Методы оценки залоговой стоимости жилой недвижимости с учетом долгосрочного характера ипотечного кредитования

ОБЕСПЕЧЕНИЕ

По Кредиту на недвижимость используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости.

По Ипотечному кредиту:

залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора) ;

другое обеспечение (при необходимости).

На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно.

По Ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен Объект недвижимости.

По кредиту “Ипотечный +”:

залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона);

на период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости - залог имущественных прав на возводимый Объект недвижимости.

Дополнительные требования к обеспечению

В качестве дополнительного обеспечения по Жилищным кредитам оформляется:

поручительство супруги(а) Заемщика, если она (он) не является Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);

залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права требования), при необходимости.

По Ипотечному кредиту и кредиту “Ипотечный+” в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.

Документы для получения кредита

Для получения кредита Заемщик/Созаемщики предоставляют в Банк:

стандартный пакет документов;

документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования.

Заемщик/Созаемщики могут предоставить в Банк документы по кредитуемому Объекту недвижимости в течение 3 месяцев с даты регистрации банком Заявления-анкеты. В этом случае Банк рассчитает максимально возможный размер кредита исходя из платежеспособности Заемщика/Созаемщиков при условии, что впоследствии (после предоставления указанных выше документов) сумма кредита может быть скорректирована с учетом стоимости Объекта недвижимости (работ по его реконструкции, ремонту, отделке).

Порядок выдачи

Выдача Кредита на недвижимость и Ипотечного кредита осуществляется:

на приобретение Объекта недвижимости - единовременно;

на строительство, реконструкцию, ремонт (отделку) Объекта недвижимости - в зависимости от порядка оплаты стоимости Объекта недвижимости (производимых работ) - единовременно или частями.

Кредит “Ипотечный +” предоставляется в безналичном порядке с последующим перечислением кредитных средств по распоряжению Заемщика/Созаемщика на расчетный счет Застройщика.

Условия выдачи

За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж - до 4% от суммы кредита.

Информацию о конкретном размере указанного платежа можно получить в любом филиале Сбербанка России.

Погашение кредита и процентов

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

По желанию Заемщика/Созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, не более чем на два года с даты заключения Кредитного договора.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита

По Кредиту на недвижимость и Ипотечному кредиту:

в течение 18 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов;

в течение 7 рабочих дней с даты предоставления первичного пакета документов, если документы по кредитуемому Объекту недвижимости будут предоставлены Заемщиком/Созаемщиками в течение 3 месяцев с даты регистрации Заявления-анкеты.

По Кредиту “Ипотечный +” в течение 12 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов.

Жилищные кредиты Траст-Банка

Кредит под залог приобретаемой недвижимости.

Условия ипотечной программы:

ипотечный кредит предоставляется в рублях на срок от 1 года до 30 лет.

Вы можете получить - от 100 000 до 6 000 000 рублей. Максимальная сумма кредита зависит от совокупного дохода заемщиков.

Процентная ставка по кредиту зависит от размера первоначального взноса и срока кредита:

Таблица 3.1

Первоначальный взнос, % стоимости приобретаемой недвижимости	Процентная ставка, % годовых
	Срок кредита - от 1 года до 15 лет (включительно)	Срок кредита - от 15 до 30 лет
от 50% до 70% (включительно)	11%	12%
от 30% до 50% (включительно)	12,5%	13%
от 10% до 30% (включительно)	13,5%	14%

погашение кредита происходит ежемесячно равными долями.

Преимущества ипотечной программы:

Приобретаемый объек сразу оформляются в Вашу собственность. Кредит можно получить в размере до 90% стоимости объекта.

Для получения кредита на большую сумму по данной программе Вы можете привлечь двух созаемщиков из числа ближайших родственников.

Вам не требуется искать дополнительное обеспечение по кредиту - залогом выступает приобретаемая недвижимость.

При желании Вы можете досрочно погасить кредит уже через 6 месяцев с момента его получения (без штрафных санкций).

Требования к заемщику

Заемщиком может выступать любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 лет, прошедшее службу в армии или не подлежащее призыву в призывном возрасте. Предельный возраст окончания срока выплаты ипотечного кредита - 75 лет.

Заемщик должен иметь стабильный доход и стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев.

Общее количество заемщиков - до 3 человек.

Требования к приобретаемому объекту

С помощью ипотечного кредита Траст-Банка Вы можете приобрести объект в городе Ульяновске или Ульяновской области. Жилое или нежилое помещение, приобретаемое за счет кредита и принимаемое в обеспечение по кредиту, должно соответствовать следующим требованиям:

помещение подключено к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения, либо имеет автономную систему жизнеобеспечения;

помещение имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши.

Здание, в котором расположен предмет залога должно отвечать следующим условиям и требованиям:

не находится в аварийном состоянии;

не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;

иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.

Право собственности на жилое или нежилое помещение должно быть подтверждено соответствующими документами (свидетельством о собственности, зарегистрированным договором купли-продажи жилого или нежилого помещения, договором мены и т.д.), оформленными в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Передаваемое в ипотеку жилое или нежилое помещение должно быть свободно от каких-либо ограничений (обременений) прав на нее, в том числе прав третьих лиц, за исключением прав членов семьи собственника-залогодателя (ст. 292 ГК РФ).

Список документов, необходимых для рассмотрения заявления на ипотечный кредит

Документы, обязательные к предоставлению:

Паспорт или заменяющий его документ (для военнослужащих) копия, оригинал

Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования копия, оригинал

Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица (ИНН) копия, оригинал

Документы об образовании (аттестаты, дипломы и т.д.) копия, оригинал

Военный билет или водительские права копия, оригинал

Трудовая книжка заёмщика (с отметкой о занятости на день заверения) копия, заверенная работодателем

Справка с места основной работы о размере дохода за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ оригинал

Резюме организации - работодателя (в форме, установленной Банком) оригинал

Документы, предоставляемые, если они есть в наличии:

Свидетельство о браке, брачный контракт копия, оригинал

Свидетельство о рождении детей, паспорт для несовершеннолетних, достигших 14-летнего возраста копия, оригинал

Свидетельство о расторжении брака копия, оригинал

Трудовой контракт с места дополнительной работы (с отметкой о занятости на день заверения) копия, заверенная работодателем

При требовании копии и оригинала, оригинал предоставляется для сверки.

Анкета заемщика

Список документов по приобретаемому объекту:

Паспорт продавца жилого или нежилого помещения

Справка БТИ, инвентаризационный план, экспликация

Справка из налоговой инспекции об уплате налога на имущество по квартире и отсутствии задолженности (в случае дарения или наследства)

Выписка из Единого государственного реестра прав

Выписка из лицевого счета

Порядок приобретения объета с помощью ипотечного кредита

Шаг 1: Вы обращаетесь в Траст-Банк.

Кредитный эксперт банка знакомит Вас:

с основными условиями получения ипотечного кредита,

с требованиями банка к заемщику,

с требованиями к приобретаемому объекту, по сбору и оформлению документов.

Шаг 2: Вы подаете в банк документы, необходимые для рассмотрения заявки на кредит.

Собрав все необходимые документы, заполнив анкету на получение ипотечного кредита, Вы передаете этот комплект документов Вашему кредитному эксперту. Срок рассмотрения заявки - до 3 рабочих дней. О принятии решения банком Вам сообщит кредитный эксперт. При принятии положительного решения кредитный эксперт предоставит Вам информацию о дальнейших действиях по подбору объекта недвижимости.

Шаг 3: Вы заключаете сделку и приобретаете недвижимый объект.

Решение кредитного комитета банка действует 3 месяца. За это время Вы:

- выбираете понравившийся объект и оцениваете его в агентстве по оценке недвижимости.

Знание объективной стоимости объекта - это гарантия того, что Вы не переплачиваете за приобретаемую недвижимость, так как Ваши интересы отстаивают независимые профессионалы.

- предоставляете в Банк и страховую компанию необходимые документы на приобретаемый объект.

Из списка сотрудничающих с Банком страховых компаний Вы самостоятельно можете выбрать ту, которой доверите страхование свой жизни и приобретаемой недвижимости. Страховая компания помогает Вам обезопасить себя и своих родственников от возможных рисков и в случае непредвиденных событий берет на себя обязанность по возвращению кредита.

- подписываете кредитный договор, договор купли-продажи (приобретения) объекта недвижимости, закладную.

При осуществлении сделки через аккредитованные банком агентства недвижимости расчеты с продавцом за приобретаемую Вами недвижимость производятся банком наличными средствами в день заключения договоров. В случае работы с другими агентствами расчеты с продавцом будут произведены банком после государственной регистрации права собственности.

3.3 Расчет погашения ипотечного кредита

Для сравнения ипотечных программ рассмотрим пример: срок кредитования 5 лет, сумма кредита 80%, стоимость недвижимости 5000000 руб. Будем сравнивать кредит «Ипотечный+» Сбербанка при ставке 12,8% годовых и ипотечный кредит Траст-Банка при ставке 13,5% годовых. Погашение кредита происходит ежемесячно равными долями в обоих случаях. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает Банку единовременный платеж - Сбербанку 1.5% от суммы кредита, Траст-Банку 0,5%. Кредит берется в ноябре 2010г.

Сумма основного долга = 5000000 * 0,8 = 4000000 руб.

Платеж по основному долгу = 4000000/60 = 66666,7 руб.

Таблица 3.2 График платежей с равномерным погашением основного долга и полным ежемесячным погашением процентов по кредиту Сбербанка.

Дата	Сумма основного долга	Платеж по основному долгу	Платеж процентов по кредиту	Общая сумма платежа
ноя.10	4000000	66666,7	42666,7	109333,3
дек.10	393333,33	66666,7	41955,6	108622,2
янв.11	3866666,7	66666,7	41244,4	107911,1
фев.11	3800000,0	66666,7	40533,3	107200,0
мар.11	3733333,3	66666,7	39822,2	106488,9
апр.11	3666666,7	66666,7	39111,1	105777,8
май.11	3600000,0	66666,7	38400,0	105066,7
июн.11	3533333,3	66666,7	37688,9	104355,6
июл.11	3466666,7	66666,7	36977,8	103644,4
авг.11	3400000,0	66666,7	36266,7	102933,3
сен.11	3333333,3	66666,7	35555,6	102222,2
окт.11	3266666,7	66666,7	34844,4	101511,1
ноя.11	3200000,0	66666,7	34133,3	100800,0
дек.11	3133333,3	66666,7	33422,2	100088,9
янв.12	3066666,7	66666,7	32711,1	99377,8
фев.12	3000000,0	66666,7	32000,0	98666,7
мар.12	2933333,3	66666,7	31288,9	97955,6
апр.12	2866666,7	66666,7	30577,8	97244,4
май.12	2800000,0	66666,7	29866,7	96533,3
июн.12	2733333,3	66666,7	29155,6	95822,2
июл.12	2666666,7	66666,7	28444,4	95111,1
авг.12	2600000,0	66666,7	27733,3	94400,0
сен.12	2533333,3	66666,7	27022,2	93688,9
окт.12	2466666,7	66666,7	26311,1	92977,8
ноя.12	2400000,0	66666,7	25600,0	92266,7
дек.12	2333333,3	66666,7	24888,9	91555,6
янв.13	2266666,7	66666,7	24177,8	90844,4
фев.13	2200000,0	66666,7	23466,7	90133,3
мар.13	2133333,3	66666,7	22755,6	89422,2
апр.13	2066666,7	66666,7	22044,4	88711,1
май.13	2000000,0	66666,7	21333,3	88000,0
июн.13	1933333,3	66666,7	20622,2	87288,9
июл.13	1866666,7	66666,7	19911,1	86577,8
авг.13	1800000,0	66666,7	19200,0	85866,7
сен.13	1733333,3	66666,7	18488,9	85155,6
окт.13	1666666,7	66666,7	17777,8	84444,4
ноя.13	1600000,0	66666,7	17066,7	83733,3
дек.13	1533333,3	66666,7	16355,6	83022,2
янв.14	1466666,7	66666,7	15644,4	82311,1
фев.14	1400000,0	66666,7	14933,3	81600,0
мар.14	1333333,3	66666,7	14222,2	80888,9
апр.14	1266666,7	66666,7	13511,1	80177,8
май.14	1200000,0	66666,7	12800,0	79466,7
июн.14	1133333,3	66666,7	12088,9	78755,6
июл.14	1066666,7	66666,7	11377,8	78044,4
авг.14	1000000,0	66666,7	10666,7	77333,3
сен.14	933333,3	66666,7	9955,6	76622,2
окт.14	866666,7	66666,7	9244,4	75911,1
ноя.14	800000,0	66666,7	8533,3	75200,0
дек.14	733333,3	66666,7	7822,2	74488,9
янв.15	666666,7	66666,7	7111,1	73777,8
фев.15	600000,0	66666,7	6400,0	73066,7
мар.15	533333,3	66666,7	5688,9	72355,6
апр.15	466666,7	66666,7	4977,8	71644,4
май.15	400000,0	66666,7	4266,7	70933,3
июн.15	333333,3	66666,7	3555,6	70222,2
июл.15	266666,7	66666,7	2844,4	69511,1
авг.15	200000,0	66666,7	2133,3	68800,0
сен.15	133333,3	66666,7	1422,2	68088,9
окт.15	66666,7	66666,7	711,1	67377,8
			1301333,3	5301333,3

* Рассчитано с использованием программных средств «MS Excel».

Общая сумма выплат равна 5301333,3 руб.

Таблица 3.3 График платежей с равномерным погашением основного долга и полным ежемесячным погашением процентов по кредиту Траст-Банка.

Дата	Сумма основного долга	Платеж по основному долгу	Платеж процентов по кредиту	Общая сумма платежа
ноя.10	4000000	66666,7	45000,0	111666,7
дек.10	393333,33	66666,7	44250,0	110916,7
янв.11	3866666,7	66666,7	43500,0	110166,7
фев.11	3800000,0	66666,7	42750,0	109416,7
мар.11	3733333,3	66666,7	42000,0	108666,7
апр.11	3666666,7	66666,7	41250,0	107916,7
май.11	3600000,0	66666,7	40500,0	107166,7
июн.11	3533333,3	66666,7	39750,0	106416,7
июл.11	3466666,7	66666,7	39000,0	105666,7
авг.11	3400000,0	66666,7	38250,0	104916,7
сен.11	3333333,3	66666,7	37500,0	104166,7
окт.11	3266666,7	66666,7	36750,0	103416,7
ноя.11	3200000,0	66666,7	36000,0	102666,7
дек.11	3133333,3	66666,7	35250,0	101916,7
янв.12	3066666,7	66666,7	34500,0	101166,7
фев.12	3000000,0	66666,7	33750,0	100416,7
мар.12	2933333,3	66666,7	33000,0	99666,7
апр.12	2866666,7	66666,7	32250,0	98916,7
май.12	2800000,0	66666,7	31500,0	98166,7
июн.12	2733333,3	66666,7	30750,0	97416,7
июл.12	2666666,7	66666,7	30000,0	96666,7
авг.12	2600000,0	66666,7	29250,0	95916,7
сен.12	2533333,3	66666,7	28500,0	95166,7
окт.12	2466666,7	66666,7	27750,0	94416,7
ноя.12	2400000,0	66666,7	27000,0	93666,7
дек.12	2333333,3	66666,7	26250,0	92916,7
янв.13	2266666,7	66666,7	25500,0	92166,7
фев.13	2200000,0	66666,7	24750,0	91416,7
мар.13	2133333,3	66666,7	24000,0	90666,7
апр.13	2066666,7	66666,7	23250,0	89916,7
май.13	2000000,0	66666,7	22500,0	89166,7
июн.13	1933333,3	66666,7	21750,0	88416,7
июл.13	1866666,7	66666,7	21000,0	87666,7
авг.13	1800000,0	66666,7	20250,0	86916,7
сен.13	1733333,3	66666,7	19500,0	86166,7
окт.13	1666666,7	66666,7	18750,0	85416,7
ноя.13	1600000,0	66666,7	18000,0	84666,7
дек.13	1533333,3	66666,7	17250,0	83916,7
янв.14	1466666,7	66666,7	16500,0	83166,7
фев.14	1400000,0	66666,7	15750,0	82416,7
мар.14	1333333,3	66666,7	15000,0	81666,7
апр.14	1266666,7	66666,7	14250,0	80916,7
май.14	1200000,0	66666,7	13500,0	80166,7
июн.14	1133333,3	66666,7	12750,0	79416,7
июл.14	1066666,7	66666,7	12000,0	78666,7
авг.14	1000000,0	66666,7	11250,0	77916,7
сен.14	933333,3	66666,7	10500,0	77166,7
окт.14	866666,7	66666,7	9750,0	76416,7
ноя.14	800000,0	66666,7	9000,0	75666,7
дек.14	733333,3	66666,7	8250,0	74916,7
янв.15	666666,7	66666,7	7500,0	74166,7
фев.15	600000,0	66666,7	6750,0	73416,7
мар.15	533333,3	66666,7	6000,0	72666,7
апр.15	466666,7	66666,7	5250,0	71916,7
май.15	400000,0	66666,7	4500,0	71166,7
июн.15	333333,3	66666,7	3750,0	70416,7
июл.15	266666,7	66666,7	3000,0	69666,7
авг.15	200000,0	66666,7	2250,0	68916,7
сен.15	133333,3	66666,7	1500,0	68166,7
окт.15	66666,7	66666,7	750,0	67416,7
			1372500,0	5372500,0

*Рассчитано с использованием программных средств «MS Excel».

Общая сумма выплат равна 5372500,0 руб.

Рассчитаем реальную стоимость приобретенной недвижимости с учетом первоначального взноса и комиссии банка.

Сбербанк:

Сумма = 5000000*0,2 + 5000000*0,015 + 5301333,3 = 6376333,3 руб.

Переплата = (6376333,3-5000000)/5000000 = 27,53%

Траст-Банк:

Сумма = 5000000*0,2 + 5000000*0,005 + 5372500,0 = 6397500 руб.

Переплата = (6397500-5000000)/5000000 = 27,95%

Заключение

Подводя итоги дипломной работы, были рассмотрены следующие вопросы:

В первой главе было обозначено понятие оценки недвижимости при ипотечном кредитовании, понятие ипотечного кредита и особенности его применения. Рассмотрен вопрос о том, каким образом происходит оценка, расписаны этапы.

Вторая глава рассматривала на примере сравнительного и доходного метода оценку недвижимости на рынке жилья г. Ульяновска. Расчет затратного метода был исключен, т.к. весовая доля в роли оценки жилья при ипотеке весьма мала (порядка 5%). Полученный общий результат оценки составил 5 000 000 рублей. Эта сумма и будет являться определяющей в кредитной организации и по условию договора может быть кредитована под залог.

В третей главе расписаны ипотечные программы двух банков (Сбербанк и Траст-Банк), на основании кредита «Ипотечный+» рассчитана ипотека на сумму 5 000 000 рублей сроком на 5 лет. Выявлено, что если взять ипотеку в Сбербанке, то за 5 лет мы заплатим меньше на 0,42%, чем в Траст-Банке. Соответственно переплата составит 27,53%.

В России в настоящее время уже создана необходимая основа для развития системы ипотечного кредитования и необходимой оценки недвижимости. Приняты и уже действуют базовые для ипотеки законы, разработана «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ». Кроме того, с каждым годом происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. Усилилось внимание к ипотеке со стороны региональных властей, страховых компаний, предприятий, застройщиков.

В целом, анализируя российский рынок ипотечных кредитов, необходимо отметить тот факт, что наиболее доступной ипотека на сегодняшний день остается для жителей Москвы, а также Санкт-Петербурга, где ипотека также развита, однако не в таких масштабах как в Москве. Банки предпочитают осваивать этот новый сектор рынка кредитных продуктов, не выходя за пределы «двух столиц», ориентируясь на средний класс населения. Именно в этих регионах на сегодняшний день сосредоточен основной спрос на так называемую «рыночную» ипотеку. Здесь ипотечное кредитование развивается достаточно динамично, на рынке постоянно появляются новые продукты и ипотечные программы, призванные привлечь клиентов в условиях зарождающейся конкуренции. В нашем регионе проблема ипотеки стоит остро. С первого взгляда, многие банки (Сбербанк, Юниаструм, Траст и т.д.) готовы предложить ипотеку под 11-15%, но не все желающие способны будут оплачивать этот кредит. Это связанно в первую очередь с другими затратами заемщика: такими как страхование, оценка, экспертиза пакета документов и заключение о соответствии стандартам АИЖК, плата за ведение ссудного счета.

Что же касается оценки недвижимости, то настоящее время проблема методического обеспечения оценки и оценочной деятельности в России стоит достаточно остро. Это связано с тем, что в новых условиях хозяйствования необходимы новые подходы, которые могли бы обеспечить нормальное функционирование экономики в целом и экономики недвижимости в том числе. Оценка рыночной стоимости объектов недвижимости в России - сравнительно новая область знаний и в этой связи является новым научным направлением со своей методологией, терминологией, принципами исследования.

Практика по оценке рыночной стоимости объектов недвижимости показала, что использование западных методик оценки на рынках, подобных российским рынкам, очень часто даёт неприемлемые результаты. Связано это с тем, что для рынка недвижимости России в силу его пассивности характерно сравнительно бедное информационное поле, играющее основную роль при формировании результата по оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Анализ западных методик и попытка использования в российских условиях показал их относительную слабость при решении проблем оценки в условиях недостатка информации. Базируясь на мировом опыте, развития оценки, в современных условиях России необходимо создавать и развивать национальную систему оценки.

Список используемой литературы

1. РФСО 2011 Е.С.Озерова

2. Федеральный закон РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости) // СПС Гарант

3. Федеральным законом № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в РФ".//Гарант

4. СТО РОО 21-01-98 «Оценка недвижимости». Основные положения. (Стандарт российского общества оценщиков)

5. Горегляд В. Ипотека без залога обречена на провал // Банковское обозрение. 2003. - №9. - С. 69.

6. Брюков В. Ипотека для среднего россиянина // Банковское обозрение. 2003. - №9. - С. 79.

7. Белокрыс А.М. Оценка рыночной стоимости недвижимости. М: Дело, 1998г.

8. Балабанов И.Т. Операции с недвижимостью в России. - М.: Финансы и статистика, 1996г.

9. Грибовский С.В. Оценка доходной недвижимости. Спб: Питер, 2001 г.

10. Грязнова А.Г. «Оценка недвижимости», М.: Финансы и статистика; 2003

11. Новицкий И.Ю. Земля для всех одна // Юридический мир №2 1997г.

12. С. Сивец, Л. Баширова «Как должна проводиться экспертная оценка недвижимости. Рекомендации для заказчика». Центр «Бизнес-Информ» (www.business-inform.ru)

13. Сборник Укрупненных Показателей Восстановительной Стоимости 1969 года.

14. Сапожников М.В. Залог как способ обеспечения обязательств // Юридический мир, № 1, 1997г.

15. Погашение регистрационной записи об ипотеке: федеральный закон РФ от 22.12.2008 №264-ФЗ// Закон. - 2000. - С. 9

16.Последствия утраты или повреждения заложенного имущества: федеральный закон РФ от 30.12.2004 №216-ФЗ// Закон. - 2000. - С. 42

17.Сбербанк России - крупнейший российский банк. Операции и услуги Сбербанка:[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://sberbank-rossii.narod.ru/,свободный.

18. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанова И. Т. - СПб.: Питер, 2005. - С.296

19. Букато, В. Банки и банковские операции в России: 2-е изд., перераб. и доп. / В. Букато, Ю. Головин, Ю. Львов. - М.: Финансы и статистика, 2006. - С. 368

20. Викторова, Е. Д. Перспективы развития ипотечного кредитования / Е. Д. Викторова // Деньги и кредит. - 2009. - №6. - С. 27-31.

21. Донских, А.М. Тенденция развития банковской системы России/ А.М. Донских // Банковское дело. - 2009. -№5. - С. 25-26.

22. Довдиенко, И. В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка : учебное пособие / И.В. Довдиенко, В.З. Черняк. - М. : ЮНИТИ : ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 463 с.

23.Журкина, Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения / Н.Г. Журкина // Финансы. - 2005. - №6.- С. 17-19.

24. Иванов, В.В. Ипотечное кредитование / В.В. Иванов - М.: Маркетинг, 2006. - 153 с.

25. Иванов, В.В. Все об ипотеке/В.В. Иванов - М.: МТ-Пресс, 2006. - 248 с.

26. Рачкевич, А.Ю. Секьюритизация: характерные признаки и определение / А.Ю.Рачкевич // Деньги и кредит. - 2008. - №8. - С. 22-31.

27. Сафонова, Г. Б. Перспективы и проблемы становления ипотечного кредитования в России / Г.Б. Сафонова // Питер.- 2006.- №4. - С.65-68.

28. ФСО 1, ФСО 2, ФСО 3

Приложение

Примерные сроки проведения отдельных операций при получении ипотечного жилищного кредита

Этап	Средний срок
Подготовка заемщиком первичных документов для предварительной квалификации	10-15 дней (зависит от заемщика)
Подбор квартиры	7-15 дней (зависит от заемщика)
Оценка квартиры	3-5 дней
Утверждение варианта квартиры (дома)	3-5 дней
Подготовка документов продавцу	3-5 дней
Оформление договора займа, договора купли-продажи квартиры, закладной	1 день
Государственная регистрация	1 месяц (по заявлению на ускоренную регистрацию 2 недели)
Перечисление заемных средств продавцу	3-7 дней
Заключение договоров страхования	3 дня
Итого:	48-86 дней

Размещено на Allbest