Главная База знаний "Allbest" Банковское, биржевое дело и страхование Основные направления по совершенствованию потребительского кредитования в ООО "ХКФ Банк"

Основные направления по совершенствованию потребительского кредитования в ООО "ХКФ Банк"

Классификация и принципы кредитования физических лиц. Понятие платежеспособности заемщика. Анализ кредитного портфеля и финансовых результатов ООО "ХКФ Банк". Ключевые коэффициенты банка. Прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 14.01.2014
Размер файла 66,7 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

В 2012 году депозиты оставались основным источником финансирования деятельности банка. Объем депозитов и текущих счетов за 12 месяцев 2012 года вырос на 139,7% и достиг показателя в 168,5 млн. рублей, что соответствует 61,0% от совокупного объема обязательств банка. Отношение кредитов к депозитам сократилось со 160,5% на конец 2011 года до 132,8% на 31 декабря 2012 года.

Успешная реализация стратегии банка и популярность инновационных продуктов банка привели к увеличению числа клиентов. На 31 декабря 2012 года клиентская база Банка Хоум Кредит составляла 24,6 млн человек. Широкая клиентская база обеспечивает банку глубокое понимание рынка и открывает возможности для кросс-продаж. В целях поддержания такого роста клиентской базы, численность сотрудников банка в 2012 году увеличилась на 37,3% и превысила 27 тысяч человек.

Отчет о прибыли ООО «ХКФ Банк» можно увидеть в таблице 6, а так же в таблице 7 ключевые коэффициенты банка Банка.

Табл. 6. Отчет о прибыли Банка ХКФ

Отчет о прибыли (млн. руб.)

2012 г

2011 г

Изменение, %

Операционный год

61,6

32,3

90,4

Прибыль до налогообложения

24

13,6

76,3

Чистая прибыль

19,1

10,8

77,2

Табл. 7. Ключевые коэффициенты Банка ХКФ

2012

2011

Рентабельность активов, %

8,8

9,1

Соотношение расходов к доходам, %

32,0

38,8

Доля неработающих кредитов, %

6,6

5,8

Стоимость риска, %

11,4

5,9

1) RoAA рассчитывается как приведенная в процентах годовых сумма чистой прибыли за период, деленная на средний остаток валюты баланса за тот же период.

2) Коэффициент соотношения расходов к доходам рассчитывается как сумма общих административных расходов, деленная на операционный доход.

3) Для расчета доли NPL совокупный объем кредитов, срок просрочки платежей по которым превышает 90 дней, делится на совокупный портфель всех выданных кредитов.

4) Стоимость риска рассчитывается как отношение убытков вследствие обесценения к среднему объему чистого кредитного портфеля в годовом исчислении.

Несмотря на массивные инвестиции в развитие каналов продаж и совершенствование клиентского сервиса, Банк Хоум Кредит сохранил высокие показатели эффективности деятельности. Операционный доход ХКФБ за 12 месяцев 2012 год увеличился на 90,4% по сравнению с аналогичным периодом в прошлом году и достиг 61,6 млн. рублей, являясь результатом высоких темпов роста бизнеса и его маржинальности. Для поддержания стабильности быстрорастущего портфеля, банк придерживается консервативного подхода к формированию резервов - коэффициент покрытия просроченных кредитов составил 120,4%. В результате этого, а также существенного роста и изменение структуры кредитного портфеля, стоимость риска по итогам 12 месяцев 2012 года выросла до 11,4% годовых (6,9% годовых по итогам 2011 года). Вместе с тем, уровень просроченной задолженности сроком свыше 90 дней по итогам отчетного периода остается на умеренном уровне в 6,6% (5,8% на 31 декабря 2011 года).

Продолжающиеся существенные инвестиции в развитие бизнеса повлекли увеличение операционных расходов на 57,0% по сравнению с показателем конца 2011 года. В первую очередь это связано с ростом количества офисов и численности сотрудников. Тем не менее, банк продолжает эффективно управлять операционными издержками, поддерживая соотношение расходов к доходам на комфортном уровне 32,0%, и снижая отношение операционных затрат к выданным кредитам до 12,6% годовых. Строгий контроль издержек всегда был одним из ключевых приоритетов банка, и ХКФБ будет придерживаться такой политики и в будущем. Инвестиции в развитие дистрибуции и повышение уровня клиентского сервиса принесли ощутимые результаты - объем чистой прибыли в 2012 году увеличился на 77,2% и составил 19,1 млн. рублей. Банк продолжает поддерживать высокий уровень чистой процентной маржи (20,0%) и уровень рентабельности активов (ROAА - 8,8%) что делает банк одним из лучших в отрасли по данным показателям.

Основа работы Банка в России - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.

В апреле 2008 года рамках 4-й ежегодной церемонии награждения премией «Финансовая элита России» «ХКФ Банк» объявлен победителем в номинации «Банк года в сфере потребительского кредитования». Успехи Банка были также отмечены в 2007 году профессиональными кругами. По итогам опроса Экспертного совета премии «Финансовый Олимп» Банк был признан лучшим розничным банком в категории «Потенциал и перспектива». По итогам национально банковской премии Банк получил награду в 2 номинациях: «За развитие банковских услуг в регионах России» и как «Информационно открытый банк».

Аудит Банка по международным стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартам финансовой отчетности проводит ООО «Финансовые и бухгалтерские консультанты».

Банк входит в систему страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы страхования вкладов.

Home Credit - зарегистрированный знак обслуживания ООО «ХКФ Банк». Лицензия Банка России №316 от 31 марта 2003 года.

Основной офис «Центральный» 125040, г. Москва, улица Правды, д. 8, кор. 1. Тел.: (495) 785-82-22, Факс: (495) 785-82-18, e-mail: info@homecredit.ru.

Высшим органом банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБ РФ. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, расположенным вне места его нахождения, не обладающим правами юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского счета. Для осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет.

3. Основные направления по совершенствованию потребительского кредитования в ООО «ХКФ Банк»

3.1 Сравнительная характеристика видов и условий, при оформлении потребительского кредита

Основными формами потребительского кредита являются:

1. POS-кредитование

2. Кредит наличными

3. Кредитные карты

POS-кредитование (POS - Point Of Sale) - направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. Этот бизнес считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным.

Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки - больше 30%, но в то же время быстрое принятие решения (до часа).

Часто, заемщик при оформлении кредита не обращает на содержащийся в договоре пункт, в котором указывается, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитную карту. Такой ход позволяет банку увеличить продажи кредитных карт.

Банк Хоум энд Кредит является лидером POS-кредитования. У него практически нет серьезных конкурентов, так как ближайший соперник уступает по объему кредитования более чем в 3 раза. По оценкам аналитиков Кредит энд Хоум Банк не собирается останавливаться на достигнутом и активно развивает собственные скоринг-модели. Это можно увидеть в таблице 8.

Табл. 8. Топ-5 банков по объему портфеля POS-кредитов

Место по объему портфеля

Название банка

1

ХКФ-банк

2

Альфа-банк

3

Русфинанс Банк

4

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК

5

Банк «Ренессанс Кредит»

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, бытовой техники, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее: это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карту. В конце концов, если этот человек хочет купить новую бытовую технику в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карте, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже бытовой техники.

До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита.

Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

Всё ещё существует большое количество «небанковских» людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карты как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

В 50-е годы американские, а затем и английские банки начали широко применять упрощенную практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карт. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карта дает право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч условных единиц, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карт. Сумма задолженности владельцев карт магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карт, в свою очередь, в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карт.

Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карты, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карты имеет кредитный лимит 500 условных единиц и задолжал 200 условных единиц, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 условных единиц до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Поэтому компанией кредитных карт владельцу карты будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карты.

Кредитные карты, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карты, например, American Express выпускает свою собственную карту Optima.

Торговые организации, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным картам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карт, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговые организации.

Какой смысл торговым организациям в том, что товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карты? А смысл есть.

Торговая организация отправляет свои кредитные карты кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8% стоимости продаж). Посредник должен заплатить около 1% стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карты, которая несет расходы по сделке.

Кредитные карты получили свою популярность по многим причинам:

оплата кредитной картой делает клиента независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы клиент не находился и, увидев символ своей карты, сможет оплатить стоимость товара или услуги, не имея при этом в кармане ни копейки.

Клиент чувствуете себя удобно, т. к. рассчитываясь кредитной картой, он застрахован в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

Клиенту нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карты, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

Потеря карты не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карты или краже и при своевременном извещении об этом, клиент не несет ни какой ответственности.

В отношении совершённых покупок по кредитной карте клиент получит один раз в месяц подробный обзор. Обзор возможен в качестве распечатки, высланной заказным письмом на адрес клиента, а так же есть возможность подключения услуги - интернет банк. С помощью данного подключения можно ежедневно даже обладать всей информацией по движению денежных средств по кредитной карте.

Это выгодно для клиента, поскольку, расплачиваясь картой, есть возможность, которая предоставляется банком 51-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у клиентов появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

Если клиент все же нуждается в наличных деньгах, нет проблем. Хотя кредитные карты являются, прежде всего, платёжными картами, клиент, тем не менее, при желании можете, пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

«ХКФ Банк» ввел единую комиссию на съем денежных средств через любой банкомат на территории РФ. Комиссия составляет 299 руб. на любую снимаемую сумму.

Это очень удобно, т.к. в других банках комиссия составляет 3% - 5% от снимаемой суммы.

Выплата по кредитной карте - это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным картам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карт. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карт. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карты, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.

Персональная ссуда банка может быть более дешевой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карт. Банк может быть готов кредитовать до 700000 руб. с выплатой в течение 5 лет. Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента. Но что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

1. Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:

приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);

покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми - 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);

празднования торжеств;

проведения отделочных работ в доме;

оплаты личного образования.

2. Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 700 000 руб.

3. Капитал и доля клиента.

4. Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

5. Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? Например:

Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.

Ссуды для покупок могут быть предоставлены на срок до 5 лет.

Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Чтобы получить наиболее полное представление о персональных ссудах, приведу некоторые их виды.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам заемщикам кредитные чеки на круглые суммы, которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки.

Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определенной суммы кредитовать ее покупателей. Торговая фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам заемщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счет. Покупатель погашает кредит по частям, купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счета.

Банк регулярно исследует потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовой ряд.

Банк предлагает:

- широкий выбор кредитных продуктов и маркетинговых акций;

- гибкие сроки кредитования - от 4 до 36 месяцев (с шагом в 1 месяц);

- сумма кредита - от 3000 до 200000 рублей;

- широкий спектр кредитуемых товаров и услуг: от бытовой техники и электроники до предметов интерьера, одежды и туристических путевок.

Определить наиболее подходящий кредит Вам поможет сотрудник Банка в выбранном Вами магазине.

Процедура оформления кредита займет не более 30 минут. Для оформления кредита необходимо 2 документа - паспорт гражданина РФ и любой из следующих документов:

- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;

- водительское удостоверение;

- заграничный паспорт;

- пенсионное удостоверение;

Требования Банка к заемщикам:

- стабильный источник дохода;

- постоянная регистрация в регионе обращения за кредитом.

Потребительские кредиты ООО «ХКФ Банк» представлены в таблице 9.

кредитование банк прибыль потребительский

Табл. 9. Потребительские кредиты Банка

Название кредитного продукта

Процентная ставка

Размер первоначального взноса

Срок кредита, мес.

Размер кредита, руб.

«Стандартный +»

67%-75%

От 0%-20%

6-24

3 000-200 000

«Домашний»

38%-41%

От 10%-20%

6-24

3 000-100 000

«Комфортный»

41%-57%

От 0%-20%

6-24

3 000-100 000

«Мобильный +»

75%-59%

От 10%-50%

6-24

3 000-50 000

«0% Мобильный телефон»

79%-59%

0%-50%

6-24

3 000-50 000

Процентная ставка зависит в первую очередь от внесенного клиентом первоначального взноса, а так же от вида оформляемого товара.

3.2 Разработка основных направлений по усовершенствованию потребительского кредита в ООО «ХКФ Банк»

Под потребительскими кредитами мы понимаем необеспеченные кредиты наличными средствами и необеспеченные кредиты, выдаваемые в торговых точках (POS-кредитование), кредитование с использованием банковских карт (кредитные карты, дебетово-кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом).

Рынок необеспеченных кредитов стал самым востребованным среди банкиров в 2012 году, что обеспечило ему рекордный рост. Популярность необеспеченных потребительских кредитов1 за последние два года заметно выросла как среди заемщиков, так и среди банкиров. Потенциальных заемщиков не останавливают ни сохраняющаяся нестабильность в экономике, ни все еще очень высокие ставки по заемным средствам. Очередь за экспресс-кредитом - вполне типичная картина даже для небольшого офиса розничного банка. Наряду с вкладами потребительские кредиты остаются наиболее простым для понимания банковским продуктом, а его предоставление не занимает у банка много времени. При этом для ряда банков развитие данного сегмента - возможность диверсификации структуры активов и доходов, что немаловажно для повышения устойчивости бизнеса.

Неудивительно, что динамика рынка превосходит самые оптимистичные прогнозы. По оценкам «Эксперта РА», за период с 01.07.2011 по 01.07.2012 портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил порядка 4,1 трлн рублей. Это более чем в 2,5 раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн рублей) и сопоставим с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн рублей).

Позитивно на динамике рынка отражаются как устойчивое снижение безработицы (за период с января по июнь 2012 года - 5,4% против 6,1 за аналогичные период прошлого года), так и повышение уровня доходов населения. Дополнительную поддержку рынку оказывает стабильный рост депозитов физлиц, а в период локальных «провалов» ликвидности - рефинансирование со стороны Банка России, объемы которого увеличились с 2011 года в семь раз (с 325,7 в начале 2011 года до 2250 млрд рублей во втором полугодии 2012 года).

При высоком интересе к потребительскому кредитованию, в целом, первое полугодие демонстрирует смещение приоритетов банков из POS-кредитования в сферу кредитов наличными и кредитных карт (см. график 1). В период с 01.07.2011 по 01.07.2012 портфель кэш-кредитов и задолженность по банковским картам увеличились в среднем на 70%, в то время как портфель POS-кредитов показал более чем скромный рост - менее 10%. Отдельные крупные участники рынка вообще продемонстрировали снижение портфеля POS-кредитов. Банк Хоум Кредит, лидер рынка POS-кредитов, сократил портфель на 2%, при этом в три раза нарастив портфель кредитов наличными, и занял второе место в рэнкинге по данному показателю (см. таблицы 1-4). Более значимое сокращение POS-кредитования продемонстрировали и другие крупные участники рынка - Росбанк (-41%) и Банк Восточный (-48%). Минимальный рост в данном сегменте показал и Русфинанс банк (+4%).

Снижение интереса банкиров к рынку POS-кредитов вполне закономерно. Потенциал таких кредитов во многом ограничен перечнем товаров и услуг, которые могут быть реализованы через кредитные схемы. К тому же в POS-кредитовании крайне сложно задействовать различные онлайн-сервисы, которые в настоящее время активно развиваются. Однако на динамике POS-кредитования с высокой вероятностью могли отразиться планы двух крупнейших госбанков - Сбербанка и ВТБ24 - по выходу в сегмент POS-кредитования. «Госбанки серьезно готовятся для масштабного выхода на данный рынок. У них есть все составляющие для успеха - огромная сеть, дешевые пассивы и, конечно, бренд, - полагает Евгений Туткевич, первый заместитель председателя правления банка «Траст». - Если госбанки выйдут на этот рынок, они могут «подвинуть» остальных участников». Вероятно, часть крупных банков, предвидя негативные последствия действий госбанков, решили форсировать события и заранее укрепить позиции в более доходных и менее конкурентных сегментах.

В отличие от POS-кредитов, кредитование наличными и по банковским картам фактически не имеет ограничений по целевому назначению кредита. Развитие «карточного» бизнеса вообще находится практически в зачаточном состоянии: несмотря на значительный объем эмитированных карт (почти 200 млн штук по итогам I квартала 2012 года), основной объем операций (78%) пришелся на снятие наличных денег. Однако прогресс налицо - двумя годами ранее доля таких операций составляла 87%. «В России меньше 15% экономически активного населения пользуется кредитками, - соглашается Оливер Хьюз, президент банка «Тинькофф Кредитные Системы». - Другие развивающиеся рынки, например Бразилия, Польша и Турция, тоже начинавшие с уровня проникновения кредиток 10-15%, в период аналогичного бурного роста за пять лет вышли на уровень 30-50%. У России есть все шансы повторить этот путь».

Заключение

Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из главных целей на современном этапе развития России. Важная роль в формировании совокупного спроса принадлежит конечному потреблению сектора домашних хозяйств, составляющему около половины ВВП, предопределяет возможности дальнейшего роста экономики за счет повышения расходов этого сектора.

В условиях девальвации рубля в результате кризиса августа 1998 г. у российских производителей появились реальные возможности расширить объемы производства главным образом ввиду начавшегося процесса импортозамещения. Сокращение внутреннего спроса, обусловленное снижением реальных денежных доходов населения, препятствовало большей динамичности ВВП. Экономический кризис продемонстрировал большую чувствительность населения к изменению условий хозяйствования. Начиная с 2000 г., определяющими для роста экономики стали внутренние факторы спроса, опирающиеся на увеличение расходов на конечное потребление сектора домашних хозяйств. На современном этапе реальные денежные доходы основной части населения, несмотря на наметившуюся тенденцию к росту, недостаточно велики. Очевидно, что спрос при слабом развитии финансового рынка и доминировании самофинансирования имеет свои внутренние ограничения. Потребительский кредит представляется одним из способов решения указанной проблемы. Устраняя противоречие между потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов, потребительский кредит активизирует спрос, способствует повышению уровня благосостояния населения.

Банк Хоум Кредит продолжает успешную реализацию стратегии развития универсального розничного банка, расширяя свое присутствие и увеличивая рыночную долю. Предлагая услуги в почти 6 400 банковских офисах различного формата, банк значительно увеличил свой кредитный и депозитный портфели, сохраняя высокие показатели эффективности, надлежащее качество кредитного портфеля и демонстрируя превосходные показатели прибыльности. В декабре 2012 года Банк Хоум Кредит получил контроль над АО «Хоум Кредит Банк» в Казахстане.

В 2012 году ООО «ХКФ Банк» добился впечатляющих результатов. Наш розничный бизнес продолжает свой рост благодаря увеличению сети, диверсифицированной продуктовой политике и глубокому пониманию потребностей клиентов и рынка. Банк подтвердил лидирующие позиции на рынке беззалогового кредитования среди частных банков, продемонстрировав устойчивый рост кредитного и депозитного портфелей при сохранении высоких показателей эффективности

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ ред. от 09.02.2009 г. // Российская газета. - №4849 от 13.02.2009 г.

2. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ред. от 30.12.2008 г. // «Российская газета», №137, 22.07.1998

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1 в ред. от 28.02.2009 г. // «Российская газета», №27, 10.02.1996

4. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 17.01.2000, №3, ст. 278

5. Положение Банка России №313-П «О порядке расчёта кредитными организациями величины рыночного риска» от 14.11.2007 г. // Вестник Банка России. - №68 (1012) от 12.12.2007 г.

6. Положение №266-П ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»

7. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: Теория и судебная практика. - М.: Ось-89, 2008. - 352 с.

8. Банковские риски / под ред. О.И. Лаврушина и Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС, 2009. - 274 с.

9. Банковское дело: Учебник/ Финансовая академия при Правительстве РФ; Под ред. О.И. Лаврушина. - 8-е изд., стер.. - М.: Кнорус, 2009. - 768 с.

10. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка.-М.:Логос. - 2008.-368 с.

11. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2010. - С. 88.

12. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования // Дисс. канд. юр. наук. - Саратов, 2011. С. 132.

13. Власов А.В. Ипотечное жилищное кредитование как один из способов реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» // Черные дыры в Российском законодательстве. - 2008. - №4. - 210-216

14. Власов А.В. Ипотечное кредитование как возможность реализации прав граждан Российской Федерации на доступное жилье // Юридические науки. - 2008. - №2.-с. 50-52

15. Голодова Ж.Г. Финансы и кредит: Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 2010. - 448 с.

16. Грюнинг Х. Ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер. с англ. - М.: Издательство «Весь Мир», 2009.-304 с.

17. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. /Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 310 с.

18. Екатеринославская О.С. Принципы и цели предпринимательской деятельности на рынке потребительского кредитования // Актуальные проблемы экономики, политики и права. // Сб. науч. тр., Вып. 16. - Мурманск: Мурманский институт экономики и права, 2011. - С. 13.

19. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М.:НИМП. - 2009.-552 с.

20. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - С. 115.

21. Зарубежные финансовые рынки в 2008 году // Вестник банка России. - №15. - 2009 с. 14-20

22. Кашафетдинов Ш.В. Методы оценки процентными рисками // Банковские услуги - 2008 - №1 - с. 13-17

23. Ковтун Р.С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы ?? Всероссийского форума молодых ученых. - Екатеринбург: Изд-во Урал.гос. экон. ун-та, 2011. - 112 c.

24. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: Учебное пособие/ Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. - М.: Кнорус, 2009. - 280 с.

25. Крылова Л.В. Деньги, кредит, банки. - М.:ИД «АТИСО». - 2008.-322 с.

26. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2009. - С. 9.

27. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие/ Финансовая академия при правительстве РФ; О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; Под ред. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., стер.. - М.: Кнорус, 2009. - 264 с

28. Ларина Л.С., Сергеев С.В. Организация деятельности коммерческого банка.-М.:ИД «Юриспруденция». - 2008.-158с

29. Мариев О.С. Системные банковские риски как основы типологизации причин банковских кризисов // Вестник Челябинского университета. - 2009. - №19.-с. 28-30

30. Немировская, Е.А. Проблемы и перспективы кредитования населения в банковской практике России/ Е.А. Немировская // Волгоградский кооперативный вестник Волгоградского кооперативного института (филиала) АНО ВПО ЦС РФ РУК. Научно-теоретический журнал - г. Волгоград Изд-во «Волгоградское научное издательство». - 2011. - №1.

31. Немировская, Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике [Текст]/ Е.А. Немировская // Российское предпринимательство. - Москва: ООО Издательство «Креативная экономика». - 2011. - №9 (1).

32. Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп.. - М.: Дашков и К, 2008. - 576 с.

33. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке. - М.: КНОРУС, 2008.-208 с.

34. Саркисянц А.Г. Российская банковская система на фоне банковской системы Европы: кризис и перспективы // Аудитор. - 2009. - №10.-с. 54-57

35. Современный финансово-кредитный словарь /под общей ред. Лапусты М. Никольского П.М.: ИНФРА-М, 2005. - С. 618.

36. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. - 2010. - №2. С. 28 - 29.

37. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебное пособие / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2010.

38. Турбанова А.В., Евстратенко Н.Н. Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков - приоритетная задача. // Финансы. - 2009. - №5.-с. 22-23

39. Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право: учебник /Отв.ред. проф. Химичева Н.И. - М., 2005. С. 379.

40. Шевчук Д.А. Стратегический менеджмент. Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2009. - 245 с.

41. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспектном изложении. - М: Финансы и статистика, 2008..-312 с.

42. Шеремет А.Д. Финансы предприятий: менеджмент и анализ: Учебное пособие/ А.Д. Шеремет, А.Ф. Ионова. - 2-е изд., испр. и доп.. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 479 с

43. Янин А.Е., Самиев П.А. Банковское страхование: неутешительные итоги // Аудитор. - 2009. - №8.-с. 39-42

Размещено на Allbest.ru

Страница:


Подобные документы

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены