Споживчий кредит і перспективи його розвитку

У разі зміни облікової ставки Національного банку України умови договору можуть бути переглянуті і змінюватись тільки на основі взаємної згоди кредитора і позичальника, яке оформлюється додатковою угодою до кредитного договору.

"Багато хто з економістів і банкірів пояснюють високий рівень процентної ставки по споживчим кредитам великим моральним ризиком та високими витратами, які пов'язані з вивченням платоспроможності клієнта. Хоча обидва ці фактори дійсно впливають на високий рівень процента, головна причина його рівня криється в використанні банками їх монопольного становища в якості кредиторів" [21]. Також одна з основних причин це те, що споживчі кредити є найбільш дорогостоючими та ризикованими видами кредитів. Споживчі кредити також залежать від економічного циклу. Їх об`єм збільшується на стадії економічного росту, коли споживачі більш оптимістично настроєні відносно свого майбутнього. І навпаки, в умовах економічного спаду багато приватних осіб та сімей дуже песемістичні в оцінках майбутнього, особливо при збільшенні росту безробіття, тому скорочується об`єм позик в установах банків.

Процентна ставка може бути плаваюча та фіксована. Плаваюча ставка - це ставка, яка залежна від будь-якої базової ставки, яка може котируватися в масштабі країни (максимум - ставки типу “Libor”) яким-небудь арифметичним вираженням. Наприклад ставка “Libor + 15%”.

Філія АТ “Укрінбанк” проводить кредитування приватних осіб за відсотковою ставкою яка коливається в межах від 20 до 30% річних. В разі прострочення сплати позики нараховується пеня в розмірі 2% за кожний день прострочки платежа від суми непогашеної заборгованості.[25]

КБ “Приватбанк” здійснює кредитування приватних осіб за відсотковою ставкою від 25%. При умові порушення термінів погашення кредиту (відсотків) за кредитним лімітом, клієнт сплачує банку пеню в розмірі 0,5% за кожний день прострочки від суми непогашеної заборгованості за кредитним лімітом, але не більше 120% річних [26].

Нарахування відсотків за користуваня кредитом більшість банків здійснюють у вигляді таблиць-графіків.

Більш детально можна розглянути на прикладі.

Приклад 1. Банк надає кредит у сумі 10000 грн. під 19% річних. Позика надається на рік, тобто 12 місяців. Порядок погашення кредиту буде виглядати так:

Таблиця 2.2.1. Графік погашення кредиту.

Розрахунок: щомісячні платежі розраховуються шляхом: 10000грн./12міс. = 833.33 грн.

Платежі по відсоткам сплачуються щомісячно від суми боргу яка залишилась: 10000грн*0,19/12міс. = 158,33 грн., Потім визначається загальний платіж: 833,33 + 158,33 = 991,66 грн. Ну і вкінці визначають заборгованість позичальника за місяць користування кредитом : 10000 - 833,33 = 9166,67 грн. Таким чином визначається погашення кредиту за місяць, аналогічно показники розраховуються і на наступні місяці.

Отже методика визначення розміру процентних ставок і порядок їх погашення встановлюється банком і визначається кредитним договором в залежності від кредитного ризику, забезпечення, попиту і пропозиції, які склались на кредитному ринку, строку користування кредитом, облікової ставки НБУ та інших факторів.

2.3 Аналіз сучасного стану ринку споживчого кредитування в Україні

Останніми роками відбулося зростання не лише абсолютних величин кредитів, наданих банками фізичним особам, а й питомої ваги споживчих кредитів у загальній сумі банківських кредитів, але разом з тим слід зазначити, що вітчизняні банки зіткнулися з проблемою неповернення населенням отриманих кредитів. Ця проблема є однією з головних, вона підкреслює актуальність методик оцінки кредитоспроможності фізичних осіб і ризику банків при споживчому кредитуванні. Динаміку темпів росту наданих споживчих кредитів можна простежити в (таблиці 2.3.1.).

Таблиця 2.3.1. Кредити домашнім господарствам за цільовим спрямуванням у розрізі валют.

Кредити надані домашнім господарствам банками на кінець січня 2011 року становили 209 млрд. грн., а темп їх приросту становив - 11,7% у річному обчислені порівняно з - 13,1% на кінець грудня. Темп приросту споживчих кредитів становили - 8,5% у річному обчислені, у національній валюті 3,8% у річному обчислені, в доларах США - 16,3% у річному обчислені. Темпи приросту кредитів на нерухомість становили - 16%, у тому числі в доларах США - 16,2% у річному обчислені [24]

На сьогоднішній день в Україні діє понад 150 різних видів банків. За даними Асоціації українських банків найбільшу питому вагу в споживчому кредитуванні займає ПАТ КБ «Приватбанк» (Табл. 2.3.2) .

Таблиця 2.3.2. Основні показники КБ "Приватбанк" за даними рейтингу

Асоціації українських банків (станом на 1.10.2011 р.) [4]

Варто зазначити, що за наведеними даними на сьогодні КБ "Приватбанк" займає безумовні провідні позиції на ринку за величинами активів та кредитно-інвестиційним портфелем, які підтверджують також і подані нижче статистичні дані (табл. 2.3.3.).

Таблиця 2.3.3. Частка КБ "Приватбанк" на ринку за обсягом активів, % (станом на 1.01 щороку)

Попри фінансову нестабільність, за показниками фінансового результату, Приватбанк посідає перше місце у банківській системі, випереджаючи такі установи, як Ощадбанк (2 місце рейтингу), Укрексімбанк (3 місце). Таким чином, Приватбанк є одним із провідних банків в Україні та чи не найпотужнішою фінансовою установою, особливо в умовах фінансової нестабільності, що підтверджують вище факти [25].

Рис.2.3.1. Кредитування фізичних осіб КБ "Приватбанк", млн. грн. (на 1.10.2011 р.)

Розглянемо кредитування фізичних осіб Приватбанком (рис. 2.3.1). Варто зазначити, що за цим показником найбільшу конкуренції складає Укрсоцбанку (2 місце в Україні), Скажімо, на 1.10.2011 р., кредити, надані

Укрсоцбанком, порівняно із кредитуванням Приватбанком фізичних осіб, становлять на 7967,7 млрд. грн. менше. Обсяги кредитування фізичних осіб Приватбанком є значними та мають винятково важливе значення на кредитному ринку України, якщо порівнювати їх із такими банками як, скажімо, Укрексімбанк (кредитування становить лише 958,12 млн. грн.) та Ощадбанком (4087,43 млн. грн.).

Отже, Приватбанк є лідером українського ринку за величиною кредитного портфеля. Запорукою успішної діяльності Приватбанку на кредитному ринку є застосування різних інноваційних технологій. На наш погляд, чи не найвагоміше місце з-поміж них займає технологія мікрокредитування від КБ "Приватбанк", яка дає змогу істотно підвищувати ефективність управління кредитним портфелем комерційного банку [3].

Розділ 3. Шляхи активізації споживчого кредитування в Україні

Аналізуючи сучасний стан споживчого кредитування на ринку нашої держави необхідно виділити основні напрямки розвитку споживчого кредитування населення України. Так розвивати потрібно насамперед короткострокове кредитування населення під купівлю товарів народного споживання довгострокового користування. Таке споживче кредитування буде орієнтовано в основному на середній прошарок населення. Другим напрямком, на мою думку, є розвиток довгострокового кредитування населення, а саме житлового кредитування фізичних осіб, оскільки розвиток саме такого кредитування є перспективним для банків, бо даний ринок на даний момент тільки починає розвиватися і має великі перспективи розвитку для банків, як нового банківського продукту. Окрім цього для банків це ще одна нагода для розширення кола своїх клієнтів.

Для того щоб покращити сучасний стан в Україні, доцільно запровадити такі механізми:

· надання банками довгострокових кредитів (10-25 років) на придбання індивідуальних будинків фізичними особами під заставу цих будинків і прилягаючих земельних ділянок. Розмір наданого кредиту не більш 70 відсотків ринкової вартості будинку, що одержується. Розмір одержуваного кредиту залежить від рівня прибутку позичальника таким чином, що щомісячні платежі по кредиту складають 20-25 відсотків від рівня щомісячного прибутку позичальника (членів його сім'ї);

· для полегшення процесу використання громадянами вартості наявного житла при придбанні або будівництві нового банками даються короткострокові (3-6 місяців) проміжні кредити під заставу старого житла;

· заохочення підприємств і організацій у наданні кредиторам гарантій по поверненню кредитів, наданих їхнім робітникам. Гарантії можуть передбачати повернення залишку кредиту самим підприємством у якості поручителя по кредитному зобов'язанню або забезпечення їм страхування життя позичальника;

· позичальникам, визнаним у встановленому порядку, що потребують допомоги в поліпшенні житлових умов, дається субсидія з державного бюджету на будівництво або придбання житла в розмірі від 5 до 70 відсотків ринкової вартості житла по соціальній нормі в залежності від рівня прибутку, і часу чекання в черзі на поліпшення житлових умов;

· програма субсидій реалізується через банки, обрані на контрактній основі, виходячи з запропонованих ними умов захисту коштів субсидій від інфляції і надання кредитів на придбання житла;

· пропонується звільнити фізичні особи від сплати комунального податку з засобів, використовуваних на оплату житлового кредиту, на весь кредитний період.

В умовах фінансової кризи за необхідність постає реальна підтримка уряду стимулювання збільшення інвестицій у реальний сектор національної економіки. Для цього, крім активізації реалізації проектів Євро-2012, необхідно розблокувати приватизаційні процеси, стимулювати довгострокове кредитування та розробити ряд заходів:

* створити правову основу для здійснення такого кредитування, включаючи зміни законів "Про іпотеку (заставу нерухомості)", "Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно й угод із ними", що визначають право і процедуру обертання стягнення на закладене майно, виселення позичальника, у випадку неповернення кредиту, порядок реєстрації іпотеки і вирішення інших подібних питань;

* здійснити ряд заходів для зниження ризиків, пов'язаних із довгостроковим кредитуванням, і тим самим підвищити прибутковість і привабливість подібного кредитування для банків;

* створити загальнонаціональну систему іпотечного кредитування, яка включала б функції вторинного ринку іпотечних позик, виданих приватними кредитними організаціями, для підтримки рівня ліквідності цих організацій, забезпечення й ефективного розподілу кредитних ресурсів;

* прийняти додаткові заходи по заохоченню участі банків в іпотечному кредитуванні, наприклад, залучення банків до управління коштами безоплатних субсидій, наданих громадянам на будівництво і придбання житла;

* заохочувати організації і підприємства, що мають довгострокові ресурси, наприклад, пенсійні фонди, вкладати свої кошти в цінні папери, забезпечені іпотечними кредитами;

* надавати допомогу сім'ям із середнім і низьким прибутком у придбанні житла за рахунок надання їм субсидій на оплату початкового внеску при використанні ними іпотечного кредиту на придбання житла.

Одна з проблемних сьогодення в Україні є прагнення ненадійних позичальників отримати кредит вище, ніж платоспроможних, знижується ефективність розподілу кредитних ресурсів. У результаті частина потенційно надійних і прибуткових проектів не реалізовується.

Світовий досвід показує, що вирішити ці проблеми можливо тільки за допомогою кредитного Агентства (бюро), створеного для обміну інформацією про позичальників між кредиторами. При цьому досягається троякого роду результат [18].

По-перше, кредитне Агентство (бюро) підвищує рівень відомостей банків про потенційних позичальників і дає можливість більш точного прогнозування повернення позик. Це дозволяє кредиторам ефективно визначати напрям і ціну позики, зменшуючи ризик виникнення проблеми несприятливого вибору.

По-друге, наявність кредитних Агентств (бюро) дозволяє зменшити плату за пошук інформації, яку стягували б банки зі своїх клієнтів. Це веде до вирівнювання інформаційного поля всередині кредитного ринку і примушує кредиторів встановлювати конкурентні ціни на кредитні ресурси. Більш низькі процентні ставки збільшують чистий прибуток позичальників і стимулюють їх діяльність.

По-третє, кредитне Агентство (бюро) формує свого роду дисциплінуючий механізм для позичальників. Кожний знає, що у разі невиконання зобов'язань його репутація в очах потенційних кредиторів упаде, відрізаючи його від позикових коштів або роблячи їх набагато дорожче. Цей механізм також підвищує стимул позичальника до повернення кредиту, зменшуючи ризик несумлінної поведінки.

Кредитні Агентства (бюро) виступають як інформаційні посередники, засновані самими кредиторами, або створені та діючі незалежно і одержуючі прибуток від своєї діяльності. Кредитори забезпечують Агентство (бюро) даними про своїх клієнтів. Агентства (бюро) порівнюють їх з інформацією, отриманою з інших джерел (суди, державні реєстраційні, податкові органи, тощо) і формують картотеку на кожного позичальника. Кредитори при умові регулярності і достовірності надання інформації про своїх клієнтів можуть постійно отримувати з Агентства (бюро) звіти про кредитні операції потенційних позичальників.

Сьогодні кредитні Агентства (бюро) в тій або іншій організаційній формі діють практично у всьому світі. Більшість країн прийшла до висновку, що ефективний розвиток економіки неможливий без інформаційної відвертості і прозорості. З'ясувалося, що обмін інформацією стимулює зростання банківських кредитів відносно до ВВП приблизно на 20%. Крім того, значно знижується рівень кредитного ризику і, відповідно, зменшується частка резервів на можливі втрати за кредитами у загальних обсягах кредитування. Таким чином, збільшення міри доступності інформації у сфері фінансового посередництва позитивно позначається на ефективності кредитування, і як наслідок на зростанні валового внутрішнього продукту і продуктивності праці.

ВИСНОВКИ

В результаті дослідження теми курсової роботи можна зробити наступні висновки. У роботі розглянуті економічна сутність, класифікація і характеристика споживчих кредитів комерційних банків України. Споживчий кредит займає властиве тільки йому місце у системі кредитних відносин і в практичній діяльності представлений великою сукупністю різноманітних видів, які можна класифікувати за різними ознаками, у тому числі: за ступенем ризику, по забезпеченню, за строками використання, за терміном погашення. Розглянуті механізм здійснення споживчого кредитування, певні особливості в умовах надання споживчого кредиту, користування ним та погашення.

В курсовій роботі розглянутий сучасний стан ринку споживчого кредитування на прикладі українського банку: ПАТ «Приватбанк».

Розглянуто основні причини проблем споживчого кредитування на сучасному етапі розвитку ринкових відносин та напрямки удосконалення функціонування банківської системи в частині посилення її дієвості щодо забезпечення належного економічного зростання в Україні.

В роботі також розглянутий ринок споживчого кредитування в зарубіжних країнах і його вплив на ринок споживчого кредитування в Україні.

Практичне значення цієї курсової роботи полягає в тому, перегляд позицій відносно існуючої системи кредиту пов'язаний насамперед із перевагами, що несе в собі споживчий кредит, порівнюючи з кредитуванням промисловості чи торгівлі. На відміну від коштів підприємств, кошти населення не мають таких суттєвих обмежень зростання, тому що існують дуже значні резерви покращання життєвого рівня населення України, а звідси збільшення можливостей заощаджувати частину коштів.

Для покращення ситуації на ринку споживчого кредитування в Україні необхідно застосовувати такі технології:

- обґрунтування доцільності певних видів споживчого кредиту;

- сегментація потенційних клієнтів нової послуги за рівнем доходу та іншими ознаками й розробка програм кредитування для кожного ринкового сегмента;

- розробка тарифів послуг залежно від строку кредитування фізичних осіб, виду застави, а також кредитної історії позичальника;

- впровадження методики визначення максимальної суми кредиту, розміру обов'язкового авансового внеску позичальника за рахунок власних коштів, порядку погашення заборгованості із застосуванням різних схем сплати основної суми кредиту та відсотків за нього. Наявність декількох схем погашення кредиту допоможе врахувати інтереси як банку, так і його клієнтів;

- створення механізму довіри клієнта банкові і навпаки. Фізичні особи, маючи розрив між їхніми можливостями і бажанням купити, з радістю беруть кредит в банках і особливо на довгі терміни. Банки, хоча і з радістю отримують проценти за надані кредити, все ж ризикують.

Таким чином, споживче кредитування є неодмінною передумовою розвитку економіки та переходу банківської системи до нового якісного етапу функціонування.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

Закон України “Про банки і банківську діяльність” від 07 грудня 2000 року № 2121-III// Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 16.10.2011;

Закон України “Про Національний банк України” від 20 травня 1999 року N 679-XIV // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 16.06.2011;

Закон України „Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг” від 12 липня 2001 року N 2664-III // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 01.10.2011;

Закон України „Про кредитні спілки” від 20 грудня 2001 року N 2908-III // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 07.08.2011;

Закон України „Про захист прав споживачів” від 12 травня 1991 року N 1023-XII// Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 10.11.2011;

Закон України „Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” від 19 червня 2003 року 979-IV // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 07.08.2011;

Закон України „Про іпотеку” від 5 червня 2003 року N 898-IV // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 16.10.2011;

Закон України „Про заставу” від 2 жовтня 1992 року N 2654-XII // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 12.10.2010;

Цивільний Кодекс України від 16 січня 2003 року № 435-IV// Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 16.10.2011;

А. М. Мороз, М. І. Савлук, М. Ф. Пуховкіна, М. Д. Олексієнко, Т. П. Остапишин, І. Б. Івасів, А. М. Коряк, А. В. Нікітін, М. А. Мороз, В. М. Кузьменко// «Банківські операції» - 2005.

Арістова А.М., Шульга Н.П. Фінансовий менеджмент у банку. Опорний конспект лекцій - К: КНТЕУ, 2007.- 123 с.

Банківські операції : Підручник/За ред.Міщенка В.І., Слав"янської Н.Г.- Київ:Знання-Прес,2009 .-727 с.

Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. - 471 с.

Вовк В. Я. Кредитування і контроль : навч. посібник / В. Я. Вовк, О. В. Хмеленко. -- К. : Знання, 2008. -- 463 с.

Волошин І. Прогноз впливу кредитного ризику на ліквідність і процентні надходження банку // Вісник НБУ. - 2010. - № 8. - С. 26-29.

Гроші та кредит: Підручник / За ред. проф. М. І. Савлука. -- К.: КНЕУ, 2002. -- 578 с.

Грюнинг, Хенни. Анализ банковских рисков. Система оценки корпора-тивного управления и управления финансовым риском : пер. с англ. / Х. ван Грюнинг, С. Б. Братанович. - М. : Весь мир, 2009. - 290 с.

Деньги, кредиты, банки : Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. -2-е изд. Перераб. и доп. -М.: Финансы и статистика, 2010.

Демківський А.В. Гроші та кредит.-К.:Дакор.,К.:Вира-Р., 2003.- 528 с.

Донець Л.І. Економічні ризики та методи їх вимірювання: Навчальний посібник для студ. вищих навчальних закладів/ Л.І. Донець. - К.: Центр навчальної літератури, 2006. - 312 с

Іпотечне кредитування: Навч. посіб. для вузів /О. С. Любунь, К. В. Пали-вода, М. П. Денисенко та ін /Ред. О. С. Любунь та ін. - К: ЦНЛ, 2005. - 392с.

Лагутін В.Д. Становлення та розвиток системи іпотечного кредитування //«Фінанси України», № 1, 2004, с.75 - 82.

Побединська В. Проблеми споживчого кредитування в Україні. // Вісник НБУ. - 2010. - №2. с.42- 43.

http://www.bank.gov.ua - Офіційний сайт НБУ, 2011

http://www.aub.com.ua - Офіційний сайт Асоціації банків України, 2011

http://www. privatbank.ua - Офіційний сайт КБ «Приватбанк», 2011

http://unia.com.ua - Офіційний сайт Української Національної Іпотечної Асоціації, 2011

http://www.ubki.com.ua - Офіційний сайт Товариства з обмеженою відпо-відальністю «Українське бюро кредитних історій», 2011

Размещено на Allbest.ru