Значение оборота электронных денег в системе мировой экономики

Мировая экономика: сущность, основные закономерности и тенденции ее развития на рубеже XX-XXI вв. Деньги, их сущность и функции. Электронные платёжные системы. Виды и формы электронных денег. Вопросы безопасности их использования и перспективы развития.

Рубрика Финансы, деньги и налоги
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 22.05.2015
Размер файла 375,7 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Рис. 3 Оборот рынка небанковских немобильных дистанционных финансовых сервисов 2008-2017

В отдельных странах электронные деньги имеют статус «особого института». С принятием закона «О национальной платежной системе» 27 июня 2011 года к их числу присоединилась и Россия. Этот закон сделал возможным процесс регулирования порядка осуществления платежей с использованием электронных денег.

Основной целью закона «О национальной платежной системе» является установление требований к платежным системам в сфере их функционирования и организации.

В законе описываются правила перевода денежных средств, а также вводится понятие «клиринговый центр». В этом статусе выступает организация, которая обеспечивает прием к исполнению заявок участников платежной системы в то время, когда они переводят свои денежные средства, используя электронные формы расчетов. Кроме того, посредством закона вводится 3 вида платежных средств, которые могут использоваться в процессе электронных расчетов (ниже перечислены и свойства систем):

1. Неперсонифицированные электронные платежные средства:

- идентификация пользователя не производится;

- максимальный остаток в любое время составляет 15 тысяч рублей;

- лимит по обороту денежных средств в месяц равен 40 тысячам рублей;

- использование для мини-платежей.

2. Персонифицированные электронные платежные средства:

- осуществляется идентификация клиента;

- максимальная сумма денежных средств на счете составляет 100 тысяч рублей ежемесячно.

3. Корпоративные электронные платежные средства:

- могут использоваться юридическими лицами с их предварительной идентификацией;

- максимальный остаток средств на конец рабочего дня равен 100 тысячам рублей;

- позволят осуществить прием электронных денежных средств в качестве оплаты услуг и товаров.

В соответствии с Законом о НПС (часть 1 ст. 7), перевод электронных денег является формой безналичного расчета. К наиболее существенным запретам при переводе электронных денежных средств относятся Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе»:

- запрет на перевод ЭДС между юридическими лицами (ст. 7, п. 9);

- запрет на перевод электронных денег юридическими лицами в пользу физических лиц, не прошедших идентификацию (ст. 7, п. 9).

Законодательством дополнительно существенно ограничивается как размер сумм, доступных на электронных «кошельках», так и объем осуществляемых переводов. Указанные условия перевода ЭДС определяют узкую нишу, на которую ориентирован соответствующий сервис. В силу особенностей регулирования законодательством также могут устанавливаться те или иные «упрощенные» типы институтов, осуществляющих деятельность, связанную с переводом электронных денег Достов В.Л., Кузнецов В.А., Шуст П.М. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота//Деньги и кредит. - 2013. - №13. - С. 12.

Закон о НПС устанавливает для таких учреждений форму небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Хотя отдельные требования к таким платежным НКО являются более мягкими, чем к банкам (например, минимальный размер уставного капитала в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» установлен в размере 18 млн руб. (ст. 11)), тем не менее расширенная и дифференцированная система требований, как в европейском законодательстве, к операторам электронных денег отсутствует. Такая ситуация обусловлена соображениями защиты прав потребителей и необходимости унифицировать статус кредитных организаций, однако представляется не единственно возможным решением. Следует отметить, что закон «О национальной платежной системе» окажет свое влияние и на регулирование мобильных платежей. Оператор электронной платежной системы сможет заключить договор с сотовым оператором. На основании этого он получит право на увеличение остатка электронных средств физического лица, которое является абонентом данного оператора, за счет финансовых средств, выплаченных оператору связи авансом. Можно даже говорить о том, что новый законопроект создал все условия для того, чтобы использовать мобильный телефон в качестве устройства для осуществления платежей различного типа. Распространение электронных денег во многом зависит от того, насколько благоприятные условия созданы для их операторов. Предоставление платежных услуг с использованием ЭД требует значительной инновационной составляющей, а значит, операторы электронных денег должны иметь определенную свободу маневра при внедрении новых продуктов.

В то же время сущность электронных денег подразумевает, что все суммы, находящиеся на клиентских «кошельках», обеспечены внесенными средствами, гарантируя возможность их беспрепятственного погашения. Так как уровень рисков (в первую очередь ликвидности) невелик, отсутствуют причины приравнивать операторов электронных денег к классическим кредитным организациям. Без внедрения новых решений электронные деньги как технология не смогут конкурировать с классическими финансовыми услугами - а значит, не повлияют на качество платежного оборота или уровень финансового включения.

Актуализация регулирования - несомненно, один из ключевых вопросов оптимизации платежного оборота.

Конкурентоспособность безналичных платежей может основываться только на их гибкости и удобстве, что невозможно без внедрения новых технологий. Создание соответствующих условий, в силу специфики отрасли, требует постоянного анализа соотношения рисков и выгод. И напротив, неоправданное ужесточение регулирования приведет к снижению доли безналичных платежей в целом. По нашему мнению, представление о том, что клиентская база одного безналичного инструмента платежа неизбежно перейдет к другому, является неверным.

В большинстве случаев клиенты переходят к использованию наличных, и это негативно сказывается на прозрачности платежного оборота в целом.

Что касается Узбекистана, то на данный момент существует не совсем понятная в правовом отношении система «виртуальных денег», которые имеют все характеристики денег как меры стоимости при купле-продаже товаров и оплате услуг, но в то же время не подпадающих под валютно-финансовое регулирование.

Возникает ощущение, что создатели системы сознательно пользуются пробелами в законодательствах стран, в которых осуществляют свою деятельность, и это подтверждается регистрацией своего бизнеса во второсортной оффшорной стране, где общепринято «отмывать» миллиарды долларов, полученных далеко не только законным путем. Закономерным явлением является то, что гаранты системы не представлены и не эмитируют свои титульные знаки в странах с развитым правовым регулированием финансового рынка. И это вполне объясняется отсутствием лазеек в законодательстве, которые дают возможность создателям обозвать свои «валюты» как угодно, но «в печь не полезть».

Еще одним свидетельством этому может служить невозможность отозвать платеж в случае несанкционированного использования средств пользователя злоумышленником в отличие от общепринятых международных межбанковских платежных систем (типа Visa, MasterCard и т.п.). Этим умело пользуются большое количество мошеннических фирм, хэдж-фондов, откровенных хакеров, которые предпочитают иметь дело именно с виртуальными деньгами.

В Узбекистане - банк «Асака» с 1 августа 2011 года начал обслуживание клиентов по системе безналичных SMS-платежей.

Сервис получил название SMS-To'lov и был разработан Торгово-промышленной палатой Республики Узбекистан совместно с унитарным предприятием SSP При создании платежной системы были привлечены эксперты из Германии и Японии.

Рис. 4 Новая мобильная платежная система в Узбекистане

SMS-To'lov представляет собой процессинговую систему платежей, пользователи которой могут совершать платежи со своей банковской карты с помощью любой модели сотового телефона, а также через интернет -- без посещения пунктов платежей и банка. Используя мобильное приложение пользователь системы может оплачивать услуги мобильных операторов, коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров, услуги Торгово-промышленной палаты.

Система удобна в использовании и совершенно бесплатна, без каких-либо комиссионных сборов, что делает её более привлекательной, чем другие системы электронной оплаты.

Как подключиться к сервису? Для регистрации необходимо один раз посетить банк, иметь при себе паспорт и мобильный телефон. Основная цель проекта -- создание в стране и регионах республики благоприятных условий для бизнес-среды, внедрение информационно-коммуникационных технологий в сферу малого бизнеса и частного предпринимательства, а также содействие в привлечении свободных средств населения и хозяйствующих субъектов на депозиты в коммерческие банки.

Также наиболее действующей системой приема электронных платежей является - система Рaypal here («пэйпэл здесь») -- это простой и удобный способ использовать мобильные платежи в малом бизнесе, а точнее -- принимать платежи с банковских карт visa и mastercard в любом месте с помощью мобильного телефона, специального устройства и приложения. Рaypal here позволяет продавцам принимать оплату на свой телефон и счет в Рaypal с кредитных и дебетовых карт , подключив компактное считывающее устройство в разъем для наушников. При этом, сам кардридер поставляется клиентам сервиса бесплатно.

Рис. 5. Оплата на свой телефон и счет в Рaypal с кредитных и дебетовых карт

Специальное одноименное приложение версии 1.2 уже доступно в AppStore. Правда, разработчики сообщают, что пока существует проблема с отображением сделок по возврату платежей, поэтому пользователям сервиса пока придется посещать сайт PayPal, чтобы проверить статус операции в привычном веб-интерфейсе. Приложение на сегодняшний день поддерживает английский, китайский, французский, японский и испанский языки.

Комиссия за использование сервиса составляет 2,7%, вне зависимости от размера принимаемых сумм и оборота продавца.

экономика электронный деньги

Заключение

В заключение можно сделать следующие выводы.

Электронные деньги - это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей. Основные признаки электронных денег: осуществление эмиссии в электронном виде; хранение на электронных носителях; гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами; признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.

Основными преимуществами использования электронных денег для удаленных расчетов являются следующие.

- Удобство для интернет-магазинов и провайдеров.

- Доступность для небольших интернет-магазинов.

- Конкурентоспособность.

- Низкий уровень риска.

- Адаптированность к удаленному характеру расчетов.

Но, как и любой другой вид платежных средств, электронные деньги обладают и рядом недостатков:

- Отсутствие стабильного правового регулирования.

- Необходимость в использовании специальных инструментов обращения и хранения.

- Невозможность восстановления денежной стоимости при физическом уничтожении носителя электронных денег.

- Отсутствие узнаваемости.

- Высокая вероятность того, что персональные данные плательщиков могут отслеживать мошенники.

- Невысокий уровень безопасности.

Список используемых источников

1. Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе»

2. Webmoney в Узбекистане: электронные деньги - тоже деньги

3. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Изд-во «Питер», 2008

4. Банковское дело/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2008

5. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / М.П. Владимирова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2007

6. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы: учеб. / С. В. Галицкая. - М.: Эксмо, 2009

7. Денежное обращение и банки. Учебное пособие. / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Толоконцевой Г.В. - М., «Финансы и статистика», 2008

8. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2009

9. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. проф. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2010

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011

11. Достов В.Л., Кузнецов В.А., Шуст П.М. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота//Деньги и кредит. - 2013. - №13

12. Климович В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008

13. Меллер А. Электронные деньги: ценность, виды и перспективы

14. Обзор популярных электронных платежных систем

15. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки / А.С. Селищев. - СПб.: Питер, 2009

16. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010

Размещено на Allbest.ru


Подобные документы

  • Сущность электронных денег. История развития электронных денег. Виды электронных денег. Электронные деньги в экономике. Способы использования электронных денег. Золото в системе цифровых денег. Перспективы развития электронных денег.

    курсовая работа [139,6 K], добавлен 09.05.2003

  • Сущность и функции денежной системы. Возникновение и развитие денег. Электронные деньги - важная составляющая современной экономики. Определение электронных денег и системы электронных расчетов. Проблемы внедрения и перспективы развития электронных денег.

    курсовая работа [42,8 K], добавлен 06.12.2009

  • Деньги. Эволюция, функции денег. Система электронных платежей в сети Интернет WebMoney Transfer. Технология. Безопасность финансовых транзакций. Распространённость электронных денег и перспективы развития. Проблемы в использовании электронных денег.

    курсовая работа [150,6 K], добавлен 29.04.2004

  • Происхождение, сущность и виды денег, их функции в рыночной экономике. Состояние, тенденции и перспективы развития денежной системы. Анализ современного денежного оборота. Оценка спроса на наличные деньги в условиях развития электронных платежей.

    контрольная работа [150,6 K], добавлен 16.10.2016

  • Возникновение и этапы развития электронных денег. Способы получения WebMoney на кошелек. Необходимость использования электронных денег. Безопасность финансовых транзакций. Формы использования электронных денег. Описание системы WebMoney Transfer.

    реферат [34,3 K], добавлен 17.03.2010

  • Сущность, функции и виды денег. Исследование развития денежных наименований. Развитие электронных денег, многообразие различных точек зрения. Cамые распространенные платежные электронные системы, их достоинства и недостатки. Электронные деньги в Беларуси.

    курсовая работа [68,5 K], добавлен 04.12.2009

  • Понятие электронных денег. Система электронных платежей в сети Интернет WebMoney Transfer. Технология, безопасность транзакций, популярность электронных денег. Перспективы развития. Скорость оборачиваемости электронных денег.

    курсовая работа [131,8 K], добавлен 21.03.2007

  • Юридическая и экономическая сущность электронных денег. Схема слепых подписей. Платежи с помощью цифровых денег. Основные преимущества использования пластиковых карточек. Виды электронных денег и способы их защиты. Денежная эмиссия и контроль над ней.

    курсовая работа [326,0 K], добавлен 24.09.2011

  • Возникновение денег и их виды. Происхождение и сущность бумажных денег, закономерности обращения. Понятие и эволюция кредитных денег. Системы обеспечения банкнотной эмиссии. Деньги безналичного оборота. Дискуссионные вопросы понятия "Электронные деньги".

    курсовая работа [34,0 K], добавлен 17.03.2011

  • Понятие, виды и факторы развития электронных денег. Риски участников систем. Опыт использования и регулирования электронных денег в зарубежных странах. Анализ практики использования WebMoney в ОАО "Технобанк". Основные пути совершенствования расчетов.

    дипломная работа [915,7 K], добавлен 26.01.2014

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.