Проблемы и тенденции развития коммерческих банков в России

В настоящее время некоторые банки (например, «Северный морской путь») начали предлагать предоплаченные ко-брендинговые карты, на которых «находятся» денежные средства в размере их номинала (не более 100 тыс. руб.). Карта «удостоверяет право требования её держателя - физического лица - к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств» Информационные материалы коммерческого банка «Северный морской путь» [Электронный ресурс].

Одной из интересных (с точки зрения розничных клиентов) инновацией является выбор индивидуального дизайна пластиковых карточек. В настоящее время существует технология создания карт с 3D-эффектом, которая позволяет создать эффекты:

- глубины изображения;

- объёма и различного удаления объектов изображения;

- взаимного движения элементов изображения (например, движущиеся облака и медведь-сноубордист - символ Олимпиады 2014 г.).

Выпуск таких карт был анонсирован Сбербанком в апреле 2011 г., а в декабре 2012 г. Промсвязьбанком, однако в массовый сегмент, ввиду отсутствия такого предложения на официальных сайтах финансовых учреждений, такие продукты пока не вышли. Отчасти можно согласиться с начальником блока розничных продуктов Юниаструм Банка С. Узунян, которая отметила, что «дизайн - это, безусловно, один из важных моментов при выборе банковской карты, однако не стоит преувеличивать его значение» Объёмная карта [Электронный ресурс]. С развитием и удешевлением технологий на российском рынке в скором времени появятся и более «экстравагантные» варианты карт, например, с дисплеями, на которые может быть выведена некоторая финансовая информация по счёту клиента.

Необычное предложение своим клиентам делает Лето Банк, начавший активную работу с октября 2012 г. Финансовая организация входит в банковскую группу ВТБ и ориентирована на выдачу экспресс-кредитов (от 15 до 300 тыс. руб.) под ставку 29,9-39,9 % годовых, что в целом находится в рыночном диапазоне. Нестандартность предложения заключается в следующем: если фактический срок кредитования составил не менее 6 месяцев, а клиент добросовестно исполнял свои обязательства (отсутствовали платежи, просроченные более чем на 5 дней), то в конце срока кредитования клиенту пересчитают платежи под процентную ставку 19,9 %, а разницу вернут Лето Банк [Электронный ресурс]. В такой ситуации кредит получается в формате экспресс (т.е. по двум документам), а процентная ставка максимально приближена к традиционным «медленным» кредитам.

Стоит отметить, что подобные идеи обычно воплощают в розничном сегменте банковского дела, т. к. для предложения услуг юридическим лицам используются традиционные «солидные» способы. Необычное публичное предложение было сделано Росавтобанком совместно с информационным порталом Банки.ру в рамках привлечения депозитов юридических лиц. Банк предлагает разместить денежные средства, а физическому лицу, оставившему специальную заявку на сайте портала, сделать ценный подарок (либо выплатить денежный эквивалент). Согласно российскому законодательству требования юридического лица о досрочном прекращении депозитного договора решаются по усмотрению банка, т. е. заплатив определённые комиссионные, банк получит гарантированный депозит.

Рассматривая нестандартные решения в области организации трудового процесса в офисах банка, нельзя не отметить высокотехнологичные отделения Сбербанка. Первое было открыто на острове Русский (в кампусе Дальневосточного федерального университета) к началу саммита АТЭС-2012 г. Согласно имеющейся информации клиенты «общаются с говорящим роботом-гидом, который распознаёт их и предлагает совершить финансовые операции. Банкоматы и платёжные терминалы последнего поколения поддерживают технологию бесконтактных платежей…благодаря киоску видео-консультирования легко и удобно получить индивидуальную консультацию удалённого эксперта по любым вопросам». Интерактивные столы с сенсорными экранами в оригинальной форме рассказывают всем желающим об услугах банка. На панорамных видео-стенах выводится актуальная информация о курсах валют и драгоценных металлов, отражается динамика их стоимости. В зоне интернет-трейдинга каждый может почувствовать себя биржевым трейдером Сбербанк совместно с ДВФУ открыл кафедру банковского дела на острове Русском [Электронный ресурс].

Скорее всего, такие офисы в массовом сегменте - долгосрочная перспектива. В настоящее время тот же Сбербанк планирует открыть ряд «молодёжных» офисов (в Новосибирске в III квартале 2013 г.), отличающихся техническими инновациями и демократическим обслуживанием, в частности, дресс-код сотрудников будет включать джинсы и свободные рубашки. Как справедливо отметила зампредседателя Сибирского банка Сбербанка Е. Терёхина, «сегодня молодёжь не готова ходить в те офисы, где изначально люди получают социальные выплаты, пенсии».

Очевидно, что уровень конкуренции заставляет коммерческие банки всё чаще использовать нестандартные, а подчас и инновационные решения для повышения уровня своей конкурентоспособности. Банковский сектор экономики в России активно развивается (несмотря на объективные проблемы, связанные в основном с внешними факторами), повышаются требования и запросы клиентов, на которые банки должны реагировать и под которые должны подстраиваться.

Заключение

Банковское дело - традиционно консервативная отрасль предпринимательской деятельности, что обусловлено спецификой организации финансового посредничества. Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Логично было бы отметить положительные и отрицательные последствия воздействия мирового финансово-экономического кризиса на деятельность отечественных коммерческих банков. К положительным эффектам можно отнести: резкое снижение издержек (все, что было «перегрето», упало в цене (активы, аренда, зарплата и т.д.)); структурные сдвиги в банковском секторе (кризис привел к высвобождению ресурсов за счет изменения курса рубля по отношению к иностранной валюте, что дало возможность укрепления позиций небольших кредитных институтов в силу их предшествующей консервативной политики); расширение практики беззалогового кредитования; «чистка» активов (у банков вследствие кризиса возникли проблемы с непогашением кредитов под активы, что заставляло банки отчуждать эти активы и в дальнейшем ими управлять. Это привело, в первую очередь, к «чистке» активов, а также к переоценке роли залога при кредитовании и корректировке уровней левериджа (отношение долг/ капитал или долг/EBITDA).

Но, тем не менее, не следует забывать и об отрицательных последствиях мирового финансового кризиса, к которым можно отнести: замещение новых кредитов резервами под кредиты старые; замещение внешних источников финансирования внутренними источниками (к сожалению, замещение в основном произошло за счет государственных источников, которые были неоднородно распределены в банковской системе); возникновение дисбаланса между растущими пассивами и стагнирующим кредитным портфелем; ревалютизация пассивов на фоне дефицита спроса на рынке валютных кредитов (это привело к излишку валютной ликвидности, не находящего эффективного применения); существенное увеличение присутствия госсектора в банковской системе.

Безусловен тот факт, что рисковая стратегия коммерческих банков, в современных экономических и нестабильных геополитических условиях, должна как можно серьезнее учитывать предъявляемые Банком России требования к организации системы корпоративного управления, включая систему управления рисками, и внутреннего контроля, а также планируемые в этой сфере изменения нормативно-правовой базы, рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, Совета по финансовой стабильности и прочих международных организаций и финансовых институтов, ведущих передовые исследования и разработки в области банковского риск-менеджмента.

Следует особо отметить, что на современном этапе развития перед банковской системой России стоит задача по повышению долгосрочной конкурентоспособности и финансовой стабильности. Наличие грамотной и продуманной стратегии развития банка, включая стратегию управления рисками, при условии четкого выполнения планов по ее реализации создаст дополнительные конкурентные преимущества за счет возможности оперативного реагирования на возникающие негативные изменения внешней и внутренней среды функционирования кредитной организации. При этом выстраивание эффективно работающей системы стратегического управления банковскими рисками обеспечит повышение финансовой устойчивости конкретного банка, а значит - и финансовой стабильности банковской системы России в целом.

Следует понимать, что банковский бизнес по своей природе не является гиперинновационным. Нетрадиционные решения, которые применяются кредитными организациями в конкурентной борьбе за клиентов, зачастую уже были опробованы в других секторах предпринимательской деятельности. При внедрении нестандартного решения необходимо тщательно изучать возможные последствия, которые могут давать не только позитивный эффект. Это особенно актуально для крупных банков, вкладывающих значительные материальные ресурсы даже в относительно небольшие новации по причине большой филиальной сети.

Список использованнЫХ источников

Монографии, коллективные работы, сборники научных трудов:

1. Василишен Э.Н. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков на макро- и микроуровне. - М.: ОАО «Издательство Экономика», 2011.

2. Евсеева О.М. Современное состояние развития карточного бизнеса в коммерческих банках России // «Образование и наука: современное состояние и перспективы развития». Сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции: в 6 частях. Часть 3. - Тамбов: ООО «Консалтинговая компания Юком», 2014. - С. 55-64.

3. Тысячникова Н.А., Юденков Ю.Н. Стратегическое планирование в коммерческих банках: концепция, организация, методология. - Изд-во «КНОРУС». - 2013.

Статьи из периодических изданий

1. Амосова Н.А., Гаранина Е.Н. Превентивное управление рисками как основа стабильности банковской системы России // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2013. - № 10 (58).

2. Белов С.А., Калинина О.В. Стратегические аспекты управления рисками в коммерческих банках // «Стратегическое управление организациями: методы повышения конкурентоспособности». Сборник научных трудов Всероссийской научно-практической конференции с международным участием. Ответственный за выпуск А.Н. Бурмистров. - 2014. - С. 243-246.

3. Гаранина Е.Н. Стратегическое управление рисками коммерческих банков // Экономика и социум. - 2014. - №1(10). - С. 377-386.

4. Гаранина Е.Н. Формирование рисковой стратегии как фактор повышения финансовой устойчивости коммерческого банка // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2014. - №7-1. - С. 123-126.

5. Гатауллина А.А. Проблемы ликвидности и платежеспособности коммерческого банка на современном этапе // Молодой ученый. - 2012. - №6. - С. 131-134.

6. Глухова О.С., Щесняк К.Е. Деятельность российских коммерческих банков в условиях мирового финансового кризиса // Современные проблемы науки и образования. - 2015. - №1-2.

7. Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики. - 2009. - №7.

8. Гурова Т. Удар силой в 1,5 триллиона долларов // Эксперт. №7. 2009.

9. Екубов Б.М. Ликвидность коммерческого банка: проблемы и совершенствование методов управления (на примере Альфа-банка г. Владивосток) // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2015. - №6. - С. 109-113.

10. Кудрин А.Л. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. - 2009. - №1. - С. 9-27.

11. Меркулова И.В., Гаврилов А. Стимулирование инвестиционной активности коммерческих банков России // Наука Парк. - 2013. - №6-1 (17). - С. 49-54.

12. Никулина О.В., Букреева Е.И. Разработка методов и инструментов управления финансовой устойчивостью коммерческого банка в условиях мирового экономического кризиса // Экономика и предпринимательство. - 2015. - №12-1 (65-1). - С. 604-608.

13. Полякова Т.Н. Социальное пространство взаимодействия коммерческих банков с населением в современной России // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: «Экономика. Социология. Менеджмент». - 2013. - №4. - С. 127-132.

14. Ситдикова И.Д. Проблемы комплексной устойчивости коммерческих банков // Молодой ученый. - 2013. - №12. - С. 358-360.

15. Якушенко К.В., Скурат А.В. Особенности международной инвестиционной деятельности коммерческих банков в условиях современного мирового финансового кризиса // Экономика и социум. - 2013. - №4-2 (9). - С. 1028-1038.

Интернет-ресурсы:

1. Банк России [Электронный ресурс]: Обзор банковского сектора Российской Федерации (интернет-версия) март 2012: Экспресс-выпуск - Официальный сайт Банка России, 2012

2. Бюллетень основных прогнозов ПРМЭ. МВФ // Вашингтон. 21 января 2014 года [Электронный ресурс]

3. Годовые отчеты Банка России за 1998 - 2008 года. [Электронный ресурс]

4. Греф предрек потерю лицензии 10% банков // МИГ «Интерфакс». 9 декабря 2015 г. [Электронный ресурс]

5. Греф предложил три способа усмирения «депозитных спекулянтов» // «Вести» - интернет-газета. 14 мая 2015 г. [Электронный ресурс]

6. Интервью Председателя Банка России Э.С. Набиуллиной информационному агентству «Рейтер» 20 февраля 2016 года // Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. [Электронный ресурс]

7. Информационные материалы коммерческого банка «Северный морской путь» [Электронный ресурс]

8. Лето Банк [Электронный ресурс]

9. Количество страховых выплат по депозитам из-за банкротства банков хотят сократить // Газета «Московский Комсомолец». 14 мая 2015 г. [Электронный ресурс]

10. Объёмная карта [Электронный ресурс]

11. Сбербанк признал проблемы с валютой // Информационное агентство «РосБизнесКонсалтинг». 12 сентября 2014 г. [Электронный ресурс]

12. Сбербанк совместно с ДВФУ открыл кафедру банковского дела на острове Русском [Электронный ресурс]

Размещено на Allbest.ru