Развитие электронных платёжных систем на западе и в России
Понятие и сущность "электронных денег", история их возникновения преимущества и недостатки, правовые основы обращения. Состояние рынка электронных денег в России и на Западе. Основные тенденции развития рынка цифровой наличности. Анализ платежных систем.
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 27.09.2011 |
| Размер файла | 3,0 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Отметим, что электронные деньги - это одна из немногих отраслей, сохранивших в 2009 году инновационный потенциал. Ряд участников рынка анонсировали и запустили новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс получит развитие в 2010 году.
Ассоциация участников рынка электронных денег была создана летом 2009 года. Она объединяет крупнейших операторов и индустриальные ассоциации, действующих в сегменте электронных денег. Основные цели деятельности АЭД - развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. Основными методами решения этой задачи АЭД видит развитие законодательства, взаимодействия между участниками рынка и участников рынка с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами, популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики.
Наиболее актуальной на данный момент задачей АЭД является участие в разработке нормативных документов по регулированию рынка электронных денег в России, а также количественный и качественный анализ рынка.
Инициаторами создания Ассоциации выступили компании i-free, WebMoney, Яндекс.Деньги, платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ. Основными принципами работы ассоциации являются открытость и равенство всех участников.
Российские Интернет деньги и платежные системы: сравнительный анализ
Совсем давно по летоисчислению Рунета [7] и относительно недавно по реальному времени платежные системы можно было поделить на две категории: зарубежные и WebMoney. Зарубежных было много, но там с нашими пользователями не особо хотели общаться, тактично и обтекаемо отговариваясь, что "временно" не работают с "неблагонадежными странами". Поэтому WebMoney была самой распространенной платежной системой, однако тогда она еще не завоевала такого авторитета на виртуальных просторах, поскольку после негатива в 90-е годы люди и реальным банкам не особо-то доверяли.
На сегодняшний день ситуация кардинально изменилась. Интенсивное развитие Рунета, рост товарооборота в виртуальном пространстве, укрепление доверия к онлайн-магазинам со стороны опытных пользователей и простых покупателей привело к тому, что электронные платежные системы и их эквиваленты денег стали для многих людей такими же привычными, как банкоматы и оплата товаров при помощи карточки.
Рунет стал больше и разнообразнее, но в то же самое время он стал и значительно теснее. Теперь WebMoney хоть все еще и сохраняет лидирующие позиции по денежным оборотам, но она далеко не единственная, кто борется за симпатии отечественных пользователей. В 2002 году компания "Яндекс" и группа компаний PayCash вывели на рынок новую систему цифровой наличности "Яндекс.Деньги". В 2005 о себе решила напомнить Mail.ru, запустившая свою платежную систему - Деньги@mail.ru. А в 2008-м холдинг РБК купил у RUpay Financials Ltd их проект, чтобы переделать RUpay в RBK Money и самостоятельно выйти с ней на рынок платежных систем. Даже Rambler приблизительно в 2007 году запустил свою билинговую систему для приема платежей Rambler Plus, чтобы ограничить расходы на sms-посредников при оплате за услуги своих сервисов.
У каждой системы есть свои ярко выраженные черты, функциональные возможности и набор услуг, которые вполне могут удовлетворить целевую аудиторию. Рассматриваться будут предложения от систем WebMoney, "Яндекс.Деньги", Деньги@mail.ru, а также RBK Money.
Охват аудитории
В географическом понимании самый большой охват должен быть только у WebMoney, поскольку только она работает по всему миру, а не ограничивает свою деятельность территорией Российской Федерации, как это сделали "Яндекс.Деньги", Деньги@mail.ru или RBK Money. Однако если учитывать, что большая часть так называемого Рунета сосредоточена в Москве, Питере и их областях, данное преимущество уже не выглядит таким внушительным.
Московская аудитория зарегистрированных пользователей WebMoney превосходит числом и украинскую, и белорусскую - вместе взятых. Для осуществления своей деятельности WebMoney приходится иметь множество фирм-гарантов в различных государствах, обеспечивающих юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации. Получается, сконцентрировав свои услуги на Москве и Санкт-Петербурге, сделав свои предложения более доступными и выгодными, конкурирующие платежные системы смогут сильно потеснить нынешнего лидера.
Пока же, при попытке найти сведения о количестве зарегистрированных пользователей "Яндекс.Деньги" выдает статистику посещаемости Данные о посещаемости предоставлены группой компаний TNS Россия, проводящей регулярные измерения интернет-аудитории в рамках проекта Web Index. Измерения касаются пользователей в возрасте 12-54 лет, проживающих в городах России с населением более 100 000 человек и использующих интернет дома или на работе. http://stat.yandex.ru/stats.xml?ReportID=-225&ProjectID=41, RBK Money - в связи с недавним появлением на рынке - пока дает наработки RUpay (более 250 000 российских интернет-пользователей и 6 000 интернет-магазинов), а Деньги@mail.ru на письма с подобными запросами отвечают просто - "конфиденциальная информация".
Немаловажный аспект, влияющий на охват аудитории - вопрос с использованием различных валют. Тогда как WebMoney работает с эквивалентами российских рублей (WMR), долларов США (WMZ), Евро (WME), украинской гривны (WMU), белорусских рублей (WMB), узбекских сум (WMY), WMC и WMD - эквивалентами WMZ для кредитных операций на бирже, а также WMG - эквивалентом золота, "Яндекс.Деньги" и Деньги@mail.ru ограничились только расчетами в рублях. Несколько хитрее поступили в RBK Money: объявив о своей работе исключительно на территории России, платежи поддерживают в нескольких валютах. Но это все равно не спасает зарубежную аудиторию бывшего RUpay, которая вынуждена искать другие возможности для проведения электронных платежей.
Интерфейс
Среди отечественных платежных систем в управлении счетом пользователя уже давно наметилось две основных тенденции - с помощью скачиваемой клиентской программы, либо через браузер на сайте системы. При использовании клиента основная информация хранится на жестком диске пользовательского компьютера, а сам человек вынужден регулярно отслеживать обновления, хранить особые файлы и прочее. Долгое необновление программы, конфликт с антивирусом и прочие недоразумения иногда могут привести к блокированию доступа к счету или необходимости переустановки клиента. Тратятся нервы, снижается доверие к платежной системе, зато вся необходимая информация (ключи, пароли, аттестаты) хранится на ПК, что вселяет иллюзорную уверенность в неприкасаемости своих средств.
Другой путь - использование доступа через браузер: нет необходимости что-либо обновлять (иногда бывают исключения), а связь ПК с сервером осуществляется по защищенному протоколу. Данный способ удобно использовать вне дома (в офисе или интернет-кафе), однако всю информацию по паролям приходится помнить или держать при себе, а информация по счету хранится только на сервере. Также нет никакой гарантии, что на чужом компьютере никакая программа не будет считывать ввод с клавиатуры. На такой способ взаимодействия с платежной системой мешает перейти либо лень (зачем что-то менять, если и так все работает?), либо излишняя подозрительность.
WebMoney. Изначально платежная система предлагала только WM Keeper Classic - отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя. Позже список дополнился и WM Keeper Light - web-приложением, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. При этом подчеркивалось, что результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению [36].
"Яндекс.Деньги". Для работы данная платежная система также предлагает пользователю программу-клиент "Интернет.Кошелек" (ее можно установить на несколько компьютеров) и веб-интерфейс "Яндекс.Кошелек" (используется с любого компьютера). Использоваться они могут только раздельно, параллельно друг другу, и платежная система не предусматривает перевод средств с одного из них на другой. Однако не возбраняется использование обоих способов совершения платежей одновременно (например, "Интернет.Кошелек" только дома, а "Яндекс.Кошелек" на работе) [35].
Деньги@mail.ru. Если "Яндекс.Деньги" и WebMoney пошли по пути создания двух параллельных ветвей доступа (через веб-интерфейс и программу клиент), то Деньги@mail.ru ограничились только веб-интерфейсом. Это позволяет осуществлять платежи с любого компьютера. Основным идентификатором пользователя, разумеется, является почтовый адрес, что облегчает процесс запоминания. Однако это не обязательно должен быть ящик на Mail.ru. Система позволяет регистрировать и совершать платежи с помощью и других почтовых адресов, благодаря чему есть возможность втянуть в клиентскую базу пользователей других почтовых сервисов [37].
RBK Money. Данная платежная система свои основные черты унаследовала от RUpay. Должно быть, использование клиентской программы посчитали нецелесообразным, потому взаимодействие осуществляется только через сайт. Логином при регистрации, как в Деньги@mail.ru, является электронный адрес почтового ящика, что было заведено еще при создании RUpay. Также было выпущено java-приложение и для мобильных телефонов, смартфонов и КПК - RBK Money Mobile. С помощью него также можно оплачивать товары и услуги, переводить денежные средства на другие кошельки и контролировать баланс своего счета [38].
Ввод денег
Начало общения с платежной системой часто начинается с необходимости что-либо первый раз приобрести. И тогда вопрос ввода денег в систему становится весьма актуальным. Несколько лет назад пополнить счет в WebMoney можно было через неизвестных представителей, сомнительных посредников и карты предоплаты, которые неизвестно где продавались. О банковских переводах вообще речь не шла. Все это, мягко говоря, перебивало желание иметь с ней какие-либо дела.
На данный момент ситуация приняла более цивилизованные формы. Банки нормально воспринимают электронные платежные системы, некоторые позволяют оплачивать через них даже такие обыденные вещи, как коммунальные платежи. А само пополнение виртуального кошелька давно стало простой и доступной процедурой.
WebMoney. Проще всего, наверное, пополнить счет можно с помощью банковского платежа. При этом даже нет необходимости открывать свой счет. Достаточно просто распечатать квитанцию с сайта и оплатить как обычные коммунальные услуги. Другой вариант - предоплаченные карты, либо можно обменять наличные на WM в одном из обменных пунктов своего населенного пункта (находятся через "Геосервис"). Также это можно сделать и с помощью систем CONTACT и Unistream, однако они доступны не во всех государствах, где работает WebMoney.
"Яндекс.Деньги". Насколько видно из материалов самого "Яндекса", его приоритетным партнером в области использования банковских карт является "Русский Банк Развития". Карты типа VISA, выданные другими банками, пока не обслуживаются, хотя в дальнейшем администрация обещает решить этот вопрос. Отдельные банки взимают комиссию за перевод от 1,5% до 5%. Проплата осуществляется в среднем в течение 2-3 банковских (то есть рабочих) дней, у Сбербанка РФ - до 10 дней. Сумма единовременного платежа должна составлять не менее 50 рублей и не более 300000 рублей. Платежи через иностранные банки не принимаются. В соответствии с п. 4.3.3. Соглашения об использовании Системы "Яндекс.Деньги" [35] юридические лица не могут вносить деньги в Кошельки пользователей.
Деньги@mail.ru. Здесь также всегда рады пополнениям вашего счета. Платежная система принимает большинство дебетовых и кредитных карт. Карты "Импэксбанка" и "Райффайзенбанка" обслуживаются на льготных условиях. Для ввода значительных сумм рекомендуется использовать центральный офис Банка ФИНАМ. В нем пополнение счета в Деньги@Mail.ru осуществляется без комиссии. Сразу после авторизации с помощью системного интерфейса переводить деньги на счет можно и из других платежных систем типа WebMoney или "Яндекс.Деньги".
RBK Money. К решению всех вопросов холдинг РБК подходит основательно. Поддерживаются все аналогичные способы пополнения виртуального кошелька, какие есть у конкурентов: банковские карты и платежи, скрэтч-карты различного номинала, системы денежный переводов и платежные терминалы.
Вывод денег
WebMoney. Особенностью этой платежной системы является тот факт, что она работает на территории различных государств. Отсюда несколько различные условия при выводе той или иной валюты. Чтобы воспользоваться штатными инструментами вывода денег, необходимо иметь аттестат не ниже формального, а так же знать реквизиты своего банка (если вывод осуществляется на карту), но иногда проще воспользоваться услугами стороннего обменного пункта. Соответственно, процент комиссии сильно варьируется в зависимости от выбранного способа. Также существует возможность получения дебетовой карты, закрепленной за определенным WM ID. Но, пожалуй, одним из самых экстравагантных для нас способов обналички можно назвать получение золота при выводе WMG. Золото выдается на территории Объединенных Арабских Эмиратов, в форме золотых слитков, имеющихся в распоряжении WM Metals FZE.
"Яндекс.Деньги". Предлагает всего три варианта вывода денег: на карточку РБР (поскольку это их партнеры, подчеркивается особая выгода этого способа); в пунктах системы платежей CONTACT; на банковский счет, если он был заранее открыт в обычном банке.
Деньги@mail.ru. Вывести деньги со своего кошелька можно на любой рублевый счет в любом банке Российской Федерации. Помимо этого можно использовать более 2700 пунктов выдачи наличных системы CONTACT. В Москве можно получить наличные со своего счета в центральном офисе Банка ФИНАМ.
RBK Money. Особенностью данной системы является жесткое разграничение статуса кошелька пользователя: "стандартный" и "расширенный". Стандартный (то есть анонимный) кошелек вообще не подразумевает вывода "неиспользованных средств".
Безопасность
Обычно безопасность представителями платежных систем объясняется на примере шифрованного SSL-соединения с длиной ключа 128 бит (максимально допустимым по российскому законодательству) или круглосуточной физической охраны серверов с использованием видеонаблюдения, а также отсутствием прямого контакта баз данных с Интернетом. Все это замечательно, но пользователь без специального образования вряд ли поймет до конца эти аргументы. Его больше волнует вопрос: увидит ли он в следующий раз свои деньги на счету, или получит ли он свой заказ, оплаченный через платежную систему.
По этому поводу объясняется, что система полностью безопасна, а исчезновение денег возможно только в том случае, если человек стал жертвой мошенников и лично передал им секретные данные. В полезных советах описываются наборы средств, с помощью которых мошенники могут получить доступ к чужим счетам в платежной системе. Их можно свести к четырем способам:
загрузка на компьютер пользователя шпионских программ;
подделка сайта платежной системы или форм ввода пароля;
подделка действий администрации, при которых пользователь сообщает пароль;
вовлечение в сценарии, при которых пользователь делает перевод на доверии.
Но платежные системы обслуживают сотни тысяч пользователей, и сбой в результате человеческого фактора неизбежен. Что же делает администрация платежной системы, если деньги исчезли, а товар за них так и не поступил?
Деньги@mail.ru искренне верит, что является всего лишь средством осуществления платежей и не несет ответственности вне процесса приема-передачи денег со счета на счет. Все остальные случаи предлагается решать в суде или с милицией.
"Яндекс.Деньги" также считает, что вопросами мошенничества должна заниматься милиция. Они, конечно, выразят свое огорчение, попросят заполнить соответствующую форму и пообещают оказать правоохранительным органам всяческое содействие, но этим дело и ограничится. За ошибки и доверчивость клиента, должен расплачиваться сам клиент.
RBK Money в этом отношении поступила значительно дальновиднее, провозгласив свою программу "100% гарантии RBK Money". Согласно этой программе, при возникновении каких-либо проблем с доставкой или отгрузкой товара, приобретенного в магазине из каталога RBK Money, деньги будут возвращены на электронный кошелек пользователя в полном объеме. WebMoney по сравнению с другими платежными системами является оплотом авторитаризма и попирания презумпции невиновности. Карательным инструментом системы является "Арбитраж": при поступлении жалобы (даже ошибочной) на какого-нибудь участника системы, его кошельки блокируются до выяснения обстоятельств, а BL (бизнес уровень - эквивалент деловой репутации) обнуляется. Такой порядок не раз, по словам очевидцев, спасал их деньги (пароль был похищен трояном), однако невинно пострадавшие искренне возмущены, что в течение нескольких дней служба поддержки не отвечала на их запросы.
2.2 Использование цифровой наличности в зарубежных странах
Зарубежные Интернет деньги и платежные системы
У каждой системы есть свои ярко выраженные черты, функциональные возможности и набор услуг, которые вполне могут удовлетворить целевую аудиторию. Рассматриваться будут предложения от систем E-Gold, PayPal, e-Bullion, а также E-cash. Сравнительный анализ этих платежных систем приведен в таблице З.1. приложения З.
E-Gold
E-Gold [39] - это наиболее популярная зарубежная платежная система электронных денег на территории России и стран содружества. Система была создана Дугласом Джексоном, в настоящее время возглавляющего компанию, и начала функционировать в 1996 году. Ее владельцем является корпорация e-gold Ltd., которая имеет головной офис в Невисе. Это международная платежная система, денежные средства пользователей в которой не привязаны к какой-либо национальной валюте, а при вводе в систему конвертируются в одну из внутренних валют, на настоящее время таких валют четыре: e-silver, e-gold, e-platinum и e-palladium. Как видно из названия валют - это аналоги драгоценных металлов, фактически обеспеченных настоящим металлом, находящемся в хранилище компании: серебро, золото, платина и палладиум. Корпорация e-gold Ltd. - ответственный хранитель драгоценных металлов, слитки депонированы в Bank of Nova Scotia, Торонто. Депонированный металл используется только для гарантирования расчетов в системе и не имеет отношения ни к каким обязательствам корпорации e-gold. Вид валюты в системе и соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно при пополнение счета. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.
Система позволяет проводить оплату в Интернет магазинах, принимать платежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе. Пополнить счет в системе можно банковским переводом, получив платеж от другого пользователя, или через обменный пункт, обменяв одну из валют. Вывести средства можно, получив слиток металла, использую обменные сервисы в другую электронную валюту, банковским переводом на счет, чеком, через Western Union. Большинство обменных пунктов работают с системой E-Gold и позволяют осуществлять обмен в другую электронную валюту, в том числе и в WebMoney и Яндекс.Деньги и производить обратный обмен.
Все операции производятся с сайта системы без использования специального программного обеспечения. Регистрация в системе бесплатная, комиссия за платежи 1% от суммы платежа, но не более 50 центов, также взимается плата за годовое обслуживание - 1% от среднегодового баланса. В качестве маркетингового хода для развития системы, в числе других методов используется партнерская программа, в рамках этой программы за каждого привлеченного клиента система выплачивает определенный процент от доходов заработанных на обслуживание привлеченного пользователя.
Процедура регистрации простая и кратко выглядит следующим образом:
Необходимо выбрать пункт открыть счет, где необходимо ознакомиться с правилами пользования системой и согласиться или отказаться от их подписи, отказ означает, что работать с этой системой у пользователя не получится. Имя и фамилию необходимо написать транслитом, то есть по-русски английскими буквами. Для города, страны и почтового индекса во всех регистрационных формах есть отдельные поля. Улица, дом и квартира указываются в поле Address. В поле Zip code вносится почтовый индекс, а в State - область или регион. Если в форме присутствует графа Full Name, это означает, что необходимо обозначить и отчество. Только в английском варианте оно записывается не полностью, а указывается только его первая буква. После заполнения регистрационной формы на электронный ящик придет письмо, подтверждающее факт регистрации в системе. В нем вы найдете номер зарегистрированного счета в E-Gold. Далее каждый вход в систему будет сопровождаться высылкой на электронную почту кода для входа в систему [40].Система быстро развивается, хотя несколько медленнее, чем главный ее конкурент PayPal, но учитывая постоянные скандалы и судебные разбирательства, связанные с деятельностью Paypal имеет все шансы догнать ее по популярности. Большим плюсом является то, что система, являесь интернациональной, разрешает пользоваться ее услугами российским пользователями. Тем самым, остается одним из немногих способов расчетов с зарубежными пользователями, которые редко используют российские системы электронных денег, а популярная у них система PayPal недоступна российским пользователям.
PayPal
Компания PayPal [41] была организована в 1998 году Питером Тиелом и нашим бывшим соотечественником Максом Левчиным, расположена в San Jose, штат California. Первоначально фирма делала ставку на развитие платежей между владельцами карманных компьютеров Palm Pilot через инфракрасный порт, но в процессе работы акценты были смещены в сторону проведения платежей с использованием электронной почты. В настоящий момент компания является лидером по количеству пользователей и охваченных стран мира. В соответствии с пресс-релизом PayPal от 10 марта 2005 года, в системе открыты счета более чем 71-го миллиона пользователей из 45-ти стран мира. В 2002 году платежная система PayPal была куплена крупнейшим Интернет аукционом eBay за 1.5 млрд. долларов США. PayPal Inc. имеет лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах США. Счета пользователей в системе номинированы в долларах США, курсы обмена внутри системы не очень выгодны пользователю, но, учитывая разветвленность дочерних сайтов владельца системы аукциона eBay и присутствие в разных странах мира, возможно в скором времени следует ожидать многовалютного сервиса в PayPal. Счета в ней открываются трех видов Personal Accounts , Premier Accounts и Business Accounts. Данные счета застрахованы компанией SafeWeb Insurance от несанкционированного снятия денег на сумму 100 000 долларов США. Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo. Регистрация в системе достаточна легкая, необходимо заполнить регистрационную форму, открыть один из трех счетов и пополнить счет. Счет можно пополнить банковским переводом или платежом с пластиковой карты. Для работы с PauPal не требуется использования специального программного обеспечения, т.к. все операции производятся непосредственно на сайте. Для обеспечения безопасности, счета пользователей защищены паролем, а соединение при совершении операций производится с использованием протокола SSL, 128-bit и выше
PayPal предлагает своим пользователям следующие услуги: [41]
Отправка платежа (Send Money). Пользователь PayPal может перевести определенную сумму со своего персонального счета в платежной системе. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и совершенно постороннее лицо.
Запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа.
Размещение на Web-сайте пользователя специальных инструментов для приема платежей (Web Tools) - кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы. Там он выполняет процедуру платежа (при этом возможно использование кредитных карт), после чего вновь возвращается на сайт пользователя. Комиссия за прием платежей составляет 1,9 % от суммы платежа.
Инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг. Во-первых, автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Во-вторых, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions).
Несмотря на значительное количество плюсов, система имеет один значительный минус - российский пользователи не могут воспользоваться ее услугами, т.е. при регистрации невозможно выбрать страну «Россия», хотя с 2006 года россияне могут воспользоваться ограниченной функциональностью системы. Доступ к системе онлайновых платежей через систему PayPal позволит россиянам оплачивать покупки на аукционе eBay, переводить деньги через PayPal, однако пока они не могут их принимать.
Кроме того, PayPal добавил поддержку новых валют. Помимо долларов США, австралийских долларов, евро, фунтов стерлингов, канадских долларов, японских иен и китайских юаней, сервис теперь обслуживает чешскую крону, датскую крону, гонконгский доллар, венгерский форинт, новозеландский доллар, польский злотый, норвежскую крону, сингапурский доллар, шведскую крону и швейцарский франк.
e-Bullion
e-Bullion [42]- достаточно распространенная и известная на Западе система онлайновых расчетов, принадлежащая к классу электронных валют, базирующихся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies). Некоторые считают ее преемницей идей знаменитой ЭПС e-gold. Тем не менее, e-Bullion - это самостоятельная платежная система, имеющая собственный процессинговый центр. И если она чем-то и напоминает e-gold, то только своим принципом хранения денежных активов, что, впрочем, характерно для всех ЭПС класса gold-based e-currencies.
Зарегистрировать счет здесь может любой, вне зависимости от страны проживания, бесплатно. Никаких специальных требований к указанию достоверной информации система не предъявляет. Однако в регистрационной форме нужно обязательно указать точный адрес проживания и даже телефон.
Предусмотрено открытие двух типов аккаунтов: Personal (обычный пользовательский счет) и Business (для организаций, в планы которых входит использование e-Bullion в качестве основного платежного средства). Данные типы счетов абсолютно равнозначны по своим функциональным возможностям, и отличаются разве что только названием. Скорее всего, имеет место обычный PR-ход, когда администрация ЭПС пытается для прочей важности создать условия для работы через свои каналы корпоративных клиентов.
Номер e-Bullion-счета высылается пользователю на e-mail, указанный им в регистрационных данных. Персональный идентификатор аккаунта имеет следующий вид: B12345. Именно этот номер, а также введенный в момент регистрации пароль будут использоваться для входа в систему. Оперирование e-Bullion-аккаунтом происходит через веб-интерфейс системы. Соответственно, установка дополнительного ПО для работы со счетом не требуется.
Огромное значение разработчики e-Bullion уделяют безопасности своей системы. Так, время пребывания пользователя внутри собственного аккаунта ограниченно 15 минутами. Как правило, этого времени хватает для выполнения любого рода операций со счетом. По истечении 15 минут система принудительно завершает текущую сессию пользователя. И это не единственная мера, предусмотренная разработчиками e-Bullion в целях обеспечения безопасности.
В 2002 году была внедрена уникальная технология защиты, получившая название CryptoCard Secure Password Technology - специальная крипто-карта, которая высылается в любую точку мира и по получении требует активации. По номеру аккаунта система определит принадлежность счета к крипто-карте и автоматически сгенерирует пароль на вход. И каждый раз этот пароль будет генерироваться заново. Таким образом, взломать аккаунт не представляется возможным в принципе.
Весьма оригинально e-Bullion взимает свои комиссионные проценты. В том, что по внутренним транзакциям пользователи освобождаются от комиссионных сборов, здесь разработчикам системы нужно отдать должное. За хранение денег также не возьмут ни цента.
Однако есть у e-Bullion одна особенность, которая сводит на нет ранее упомянутые преимущества. Называется она - Service Fee. Согласно правилам системы, e-Bullion удерживает с каждого пользователя ежемесячную плату за обслуживание его счета в размере 1/3 грамма золота. Что в стоимостном эквиваленте сегодня составляет примерно $4,20. С ростом мировых цен на золото комиссия растет соответственно. Ко всему прочему, e-Bullion предусматривает взимание 3% комиссии за т.н. "ликвидацию аккаунта". Данный вид комиссии взимается системой всякий раз, когда пользователь выводит электронную наличность e-Bullion банковским переводом, либо чеком.
Теперь что касается непосредственно вывода денег из e-Bullion. Здесь система оказывается весьма демократичной и лояльной по отношению к большинству своих клиентов, в том числе и зарубежных.
Первый способ вывода - дорогой, но достаточно быстрый перевод Wire Transfer. Если для граждан США эта комиссия составит $25 + 3%, то для россиянина перевод будет стоить дороже - $40 + 3%.
Второй способ вывода денежных средств из системы e-Bullion - заказ платежа в виде чека. В этом случае комиссия системы составит $2 + 3%.
Граждане США имеют возможность выводить денежные средства из системы на специальную пластиковую карту - e-Bullion® Debit Card.
И в завершение, нельзя не обратить внимания на тот факт, что в данной платежной системе отсутствует партнерская программа. Возможно, именно по этой причине e-Bullion до сих пор не жалуют отечественные пользователи. Еще одна причина относительной непопулярности системы в России - существенные отличия в функционале e-Bullion для американских и остальных пользователей. Самое важное в данном моменте - более высокая комиссия для россиян и ограниченные возможности по вводу и выводу карт. В данном разрезе наиболее удобным кажется такое использование карты, при котором система будет опознавать ее владельца как жителя США.
E-cash
Компания DigiCash, которая является владельцем системы E-cash, была основана в Нидерландах в 1989 году. В 1994 году DigiCash объявила о создании системы E-cash, которая служит альтернативой наличным деньгам и доступна через Интернет. В октябре того же года начались испытания в районе западного побережья США. Так же как и электронные деньги Mondex, они способны циркулировать вне банковских сетей. В декабре 1995 года банк Mark Twain Bancshares, штаб-квартира которого расположена в Миссури, принял новую систему и тут же предложил услуги, которые привлекли около 1000 клиентов и 90 магазинов розничной торговли.
По своей сути электронные деньги e-cash -- это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.
Механизм проведения операций с e-cash следующий [см. Приложение И]: пользователь электронных денег инсталлирует на своем персональном компьютере программное обеспечение компании DigiCash. Затем открывает банковский счет в кредитной организации, осуществляющей эмиссию электронных денег e-cash и одновременно виртуальный счет для электронных денег (MINT). После того как пользователь зачислит на банковский счет денежные средства, он запрашивает кредитную организацию на предоставление e-cash в обмен на денежные средства, находящиеся на его банковском счете. Банк, получив соответствующий запрос, перечисляет электронные деньги на виртуальный счет пользователя (MINT). В конечном итоге электронные деньги переводятся со счета MINT на персональный компьютер пользователя, который может осуществлять с ними различные операции: платежи своему контрагенту за предоставленные товары (работы, услуги), передачу их другим пользователям, обналичивание в банке и т.д. Фактически пользователь с ними может производить любые операции.
Денежной единицей системы служит кибердоллар, и в случае с Mark Twain Bancshares его номинал связан с курсом американского доллара [см. Приложение И].
Технический процесс генерации электронных денег e-cash:
пользователь создает электронную банкноту, то есть составляет ряд цифр и букв, представляющий из себя серийный номер банкноты, и определяет ее номинал;
пользователь подписывает созданную банкноту своей цифровой подписью, помещает ее серийный номер в «цифровой конверт» и передает банкноту в банк;
банк определяет номинал банкноты, не имея доступа к ее серийному номеру, подписывает ее своей «слепой» цифровой подписью (закодированный номер) с целью предотвращения ее повторного использования, списывает безналичные средства с банковского счета пользователя (клиента) и передает пользователю банкноту, номинал которой равен эквиваленту списанных денежных средств;
пользователь убирает «цифровой конверт» и получает банкноту с серийным номером, подписанную банком и готовую для проведения платежей [27].
Предприятие торговли (услуг), получив от пользователя банкноту, предъявляет их банку-эмитенту, в котором проверяется ее подлинность (здесь следует отметить, что банк-эмитент не имеет информации о пользователе банкноты и соответственно не сможет определить, кто совершил покупку). Банкнота с оригинальным серийным номером принимается банком лишь один раз, все дальнейшие попытки предъявить банкноту с подобным серийным номером игнорируются банком-эмитентом. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается. Если пользователь сразу же переправляет полученную электронную сумму в банк, ее подлинность может быть проверена.
Как следует из вышеизложенного, основное отличие DigiCash от Mondex в том, что если электронные деньги E-cash выпущены, то сумма денежного перевода не может быть разделена на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. В связи с чем во многих случаях предприятия торговли (услуг) вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в Mark Twain Bancshares.
2.3 Перспективы развития электронных денег
В настоящее время в нашей стране и за границей достаточно активно обсуждается вопрос о перспективах применения электронных денег. На основе анализа мнений различных отечественных и зарубежных экономистов и практиков относительно возможности расширения практики использования электронных денег при оплате товаров и услуг можно сформулировать три основных сценария развития ситуации:
1. Сценарий первый: электронные деньги не получат широкого распространения или полностью исчезнут из обращения.
2. Сценарий второй: электронные деньги будут широко использоваться в качестве платежного инструмента и обращаться наряду с традиционными наличными.
3. Сценарий третий: электронные деньги полностью вытеснят из обращения традиционные наличные [34].
Несмотря на четвертьвековой опыт внедрения электронных денег в промышленно развитых странах, на долю наличных по-прежнему приходиться подавляющая часть расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Бурное развитие систем электронных денег в середине 90-х годов прошлого века, когда в течение нескольких лет появилось несколько сотен пилотных проектов, закончилось. Многие проекты, так и не сумев привлечь достаточное количество потребителей, вынуждены были завершить свое существование.
Финансовые неудачи некоторых эмитентов электронных денег, недостаточный интерес к последним со стороны населения и торговых предприятий позволили отдельным отечественным и зарубежным ученым сделать предположение, что электронные деньги не смогут в будущем составить достойной конкуренции традиционным наличным и будут функционировать лишь в рамках неких закрытых систем (первый сценарий).
Такой вывод представляется поспешным. Сегодня электронные деньги находятся на одной из первых ступеней своего развития, что находит свое отражение в относительно низкой степени их соответствия желательным денежным свойствам. Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег.
Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей.
Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня.
По мнению целого ряда экономистов, в будущем электронные деньги на аппаратной основе смогут полностью вытеснить из обращения традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги на программной основе заменят кредитные карты (третий сценарий).
Подобный сценарий развития представляется нам наименее вероятным. Дело в том, что традиционные наличные являются наиболее простым в применении платежным инструментом. Для их использования не требуется никаких специальных программ или технических устройств, как в случае с электронными деньгами, платеж осуществляется посредством простой передачи физического предмета (денежного знака) получателю платежа.
Вероятность реализации подобного сценария становится еще меньше, если электронные деньги так и не получат статус законного платежного средства на территории государства. Это будет означать, что любой получатель платежа может по своему усмотрению отказаться принимать электронные деньги в оплату своих товаров и услуг. Иными словами, владелец электронных денег, теоретически, может вообще оказаться без средств к существованию.
Кроме того, традиционные наличные, выпускаемые центральным банком, имеют нулевой кредитный риск, в то время как электронные деньги, являясь обязательствами частных кредитных институтов, имеют значительно выше степень кредитного риска. Поэтому традиционные наличные уже изначально будут иметь значительные конкурентные преимущества перед электронными деньгами.
Наиболее вероятно, что развитие электронных денег будет происходить по второму сценарию. В этом случае электронные деньги будут конкурировать с другими платежными инструментами за право быть использованным в качестве средства оплаты за товары и услуги.
Наибольшее снижение удельного веса банкнот и монеты в структуре узкой денежной массы наблюдается в следующих странах - Германии, Бельгии, Нидерландах и Сингапуре. И именно эти страны являются в данный момент мировыми лидерами в сфере развития и использования электронных денег. И хотя влияние самих электронных денег на процесс вытеснения традиционных наличных относительно невелико, это происходило, прежде всего, из-за роста использования пластиковых карт, в будущем ситуация может измениться.
Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег. Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня.
Горизонт предсказуемости отрасли не превышает пяти лет. Действительно, восемь/десять лет назад лет назад несколькими энтузиастами разрабатывалась прогрессивная система PayPal для платежей между двумя КПК через инфракрасный порт, лидером онлайновых решений была система Digicash, обеспечивающая абсолютную приватность платежей, в области смежных разработок несомненно доминировала система Mondex.
В целом серьезно обсуждалось, создадут ли электронные деньги самостоятельный денежный агрегат, вытесняющий традиционные платежные средства, и не приведут ли они к созданию новой финансовой реальности. Все это, по разным причинам, кануло в небытие или неузнаваемо эволюционировало, дав, тем не менее, мощный толчок к развитию этой отрасли [26].
Технологическое соперничество между двумя доминирующими технологиями -- электронными деньгами и кредитными картами -- на уровне тенденции четко разрешилось в пользу первых.
Давая прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Львиная доля платежей, по некоторым оценкам - свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне невысоким. Несмотря на более чем десятилетнею историю развития и использования пластиковых карт в нашей стране, их доля в общем количестве безналичных трансакций на начало 2002 года составляла всего 4,5%. Основным безналичным платежным инструментом являются банковские переводы - их доля в общем количестве безналичных трансакций составляла на конец 2001 года 95,2%. Системы электронных денег не получили какого-либо существенного развития.
В отличие от большинства экономически развитых стран, где на протяжении более чем трех десятилетий развивались электронные деньги на аппаратной основе и лишь недавно появились сетевые деньги, в России функционируют пока только сетевые деньги. Это можно объяснить действиям следующих основных причин: слабое развитие инфраструктуры, что выражается в малом количестве терминалов, обслуживающих пластиковые карты (в ведущих странах обслуживание карт электронных денег зачастую возможно через те же терминалы, что и пластиковые карты); более низкие начальные и текущие затраты участников систем сетевых денег; высокие темпы развития электронной коммерции (по данным, приведенным на 4-й Международной конференции “eBusiness Russia 2004” исполнительным директором Национальной ассоциации участников электронной торговли А. Никольским, объем электронной торговли в России в сегменте В2С вырос с 218 млн. долл. США до 480,4 млн. долл. США, в 2004 году -- 615,4 млн. долл. США). К основным причинам, сдерживающих развитие и использование электронных денег в России необходимо отнести: весьма ограниченный платежеспособный спрос населения; отсутствие надежно функционирующей национальной банковской системы; недостатки в законодательной базе, которая не обеспечивает надлежащих гарантий выполнения всех обязательств по электронным деньгам; отсутствие четкой государственной политики в отношении развития электронных денег.
В целях расширения практики использования электронных денег в России и регламентации деятельности по осуществлению операций с ними необходимо реализовать ряд следующих мер. Во-первых, нужно дать на законодательном уровне четкое определение понятия «электронные деньги», определить перечень возможных операций с ними и состав участников систем электронных денег. При этом предлагается ограничить состав эмитентов электронных денег только кредитными организациями, имеющих лицензию Банка России на осуществление банковских операций, в том числе и с электронными деньгами. Необходимо запретить участие в любом качестве в системах электронных денег финансовым организациям, зарегистрированных в оффшорной зоне.
Во-вторых, необходимо разработать и законодательно закрепить порядок выпуска, обращения и погашения электронных денег. Выпуск в обращение электронных денег должен производиться эмитентом на основании заключенных с держателем договоров. В соответствии с договором эмитент обязан по первому же требованию погасить предъявителю эмитированные электронные деньги путем обмена на наличные денежные средства либо путем перечисления безналичных средств на текущий (расчетный) счет предъявителя в объеме и валюте предъявленных обязательств.
В-третьих, в отношении деятельности эмитентов электронных денег требуется установить следующие требования:
1) первоначальный капитал и размер собственных средств (размер первоначального капитала должен составлять не менее 5 млн. евро; величина собственных средств не должна быть ниже 20% от обязательств по выпущенным электронным деньгам).
2) экономические нормативы и резервные требования (банки-эмитенты электронных денег должны соблюдать экономические нормативы и выполнять резервные требования, установленные Банком России в соответствии с действующим законодательством. При этом необходимо предоставить Банку России право увеличить размер средств, вносимых в фонд обязательных резервов банками-эмитентами электронных денег.
В-четвертых, повысить транспарентность деятельности кредитных организаций - эмитентов электронных денег, в том числе открытость структуры собственности и финансового положения. В-пятых, повысить требования к качеству управления рисками в кредитных организациях, осуществляющих операции с электронными деньгами. Банки - участники систем электронных денег должны располагать адекватными техническими, организационными и процедурными средствами защиты для предупреждения, сдерживания и выявления рисков системы.
В-шестых, разработать единые стандарты электронных денег и правила конвертации электронных денег из одного вида в другой. В-седьмых, в целях повышения гарантии возврата потребителям денежных средств установить резервные требования на уровне 100% от суммы эмиссии электронных денег. Реализация предложенных мер, в совокупности с экономическим ростом страны, повышением уровня благосостояния населения, развитием платежной инфраструктуры, позволит создать благоприятные условия для развития и использования электронных денег в России. Рост использования электронных денег должен привести к снижению доли банкнот и монеты в узкой денежной массе, а также к снижению доли использования банковских переводов.
Подводя краткие итоги, необходимо подчеркнуть следующее. В платежных системах экономически развитых странах продолжают прослеживаться две основные тенденции: тенденция к снижению налично-денежного оборота и замене его безналичными расчетами, прежде всего пластиковыми картами, и тенденция замены безналичных бумажных кредитных денег небумажными кредитными деньгами.
электронный деньги цифровая наличность платежный
Заключение
В ходе настоящего исследования были решены поставленные задачи, а именно:
Изучение теоретических аспектов рынка электронных денег; уточнение понятия «электронные деньги», раскрыть сущность и содержание электронных денег через изучение их природы и функций.
Анализ состояния рынка электронных денег в Российской Федерации и на западе, и определение основных тенденций развития рынка цифровой наличности.
Изучив рынок электронных денег, мы можем сделать несколько основных выводов:
Обращение электронных денег вызывает появление рисков на макро- и микроуровнях, что требует создания адекватной системы регулирования электронных денег и надзора за их эмитентами, а также соответствующей корректировки систем управления рисками коммерческих банков.
Рынок электронных денег в России в 2009 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации "Электронные деньги" (АЭД), количество россиян, воспользовавшихся "электронными кошельками", составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей. Растёт не только абсолютное число кошельков, но и их активность.
Электронные деньги - это одна из немногих отраслей, сохранивших в 2009 году инновационный потенциал. Ряд участников рынка анонсировали и запустили новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс получит развитие в 2010 году.
Распространяется тенденция широкого использования электронных денег в качестве платежного инструмента и обращения наряду с традиционными наличными.
Давая прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Львиная доля платежей, по некоторым оценкам - свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне невысоким. В целях расширения практики использования электронных денег в России и регламентации деятельности по осуществлению операций с ними необходимо реализовать некоторые меры. Во-первых, нужно дать на законодательном уровне четкое определение понятия «электронные деньги», определить перечень возможных операций с ними и состав участников систем электронных денег. Во-вторых, необходимо разработать и законодательно закрепить порядок выпуска, обращения и погашения электронных денег.
Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег. Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня.
Подобные документы
Понятие и особенности электронных денег, их анонимность, криптографическая защита, преимущества и недостатки. Проведение сравнительного анализа российских интернет-денег и различных платежных систем. Использование цифровой наличности в зарубежных странах.
дипломная работа [2,0 M], добавлен 25.03.2011Статистический анализ динамики платежных операций с электронными деньгами, перспективы их развития и пути решения проблем использования. Анализ современного рынка электронных денег в России и прогнозирование сценариев его развития. Виды платежных систем.
курсовая работа [148,2 K], добавлен 01.09.2014Свойства электронных денег, возможности использования электронных средств оплаты. Эмиссия электронных денег, их преимущества и недостатки. История возникновения и развития электронных денег, законодательная база, регулирующая их использование в России.
курсовая работа [303,6 K], добавлен 04.04.2011Понятие, признаки и виды электронных денег, история их развития, положительные и отрицательные стороны. Использование криптографической защиты. Анализ и оценка современного рынка электронных денег в России и прогнозирование сценариев его развития.
курсовая работа [331,4 K], добавлен 25.03.2011Роль денег в экономике, их функции. Тенденции развития интернет-платежных систем в России: ИПС-банкинг. Дискуссионные вопросы категориальной характеристики современных денег и денежной системы. Электронные деньги – резонанс в розничном финансовом секторе.
курсовая работа [180,8 K], добавлен 08.02.2015Сущность электронных платежных систем, проблемы их нормативного регулирования в РФ. Анализ технологических и экономических аспектов их функционирования. Общая схема платежа с помощью электронных денег. Перспективы развития ЭПС в системе денежного оборота.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 29.10.2014Сущность электронных денег. История развития электронных денег. Виды электронных денег. Электронные деньги в экономике. Способы использования электронных денег. Золото в системе цифровых денег. Перспективы развития электронных денег.
курсовая работа [139,6 K], добавлен 09.05.2003Основные виды электронных денег как эквивалента традиционных бумажных денег. Сравнительный анализ регулирования и использования электронных денег на примере США, Западной Европы и Российской Федерации. Пути развития электронных денег в Беларуси.
реферат [58,4 K], добавлен 18.12.2013Изучение понятия и теории развития электронных денег. Рассмотрение электронных платежных систем и их видов. Анализ платежных систем зарубежных стран. Описание проблемы современных электронных денег как инструмента менеджмента в Российской Федерации.
дипломная работа [2,6 M], добавлен 24.07.2015Исследование места электронных денег в системе расчётов. Анализ их влияния на денежное обращение и денежный оборот. Обзор современного рынка электронных денег в России и основных тенденций его развития. Преимущества и недостатки данного вида платежа.
курсовая работа [1,1 M], добавлен 26.06.2016
