Анализ практики кредитования физических лиц на примере Сибирского банка Сбербанка РФ

Подразделение банка

Обязанности

Отдел кредитования

- консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от Заемщика;

- рассмотрение документов Заемщика и подготовка заключения на Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка);

- привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика;

- осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных сублимитов риска;

- направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счета (после принятия решения кредитным комитетом Банкам о предоставлении кредита);

- оформление кредитных документов;

- внесение в Систему информации по заключаемым кредитным договорам;

- передача со служебной запиской оригиналов кредитных документов в подразделение сопровождения кредитных операций для их учета, хранения, а также для направления в другие подразделения (при необходимости);

- передача в хранилище Банка предметов заклада - в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и (или) мерных слитков драгоценных металлов;

- оформление с Заемщиком документов на выдачу кредита наличными или безналичным путем;

- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, документов Заемщика на выдачу кредита наличными либо для зачисления кредита на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты, открытый в подразделении Банка, выдающем кредит;

- передача со служебной запиской документов Заемщика для зачисления кредита на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты в подразделение сопровождения кредитных операций (при перечислении суммы кредита в другой филиал, дополнительный офис);

- периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременная переоценка обеспечения;

- мониторинг и оценка кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации, внесения изменений группы кредитного риска в Систему;

- ежеквартальный анализ, оценка финансового состояния Поручителя - юридического лица в течение срока действия Кредитного договора;

- переоценка ценных бумаг, принятых в обеспечение по Кредитному договору, по их рыночной стоимости;

- рассмотрение заявки Заемщика, Поручителя и Залогодержателя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформление изменений условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

- внесение данных об изменении условий кредитования в Систему;

- информирование и своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операций дополнительных соглашений к кредитным документам в случаях изменения условий кредитования Заемщика, в том числе процентные ставки, сроков, группы риска, обеспечения и другие;

- принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам;

- формирование и ведение кредитного дела, его закрытие и передача в архив.

Отдел сопровождения кредитных операций

- прием от кредитующего подразделения оригиналов кредитных документов;

- последующий контроль соответствия оформленной кредитной документации, а также данных, введенных в Систему решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;

- расчет суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства для отражения на внебалансовых счетах;

- передача оригиналов кредитных документов на хранение в соответствии с установленным в Банке порядком;

- подготовка подразделению учета кредитных операций распоряжения на открытие ссудного счета;

- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, соглашений к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание (при принятии в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);

- расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору;

- подготовка распоряжений подразделению учета кредитных операций на отражение в бухгалтерском учете либо снятие с учета неиспользованных лимитов кредитных линий, сумм обеспечения, а также операций предоставления кредита, погашения срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам;

- подготовка и направление извещений Поручителю - юридическому лицу (в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору;

- контроль за поступлением средств в погашение задолженности;

- текущий контроль за соблюдением сублимитов риска, установленных действующими нормативными документами Банка;

- расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;

- предоставление Заемщику заверенных выписок из ссудного счета по его заявлению;

- предоставление кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;

- информирование кредитующего подразделения о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности - осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам;

- ежемесячное предоставление подразделению, осуществляющему расчетно- кассовое обслуживание счетов клиентов, перечня предприятий - Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий - Поручителей;

- своевременное информирование кредитующего подразделения о выставленных к счетам предприятия - Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;

- подготовка отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций;

- контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;

- своевременное информирование подразделения, осуществляющего расчетно- кассовое обслуживание клиентов, о прекращении действия кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;

- возврат кредитующему подразделению оригиналов кредитной документации по факту закрытия кредитного договора.

Отдел учета кредитных операций

- резервирование номера ссудного счета (номеров ссудных счетов) по распоряжению кредитующего подразделения и направления ему соответствующей информации;

- открытие и закрытие ссудных счетов;

- контроль за правильностью расчетов суммы обязательств Поручителей по договорам поручительства, в которых сумма поручительства не зафиксирована в абсолютном выражении;

- ведение лицевых счетов Заемщиков по предоставленным кредитам;

- формирование выписок по лицевым счетам Заемщиков и их передача в подразделении сопровождения кредитных операций (при необходимости);

- обеспечение своевременного отражения кредитных операций на счетах бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;

- своевременное отражение неуплаченных сумм на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;

- представление в кредитующее подразделение Банка аналитических и синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности - осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам.

Юридический отдел

- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка (в т.ч. в части правовой экспертизы, проверки полномочий руководителей предприятий в случае принятия в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);

- согласование изменений, вносимых в рекомендуемые формы кредитных документов;

- контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных документов;

- принятия мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

- консультирование подразделений Банка по юридическим вопросам.

Отдел безопасности

- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка;

- подготовка заключения о возможности предоставления кредита;

- проведение проверки благонадежности Заемщика, паспортных данных Заемщика, Поручителя, Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете, кредитной истории Заемщика; факта регистрации предприятия - работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя и размера производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии - работодателя Заемщика, Поручителя;

- участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества;

- принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями Банка по возврату просроченных кредитов.

Отдел расчетно-кассового обслуживания клиентов

- проведение операций выдачи кредита наличными деньгами;

- зачисление средств кредита на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, банковской карты;

- прием платежей в погашение кредита;

- списание в безакцептном порядке средств с расчетного (текущего) счетов предприятий - Поручителей в погашение просроченной задолженности перед Банком по договору поручительства на основании распоряжения подразделения по сопровождению кредитных операций;

- своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операций информации о выставленных к счетам предприятия - Поручителя в Банке инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на безакцептное списание средств, помещенных в картотеку.

Отдел рисков

- подготовка предложений по присвоению корпоративному клиенту категории кредитного риска и установлению, актуализации лимитов риска по заявкам кредитующего подразделения для последующего утверждения Кредитным комитетом Банка или Кредитным комитетом Сбербанка России;

- информирование кредитующего подразделения и подразделения сопровождения кредитных операций об утвержденных категориях и лимитах кредитного риска, а также об их изменениях;

- последующий контроль за соблюдением установленных лимитов и ограничений, входящих в компетенцию Управления рисков.

Отдел хранения ценностей

- прием, хранение и возврат документарных ценных бумаг и (или) драгоценных металлов, принятых в обеспечение своевременного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Подразделение, выполняющее функции депозитария

- открытие и ведение счетов депо;

- учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которых ведется в депозитарии Банка;

- предоставление депоненту выписок из счета депо;

- предоставление подразделению сопровождения кредитных операций выписок из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

Подразделение, осуществляющее валютные и неторговые операции

- определение оценочной стоимости драгоценных металлов, принимаемых в залог (по запросу кредитующего подразделения).

Подразделение, осуществляющее операции с ценными бумагами

- определение оценочной стоимости ценных бумаг, принимаемых в залог, и их подлинности (по запросу кредитующего подразделения);

- предоставление в кредитующее подразделение информации о рыночных котировках ценных бумаг.