Населению, государству, экономике, обществу, государству выгодно оптимальное соотношение функционирования наличных и безналично-денежных средств

«...оптимальным для РФ на перспективу можно было бы считать соотношение безналичного и налично-денежного оборота на уровне 70:30» Панова Г.С. Оптимальное соотношение наличных и безналичных платежей [Текст] // Г.С. Панова // Экономика. 2014. № 1 (34).С. 114-125. .

В денежном обороте любой страны налично-денежные средства в силу их преимуществ, всегда будут занимать определенную долю. Упростить мониторинг и контроль состояния налично-денежного оборота, снизить издержки обращения, обеспечить транспарентность платежей и расчётов, повысить надёжность и обеспечить высокую защиту денежных средств от несанкционированного использования позволит внедрение новейших технологий в сфере оборота налично-денежных средств. И это самая сильная сторона налично-денежных средств, с которой приходится считаться сегодня, в эпоху развития безналичных технологий.

Таким образом, можно сделать вывод, что в соответствии с Федеральным законом "О Центробанке РФ (Банке РФ)", денежное обращение представляет собой сферу денежного оборота. Перемещение финансовых средств происходит в рамках денежного оборота, который подчиняется закону денежного обращения. Двум сферам денежного оборота - наличному и безналичному денежному обращению - соответствуют две формы перемещения денежных средств - наличные и безналичные расчеты Галицкая, С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебное пособие - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Эксмо, 2016. - С. 26-28. .

3.2. Тенденции и перспективы развития налично-денежного обращения в РФ

Банк России осуществляет организацию наличного денежного обращения и управление потоками наличных денег с учетом потребностей платежного оборота, а также осуществляет мониторинг основных направлений и тенденций развития современного наличного денежного обращения в мире.

Современные тенденции в наличном денежном обращении Ольховик, Н.М. Основные тенденции развития наличного денежного обращения / Н.М. Ольховик // Известия Оренбургского государственного аграрного университета. - 2016. - № 31-1. - С. 26-28. :

1. Рост количества наличных денег в обращении. В России количество наличных денег в обращении по балансу (с учетом остатков в кассах банков) на 1 января 2016 г. составило в сумме 4,1 трлн руб. и увеличилось за 2015 г. на 34,5%.

При этом доля наличных денег в обращении вне касс банков (по агрегату М0) в общей сумме денежной массы (по агрегату М2) постоянно снижается. За 2015 г. она снизилась на 3 процентных пункта, т. е. темпы роста денежной массы превышали темпы роста наличных денег в обращении.

Уровень достаточности наличных денег в экономике, рассчитанный как отношение наличных денег в обращении (вне касс банков) к ВВП1, за 2014 г., по предварительным данным, составил 11,2% (в 2013 г. - 10,4%), с учетом теневого сектора экономики - 8,6%2 (в 2013 г. - 8,0%). В развитых странах этот показатель составляет 6 - 8%.

В 2014 г. изменилась структура распределения количества наличных денег в обращении. Увеличилась доля наличных денег на руках у населения (исчислена по данным Росстата) - с 57 до 61%. Только 5 - 7% текущих денежных доходов население направляет во вклады и ценные бумаги. Интерес 1 ВВП в 2014 г. составил 32 987,4 млрд руб., в 2013 г. - 26 882,9 млрд руб. М0 в 2014 г. составил 3702,2 млрд руб., в 2013 г. - 2785,2 млрд рублей. населения к банковским вкладам и депозитам в 2014 г. приостановился в связи с низкими процентными ставками относительно уровня инфляции (свою роль сыграли также слухи о якобы предстоящей деноминации).

Незначительно возросла доля остатков наличных денег в кассах банков, в основном, в операционных кассах кредитных организаций - с 9 до 10% (выписка из сводного баланса банков России). Помимо объективных причин роста, связанных с расширением внутренних структурных подразделений кредитных организаций, привлечением на обслуживание новых клиентов, на рост остатков в операционных кассах повлияло накопление ими денежной наличности в целях сокращения своих транспортных расходов (из-за значительной удаленности структурных подразделений).

Удельный вес остатков наличных денег в кассах хозяйствующих субъектов сократился на 5 процентных пунктов и составил 29% (исчисляется как разница между общей суммой наличных денег в обращении и деньгами на руках у населения и в кассах банков). Вместе с тем доля наличных денег в кассах хозяйствующих субъектов остается значительной, и зачастую это связано с нарушениями ими правил работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций в целях ускорения расчетов (и, возможно, уклонения от налогообложения).

Несмотря на рост безналичных расчетов путем применения различных видов платежных карт, на долю наличных денег приходится подавляющая часть расчетов с населением. По данным Банка России на начало 2016 г. на территории Российской Федерации было выпущено 103,5 млн банковских карт. Подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускалась в рамках «зарплатных» проектов.

Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления необходимо Сессия 4. Платежный ландшафт. Состояние и перспективы наличных и безналичных расчетов / А.В. Трачук // Деньги и кредит. - 2014. - № 8. - С. 34-39. :

* совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа;

* развитие инфраструктуры для совершенствования операций с использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт;

* обеспечение электронных платежей системами безопасности и защиты данных клиентов (поскольку во всем мире участились случаи взлома банковских информсистем, факты мошенничества, кражи данных держателей карт);

* финансовое образование населения, ознакомление клиентов банков с новыми банковскими продуктами;

* решение вопроса о том, кто будет нести затраты на продвижение безналичных платежей в тех местах, где объем операций незначителен и не дает сравнительно быстрой окупаемости понесенных затрат.

Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных карт (в 2014 г. они составили 38 и 47% соответственно), доля наличных расчетов по оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операций с использованием платежных карт юридическими и физическими лицами составила лишь 10% (в том числе 7% - физическими лицами), остальные 90% - операции по снятию наличных денег. Таким образом, к сожалению, в России до сих пор использование банковских карт способствует в основном автоматизации процесса выдачи зарплаты, а не развитию безналичной оплаты товаров и услуг.

По экспертной оценке, при сохранении текущих тенденций развития экономики, сформировавшихся в последние годы, количество наличных денег в обращении к 2015 г. может увеличиться по сравнению с 2014 г. примерно в 3 раза. Оснований для изменения этих тенденций пока не наблюдается.

2. Централизация обработки денежной наличности с целью сокращения операционных расходов. Рост себестоимости обработки наличных денег, повышение заработной платы, стоимости технических средств, расходных материалов, затрат, связанных с обеспечением безопасности при хранении и перевозках, вызывают необходимость автоматизации процесса пересчета денег, проверки их подлинности, сокращения доли ручного труда, создания крупных кассовых центров. Сокращение затрат, связанных с обработкой наличных денег, является важнейшей задачей всех центральных банков мира, а также кредитных организаций.

3. Аутсорсинг в вопросах обработки наличных денег. Центральный банк оставляет за собой только контроль за производством, выпуском, определением подлинности денежных знаков и их уничтожением Состояние, тенденции и перспективы развития наличного денежного обращения в РФ: Монография / М.А. Абрамова, Л.С. Александрова, О.В. Захарова, С.В. Криворучко, В.Е. Понаморенко, И.Е. Шакер. - М: Русайнс, 2015. - С. 168.

.

4. Повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты. В настоящее время основное внимание центральных банков и производителей денежных знаков сосредоточено на:

* дальнейшем улучшении потребительских свойств банкнот путем совершенствования как бумажных, так и полимерных видов подложек на основе заимствования лучших качеств тех и других;

* совершенствовании и разработке новых «публичных» (для населения) признаков банкнот с использованием специального дизайна, специальных красок, технологических процессов (перфорации изображения);

* снижении стоимости изготовления монет;

* разработке новых защитных признаков монет путем совершенствования способов их чеканки.

5. Соответствие купюрного ряда банкнот и монеты потребностям наличного денежного обращения. Основное внимание центральных банков сосредоточено на разработке оптимальных вариантов банкнотно-монетных рядов, определении границ между номиналами, представленными монетой и банкнотами, эффективности использования монеты низких номиналов.

Банк России в настоящее время оценивает действующую (традиционную) модель организации наличного денежного обращения и, изучая мировой опыт, работает над созданием оптимальной модели управления наличным денежным обращением.

Кредитные организации, как правило, подкрепляют друг друга денежной наличностью. Развитием этого направления может стать создание межбанковских кассовых центров, которые организуют сами кредитные организации, кооперируясь между собой. Часть запаса наличных денег кредитных организаций может в перспективе депонироваться на счетах Центрального банка с возможностью подконтрольного подкрепления ими своих операционных касс.

К преимуществам такого подхода относятся:

* отсутствие необходимости регулярной перевозки наличных денег для подкрепления касс кредитных организаций (особенно в условиях затруднений в транспортном сообщении);

* снижение объемов денежной наличности, хранимых в учреждениях эмиссионного банка;

* возможность контроля эмиссионным банком качества сортировки банкнот в кредитных организациях.

Во многих странах центральные банки осуществляют кассовое обслуживание кредитных организаций на возмездной основе. Существуют варианты взимания платы с кредитных организаций за кассовое обслуживание их внутренних структурных подразделений в учреждениях центральных банков.

Имеет место платная подготовка учреждениями центральных банков денежной наличности по заявкам кредитных организаций в разрезе их филиалов и внутренних структурных подразделений, применяются меры к кредитным организациям, получающим и сдающим в учреждения центральных банков банкноты одного номинала в течение одной рабочей недели.

Советом директоров Банка России была рассмотрена Концепция совершенствования и развития наличного денежного обращения в среднесрочной перспективе (на 2012 - 2018 гг.), предусматривающая следующие основные мероприятия:

* совершенствование методологии наличного денежного обращения;

* преобразование (оптимизацию) сети учреждений Банка России, осуществляющих кассовое обслуживание;

* модернизацию технологических процессов работы с денежной наличностью в учреждениях Банка России;

* оптимизацию перевозок ценностей резервных фондов Банка России;

* повышение качества банкнот;

* оптимизацию структуры наличных денег.

Таким образом, можно сделать вывод организация наличного денежного обращения, эмиссионно-кассовые операции и перевозка ценностей - дело дорогостоящее. Вопросы снижения издержек Банка России по организации наличного денежного обращения, сокращения времени и уменьшения трудоемкости цикла обработки денежной наличности являются в настоящее время весьма актуальными. Банк России рассматривает вопросы сокращения расходов по этому направлению своей деятельности не как самоцель. Выполнение возложенных на него задач по обеспечению бесперебойного функционирования наличного денежного оборота в стране является безусловным. Для нашей страны характерна модель организации наличного денежного оборота, при которой обработка наличности на всех этапах движения денег находится под контролем Центрального банка.

Проблемы разработки новых схем наличного денежного обращения, совершенствования организационной структуры и технической базы обработки денег с целью снижения операционных расходов находятся в центре внимания специалистов Банка России. При решении вопросов оптимизации систем управления наличным денежным обращением центральными банками ряда стран привлекаются специализированные организации. Изучение такого опыта представляется весьма полезным.

Выводы по третьей главе:

Центробанк обладает исключительным правом эмиссии налично-денежных средств, организации их обращения и изъятия на территории РФ. Он отвечает за состояние денежного обращения с целью поддержания нормальной экономической деятельности в стране.

Степень эффективности налично-денежного обращения можно охарактеризовать двумя показателями:

· Снижение темпов инфляции (или таргетирование инфляции).

· Достаточность налично-денежных средств для потребностей экономических агентов.

Прогнозирование движения налично-денежных средств учитывает многие параметры. Один из них - оценка циркулирования налично-денежных средств с участием главного субъекта - населения. В институциональном секторе домашних хозяйств происходит формирование денежных доходов населения и их расходование. Денежные средства выдаются населению в виде наличных средств при выплате заработной платы, пособий, пенсий, стипендий, компенсаций, субсидий, выдаче потребительских и ипотечных кредитов, выплате страховых возмещений, дивидендов по акциям, процентов по вкладам и облигациям, погашении паев ПИФов, выигрышей и прочим основаниям. Этот традиционный сегмент налично-денежного оборота претерпевает изменения: все боольшая часть заработной платы перечисляется на карточные счета, многие расчеты с другими партнерами население осуществляет также в безналичной форме (пенсионные, страховые трансакции).

Заключение