2.1 Правила кредитования физических лиц в банке

Кредитование физических лиц в каждом банке основывается на определенных правилах. В данном пункте будут рассмотрены особенности кредитования физических лиц в Сибирском банке Сбербанка России.

Основным нормативным документом Сибирского банка Сбербанка России по кредитованию физических лиц является «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р (с учетом изменений № 229-3/9-р от 27.02.2008 г.).

В выполнении операций по кредитованию физических лиц принимают участие следующие подразделения Банка:

- подразделение кредитования;

- подразделение сопровождения кредитных операций;

- подразделение учета кредитных операций;

- юридическое подразделение;

- подразделение безопасности;

- подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

- при необходимости - подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющее валютные и неторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.

Обязанности подразделений, принимающих участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц, представлены в Приложении 1.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору:

-при дифференцированных платежах - наступает до исполнения заемщику 75 лет;

- при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом заемщика.

Кредиты предоставляются:

- по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации);

- по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

- кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течении обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи;

- генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его кредитоспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 75000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. В качестве обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

- залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных элементов в пределах установленных на них лимитов риска;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям Правил кредитования и иных нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Стандартный пакет документов для получения кредита в Сибирском банке Сбербанка России включает:

1. Заявление-анкету.

2. Паспорт заемщика, его поручителя и/или залогодателя.

3. Документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика и его поручителя:

1. Для работающих: справка с предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ, или по форме предприятия-работодателя. Справка по форме предприятия-работодателя составляется на бланке учреждения или с угловым штампом, и должна содержать следующие обязательные реквизиты:

- фамилию, имя, отчество работника;

- полное наименование государственного учреждения или номер войсковой части, его почтовый адрес и телефон бухгалтерии;

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам;

- подпись бухгалтера и печать.

Заемщик/поручитель, перешедший за последние 6 месяцев на новое место работы в порядке перевода, представляет справку по форме 2-НДФЛ, или справку по форме предприятия-работодателя с настоящего и предыдущего мест работы.

Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, или в справке по форме предприятия-работодателя не указаны сведения о занимаемой работником должности и стаже работы, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает заемщик или его поручитель дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки, заверенная предприятием.

2. Для пенсионеров: справка о размере пенсии из отделения Пенсионного фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

3. Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

- свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей, лицензия частного нотариуса или удостоверение адвоката;

- подлинник или нотариально удостоверенная копия разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

- налоговая декларация (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1, 26.2, 26.3 НК РФ, и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ);

- справка по форме 2-НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

- книга учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ).

4. Документы по предоставляемому залогу.

5. Иные необходимые документы по запросу кредитного инспектора.

К особенностям процесса кредитования физических лиц в контексте управления взаимоотношениями с клиентами относится многоэтапный процесс проверки и согласования кредитного дела, а также предмета залога (в случае наличия). Каждый из этапов имеет свою специфику, которая описана ниже (табл. 2.1) [29; с. 132].

Таблица 2.1 - Этапы кредитования физических лиц

Кредитная документация обеспечивает защиту от риска, позволяя банку принимать юридические меры, если заемщик не выполняет запретительные оговорки или нарушает график погашения. Кредитный договор - это контракт между банком и заемщиком, в котором оговариваются права и обязанности каждой стороны по отношению к кредиту.

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление - анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений, на заявлении-анкете проставляется дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта и других документов, которые возвращаются, снимают ксерокопии. Копии, которые делает работник Банка, делается отметка «копия верна», подписывает и проставляет дату сверки с подлинником.

Кредитный работник составляет опись принятых документов.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении - анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях, независимо от их платежеспособности.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридические подразделения и подразделения безопасности Банка.

По результатам проверки и анализа документов кредитующее подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества, кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, либо независимого оценщика. По результатам оценки составляется экспертное заключение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, которые осуществляют операции с ценными бумагами. Так же составляется экспертное заключение.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если:

- подразделением безопасности или юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику;

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- имела место отрицательная кредитная история по ранее выданным Заемщику кредитам;

- платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами.

В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление об отказе в предоставлении кредита, где указывается причина отказа.

Заключение кредитующего подразделения включает в себя следующие позиции:

- общие сведения о Заемщике - фамилия, имя, отчество, возраст, место постоянного проживания, место работы, должность, стаж работы, образование, семейное положение, состав семьи, число лиц, находящихся на иждивении;

- вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение;

- кредитная история Заемщика, информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;

- сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

- расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;

- обеспечение кредита:

а) сведения о Поручителях - физических лицах,

б) сведения о Поручителях - юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему,

в) другие виды обеспечения кредита.

Заключение кредитного работника, заключение других подразделений Банка, при необходимости - независимого эксперта, прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.

Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

Руководитель Банка делает подпись на заявлении Заемщика на получение кредита о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику.

Отдельно хотелось бы остановиться на действиях банка при возникновении просроченной задолженности.

В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделение сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение Банка.

Кредитный работник в течение 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет Заемщика (по телефону, факсимильной связью) о возникновении по его Кредитному договору просроченной задолженности, предлагает погасить ее в течение 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах.

При непоступлении от Заемщика в установленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности кредитный работник на основании выписок, дополнительно полученных из подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет Заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.

Аналогичное извещение направляется Поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по Кредитному договору.

Извещения направляются Заемщику и Поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером.

Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело Заемщика.

В случае возникновения просроченной задолженности по Кредитному договору, в обеспечение которого принято поручительство юридического лица, подразделение по сопровождению кредитных операций оформляет распоряжение подразделению Банка, осуществляющему расчетно - кассовое обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности со счетов Поручителя, открытых в данном подразделении Банка (либо другом филиале Сбербанка России или иных коммерческих банках) на основании заключенных между Банком и Поручителем соглашений (либо трехсторонних соглашений между Банком Поручителем и другим коммерческим банком) о праве Банка на безакцептное списание средств в порядке, установленном ст.855 ГК РФ.

В случае неисполнения Заемщиком и его Поручителем своих обязательств перед Банком по Кредитному договору кредитный работник осуществляет дальнейшие мероприятия по возврату просроченной задолженности. При необходимости привлекает юридическое подразделение, подразделение безопасности Банка, подразделение по сопровождению кредитных операций для подготовки иска в суд с целью принудительного взыскания задолженности по Кредитному договору или осуществляет удовлетворение требований Банка из стоимости заложенного имущества путем продажи предмета залога с публичных торгов (в случае, если в обеспечение по Кредитному договору оформлен договор залога имущества, в котором предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания).

2.2 Методики оценки кредитоспособности физических лиц

Умение правильно определить возможности клиента, распознать его сильные и слабые стороны - важнейшая задача кредитных организаций. В решении этой задачи большое значение придается анализу кредитоспособности клиента - выявлению предпосылок для получения кредита, определению способности его возвратить. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. В связи с этим, основная задача данного пункта работы - исследовать методику оценки кредитоспособности физических лиц, принятую в Сибирском банке Сбербанка России.

Кредитоспособность - наличие у заемщика предпосылок, возможностей получить кредит и возвратить его в срок [20; с. 157].

Кредитный работник Сибирского банка Сбербанка России определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного Заявления -анкеты. К таким документам относятся: справка предприятия (органов социальной защиты населения), которая должна содержать следующую информацию:

- полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;

- продолжительность постоянной работы Заемщика на данном предприятии;

- настоящая должность Заемщика (кем работает);

- доход за последние шесть месяцев;

- удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Допускается не указывать банковские реквизиты, ИНН и ОГРН в справках, предоставляемых следующими организациями: Судами, Министерством обороны, Прокуратурой, Министерством внутренних дел, Федеральной службой безопасности, Федеральной службой охраны, Федеральной службой по контролю за оборотом наркотиков, Федеральной таможенной службой, Службой внешней разведки, Министерством по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий, Администрацией Президента РФ, Аппаратом Государственной Думы Федерального Собрания РФ, Аппаратом Совета Федерации Федерального Собрания РФ, Аппаратом Правительства Российской Федерации, Управлением делами Президента Российской Федерации, Пенсионным фондом РФ.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия. В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: «должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия отсутствует».

При предоставлении кредита пенсионеру, получающему пенсию через Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его вклад, на который зачисляются суммы пенсии (счет банковской карты), от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. В этом случае кредитующее подразделение по заявлению Заемщика направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии Банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц.

При расчете платежеспособности Заемщика:

1. Определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц:

1. Для работающих - на основании данных справки(ок) по форме 2 НДФЛ по формуле:

Д = Среднемесячный доход х (l - Ставка НДФЛ), (2.1)

где Д - доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

Среднемесячный доход - среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

Ставка НДФЛ - ставка налога на доходы физических лиц в процентах.

Сумма налога на доходы физических лиц, указанная в справке по форме 2-НДФЛ, является справочной информацией и в расчете не используется.

2. Для пенсионеров - на основании справки по форме отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

3. Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством - на основании налоговой декларации (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты - формы 2 НДФЛ за последний налоговый период). При этом из дохода вычитается сумма налогов, подлежащих уплате согласно декларации (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты - форме 2 НДФЛ за последний налоговый период).

2. Из полученного значения вычитаются:

- все обязательные платежи, за исключением налога на доходы физических лиц;

- обязательства по другим кредитам (кредитным заявкам на рассмотрении), но не менее: 50 % установленных лимитов овердрафта по банковским картам (после ввода в эксплуатацию ИС «Ссудозаемщики»); 10 % обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде мерных слитков драгоценных металлов; 20 % обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде залога ценных бумаг;

- обязательства по предоставленным поручительствам, в т.ч. по кредитным заявкам на рассмотрении (за исключением поручительств, оформленных в рамках Регламента № 285-5-р/2/), каждое из которых принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

3. При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его обязательства учитываются:

- по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который определяется по формуле:

- по основному долгу:

а) по кредитам с ежемесячным погашением основного долга - в размере установленного кратного ежемесячного платежа;

б) по кредитам с периодическим погашением основного долга - в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий платежный период;

в) по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику - в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом: часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается; последний месяц срока действия договора учитывается как полный.

При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, его обязательства учитываются в размере ежемесячного аннуитетного платежа. Если периодичность аннуитетных платежей отличается от ежемесячной (ежеквартальная и т.п.), то в целях расчета размер ежемесячного обязательства определяется путем деления аннуитетного платежа на количество месяцев, входящих в платежный период.

Платежеспособность Заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом:

Р = Дч х К х t , (2.3)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой им пенсии). Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов, предоставленных ими;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч;

t - срок кредитования (в мес).

К = 0,7 при Дч в сумме до 75 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно).

К = 0,8 при Дч в сумме свыше 75 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Если в течение предполагаемого срока кредита (при дифференцированных платежах) Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 х К2 х t2, (2.5)

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (т.к. отсутствует документальное подтверждение размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика;

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины Дч1 и Дч2.

Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст относится к трудоспособному периоду.

В целях расчета:

- используются календарные месяцы;

- часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается;

- последний месяц периода кредитования учитывается как полный.

Для отдельных категорий Заемщиков, вступающих в пенсионный возраст в течение предполагаемого срока кредита, но получающих в связи со своей профессиональной деятельностью постоянный доход, не являющийся пенсионными выплатами, или порядок пенсионного обеспечения которых отличается от общеустановленного в соответствии с отдельными нормами действующего законодательства РФ, значения (Дч2), (t1) и (t2) устанавливаются с учетом указанных норм. Факт распространения действия соответствующих норм законодательства РФ на конкретного Заемщика определяется с учетом мнения Юридического подразделения.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. Если кредит предоставляется в иностранной валюте, то платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.

В последнее время много внимания уделяется оценке кредитоспособности физического лица с помощью скоринговой (основанной на подсчете баллов) системы отбора ключевых финансовых показателей. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы, можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. Скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель; чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Данная система базируется на двухуровневой системе оценки. На первом этапе сотрудник банка предлагает заёмщику заполнить тест - анкету (Прил. Б). Тест - анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заёмщику кредита. При заполнении тест - анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения (табл. 2.2).

Таблица 2.2 - Скоринговая методика оценка кредитоспособности физических лиц в Сбербанке России

Пользуясь приведенной выше методикой, можно увидеть, какие факторы влияют на кредитоспособность физического лица. По мнению экспертов по этим факторам можно учесть суммарный риск. Тем самым должно достигаться и отнесение потенциального заемщика к способным вернуть кредит или не способным.

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии (логит). В них используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заёмщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заёмщика не достигает критического уровня и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличии дома в собственности и его стоимости, об уровне дохода, возрасте, о количестве иждивенцев, профессии и доходе клиента, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте. Оценка производится в баллах, позволяющих определить степень кредитного риска. По результатам заполнения заёмщиком тест - анкеты подсчитывается количество набранных заёмщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если заёмщик не набрал нужное количество баллов, то в протоколе указывается, что заёмщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита. Протокол вместе с заполненной тест - анкетой передаётся заёмщику.

Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредита физическому лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам. Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям: характер клиента; финансовые возможности клиента; достаточность незаложенного имущества клиента; обеспечение кредита; условия кредитования; и другое. В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.

В процессе анализа интегральный показатель каждого клиента сравнивается с неким числовым порогом, который является линией безубыточности и рассчитывается из отношения среднего числа клиентов, которые платят в срок и компенсируют убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдаётся кредит, а клиентам с интегральным показателям ниже этой линии - нет.

Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности представлен в табл. 2.3.