительства гражданина, либо по месту нахождения имущества документа, подтверждающего отсутствие, либо недостаточность имущества для удовлетворения претензий.
в) Другие документы, подтверждающие невозможность погашения должником просроченных ссуд, предусмотренные действующим законодательством.
Списание ссудной задолженности с баланса банка вследствие неплатежеспособности должника не является аннулированием ссудной задолженности.
Списанная с баланса банка задолженность отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания для наблюдения за возможностью ее взыскания в случае изменения имущественного положения должника, отмены вынесенных ранее решений судебных органов, обнаружения места пребывания гражданина, признанного безвестно отсутствующим, либо умершим.
Банк регулярно, не реже одного раза в квартал, направляет кредитору - должнику выписки, подтверждающие наличие просроченной задолженности по основному долгу и начисленным и не полученным в срок процентам. Эти выписки являются основанием для взыскания с клиента просроченной задолженности (в течение срока исковой давности).
2.6 Порядок работы с системой " Объединенное бюро кредитных историй"
1. Общие положения и терминология
Услуги Общества с ограниченной ответственностью "Объединенное Бюро кредитных историй" (далее - Правила), разработаны на основании Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" со всеми изменениями и дополнениями. Правила описывают взаимодействие сторон при формировании, хранении, обработке кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов.
Обязательства являются неотъемлемой частью Договора об оказании информационных услуг (предоставление информации), заключаемого между Бюро и банком или иной кредитной организацией, предоставляющей информацию в бюро (Источником), а также Договора об оказании информационных услуг (предоставление кредитных отчетов), заключаемого между Бюро и банком или иной кредитной организацией, направляющей в Бюро запросы на предоставление кредитных отчетов (Пользователем).
Содержание данных договоров раскрывается без ограничений по запросам любых заинтересованных лиц.
Если из контекста отдельных положений, не следует иное, то понятия, упоминаемые в нем, имеют нижеследующее значение:
Администратор банка - специально уполномоченный сотрудник банка или иной кредитной организации, обеспечивающий передачу кредитных историй в бюро, в определенных случаях контролирующий и координирующий деятельность Операторов банка, и имеющий возможность выполнять функции Операторов;
База данных - специальным образом структурированная электронная база данных Бюро, в которой хранятся кредитные истории субъектов;
Бюро - Общество с ограниченной ответственностью "Объединенное Бюро кредитных историй", государственный регистрационный номер - 1057810420931, ИНН 7813322208;
Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй в объеме определенном статьей 4 Закона и в сроки установленные п.5 ст.5 Закона.;
Пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие
субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа
(кредита) и заключившее с Бюро Договор об оказании информационных услуг (предоставление кредитных отчетов)
Информационная Система ОБКИ (ИС ОБКИ) - аппаратно-программное средство, предназначенное для осуществления доступа пользователей к базе данных ОБКИ;
Кредитный договор - договор займа, кредитный договор, иные договоры, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита;
Кредитная история - информация, состав которой определен Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;
Кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который Бюро предоставляет по запросу уполномоченных лиц;
Оператор банка - специально уполномоченный сотрудник банка или иной кредитной организации, формирующий запросы в Бюро и получающий кредитные отчеты.
Сторона - общее наименование для Бюро и банка или кредитной организации;
Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история;
Федеральный закон - Федеральный закон от 30.12.2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" со всеми изменениями и дополнениями;
Центральный каталог кредитных историй - структурное подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с Федеральным законом;
ЭЦП - электронная цифровая подпись;
Удостоверяющий центр - организация, гарантирующая юридическую значимость ЭЦП и обеспечивающая защиту информации, передаваемой между Бюро с одной стороны и Клиентом (Источником, Пользователем) с другой.
2. Работа с Информационной Системой ОБКИ (ИС ОБКИ)
~ Для осуществления передачи, обработки, формирования кредитных историй и получения кредитных отчетов используется Информационная Система ООО "Объединенное бюро кредитных историй" (ИС ОБКИ). Доступ в ИС ОБКИ осуществляется посредством глобальной сети Интернет.
~ После заключения договора и приобретения банком необходимого программного обеспечения для обеспечения безопасной передачи сведений по защищенному каналу, ответственное лицо со стороны бюро - администратор ОБКИ передает контактному лицу со стороны кредитной организации внешний адрес сервера для доступа к системе и реквизиты Пользователей Системы.
~ При передаче информации в Бюро, все данные подписываются ЭЦП и шифруются с использованием персонального ключа пользователя системы. При передаче кредитных отчетов от Бюро, все данные подписываются ЭЦП Генерального Директора Бюро и шифруются с использованием ключа сервера ИС ОБКИ.
Для работы в системе, Банк (иная кредитная организация) может использовать два типа пользователей с различными правами доступа: "Администратор банка" и "Оператор банка". Оператор банка вправе формировать запросы в Бюро, а так же получать кредитные отчеты на свои запросы.
Администратор банка вправе передавать кредитные истории в Бюро, а так же, в некоторых случаях, выполнять функции оператора банка, и контролировать и координировать действия операторов.
Порядок регистрации пользователей в ИС ОБКИ
А) Для первоначальной регистрации клиента в системе, необходимо следовать инструкции, описанной в документе "Алгоритм работы ООО "Объединенное бюро кредитных историй" с кредитной организацией", которая направляется в банк при заключении Договора с Бюро.
Подобные документы
Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения (на примере Сберегательного банка Российской Федерации).
реферат [31,2 K], добавлен 04.04.2014Изучение деятельности коммерческого банка на примере ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк". Особенности процесса кредитования физических лиц, порядок контроля за погашением выданных ссуд. Анализ потребительского кредитования в банке (по видам и по срокам).
отчет по практике [40,4 K], добавлен 22.01.2014Современная практика кредитования коммерческими банками физических лиц в России. Анализ портфеля кредитов физическим лицам в российских коммерческих банках. Динамика развития и структура портфеля кредитования физических лиц на примере ОАО "Газпромбанк".
отчет по практике [88,4 K], добавлен 08.05.2015Формы, виды и функции кредита. Организация кредитования в учреждениях Сбербанка России. Зарубежный опыт кредитования. Пути совершенствования организации кредитования. Кредитование физических лиц в практике отделения Сберегательного банка г. Стерлитамака.
дипломная работа [64,8 K], добавлен 27.07.2010Анализ развития форм кредитования физических лиц; ситуации в сфере потребительского кредитования. Деятельность банка УРАЛСИБ на рынке кредитования физических лиц, особенности оценки кредитоспособности заемщика, перспективы развития кредитования.
дипломная работа [139,4 K], добавлен 18.04.2011Изучение сущности, функций и принципов потребительского кредитования. Правовое регулирование кредитования физических лиц. Методики оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России в части кредитования.
дипломная работа [1,7 M], добавлен 26.03.2013Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц. Формы и функции кредитных операций, этапы и правовая база процесса кредитования. Анализ деятельности Центрального отделения Сбербанка: внешней и внутренней среды и процедур кредитования.
дипломная работа [888,5 K], добавлен 23.10.2011Порядок и технология кредитования физических лиц с использованием банковских карт в Российской Федерации. Анализ кредитного портфеля банка и оценка рисков в кредитовании физических лиц. Разработка мероприятий по совершенствованию процесса кредитования.
курсовая работа [1,0 M], добавлен 21.04.2016Понятие системы кредитования, характеристика ее основных элементов. Особенности кредитования физических лиц на современном этапе, способы оценки кредитоспособности. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО "ВТБ-24". Проблемы и перспективы кредитования.
курсовая работа [1,1 M], добавлен 25.03.2011Определение, суть и разновидности кредитования физических лиц. Регулирование законодательством РФ процесса кредитования физических лиц. Понятие кредитного процесса, его этапы. Путь и направления развития кредитования физических лиц в современной России.
реферат [32,4 K], добавлен 08.05.2014
