Роль и место инфраструктуры в создании условий эффективного функционирования рынка

В каждой отрасли и подотрасли сгруппированы виды страхования в соответствии с общим признаком. Видом страхования называется страховая защита однородных объектов от характерных для них рисков, оформленная правилами страхования, тарифами и лицензией.

Экономическое назначение отрасли имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая относительно имущества субъектов хозяйствования: государственного, частного, кооперативного, арендуемого и отдельных граждан на правах личной собственности.

В отрасли личного страхования в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

В страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности в основном подразделяется на такие подотрасли, как страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за качество продукции.

Классификация по критерию "объект страхования" достаточно проста, сочетает деление на группы исходя из объектов и видов рисков, позволяет систематизировать статистику ущербов, являющуюся основой для исчисления страховых тарифов. В ней заложена иерархическая подчиненность классификационных элементов (отрасль, подотрасль, вид). Однако при такой классификации мало обоснований для систематизации комбинированных и комплексных видов страхования, страхования коммерческой деятельности, финансовых рисков.

В Республике Беларусь в соответствии с положением "О порядке выдачи лицензий страховым и перестраховочным организациям на страховую деятельность и страховым брокерам на страховое посредничество" в классификации страхования выделение отраслей осуществляется с учетом накопительной и рисковой функций страхования.

В последнее время наибольшее признание получило разделение видов страхования на "страхование жизни" и "страхование не жизни".

Исходя из характера страховых отношений между страховщиком и страхователем и юридического признака страховых операций страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.

В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников распространяется принцип обязательности, то есть страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик -- выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях.

Обязательной форме страхования соответствуют следующие принципы:

наличие законодательных актов, предусматривающих перечень подлежащих страхованию объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, основные права и обязанности участвующих в страховании сторон, порядок установления страховых тарифов, круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования и некоторые другие вопросы;

сплошной охват объектов, подлежащих обязательному страхованию;

автоматичность страховой ответственности относительно указанных в законодательных актах объектов;

нормирование страхового обеспечения;

срочность.

Действие обязательного страхования в имущественном страховании начинается независимо от уплаты страхового взноса, однако это не означает освобождение от него. Неуплаченные страховые взносы взыскиваются в судебном порядке, а при наступлении страхового случая удерживаются из страхового возмещения с начисленной пеней, если страховые взносы не были уплачены в срок. По некоторым видам обязательного страхования страховая защита зависит от уплаты страхового взноса и имеет строго оговоренный срок.

Добровольное страхование осуществляется на следующей основе:

добровольность характерна для страхователей, и страховое обеспечение зависит от их числа;

страхование ограничено определенным сроком, который указывается в договоре;

непрерывность страхования обеспечивается только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;

действие договора зависит от уплаты разовых или периодических страховых взносов.

Становление и развитие рыночной экономики коренным образом изменяет роль страхования в защите экономических интересов субъектов хозяйствования. В условиях командно-административной системы и государственной монополии возможности страхования, как особой сферы экономических отношений, были искусственно ограничены личным и имущественным страхованием граждан и предприятий сельского хозяйства. Функции финансовой защиты убытков государственных предприятий от чрезвычайных событий брало на себя государство. Рыночная экономика базируется на экономической независимости товаропроизводителей любых форм собственности. Это увеличивает вероятность потерь от чрезвычайных событий, поскольку успех деятельности в условиях конкуренции требует быстрых, неординарных решений и, следовательно, увеличивает степень риска. В условиях рыночной экономики возрастает потребность членов общества в страховой защите экономических и личных интересов.

Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Понятие страхового рынка трактуется в экономической литературе в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар -- страховая защита (страховые услуги) и где формируются спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций, осуществляющих страховую деятельность. Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения.

Основные условия функционирования страхового рынка:

наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;

существование страхового законодательства; разработка концепции страхования, включающей методологии образования резервов, построения тарифов, инвестиционной деятельности, социальной защищенности малообеспеченных страхователей и т.д.;

¦признание страхования как инструмента управления экономикой;

¦повышение страховой культуры населения.Два первых из них являются обязательными.

В развитии страхового рынка можно выделить три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве стран.

Для первого этапа характерно функционирование монополистического или регулируемого рынка, в рамках которого конкуренция не развивается или имеет минимальную степень развития. В условиях монополии страхователям предлагается ограниченный объем страховых продуктов. На жестко регулируемом рынке деятельность страховщиков ограничена директивными указаниями (включая размер тарифов), не развивается предпринимательство, низким является уровень платежеспособности страховщиков и, как результат, создается негативное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.

На втором этапе страховой рынок вступает в фазу созревания, характеризуемую ростом числа страховых компаний, расширением страховых продуктов, улучшением их качества, уменьшением регулирования наряду с совершенствованием контроля финансовой стабильности страховщиков. Именно в этот период страховщики расширяют предложение разнообразных услуг, а для привлечения большего количества клиентов фундаментальное значение начинают приобретать инвестиции страховщиков в сервис.

Третий период характеризуется наличием развитого страхового рынка, замедлением роста количества страховых компаний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхования. Основной задачей страховщиков становится диверсификация страховых продуктов и их удешевление.

Участниками страховых отношений на страховом рынке являются страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги, и страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите. В условиях рынка возрастает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании всевозможных рисков: ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротстве предприятий, банков и т.д.

В качестве посредников между продавцами страховых услуг страховщиками) и их покупателями выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, состав и структура которых в рыночных условиях существенно расширяются.

Потребительная стоимость страховой услуги приобретает форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе, она складывается на конкурентной основе под воздействием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлением страховых взносов и выплатами страховых возмещений и страховых обеспечений. Верхняя граница диктуется потребностями страховщика, однако при чрезмерно высокой цене страховщик рискует потерять покупателей и не выдержать конкуренции.

Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно подразделить на внутренний, внешний и международный.

Внутренний страховой рынок складывается в каждом конкретном регионе, где потребность в страховых услугах удовлетворяется конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.

Внешний страховой рынок -- это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка, взаимосвязанный со страхователями и страховщиками данной территории.

Международный страховой рынок представляет собой страховую и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства.

Государство может участвовать в рыночных отношениях через государственные страховые организации и оказывать регулирующее воздействие на функционирование страхового рынка различными нормативно-правовыми и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования.

Организационно-правовые формы страховых компаний

В настоящее время на страховом рынке Республики Беларусь действуют страховые организации различных организационно-правовых форм.

Первичным звеном на страховом рынке выступает страховая организация, представляющая собой обособленную организационно-правовую структуру, осуществляющую формирование страхового фонда за счет взносов страхователей. Экономически обособленные страховые организации строят свои отношения со страхователями и другими страховщиками на договорной основе.

Страховые компании различаются по величине активов, сфере деятельности, форме организации. Так, по величине активов, объему поступлений страховых взносов, другим экономическим показателям, определяющим место на рынке, выделяют крупные, средние и мелкие страховые организации. По сфере деятельности можно выделить универсальные страховые компании, характеризующиеся широким объемом операций в различных сегментах рынка (личном, имущественном и др.), а также специализированные страховые организации, ориентированные на обслуживание страховых интересов отдельных физических и юридических лиц. Это могут быть страховщики, специализирующиеся на заключении договоров личного, имущественного страхования или перестрахования. Как показывает практика, в условиях рыночной экономики специализированные страховщики являются преобладающим типом.

По сфере деятельности следует также выделить национальные и иностранные страховые компании, а также страховые организации, созданные в форме предприятий с участием иностранного капитала. По форме организации можно выделить государственные страховые организации, акционерные и кэптивные страховые компании, общества взаимного страхования, объединения страховщиков.

В настоящее время наряду с государственными страховыми организациями (Белгосстрахом и Белгосвнешстрахом) в республике функционируют акционерные страховые компании, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, базирующиеся на коллективных формах собственности.

Государственная страховая организация (Белгосстрах) занимает лидирующее положение по объему продаж страховых полисов, а его доля в общей сумме поступлений страховых взносов превышает 50 %.

Государственная страховая компания -- форма организации страхового фонда, основанная государством. Она включает в себя широко разветвленную сеть представительств, расположенных в областных центрах республики, и отделений Белгосстраха в районных центрах. Отделения и представительства не являются самостоятельными юридическими лицами, а осуществляют страхование от имени государственной страховой компании (Белгосстраха), то есть заключают и обслуживают договоры страхования.

Организация государственных страховых компаний может осуществляться: учреждением страховщика со стороны государства и путем национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Акционерное страховое общество -- наиболее широко распространенная форма страховой деятельности. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется на основе централизации денежных средств путем продажи акций.

Акционерное общество является самостоятельным юридическим лицом, имеет свой устав, в котором определены цели общества, размер уставного фонда и страховых резервов, порядок управления делами.

Акционерное страховое общество несет ответственность перед страхователями в пределах своего уставного фонда и страховых резервов. Существуют закрытые акционерные общества, акции которых распределяются среди учредителей, и открытые акционерные общества, акции которых свободно покупаются и продаются на рынке.

Высшим органом управления акционерного страхового общества является общее собрание акционеров, к исключительной компетенции которого относится: определение стратегических направлений работы общества, утверждение документов, регламентирующих его деятельность, внесение в них поправок, выбор правления и наблюдательного совета, представляющих собственников и контролирующих деятельность страхового общества в период между заседаниями общего собрания, исполнительных и ревизионных органов, а также принятие в случае необходимости решения о ликвидации страхового общества.

Собрание созывается, как правило, один раз в год, а текущими делами руководит правление или совет директоров.

Проверку оперативно-финансовой деятельности акционерного общества осуществляет избранная ревизионная комиссия. Результаты работы ревизионной комиссии докладываются общему собранию акционеров.

Акционерное страховое общество может включать кроме головной компании различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения. В странах с рыночной экономикой юридическими лицами являются только филиалы страхового общества, а представительства, агентства и отделения такой самостоятельностью не обладают.

Представительство страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика и т.д.

Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции, то есть заключение и обслуживание договоров страхования.

Филиал (отделение) страховой компании -- это обособленное подразделение страховщика без права юридического лица. Свою деятельность осуществляет на основании положения, утвержденного президентом компании, руководствуется законодательством, уставом компании, решениями общего собрания акционеров, совета директоров, исполнительной дирекции и президента компании. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховщика.

Аффилированная страховая компания -- это акционерное страховое общество, в котором имеется пакет акций меньше контрольного (от 5 до 50 %), или одна из двух страховых компаний, являющихся дочерними фирмами третьей.

Общество взаимного страхования -- это форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участники общества взаимного страхования одновременно выступают в качестве страховщиков и страхователей. Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям принадлежат все активы общества взаимного страхования. Высшим органом управления общества является общее собрание его членов, которое избирает правление для оперативного руководства страховым делом и ревизионную комиссию. Данная комиссия проверяет работу правления и докладывает результаты проверки общему собранию пайщиков общества взаимного страхования.

Если объем собранной страховой премии значительно превышает объем выплат страхового возмещения и перекрывает расходы на ведение дела и отчисления в страховые резервы, то сумма превышения доходов над расходами может быть распределена между участниками общества взаимного страхования пропорционально внесенному паю. Таким образом, при заключении договора страхования в обществе взаимного страхования страхователь вносит авансовый взнос и не знает точно, какую сумму ему придется внести дополнительно до конца года. В этой связи некоторые общества устанавливают ограничение ответственности своих членов в пределах определенной нормы обычного взноса. Общества взаимного страхования могут содержать в себе элементы, свойственные акционерной форме страхования. Некоторые из них имеют временный паевой капитал, который постепенно погашается путем накопления обществом свободных средств за счет проводимых операций.

Исторически первоначально сфера деятельности обществ взаимного страхования концентрировалась в огневом страховании (в Российской империи в 1864 г. были созданы первые городские общества взаимного страхования от огня). В настоящее время деятельность обществ концентрируется преимущественно в сфере личного страхования. В США, например, общества взаимного страхования занимают свыше 57 % рынка страхования жизни, в Японии -- 89 %. Различают международные, национальные и региональные общества взаимного страхования, которые объединены в соответствующие союзы.

Деятельность обществ взаимного страхования обычно подчинена тем же правовым нормам, что и акционерных страховщиков. В ряде государств изданы специальные законы, регулирующие деятельность обществ взаимного страхования. Вместе с тем в некоторых странах общества взаимного страхования относятся к числу бесприбыльных организаций, что позволяет использовать их предпринимательским структурам для минимизации налогов.

В ряде стран существуют правительственные страховые организации, деятельность которых основана на субсидировании. Они специализируются на страховании от безработицы, компенсаций рабочим и служащим и т.п. Как правило, правительственные страховые организации освобождены от уплаты отдельных налогов.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Особый интерес представляет английская корпорация частных страховщиков "Ллойд". Все члены "Ллойда" объединены в синдикаты для увеличения финансовых возможностей при приеме рисков на страхование. Каждый член синдиката несет пропорциональную ответственность и не отвечает за остальных его членов. Страховая премия и убытки распределяются между участниками пропорционально их финансовым интересам в синдикате.

Синдикат не является юридическим лицом. Это форма объединения членов "Ллойда" для осуществления операций по страхованию и перестрахованию. Члены "Ллойда" не заключают договоры страхования со страхователями непосредственно, а только через брокеров. При вступлении в "Ллойд" уплачивается определенный взнос. Действует также имущественный ценз, величина которого варьируется в зависимости от национальной принадлежности будущего члена. Участники синдиката должны внести депозиты, от размеров которых зависят и масштабы их страховой деятельности. Члены синдиката добровольно формируют группы для принятия рисков, каждая из которых возглавляется профессиональным страховым агентом, а корпорация в целом управляется комитетом "Ллойда". Результаты деловой активности синдиката за год оцениваются не ранее чем через два года после завершения данного периода. Подобный трехгодичный метод расчета означает, что дополнительные страховые премии и страховые суммы, относящиеся к расчетному году, учитывают деятельность также и за последующие два года. Это дает более точную картину прибылей и убытков за расчетный год.

"Ллойд" оперирует на 5-ти основных рынках -- морском (40 % всех страховых премий, полученных корпорацией), общем имущественном, авиационном, автомобильном и краткосрочного страхования жизни.

Международный опыт подтверждает, что более устойчивыми являются страховые компании в форме акционерных обществ или совместных предприятий, в которых концентрируется капитал различных отраслей или средства большого числа пайщиков (акционеров), что придает компании довольно высокую финансовую устойчивость. Сфера деятельности обществ взаимного страхования ограничена за счет особенности рисков, которые участники берут на себя.

Кэптивные страховые компании обслуживают целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей или самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией. Преимущества организации кэптива заключаются в большой потенциальной емкости крупного сегмента страхового рынка, который обслуживается корпоративным страховщиком. Проникновение конкурирующих страховых компаний в данный сегмент страхового рынка в целях привлечения нового бизнеса, как правило, затруднено. Деятельность кэптива тесно связана с пенсионными и инвестиционными фондами, коммерческими банками, другими финансово-кредитными институтами, которые обычно выступают учредителями кэптива. Через систему участия (обмен акций) происходит взаимное проникновение, оказывается влияние на проводимую финансовую политику, тактику и деловую стратегию между кэптивом и другими финансовыми и банковскими структурами многопрофильных концернов и финансово-промышленных групп.

Негосударственные пенсионные фонды представляют собой форму организации личного страхования, гарантирующую рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного возраста (как правило, пенсионного). В странах с развитой рыночной экономикой негосударственные (частные) пенсионные фонды являются источником существенных инвестиций, а также важнейшим элементом системы социальной защиты.

Страховой пул -- это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждая компания получает определенную долю собранных пулом взносов и в этой доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам или устанавливается договорным соглашением.

Непременным составным элементом страхового рынка являются специализированные консалтинговые фирмы (компании) страховых экспертов. Основные задачи таких консультационных фирм: проведение актуарных расчетов; разработка правил страхования по нетрадиционным видам страховой защиты (страхование ответственности, медицинское страхование); анализ страхового рынка и поиск необходимой статистики в части удовлетворения спроса на отдельные виды страховых услуг; подготовка учредительных и других документов, требуемых для лицензирования; консультации страховых компаний по рентабельному (безубыточному) развитию, формированию сбалансированного по группе риска страхового портфеля; оценка финансовой устойчивости страховых операций и выбор наиболее эффективных направлений инвестирования страховых резервов.

Следует отметить, что в Республике Беларусь создан страховой союз, который имеет своей целью оказание методической, организационной помощи страховщикам, а также участие в подготовке законодательных актов по страхованию, повышению профессионального статуса специалистов и др.

Понятие и виды договоров, порядок их заключения

Страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по удовлетворению потребностей в защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых событий. Возникающие между страхователем и страховщиком отношения имеют форму страховых обязательств.

Страховые обязательства представляют собой взаимозависимые гарантированные законом права и обязанности страхователей и страховщиков по удовлетворению их взаимных интересов и потребностей.

Страховые обязательства могут быть договорными и внедоговорными.

Внедоговорная форма страховых обязательств связана с обязательными видами страхования, когда ответственность страховщика по возмещению ущерба при наступлении страховых событий предусматривается законом. Договорные страховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.

Договор страхования представляет собой двустороннее возмездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового события) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие * этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Страховое соглашение должно отвечать ряду требований страхового законодательства и Гражданского кодекса Республики Беларусь. В первую очередь стороны, заключающие договор, должны обладать правосубъектностью, то есть быть способными иметь права и обязанности, вытекающие из договора страхования.

Правосубъектность страховщика определяется его правом осуществлять страховую деятельность в соответствии с требованиями Декрета Президента Республики Беларусь "О страховой деятельности в Республике Беларусь".

тема семинарский экзамен тест



РАЗДЕЛ 4. ИНФОРМАЦИОННАЯ ИНФРАСТРУКТУРА РЫНКА И ЕЕ ЗАЩИТА

Тема 13. Информационная составляющая инфраструктуры рынка

Информационное обеспечение коммерческой деятельности является непременным условием ее успешного осуществления. В современном мире информация -- один из важнейших видов национального богатства, характеризующий уровень социально-экономического развития страны. Она становится товаром, спрос на который постоянно растет, поскольку процесс управления» на любом уровне невозможен без использования информации. Компьютеризация совершила революцию в стой сфере, открыв неизвестные ранее возможности сбора и обработки информации. Характерно, что первые ЭВМ в США стали использоваться в торговле.

С развитием рыночных отношений роль информации в коммерческой деятельности возрастает. Коммерческая информация позволяет торговым организациям проводить анализ своей работы, планировать и осуществлять контроль за ее результатами, она также необходима для изучения товарных рынков, поставщиков и покупателей товаров и других аспектов коммерческой деятельности.

Коммерческая информация представляет собой сведения о сложившейся ситуации на рынке товаров и услуг. Информационное обеспечение включает получение, передачу, обработку, накопление и реализацию информации.

К информации предъявляются следующие требования:

достоверность -- аргументированность и полнота при ее получении и выдаче;

надежность -- должна постоянно накапливаться и обновляться;

оперативность -- своевременное поступление для принятия коммерческих решений;

систематичность -- ее сбор должен проводиться системно и непрерывно;

комплексность -- должна отражать деятельность торговой организации и данные о состоянии товарных рынков;

сопоставимость.

Источники коммерческой информации делятся на внутренние и внешние. Внутренние источники информации позволяют торговой организации определить имеющиеся проблемы в работе и оперативно их решать. Источниками получения этой информации являются внутренние материалы и документы торговой организации (сведения об объемах продаж, затратах на продажу, товарных запасах, прибыли и др.). Внешние источники информации дают сведения об изменениях на товарном рынке. К ним относятся законодательные и правительственные материалы (законы, постановления, нормативные и регламентирующие акты и др.), периодическая печать, информация специальных обследований, материалы специализированных информационных агентств, консультации специалистов и др.

Коммерческая информация может быть получена из первичных и вторичных источников. Первичными источниками получения информации являются деловые встречи, переговоры, проведение опросов и др. Вторичные источники информации: справочная литература, данные статистики, результаты специальных обследований и др.

Основой коммерческой деятельности являются маркетинговые исследования рынка товаров и услуг, которые позволяют получить информацию о спросе населения, конъюнктуре рынка и его развитии. Информация о результатах таких исследований весьма важна для торговых организаций, так как на ее основе вырабатывается коммерческая стратегия.

Информация, необходимая для изучения товарных рынков, должна отвечать следующим требованиям:

ориентироваться на конкретные задачи торговой организации по изучению товарных рынков;

характеризовать все стороны рыночных процессов: потребление, спрос, предложение товаров и степень их соответствия платежеспособным потребностям населения, факторы, воздействующие на развитие товарных рынков;

включать количественные оценки состояния и перспектив развития рынка, содержащие данные динамики рыночных процессов;

обеспечивать комплексное использование источников информации о развитии товарных рынков.

Тема 14. Информационное обеспечение мониторинга товарного рынка

В современном мире существует огромное количество различных предприятий, производящих всевозможнейшие товары. Конкуренция очень жёсткая. Для того, чтобы бизнес успешно функционировал, руководителям предприятий необходимо учитывать множество различных факторов. По мнению Джеррии Дж. Фокса, блестящего руководителя, автора ряда книг по стратегическому маркетингу, наиглавнейшая задача компаний, которые желают выиграть конкурентную борьбу -- приобретение, удержание и контролирование наибольшей доли рынка в отрасли. Приобрести эту долю -- довольно сложная задача, однако удержание и контролирование подчас требуют гораздо больше усилий. На осуществление этих задач направлены маркетинговые исследования рынка и его постоянный мониторинг.

Мониторинг, проводимый регулярно, позволяет отслеживать появление новых игроков, следить за изменениями доли рынка основных игроков, анализировать изменение долей сегментов исследуемого товарного рынка, отслеживать появление новой продукции основных конкурентов, анализировать ценовую политику конкурентов по отдельным видам продукции, отслеживать динамику, и многое другое.

В результате исследований компании получают знания, необходимые для того, чтобы принимать оптимальные решения по развитию своего бизнеса. Актуальная информация о тенденциях в товарном рынке позволит оперативно отреагировать на изменения и не отстать от конкурентов. В данной работе будут рассмотрены понятия товарного рынка, классификация, методы исследования, а так же наиболее важные показатели, такие как конъюнктура рынка, ёмкость, доля.

Формирование информационной базы мониторинга товарных рынков включает:

* определение круга показателей, необходимых для всестороннего анализа развития данного товарного рынка и выявления его особенностей, источников получения соответствующей информации и способов ее сбора, информационные потоки;

*проведение непосредственного сбора информации, еесистематизацию и обработку.

При определении круга показателей на стадии формирования информационной базы исходят из конкретных задач того или иного рынка товаров и специфики товаров, рынок которых изучается.

В качестве исходной информации о состоянии рынка, формировании спроса в исследуемом периоде и на перспективу могут использоваться следующие источники:

официальная государственная статистика, которая содержит экономические, социальные, демографические и другие материалы, отражающие динамику рынка и используемые для его изучения на уровне региона, страны;

отраслевая и ведомственная статистика, информация которой может выполнять основную или вспомогательную функцию;

панельные обследования, осуществляемые в форме личной беседы. На основе систематически повторяющихся опросов одной и той же группы потребителей устанавливаются динамика потребностей и возможности приобретения товаров;

опросы потребителей, позволяющие изучить мотивы, предпочтения и намерения потребителей, их оценки используемых и обновляемых товаров;

машиносчитывающие данные о движении товара, которые показывают движение товара в любой момент времени, т.е. отражают реализованный спрос по каждой товарной позиции;

экспертные оценки, которые дают компетентные оценки процессов, товаров и т.д.;

тестирование -- использование социально-психологического метода изучения поведения потребителей, с помощью которого выявляется отношение покупателя к тому или иному явлению, связанному с покупкой товара;

эксперимент, дающий наиболее точные результаты исследования конкретного объекта.

Используя различные источники, можно получить информацию об объемах производства товаров, обновлении и расширении ассортимента, величине реализованного и неудовлетворенного спроса, предпочтениях покупателей при выборе и приобретении товаров, мотивах отказа от покупки, причинах повышенного спроса и другие сведения.

Комплексное исследование рынка товаров и услуг позволяет получить информацию для выработки и принятия обоснованных коммерческих решений.

Получаемые в ходе сбора информации данные нуждаются в соответствующей обработке, иначе они не могут быть осмыслены и проанализированы. Способы и приемы обработки информации при изучении товарных рынков сводятся к построению динамических рядов, вычислению относительных и средних величин, составлению на основе группировок статистических таблиц, построению графиков и проведению аналитических расчетов.

При использовании ПЭВМ эта работа не представляет трудностей и дает возможность оперативно собрать и обработать информацию с целью ее применения при решении коммерческих задач.

Таким образом, полученная комплексная информация обеспечит объективную оценку рыночной ситуации и выявит возможности торговой организации. На ее основе можно оценить слабые и сильные стороны деятельности организации, определить реальные цели и задачи и разработать коммерческую стратегию, направленную на устойчивое финансовое положение на рынке товаров и услуг. Компьютеризация коммерческой работы на базе использования современных технических средств автоматизированного сбора и обработки информации и применение ее при решении коммерческих задач на автоматизированных рабочих местах товароведов и экономистов, занятых изучением рынка, обоснованием закупок товаров, является неотъемлемым условием эффективной работы торговых организаций.

В настоящее время широко распространен автоматизированный процесс в диалоговом режиме работы с машинным контролем информационных процедур. В этом случае при обработке информации достигается высокий уровень автоматизации информации, устраняются возможные ошибки при вводе исходной информации в машину, повышается надежность логических процедур, а также достоверность и качество выходных результатов, сокращается трудоемкость документооборота, выполняемого вручную. В странах с развитой рыночной экономикой информационное обеспечение коммерческой деятельности основывается на научной и технической базе. Создаются системы информационного обслуживания участников рынка на базе информационно-консультативных служб государственного и частного типа. В своей деятельности по сбору информации они пользуются услугами известных международных коммерческих автоматизированных банков данных, а затем создают собственные банки данных узкого профиля, используемые только клиентами этих служб. Во многих экономически развитых странах система информационно-аналитической поддержки органов государственного управления и субъектов хозяйствования рассматривается как стратегический национальный курс и является одной из наиболее динамично развивающихся отраслей мирового рынка. От успеха функционирования данной системы зависит благополучие не только конкретной фирмы, но и экономическая стабильность и развитие государства. В Республике Беларусь многие организации торговли располагают программными продуктами с коммерческой информацией. В то же время общий уровень информационного обеспечения организаций торговли остается низким, не хватает предприятий, оказывающих информационные услуги. Недостаточное количество высококвалифицированных специалистов в области маркетинга, менеджмента, информатики в организациях торговли приводит к неумению грамотно и верно оценить экономическую ситуацию и найти нестандартное решение. Кроме того, некоторые руководители недооценивают важность маркетинговых исследований. Однако в отрасли происходят позитивные изменения в компьютеризации торговых процессов и с развитием рыночных отношений это направление будет совершенствоваться.

Тема 15. Защита информации в организации

Защита информации предполагает предотвращение утечки, хищения, утраты, несанкционированного доступа, копирования, уничтожения, искажения, модификации (подделки), блокирования информации и т.п.

Механизм защиты информации должен включать следующие блоки.

На макроуровне:

*нормы права, направленные на защиту интересов еевладельца (законы, указы, положения и т.д.).

На микроуровне:

нормы, устанавливаемые руководителем организации (приказы, распоряжения, инструкции);

специальные структурные подразделения, обеспечивающие соблюдение этих норм (режимные подразделения, служба безопасности предприятия и т.д.);

действенная система мер по защите коммерческой тайны (взаимосвязь методов, способов, средств защиты).

В условиях рыночной экономики защита сведений, составляющих коммерческую тайну, является залогом сохранения лидирующих позиций организации на рынке.

В Республике Беларусь сформировались правовые основы защиты коммерческой тайны. Основным документом в данной сфере является Положение о коммерческой тайне, предусматривающее ряд норм, рассмотренных ранее.

Установленный положением и локальными документами, изданными руководителем предприятия (организации), несущим персональную ответственность за создание необходимых условий для обеспечения сохранения коммерческой тайны, порядок должен быть закреплен в коллективном договоре, Уставе предприятия (организации), в договорах с нанимаемыми работниками и хозяйствующими субъектами. Только в этом случае государство сможет обеспечить субъектам хозяйствования право на коммерческую тайну и ее защиту в судебном порядке.

В связи с широким использованием при обработке конфиденциальной информации технических средств руководитель обязан аттестовывать применяемые при этом аппаратные и программные средства компетентными органами и получать соответствующие сертификаты. При рассмотрении дел в суде наличие этих документов обязательно.

Содержание работ по защите информации должно носить комплексный, системный и экономически целесообразный характер.

Задачи защиты информации организации включают:

защиту прав и интересов фирмы и его работников;

выявление реальных и потенциальных угроз;

выработку и использование системы профилактических мер, предотвращающих утечку и хищение секретной информации;

обеспечение эффективности системы защиты коммерческой тайны..

К системе защиты информации организации предъявляются определенные требования:

система должна быть комплексной;

должна быть гибкой, динамичной, учитывать изменения ценности информации в конкурентной среде;

*должна соответствовать законодательству страны.При несоблюдении вышеперечисленных требований

и принципов риск, связанный с защитой экономической безопасности организации, при работе на рынке возрастает.

Организационная работа. Она включает разработку концепции обеспечения безопасности информации, составляющей коммерческую тайну, и формирование пакета необходимой организационно-планирующей документации, обеспечивающей действенную ее защиту, подтвержденную компетентными органами.

Концепция обеспечения защиты коммерческой тайны организации включает:

1. Правовое обеспечение сохранности информации:

*регистрацию права на коммерческую тайну в Уставе организации;

внесение соответствующих дополнений, касающихся охраны коммерческой тайны и взаимных обязательств сторон по данному вопросу, в коллективный договор;

наличие в организации утвержденного руководителем Положения о коммерческой тайне;

отражение индивидуальных обязательств по сохранению коммерческой тайны в трудовом договоре или контракте;

заключение письменных договоров-обязательств, заявлений увольняющихся работников, имевших доступ к конфиденциальной информации, о сохранении коммерческой тайны в течение определенного срока;

наличие соглашений о секретности с юридическими лицами, являющимися партнерами по бизнесу и имеющими доступ к коммерческой информации (поставщики, покупатели продукции, инвесторы и т.д.);

наличие приказа по организации о защите коммерческой тайны;

наличие памятки о сохранении конфиденциальной информации и ознакомление с ней под личную роспись тех, кто имеет к ней доступ.

2. Идеологическое и методическое обеспечение сохранности информации:

*воспитательная работа, формирование чувства ответственности, гордости за свою организацию, комфортности и удовлетворенности своей деятельностью;

*чтение лекций, проведение различных семинаров, практикумов, деловых игр, консультаций, личных бесед;

*четкое и своевременное доведение необходимой информации до лиц, имеющих отношение к данному вопросу.

3. Организация процесса обеспечения сохранности информации:

отбор объектов защиты;

выбор средств защиты, адекватных целевым задачам;

управление обеспечением сохранности коммерческой тайны и контроль эффективности применения охранных мер.

4. Систему ограничения лиц, допускаемых к сведениям, составляющим коммерческую тайну:

инструктаж и учет лиц, имеющих доступ к информации, составляющей коммерческую тайну;

меры по повышению бдительности и ответственного отношения к сохранению закрытой информации.

5. Организацию делопроизводства с информацией, составляющей коммерческую тайну:

разработка инструкции, регламентирующей работу с закрытой информацией;

ведение журналов регистрации дел и учета сведений, составляющих коммерческую тайну;

особые меры при использовании ПЭВМ и ЛВС.

Формирование тактики представления материалов, предназначенных к опубликованию, использованию для рекламы, выступлений, докладов на конференциях, для передачи по радио, телевидению, во время деловых переговоров и т.п.

Определение порядка и целесообразности использования технических средств для работы с документами и информацией, составляющими коммерческую тайну: ПЭВМ, сканирующих устройств, аудио-видеотехники, факсов и т.д.

Создание системы контроля и исполнения всех требований и задач по обеспечению защиты коммерческой тайны организации.

Мировой опыт свидетельствует, что для защиты информации организации не достаточно чисто административных мер, даже четко обработанных, следует активно вовлекать в ее защиту всех сотрудников. Каждый сотрудник должен быть уверен, что его личное благополучие зависит от успехов фирмы, в которой он работает.

Концепция должна быть сформирована с учетом реальной и потенциальной ценности информации и опасности посягательства на нее.

Результатом этого этапа работы должно быть создание документов, регламентирующих состав и содержание работ по защите коммерческой тайны:

порядок взаимодействия физических и юридических лиц, имеющих доступ к коммерческой тайне;

состав, содержание и правомочие документации по защите конфиденциальной информации организации;

*критерии защищенности коммерческой тайны.

Работа по оценке эффективности защиты информации

Данная работа предполагает:

четкое выделение информации, представляющей коммерческую тайну, оценку ее реальной и потенциальной ценности, оценку ущерба, который может быть нанесен субъекту хозяйствования при ее разглашении;

определение особо ценных элементов информации, к которым проявляется повышенный интерес;

установление «срока жизни» информации как коммерческой тайны;

оценку объемов затрат на создание и постоянное поддержание в рабочем состоянии системы защиты.

Экономическая целесообразность охраны коммерческой тайны имеет место в том случае, если сумма ущерба от ее разглашения, по крайней мере, не ниже стоимости ее защиты.

Работа по использованию способов и внедрению средств защиты информации. Наиболее часто используемые способы защиты коммерческой тайны:

ограничение доступа к коммерческой тайне;

запретительные способы, касающиеся производства, хранения, продажи и т.д.;

создание условий для хранения и работы с информацией, составляющей коммерческую тайну (сейфы, специальные помещения и т.д.);

охранные способы (наемная охрана, собственная служба охраны);

административные способы;

технические средства.

Следует уделять серьезное внимание предупредительным мерам.

Средства защиты можно разделить на три группы:

1) административно-организационные:

морально-этические нормы;

воспитательные;

соответствующий режим секретности;

внутренний распорядок;

пропускной режим;

обучение, инструктаж персонала;

*установление норм, регулирующих локальные взаимоотношения: приказы, распоряжения, инструкции, договоры и т.д.;

2) технические средства защиты коммерческой информации:

физические средства защиты: замки, решетки, механические и электронные средства охраны помещений;

комплексные системы охраны информации (акустические, радиотехнические, магнитометрические);

программные продукты, системы защиты ПЭВМ;

3) криптографические меры защиты (шифровка, кодирование).

Важно помнить, что невозможно защитить всю информацию, характеризующую различные направления деятельности, да это и нецелесообразно. Главная задача - определить ключевую информацию и создать надежную систему ее защиты.

Система защиты информации обойдется дорого и ее создание должно быть поручено профессионалам. Не каждое предприятие (организация) имеет возможность создать такую систему. Поэтому необходимо осуществлять хотя бы минимально возможный комплекс мер.

Меры защиты информации:

работа с кадрами. Специалисты считают, что сохранность секретов на 80 % зависит от правильного подбора формирование нормативной базы (приказы, инструкции, договора, соглашения);

ограничение доступа к секретной информации;

воспитание кадров (обучение правилам хранения и защиты информации, стимулирование и т.д.);

соблюдение порядка обращения с секретными документами (на любых носителях);

охрана помещения, условия работы в них, «политика чистых столов», т.е. в отсутствие работника на его столе не должно быть никаких документов;

обеспечение запрета на несанкционированное ксерокопирование;

соблюдение правил ведения переговоров, обеспечивающих недопущение утечки информации;

умение правильно рекламировать и давать в прессу информацию, не допускающую разглашение секретов (реклама по методу «черного ящика», сообщить результат, а не как он получен);

защита информации аналитической службой предприятия (организации).

РАЗДЕЛ 5. КОНКУРСНЫЕ ТОРГИ КАК ВАЖНЕЙШИЙ ЭЛЕМЕНТ РЫНОЧНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ТОВАРНОГО РЫНКА

Тема 16. Происхождение торгов и их экономические функции. Торги как один из способов регулирования современной экономики

Одним из методов размещения (выдачи) заказов на поставку товаров и подрядов на выполнение определенных работ является проведение конкурса или тендера.

Торги - метод заключения договоров купли-продажи или подряда, при котором покупатель (заказчик) объявляет конкурс для продавцов (поставщиков) на товар или услуги с заранее определенными характеристиками и после сравнения полученных предложений подписывает контракт с тем продавцом (поставщиком), который предложил товар на более выгодных для покупателя (заказчика) условиях.

Конкурс (тендер) -- особая форма выдачи заказов на поставку товаров или подрядов на выполнение работ, которая предполагает привлечение предложений от нескольких поставщиков или подрядчиков с целью обеспечения наиболее выгодных коммерческих и других условий сделки для организаторов торгов.

В современных условиях конкурсные торги являются распространенным способом размещения государственными организациями, а также предприятиями частного сектора заказов на поставку машин, оборудования, военной техники, крупных партий сырья, выполнение научных, проектных и изыскательных работ, сооружение промышленных и социальных объектов. Кроме заключения договоров купли-продажи и подряда конкурсы могут применяться при заключении арендных и лизинговых соглашений, осуществлении инвестиционных и других проектов. Торги проводят покупатели и заказчики государственного и частного секторов экономики развивающихся и промышленно развитых стран. Законодательства большинства развитых стран разрешают организациям с участием государственного капитала размещать заказы на приобретение товаров и услуг только через торги. Исключение может составлять оборудование уникальных технологических процессов, не имеющее конкурирующих аналогов. Размещение заказов без торгов разрешается в случае заказов запасных частей, при необходимости экстренных закупок для ликвидации последствий стихийных бедствий, а также приобретений в счет специальных межправительственных соглашений.

Под влиянием современной НТР растет масштабность и сложность предметов торговли, что не позволяет с необходимой эффективностью вести согласование их технических условий традиционными методами - путем многочисленных встреч технических представителей покупателей и продавцов. В настоящее время заказчиками обычно привлекаются инжиниринговые фирмы, специализирующиеся в определенных отраслях производства, для разработки технических условий заказов на сооружение промышленных и других объектов с учетом последних достижений НТР. Размещение таких заказов наиболее целесообразно осуществлять через международные торги, которые позволяют привлечь к конкурсу широкий круг наиболее квалифицированных поставщиков и подрядчиков.