Рынок страхования в туризме

Новая Программа страхования сотрудников предприятий в 2006 году получила признание и стала элементом социальной политики наших корпоративных клиентов. Предстраховой сервер по оригинальной методике СПАО «РЕСО-Гарантия» выполнен более чем на 40 предприятиях. Карта рискозащищённости бизнеса стала востребованным инструментом риск - менеджмента для многих наших страхователей. Многолетние усилия по развитию сельскохозяйственного страхования дали результат, который получил признание на выставке "Золотая Осень 2006". "РосСельХозБанк" аккредитовал СПАО «РЕСО-Гарантия» как одного из страховщиков для своих клиентов.

Региональная политика СПАО «РЕСО-Гарантия» дала качественно новые плоды: открытый вначале 2007 года Филиал в Краснодаре собрал за первое полугодие более 30 млн рублей премии. Появились планы по тиражированию этого положительного опыта в ряде регионов ЦФО. «РЕСО-Гарантия» вновь выступила официальным страховщиком авиасалона в Жуковском. Процедура страхования участников МАКС - 2007 была существенно усовершенствована и упрощена. На фоне упорядоченных внутренних бизнес-процессов и регламентов разработана ясная стратегия развития на 3 года. Основа стратегии - ярко выраженная специализация на обслуживание корпоративных клиентов: страхование грузов, имущества, автотранспорта, персонала и два конкурентных преимущества - профессиональный ответ на любой клиентский запрос в течение 24 часов и досудебное урегулирование всех убытков.

В Государственном реестре страховщиков на 1 января 2016 года было зарегистрировано 2580 страховых организаций (против 2397 по состоянию на 1 января 2015 года), 200 из которых не проводили страховые операции. По состоянию на 01.01.2016 рыночная доля Общества в суммарной национальной страховой премии составляла 1%, в том числе по добровольному страхованию (за исключением операций страхования жизни) - 1,39 %.

За отчетный период выросла суммарная доля Общества на страховом рынке. При этом по ряду направлений страховой деятельности отмечается снижение рыночной доли Общества.

По итогам работы за 2016 год Общество занимает 122 место в отраслевом рейтинге по объему собранной страховой премии по добровольным видам страхования.

Основными конкурентами Общества по географическому распределению деятельности являются:

- Открытое акционерное общество «Росгосстрах», созданное в феврале 1992 года на базе Правления государственного страхования Российской Федерации при бывшем Министерстве финансов РСФСР. Компания образована в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 10.02.92 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании».

- Открытое акционерное общество «Российское народное страховое общество «РОСНО» (ОАО «РОСНО»), имеющее более 100 филиалов практически во всех регионах РФ, 186 агентств, сеть дочерних компаний, а также представительство в Казахстане и дочернюю компанию в Киргизии;

- Открытое акционерное общество «Военно-страховая компания» (ОАО «ВСК»), имеющее более 300 филиалов и агентств в 80 регионах Российской Федерации;

- Открытое страховое акционерное общество «Ингосстрах» (ОСАО «Ингосстрах»), располагающее сетью из 121 организаций на территории России;

- Закрытое акционерное общество «УралСиб» (ЗАО «УралСиб») (ранее -«Никойл страхование», «Промышленно-страховая компания»), имеющее 58 филиалов, и его дочернее общество - Закрытое акционерное общество «Страховая компания правоохранительных органов», имеющее 54 филиала;

- Открытое акционерное общество «Страховая акционерная компания «Энергогарант», имеющее более 60 филиалов.

Основными конкурентами Общества в сегменте рынка «Оказание страховых услуг населению» являются:

- ОАО «ВСК», имеющее более 12 млн. клиентов - частных лиц;

- ОАО «РОСНО», имеющее более 6 млн. клиентов - частных лиц.

Основными конкурентами Общества по ассортименту страховых продуктов являются:

- ЗАО «УралСиб», имеющее лицензию на право проведения 97 видов страхования;

- ОСАО «Ингосстрах», имеющее лицензии на проведение более 90 видов страхования.

Общество действует на основании лицензий, выданных Министерством финансов Российской Федерации, включая:

Лицензию от 19.03.2004 № 2268 Д, предоставляющую Обществу право осуществлять перестрахование, а также страховые операции в соответствии с 92 правилами страхования, в том числе по:

личному страхованию, включающему: добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование, обязательное страхование от несчастных случаев и болезней;

имущественному страхованию, включающему: добровольное страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта, добровольное страхование грузов, добровольное страхование других видов имущества граждан и юридических лиц, добровольное страхование финансовых и предпринимательских рисков;

- страхованию ответственности, включающему: добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика, добровольное страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности, добровольное страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности изготовителей, продавцов и исполнителей за причинение вреда в результате нарушения санитарно-эпидемиологических норм, добровольное страхование иных видов ответственности.

Лицензию от 06.06.2003 № 4316 Д на право работы на рынке страховых услуг в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

Лицензию от 04.03.2004 № 4725 В на право осуществления до 01.01.2007 добровольного страхования ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний, осуществляемого в соответствии с Федеральным законом «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации».

Основные направления лицензионной политики Общества в 2006 году:

создание единой методологической базы в целях перехода к страхованию по стандартным (типовым) правилам, единым для всей системы компании;

совершенствование и приведение в соответствие с действующим законодательством правил страхования, как разработанных в компании, так и приобретенных в других компаниях;

унификация и модификация действующих правил страхования.

В течение всего 2016 года в Обществе разрабатывались новые правила страхования, в органы страхового надзора были представлены на лицензирование правила страхования (включая типовые (единые)):

гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих гидротехнические сооружения;

ответственности финансовых институтов;

финансовых институтов от электронных и компьютерных преступлений;

эмитентов пластиковых карт;

гражданской ответственности при осуществлении медицинской деятельности;

гражданской ответственности судовладельцев перед третьими лицами;

неисполнения договорных обязательств;

пассажиров (туристов-экскурсантов) от несчастных случаев;

ответственности риэлторов;

ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции;

гражданской ответственности строителей;

государственных служащих на случай причинения вреда их здоровью в связи с выполнением ими должностных обязанностей;

экспортно-импортных кредитов;

домашнего и/ или другого имущества, а также гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества;

строений (квартир), а также гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества;

профессиональной ответственности нотариусов;

автомобильных дорог;

электронного оборудования;

банковских пластиковых карточек;

интеллектуальной собственности и др .

2.2 Анализ страховой деятельности предприятия по туризму

В 2016 году наиболее быстрыми темпами развивались операции по страхованию отрасли туризма, поступления страховых взносов по которым увеличились в 2 раза. За 2015 год по системе СПАО «РЕСО-Гарантия» страховые выплаты по всем видам прямого страхования составили 13,1 млрд. рублей. Общее количество договоров, действующих на 1 января 2017 года, составило 104 919, или 3 % от действующих договоров на 1 января 2016 года.

Исходя из стратегических корпоративных целей, важнейшими задачами Общества при осуществлении страхования в туризме является обеспечение проведения всеми подразделениями СПАО «РЕСО-Гарантия» единой политики в области страхования, координация и централизация страховой деятельности.

Страхование в туризме компанией СПАО «РЕСО-Гарантия» -- это комплекс программ, позволяющий обезопасить туриста от непредвиденных расходов во время поездок по России, ближнему и дальнему зарубежью. Страхование в туризме гарантирует надежную защиту от широкого спектра рисков, начиная с затрат на лечение и заканчивая гражданской ответственностью, потерей багажа и даже отменой поездки. Помощь застрахованным туристам и путешественникам оказывается 24 часа в сутки семь дней в неделю. Застраховаться по программам СПАО «РЕСО-Гарантия» могут не только россияне, но и иностранцы, постоянно или временно проживающие в России. Страховые программы СПАО «РЕСО-Гарантия» по страхованию путешественников рассчитаны на все категории людей, разных возрастов, разного достатка и предпочитающих различные виды отдыха.

Применяемые в настоящее время страховые программы по страхованию путешественников:

«Voyager» -- страхование граждан, выезжающих за рубеж

«СНГ» -- страхование граждан, путешествующих по России и СНГ

Размещено на http://www.allbest.ru/

«Travel Insurance Card» -- страхование медицинских и медико-транспортных расходов, страхование от несчастного случая

Размещено на http://www.allbest.ru/

«Diver's» -- страхование любителей подводного плавания

«Rider» -- cтрахование любителей зимних видов спорта (горные лыжи, сноуборд, фристайл, снегоходы и другие)

Размещено на http://www.allbest.ru/

«Зеленая карта» -- страхование автогражданской ответственности для выезжающих за рубеж на собственных автомобилях

Размещено на http://www.allbest.ru/

Страхование рисков в туризме в СПАО «РЕСО-Гарантия» значительно отличается надёжностью и гарантированно высоким качеством. В рамках программы страхования отдыха помимо страхования медицинских и медико-транспортных расходов, предлагается ряд уникальных дополнительных услуг, всегда гарантирован высочайший уровень сервиса в России, странах СНГ и за рубежом -- ОСАО «РЕСО-Гарантия» сотрудничает с ведущими сервисными компаниями International SOS, Global Voyager Assistance Holding, EUROP ASSISTANCE, Mondial Assistance Group, «Ассист 24, Делта Групп Консалтинг».

2.3 Основные проблемы страхования в сфере туризма

Проблемы правовой защиты российских граждан за рубежом крайне актуальны ввиду увеличивающегося с каждым годом количества россиян, временно выезжающих за рубеж, которое влечет за собой увеличение происшествий, участниками которых являются российские граждане. Одновременно было отмечено, что в ряде стран (например, в Турции) российские консульства, оказывающие помощь россиянам на территории стран временного пребывания, не в состоянии помочь всем желающим. Правовая защита граждан за рубежом может быть разделена на два блока:

1. защита от невыполнения договорных обязательств перед туристом туроператоров и турагентов;

2. защита туристов от неправомерных действий со стороны местных органов власти, полиции, третьих лиц непосредственно в стране временного пребывания.

Необходимо сначала утвердить на федеральном уровне механизмы обеспечения безопасности туристов, и уже после этого приступать к выработке конкретных механизмов помощи выезжающим за рубеж.

Ситуацию на туристском рынке для СПАО «РЕСО-Гарантия» на момент принятия изменений в закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" назвать беспроблемной, конечно, было нельзя. Поскольку этот рынок всегда был сложным для СПАО «РЕСО-Гарантия» как с точки зрения страховых тарифов, которые на нем применялись, так и доходности страхового бизнеса в этой отрасли. Многие страховые продукты получали и по-прежнему получают либо ограниченное применение (как страхование от невыезда), либо продаются с очень большим трудом, как, например, специальные полисы страхования для тех, кто занимается туризмом с активными способами передвижения и повышенными рисками. Такую ситуацию необходимо было поменять. Однако наиболее полно увидеть все изменения в отрасли, которые должен определить обновленный закон, позволит лишь правоприменительная практика и хозяйственная деятельность страховщиков и туроператоров.

В законе «Об основах туристской деятельности» содержится ряд юридически сложных моментов, которые могут быть истолкованы как противоречия действующему законодательству, в частности, Гражданскому кодексу. Задача СПАО «РЕСО-Гарантия»- совместными усилиями эти несоответствия преодолеть. Поскольку вновь принятый закон в наибольшей степени касается туристской деятельности, то вопросы страхования ответственности в нем не были отражены так подробно как, например, в законе об ОСАГО. Все нормы о страховании ответственности собраны в одном разделе Закона, касающемся финансового обеспечения деятельности туроператоров. В частности, один из самых противоречивых моментов данного раздела касается выплаты страховщиком возмещения в случае умышленных действий туроператора, направленных на невыполнение договорных обязательств перед туристом. Эта норма напрямую противоречит ГК РФ, где четко указано, что в случае умысла страхователя или выгодоприобретателя страховое возмещение не может быть выплачено. Такого рода ситуации - это уже мошеннические, умышленные действия, направленные на причинение ущерба страховой компании. В данном вопросе нами было решено не настаивать на изменении этой нормы, поскольку закон уже принят. Что будет превалировать в судебной практике - позиция этого закона или ГК - мы сказать не можем, поэтому в проекте типовых правил и договора этот момент просто не отражен. Думаю, что в дальнейшем либо эта норма будет исключена из закона, как противоречащая ГК, либо в ГК будут внесены какие-то изменения, устраняющие данную правовую коллизию. Пока же в каждом конкретном случае суд будет принимать решение, исходя исключительно из обстоятельств дела .

Кроме того, в законе содержатся противоречия в части оснований для выплаты страхового возмещения и периода предъявления туристами претензий к страховой компании. В частности, закон предусматривает, что турист может получить возмещение по основаниям, возникшим как в течение периода страхования, так и до его начала, однако при этом указывается, что требование о возмещении ущерба может быть предъявлено в течение срока исковой давности. Таким образом, возникает неопределенность, и не совсем понятно, как же правильно исчисляется данный период. В текущей редакции стандартных правил страхования, которые были согласованы ФССН, эти проблемы были решены. Там указано, что факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору об оказании туруслуг должен произойти в течение срока действия договора страхования, а за возмещением турист может обращаться как в период срока действия договора, так и после окончания его действия.

В законе также присутствует спорное положение, касающееся определения страхового случая. Не совсем понятно изложено, что считать основанием для выплаты страхового возмещения. Мы предлагаем в типовых правилах отметить, что страховой случай возникает с установления факта обязанности туроператора осуществить компенсационную выплату. Это и должно стать основанием для выплаты страховщиком туристу страхового возмещения. В данный момент беспокоит то, что в законе многие формулировки недостаточно точны и оставляют большой простор для толкований. Размытость и возникающие противоречия существенно осложнят создание подзаконной базы. Например, в положениях статьи 17 принятого закона есть ряд прямых противоречий, связанных с периодом действия банковской гарантии и договора страхования. Статья 17.5. определяет, что «письменное требование туриста о выплате возмещения должно быть предъявлено страховщику или гаранту в течение срока действия финансового обеспечения». Однако статьей 17.6 установлено, что «требование о выплате страхового возмещения должно быть предъявлено туристом страховщику в течение срока исковой давности, установленного законодательством РФ». Также формулировка страхового случая (статья 17.5) о том, что «неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств произошло в течение срока действия договора страхования ответственности», противоречит положению статьи 17.3. о том, что «требование о выплате возмещения может быть предъявлено туристом страховщику или гаранту по основаниям, возникшим как в течение срока действия финансового обеспечения, так и до начала срока действия финансового обеспечения».

Статья 17.6 нового закона впрямую противоречит Гражданскому кодексу РФ . В ней говорится, что «Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику по договору страхования ответственности туроператора, если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора». А в соответствии со статьей 963 Гражданского Кодекса «страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица».

Конечно, к туроператорам, специализирующимся по различным видам туризма, интерес у СПАО «РЕСО-Гарантия» разный. Наиболее интересны в этом отношении компании, которые работают на выезд, поскольку здесь самым ходовым страховым продуктом является медицинская страховка. Этот продукт, по-видимому, будет способствовать активизации интереса страховщиков к страхованию ответственности таких операторов.

Что касается тех, кто работает в области внутреннего туризма, то операторов, специализирующихся исключительно на этих услугах,в России очень мало. Компании, реализующие путевки в российские санатории и курортные гостиницы, де-факто выступают в качестве турагентов. Наличие системы ОМС не стимулирует интерес страховых компаний к этому сегменту, и они вряд ли будут предлагать страховать медицинские расходы внутренних туристов. В этом виде туризма рисков значительно меньше, поскольку тут менее распространены чартерные перевозки и реже случается замена отелей. Может сложиться парадоксальная ситуация - при значительно меньших рисках на рынке внутреннего туризма страхование ответственности туроператоров может оказаться более дорогим, чем на выезд, поскольку у операторов выездного туризма страхование ответственности в большей степени носит клиринговый характер по отношению к страхованию медицинских расходов. В случае же с внутренним туризмом такой связки не просматривается.

Крайне непонятная ситуация складывается у туроператоров, специализирующихся на въездном туризме. Российские страховые компании вообще не могут страховать иностранных граждан. Потребительские права интуристов гарантированы направляющим их туроператором и их партнером в лице иностранного банка или иностранной страховой компании.

Также необходимо отметить необходимость разделения правовых (юридических) рисков на два блока:

1. риски, связанные с непосредственной деятельностью туроператоров и турагентов, включая непреднамеренные ошибки при оформлении турпакета (визы, билеты, трансфер, бронирование гостиниц, экскурсии, питание и т.п.), а так же при расселении туристов;

2. риски, связанные с нарушением прав российских туристов за рубежом (задержание местными органами правопорядка, ДТП, уголовные преступления (грабеж, разбой), когда российским гражданам за рубежом необходима срочная правовая (юридическая) помощь в результате их вовлечения в судебное и внесудебное разбирательство.

В целях совершенствования страховой деятельности в области туризма рекомендуется туроператорам и СПАО «РЕСО-Гарантия»:

-- Выработать единую концепцию, включая одинаковые финансовые затраты на оказание правовой (юридической) помощи всех участников рынка и разработать соответствующие механизмы с целью последующего заключения отраслевого соглашения об обязательном включении в страховой полис выезжающих за рубеж соответствующего положения о порядке и правилах предоставления неотложной правовой (юридической) помощи.

-- Сделать все возможное для того, чтобы снизить риск правонарушений в отношении российских туристов и граждан, находящихся в странах временного пребывания.

-- Обеспечить возможность оперативного предоставления правовой (юридической помощи) российским гражданам непосредственно в странах временного пребывания.

-- Содействовать обеспечению путей взаимодействия государственных структур, общественных организаций, страховых компаний, туроператоров, представителей турбизнеса в целях развития устойчивого туризма с минимальным риском нарушения прав российских граждан за рубежом,

-- Совместными усилиями разработать механизм страховой защиты по покрытию расходов, связанных с оказанием неотложной правовой (юридической) и организационно-консультационной помощи для выезжающих за рубеж российских граждан. С целью реализации указанного механизма поручить неправительственным организациям, аккредитованным при консульских отделах МИД РФ за рубежом, выступать в роли сервисных служб страховых компаний, непосредственно осуществляющим оказание неотложной правовой (юридической) и организационно-консультационной помощи нашим соотечественникам за рубежом.

-- Внести предложения по включению соответствующих изменений в нормативно-правовые акты, регулирующие вопросы защиты прав российских граждан за рубежом, а также вопросы страхования выезжающих за рубеж, с целью обеспечения своевременной правовой (юридической) защиты.

-- Сформировать рабочую группу, основной целью деятельности которой будет разработка предложений по внесению изменений в вышеуказанное действующее законодательство РФ.



Глава 3. Направления совершенствования и перспективы развития страхования в туристическом бизнесе

3.1 Рекомендации по совершенствованию страхования в туризме в деятельности СПАО «РЕСО-Гарантия»

Проведенное во второй главе исследование системы страхования туристической деятельности исследуемой компании совместно показал, что одним из видов оказываемых деятельности СПАО «РЕСО-Гарантия» является страхование туристических услуг.

В практике страхования туристов СПАО «РЕСО-Гарантия» предлагается внедрить пакет страхования туристов, выезжающих за рубеж, который поднимет эту обязательную составляющую туристической путевки на более высокий уровень. Таким образом турист, приобретающий турпакет у СПАО «РЕСО-Гарантия», не вникая в юридические тонкости страхового полиса, может быть уверен, что в случае непредвиденной ситуации ему окажут все необходимые услуги по консультации, лечению и транспортировке.

Пакет страхования туриста впервые предусматривает обязательные информационные услуги, консультация на русском языке можно будет получить по телефону в любое время суток 365 дней в году. В частности, диспетчер может подсказать международное название привычного лекарства и уточнить, можно ли приобрести его без рецепта. Кроме того, диспетчера можно попросить связаться с родственниками туриста, если сам он по какой-то причине не может этого сделать.

В новом пакете туристического страхования подробно расписаны медицинские и медико-транспортные услуги. Лечение включает в себя экстренную стоматологическую помощь. Страховая компания берет на себя оплату медикаментов по рецепту врача, расходы по прокату медицинского оборудования (костыли, коляски и прочее) и транспортировке пострадавшего. Медицинская помощь и другая поддержка будут доступны туристам и в случае стихийных бедствий, ДТП и терактов.

Экстренное возвращение на родину в случае болезни или гибели близких родственников, оставшихся дома, также будет внесено в список страховых случаев. Страховка также покрывает расходы по эвакуации детей на родину при несчастном случае с родителем во время отдыха, а также, в случае необходимости, срочный визит третьего лица в место, где с пострадавшим случилось несчастье. Пакет страхования, который будет принят членами Ассоциации туроператоров России, не предусматривает франшизу. Сумма страхового покрытия будет включать $15 тыс. для стран типа Египта и Турции и 30 тыс. евро для стран Шенгенского договора. Стоимость страховки будет разниться от 50 центов до 1 евро в сутки.

Страховой полис выезжающих за рубеж обеспечивает комплексную страховую защиту во время поездки 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, в любой точке мира. Страховой полис выезжающих за рубеж отвечает требованиям, предъявляемым иностранными посольствами и консульствами к документам, предоставляемым в целях получения въездной визы. Наличие страхового полиса - требование консульств многих стран при выдаче визы, будь то гостевая, деловая или туристическая. Обычно такой порядок выдачи виз регулируется законодательством принимающей стороны. Обязательного наличия страхового полиса при выезде за рубеж требуют такие страны, как Австрия, Бельгия, Греция, Дания, Исландия, Испания, Италия, Люксембург, Нидерланды, Норвегия, Португалия, Франция, ФРГ, Финляндия, Швеция, Израиль, Литва, Чехия и Эстония.

Полис страхования выезжающих за рубеж поможет компенсировать следующие расходы:

· медицинские (амбулаторное и стационарное лечение, медикаменты);

· на оказание экстренной стоматологической помощи;

· на лечение внезапных острых заболеваний, угрожающих жизни Застрахованного;

· на медицинскую транспортировку;

· на репатриацию тела в случае смерти;

· на визит родственника к Застрахованному, в экстренной ситуации;

· по досрочному возвращению в страну проживания в связи со смертью близкого родственника ;

· на юридическую помощь;

· связанные с задержкой регулярного рейса.

Дополнительно можно застраховать следующие риски:

· риск отмены поездки;

· страхование багажа;

· страхование от несчастного случая;

· страхование гражданской ответственности.

Стоимость страхования

· Стоимость страхового полиса зависит от ряда факторов, таких как:

· Программа страхования (перечень покрываемых рисков);

· Территория страхования (страна, в которую вы выезжаете);

· Количество застрахованных;

· Срок страхования.

· Ориентировочная стоимость полиса составляет от 0,20 до 2 долларов (евро) за один день пребывания в путешествии.

Обслуживание клиентов СПАО «РЕСО-Гарантия» по всему миру осуществляют сервисные компании. Сервисные компании предоставляет нашим клиентам отдельную выделенную телефонную линию с легким набором и обеспечивает доступ к русскоговорящему оператору телефонной линии в Турции, Египте, Швейцарии, на Кипре, в Греции, Германии, Финляндии, Австрии, Болгарии, Италии, Франции и Таиланде. В случае возникновения экстренной ситуации вам необходимо будет сделать один звонок в сервисную компанию по указанному в полисе телефону, и операторы организуют всю необходимую медицинскую или иную помощь.

Страховой полис обеспечивает застрахованному лицу защиту от непредвиденных расходов, связанных с предоставлением медицинской, юридической, административной и иной помощи за рубежом, в том числе и при занятии спортом (что должно быть предусмотрено договором).

По страховому полису возмещаются следующие расходы:

· медицинские расходы по амбулаторному и стационарному лечению;

· расходы на транспортировку и репатриацию;

· расходы при невыезде в запланированную поездку;

· расходы при потере багажа;

· расходы с возникновением гражданской ответственности перед третьими лицами.

Стоимость страхового полиса определяется в зависимости от страны временного пребывания, страховой суммы, количества дней, проводимых за пределами постоянного места жительства, выбранной программы страхования и наличия франшизы. При занятиях профессиональным или любительским спортом к базовой стоимости применяются повышающие коэффициенты.

При выезде за границу на своем автомобиле клиенту необходимо оформить "Зеленую Карту", то есть застраховать гражданскую ответственность владельца автотранспортного средства, выезжающего за рубеж. Также это ограждает от различных неприятностей, связанных с автомобилем, во время пребывания в другой стране.

Объектом страхования "Зеленая Карта" являются имущественные интересы владельца и водителя автотранспортного средства, связанные с их обязанностью возместить убытки, причиненные водителем третьим лицам, возникшей в результате наступления страхового случая.

Свою ответственность можно застраховать от следующих рисков

- Нанесение водителем ущерба личности третьего лица (смерть, нанесение телесных повреждений) во время использования застрахованного автотранспортного средства.

- Нанесение водителем ущерба имуществу третьего лица (гибель, частичная гибель) во время использования застрахованного автотранспортного средства.

Лимит ответственности соответствует условиям об обязательном страховании в стране пребывания. Договор страхования автотранспортного средства заключается на срок от 15 дней до 1 года. Страховой тариф зависит от категории транспортного средства, срока страхования и страны поездки. Действует система скидок при продлении полисов.

Выплата страхового возмещения производится потерпевшему и осуществляется посредством бюро "Зеленой карты" той страны, в которой имел место страховой случай. Сезонные колебания спроса на страхование в туризме не очень значительны и за три последних года сезонность прослеживается почти на одном и том же уровне для тех же месяцев. Прогнозирование сезонных колебаний позволило сделать заключение, что сезонные колебания оборота страховых услуг туризма характеризуется повышением в июне (+27,7%), июле (+16,9%) и декабре (+1,1%) и снижением в остальных месяцах.

Информационное обеспечение деятельности СПАО «РЕСО-Гарантия» осуществляется на высшем уровне, не упуская не единой возможности совершенствования.

С целью разработки мероприятий по сглаживанию сезонных колебаний спроса на страхование туристических услуг были предложены следующие мероприятия:

1. Совершенствование сбытовой политики предприятия;

2. Совершенствование ценовой политики предприятия;

3. Разработка мероприятий по совершенствованию сервиса;

4. Разработка более совершенной организационной структуры предприятия;

5. Мероприятия по совершенствованию коммуникационной политики предприятия.

Для сглаживания сезонных колебаний в наиболее слабые месяцы рекомендуется применять методы стимулирования сбыта. Совершенствование сбытовой политики должно иметь одну единственную цель - увеличение сбыта продукции. В работе по сглаживанию сезонних колебаний очень важно использовать дилеров, так как тогда можно воспользоваться играми с дистрибьюцией. Чтобы уравновесить спрос подписываются соглашение, чтобы в сложные месяцы дистрибуторы выбирают определенные объемы ассортимента. Для партнеров такая схема выгодна, потому что у них увеличивается маржа, а производитель получает возможность поддерживать оборот. В борьбе с сезонным падением спроса часто выигрывает тот, кто успевает «следовать» за своим потребителем.

Ценовая политика страховой компании зависит от пакета услуг. Необходимо отметить, что ценовая категория страхования услуг туризма по отношению к конкурентам на рынке превышает ниже средних цен на 2%. Сезонные колебания оборота страховых услуг туризма характеризуется повышением в июне (+27,7%), июле (+16,9%) и декабре (+1,1%) и снижением в остальных месяцах. В июне, июле, декабре повысить цены на услуги на 2%., а цены во все остальные месяцы оставить без изменений.

При анализе рынка посредников страховых услуг было выявлено, что основой их прибыли является так называемая моржа: разница между ценой поставщика и ценой продажи, как правило такая моржа составляет 3-5%

Поэтому компании СПАО «РЕСО-Гарантия» для работы с дилерами необходимо понизить цену на средний процент 4%

По данным анализа работы рынка посредников дилеры приносят от 5 до 10% дополнительных продаж. Так как компания в 2017 году будет впервые использовать такую политику, то будет целесообразно рассчитывать на 5%.

Для усиления своих позиций и завоевания большей доли рынка, при борьбе с конкурентами, СПАО «РЕСО-Гарантия» следует уделить особое внимание предпродажному сервису (все услуги - бесплатные):

- давать потребителям более полную информацию, консультацию о всех услугах не зависимо от того какой контрах будет заключаться.

- оформить уголок потребителя, где можно ознакомиться с предоставленными журналами, каталогами, альбомом либо провести время, если агент занят с другим клиентом;

- для удобства и комфорта при ожидании предлагать чашечку кофе или чая бесплатно;

- каждому посетителю агентства давать проспект всех услуг компании(бесплатно).

Для туристических компаний других городов необходимо организовать рассылку каталогов и прайсов.

Систематизировать работу телефонных консультаций так называемой горячей линии. Вменить в обязанности консультантов на телефонах не только консультации относительно адресов и видов услуг, помощь клиентам в других вопросах. Телефоны линии должны быть указаны в договорах на страховку.

В организационной структуре предприятия отсутствуют такое важное структурное подразделение как отдел маркетинга. Специалисты по маркетингу предприятия относятся к отделу продаж и не имеют конкретно разграниченных должностных инструкций. Поэтому необходимо изменить структуру управления путем введения новых структурных подразделений или точнее сказать разграничить подразделение маркетинга и подразделение продаж.

С целью совершенствования коммуникационной политики в страховании туристических услуг на предприятии ОСАО «РЕСО-Гарантия» необходимо применить новые инструменты маркетинговой деятельности, а именно совершенствование продвижения услуг страхования в туризме с целью снижения потерь от сезонного колебания спроса.

А именно:

1. Разработка печатного каталога СПАО «РЕСО-Гарантия» Предлагается в печатный каталог включить цены на часть основных услуг и цены на дополнительные услуги. Печатный каталог СПАО «РЕСО-Гарантия» должен быть рекламно-информативный, и ориентироваться не только на туристические компании, но и на физических лиц. Целесообразно использовать вставки рекламного характера внутри каталога или предварять информативную часть каталога рекламными листовками.

2. Для привлечения отечественных потребителей предполагается провести рекламную кампанию в центральной прессе и разместить представительство в Интернете. В прессе выделено две группы:

1.профильные журналы для потребителей: «Туризм и отдых» - крупнейший журнал для туристов, «Отдых в России» - журнал, специально ориентированный на интересующую СПАО «РЕСО-Гарантия» область рынка;

2.деловые издания, через которые предполагается «достучаться» до интересующей группы высокообеспеченных потребителей: газеты и журналы. В Интернете будет создан трехязычный (на русском, английском и немецком) сайт, и зарегистрирован во всех поисковых машинах и каталогах. Кроме того, будет куплена демонстрация ссылки на этот сайт на первой странице ответа при запросе из Москвы по ключевым словам («туризм», «отдых», «турпредложение») в поисковых машинах «Яндекс» и «Рамблер».

При этом в ежемесячных журналах рекламные блоки (макеты будут чередоваться со статьями) будут размещаться в каждом номере, в еженедельных - через номер, в газете - ежемесячно. Рекламные макеты предполагается разработать в дизайн-студии. Сайт создаст веб-студия.



3.2 Экономическое обоснование разработанных рекомендаций

Судить об эффективности проекта можно, анализируя финансовые показатели. В соответствии с Методическими рекомендациями по оценке эффективности инвестиционных проектов (Утверждены Госстроем РФ, Минэкономики РФ, Минфином РФ, Госкомпромом РФ №7-12/47 от 31 марта 1994 года), основными методами оценки экономической эффективности являются:

· метод чистого дисконтированного дохода (ЧДД);

· метод срока окупаемости;

· метод индекса доходности и рентабельности проекта.

Начинают расчеты эффективности с обоснования величины дисконта. Основная формула для расчета дисконта:

d = a + b + c (1)

В формуле (1):

a - принимаемая цена капитала (очищенная от инфляции) или доходность альтернативных проектов вложения финансовых средств;

b - уровень премии за риск для проектов данного типа (в соответствии с классификацией инновации);

c - уровень инфляции.

Рассчитаем значение премии за риск. Это можно сделать исходя из среднего класса инновации (К_ср):

К_ср = k_i / n,

где ( i = 1 n ),

k_i - класс сложности инновации по i-му классификационному признаку;

n - количество классификационных признаков.

Премия за риск устанавливается исходя из среднего класса инновации и средней премии за риск, устанавливаемой для инновации данного класса.

Средний класс инновации рассчитывается по формуле 2:

В формуле (2):

ki - класс сложности инновации по i-тому классификационному признаку,

n - количество классификационных признаков.

Для компании средний класс инновации составит:

К = 71/17 = 4,17

На основе данных можно определить премию за риск для описанного проекта. Соответственно премия за риск b составит 2%.

a = 10% (доходность от альтернативных проектов, вложение средств в банк под процент);

c = 8%.

Рассчитаем величину годового дисконта:

d = a + b + c =10% +2% +8% = 20%

Рассчитаем величину дисконта за 1 месяц по следующей формуле (3):

В данной формуле:

d_k - пересчитанный дисконт;

d - исходный дисконт, % годовых ( в нашем случае 20%);

k - количество периодов пересчета в году ( в нашем случае k = 4).

dкв. = ⁴v(1+0,2)*100% - 100% = 4,7%

В качестве основных исходных данных для последующих расчетов служат расчеты денежного потока (ДПi), представляющего собой разность чистых доходов и затрат на реализацию проекта (4):

ДПi =

ЧД_i - K_i = P_i - S_i - K_i,



Где ЧД_i - чистый доход i-го периода;

K_i - единовременные затраты i-го периода;

P_i - выручка от реализации i-го периода;

S_i - текущие затраты i-го периода.

Планируемая выручка, а также планируемые затраты на внедрение и реализацию проекта приведены в приложениях 4-13.

Чистый дисконтированный доход рассчитывается как разность накопленного дисконтированного дохода от реализации проекта и дисконтированных единовременных затрат на внедрение инновации (см. формулу 5):

ЧДД =[ D_i / (1 + d)^i-1] - [K_i / (1 + d)^i-1] - [(D_i - K_i) / (1 + d)^i-1],

где i изменяется от 1 до n

D_i - доходы i-го периода;

K_i - затраты i-го периода;

n - количество периодов реализации проекта;

d - дисконт.

Расчет ЧДД показал, что проект эффективен, поскольку ЧДД и ЧТС положительны (>0). Важным показателем при рассмотрении эффективности инновационного проекта является показатель срока окупаемости, который представляет собой расчетную дату, начиная с которой чистый дисконтированный доход принимает устойчивое положительное значение. На практике принимают метод приблизительной оценки срока окупаемости (Т_ок), как это показано в формуле (6):

(6) Т_ок ? t_- + DD (t₊) / (DD(t₊) - DD(t_-))



где t_- - последний период реализации проекта, при котором разность накопленного дисконтированного дохода и дисконтированных затрат принимает отрицательное значение;

DD(t_-) - последняя отрицательная разность накопленного дисконтированного дохода и дисконтированных затрат;

DD(t₊) - первая положительная разность накопленного дисконтированного дохода и дисконтированных затрат.

Т_ок = 7 + 1879,66/(1879,66 + 4142,85) = 7,3

Таким образом, срок окупаемости проекта не превышает срока реализации (7,3<12), следовательно, проект экономически эффективен.

Следующим показателем эффективности проекта является индекс доходности - отношение суммарного дисконтированного дохода к суммарным дисконтированным затратам, как это показано в формуле (7):

(7) ИД = У DD_i / У DK_i,

где i изменяется от 1 до n.

Рассчитаем ИД рассматриваемого проекта:

ИД = 62690,15 / 7349,4 = 8,53

Так как ИД > 1, можно судить о том, что по данному критерию проект также является эффективным.

Рентабельность проекта является разновидностью индекса доходности, соотнесенного со сроком реализации проекта (см. Формулу 8). Этот показатель показывает, какой доход приносит каждый вложенный в проект рубль инвестиций, его удобно использовать при сравнении альтернатив инвестиций.

(8) Р = (ИД - 1) / n x 100%



Р - рентабельность проекта;

n - количество периодов реализации.

CР = (8,53-1)/12*100% = 62,7% > 0

Таким образом, можно заключить, что при реализации программы по сглаживанию сезонных колебаний страховая компания каждый вложенный рубль в долларовом эквиваленте приносит 62,7% дохода. На основании произведенных расчетов и оценки эффективности можно сделать вывод о том, что разработанная программа по реализации мероприятий в области страхования туристических услуг, можно считать достаточно эффективной и рентабельной.

Заключение

Проведенный в данной работе анализ современного состояния и уровня развития рынка страхования в туризме в России, оценка системы страхования мероприятий по продвижению туристического продукта на рынке на примере СПАО «РЕСО-Гарантия» и путей совершенствования развития страхования в туристическом бизнесе позволяет сделать следующие выводы:

1. В настоящее время отрасль страхования туристических услуг развивается ускоренными темпами, несмотря на все препятствия. Данная отрасль отличается подверженностью сезонным колебаниям спроса. Сезонность в страховании туристических услуг определяется целым рядом факторов: природно-климатических; экономических; социальных - наличие свободного времени; демографических; психологических; материально-технических; технологических. Все перечисленные выше факторы сезонных колебаний можно подразделить на первичные и вторичные. К первичным относятся факторы, формирующиеся под воздействием природно-климатических условий; ко вторичным - все остальные.

2. Роль страховщиков при реализации страхования в туризме чрезвычайно важна, т.к. у них есть большой опыт работы по страхованию жизни и здоровья туристов, соответственно, в компаниях есть и специалисты, которые смогут разработать продукты в рамках законопроекта, также они более заинтересованы в работе с туроператорами. Возмещать тот или иной ущерб - работа страховых компаний. Поэтому представители страхового рынка берут на себя материальную ответственность туроператоров.

3. Сегодня в сфере страховой защиты туристов и туроператоров возникают многочисленные проблемы правового и экономического характера. Тема страхования ответственности туроператоров - новая для России, в связи с чем и страховой рынок, в целом, и туристы могут столкнуться с многочисленными трудностями. Связаны они отнюдь не только с тем, что Закон «Об основах туристской деятельности» не соответствует положениям Гражданского Кодекса - в частности, что Законом предусмотрена ответственность страховщика даже в том случае, когда страховое событие наступило в результате умышленных действий туроператора или турагента, а Гражданский Кодекс, напротив, императивной нормой исключает ответственность страховщика при умысле страхователя и выгодоприобретателя.

4. Ряд проблем в области страхования туроператоров связан с тем, что договор страхования является альтернативным, конкурирующим инструментом по отношению к банковской гарантии. С вопросами о гарантиях не все так просто, и эта проблема выходит далеко за рамки туристического страхования. По ГК страховщик и сам может выдавать банковскую гарантию, но на практике эта деятельность почти не ведется, потому что сейчас к этому крайне настороженно относится страховой надзор, так как никто не знает, как формировать страховые резервы в этом случае.

5. Для многих регионов РФ проблемы страхования туризма являются одними из наиболее актуальных. Механизм финансовых гарантий туроператорской деятельности в форме гарантий банков или страхования гражданской ответственности разработан для защиты прав потребителей. Для операторов международного туризма фингарантии определены в размере 10 млн. рублей, для операторов внутреннего туризма - 1 млн. рублей. Введение фингарантий туроператоров, которые формируют турпродукты, повысит их ответственность за качество предоставляемых услуг.

6. В свою очередь, в России планируют создать реестр турагентств, особое значение будут иметь типовые правила страхования гражданской ответственности туроператоров за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, утвержденные Федеральной службой страхового надзора (ФССН). В соответствии с правилами, тариф для туроператоров, работающих в сфере международного или международного и внутреннего туризма составляет 2,4025 проц, для туроператоров, работающих в сфере внутреннего туризма - 2,053 проц. Страховщик имеет право применять к настоящим тарифным ставкам повышающие от 1 до 5 или понижающие от 0,4 до 1 коэффициенты, исходя из сроков осуществления туроператорской деятельности и ее объемов, направлений /стран/, с которыми работает туроператор, наличия в прошлые периоды претензий туристов или иных заказчиков по заключенным с ними договорам и других факторов, влияющих на степень риска. Страховщик вправе применить к тарифу дополнительные повышающие коэффициенты от 1,1 до 2 при расчете страховой премии за восстановление размера страховой суммы до установленного законодательством РФ минимального размера страховой суммы по страхованию ответственности после выплат страхового возмещения по действующему договору страхования. При заключении договора страхования на срок более 1 года страховая премия рассчитывается пропорционально сроку действия договора страхования.

Таким образом, можно сделать вывод, что на данный момент проблем в страховании туроператоров остается очень много. Тем не менее, определенные изменения на рынке туриндустрии, без сомнения, произойдут. Выходом из сложившейся ситуации, вероятно, могла бы стать разработка каких-либо комбинированных банковско-страховых продуктов. Скажем, банк дает гарантию на случай умышленных недобросовестных действий турфирмы. Но стоить это будет достаточно дорого, потому что с точки зрения банка, это гарантия оплаты за предумышленный обман со стороны турфирм-жуликов. Либо банк согласится давать гарантии только по известным ему, проверенным, крупным турфирмам. Но в любом случае следует понимать, что цель всех этих гарантий - не столько упрощение схемы выплат, сколько успокоение туристов, выезжающих через нормальные, выполняющие свои обязательства турфирмы. Может, было бы и неплохо, чтобы как можно скорее эта ситуации была осознана всеми, и те туроператоры и турагенты, которые никому не известны, не имеют денег на то, чтобы купить нормальное финансовое обеспечение, не морочили людям головы и побыстрее ушли с рынка.

Принятый закон простимулирует некоторый передел рынка. В большей степени этот передел произойдет в пользу тех, кто предложит более выгодные условия страхования ответственности. Особенно это касается туроператоров второго и третьего эшелонов, которые могут пойти по пути формирования соответствующих пулов для страхования своей ответственности по более выгодному тарифу. Этот вид страхования позволит появиться также новым игрокам на страховом рынке туриндустрии, но такое перераспределение не станет глобальным переделом рынка страхования туристских услуг как в России в целом.

Список используемой литературы

1. Конституция РФ, принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года // Российская газета. 1993. № 237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ и третья от 26 ноября 2007 г. N 146-ФЗ) / Информационно-справочная система «Гарант», версия от 19.11.07 г.

3.Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Россий- ской Федерации» ст. 10 п. 4.

4. Федеральный Закон "О внесении изменений в Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" от 17.01.2007г.

5. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров»

1) Аксенов М.А., Булатова В.А., Мухопад В.И. Организация внешнеэкономических связей.- М. : НПО «Поиск», 2003. - 375 с.

2) Батра Р., Майерс Д. Рекламный менеждмент: Пер. с англ. - 5-е изд. - М.; СПб; К.: Издательский дом "Вильямс", 2000. - 784 с.

3) Балашов Г.И. О системе государственной поддержки инновационных проектов. Сб. статей: инвестирование в инновационный бизнес: мировая практика - венчурный капитал. М.: ЗелО, 2005. - 325 с.

4) Биржаков М.Б. Введение в туризм: Учебник. Издание 6-е, переработанное и дополненное. - СПб.: «Издательский дом Герда», 2004. -- 448 с.

5) Биржаков М.Б., Никифоров В.И. Индустрия туризма: ПЕРЕВОЗКИ (2-е изд.). -- СПб.: Издательский дом Герда -- Издательство "Невский Фонд", 2003. -- 400 с.

6) Большой Глоссарий терминов международного туризма/The Great Glossary of Terms for the International Tourism/ Под ред. М.Б.Биржакова, В.И.Никифорова -- СПб.: «Издательский дом Герда», «Невский Фонд», 2002. -- 704 с.

7) Бортник И.М. Поддержка малого предпринимательства. Сб. статей: Коммерциализация технологий. М.: Moscow News, 2005. - 324 с.

8) Валдайцев С.В. Оценка бизнеса и инноваций. М. : Информационно-издательский дом «Филинъ», 2004. - 256 с.

9) Глазьев С.Ю., Львов Д.С., Фетисов Г.Г. Эволюция технико-экономических систем: возможности и границы централизованного регулирования. М.: «Наука», 2002. - 212 с.

10) Гришина Л.А. Коммерческая реализация новшеств. М.: ТПП РФ, 2007 - 198 с.

11) Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.

12) Гуляев В.Г. Организация туристических перевозок. - М.: Финансы и

статистика, 2003. - 512 с.

13) Гуляев В.Г. Контракты, договоры, соглашения и формуляры в

туристической деятельности: Учебно-практическое пособие. - М.: Изд.

ПРИОР, 2004. - 336 с.

14) Дейнеко О.А. Современный организатор производства. М.: «Экономика», 2002. - 156с.

15) Зорин И.В. Менеджмент туризма: Туризм и отраслевые системы: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 272 с.

16) Кабушкин Н.И. Менеджмент туризма: Учебник - Мн.: Новое знание, 2002. - 409 с.

17). Козырев В.М. Менеджмент туризма: Экономика туризма: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 320 с.

18) Котлер Ф. Маркетинг менеджмент / Пер. с англ. Под ред. Л.А.Волковой, Ю.Н.Каптуревского. -СПб: Питер, 2006. - 675 с.

19) Маринин М.М. Туристические формальности и безопасность в туризме. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 144 с.

20) Малый бизнес в зарубежных странах, его роль в технологическом развитии этих стран: проблемы управления: Обзор. М., ИЗАНА, 2002.- 157 с.

21) Состояние и проблемы туризма в Российской Федерации // Под ред. М.Б. Биржакова и В.И. Никифорова ... Региональные программы и проблемы развития туризма