Еще одна причина - отсутствие доверия к электронным деньгам со стороны населения. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан - погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.

Отсюда же вытекает следующая причина - в России электронные деньги не имеют чёткого статуса на уровне законодательства. Как говорилось выше, с юридической и финансовой точки зрения на сегодняшний момент электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства. Разумеется, такое консервативное отношение государства к потенциалу электронных денег не оправдано. Впрочем, оно вполне объяснимо: безопасность электронных денег можно считать в достаточной степени условной - простота и лёгкость использования электронных денег теоретически позволяют любому желающему (имеющему необходимые знания) взломать систему защиты или написать вредоносную программу (вирус) и совершать неправомерные действия (например, красть деньги с кошельков других пользователей систем электронных денег). Всё усугубляется анонимностью производимых операций, ставшей одной из отличительных черт электронной наличности.

Еще одной проблемой является ограниченность системы. Электронные деньги данной системы могут быть потрачены только в рамках этой системы и только способами, которые в ней предусмотрены. Никто за пределами данной системы не обязан принимать у вас электронные деньги. Этот недостаток постепенно теряет свою значимость с развитием платежных систем, расширением их функциональности.

Кроме того, та же самая анонимность мешает отслеживать перемещение огромного количества денежных масс, что даёт возможность уводить деньги в теневую часть экономики, что является очень большой проблемой для Росси на современном этапе. Именно поэтому государство не спешило вводить электронные деньги в массовый оборот путём законодательного установления чёткого их статуса как платёжное средство. Хотя работы в этом направлении велись и ведутся.Журнал «Банковское дело», номер 10, 2011 год.

Электронные деньги требуют больших затрат как технического прогресса, так и информационно-технологического. И не все банковские структуры могут себе позволить модернизацию своего процесса для внедрения.

Опасность электронных денег также заключается в том, что при закрытии, удалении счета, его невозможно восстановить, то есть нельзя восстановить и сумму, которая была на электронном счете.

Из всех вышеперечисленных проблем можно сделать вывод, что электронная валюта имеет ряд недостатков, над которыми нужно работать.

3.3. Перспективы развития и пути решения проблем использования электронных денег

Сегодня основные перспективы развития систем электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы.

Продукты в области электронных денег предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства и предназначены для выполнения малых встречных розничных платежей, предлагая замену монетам и банкнотам. Они должны дополняют традиционные инструменты розничных платежей как чеки, кредитные и расчетные карты. Большинство программ работает с пополняемыми картами, позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону или через интернет. Во всех случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте. Практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента. В тоже время в некоторых странах электронные деньги объединены с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, удостоверением личности держателя, в нескольких странах карточные программы адаптированы к сетевым платежам.http://www.tadviser.ru/index.php/%D0%9F%D0%B5%D1%80%D1%81%D0%BE%D0%BD%D0%B0:%D0%A7%D0%B0%D1%83%D0%BC_%D0%94%D1%8D%D0%B2%D0%B8%D0%B4

По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

Даже говорится, что по подсчетам компаний ABA/Dove, уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы. Вместе с этим значительно сократится использование «бумажных» платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс, сможет удерживать их в течение длительного времени.

В своих попытках отрегулировать российский рынок электронных денег Центробанк ссылается на опыт развитых стран. В ЕС, например, установлен особый порядок регулирования электронных платежных систем, где минимальный размер капитала для работы на рынке определен в 350 тыс. евро.

Также в скором времени Центральный банк намеревается ввести электронные деньги в правое пространство России и сделать их платежным средством, обязательным к приему всеми российскими структурами включая даже государственные органы.

Однако то, что теперь электронные деньги будут иметь более ясное определение, проблему не решит - по мнению Центробанка, эмитировать электронные деньги должны только банки. В итоге платежным системам, которые не желают оставаться лишь обслуживающей инфраструктурой придется либо самим становиться банками, либо покупать собственный банк. А это стоит порядка 5 млн. евро. То есть плата за работу на российском рынке окажется более чем в 10 раз выше, чем в Евросоюзе. В Центробанке считают, будто в России операторов электронных кошельков развелось слишком много - целых 17, а надо не более десятка. Поэтому плата за «входной билет» на рынок в размере 5 млн. евро регулятором считается вполне оправданной.Перспективы электронных денег после принятия закона «О национальной платежной системе»- [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://neverfold.ru/showthread.php?t=40001

Вариант, по которому Банк России может разрешить эмиссию и небанковским кредитным организациям, полностью не отметается. Именно этот вариант более всего устраивает российские платежные системы, ведь требования к собственному капиталу небанковских кредитных организаций на порядок ниже, что куда более соответствует уровню ЕС.

Как получится в итоге - неизвестно, но одно можно сказать точно: идея привязки электронных денег к определённым институтам вполне удобна и результативна.

Электронным деньгам в России необходимо придать четкий правовой статус, позволяющий обеспечить бесперебойную оплату российскими гражданами всех видов товаров и услуг по всему миру. Сейчас в Комитете по финансовым рынкам Госдумы готовится законопроект «О регулировании оборота электронных денег на территории Российской Федерации». Согласно этому закону, планируется определить регулятора эмитентов электронных денег и выдвинуть список требований к эмитентам по их отчетности, капиталу и т.д.

Необходимо также четко прописать нормы регулирования. Они должны отвечать нескольким требованиям. Нужно обеспечить абсолютную безопасность хранения электронных денег и расчетов, а также «максимальную прозрачность данного способа оплаты во избежание отмывания доходов и использования различных серых схем». Взаимодействие между платежными системами и государственными регуляторами целесообразно строить так, чтобы накладываемые законодательством ограничения не сводили на нет удобство электронных денег для пользователей и эффективность бизнеса электронных платежных систем», т.е. недезавуировали значение этого инструмента как общедоступной финансовой услуги. И, наконец, любые законы и нормы окажутся бесполезными, если в стране не будет инфраструктурной готовности поставщиков товаров и услуг к приему электронных денег, т.е. к учету, обработке трансакций и выставлению счетов. Еще недавно, в 2011 году, в сфере интернет-банкинга в стадии разработки находился такой вопрос, как дистанционное открытие депозитов. Сейчас данная услуга доступна. И было бы неплохо также осуществить либерализацию законодательства в части валютного контроля по операциям нерезидентов, что позволило бы расширить для них перечень предлагаемых услуг. Окончательного решения еще не принято, но рабочие группы в Госдуме и профильных министерствах, а также члены ассоциации «Электронные деньги» активно работают над систематизацией информации, которая поможет в подготовке законодательных норм.

Также ребром стоит вопрос о конкурировании кредитных организаций и платежных систем в сфере электронных платежей. Со временем компромисс, несомненно, будет найден. Банкам и платежным системам нужно искать области взаимовыгодного сотрудничества.

Пока окончательного консенсуса по данному вопросу не достигнуто, ясно одно - основная роль в решении этих и многих других вопросов, связанных со сферой электронных расчетов, принадлежит законодательной власти. А участники рынка делают все возможное, чтобы помочь законодателям обратиться к российскому и международному опыту в обсуждаемых областях.Проблема использования электронных денег - [Электронный ресурс] - Режим доступа:http://baikalrosbank.ru/problemi-elektronnix-deneg/problema-ispol-zovanija-jelektronnyh-deneg.html

Заключение

Итак, мы узнали, что электронные деньги - электронный заместитель наличных денег, а именно, монет и банкнот, который хранится на электронном устройстве, и который позволяет осуществлять безналичные платежи небольших размеров через мобильную и интернет связь в разнообразных сферах деятельности непосредственно при осуществлении сделок - в пунктах продаж и торговли.

Ими можно осуществлять микроплатежи, с помощью платежных систем осуществляется перевод денег, покупка товаров в России и за границей. Существуют фиатные и нефиатные электронные деньги, также они классифицируются по типу носителя: на базе сетей и на базе смарт-карт. Пополнение интернет-кошельков ведется через терминалы, банковские карты, банковские отделения, мобильные телефоны и другими способами

Появились они совсем недавно, всего 20 лет назад и имеют такие плюсы их использования, как: легкость и удобство в использовании. (cовершая покупки в интернете, достаточно ввести номер кошелька и пройти легкую процедуру покупки, что очень облегчает процесс покупки. Вы не стоите в очереди, не тратите время на поездку и так далее); относительная безопасность (на вашем электронном кошельке лежат деньги и вы их точно не потеряете и у вас не вытащат кошелек); возможная анонимность (ваш электронный кошелек с деньгами анонимен, поэтому вы можете совершать покупки не опасаясь, что кто-то узнает о вашем приобретении); срок использования (у электронного кошелька нет срока использования. Не надо задумываться как с банковской картой о сроке ее истечения и перевыпуске); бесплатное хранение (вы не платите комиссию за обслуживание, то есть храните на нем деньги совершенно бесплатно); некоторые вещи можно приобрести только посредством электронных денег: это может быть доменное имя, или, например, хостинг.

Несмотря на это электронные деньги ещё не сумели завоевать большую аудиторию, чем привычные всем наличные из-за небезопасности использования, негарантийности, неполной распространенности этого вида денег из-за отсутствия современных технологий во многих местах. Но для разрешения этих проблем предпринимают различные меры:

Разрабатываются и принимаются законы о регулировании и статусе электронных денег; Центральный банк намеревается ввести электронные деньги в правое пространство России и сделать их платежным средством, обязательным к приему всеми российскими структурами включая даже государственные органы; Банк России может разрешить эмиссию и небанковским кредитным организациям.

В России самыми популярными платежными системами являются «WebMoney», «Яндекс.Деньги» и «QIWI».

По прогнозам в перспективах развития охватывание электронными деньгами все большей аудитории, вполне возможное вытеснение наличных денег, увеличение объемов рынка платежных систем.

Библиографический список

1. ФЗ от 27.06.2011 N 162-ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.4, п.9

2. ФЗ от 25.12.2012 N 267-ФЗ «О национальной платежной системе», ст.3

3. Финансы. 4-е издание. Учебник с грифом Минобрнауки РФ / Под ред. д.э.н. Князева В.Г., д.э.н. Слепова В.А. - М.: МАГИСТР, 2012, 35 п.л.

4. Олейникова И. Н. Финансы, денежное обращение и кредит. - М: 2000 г.

5. Кочергин Д. А. Электронные деньги. - М: 2011 г., с.52

6. Иванов О.М. История развития электронных денег.- М: Банковское дело, №1, с. 11-15, 2006 г.

7. Ершов А.П. «Электронные деньги» в поисках своей ниши. -М: Банковское дело, №7, с. 29-32, 2007 г.

8. Кирьянов М. Электронные деньги: на пороге нового законодательства. -М: Банковское дело, №1, с.81-84, 2010 г.

9. Криворучко С.В. Цифровое золото. -М: Банковское дело, №10, с. 34-36, 2011 г.

10. Рябов В.О. Электронные деньги в России. Проблемы использования и регулирования. -М: Креативная экономика, №9(45), с. 31-37, 2010 г.

11. Халина Н.В.«Электронные деньги» в России: восприятие современных способов платежей». - М: доклад 12.09.2012 г.

11.Перспективы электронных денег после принятия закона «О национальной платежной системе»- [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://neverfold.ru/showthread.php?t=40001

12. Статистика и анализ рынка электронных денег - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.e-moneynews.ru/category/analytics/

13.Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции- [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/table_07_12.pdf

14. Проблема использования электронных денег - [Электронный ресурс] - Режим доступа:http://baikalrosbank.ru/problemi-elektronnix-deneg/problema-ispol-zovanija-jelektronnyh-deneg.html

15. Обзор сферы использования наличных денег в Росси и зарубежных странах - [Электронный ресурс] - режим доступа: httр://www.cbr.ru/today/payment_system/analytics/survey.pdf

16. Виды электронных денег - [Электронный ресурс] - Режим доступа:http://vsemproblemam.net/webmoney/vidy-elektronnyh-deneg.html

17. Персона: Дэвид Чаум - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.tadviser.ru/index.php/%D0%9F%D0%B5%D1%80%D1%81%D0%BE%D0%BD%D0%B0:%D0%A7%D0%B0%D1%83%D0%BC_%D0%94%D1%8D%D0%B2%D0%B8%D0%B4

18. Россияне стали чаще пользоваться электронными деньгами - [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.firstnews.ru/articles/rossiyane-stali-chashe-polzovatsya-elektronnymi-dengami/

19. Российский рынок электронных платежей оценили в 1,8 триллиона рублей-[Электронный ресурс] - Режим доступа: http://lenta.ru/news/2013/02/12/emoney/

20. Электронные деньги в сети интернет - история и развитие - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://wmtpro.ru/digi_money.html

21.Краткий обзор электронных денег- [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.mybiz.su/e-money.html

22. Кто и как пользуется электронными деньгами в России- [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://slon.ru/money/kto_i_kak_polzuetsya_elektronnymi_dengami_v_rossii-775623.xhtml

23. Кредитные деньги - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.grandars.ru/student/finansy/kreditnye-dengi.html

24. Определения, термины и понятия электронных денег - [Электронный ресурс] - Режим доступа - https://webmoney.eu/wmeu

Приложения

Приложение 1

Сравнение самых известных в РФ платежных систем

Приложение 2

Использование электронных денег в России

Приложение 3

Структура и оборот рынка электронных платежей в России, млрд. рублей, 2008-2017 гг.

Приложение 4

Оборот рынка небанковских немобильных дистанционных финансовых сервисов, млрд. рублей, 2008-2017 гг.

Размещено на Allbest.ru