Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• Глава 1. Теоретические основы личного страхования в России
• 1.1 Страхование как экономическая категория
• 1.2 Сущность и разновидности личного страхования в России
• 1.3 Характеристика современного рынка личного страхования в России
• Глава 2. Деятельность РЕСО-гарантия на российском рынке личного страхования
• 2.1 Общая характеристика и рыночное положение ОСАО «РЕСО-Гарантия»
• 2.2 Анализ показателей финансовой состоятельности страховой организации ОСАО «РЕСО-Гарантия»
• 2.3 Анализ структуры страхового портфеля ОСАО «РЕСО-Гарантия»
• 2.4 Организация работы РЕСО-гарантия по программам личного страхования
• Глава 3. Основные направления развития личного страхования в России
• 3.1 Перспективы развития обязательного и добровольного личного страхования
• 3.2 Направления развития личного корпоративного страхования и оценка эффективности оптимизации страхового портфеля
• Заключение
• Список литературы

Введение

Актуальность темы исследования обусловлена недостаточной изученностью теоретических и методических аспектов управления рисками страховой организации в вопросах личного страхования, что призвано обеспечить ее финансовую безопасность, эффективное удовлетворение частных и общественных потребностей в страховой защите.

Страхование в рыночной экономике основывается на предыдущем создании страховых фондов из страховых взносов и на возмещении ущерба участникам потерпевших.

В развитых странах страхования является стратегическим сектором развития экономики, поскольку снимает нагрузку с расходной части бюджета по возмещению убытков, привлечению инвестиций в экономику, решению социальных проблем общества. И вдобавок к основным факторам социально-экономического развития любой страны относится критерий уровня безопасности жизни и производства, то есть страховая защита. Страховые компании во всем мире рассматриваются как могущественные финансовые и инвестиционные институты.

Одной из отраслей страхования является личное страхование, осуществляемое с целью предоставления определенных услуг как физическим (отдельным гражданам, членам их семей), так и юридическим лицам (например, страхование работников предприятий от несчастных случаев). Эти услуги предусматривают страховую защиту страхователей (застрахованных) в случае наступления неблагоприятных событий для их жизни и здоровья.

В последнее время страховой рынок РФ стремительно развивается, возрастает имидж страхования и спрос на страховые услуги. Интенсивно развивающиеся страховые отношения не могут не вызывать интереса к исследованию их содержания и особенностей, отдельных этапов и стадий развития, проблем анализа и управления.

Проблемы анализа и управления страховой деятельностью, повышения эффективности страховой деятельности в условиях становления рыночных отношений исследованы недостаточно. Поэтому вопросы, связанные с теоретическими и практическими основами управления страховой компании, требуют дальнейшего изучения.

Объектом исследования являются механизмы деятельности страховых организаций на рынке личного страхования.

Предметом исследования выступает совокупность экономических и финансовых отношений в процессе формирования системы управления страховым портфелем рисков при деятельности страховых организаций в сфере личного страхования.

Целью дипломной работы является проведение анализа операций личного страхования и разработка политики управления ими на примере страховой компании ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Для выполнения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

1. определить сущность и классификацию личного страхования;

2. рассмотреть законодательного регулирования личного страхования в России;

3. проанализировать структуру и динамику показателей личного страхования;

4. проанализировать влияние факторов на величину страховых взносов и разработка мероприятий по повышению эффективности личного страхования;

5. разработать мероприятия по повышению эффективности личного страхования.

Глава 1. Теоретические основы личного страхования в России

1.1 Страхование как экономическая категория

В экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, а с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль. Источниками прибыли страховщика выступают доходы от собственной страховой деятельности (в основном за счет страховых платежей), а также от инвестиционных вложений временно свободных денег в перспективные объекты материального производства и в непроизводственные сферы: акции предприятий, банковские депозиты и др.

Таким образом, страхование не только защищает имущественные интересы участников рыночных отношений, дает сильные психологические мотивации экономической деятельности, стремление получить прибыль, рискнуть, но и служит важным фактором стимулирования хозяйственной активности в условиях рыночной экономики Гольдштейн Г.Я. Стратегический инновационный менеджмент: Учебное пособие. - Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2009. - C/13.

Для страхования характерны экономические отношения, связанные с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных потерь и защиты имущественных интересов страхователей. Таким образом, страхование является составной частью категории финансов.

Можно выделить следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

1) наличие перераспределительных денежных отношений между страховщиком и страхователями, реализующихся в формировании целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;

2) замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками. Замкнутая раскладка ущерба основана на статистической вероятности того, что число пострадавших в большинстве случаев меньше числа участников по данному виду страхования;

3) поскольку средства страхового фонда используются лишь среди участников его создания, то размер страхового взноса страхователей представляет собой только долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому чем шире круг участников по данному виду страхования, тем меньше размер страхового взноса для каждого из них, тем эффективнее процедура страхования Завьялов С.В. Развитие инновационной деятельности страховых компаний: Автореф. дис. на соис. уч. степени канд. экон. наук. М., 2010. - C/8.

Специфичность страхования как экономической категории выражается в:

· случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величине причиненного ущерба от этого случая;

· вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

· неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;

· частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования).

Признак возвратности денег от страховщика страхователю приближает страхование к категории кредитования, являясь тем самым не только финансовой, но и частично кредитной категорией.

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связен.

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии Клочкова Е.Н.. Протас Е.В. Проблемы страхового права. - М.: МГИУ. 2011. .

Эта система не является замкнутой, так как составляющая внешнего окружения (мировой страховой рынок) может быть практически неограниченной. Каждый виток спирали представляет собой соответствующий уровень страхового рынка и его воздействие на потенциального потребителя страховых услуг.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков.

Страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие сравнительно краткосрочными средствами, не располагают.

Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под недвижимость и др.

Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

Страхование предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. При страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, что приближает страхование к финансам, но одновременно и подчеркивает особенности.

Движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая Краснов В.Ю. Классификация страховых посредников // Страховое дело, 2008, №8, С.3.

Есть одна особенность страхования, которая приближает его к категории кредита - это возвратность средств страхового фонда.

Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни.

Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти).

Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Таким образом, выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, соединяющие его с категориями «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие.

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба Платонов Ю.А. Инновационное развитие страховой деятельности в современной России: Автореф. дис. на соис. уч. степени канд. экон. наук. М., 2007. - C.9.

Первая функция -- это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в Российском гражданском праве. Дисс. докт. юрид. наук. -- М., 2005. - С.96.

Вторая функция страхования -- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования - предупреждение страхового случая и минимизация ущерба - предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей Худяков А.И., Демидова Г.С., Худяков А.А. Основы страхового права: Челябинск, 2012. - С.86.

В 2012 году российский страховой рынок показал самый заметный рост за последние несколько лет. Рынок страхования подвергся ряду преобразований, оказавших как положительное, так и отрицательное воздействие на развитие многих страховых компаний.

Главным событием 2012 года, оказавшим значительное влияние на российский страховой рынок, стало увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний. С 1 января 2012 года размер уставного капитала для страховщиков, занимающихся исключительно медицинским страхованием, устанавливается в размере 30 млн. рублей. Минимальный размер уставного капитала для страховщиков, осуществляющих имущественное страхование или страхование от несчастных случаев и заболеваний составляет 120 млн. рублей, страхование жизни - 240 млн. рублей, перестрахование - 480 млн. рублей. При этом до принятия закона уставный капитал страховых компаний мог составлять 30 млн. рублей, независимо от перечня предоставляемых услуг. Таким образом, повышение капитализации для ряда страховщиков оказалось весьма существенным, почти в 4-16 раз. Для многих небольших игроков, не имеющих крупных акционеров или не входящих в финансово-промышленные группы, четырехкратное увеличение объема уставного капитала, которое необходимо было осуществить в относительно сжатые сроки, стало неразрешимой задачей и вынудило компании, не соответствующие требованиям регулятора, покинуть рынок. Уход этих компаний стимулировал дальнейшую консолидацию страхового рынка. Так за 2012 г. было отозвано 103 лицензии. В результате на страховом рынке осталось 555 страховых компаний.

Еще одним нововведением 2012 года стало введение обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО). Ряд компаний пошли по пути укрупнения опасных объектов, из нескольких объектов стали делать один, который страхуется по обязательному страхованию. Некоторым владельцам удалось передекларировать опасный объект, и перевести его в менее опасную группу, для которой страховая сумма значительно ниже. По итогам первого полугодия, страховщики застраховали около 60-65% всех опасных объектов и получили страховую премию в размере почти 8 миллиардов рублей. Однако взрывного роста рынка в последующие годы эксперты не прогнозируют и оценивают его в диапазоне 11-15 миллиардов рублей за год.

Поданным ФСФР в 2012 г. за 9 месяцев объем страховых премий вырос на 23,05% по сравнению с аналогичным периодом 2011г., а объем страхового возмещения страхователям увеличился на 17,95%. Помимо ввода нового обязательного вида страхования ОСОПО выделяют и другие причины роста данных показателей. Так, по данным журнала «Профиль» одной из причин роста страховых премий является увеличение объема обязательного личного страхования (ОЛС) военнослужащих и приравненных к ним лиц, в результате чего объем премий по этому сегменту вырос на 10,5 млрд. рублей. Кроме того, в 2012 году продолжился рост автострахования, причем не только КАСКО, но и ОСАГО. Во-первых, стало больше автомобилей: по данным «Автостата», в первом квартале продажи новых авто превысили объемы того же периода прошлого года на 48%. Во-вторых, сказалось повышение коэффициентов ОСАГО. В итоге, по расчетам Национального рейтингового агентства (НРА), объем премий по ОСАГО за первый квартал увеличился на 20% с одновременным сокращением выплат на 9,3%. На «автогражданку» приходится 11% от общего объема поступлений в компании, при этом половину премий по ОСАГО собирают три страховщика -- ОАО «Росгосстрах», ОСАО «Ингосстрах» и ОСАО «РЕСО-Гарантия». Тем не менее, страховщики признают, что обязательное автострахование по - прежнему является самым популярным у мошенников инструментом для личного обогащения. В то же время даже обновление законодательства по «автогражданке» порой способствует появлению новых способов мошенничества.

В целом по рынку за 2012 г. объемы страховых премий увеличились по всем видам добровольного личного страхования и добровольного страхования имущества, кроме страхования железнодорожного транспорта и сельскохозяйственного страхования. Потери на рынке сельхозстрахования обусловлены рядом причин. Здесь и нехватка денежных средств у аграриев в предпосевной период, и снижение на 20% объема кредитования банками сельхозпроизводителей в I квартале 2012 года, и непривлекательные для ряда регионов новые условия страхования сельхозкультур с господдержкой. Вместе с тем темп роста выплат в добровольных видах страхования превысил темп роста премий. Это связано с ростом платежей по пожарам и технологическим авариям, а также по страховым событиям при строительстве объектов. Абсолютным лидером по размеру компенсаций стал «Ингосстрах», который в первом квартале 2012 года осуществил крупнейшую в истории российского страхования выплату 7,5 млрд. рублей за упавший в прошлом году спутник «Экспресс АМ-4», что составляет почти 12% от всех выплат по добровольным видам за первый квартал.

Опрос страховых компаний об их предложениях по реформированию страхового рынка показал, что многие страховщики считают, что было бы неплохо узаконить продажу полисов ОСАГО через Интернет, что дало бы порядка 10% экономии стоимости полиса. А если учесть агентские вознаграждения, убытки, которые создают недобросовестные брокеры и агенты, то бездокументарная продажа полисов вполне может дать и все 30% экономии. Но для этого необходимо проделать колоссальную работу: изменить гражданское законодательство, создать единый информационный федеральный ресурс, подключить к нему страховщиков ОСАГО и контрольные органы, включая ГИБДД, продумать электронные способы оплаты. Тем не менее, это может стать большим шагом в развитии страхового рынка.

Согласно стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г., составленной ФСФР совместно со страховыми компаниями основными направлениями дальнейшего развития страхового рынка являются:

совершенствование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

стимулирование развития добровольных видов страхования, а также повышение привлекательности страхования для граждан;

расширение возможности использования страховых услуг разными слоями населения, в частности, малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных от городов территориях и подверженных рискам природных опасностей и иных чрезвычайных ситуаций;

повышение страховых интересов населения к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера;

дальнейшее развитие системы страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды (закрепление за хозяйствующими субъектами и природопользователями обязательств по возмещению вреда, причиненного природной среде, третьим лицам и государству);

ввод страхового поручительства;

развитие инфраструктуры (развитие института страховых посредников, формирование института страховых сюрвейеров и т.п.). Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности. - М.: Финансы и статистика, 2011. - С.51

В целом, все эксперты сходятся в одном - развитие страхового рынка в России полностью зависит от общей экономической ситуации в стране. Соответственно если темпы роста экономики замедлятся, к чему есть предпосылки, то и развитие рынка страхования замедлится.

1.2 Сущность и разновидности личного страхования в России

Личное страхование - совокупность видов страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

По условиям лицензирования в РФ существует три отрасли, которые образуют систему личного страхования.

1.Страхование жизни -- виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:

дожитие до определённого возраста;

смерть застрахованного;

предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

бракосочетание;

поступление в учебное заведение;

другие события, предусмотренные договором страхования Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный): Закон РФ «об организации страхового дела в Российской Федерации», Глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ - М.: Волтерс Клувер, 2011. - С.187.

2.Страхование от несчастных случаев -- виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

страхование пассажиров;

страхование детей;

страхование работников предприятия;

страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

другие виды страхования от несчастного случая.

3.Добровольное медицинское страхование. Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить.

В условиях мировой глобализации и финансовых кризисов государства сталкиваются со сложностями в реализации функции социальной защиты и прибегают к консолидации интересов со страховым бизнесом. Личное страхование как социальное благо реализует защиту рисков, связанных со здоровьем и социально-экономическим положением физических лиц при наступлении определенных событий: потеря трудоспособности, причинение вреда жизни и здоровью, дожитии до определенного возраста и т.п. Личное страхование как институт способно принять на себя часть функций государства по социальной защите населения.

Страховщик, защищая социальные интересы граждан, может действовать по собственной инициативе, как бизнес-единица, и по принуждению государства, как посредник-представитель государственных интересов. С одной стороны, тратя деньги на благотворительность, выделяя гранты учебным заведениям, помогая незащищенным слоям населения и т.д., страховая компания тем самым повышает свой авторитет, становится более узнаваемой и создает имидж надежного партнера. С другой стороны, компания заинтересована в благоприятном социально-экономическом климате в зоне своего присутствия: чем благополучней потенциальный потребитель страховых услуг, тем больший доход может получить страховщик Краснов В.Ю. Основные типы операций страховых посредников //Федерация, 2007, №7, С.7.

Процесс эволюционных изменений затронул сферу личного страхования в зоне пенсионной защиты, медицинского страхования, финансовых интересов покупателя кредитов (ссудозаемщика). Личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан (табл. 1.1 и 1.2). С помощью этого института реализуются сберегательные интересы населения, физические лица могут накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в разрешенные государством активы, а часть получаемых доходов выплачивают страхователям и выгодоприобретателям.

Таблица 1.1

Страховые премии и выплаты по добровольному личному страхованию в 2012 году

Виды страхования	Страховые премии	Выплаты
	Млрд руб.	% к общей сумме	% к соответствующему периоду предыдущего года	Млрд руб.	% к общей сумме	% к соответствующему периоду предыдущего года
Страхование от несчастных случаев и болезней	48,58	27,0	131,9	8,0	9,0	134,0
Медицинское страхование	97,0	53,8	112,6	73,25	82,4	110,2
ИТОГО по личному страхованию (кроме страхования жизни)	145,58	80,8	118,4	81,25	91,4	112,2
На случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события	29,1	16,1	158,0	6,15	6,9	93,6
С условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика	4,6	2,5	159,2	0,91	1,0	119,2
Пенсионное страхование	1,0	0,6	72,8	0,2	0,7	92,1
ИТОГО по страхованию жизни	34,7	19,2	153,0	7,66	8,6	96,0
ИТОГО по добровольному личному страхованию	180,28	100,0	123,8	88,91	100,0	110,6

Как показывают данные табл. 1.1, размер премий по страхованию жизни существенно превышает размер выплат.

Роль личного страхования как социального блага постепенно возрастает. С 1 января 2002 г. в Российской Федерации началась пенсионная реформа, цель которой - создание многоуровневой пенсионной системы. К 2014 г. в стране начнется новый этап пенсионной модернизации. Одна из проблем пенсионной системы - «старение» населения. Сегодня на одного пенсионера приходится 1,24 работающих (а в 1991 г. было - 2,2) и со временем прогнозируется уменьшение численного разрыва. Уровень пенсионных расходов российского правительства к 2050 году увеличится до 18,8% (в 2010 г. этот показатель составлял 9,4%). Нагрузка на работающее население практически станет непосильной.

На сегодняшний день есть два широко обсуждаемых пути выхода из ситуации - повышение пенсионного возраста и рост социальных налогов. Оба пути чреваты неприятностями - так, резкое увеличение пенсионного возраста во Франции в октябре 2010 г. привело к социальным волнениям. Продолжительность жизни в России оставляет желать лучшего - мужское население в среднем не доживает даже до пенсии. Следовательно, россияне в случае увеличения пенсионного возраста будут вынуждены работать пожизненно.

Переживает фазу реформирования и обязательное медицинское страхование (ОМС). С января 2011 г. началось поэтапное вступление в силу закона № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании», мероприятия распланированы до 2015 года. Закон должен снять проблему неоказания медицинской помощи гражданину, находящемуся за пределами места постоянного проживания (а именно с этим было связано более 40% жалоб граждан). Важнейшим направлением улучшения положения граждан должно стать повышение доступности медицинской помощи и выравнивание условий ее получения. Сегодня объемы, качество и доступность медицины в разных регионах России существенно отличаются и зависят от финансовой обеспеченности и материально-технической базы территорий Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. - СПб: Питер, 2011. - С.81.

Закон об ОМС декларирует застрахованным лицам право свободного выбора медицинской организации и врача, но не определяет способы его реализации. Функции страховщика возложены на Федеральный фонд ОМС. Средства ОМС утратили страховую природу, они приравнены к бюджетным средствам и переведены для кассового обслуживания в Казначейство России. Начата централизация страховых взносов в Федеральном фоне ОМС, что соответствует общемировой тенденции управления финансовыми рисками в здравоохранении на принципах страхового пула. С учетом современной экономической и полтической ситуации в России в качестве основного источника дополнительных средств в здравоохранении остаются добровольное медицинское страхование (ДМС) и платные услуги. Чтобы повысить доступность медицинской помощи, необходимо развивать программы ДМС как дополнение к программам ОМС в целях сокращения времени ожидания высокотехнологичной медицинской помощи и повышения уровня медицинского сервиса. Подход «дополнения» снизит стоимость программ ДМС, исключит двойную оплату одних и тех же услуг и повысит эффективность использования средств медицинской организацией Дячишин И.И. Правовое регулирование перестрахования как отражение кризиса теоретических основ страхового права //Менеджмент и экономика в творчестве молодых исследователей. ИНЖЭКОН-2005: VIII научн.-практ. конф. студ. и асп. СПбГИЭУ: Тез. докл.; ред. кол., отв. ред. Б.М. Генкин. - СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2005. - С.52-59.

Таблица 1.2

Страховые премии по обязательным видам страхования

Виды страхования	Страховые премии	Выплаты
	Млрд руб.	% к общей сумме	% к соответствующему периоду предыдущего года	Млрд руб.	% к общей сумме	% к соответствующему периоду предыдущего года
Личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)	0,47	0,07	103,7	0,001	0,0002	58,7
Личное страхование работников налоговых органов	0,02	0,003	85,3	0,03	0,004	112,5
Личное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц	6,76	0,9	109,7	6,29	1,0	93,3
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств	103,3	14,5	112,4	56,2	8,7	100,5
Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна	0,26	0,04	90,9	0,17	0,03	221,1
Обязательное медицинское страхование	604,19	84,5	124,2	585,25	90,3	122,9
ИТОГО по обязательным видам страхования	715,00	100,0	122,2	647,94	100,0	120,2

Еще одним направлением социальной защиты населения посредством страхования является новый продукт - страхование от безработицы. Страховая выплата призвана обеспечить лицу, потерявшему работу в результате увольнения, замену заработной платы на ограниченный период времени, что позволит ему найти подходящую работу. На практике подобная услуга (страховка от безработицы) реализуется, но только для клиентов банков, которые выступают заемщиками по залоговым кредитам, а сегмент таких клиентов очень ограничен.

Потенциал рынка страхования жизни в России огромен, однако существует множество факторов, препятствующих его развитию. Это и узость продуктовой линейки, в частности, невозможность представить на российском рынке продукты типа unit-linked (программы накопительного страхования жизни параллельно с инвестированием), и недостаточный уровень финансовой грамотности граждан, для большинства которых накопительное страхование жизни остается сложным для понимания продуктом. Особый пласт проблем находится в зоне размещения резервов по страхованию жизни в долгосрочные рыночные активы. Вступление России в ВТО для портфельных инвестиций страховщика означает глубокое вхождение в процесс глобализации и усиление роли спекулятивного фактора при получении виртуального дохода Ковалевская Н.С. Коммерческое страховое право. - СПб, 2008. - С.143.

В российском страховании существует проблема потребительской лояльности. Недоверие страхователей к страховым компаниям можно уменьшить, повысив прозрачность страховщиков, введя регулирование по принципам банковского. Все банки должны отвечать определенным нормативам, показывающим ликвидность средств банка, достаточность собственного капитала, размер рисков и т.п. Создание аналогичных нормативов позволило бы повысить «стрессоустойчивость» страховщиков и проводить своевременную санацию отрасли. У автора есть определенные ожидания в этой области и связаны они с вероятностью включения мегарегулятора в систему управления финансовой сферой и наделение этой функцией Банка России.

Эксперты, оценивая риски вступления России в ВТО, прошли путь от опасений захвата национального рынка иностранцами до взвешенных оценок перспектив его развития. Возлагались определенные надежды на системную помощь российским страховщикам со стороны государства, хотя, по большому счету, нужны не преференции, а ясные условия правового сопровождения бизнеса. Уже многие годы на отечественном страховом рынке присутствуют крупные иностранные компании. Но ярких успехов иностранцев на российском рынке крайне мало, в разряд топ-компаний по уровню премий они не входят. Можно рассматривать ВТО как институт развития конкуренции, создающий потребителям широкий, качественный выбор. Хотя все страховые компании в мире продают одни и те же продукты, ценообразование однотипно и строится по правилам андеррайтинга. Оптимизм и патриотизм автора основывается на том, что продуктовая политика российских страховщиков имеет свои преимущества, т.к. основывается на обширной национальной статистике страховых случаев Когденко Н.Ю. Страховой интерес и смежные категории имущественного страхования в гражданском праве России: Автореф дис. ... канд. юрид. наук. Волгоград, 2006. - С.11.

1.3 Характеристика современного рынка личного страхования в России

По данным информационного агентства «Финмаркет», в 1-м полугодии 2013 года в секторе «личное страхование» (кроме страхования жизни) вели страховую деятельность 354 страховые компании (или 67% всех российских страховщиков).

Всего за 2013 года страховщики собрали 102,8 млрд. рублей премий по данному виду страхования, что превышает показатель предыдущего года на 18,4%. Прирост в секторе оказался незначительно ниже среднего (в среднем по России прирост по всему страховому рынку составил 22,6%). Выплаты по личному страхованию (кроме страхования жизни) в январе-июне 2013 года составили 41,57 млрд. рублей, что на 7,1% выше, чем в аналогичном периоде 2012 года. Уровень выплат, таким образом, сложился в размере 40,4%, тогда как годом ранее этот показатель достиг 44,8%.

В структуре сектора по личному страхованию (кроме страхования жизни) на добровольное медицинское страхование (ДМС) пришлось 67,6%, на страхование от несчастных случаев и болезней - 32,4%.

Первое место в рейтинге крупнейших страховщиков по личному страхованию принадлежит компании «СОГАЗ». Доля рынка, которую заняла компания в январе-июне 2013 году, составила 18,4%. Объем премий, собранный компанией за рассматриваемый период, составил 19 млрд. рублей, увеличившись на 23,9% по сравнению с аналогичным показателем 2012 года. При этом выплаты составили почти 8,7 млрд. рублей. Таким образом, уровень выплат у компании сложился в размере 45,9%. Второе место принадлежит компании «Дженерали ППФ Страхование жизни» с показателем сборов 5,2 млрд. рублей и темпами прироста 87,9%. Третье место заняла страховая компания «РЕСО-Гарантия» (5,1 млрд. рублей, прирост 27,3%).

Таблица 1.3.

Компании-лидеры по личному страхованию по итогам 1-го полугодия 2013 года. Сведения о премиях

№ п/п	Рег №	Наименование организации	Премии, тыс. руб. 2013	Доля, %	Премии, тыс. руб. 2012	Изм., %
1	1208	СОГАЗ	18 894 134	18.4	15 254 082	23.9
2	3609	ДЖЕНЕРАЛИ ППФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ	5 241 986	5.1	2 789 189	87.9
3	1209	РЕСО-ГАРАНТИЯ	5 114 784	5.0	4 016 717	27.3
4	928	ИНГОССТРАХ	4 827 282	4.7	3 612 817	33.6
5	290	АЛЬЯНС	4 818 307	4.7	5 626 775	-14.4
6	977	РОСГОССТРАХ	4 160 897	4.0	4 430 184	-6.1
7	263	ЖАСО	3 993 289	3.9	3 698 133	8.0
8	2239	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	3 865 355	3.8	4 851 284	-20.3
9	3398	ВТБ СТРАХОВАНИЕ	3 806 469	3.7	1 905 056	99.8
10	621	ВСК	3 384 035	3.3	2 191 082	54.4
11	1307	СОГЛАСИЕ	3 333 188	3.2	2 112 742	57.8
12	1864	ТРАНСНЕФТЬ	3 108 480	3.0	2 912 895	6.7
13	1284	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	2 053 725	2.0	1 638 040	25.4
14	4104	СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАРДИФ	1 701 013	1.7	777 268	118.8
15	1427	МАКС	1 604 381	1.6	1 871 124	-14.3

Таблица 1.4.

Компании-лидеры по личному страхованию по итогам 1-го полугодия 2013 года. Сведения о выплатах

№ п/п	Рег №	Наименование организации	Выплаты, тыс. руб. 2013	Доля, %	Выплаты, тыс. руб. 2012	Изм., %	Уровень выплат, % 2013	Уровень выплат, % 2012
1	1208	СОГАЗ	8 666 757	20.9	7 709 320	12.4	45.9	50.5
2	3609	ДЖЕНЕРАЛИ ППФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ	101 834	0.2	60 536	68.2	1.9	2.2
3	1209	РЕСО-ГАРАНТИЯ	2 500 215	6.0	2 082 399	20.1	48.9	51.8
4	928	ИНГОССТРАХ	2 802 532	6.7	2 416 964	16.0	58.1	66.9
5	290	АЛЬЯНС	2 544 622	6.1	3 161 433	-19.5	52.8	56.2
6	977	РОСГОССТРАХ	1 993 316	4.8	1 891 724	5.4	47.9	42.7
7	263	ЖАСО	3 227 208	7.8	2 957 773	9.1	80.8	80.0
8	2239	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	2 093 226	5.0	1 583 541	32.2	54.2	32.6
9	3398	ВТБ СТРАХОВАНИЕ	466 611	1.1	299 792	55.6	12.3	15.7
10	621	ВСК	1 150 290	2.8	1 279 309	-10.1	34.0	58.4
11	1307	СОГЛАСИЕ	1 913 219	4.6	1 142 422	67.5	57.4	54.1
12	1864	ТРАНСНЕФТЬ	995 544	2.4	866 598	14.9	32.0	29.8
13	1284	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	846 904	2.0	811 246	4.4	41.2	49.5
14	4104	СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАРДИФ	229 349	0.6	63 690	260.1	13.5	8.2
15	1427	МАКС	774 285	1.9	1 186 554	-34.7	48.3	63.4

В 1-м полугодии 2013 года в секторе добровольного медицинского страхования вели страховую деятельность 248 страховых компаний (или около 47% всех российских страховщиков). Всего за 2013 года страховщики собрали почти 69,5 млрд. рублей премий по данному виду страхования, что превышает показатель предыдущего года на 7,5%. Прирост в секторе оказался ниже среднего (в среднем по России прирост по всему страховому рынку составил 22,6%). Выплаты по ДМС в январе-июне 2013 года составили 37,1 млрд. рублей, что на 6,2% выше, чем в аналогичном периоде 2012 года. Уровень выплат, таким образом, сложился в размере 53,4%, тогда как годом ранее этот показатель составлял 54,2%.

Первое место в рейтинге крупнейших страховщиков по ДМС принадлежит компании «СОГАЗ». Доля рынка, которую заняла компания в январе-июне 2013 года, составляет 26,1%. Объем премий, собранный компанией за рассматриваемый период, составил 18,1 млрд. рублей, увеличившись на 24,6% по сравнению с аналогичным показателем 2012 года. При этом выплаты составили 8,4 млрд. рублей. Таким образом, уровень выплат у компании сложился в размере 46,2%. Второе место принадлежит компании «Ингосстрах» с показателем сборов 6,637 млрд. рублей и темпами прироста 31%. Третье место заняла страховая компания «РЕСО-Гарантия» (4,634 млрд. рублей, прирост 39,2%).

Таблица 1.5.

Компании-лидеры по добровольному медицинскому страхованию по итогам 1-го полугодия 2013 года. Сведения о премиях

№ п/п	Рег №	Наименование организации	Премии, тыс. руб. 2013	Доля, %	Премии, тыс. руб. 2012	Изм., %
1	1208	СОГАЗ	18 141 962	26,1	14 560 612	24,6
2	928	ИНГОССТРАХ	4 637 045	6,7	3 540 060	31,0
3	1209	РЕСО-ГАРАНТИЯ	4 635 581	6,7	3 331 230	39,2
4	290	АЛЬЯНС	3 806 755	5,5	5 046 263	-24,6
5	263	ЖАСО	3 379 595	4,9	3 121 126	8,3
6	2239	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	3 320 273	4,8	4 413 167	-24,8
7	977	РОСГОССТРАХ	3 209 515	4,6	3 648 153	-12,0
8	1307	СОГЛАСИЕ	2 771 650	4,0	1 851 173	49,7
9	1864	ТРАНСНЕФТЬ	1 992 103	2,9	1 812 701	9,9
10	1284	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	1 739 309	2,5	1 379 751	26,1
11	3127	СУРГУТНЕФТЕГАЗ	1 466 268	2,1	1 409 780	4,0
12	621	ВСК	1 320 968	1,9	1 174 304	12,5
13	1298	КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ	1 290 250	1,9	1 393 001	-7,4
14	1427	МАКС	1 286 431	1,9	1 527 880	-15,8
15	983	УРАЛСИБ	1 149 546	1,7	1 113 297	3,3

Таблица 1.6.

Компании-лидеры по добровольному медицинскому страхованию по итогам 1-го полугодия 2013 года. Сведения о выплатах

№ п/п	Рег №	Наименование организации	Выплаты, тыс. руб. 2013	Доля, %	Выплаты, тыс. руб. 2012	Изм., %	Уровень выплат, % 2013	Уровень выплат, % 2012
1	1208	СОГАЗ	8 389 618	22,6	7 557 804	11,0	46,2	51,9
2	928	ИНГОССТРАХ	2 764 514	7,5	2 399 046	15,2	59,6	67,8
3	1209	РЕСО-ГАРАНТИЯ	2 386 501	6,4	1 826 460	30,7	51,5	54,8
4	290	АЛЬЯНС	2 443 269	6,6	3 034 436	-19,5	64,2	60,1
5	263	ЖАСО	3 076 842	8,3	2 837 942	8,4	91,0	90,9
6	2239	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	1 986 722	5,4	1 475 273	34,7	59,8	33,4
7	977	РОСГОССТРАХ	1 578 534	4,3	1 321 032	19,5	49,2	36,2
8	1307	СОГЛАСИЕ	1 741 411	4,7	1 081 254	61,1	62,8	58,4
9	1864	ТРАНСНЕФТЬ	766 526	2,1	550 027	39,4	38,5	30,3
10	1284	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	731 090	2,0	743 700	-1,7	42,0	53,9
11	3127	СУРГУТНЕФТЕГАЗ	559 360	1,5	473 220	18,2	38,1	33,6
12	621	ВСК	547 924	1,5	940 376	-41,7	41,5	80,1
13	1298	КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ	627 970	1,7	729 433	-13,9	48,7	52,4
14	1427	МАКС	689 382	1,9	1 093 227	-36,9	53,6	71,6
15	983	УРАЛСИБ	586 596	1,6	587 219	-0,1	51,0	52,7

В 1-м полугодии 2013 года в секторе страхования жизни вели страховую деятельность 50 страховых компаний (или около 9,4% от зарегистрированных российских страховщиков). Всего за 2013 года страховщики собрали 22,04 млрд. рублей премий по данному виду страхования, что превышает аналогичный показатель предыдущего года на 48,3%. Прирост в секторе оказался значительно выше среднего (в среднем по России прирост по всему страховому рынку составил 22,6%). Выплаты по страхованию жизни в январе-июне 2013 года составили почти 5,77 млрд. рублей, что на 53,5% больше, чем в аналогичном периоде 2012 года. Уровень выплат, таким образом, сложился в размере 26,2%, тогда как годом ранее этот показатель составлял 24,6%.

Необходимо отметить, что в структуре сектора по страхованию жизни 84,8% пришлось на страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, 12,7% - на страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и 2,5% - на пенсионное страхование. Таким образом, как полагают эксперты, есть основания говорить о том, что страхование жизни в настоящее время продолжает развиваться в основном в рамках рискового страхования жизни, договоры по которому составляются при ипотеке и автокредитовании. Первое место в рейтинге крупнейших страховщиков по страхованию жизни принадлежит компании «Алико». Доля рынка, которую заняла компания, составляет 12,6%. Объем премий, собранных компанией за рассматриваемый период, составил почти 2,8 млрд. рублей, увеличившись на 55,5% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. При этом выплаты составили более 512,7 млн. рублей. Таким образом, уровень выплат у компании сложился в размере 18,5%. Годом ранее у компании был уровень выплат 27,9%. Второе место принадлежит компании «Росгосстрах-жизнь» с показателем сборов 2,4 млрд. рублей и темпами прироста 22,8%. Третье место заняла страховая компания «Русский стандарт Страхование» (2,316 млрд. рублей, прирост 88,4%).

Таблица 1.7.

Компании-лидеры по страхованию жизни по итогам 1-го полугодия 2013 года. Сведения о премиях

№ П/п	Рег №	Наименование организации	Премии, тыс. Руб. 2013	Доля, %	Премии, тыс. Руб. 2012	Изм., %
1	3256	Алико	2 770 703	12.6	1 781 726	55.5
2	3984	Росгосстрах-жизнь	2 406 631	10.9	1 959 908	22.8
3	3748	Русский стандарт страхование	2 316 121	10.5	1 229 094	88.4
4	3972	Ренессанс жизнь	2 305 767	10.5	349 707	559.3
5	3447	Альфастрахование-жизнь	2 208 965	10.0	1 505 446	46.7
6	3825	Ск согаз-жизнь	1 702 970	7.7	1 414 977	20.4
7	3828	Альянс росно жизнь	1 488 083	6.8	879 285	69.2
8	4079	Сосьете женераль страхование жизни	1 392 428	6.3	941 398	47.9
9	4105	Сив лайф	1 080 935	4.9	754 336	43.3
10	4179	Райффайзен лайф	785 652	3.6	519 462	51.2
11	3609	Дженерали ппф страхование жизни	780 293	3.5	606 804	28.6
12	4001	Чулпан-жизнь	410 756	1.9	404 613	1.5
13	3979	Россия	262 023	1.2	267 080	-1.9
14	2621	Дисконт	218 099	1.0	285 939	-23.7
15	448	Геополис	206 589	0.9	14 156	1 359.4

Таблица 1.8.

Компании-лидеры по страхованию жизни по итогам 1-го полугодия 2013 года. Сведения о выплатах

№ п/п	Рег №	Наименование организации	Выплаты, тыс. руб. 2013	Доля, %	Выплаты, тыс. руб. 2012	Изм., %	Уровень выплат, % 2013	Уровень выплат, % 2012
1	3256	АЛИКО	512 653	8.9	496 448	3.3	18.5	27.9
2	3984	РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ	445 843	7.7	186 892	138.6	18.5	9.5
3	3748	РУССКИЙ СТАНДАРТ СТРАХОВАНИЕ	139 146	2.4	50 558	175.2	6.0	4.1
4	3972	РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ	66 373	1.2	39 607	67.6	2.9	11.3
5	3447	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ	52 518	0.9	33 868	55.1	2.4	2.2
6	3825	СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ	2 448 936	42.4	710 518	244.7	143.8	50.2
7	3828	АЛЬЯНС РОСНО ЖИЗНЬ	199 473	3.5	55 777	257.6	13.4	6.3
8	4079	СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ	25 192	0.4	17 463	44.3	1.8	1.9
9	4105	СИВ ЛАЙФ	32 622	0.6	45 097	-27.7	3.0	6.0
10	4179	РАЙФФАЙЗЕН ЛАЙФ	29 141	0.5	13 099	122.5	3.7	2.5
11	3609	ДЖЕНЕРАЛИ ППФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ	145 784	2.5	50 801	187.0	18.7	8.4
12	4001	ЧУЛПАН-ЖИЗНЬ	190 492	3.3	183 892	3.6	46.4	45.4
13	3979	РОССИЯ	90 614	1.6	46 042	96.8	34.6	17.2
14	2621	ДИСКОНТ	219 968	3.8	364 273	-39.6	100.9	127.4
15	448	ГЕОПОЛИС	166 473	2.9	173 315	-3.9	80.6	1 224.3

В настоящее время основными каналами продаж остаются прямой и агентский, в то же время наиболее активно развивающимся является банковский канал продаж. Агентские продажи наиболее распространены, средний размер комиссии составляет 16,6%. С помощью агентов заключается почти 70% договоров страхования имущества физических лиц, более половины договоров ОСАГО. Особенностью российского рынка является работа агентов без привязки к конкретному страховщику.

Напрямую заключаются в основном крупные договоры страхования имущества юридических лиц, средств водного и воздушного транспорта и гражданской ответственности их владельцев, обязательного личного страхования. По страхованию финансовых рисков и страхованию жизни, а также автокаско доля прямых продаж не превышает 15%.

В 2012 году банковский канал продаж по темпам роста значительно обогнал другие способы распространения страховых продуктов. Через посредничество кредитных организаций заключено более половины договоров страхования жизни и от несчастных случаев, а также 76% договоров страхования финансовых рисков. Этому способствовало увеличение объемов розничного кредитования. Тем не менее положительный эффект роста рынка банкострахования в значительной мере «съедается» очень высокими размерами комиссионного вознаграждения. Комиссия банкам составляет в среднем 42%, что почти в 2 раза больше среднего размера комиссии по рынку в целом (22,4%) (рис. 1.1.).

45% премий по страхованию жизни, 53% - по страхованию от несчастных случаев, 57% - по страхованию финансовых рисков идет на комиссионное вознаграждение. Такие схемы продаж требуют серьезного увеличения нагрузки в структуре тарифной ставки (60-65%). Таким образом, основная часть страховой премии тратится не на формирование страховых резервов, а на оплату услуг посредников. Такие схемы нельзя назвать незаконными, но экономический смысл страхования изменяется. Основной целью становится не получение страховой защиты, а быстрая капитализация прибыли параллельной структурой.



Рис.1.1- Структура каналов продаж 2012 году.

Одной из причин такого перекоса является стремление к росту объема премий, а не к росту финансового результата. Для этого страховые компании соперничают за право работать с банками, а те повышают комиссии.

Только крупные страховщики имеют возможность создавать и удерживать собственные агентские сети, а мелкие и средние компании предпочитают «перекупать» готовых агентов, поэтому среди них распространена миграция агентских сетей с портфелем невысокого качества. Страховщики включаются в «гонку комиссий», в результате нетто-премии не хватает на адекватные риску резервы, после ухода агентов вместе в портфелем к другому страховщику на сокращающемся объеме премий финансовая устойчивость резко падает Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации. - М.: ЮНИТИ, 2009. .

Брокерский канал продаж довольно слаб: даже в традиционно брокерских сегментах (в страховании авиарисков, морских рисков и страховании прочего имущества юридических лиц) доля этого канала не превышает 7%. Исключение составляет ДС ОПО (доля брокеров - 16,84%) и обязательное страхование жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата для медицинского применения (22,08%). Объем страхового вознаграждения, полученного брокерами за 2012 год, составил лишь 4,79 млрд рублей. Основные причины неразвитости этого канала продаж - отсутствие регулирования, проблема использования чужих баз данных и высокая доля мошенничества. Его будущее развитие зависит от изменения нормативной базы и законодательного закрепления ответственности посредников.