Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• 1. Мировая экономика: сущность, основные закономерности и тенденции ее развития на рубеже XX-XXI вв.
• 2. Деньги, их сущность и функции
• 3. Виды и формы электронных денег. Электронные платёжные системы
• 4. Вопросы безопасности использования электронных денег
• 5. Перспективы дальнейшего развития электронных денег
• Заключение
• Список используемых источников

Введение

Денежное обращение, как объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые различные современные научные школы. Объясняется это тем, что в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного обращения не пассивна, напротив, его состояние и развитие оказывают влияние на товарное обращение, а через него и на товарное производство. Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег - денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) - это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг.

Различные вопросы, связанные с электронными платежами рассматривались в трудах, как отечественных, так и зарубежных экономистов. При этом воздействие электронных денег на экономику и денежную систему в экономической научной литературе изучена недостаточно, что и определяет актуальность данной работы.

В условиях усложнения финансовых рынков появляются новые виды денег. Помимо привычных бумажных купюр деньги приобретают новую «виртуальную» форму. Данный процесс вызван не только изменением на финансовых рынках, он также обуславливается и другими рыночными процессами, в результате которых востребованность электронных денег растет.

Это, в первую очередь, связано с развитием телекоммуникационных технологий, Интернета и сопутствующим им развитием интернет-торговли.

На сегодняшний день системы электронных денег достаточно разнообразны. Каждая из таких систем имеет свои особенности, недостатки и преимущества. Поскольку современному человеку не обойтись без использования электронных денег, важно понимать, что такое электронные деньги и то, каким образом происходит функционирование платежных систем такого типа, как и когда они могут существенно облегчить жизнь, и какие типы электронных денег сегодня существуют.

Актуальность темы данного исследования очевидна, т. к. использование электронных денег широко распространено во всем мире.

Электронные деньги - это средство платежей, существующее исключительно в электронном виде - виде записей в специальных электронных системах. Их нельзя ощутить физически, нельзя положить в карман. Однако платёжеспособность этих «абстрактных» денег гарантируют абсолютно реальные золотовалютные запасы банков-учредителей. Так что электронными деньгами можно оплатить любой товар или услугу в электронном пространстве так же успешно, как наличными - в гастрономе или киоске.

Цель исследования - проанализировать значение оборота электронных денег в системе мировой экономики.

На основании цели были поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть систему мировой экономики;

2. Описать процесс возникновения денег, как процесс упорядочивания обмена товаров, их эволюции: появление металлических и бумажных денег, возникновение кредитных денег и электронных денег, как высшей формы денежного развития;

3. Раскрыть основные составляющие денежной системы: денежную единицу, эмиссионную систему, виды денег и институты регулирования денежной системы;

4. Рассмотреть значение электронных денег и их место в системе мировой экономики;

5. Перечислить основные системы электронных расчетов;

6. Проанализировать основные проблемы, связанные с оборотом электронных денег;

7. Охарактеризовать основные перспективы развития электронных денег.

Объект исследования - электронные деньги.

Предмет исследования - оборот электронных денег в современной экономике.

1. Мировая экономика: сущность, основные закономерности и тенденции ее развития на рубеже XX - XXI вв.

Мировая экономика -- многоуровневая, глобальная система хозяйствования, объединяющая национальные экономики стран мира на основе международного разделения труда посредством системы международных экономических отношений. В целом, мировую экономику можно определить как совокупность национальных хозяйств и негосударственных структур, объединённых международными отношениями. Мировая экономика возникла благодаря международному разделению труда, что повлекло за собой как разделение производства (то есть международную специализацию), так и его объединение -- кооперацию. В понятие мировой экономики входят четыре уровня: микроуровень, мезоуровень, макроуровень и международный уровень. В качестве основного выступает макроуровень, на котором рассматривается функционирование сложных крупных самостоятельных экономических систем, каковыми чаще всего являются национальные экономики.

Основной уровень, на котором определяется состояние и функционирование экономики в современном мире -- это макроуровень, то есть уровень национальных экономик. Можно выделить следующие критерии ключевого уровня функционирования экономики: * где принимаются основные решения по регулированию экономики; * откуда черпается большая часть ресурсов; * куда направлена большая часть связей. Всё указывает на национальную экономику, так как именно национальные правительства -- главный регулятор экономических процессов, большую часть ресурсов национальные экономики черпают из своих внутренних источников, а связи между основными хозяйствующими субъектами всё же в большей степени формируются внутри национальных границ. В то же время реальной экономической деятельностью занимаются фирмы и домохозяйства. Государства же управляют ими. Мировая экономика не содержит органов, способных осуществлять полномасштабное управление фирмами или государствами. Таким образом, МЭ не является цельным самостоятельным объектом.

Знамение времени -- интеграция, причем интеграция всеобщая -- капиталов, производств, труда. Особенностью этого процесса является то, что он, возникнув первоначально в Европе (Европейское экономическое сообщество -- ЕЭС, Совет Экономической Взаимопомощи -- СЭВ), за последние годы охватил новые страны и целые регионы. Азиатско-Тихоокеанский регион (АТР). Этот регион привлекает внимание к себе главным образом как зона наиболее динамичного в мире экономического развития.

Гарантированный рост доходов ожидается, например, в таких секторах американской экономики, как производство электроэнергии, обслуживание ЭВМ, производство строительных материалов, запасных частей для автомобилей, машиностроение, телекоммуникации, банковское и финансовое дело. На качественно новый этап развития выходит Европейский союз (бывшее Европейское сообщество) -- ЕС. В соответствии с Единым европейским актом, принятым странами -- членами ЕС в 1992 г., завершен процесс создания единого внутреннего рынка этого объединения.

Главный фактор воздействия международной торговли на национальные экономики заключается не столько в ее опережающем росте (что очень важно), отражающем процесс углубления МРТ, сколько в ее коренных качественных сдвигах. Изменились сами функции международной торговли -- от чисто коммерческих по формуле краткосрочных сделок "товар-деньги" она превратилась во многом, если не в основном, в средство непосредственного обслуживания национальных производственных процессов, связывая их в единый производственный механизм, не знающий национальных границ.

Оценивая место и роль нашей страны в современной мировой экономике и политике, можно сказать, что Россия в очередной раз переживает один из сложнейших этапов своего существования и развития. Некоторые зарубежные политологи уже вывели Россию из разряда ведущих стран мира и даже ставят под сомнение ее дальнейшее существование как единого федеративного государства. В настоящее время Правительством России и предпринимательскими кругами предпринимаются активные попытки более тесной интеграции России с зарубежными странами.

Глобализация сказывается на экономике всех стран. Она затрагивает производство товаров и услуг, использование рабочей силы, инвестиции, технологии и их распространение из одних стран в другие. Все это в конечном итоге отражается на эффективности производства, производительности труда и конкурентоспособности. Именно глобализация вызвала обострение международной конкуренции. Процесс глобализации экономики ускорился в последние десятилетия, когда различные рынки, в частности, капитала, технологии и товаров, а в известной степени и труда, становились все более взаимосвязанными и интегрированными в многослойную сеть ТНК.

Стоит сказать еще об одной важнейшей особенности глобализации мировой экономики -- это бурное развитие финансовых рынков в последние годы XX в. Новая роль финансовых рынков (валютных, фондовых, кредитных) за последние годы резко изменила архитектуру мировой экономики. Еще несколько десятков лет назад основной целью финансовых рынков было обеспечение функционирования реального сектора экономики. В последние годы мировой финансовый рынок стал проявлять самодостаточность. В результате сегодня мы видим рост объема этого рынка в разы, что стало результатом широкого спектра спекулятивных операций, вызванных либерализацией экономических отношений.

Экономика мирового хозяйства Понятие «мировая экономика» в современной экономической литературе употребляется для обозначения, как системы государств, так и экономической дисциплины, предметом исследования которой являются закономерности функционирования системы организации хозяйства в международном масштабе, тенденции развития международных рынков и национальное регулирование процессов, происходящих на мировом рынке.

2. Деньги, их сущность и функции

Деньги как феномен хозяйственной жизни издавна привлекали к себе внимание. В ходе развития экономической мысли существенно менялись позиции относительно того, что такое деньги и для чего они нужны.

Большой вклад в исследование природы денег и закономерностей денежного обращения внес К. Маркс. Он дал обоснование их земного происхождения, впервые показал, что деньги есть результат исторического развертывания форм стоимости.

Простая (единичная, или случайная) форма стоимости:

Х товара А = Y товара В

Простая, единичная, или случайная, форма стоимости была характерна самой ранней стадии товарообмена, когда стоимость отдельных товаров только случайно (эпизодически) выражалась в каком-либо другом товаре, когда продукты труда обменивались лишь в исключительных случаях.

Товар, выражающий свою стоимость в другом товаре, находится в относительной форме стоимости. Товар, который выражает стоимость другого товара, находится в эквивалентной форме стоимости, является его эквивалентом.

Таблица 1 Полная (или развернутая) форма стоимости:

	Y товара В
Х товара А =	Z товара С
	и так далее

Полная (или развернутая) форма стоимости получает развитие тогда, когда обмен приобретает массовость и постоянство, но личная проблема А (В, С и т.д.) стала общественной: если производителю товара А нужен товар В, но производителю товара В нужен товар С, то А меняется на С, хотя ему нужен товар В, чтобы затем уже добытый товар С обменять на товар В.

Таблица 2 Всеобщая форма стоимости:

Y товара В
Z товара С	= Х товара А
и так далее

В результате роста объема товарного производства, развития процесса обмена и углубления общественного разделения труда из товарного мира выделяется один товар, пользующийся наибольшим спросом, который становится эквивалентом для всех остальных товаров, т.е. всеобщим эквивалентом. Теперь все товары предварительно обмениваются на него. Обмен становится намного более простым и экономичным.

Таблица 3 Денежная форма стоимости:

X товара A
Y товара В	= N золота
Z товара С

Деньги - историческая категория. В экономической науке о происхождении денег было сформулировано две концепции - рационалистическая и эволюционная.

В экономической науке в отношении денег, их природы были высказаны металлическая и номиналистическая теории:

· Металлическая теория отождествляет деньги с благородными металлами. Ее суть заключается в том, что деньги обязательно должны обладать внутренней стоимостью, чтобы выполнять свои функции.

· Номиналистическая теория денег считает деньги знаками стоимости (символами), условными счетными единицами. В рамках номиналистической теории считалось, что важно не металлическое содержание денег, а то, что на них написано (номинал).

· Существует множество подходов к определению денег. Деньги можно определить как особый товар, служащий всеобщим эквивалентом. Деньги - металлические и/или бумажные знаки, являющиеся мерой стоимости при купле-продаже и выполняющие роль всеобщего эквивалента, т.е. выражающие стоимость всех других товаров и обмениваемые на любой из них Малый экономический словарь /Под ред. А.Н. Азрилияна. - М., 2000.

П. Самуэльсон пишет о том, что поток денег - это источник жизненной силы, деньги служат как мера стоимости Самуэльсон П. Экономика. - М., 1992. - т. 1. - с. 40, с. 47.. Кроме того, деньги выступают как средство обмена и как единица масштаба цен или счета. Сущность денег лучше всего проявляется в их функциях. В целом можно выделить пять классических функций денег.

· Деньги как мера стоимости - приравнивание товара к определенной сумме денег, что дает количественное выражение стоимости товара.

· Деньги как средство обращения позволяют платить владельцам ресурсов и производителям таким товаром (деньгами), который может быть использован для покупки любого другого товара или услуги, имеющихся на рынке.

· Деньги как средство образования сокровищ. Если товаропроизводитель, продав свой товар, в течение длительного времени не покупает другой товар, то деньги, изъятые из обращения, оседают и могут выполнять функцию средства образования сокровищ.

· Деньги как средство платежа. В силу ряда обстоятельств товары не всегда могут продаваться за наличные деньги.

· Поэтому возникает необходимость купли-продажи товаров в кредит, т.е. с отсрочкой платежа. Если товар продается в кредит, то средством обращения служат не сами деньги, а выраженные в них долговые обязательства (например, векселя). Деньги функционируют как средства платежа не только при оплате купленных в кредит товаров, но и при погашении других обязательств, например, при возврате денежных ссуд, внесении арендной платы за землю, уплате налогов.

· Мировые деньги - предполагается использование денег в ходе осуществления международных операций. Долгое время функцию мировых денег выполняло золото.

Все перечисленные функции полностью выполнялись деньгами в условиях золотого стандарта, т.е. когда роль всеобщего эквивалента была закреплена за золотом. Отмена золотого стандарта привела к тому, что деньги перестали выполнять две функции в их традиционном понимании (средства образования сокровищ и мировых денег), которые не могут осуществляться без золота в качестве денег. Поэтому в современных условиях в экономической литературе часто указывают лишь на три функции денег - меры стоимости, средства обращения и средства платежа, хотя это спорная точка зрения.

Вместе с тем, следует видеть существенные изменения в характере выполнения функций деньгами в современных условиях:

· Функция образования сокровищ фактически трансформируется в функцию средства сбережения, когда деньги выступают как особый ликвидный актив, сохраняемый после продажи товара и обеспечивающий его владельцу покупательную способность в будущем периоде.

· Функция мировых денег выполняется современными деньгами, но ограничено. Во-первых, на сегодня она осуществляется не всеми деньгами. Во-вторых, даже те деньги (например, доллары США, английские фунты стерлингов, немецкие марки), которые сегодня активно используются в международных операциях, также не являются универсальными, не охватывают всей системы мирового денежного обращения.

Важным условием выполнения деньгами своих функций является стабильность всей системы денежного обращения. Денежное обращение - это движение денег в хозяйственном обороте в наличной и безналичной форме в процессе обращения товаров, оказания услуг и совершения различных платежей.

Денежное обращение - это система, отдельные элементы которой находятся в определенном единстве. В их числе, прежде всего, выделяют:

· Название денежное единицы и масштаб цен;

· Виды денежных знаков, порядок их выпуска и характер обеспечения;

· Организация безналичного платежного оборота;

· Порядок и пропорции обмена национальных денег на иностранные денежные знаки.

История денежного обращения свидетельствует о том, что деньги не представляют собой однородной массы. Они имеют много разновидностей как по происхождению и времени существования, так и по условиям обращения.

Прежде всего, в истории известно несколько форм денег:

1. Золотые деньги - приобретают свою стоимость от стоимостной субстанции денежного товара, которая создается в сфере добычи золота. Наличие внутренней стоимости делает их независимыми от рынка товаров, придавая тем самым абсолютную устойчивость.

2. Под бумажными деньгами следует понимать денежные знаки, выпускаемые прямо или косвенно государственным казначейством для бюджетных нужд и снабженные принудительной покупательной способностью. К ним относятся билеты казначейства, различного рода суррогаты (казначейские векселя, государственные облигации, некоторые виды государственных ценных бумаг и биллонная монета).

3. Бумажные деньги появлялись обычно в периоды, когда правительство испытывало острую нужду в деньгах, во время войн и революций, когда другие источники финансирования (налоги, займы и т.п.) исчерпывали себя.

4. Кредитные деньги - собирательное понятие, возникшее на основе замещения имущественных обязательств частных лиц или государства.

5. Депозитные деньги - являются разновидностью кредитных денег. Они создаются на основе банковских вкладов и системе специальных расчетов, которые производятся между банками путем переноса сумм с одного счета на другой.

6. В ходе исторического развития первоначально сложилась система металлического денежного обращения, которая базировалась на использовании металлических денег.

Организация денежного обращения предполагает определенную структуру денежной массы. Различия между элементами (компонентами) денежной массы, представляющей собой совокупный объем наличных и безналичных средств, обслуживающих хозяйственный оборот, связаны со степенью и характером их ликвидности.

Под ликвидностью понимают:

1. способность денег обмениваться на товары и услуги;

2. способность долгового обязательства быть обращенным в наличные деньги;

3. денежные затраты на капитальные вложения (увеличение производства).

Различие по критерию ликвидности легло в основу разделения всей денежной массы на связанные между собой денежные агрегаты.

Денежные агрегаты - это части (компоненты) денежной массы, объединяющие определенные виды денег и денежных активов (документов), отличающихся друг от друга степенью ликвидности, т.е. возможностью быстрого превращения в наличные деньги. Чаще всего используются следующие агрегаты:

М 0 - объем наличных денег в обращении (бумажные и металлические деньги);

М 1 - объем наличных денег, а также чеков, вкладов до востребования (например, в США агрегат М 1 - показатель денежной массы, включающий наличность в обращении, счета до востребования в коммерческих и взаимно-сберегательных банках, счета НАУ - разновидность счетов, занимающих промежуточное положение между сберегательным и текущим счетом, небанковские дорожные чеки и т.п.);

М 2 - объем наличных денег, чеков, вкладов до востребования и небольшие срочные вклады (например, в США - это агрегат М 1 плюс сберегательные счета, срочные счета до 100 тыс. долл., однодневные евродолларовые депозиты, акции взаимных фондов денежного рынка и др.);

М 3 - объем наличных денег, чеков, вкладов (например, в США это - агрегат М 2 плюс срочные депозиты свыше 100 тыс. долл. и срочные соглашения о продаже и последующем выкупе ценных бумаг);

L - включает объем наличных денег, чеков, вкладов, а также ценные бумаги.

Таким образом, денежные агрегаты построены по принципу матрешки, когда каждый следующие включает в себя предыдущий агрегат и некоторые дополнительные (менее ликвидные) компоненты. Измерение денежной массы с помощью агрегатов позволяет четко определять ее структуру, что используется для государственного регулирования денежного обращения.

3. Виды и формы электронных денег. Электронные платёжные системы

Считается, что современные электронные деньги могут существовать в двух основных формах: на базе сетей и на базе смарт-карт. Также существуют такие формы электронных денег, как фиатные и нефиатные денежные средства. Первые являются разновидностью денег определенной платежной системы и выражаются в виде одной из государственных валют.

Поскольку именно государство в своих законах обязывает граждан принимать фиатные деньги к оплате, их эмиссия, погашение и обращение осуществляется в соответствии с правилами действующего законодательства и центрального банка.

Что касается нефиатных денег, то они выступают в качестве единицы стоимости негосударственных платежных систем. Такие электронные деньги являются разновидностью кредитных финансовых средств и регулируются по правилам негосударственных платежных систем, которые в каждой стране различны.

Виды электронных денег достаточно разнообразны. Еще несколько лет назад в мире существовало ограниченное количество платежных систем. Сегодня же их число постоянно растет. Для удобства все электронные деньги и системы целесообразно разделить на отечественные и зарубежные Меллер А. Электронные деньги: ценность, виды и перспективы.

По данным ассоциации «Электронные деньги», в 2009 году в России насчитывалось порядка 20 млн электронных кошельков.

Андрей Морозов, исполнительный директор Rupay, оценивает рынок интернет-платежей в нашей стране приблизительно в $5 млрд. По его словам, прирост продолжается, по разным оценкам, на 70 - 120% ежегодно. Морозов считает, что электронные платежи, по большому счету, только начинают входить в жизнь рядового гражданина нашей страны. «Мы предвидим взрывной рост рынка, который вряд ли замедлится в ближайшие несколько лет», - говорит Морозов. Действительно, планы у компании РБК, которая недавно купила Rupay, грандиозные: компания собирается создать аналог известной системы PayPal. Кроме того, развиваются технологические провайдеры электронных платежей, которые облегчают жизнь интернет-магазинам. Раньше, чтобы сайт мог принимать платежи по карточкам или через системы электронных денег, требовалась долгая и сложная работа программистов, интеграция в сайт скриптов, специальных форм заказа и оплаты.

Сейчас можно воспользоваться услугами компаний, которые уже сотрудничают с множеством платежных систем, включая Visa и PayPal. К таким, например, относится фирма Chronopay. Теперь торговцу семечками, чтобы торговать в Интернете, достаточно завести счет в банке-партнере Chronopay и подключиться к системе. Технологический провайдер создает некую защищенную «виртуальную трубу», по которой могут проходить деньги любой формы прямо на счет продавца. За свои услуги «хозяин трубы» берет небольшой процент. Кроме того, в качестве средств оплаты за некоторые услуги компании пользуются SMS-сервисами. Таким образом, часто совершаются микроплатежи на сайтах знакомств, в социальных сетях и пр. Такая схема позволяет избежать налогообложения, если SMS-провайдер перечисляет долю продавцу на виртуальный счет в какой-нибудь системе электронных платежей, например «Яндекс. Деньги» или WebMoney. Но тратить эти деньги также придется только в Интернете, т. к. при обналичивании необходимо будет заплатить налоги.

Электронные деньги пока вызывают у большинства людей больше вопросов, нежели ответов, и еще не очень распространены даже среди активных пользователей Сети. Запущенная социальной сетью «ВКонтакте» бесплатная система электронных денег может серьезно изменить соотношение сил на рынке и повысить популярность виртуальных денежных средств. Сейчас «ВКонтакте» около 70 млн анкет пользователей, это означает что количество электронных кошельков может возрасти уже в следующем году до 100 млн. Конечно, это произойдет, только если социальная сеть автоматически создаст кошельки всем своим пользователям. Каков же будет реальный рост в оборотах, покажет время. Пока лишь стоит отметить, что, по данным Gallup Media, в социальной сети «ВКонтакте» всего 17 млн активных пользователей, и кто из них захочет воспользоваться новым сервисом, пока неизвестно.

Что касается самой платежной системы, то технически она ничем не отличается от других систем электронных денег, но вот идеологические отличия существенные. Первичной задачей является распространение платежной системы, пока задач по извлечению прибыли не стоит, и поэтому не планируется брать процентов ни с продавцов, ни с пользователей. Сейчас пополнение электронного кошелька «ВКонтакте» обходится пользователю примерно в 2-9% от суммы, но эта комиссия в полном объеме достается компании владельцу терминала или службы, через которую деньги вводятся в платежную систему. Но в ближайшее время планируется открыть свой способ ввода средств с нулевой комиссией. В качестве дополнительной меры безопасности используется подтверждение платежа через SMS. SMS подтверждения использует и система электронных денег компании ОСМП (бренд QIWI), правда, там телефон является и способом авторизации пользователя. По данным источника, близкого к проекту, все финансовые затраты на создание составили всего около 10 тыс. долларов, которые пошли на оплату труда специалистов: программистов, дизайнеров интерфейса, системных архитекторов. Уже сейчас с новой платежной системой через интерфейс Merchant API взаимодействует интернет-магазин электроники компании Futurico «Невообразимо.ру» (nevoobrazimo.ru) и торгующий программным обеспечением магазин «По подписке. ру» (popodpiske.ru). Бизнес-логика здесь есть, и как минимум она заключается в том, чтобы расположить «рядом» платежную систему и потенциальные покупки - виртуальные товары. Это должно стимулировать сбыт последних, что и принесет «ВКонтакте» непосредственную прибыль.

Появление у социальных сетей собственных платежных систем - достаточно логичный способ монетизации. Например, Facebook активно развивает собственную систему электронных платежей Facebook-Credits. До этого услуги и сервисы социальной сети пользователи могли оплачивать через Paypal». При этом она отмечает, что «нужно понимать, что в этом союзе - платежной системы и социальной сети - условия диктует последняя, именно она владела главным «активом» - многомиллионной аудиторией». Таким образом, для «ВКонтакте» собственная платежная система - это, в первую очередь, способ монетизации пользователей, а не отдельный доходный бизнес, как известные WebMoney и «Яндекс. Деньги», что подтверждается и бесплатностью системы - социальная сеть готова взять на себя дополнительные расходы на обслуживание электронных платежей (а это как минимум административная нагрузка на штат) только для того, чтобы увеличить продажи виртуальных товаров.

Рис. 1 Платежные интернет - системы

Любая платежная интернет-система - это специальная технология, позволяющая осуществлять различные платежи в Сети (оплачивать услуги магазинов и банков, получать зарплату, пополнять мобильный счёт, выводить деньги на карту банка и проч.). Сегодня онлайн валюта - не менее значима, чем деньги бумажные. В интернете можно насчитать около 10 популярных платёжных систем, не считая их менее известных конкурентов. Перед тем, как воспользоваться услугами электронной системы, - внимательно изучите её особенности.

1. WebMoney Transfer. Является одной из самых известных электронных систем интернета и главных инструментов обмена денег и проведения операций с онлайн валютой на территории СНГ. Для пользования WebMoney Transfer на компьютере или мобильном телефоне, необходимо установить один из киперов, предлагаемых системой, внеся свои настоящие данные

2. Яндекс.Деньги. Вторая по популярности платежная система на территории СНГ позволяет безопасно обменивать и переводить онлайн валюту другим пользователям, сохраняя все данные о переводах. Открыв Яндекс.Кошелёк или Интернет.Кошелёк, вы можете пользоваться интерфейсом в Сети или на ПК. Переводы между вашими двумя кошельками не осуществляются.

3. Международная платежная система PayPal. Один из самых известных электронных сервисов мира, собравший под своим крылом более 100 миллионов пользователей, празднует свой день Рождения в тот же год, что и WebMoney Transfer, - 1998. Владелец PayPal - калифорнийская компания "Palo Alto". Для того чтобы ваша онлайн валюта могла работать, необходимо зарегистрировать "Личный счёт" или "Личный Премьер-счёт". Более крупные клиенты открывают "Бизнес-счёт". Пользоваться PayPal можно при помощи ПК, интернета, мобильного.

4. RBK Money (RUpay). Единая платежная платформа работает в режиме реального времени и позволяет производить любые операции с электронными деньгами быстро и безопасно. Основное назначение RUpay - оплата платежей и покупок в Сети, вывод денег на счета украинских или российских банков. Сама RBK Money банковские услуги не оказывает.

5. Деньги@mail.ru. Система ограничилась лишь веб-интерфейсом. Платежи осуществляются с любого ПК, а идентификатором служит электронный адрес.

6. Рапида. Изначально сотрудничала лишь с финансово-кредитными учреждениями. Процессинговый центр Рапиды подключается к системе биллинга предприятия. По сути, Рапида - круглосуточный сервис для приёма платежей за телефон, коммунальные услуги и проч. Система позволяет задать интервал для ежемесячных платежей.

7. E-Gold появилась на 2 года раньше, чем платежные системы WebMoney Transfer и PayPal. Безопасность более 1 000 000 счетов в E-Gold гарантируют банки Швейцарии и США. Данный сервис - универсальный инструмент, позволяющий осуществлять обмен и перевод валют в любой стране мира.

8. Moneybookers (Skrill). Эта молодая платежная система (2003 г.) работает в соответствие с законодательством Великобритании. Особенность системы заключается в том, что её пользователи могут легко, безопасно и дёшево осуществлять обмен, перевод денег и платежи в интернете в реальном времени. Операции производятся благодаря e-mail.

9. Alertpay. Ещё одна молодая электронная платежная система (2005 г.), зарегистрированная в Квебеке (Канада). Демократичность Alertpay позволяет ей становиться всё более популярной, завоёвывая доверие пользователей. Регистрация в системе бесплатна для всех граждан мира.

10. Z-PAYMENT. Платежная система смогла удачно интегрировать множество видов электронных платежей и операций в одну цельную, логичную систему, работать с которой легко и удобно. В отличие от перечисленных сервисов, Z-PAYMENT не конкурирует с другими электронными системами, а сотрудничает с ними.

11. Google Checkout - платежная система от Google. Необходима привязка к банковской карте клиента. Пользоваться сервисом пока могут лишь жители Великобритании и США. Фактически, Google Checkout не осуществляет платежи, а гарантирует их безопасность. Сами операции производятся при помощи банковских карт пользователей системы.

12. Perfect Money. Еще один удобный и безопасный сервис моментальных электронных платежей в сети. Является многофункциональным: система позволяет не только проводить взаиморасчеты между зарегистрированными пользователями и совершать различные виды электронных платежей, но также располагает собственной депозитной программой, которая дает возможность безопасно сохранять электронную валюту на счетах и ежемесячно получать процентные выплаты на остаток средств. В числе преимуществ Perfect Money - высокий уровень безопасности и круглосуточная техподдержка.

13. QIWI. Главным назначением этого российского платежного сервиса, действующего сегодня в 20-ти странах мира, является моментальная оплата различного рода услуг, от коммунальных платежей до банковских кредитов.

14. AlertPay. Электронная платежная система родом из Канады, действующая на мировом рынке электронных финансовых операций с 2005 года. Простая и бесплатная регистрация позволит оперативно и без лишних проблем открыть счет в системе. Верификация счета для жителей некоторых стран довольно проблематична, однако счет можно с успехом использовать и без верификации, поскольку она является добровольной. В качестве идентификатора (номера кошелька) в AlertPay используется e-mail, указанный при регистрации. При этом существует возможность переводить средства пользователям, еще не имеющим аккаунта в AlertPay.

15. EasyPay. Первая белорусская внебанковская система мгновенных электронных микроплатежей, позволяющая быстро и без комиссий оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, интернет и телевидение, а также различные другие виды услуг посредством привязанной к цифровому кошельку пластиковой карты. Помимо этого, система дает возможность совершения различных банковских операций, а вот переводы средств, носящие коммерческий характер, здесь не допускаются (перевод денег между физическими лицами - владельцами EasyPay-кошельков осуществляется без проблем с комиссией 2

16. LiqPay. Украинский открытый платежный сервис, предназначенный для перевода денег, а также совершения различного рода микроплатежей и онлайн-оплаты широкого ряда услуг. Основателем и собственником LiqPay является украинский ПриватБанк, что позволяет снимать деньги со счета посредством банкоматной сети ПриватБанка в Украине и России. Высокий уровень безопасности совершаемых операций гарантирует использование сервиса динамических одноразовых паролей (высылается в смс-сообщении на привязанный к личному аккаунту номер телефона) и технологии 3D Secure code.

17. W1. Единый кошелек W1 - еще один удобный и надежный электронный сервис, позволяющий зарегистрированным пользователям осуществлять переводы между кошельками без дополнительной комиссии, а также легко и быстро оплачивать различные виды услуг. Доступ к единому кошельку осуществляется через любые средства цифровой связи, имеющие подключение к интернету (компьютеры, мобильные телефоны, КПК). Располагает широкой партнерской сетью, которая дает возможность выгодной бескомиссионной оплаты самого широкого ряда товаров и услуг.

18. Pecunix. Платежная мультивалютная система, которую можно отнести к числу сервисов с электронными валютами, базирующихся на золотом эквиваленте (наиболее близким аналогом Pecunix можно назвать широко известный e-gold).

19. MoneyMail. Электронная платежная система, популярная в России и существующая с 2004 года. Регистрация в сервисе открытая и бесплатная, в качестве номера счета здесь выступает адрес электронной почты. На данный момент операции в MoneyMail могут осуществляться в трех видах валют - российский рубль, доллар США, а также евро. Среди основных услуг - пополнение счетов мобильной связи, совершение ежемесячных платежей, погашение банковских кредитов, перевод денежных средств на e-mail и многие другие.

20. Ukash. Назначением этого сервиса является оплата услуг, совершение денежных переводов и различных платежей через интернет с использованием ваучеров Ukash (банковский счет или карта при этом не требуются). Купить ваучер Ukash можно за наличные деньги в специализированных пунктах продаж или онлайн с использованием самых разных интернет-сервисов (Webmoney, W1, LiqPay, QIWI, RBK Money и др.) Одной из наиболее популярных услуг, доступных владельцам Ukash-ваучеров, можно назвать международные переводы в режиме онлайн.



Рис. 2 Классификация платежных систем

4. Вопросы безопасности использования электронных денег

Безопасность при проведении банковских операций играет на сегодняшний день очень большую роль. Появление различных сервисов онлайн-банкинга, оплата покупок через интернет, повсеместное использование POS-терминалов сделали проблему безопасности банковских операций актуальной как никогда. Если еще лет десять назад у пользователя в России не было большого выбора механизмов оплаты интересующей его услуги или покупки, то сейчас ситуация существенно изменилась.

Сегодня проведение банковских операций может выполняться следующими широко распространенными способами Баранов А. Безопасность банковских операций//Storage News. - 2014. - №1. - С. 22:

- проведение платежа через сервис онлайн-банкинга;

- платеж с использованием мобильного приложения (мобильное устройство);

- онлайн-платеж через браузер;

- платеж с использованием приложения банка для ПК/Mac;

- платеж с использованием POS-терминала;

- проведение операции через банкомат;

- посещение банковского учреждения.

Очевидно, что из вышеперечисленных способов проведения банковской операции оплата через POS-терминал наиболее популярна среди пользователей, как, впрочем, и онлайн-платеж или использование банкомата. Сегодня банки предоставляют пользователям бесплатные приложения по работе со своим счетом и выполнение необходимых операций на ПК/Mac, а также сервисы онлайн-банкинга для работы через браузер.

Каждый из этих способов за исключением, пожалуй, посещения банка и проведения банковской операции через сотрудника банка является потенциальной целью злоумышленников. Так или иначе, их интересуют данные, находящиеся на кредитной карте, в т.ч. ее номер, CVV-код, имя держателя, а также PIN-код.

Получив доступ к этой информации, злоумышленники могут затем продать ее на специальных подпольных форумах кардеров либо самостоятельно воспользоваться этой информацией для получения средств со счетов скомпрометированных пользователей. Рассмотрим безопасность вышеперечисленных способов оплаты.

Первые четыре способа используются пользователями из-за их удобства и доступности на компьютере или мобильном устройстве. При использовании веб-браузера для оплаты покупки или проведения банковской операции пользователю нужно ввести данные своей кредитной карты в специальные формы веб-страницы, из которой они будут доставлены на сервер банка. Такая операция сама по себе является потенциально небезопасной, поэтому банки и сервисы онлайн-оплаты предпринимают необходимые действия по защите такой операции следующими способами См. там же:

- использование https для страницы ввода данных кредитной карты (передаваемые между компьютером пользователя и сервисом оплаты данные шифруются на уровне http-протокола, что исключает их попадание к третьим лицам);

- использование двухфакторной аутентификации (обычно этот метод основан на использовании одноразовых паролей, выдаваемых банком. Также это может быть код подтверждения на основе SMS-сообщения, т.н. mTAN (Mobile Transaction Authentication Number). Операция проводится только после подтверждения пользователем, т.е. когда он вводит действительный mTAN_код или одноразовый пароль).

Злоумышленники могут использовать специальный вредоносный код, т.н. банковские вредоносные инструменты или банковские троянские программы для хищения данных кредитной карты при использовании браузера для оплаты. Суть такого вредоносного ПО сводится к тому, что, будучи установленным на компьютере пользователя, он использует специальные механизмы внедрения своего кода в процесс браузера и получения оттуда интересующих его конфиденциальных данных. Обычной практикой таких вредоносных программ является отображение для пользователя поддельных веб-форм для ввода номера карты, имени держателя и даты окончания ее действия.

По сути, только очень внимательный пользователь сможет отличить поддельную веб-форму от настоящей. После ввода данных в такую форму они записываются в специальный файл и позже отправляются на сервер злоумышленников.

Использование https при таком виде атаки не является проблемой для вредоносной программы, поскольку она может управлять процессом получения данных внутри процесса. В то же время многие из них при показе поддельной веб-страницы с формами отключают использование https, т.е. в строке браузера пользователя не будет указано использование https.

Для самого пользователя такой признак является ключевым показателем того, что следует отказаться от проведения операции и обратиться к антивирусному ПО.

Другой механизм, используемый банками, т.н. двухфакторная аутентификация, является действительно серьезной защитой от злоумышленников. В то же время можно наблюдать использование злоумышленниками таких вредоносных программ, которые умеют обходить данный метод защиты. Суть его сводится к установке специального мобильного компонента вредоносного кода на мобильное устройство пользователя. После установки такого компонента вредоносная программа перехватывает поступающие от банка SMS-сообщения и перенаправляет их злоумышленникам. Для защиты от подобных программ следует быть более бдительными, поскольку злоумышленники используют специальные фишинговые уловки для убеждения пользователя в установке этого мобильного компонента.

Что касается использования специальных приложений для работы с системой онлайн-банкинга, а также использования сервиса онлайн-банкинга через браузер, то в данном случае злоумышленников могут интересовать логин и пароль, используемые пользователем для входа в аккаунт.

Оплата с использованием POS-терминалов также может быть небезопасной в том случае, если злоумышленники смогли скомпрометировать компьютеры внутренней сети компании, ответственной за обслуживание таких терминалов.

Инциденты в конце 2013 года показали, что десятки миллионов пользователей могут быть скомпрометированы таким способом, если компания не заботится о безопасности своих клиентов.

В качестве примера можно привести получивший широкий резонанс инцидент с американской ритейлерной компанией Target, которая была скомпрометирована злоумышленниками, в результате чего все используемые POS-терминалы, которые использовались в магазинах этой сети, оказались небезопасными См. там же, С. 23.

Вредоносные программы, которые ориентированы на компьютеры POS-терминалов, внедряют свой код в процесс операционной системы, в контексте которого осуществляется проведение этого платежа.

Такой процесс содержит данные магнитной полосы или чипа карты, когда она, в свою очередь, проводится через терминал. После того как код вредоносной программы оказался внедренным в такой процесс, он получает доступ к данным магнитной полосы и др. данным, например, PIN-коду, который клиент вводит на терминале. Затем данные записываются в файл и отправляются на сервер злоумышленникам.

Компрометация компании, которая обслуживает клиентов через POS-терминалы, очень опасна, поскольку злоумышленники получают централизованный доступ ко всем терминалам этой компании.

В случае с Target, компания поставила на уровень риска данные более ста миллионов своих клиентов. Можно констатировать, что в таком случае от держателя кредитной карты мало что зависит, поскольку вся ответственность ложится на компанию, которая обслуживает терминалы.

При проведении банковской операции через банкомат, например при снятии наличных средств или переводе средств, злоумышленники могут воспользоваться специальными приспособлениями - наподобие скиммеров и накладных клавиатур.

Эти приспособления используются для получения данных с магнитной полосы карты, а также для получения PIN-кода.

В последнее время злоумышленниками стали использоваться миниатюрные тепловизионные камеры, позволяющие определять PIN-код по тепловым отпечаткам на клавиатуре без использования каких-либо дополнительных устройств См. там же, С. 23.

Таким образом, держателю карты следует проявлять бдительность при использовании банкомата, прикрывать рукой клавиатуру при наборе PIN-кода, а также не использовать банкомат в местах, которые кажутся подозрительными.

Как видим, «золото» по безопасности получает довольно архаичный способ совершения платежей, поэтому пользователям стоит искать свою «золотую середину» - компромисс между безопасностью и удобством.

Остается отметить, что внимательность и бдительность держателя карты - лучшая защита при использовании любого способа проведения платежной операции. Если есть подозрение в компрометации данных карты, лучше всего обратиться в ближайшее отделение банка с просьбой ее заблокировать для выяснения подробностей.

Таким образом, на текущий момент риски проведения онлайновых банковских операций уменьшаются в следующем порядке:

- проведение платежа через сервис онлайн-банкинга;

- платеж с использованием мобильного приложения (мобильное устройство);

- онлайн-платеж через браузер;

- платеж с использованием приложения банка для ПК/Mac;

- платеж с использованием POS-терминала;

- проведение операции через банкомат;

- посещение банковского учреждения.

В данном случае в качестве основного критерия использовалась “ответственность за безопасность при проведении платежной операции”. Поскольку все перечисленные способы проведения платежей по своей сути являются изначально защищенными, и каждый из них может быть по-своему скомпрометирован, то показателем выступает вероятность компрометации среды реализации этого способа (риски). Например, все четыре первых способа в большей степени подпадают под зону риска, поскольку ответственность за контроль компьютера/браузера/мобильного устройства, на котором проводится платежная операция, ложится на плечи пользователя, который может и не отнестись достаточно ответственно к обеспечению своей безопасности. В то же время ответственность за использование банкоматов и POS-терминалов берет на себя обслуживающая компания с соответствующей лицензией, которая обязуется обеспечить соответствующий уровень защиты, и которая, по сути, должна возместить убытки своим клиентам в случае его неисполнения.

5. Перспективы дальнейшего развития электронных денег

В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронной экономики и электронных денег как её неотъемлемого элемента. Всё большое количество людей (как правило, активных пользователей сети Интернет) доверяют электронным деньгам.

Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными электронными платежами между физическими лицами, а также интенсивной интеграцией электронных денег в системы универсальных финансовых сервисов.

Продукты в области электронной экономики постепенно становятся ориентированными на использование в качестве общего многоцелевого эффективного платежного средства. Будучи эффективным инструментом для выполнения небольших встречных розничных платежей, электронные деньги предлагают замену традиционным «бумажным» банкнотам.

Кроме электронных денег как таковых, развиваются и смежные электронные сервисы. Например, информационные системы управления электронными картами, позволяющие периодически пополнять те или иные балансы с обычных банковских счетов онлайн, посредством взноса наличными через банкоматы, а также по мобильному телефону (в т.ч. в виде коротких сообщений -- SMS).

В тоже время, если говорить о перспективах, в некоторых странах наблюдается тенденция, когда электронная наличность постепенно объединяется с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой либо каким-либо идентификационным документом (номером), удостоверяющим личность держателя. Сегодня уже есть страны, где обычные банковские карты технически и экономически полностью адаптированы к платежам в сети Интернет.

Вполне прогнозируемо, что в ближайшее время электронные средства расчетов могут полностью вытеснить с рынка традиционные наличные средства и банковские карты, поскольку электронная наличность и соответствующие сервисы предлагают более удобные (быстрые, мобильные, функциональные) способы оплаты за товары и услуги (и при покупке, и при продаже).

По некоторым оценкам уже сегодня каждая вторая покупка в розничной торговле совершается с использованием электронных средств оплаты. Традиционные наличные деньги остаются главным средством оплаты в классических магазинах лишь для трети покупателей.

В целом, в настоящее время наблюдается постепенное сокращение использования традиционных форм платежей -- пятая часть покупателей заявляет, что они намерены полностью отказаться от оплаты своих счетов обычными деньгами в пользу электронных.

Вместе с тем при повсеместном использовании электронных денег возрастает вероятность различных угроз и конфликтных ситуаций. Например, в части электронного денежного обращения классические банки уже сейчас сталкиваются с прямой конкуренцией со стороны существующих провайдеров электронных услуг, не являющихся банками.

Многие системы электронных платежей предоставляют пользователям удобный и простой интерфейс оплаты услуг и товаров. К примеру, чтобы оплатить коммунальные услуги не обязательно сейчас идти в банк или на почтовое отделение. Достаточно воспользоваться ближайшим терминалом одной из систем электронных платежей.

Еще несколько лет назад электронные деньги не приравнивались к их бумажному аналогу. Однако в связи с расширением сферы их использования появились новые представления о платежных средствах, электронные платежи превратились в финансовую услугу, стал актуальным вопрос соответствующего регулирования.

По оценкам J'son & Partners Consulting (февраль 2013 г), в 2012 году оборот рынка электронных денег составил 281 млрд рублей, увеличившись на 72% по сравнению с аналогичным показателем 2011 года. В 2011 году совокупная доля Visa QIWI Wallet, Web Money и Яндекс.Деньги по обороту на рынке составила 90%. Ожидается, что к концу 2017 года рынок превысит 680 млн рублей, при этом среднегодовой темп роста (CAGR) с 2012 по 2017 годы составит 20% (рис. 2).

Лидером по размеру аудитории среди разных систем электронных денег в сентябре 2011-г. - феврале 2012 г. являлись Яндекс.Деньги: ими воспользовались 2,1 млн человек (15% населения России внутри выборки TNS). За ними следуют QIWIКошелек и WebMoney (по 10% населения), PayPal (6%) и Деньги@Mail.ru (2%). Пользователи Яндекс.Денег оказались еще и самыми лояльными: 44% из тех, кто пользовался кошельками этой системы в последние полгода, не обращался к другим системам. QIWIКошелек(38%) - на 2-м месте, WebMoney- на 3-м (32%).