Анализ кредитной деятельности

Как соотносятся срок действия кредитного договора и срок кредита? Прояснение этого вопроса необходимо, поскольку приходится констатировать, что некоторые профессиональные юристы, не говоря уже о предпринимателях, допускают смешение понятий, приводящее к досадным некорректностям.

Итак, срок действия кредитного договора - это период времени между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему.

Срок кредита - период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата.

Несомненно, срок кредита расположен во времени внутри срока действия кредитного договора. Понятно, что кредит не может иметь срока вне срока действия кредитного договора. С другой стороны, срок действия кредитного договора имеет периоды, не совпадающие со сроком кредита.

Что касается сравнения их юридической природы, то срок действия кредитного договора - это срок действия соглашения об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей кредитора и заемщика, а срок кредита - это срок отдельного обязательства, одного из существенных условий кредитного договора.

В зависимости от сроков кредита кредитные договоры подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Под сроком кредита следует понимать срок от момента получения кредита заемщиком до обусловленного в договоре срока возврата его заимодавцу. На сегодняшний день законодательство не содержит четкого разделения кредита на виды в зависимости от срока. На практике краткосрочным кредитом считается тот, срок использования которого не превышает одного года. Остальные кредиты считаются долгосрочными.

В течение (внутри) срока кредита:

· полученные заемщиком денежные средства используются на предусмотренные кредитным договором цели (срок использования кредита);

· начисляются проценты на сумму кредита (срок начисления процентов);

· сумма кредита возвращается заемщиком кредитору (срок возврата кредита);

· как правило, уплачиваются начисленные проценты на сумму кредита (срок уплаты процентов).

Срок начисления процентов на сумму кредита устанавливается сторонами в кредитном договоре с учетом действующих правовых актов. В настоящее время действует Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от 26 июня 1998 г. № 39-П, принятое ЦБ РФ. Положение определяет порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации. Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 года № 39-П.

В широком смысле начало срока начисления процентов совпадает с началом течения срока кредита, поскольку начисление процентов начинается непосредственно после выдачи кредита. Срок начисления процентов может пониматься в узком смысле как равноудаленные друг от друга моменты времени, когда происходит техническое начисление процентов и их отражение в бухгалтерском учете. Срок начисления процентов на сумму кредита истекает вместе с истечением срока кредита.

По юридической сути срок начисления процентов - срок обладания кредитором права начислять проценты на сумму кредита.

Срок уплаты процентов на сумму кредита - это установленный кредитным договором срок, при наступлении которого у кредитора возникает право требовать уплаты процентов, а у заемщика - обязанность эти проценты уплатить. Расположение этого срока относительно срока кредита может быть различным. В любом варианте срок уплаты процентов протекает в пределах срока действия кредитного договора. См.: Гришаев С. П. Сроки в кредитном договоре // Кредитный договор: содержание, виды, исполнение. - М., 2011.

2.4 Форма кредитного договора

В Гражданском кодексе РФ в статье 820 сказано, что кредитный договор заключается в письменной форме - императивное правило. Несоблюдение этого правила влечет его недействительность.

Точной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком России (или считающейся обязательной), не существует. В Германии и Австрии рекомендованы типовые формы кредитных договоров. Там такие договора заключаются и с юридическими и с физическими лицами. А во Франции - типовая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщиков.

В Российской Федерации коммерческие банки сами определяют типовые формы и условия кредитных договоров. Обычно организации, занимающиеся выдачей кредитов, используют разработанные ими типовые формы кредитных договоров. Изменить такие договора очень трудно. В большинстве случаев такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила статьи 428 ГК РФ. Согласно п. 1 указанной статьи договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Однако возможны случаи, когда банк при подготовке к заключению кредитного договора вынужден учитывать позицию заемщика и вносить изменения в стандартные типовые формы договоров с учетом его пожеланий. Это происходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлечении новых крупных партнеров и соответственно в условия кредитного договора могут быть внесены изменения в соответствии с пожеланиями заемщика. См.: Бодрягина О. Кредитная свобода // ЭЖ-Юрист. М.. 2009. С. 3.

Заключение кредитного договора происходит после подачи заемщиком в банк заявления о выдаче кредита с приложением необходимых документов. Далее идет проверка этих документов, рассмотрение предложенных заемщиком условий, анализ его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка. После всего этого, и только тогда банк принимает решение о выдаче кредита.

В ГК РФ (п. 2 ст. 434) установлено, что договор может быть заключен помимо единого письменного документа, подписанного сторонами, также путем обмена документами, посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В реальности не было таких случаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена письмами, телеграммами, телетайпограммами, хотя такое возможно.

Рассматривая форму кредитного договора, необходимо также отметить, что положения, содержащиеся в ст. 434 и ст. 154 ГК РФ, позволяют утверждать, что скрепления кредитного договора оттиском печатей соответствующих субъектов договорных отношений не требуется. Однако в российской практике при заключении договоров участниками гражданского оборота оттиски печатей сторон используются практически во всех случаях.

В современном мире получила распространение практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях. В отдельных случаях подобный порядок применяется и в РФ. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом. Сделки, совершенные с применением («подписанные») электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы.

Часто задается вопрос, можно ли считать заключенным в надлежащей форме кредитный договор, по которому представлена расписка заемщика или иной документ (в т.ч. и вексель), удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы. Ответ прост - ст. 819 ГК РФ «К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора». Следовательно такие договоры являются договорами займа, а не кредитными договорами. Потому что ни расписка, ни вексель не являются разновидностями письменной формы договора, а для кредитного договора, как уже было отмечено, предусмотрена обязательная письменная форма. См.: Кисурина Л. Г. Кредиты и займы // Экономико-правовой бюллетень. М., 2008. С. 43.

Заключение кредитного договора в письменной форме является важным условием контроля за распоряжением банками привлеченными денежными средствами и соблюдения законных прав и интересов как кредиторов, так и заемщиков, в том числе за исполнением кредитного договора обеими сторонами. Соблюдение письменной формы дает также и возможность отказа от исполнения кредитного договора, что закрепляет статья 821 ГК РФ. Так, п. 1 указанной статьи устанавливает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, а п. 3 устанавливает, что кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

В ГК РФ ст. 447 установлено, что кредитные договоры могут заключаться также на торгах, которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену, а по конкурсу - лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором торгов, предложило лучшие условия. К кредитному договору не применяется такая форма в широком смысле. Кредит может выдаваться с помощью, так называемой кредитной линии, под которой понимается договор о максимальной сумме, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий.

Кредит может быть предоставлен клиенту в виде овердрафта. В силу ст. 850 ГК в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт). Таким образом, кредитование по овердрафту отличается от иных форм кредитования тем, что в данном случае взаимоотношения банка и заемщика при осуществлении кредитования при недостаточности денежных средств на расчетном счете регулируются не кредитным договором непосредственно, а договором банковского счета. Лупу А. А. Указ. Соч. С. 34-36.

1. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это - банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

2. Предметом кредитного договора выступают только денежные средства в отличие от договора займа, по которому в собственность другой стороне могут быть переданы другие вещи, определенные родовыми признаками. Иностранная валюта может быть предметом кредитного договора и договора займа при соблюдении правил ст. 140, 141, 317 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 9 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (от 21 ноября 2003 г. № 173-ФЗ) без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

3. Срок является существенным условием кредитного договора. Общие положения о сроках установлены в гл. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации. Различают сроки, определенные календарной датой и истечением периода времени. Нормы этой главы посвящены порядку исчисления сроков, выраженных в годах, кварталах, месяцах, неделях и днях. Порядок исчисления сроков в часах в ней не установлен, хотя в ряде случаев (именно в отношениях с банковскими учреждениями) такой вопрос возникает. Однако принцип, лежащий в основе порядка исчисления других периодических сроков, позволяет сделать вывод, что срок, выражаемый в часах, истекает в последнюю минуту часа. Срок может определяться и указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

4. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом следует помнить, что в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Исполнение кредитного договора

3.1 Обязательства банка

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» установлено: Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Под размещением банком денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности как раз и понимается кредитование.

В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности банка и перечень осуществляемых им операций и сделок. Причем никакие другие виды деятельности в данном случае банк осуществлять не вправе, поскольку он обладает специальной правоспособностью (ст. 49 ГК РФ). В частности, банки не могут заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью. Сделки банков, противоречащие целям и предмету их деятельности, являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ).

Банк обязан предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные договором. В случае возникновения необходимости досрочного погашения кредита заемщиком банк обязан подробно проинформировать его о фактах и причинах, вызвавших данную ситуацию. Проценты за пользование кредитом должны начисляться ежемесячно на установленную дату, о чем заемщик должен незамедлительно уведомляться. Банк обязан информировать заемщика обо всех изменениях в нормативно-правовой базе, которые могут повлиять на условия договора.

Банк вправе производить проверку обеспечения выданного кредита, его целевого использования, в т.ч. на месте (у заемщика). В случае нарушения заемщиком условий договора, а также при выявлении недостоверности предоставляемой заемщиком информации, либо существенном ухудшении его финансового состояния, банк вправе прекращать выдачу новых ссуд конкретному заемщику и досрочно требовать возврата старых. В случае пролонгации кредита банк вправе взимать с заемщика комиссионное вознаграждение и требовать документального обоснования причин пролонгации.

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключается в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по кредиту, степени риска, который банк готов взять на себя, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

Объективный анализ финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что его заемщик чувствует моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Он должен помочь заемщику правильно спланировать и определить ежемесячные доходы и расходы с тем, чтобы организовать стабильное и своевременное поступление платежей.

Инспектор должен удостовериться в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее намерение выплатить кредит.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного его возврата.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен банком или иной кредитной организацией, не имеющими соответствующей лицензии, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности. Такой договор может быть признан судом недействительным по иску учредителя (участника) этого юридического лица или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за его деятельностью (в отношении банков в соответствии со ст. 41 ФЗ «О банках и банковской деятельности» таким органом выступает Банк России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности (ст. 173 ГК РФ). См.: Бабкин О. Л. К вопросу о форме кредитного договора // Юридический мир. М., 2010. С. 17-20.

При заключении кредитного договора в качестве кредитора могут выступать не только банки, но и их филиалы (при определенных условиях). В таких случаях необходимо иметь в виду правовой статус филиалов юридических лиц и наличие соответствующих полномочий на заключение кредитных договоров.

При этом следует иметь в виду, что по общему правилу при необходимости постоянного совершения каких-либо действий за пределами своего места нахождения юридическое лицо может создать с этой целью представительство или филиал.

Представительство юридического лица - обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее защиту и представительство его интересов, совершающее от его имени сделки и иные правовые действия. Из этого можно сделать вывод о том, что представительство юридического лица по общему правилу не вправе выступать в качестве стороны в кредитном договоре.

Филиалом общества является его обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения общества и осуществляющее все его функции, в том числе функции представительства, или их часть. Представительством общества является его обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения общества, представляющее интересы общества и осуществляющее их защиту.

Руководитель филиала назначается юридическим лицом и действует на основании доверенности. Соответствующие полномочия руководителя филиала должны быть удостоверены доверенностью и не могут основываться лишь на указаниях, содержащихся в учредительных документах юридического лица, положениях о филиале и т.п., либо явствовать из обстановки, в которой действует руководитель филиала. Руководитель филиала вправе передоверить совершение действий, на которое он уполномочен доверенностью, другому лицу с соблюдением правил передоверия.

Согласно доверенности филиал банка может быть ограничен размером кредита, который он может выдавать, а с другой стороны, филиал юридического лица - заемщик может быть вообще лишен права брать деньги в кредит. И в этом случае сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения (в данном случае - по иску юридического лица, создавшего филиал), если будет доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать об этих ограничениях.

В связи с этим необходимо в кредитном договоре указывать полные сведения о сторонах. Когда стороной является юридическое лицо или его филиал, приводится официальное наименование юридического лица, указываются адрес и данные о расчетном (или ином) счете в банке, называется лицо, подписывающее договор, его должность и полномочия (на основании устава или доверенности).

При этом договор, подписанный руководителем филиала от имени филиала без ссылки на то, что договор заключен от имени юридического лица и по его доверенности, считается заключенным от имени юридического лица, если у руководителя филиала на момент подписания договора имелись соответствующие полномочия, выраженные в положении о филиале и доверенности. Это необходимо учитывать при предъявлении требований о выполнении обязательств по договору (в том числе и кредитному).

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

· разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

· открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, если общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении (договоре) и если в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита задолженности. Под открытием кредитной линии может также пониматься заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику. Условия открытия клиенту кредитной линии устанавливаются соглашением сторон, по которому, в частности, банку может принадлежать право ограничивать размер предоставляемых денежных средств путем одновременного включения в текст договора обоих вышеуказанных условий или использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований;

· кредитованием банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика. Кредитование подобного рода осуществляется при недостаточности или отсутствии на счете клиента денежных средств при установленном лимите и сроке, оговоренном банком и клиентом в договоре;

· участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

· другими способами, предусмотренными действующим законодательством.

Вышеуказанная обязанность корреспондирует с правом кредитной организации отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита или иных отлагательных условий кредитного договора.

Банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата размещенных в кредит денежных средств.

Кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств.

Кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах клиента. См. Сарнаков И. В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. М., 2010.

3.2 Обязательства заемщика

В отличие от кредитора, у заемщика-потребителя до заключения договора потребительского кредита существует лишь одно право - на достоверную информацию о кредиторе и об оказываемых услугах. Данное право корреспондирует с обязанностью кредитора предоставить соответствующую информацию, о которой говорилось ранее.

Поэтому, все основные права и обязанности у заемщика-потребителя возникают с момента заключения договора.

В современной литературе существует определенная дискуссия относительно объема обязанностей заемщика. Так, например, В. В. Витрянский полагает: «В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита. Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора как отдельного вида договора займа, специальные правила о кредитном договоре, содержащиеся в ГК РФ (п. 2 гл. 42), не предусматривают». Витрянский В. В. Указ. Соч. М., 2005.

На данное утверждение обращает внимание и Е. А. Суханов: «Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа». Суханов Е. А. . Указ. Соч. С. 219-220.

Другие авторы полагают, что круг обязанностей заемщика значительно шире. Л. Г. Ефимова среди таких авторов определяет: «...обязанность принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита». «Указанный перечень обязанностей заемщика, - отмечает Л.Г. Ефимова, - является примерным... Однако условия о возврате полученного кредита и об оплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования он не может считаться заключенным». См.: Ефимова Л. Г. Рамочные (организационные) договоры. М., 2007.

Одновременно заемщик обязуется использовать выданный кредит только на цели, предусмотренные в договоре, возвратить кредит в обусловленный договором срок, своевременно уплачивать проценты за пользование кредитом (либо предоставить банку право самостоятельно списывать соответствующие суммы со своего расчетного счета). Заемщику необходимо своевременно предоставлять в банк баланс и другие документы, необходимые для осуществления контроля за ссудой, а также обеспечить банку возможность доступа к первичным отчетным и бухгалтерским документам по вопросам, касающимся выданной ссуды. Кроме того, по всем значительным вопросам, решение по которым может существенно повлиять на его статус и финансовое положение, заемщик обязан заблаговременно информировать банк.

Заемщик вправе требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также снижения ставки кредитования в случае снижения ставки рефинансирования ЦБ. Кроме того, заемщик может инициировать расторжение договора в одностороннем порядке в случае несоблюдения банком условий договора. Заемщик вправе требовать от банка предоставления кредита в сроки и в размерах, предусмотренных договором, он может обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора, он может досрочно погасить задолженность по ссуде полностью или частично.

Документы заемщика для получения кредита в банке:

· заявление;

· паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

· справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

· декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

· анкеты;

· паспорта поручителей и залогодателей.

При использовании, в качестве обеспечения возврата кредита, залога имущества заемщик должен предоставить:

1. при залоге недвижимости:

· документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

· свидетельство о праве собственности на объект недвижимости, договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом;

· страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом;

· документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

· поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

· постановление о принятии в эксплуатацию жилого дома;

· разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

· справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

· документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам;

· нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства;

2. при залоге транспортных средств:

· технический паспорт;

· страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом; транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба;

3. при залоге ценных бумаг:

· ценные бумаги;

· выписку из реестра.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

Для получения кредита заемщик представляет в банк документы, подтверждающие его платежеспособность, на основании которых банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель данного анализа состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды. См. Жуков Е. Ф. Банковское законодательство. М., 2010. С. 191-197.

Возможность заключения кредитного договора юридическими лицами и публично-правовыми образованиями помимо применения к ним общих правил о право - и дееспособности определяется также и особенностями их правового статуса. Так, по ст. 124 ГК РФ публично-правовые образования выступают в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений - гражданами и юридическими лицами, к данным субъектам применяются нормы, определяющие участие юридических лиц в гражданско-правовых отношениях, если иное не вытекает из закона или особенностей этих субъектов. От имени публично-правовых образований гражданские права и обязанности приобретаются органами государственной власти и органами местного самоуправления. Кредитные договоры, заключаемые данными субъектами, признаются долговыми обязательствами соответствующих субъектов.

Публичные образования в кредитных договорах выступают только в качестве заемщиков. А в качестве дающих кредит только специализированные субъекты - банки и иные кредитные организации. Путеводитель по судебной практике. Кредит. // СПС Консультант Плюс, 2011

В кредитном договоре размешается участвовать одному или нескольким лицам. Это относится, как и к кредиторам, так и заемщикам. В таких случаях возникает обязательство с множественностью лиц. Следует иметь в виду, что недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам (ст. 308 ГК РФ).

Порядок возврата заемщиком-потребителем банку предоставленного кредита и уплаты процентов на него также установлен Положением ЦБ РФ и представляет собой:

· перевод денежных средств через органы связи или кредитные организации;

· списание денежных средств с банковского счета заемщика-потребителя;

· взнос денег в кассу кредитора;

· удержание из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам- заемщикам, являющимся работниками данной кредитной организации.

В безналичном порядке денежные средства возвращаются только в иностранной валюте.

Так как банком установлен точный способ погашения кредита, от этого заемщик не теряет возможности погашать кредит другими способами. Банку важно только одно - своевременное и полное исполнение обязательства.

Отметим, что на данный момент существует распространенная практика погашения кредита через платежных агентов, под которыми следует понимать юридическое лицо или индивидуального предпринимателя, осуществляющих деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом получается оператор по приему платежей либо платежный субагент.

Однако в связи с участившимися случаями внесения денежных средств фальшивыми денежными купюрами, а также в связи с соблюдением Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» 3 июня 2009 г. был принят Федеральный закон № Ю3-Ф3 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», который вступил в силу 1 января 2010 г.

Из п. 2 ст. 1 данного Закона следует, что его положения не применяются к отношениям, связанным с деятельностью по проведению, в частности, безналичных расчетов, а также расчетов, осуществляемых в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. Следовательно, производить возврат заемщиком денежных средств в счет погашения потребительского кредита через платежных агентов будет невозможно. Федеральный закон от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ

Право заемщика-потребителя на отказ от получения кредита не может быть осуществлено в любой момент. Возможность его реализации поставлена законом в зависимость от предварительного уведомления кредитора. Уведомление должно быть не только сделано заемщиком, но и получено кредитором в приемлемый срок до выдачи кредита или его перечисления.

Вместе с тем необходимо отметить, что законопроект более детально раскрывает право заемщика-потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита, так как это связано со спецификой данного вида кредитования. В частности, предполагается императивно закрепить право заемщика-потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин в течение 14 календарных дней со дня заключения договора потребительского кредитования. Более того, если при заключении договора потребительского кредита заемщику не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора потребительского кредита с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат суммы денежных средств, предоставленных по соответствующему договору, и уплата компенсации, право заемщика-потребителя на отказ от договора потребительского кредита сохраняет свою силу в течение 30 дней со дня его заключения (ст. 18).

Действующее законодательство также предоставляет право заемщику- потребителю досрочно вернуть кредит и проценты, но только с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

1. На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик - вернуть указанные денежные средства в установленный срок, а также выплачивать проценты за пользование кредитом в предусмотренном кредитным договором порядке.

2. Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Права и обязанности заемщика регулирует ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка.

3. Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

4. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что также влечет расторжение кредитного договора полностью или в части.

Заключение

В заключении данной работы, а конкретнее рассмотрении института кредита в гражданском праве России, хочется обратить внимание на те принципиальные моменты и характерные черты этого института, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства и основных положений отечественной цивилистической доктрины.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правовое регулирование кредитного договора в настоящее время осуществляется рядом правовых актов: Гражданским кодексом (глава 42 «Займ и кредит»), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», кроме того, следует упомянуть указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», существуют и локальные акты кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся кредитования.

К числу алеаторных (рисковых) сделок относится кредитный договор. Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и ее сопровождения.

Согласно кредитному договору банк берет на себя обязательства предоставить кредит на указанную сумму и на определенный срок, открыть счет клиенту. В свою очередь, заемщик обязуется использовать кредит на конкретные цели, предоставить в залог имущество, выдать гарантии погашать задолженность в срок, выплачивать процент по ссудам, предоставлять банку отчетные данные. Кроме того, банк имеет право осуществлять контроль за хозяйственно-финансовой деятельностью заемщика и залоговым имуществом. В случае нарушения обязательств по кредитному договору банк прекращает выдачу новых кредитов и накладывает другие санкции, которые зафиксированы в договоре.

В кредитном договоре указывается наименование и местонахождение банка и заемщика. Кредитный договор предусматривает дополнение, по которому банк берет комиссию с клиента за ведение счетов и документооборота заемщика. Кредитный договор является новой формой отношений между предприятиями и коммерческими банками в Российской федерации, связанной с созданием коммерческих банков и вступлением в действие закона о банках и банковской деятельности.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность.

Ключевым критерием является субъектный состав, кроме того, кредитный договор может быть консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Предметом кредитного договора являются только деньги.

В статье 820 Гражданского кодекса РФ установлено общее императивное правило о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность, он считается ничтожным.

Основные договорные условия банковского кредита должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих платежей. Следовательно, оформление договорных отношений подразумевает:

· определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения их взаимных прав и обязанностей;

· установление характера обязательств, вытекающих из сделки, их количественных параметров и процедур исполнения;

· закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств;

· фиксацию временных границ обязательств и взаимной ответственности участников.

Также особенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Сторонами кредитного договора являются лицо, предоставляющее кредит, - кредитор, и лицо, получающее кредит, - заемщик.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Пунктом 3 этой же статьи установлено, что в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. Что касается заемщика, то он вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, не ссылаясь на какие-либо обстоятельства. Достаточно уведомить об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Однако эта норма носит диспозитивный характер, и иное может быть предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

И последнее. Говоря об ответственности сторон за нарушение условий кредитного договора, нужно помнить и о том, что к виновной стороне в определенных случаях может быть применена уголовная ответственность. Так, заемщик - физическое лицо либо должностное лицо заемщика - юридического лица может быть привлечен к уголовной ответственности за незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ) и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ). Эти статьи рассчитаны на случаи, если отношения между кредитором и должником не могут регулироваться только гражданским законодательством и применение гражданско-правовой ответственности является недостаточным.

Хотелось бы отметить, что в странах с развитой рыночной экономикой кредитный договор давно выступает формой взаимоотношений между банком и юридическим лицом. Кредитный договор позволяет банку осуществлять контроль за соблюдением кредитной дисциплины клиента и повышать эффективность использования денежных ресурсов, предоставленных в долг.

Список используемых источников

1.Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года

2.Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Федеральный закон от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ

3.Уголовный кодекс Российской Федерации. Федеральный закон от 13 июня 1996 года № 63-ФЗ

4.Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1

5.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1

6.Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ

7.Федеральный закон «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»« от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ

8.Федеральный закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ

9.Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ

10.Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ

11.Указ Президента Российской Федерации «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» от 23 июля 1997 года № 773

12.Постановление Правительства Российской Федерации «О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа)» от 10 марта 2009 года № 209

13.Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32)» от 24 июля 2008 года № 01/7907-8-27

14.Указание ЦБ Российской Федерации «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года № 2008-У

15.Положение ЦБ Российской Федерации «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от 26 июня 1998 года № 39-П

16.Положение ЦБ Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П

17.Соглашение между Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и Национальным Банком Азербайджанской Республики «О сотрудничестве в области банковского надзора за деятельностью кредитных организаций» от 4 декабря 2006 года

18.Положение Банка России «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций» от июля 2005 года № 273-П (Утратил силу)

19.Инструкция ЦБ Российской Федерации «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 года № 109-И (Утратил силу)

20.Регламент «Предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами» от 8 декабря 1997 года № 285-р (Утратил силу)

21.Информационное письмо Президиума ВАС РФ «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей» от 13 сентября 2011 года № 146

22.Информационное письмо Президиума ВАС РФ «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» от 13 сентября 2011 года № 147

23.Путеводитель по судебной практике. Кредит. // СПС Консультант Плюс, 2011

24.Агарков, М. М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Науч. исследование. 2-е изд. - М.: БЕК, 1994.

25.Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / под ред. Б. Н. Топорнина. - М.: Юрист, 2002.

26.Банковское право Российской Федерации: Учебник в 2 т. Т. 2: Особенная часть / под ред. Г. А. Тосуняна. - М.: Юристъ, 2002.

27.Банковское право: Учебник / под отв. ред. Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. - М.: Юрайт, 2010.

28.Белов, В. А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. Юридические очерки. - М.: ЮрИнфоР, 2000.

29.Белов, В. А. Гражданское право. Актуальные проблемы теории и практики. - М.: Юрайт-Издат, 2007.

30.Витрянский, В. В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. - М.: Статут, 2005.

31.Гражданское право. В 4 томах. Том 2: Вещное право Наследственное право Исключительые права Личные неимущественные права: Учеб. для вузов. - 3-е изд перераб. / Отв ред Е. А. Суханов. - М.: Волтерс Клувер, 2010.

32.Гражданское право. В 4 томах. Том 4: Обязательственное право: Учебник для вузов. - 3-е изд., перераб. и доп. / под ред. Е. А.Суханова. - М.: Гриф МО РФ, 2006.

33.Гришаев, С. П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение. - М.: Редакция «Российской газеты», 2011.

34.Даль, В. И. Иллюстрированный толковый словарь русского языка. Современная версия. Под общ. ред. Н. Дубенюк. - М.: Эксмо, 2010.

35.Ефимова, Л. Г. Рамочные (организационные) договоры. - М.: Волтерс Клувер, 2007.

36.Жарковская, Е. П. Банковское дело: Учеб. пособие / Е. П. Жарковская. - М.: Омега - Л, 2007.

37.Жуков, Е. Ф. Банковское законодательство: Учебник / Е. Ф. Жуков. - М.: Вузовский учебник, 2010.

38.Захарова, Н. Н. Кредитный договор. - М., 1996.

39.Каримуллин, Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М.: Статут, 2001.

40.Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е. А. Павлодский. - М.: Волтерс Клувер, 2006.

41.Кузнецова, В. В. Банковское дело. Практикум: Учеб. пособие / В. В. Кузнецова, О. И. Ларина. - М.: КноРус, 2007.

42.Лунц, Л. А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. - М.: Статут, 1999.

43.Медведев, Д. А. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т. Е. Абовой и А. Ю. Кабалкина. - М., 2003.

44.Новоселова, Л. А. Проценты по денежным обязательствам. - М., 2001.

45.Павлодский, Е. А. Договоры организаций и граждан с банками. - М., 2000.

46.Пицик, П. А. Банковский кредитный договор // Актуальные проблемы права: Сборник научных трудов. Вып. 4. - М.: МГИУ, 2003.

47.Сарнаков, И. В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. - М.: Юриспруденция , 2010.

48.Соломин, С. К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. - М.: Юстицинформ, 2009.