Электронные деньги: понятие, история, статистический анализ и опыт использования российскими предприятиями

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Понятие и сущность электронных денег

1.1 Сущность электронных денег как вида кредитных денег

1.2 Природа и история развития электронных денег

1.3 Виды электронных денег и способы их использования

2. Статистический анализ динамики платежных операций с электронными деньгами

2.1 Анализ динамики платежных операций с электронными деньгами в России

2.2 Особенности платежных операций с электронными деньгами в России

2.3 Прогнозы развития операций с электронными деньгами в России

3. Опыт и проблемы использования электронных денег российскими предприятиями

3.1 Появление электронных денег в России и опыт их использования российскими предприятиями

3.2 Риски в системах электронных денег и проблемы использования российскими предприятиями

3.3 Перспективы развития и пути решения проблем использования электронных денег

Заключение

Библиографический список

Приложения

Введение

Актуальность данной темы определяется тем, что мы живем в современном мире, где почти каждый день человек пользуется интернетом, где все большее количество людей предпочитает расплачиваться безналичными деньгами. Электронные деньги - удобное и быстро средство платежа. А повышение эффективности и надежности функционирования платежных систем, в том числе розничных платежных систем, является одним из основных условий экономического роста любого государства. За последние 40 лет происходит стремительная эволюция денежных форм. Желание участников платежных систем рационализировать систему управления платежами, с одной стороны, и начавшееся в середине 70-х годов XX века интенсивное внедрение в деятельность кредитных организаций электронно-вычислительных машин, с другой стороны, способствовали началу процесса замены безналичных бумажных кредитных денег безналичными электронными кредитными деньгами. Необходимость снижения затрат на управление наличным денежным обращением, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами в совокупности с дальнейшими успехами в области информационных и финансовых технологий предопределили появление нового платежного средства - наличных электронных денег.

Электронные деньги позволяют совершать микроплатежи, стоимость транзакции с использованием электронных денег намного меньше, чем в случае с традиционными способами оплаты. Обработка электронных денег проще и их использование может изменить структуру банков и сократить их персонал.

Электронные деньги позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как часто не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности. И также, раскрывая удобство и быстроту пользования электронными деньгами можно добавить, что при использовании данного вида платежей не требуется присутствие плательщика и получателя, так как передача проводится дистанционно. Сейчас электронные деньги только начинают охватывать экономику, хоть они ещё и не вытеснили традиционные способы оплаты, как можно полагать в дальнейшем, но они играют далеко немаловажную роль, в их использовании есть и свои минусы, и свои плюсы.

Цель данной курсовой работы - выяснение сущности электронных денег и принципов работы электронных платежных систем, а также перспектив их развития.

Задачами данной курсовой работы являются:

- разбор понятия и природы электронных денег, способов их применения; - рассмотрение развития электронных денег;

- выявление проблем, с которыми сталкиваются российские предприятия при использовании данного средства платежа;

- разбор прогноз дальнейшего развития электронных денег.

Глава 1. Понятие и сущность электронных денег

1.1. Сущность электронных денег как вида кредитных денег

Электронные деньги - это электронный заместитель наличных денег, а именно, монет и банкнот, который хранится на электронном устройстве, и который позволяет осуществлять безналичные платежи небольших размеров через мобильную и интернет связь в разнообразных сферах деятельности непосредственно при осуществлении сделок - в пунктах продаж и торговли.Определения, термины и понятия электронных денег - [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.webmoney.eu/wmeu/%D0%A2%D0%B5%D1%80%D0%BC%D0%B8%D0%BD%D1%8B%D0%9F%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%B8%D0%BB%D0%B0%D0%94%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80%D0%B0/%D0%A2%D0%B5%D1%80%D0%BC%D0%B8%D0%BD%D1%8B%D0%B8%D0%BE%D0%BF%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B5%D0%BB%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8F/tabid/223/language/en-US/Default.aspx

Электронные деньги определяются в литературе как серии зашифрованных наборов символов, заменяющие банковские купюры и монеты, которые представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента. Пользователю интернета необходимо заключить соглашение с платежной системой - организацией, являющейся эмитентом электронных денег. Обычно оно заключается путем регистрации на сайте организации-эмитента с присвоением номера счета (интернет-кошелька), на котором будут храниться электронные деньги. С правовой точки зрения, соглашение является договором об оказании услуг по приему платежей в пользу третьих лиц (продавцов).

Электронные деньги не являются денежными средствами в том понимании, в котором их определяет действующее гражданское законодательство (ст. 140 ГК РФ). На сегодняшний момент не до конца сформировано законодательство для интернет-систем. Электронные платежные единицы являются информацией о деньгах, содержащихся в платежных интернет-системах, которые могут работать, не обращаясь за услугами в банковский сектор. Поэтому к ним невозможно адекватно применять законы, касающиеся вопросов лишь электронной передачи сведений об операциях на банковском счете. Деньги и в этой форме представляют собой обязательство, только не Центрального банка, а эмиссионного центра, который является частью платежной системы..

В силу этих обстоятельств законодательные власти РФ в ближайшем будущем представят законы, помимо федерального закона «О национальной платежной системе», которые будут регулировать данный вид электронной коммерции.

Теперь рассмотрим электронные деньги со стороны кредитных денег. Итак, кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег -- сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Можем проследить как развивались кредитные деньги.

Рис. 1.1 Путь развития кредитных денег

В условиях рыночной экономики кредитный рынок играет важную роль, важнейшее свойство кредита - концентрация денежных ресурсов. Кредитные организации концентрируют мелкие накопления в виде вкладов (депозитов), расчетных счетов. Финансы. 4-е издание. Учебник с грифом Минобрнауки РФ / Под ред. д.э.н. Князева В.Г., д.э.н. Слепова В.А. - М.: МАГИСТР, 2012, 35 п.л. Переходя к нашей теме, отметим, что электронные деньги на базе карт - аналог кредитных карт, но без посредничества банка.

Электронные деньги возникли в результате многих факторов современного денежного обращения, в том числе механизации и автоматизации банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. По своей сущности электронные деньги не следует относить к какому-то новому виду или разновидности денег. В основе их функционирования лежит обычное депозитное обращение.Олейникова И. Н. Финансы, денежное обращение и кредит. - М: 2000 г., с.8 То есть, электронные деньги - форма депозитных денег, наравне с чеком и банковской кредитной карточкой. В то время как депозитные деньги - это частные кредитные деньги, связанные с движением текущих счетов коммерческих банков или депозитов до востребования. Депозит как взносы денежных средств в различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения требуемой оплаты использует новые информационные технологии. Благодаря этим технологиям появляется возможность переводить деньги и регистрировать информацию о переводах, не прибегая к бумажным деньгам. Были пущены в оборот кредитные карточки и дебетовые карточки. Последние представляют собой электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам.Кредитные деньги - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.grandars.ru/student/finansy/kreditnye-dengi.html

Новое поколение кредитных карточек оснащено энергонезависимой программируемой памятью, что защитит их от фальсификаций. Наличие микропроцессора дает возможность управлять всеми видами взаимодействия с памятью и терминалами. Кредитные карточки нового поколения носят характер персонифицированных денег, поскольку имеют встроенные дисплеи на жидких кристаллах и могут кодировать и декодировать любой диалог с внешним устройством. При соответствующей системе их движения и администрирования почти полностью исключается финансовая преступность. Настораживают два момента: подрастающие хакеры, способные взломать банковскую сеть, и возможность «тотальной слежки» (кошелек любого человека становится открытым достоянием государственного чиновника).

1.2. Природа и история развития электронных денег

Итак, электронные деньги представляют собой представленные в электронном виде денежные обязательства. Они располагаются на электронном носителе пользователя. Денежные обязательства должны соответствовать трем основным требованиям: хранится на электронных носителях, выпускаться эмитентом при получении от других лиц денежных средств не менее чем эмитированная стоимость. Кроме того, денежные обязательства должны приниматься в виде платежных средств другими, сторонними организациями.

Сам термин «электронные деньги», конечно, сравнительное новое понятие и в основном применяется в широком спектре платежных инструментов, основанных на инновационные технические решения. Во всем мире нет единого определения сути электронных денег, которое бы устанавливало их правовое и экономическое содержание. Электронные деньги содержат в себе внутреннее противоречие. Они являются средством платежа с одной стороны и обязательством эмитента - с другой стороны. Это несоответствие объясняется при помощи исторических аналогий. Ведь в свое время банкноты рассматривали как определенное обязательство, подлежащее оплате с помощью денег или драгоценных металлов.

Оборот электронных денег протекает с использованием компьютерных технологий, Интернета, электронных кошельков, платежных карт и различных устройств, работающих с платежными картами. Это банкоматы, платежные киоски, POS-терминалы и другие устройства. История электронных денег насчитывает чуть более двадцати лет. Но стоит отметить, что перевод денег с помощью электрических цепей впервые осуществили еще во второй половине девятнадцатого столетия. Это было сделано в 1871-м году с помощью телеграфных линий известной и на сегодняшний день компании «Western Union». А уже в 1980-м году ее доходы от денежных переводов превышали доходы от продаж услуг телеграфа.

Но началось все в 1918 году, когда Федеральный Резервный Банк США перевел деньги через телеграф. В 1972 году Федеральным Резервным банком США была организована автоматическая расчетная палата для обеспечения Национального банка США и коммерческих банков электронной альтернативой по обслуживанию платежных чеков. Практически одновременно похожие системы появлялись и в Европе.Иванов О.М. История развития электронных денег.- М: Банковское дело, №1, с. 11-15, 2006 г.Иванов О.М. История развития электронных денег.- М: Банковское дело, №1, с. 11-15, 2006 г.

В 1993 г. доктор наук по информатике и менеджменту калифорнийского университета Дэвид Чаум предложил новую технологию для реализации идеологии электронных денег. Это была система «eCash».Такжев 1993 Центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты (носители, на которых хранятся специальным образом зашифрованная стоимость, -- деньги, минуты, литры, количество поездок, и т. д. Таким носителем может быть скретч-карта, карта с магнитной полосой, смарт-карта, флеш-карта, брелок, блок мобильного телефона, имплантированный под кожу человека чип и т. д.) Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах, но и сетевых электронных денег. В октябре 1994 года Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках основанной им компании «DigiCash», первых электронных денег международной платежной системы «eCash». В 1994 г. США была реализована первая покупка через интернет с использованием технологии «eCash». В декабре 1995 года американский банк «MarkTwainBancshares» начал использовать платежную систему «eCash». А в Европе примерно в это же время была разработана система «PhonePaid», позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов.

С 1996 года «Банк международных расчетов» при поддержке мировых Центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. В двухтысячном году Европарламентом была принята директива 2000/46/EC, которая дала определение электронным деньгам и позволила небанковским структурам выпускать свои электронные деньги при условии, что такой выпуск будет лицензироваться и контролироваться государством. Обыкновенные потребители получили возможность пользоваться электронными переводами совсем недавно, но зато эта услуга предоставляется сейчас в полном объёме, благодаря современным техническим достижениям.

Бурное развитие сети Интернет в 90-х годах предоставило своим пользователям огромное количество услуг в сети, в том числе и интернет-магазины. Все это требовало быстрой и удобной оплаты, причем независимо от расстояния и времени суток. Пластиковые карты в этом плане не самый лучший вариант и имеют много недостатков.Халина Н.В.«Электронные деньги» в России: восприятие современных способов платежей». - М: доклад 12.09.2012 г.

В России электронные деньги появились в 1998 году: начали функционировать «CyberPlat» - первая электронная платёжная система и «PayCash»- первый электронный кошелёк. Сейчас самыми распространеными платежными системами в нашей стране являются «WebMoney», «Яндекс.деньги» и «QIWI».

1.3. Виды электронных денег и способы их использования

Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (имеющие встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка)) и на базе сетей (которые представляют собой электронный чип -- программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через интернет). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы требуют обязательной идентификации участников системы.

Рис. 1.2 Виды электронных денег

На базе сетей выделяют фиатные и нефиатные электронные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно эмиссия, обращение, погашение такого типа денег происходит по правилам национальных законодательств, Центробанков и других государственных регуляторов. Теперь рассмотрим фиатные электронные деньги на примере «PayPal». Платежная система «PayPal» довольно хорошо известна в России, хотя с российскими клиентами она не работает. Это дебетовая система, использующая концепцию электронных денег. В «PayPal» существует два основных вида счетов: для граждан США и интернациональный (для лиц, не являющихся гражданами США). Счет для граждан США предоставляет более широкие возможности, но требует раскрытия информации о клиенте, вплоть до регистрационного номера налогоплательщика. Достаточно много зарубежных интернет-магазинов и сервисных предприятий подключены к «PayPal». Поэтому некоторые российские граждане подключаются к системе, искажая свои регистрационные данные (подставляя несуществующие адреса в Европе, США и т. Д.). Этот способ небезопасен и к использованию не рекомендуется. Платежная система имеет больше 100 миллионов клиентов во всем мире и принимает платежи с кредитных карточек «VISA», «MasterCard» и обязательно страхует платеж. «PayPal» - самая крупная онлайн платежная система. Огромное количество интернет - магазинов и интернет - аукционов торгуют через нее. Покупатель, который оплатил покупку через «PayPal» и был обманут продавцом, может открыть диспут и потребовать возврат денег из «PayPal». Именно поэтому случаи обмана при работе через эту платежную систему очень редкие. Огромное количество сайтов принимают оплату через «PayPal» и по кредитной карте.

Также к фиатным электронным деньгам относится африканская платёжная система «M-Pesa». Эта система функционирует в Кении и Танзании.«M-Pesa» - поставщик платёжных услуг для абонентов мобильного оператора. Сервис был разработан компанией «Sagentia» специально для Кении. В сентябре 2009 года сервис был перенесён на платформу IBM для «Vodafone». Создание сервиса спонсировалось британским департаментом международного развития в 2003-2007 гг. «M-Pesa» предоставляет услуги бесфилиального банкинга, что означает возможность пользователей выполнять самые распространённые банковские операции без необходимости посещать офис банка.Виды электронных денег - [Электронный ресурс] - Режим доступа:http://vsemproblemam.net/webmoney/vidy-elektronnyh-deneg.html

Теперь перейдем к рассмотрению нефиатных денег на базе сетей. Электронные нефиатные деньги - это электронные единицы стоимости негосударственных платежных систем, соответственно эмиссия, обращение и погашение происходит по правилам негосударственных платежных систем. Рассмотрим самые известные из этих платежных систем («Webmoney», «QIWI», «Яндекс.Деньги»): по какому принципу действуют, какие функции выполняют в сравнении (см. Приложение 1).

К фиатным электронным деньгам относятся: VisaCash (является предоплаченной смарт-картой и совмещает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чипа. Карта VisaCash позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т. д. Карта VisaCash может быть либо пополняемой, либо одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, выдающим карту, и согласовывается с клиентом); голландская система Chipknip (все банковские карты, выпускаемые голландскими банками являются смарт-картами на которые можно загрузить стоимость как с помощью загрузочных станций Chipknip, так и с помощью банкоматов. Все банковские карты являются взаимно совместимыми. Карты системы Chipknip могут использоваться для платежей в паркоматах, магазинах, транспорте и т. д. Для проведения платежа не требуется наличие постоянного канала связи, система работает по принципу off-line. Таким образом система Chipknip обладает дополнительным функционалом по сравнению с платёжными системами используемых в торговле и обязательно требующих наличия постоянного канала связи. Максимальная сумма, которая может хранится на карте Chipknip ограничена, однако является достаточной для расчётов в рознице и на транспорте); Mondex; гонконгская карточная система «Октопус».

Отходя от видов, поговорим о способах использования электронных денег. На первоначальном этапе обращения электронных денег возникли следующие каналы их использования: автоматизированная расчетная палата сеть банков, связанных с одним вычислительным центром и выполняющих такие же функции, как расчетные чековые палаты; автоматизированный кассир -- система электронных и механических устройств для обработки, накапливания, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях (получение наличных денег, прием вкладов, перевод со счета на счет, уплата ссуд); система терминалов -- электронная система расчета в торговых точках, включая операции с дебетовыми и кредитовыми карточками, с чеками.

Наибольшее распространение получили три основных вида кредитной карточки: массовые образцы -- расчеты но ним производятся на базе открытого учреждениями-эмитентами револьверного кредита; кредитные карточки дорожного типа -- для них характерен принцип кредитования при расширении сферы применения и ограниченном круге держателей; дебетовые кредитные карточки -- платежи по ним осуществляются в пределах остатка средств на текущих счетах клиентов.

Итак, с помощью электронных денег можно совершать покупки в интернет-магазинах, оплачивать квитанции, мобильную и городскую связь, программы, заносить деньги на счет в социальные сети, онлайн игры, покупать купоны, авиа и ж /д билеты, осуществлять переводы денег и много другое. Для этого в настоящее время существуют такие способы оплаты, как пополнение интернет-кошелька наличными через терминал, в офисах продаж и банковских отделениях, безналично при помощи банковской карты или интернет-банкингом, а затем дальнейшее приобретение услуг, которое сейчас осуществляется даже через социальные сети.Рябов В.О. Электронные деньги в России. Проблемы использования и регулирования. -М: Креативная экономика, №9(45), с. 31-37, 2010 г.

Глава 2. Статистический анализ динамики платежных операций с электронными деньгами

2.1 Анализ динамики платежных операций с электронными деньгами в РФ

Сейчас электронные деньги используются в 37 странах мира. А ведь ещё несколько лет назад электронные деньги не приравнивались к их бумажному аналогу. Рассмотрим динамику платежных операций с электронными деньгами. В начале своего появления электронные деньги имели малое распространение, но сейчас мы можем наблюдать быстрые темпы роста объемов использования (см. Приложение 4)

Как видим, по сравнению с 2010 годом Объем пополнений «электронных кошельков» в РФ в 2011 году практически удвоился. В то же самое время рост аудитории показал более сдержанную динамику. По мнению участников рынка, такая тенденция свидетельствует о близком насыщении рынка.

Кстати, тенденцию роста рынка электронных платежей некоторым образом подтверждает исследование, проведенное аналитической компанией TNS.

Так, согласно данным компании, "электронные деньги" оказались вторым по популярности после банковских карт платежным средством в рунете. В частности, таким способом предпочитает оплачивать покупки почти треть россиян (27%), живущих в крупных городах.

По мнению экспертов, рост рынка во многом обусловлен увеличением спектра товаров и услуг, расплачиваться за которые можно с помощью "электронных денег". Так, теперь таким способом можно оплатить мобильную связь, доступ в Интернет, услуги ЖКХ, товары из онлайн магазинов, электронные авиа- и железнодорожные билеты, а также сделать очередной кредитный взнос.Обзор сферы использования наличных денег в России и зарубежных странах - [Электронный ресурс] - Режим доступа:http://www.cbr.ru/today/payment_system/analytics/survey.pdf

Кроме того, росту поклонников электронных денег способствует увеличивающееся количество мошенников в сфере хищения средств с банковских карт

Наряду с ростом объемов рынка "электронных денег" в 2011 году рост аудитории показал более сдержанную динамику. Так, за отчетный период практически не изменилось количество активных электронных кошельков.

Для сравнения, в 2010 году в России насчитывалось 30 млн активных кошельков, в 2011 году их стало 34 млн. Участники рынка данную тенденция связывают с близким насыщением рынка. Тем не менее, они ожидают, что тенденция роста на рынке сохранится и в последующие годы. При этом, прежде всего, росту рынка платежей через "электронные кошельки", по их мнению, будет способствовать принятие закона "О национальной платежной системе", вступившего в силу 29 сентября 2011 года.

Заметим, что чаще всего "электронными кошельками" россияне пользуются при оплате телекоммуникационных услуг (36% транзакций) и для оплаты разнообразных развлечений - например, таких, как онлайн игры и подарки для друзей в социальных сетях (38%).В то же самое время совсем другая конструкция выстраивается с объёмами платежей. Большую часть рынка по объемам платежей (57%) составляют финансовые инструменты (платежи по кредитам, перевод средств). Впрочем, их доля по количеству транзакций составляет всего 11%.

Также из таблиц и графиков видим, что по данным TNS, наиболее популярной электронной платежной системой среди россиян является "Яндекс.Деньги": ею воспользовались 2,1 млн человек (15% населения России внутри выборки TNS). Далее расположились "Qiwi кошелек" и WebMoney (по 10% населения), PayPal (6%) и "Деньги@Mail.ru" (2%).

Рынок электронных платежных систем (ЭПС) состоит из следующих компонентов: дистанционные финансовые сервисы, терминалы, банковские терминалы, небанковские терминалы. Кто и как пользуется электронными деньгами в России- [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://slon.ru/money/kto_i_kak_polzuetsya_elektronnymi_dengami_v_rossii-775623.xhtmllПо оценкам J'son&PartnersConsulting, оборот рынка ЭПС в России в 2012 году составил 1 811 млрд. рублей, показав рост на 24% по сравнению с аналогичным показателем 2011 года. Оборот дистанционных финансовых сервисов, являющихся частью рынка ЭПС, в 2012 году превысил 890 млрд рублей и составил 49% от предполагаемого оборота рынка ЭПС. В 2017 году доля оборота дистанционных финансовых сервисов в ЭПС составит 70%.

Можем увидеть динамику и перспективы развития использования электронных денег (см.Приложение 3).

По оценкам J'son&PartnersConsulting, в 2012 году оборот рынка небанковских немобильных дистанционных финансовых сервисов (электронных денег) составил 281 млрд рублей, увеличившись на 72% по сравнению с аналогичным показателем 2011 года. В 2011 году совокупная доля Visa QIWI Wallet, WebMoney и Яндекс.Деньги по обороту на рынке составила 90%. К концу 2017 года рынок превысит 680 млн рублей, при этом среднегодовой темп роста (CAGR) с 2012 по 2017 годы составит 20% (см.Приложение 4)

Итак, в структуре оборота рынка дистанционных финансовых сервисов на конец 2012 года немобильные банковские сервисы (интернет-банкинг) составили 66%, при этом доля мобильных сервисов составила 3%.

Оборот рынка небанковских немобильных дистанционных финансовых сервисов (электронных денег) в 2012 году составил 281 млрд рублей, увеличившись на 72% по сравнению с аналогичным показателем 2011 года, при этом в 2011 году совокупная доля Visa QIWI Wallet, WebMoney и «Яндекс.Деньги» по обороту на рынке составила 90%.
Оборот рынка банковских немобильных финансовых сервисов (интернет-банкинга) в России в 2012 году составил 591 млрд рублей, показав рост на 39% по сравнению с 2011годом, при этом 75% платежей через интернет-банкинг составили денежные переводы. Оборот рынка мобильных дистанционных финансовых сервисов составил 24,4 млрд рублей, увеличившись на 43% по сравнению с аналогичным показателем 2011 года.Статистика и анализ рынка электронных денег - [Электронный ресурс] - Режим доступа:http://www.e-moneynews.ru/category/analytics/

Фонд «Общественное мнение» (ФОМ) подсчитал, что более 7 млн россиян делают покупки в Интернете, а еще 13 млн так или иначе вовлечены в электронную коммерцию, например, выбирают товар онлайн, чтобы потом приобрести его в магазине.

2.2 Особенности платежных операций с электронными деньгами в России

Основным законом, регулирующим электронные деньги в России, является закон «О национальной платежной системе», который был подписан Дмитрием Медведевым 27 июня 2011 года. Он сделает возможным процесс регулирования порядка осуществления платежей с использованием электронных денег.

Основной целью закона «О национальной платежной системе» является установление требований к платежным системам в сфере их функционирования и организации.

В законопроекте описываются правила перевода денежных средств, а также вводится понятие «клиринговый центр». В этом статусе выступает организация, которая обеспечивает прием к исполнению заявок участников платежной системы в то время, когда они переводят свои денежные средства, используя электронные формы расчетов. Кроме того, посредством закона вводится 3 вида платежных средств, которые могут использоваться в процессе электронных расчетов (ниже перечислены и свойства систем):

Неперсонифицированные электронные платежные средства: идентификация пользователя не производится; максимальный остаток в любое время составляет 15 тысяч рублей; лимит по обороту денежных средств в месяц равен 40 тысячам рублей; использование для мини-платежей.

Персонифицированные электронные платежные средства: осуществляется идентификация клиента; максимальная сумма денежных средств на счете составляет 100 тысяч рублей ежемесячно.

Корпоративные электронные платежные средства: могут использоваться юридическими лицами с их предварительной идентификацией; максимальный остаток средств на конец рабочего дня равен 100 тысячам рублей; позволят осуществить прием электронных денежных средств в качестве оплаты услуг и товаров.

Следует отметить, что закон «О национальной платежной системе» окажет свое влияние и на регулирование мобильных платежей. Оператор электронной платежной системы сможет заключить договор с сотовым оператором. На основании этого он получит право на увеличение остатка электронных средств физического лица, которое является абонентом данного оператора, за счет финансовых средств, выплаченных оператору связи авансом. Можно даже говорить о том, что новый законопроект создал все условия для того, чтобы использовать мобильный телефон в качестве устройства для осуществления платежей различного типа.ФЗ от 25.12.2012 N 267-ФЗ «О национальной платежной системе», ст.3

В России наиболее распространены «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», поэтому стоит изучить принципы работы хотя бы этих систем.

Работа с платежными системами выглядит совершенно по-разному для физических лиц и лиц юридических. Что касается лимита на операции в течение суток и общего оборота средств, простому пользователю сети не рекомендуется превышать сумму 600 тыс. руб. по своему обороту в электронной платежной системе. При переходе за этот предел могут начаться некоторые сложности -- финансовые организации (в том числе системы электронных платежей) ежедневно представляют всю информацию об операциях свыше этой суммы в Росфинмониторинг.

Платежные системы берут комиссию за обработку платежей и перевод денег на счет в банке. Если для физических лиц комиссия за трансакцию не превышает 1%, а за перевод электронных денег на счет в банке ограничивается 3-5%, то в случае с юридическими лицами ее размер зависит от ряда параметров. Например, на оборот до 100 тыс. руб. действует одна комиссия, а на оборот большего объема -- другая. Кстати, в отличие от «Яндекс.Денег» «WebMoney» снимает комиссию при любой трансакции, поэтому наиболее заинтересована в развитии p2p-платежей (peer-to-peer -- от пользователя пользователю). «Яндекс.Деньги» при оплате товаров и услуг в интернет-магазинах не взимают комиссию с пользователя, но удерживают 0,5% суммы прямого перевода p2p. Но в любом случае работать с платежными системами дешевле напрямую, чем через сервис платежных агрегаторов.

Теперь поговорим об агрегаторах. Агрегационные сервисы, которые позволяют компаниям наладить прием платежей максимальным количеством способов, начали появляться еще несколько лет назад. Одним из пионеров и крупнейшим игроком этого рынка является «Робокасса», которая поддерживает практически все виды электронных денег, банковские карты и даже такие экзотические способы приема платежей, как оплата по квитанции банка. Платежные агрегаторы предоставляют специальный код, встраиваемый в сайт, который фактически одним махом включает прием платежей с каких угодно систем. То есть отпадает необходимость в заключении договоров с каждым отдельным платежным сервисом и встраивании их по отдельности в движок сайта. При этом никаких ограничений в использовании одновременно нескольких систем платежей обычно не существует: можно установить и код приема «Робокассы», и прямой платежный шлюз «WebMoney».

Бизнес платежных агрегаторов строится на взимании определенной комиссии с каждого платежа. Некоторые системы предлагают гибкую шкалу комиссий в зависимости от инструмента платежа (самыми дорогостоящими являются банковские карты). Другие берут фиксированную комиссию, обычно около 2%. Работа с платежными агрегационными сервисами -- удобный и простой способ для компаний, чей оборот не слишком велик и не превышает того порога, после которого каждая доля процента комиссии имеет значение. При большом объеме платежей становится очевидно, что для каждого способа приема оплаты лучше подходит тот или иной сервис обработки трансакций. В таком случае часто бывает так, что лучше самостоятельно разработать систему обработки платежей, которая в зависимости от выбранного способа оплаты перенаправляет пользователя на конкретный платежный сервис.

Электронные деньги рассматриваются не только как способ оплаты товаров и услуг, но и в качестве источника финансирования фонда оплаты труда, приобретения основных средств компании и других операционных целей. Наиболее популярен этот инструмент при оплате работы фрилансеров.

К сожалению, оплата труда электронными деньгами на сегодняшний день обременена множеством юридических преград. Провести по бухгалтерии и отчитаться перед налоговой службой возможно -- платежные системы дают ряд рекомендаций, как это сделать -- но схема проведения таких платежей многоэтапна и сложна, и неизменно получается так, что проще платить наличными, пусть и в электронном виде.

2.3 Прогнозы развития операций с электронными деньгами в России

По прогнозам J'son&PartnersConsulting, графики которых мы уже рассматривали, Ключевым драйвером развития ЭПС будут дистанционные финансовые сервисы, которые увеличат свою долю в ЭПС с 49% в 2012 году до 70% в 2017 году. К 2017 году произойдут небольшие изменения в структуре рынка - так, доля мобильных сервисов вырастет до 4%, а доля банковских немобильных сервисов увеличится до 70% за счет уменьшения доли немобильных небанковских сервисов. К 2017 году оборот рынка мобильного банкинга достигнет 1,8 трлн. рублей. К концу 2017 года рынок мобильных дистанционных финансовых секторов превысит 100 млрд рублей, при этом среднегодовой темп роста(CAGR) с 2012 по 2017 годы составит 33%.Российский рынок электронных платежей оценили в 1,8 триллиона рублей - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://lenta.ru/news/2013/02/12/emoney/

В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронной экономики и электронных денег как её неотъемлемого элемента. Всё большое количество людей (как правило, активных пользователей сети Интернет) доверяют электронным деньгам.

Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными электронными платежами между физическими лицами, а также интенсивной интеграцией электронных денег в системы универсальных финансовых сервисов.

Вполне прогнозируемо, что в ближайшее время электронные средства расчетов могут полностью вытеснить с рынка традиционные наличные средства и банковские карты, поскольку электронная наличность и соответствующие сервисы предлагают более удобные (быстрые, мобильные, функциональные) способы оплаты за товары и услуги (и при покупке, и при продаже).

В целом, в настоящее время наблюдается постепенное сокращение использования традиционных форм платежей -- пятая часть покупателей заявляет, что они намерены полностью отказаться от оплаты своих счетов обычными деньгами в пользу электронных.

Вместе с тем при повсеместном использовании электронных денег возрастает вероятность различных угроз и конфликтных ситуаций.

Следует принимать в расчет хакеров и не реагировать на фальшивые письма и фишинговые сайты, не верить созданию так называемых «волшебных кошельков» и других пирамид. С ростом популярности электронных денег растет и мошенничество в этой сфере, а так как с каждым годом электронные деньги все больше распространяются по стране, за ними вслед создаются обманные призы и подарки, придумывается несуществующая работа, применяется шантаж через социальные сети для выманивания денег и многое другое.

В части электронного денежного обращения классические банки уже сейчас сталкиваются с прямой конкуренцией со стороны существующих провайдеров электронных услуг, не являющихся банками.

электронный кредитный деньги платеж

Глава 3. Опыт и проблемы использования электронных денег российскими предприятиями

3.1 Появление электронных денег в России и опыт их использования российскими предприятиями

В 1998 году в России начали функционировать CyberPlat (КиберПлат)-- первая электронная платёжная система -- и PayCash, первый электронный кошелёк (в 2002--2007 годах работал совместно с компанией «Яндекс» под брендом Яндекс.Деньги).Первый обменный пункт, который позволял пользователям менять электронные деньги различных платёжных систем друг на друга по установленному курсу, был запущен в 2002 году. В 2001 году в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков.

В конце 2002 г. появилась система платежей Rupay, которая была создана группой ведущих российских специалистов в области IT и маркетинга. С 2007 г. система интернет-расчетов Rupay вошла в группу компаний «Финансовые системы», что позволило привлечь дополнительные инвестиции в развитие проекта. Ершов А.П. «Электронные деньги» в поисках своей ниши. -М: Банковское дело, №7, с. 29-32, 2007 г.

Существенной особенностью электронных денег является возможность проведения микроплатежей. К 2003 году с помощью электронных денег можно было пополнить счёт мобильного телефона, оплатить кредит, счета за коммунальные услуги, товары в интернет-магазинах, купить интернет-рекламу и очки в различных платных онлайн-играх.

На первом этапе развития электронных денег подчёркивалось, что их пользователи получают полную анонимность, которой нельзя было добиться при расчётах с использованием пластиковых карт. Однако в 1999 году на рынок вышла электронная платёжная система WebMoney, которая намеренно отказалась от анонимности, заменив её системой аттестации на основе представляемых паспортных данных. Таким образом, в случае порчи компьютера и/или потери электронного кошелька пользователь получил возможность восстановить счета с помощью тех же паспортных данных, которые были указаны им при регистрации.

В ноябре 2009 года система WebMoney запретила конвертацию своих электронных денег в деньги других систем, включая Яндекс.Деньги, именно потому, что они не могут обеспечить должной идентификации владельцев электронных денежных средств. 29 июня 2010 года взаимный обмен WebMoney и Яндекс.Деньги был восстановлен. Обмен может осуществить только сам владелец кошельков WebMoney и Яндекс.Деньги, которые участвуют в процедуре. То есть перевод можно осуществить только самому себе. Для этой операции установлена комиссия -- 4,5 %.

В 2006 году в результате проведённого RomirMonitoring опроса выяснилось, что 25 % активных интернет-пользователей в России предпочитают использовать систему WebMoney, 20 % -- Яндекс.Деньги, 2 % CyberPlat. Остальные не используют электронные деньги, однако 66 % опрошенных сообщили, что в будущем планируют начать (или продолжить) их использование.http://neverfold.ru/showthread.php?t=40001

Теперь о современном использовании электронных денег.

В 2009 году электронными кошельками воспользовались около 20 млн россиян, а оборот отрасли электронных денег составил порядка 40 млрд руб.Фактически оборот платежей в российских системах электронных денег вырос в 2010 году до 70 млрд рублей, электронные кошельки имели 30 млн человек. Прогноз оборота рынка на 2011 год составлял -- 140 млрд рублей.

Лидерами отрасли являются кошельки Яндекс.Деньги и WebMoney -- вместе они занимают 90 % рынка, а их обороты по сравнению с 2008 годом выросли к 2010 году на 40 %. В 2011 году к двум лидерам присоединился бренд QIWI -- по итогам проведённого компанией TNS по заказу компании Яндекс.Деньги среди 18-45-летних москвичей исследования наиболее известным оказался бренд Яндекс.Деньги (78 % опрошенных), далее следовали WebMoney (66 %) и QIWI (26 %).

После принятия в 2011 году закона «О национальной платёжной системе» над созданием собственных полноценных сервисов электронных денег начали работу несколько банков. По информации MoneyNews, среди них Сбербанк, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Росбанк, Связной банк и Банк Русский Стандарт.

Если говорить о законодательстве, то в 2009 году была создана ассоциация «Электронные деньги», в которую вошли WebMoney, Яндекс.Деньги, Объединённая система моментальных платежей (бренд QIWI), оператор мобильных платежей i-Free, Национальное партнёрство участников микроэлектронного рынка (НАУМИР), Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ). Участники настаивают на том, что для дальнейшего нормального развития рынок электронных денег нуждается в правовой основе. Среди задач ассоциации -- участие в выработке касающихся электронных денег законов и выработка уникальной отчётности, которая поможет анализировать состояние и развитие рынка электронных денег.Журнал «Банковское дело», номер 1, 2010 год.

С 2012 года, в соответствии с законом «О национальной платёжной системе»,переводы электронных денег осуществляются только кредитными организациями, упрощённые лицензии которым выдаёт ЦБ РФ. Законодательно определена нижняя граница уставного капитала таких организаций -- 18 млн рублей.http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/table_07_12.pdf

Данные проведенных в России опросов свидетельствуют о том, что наибольшее распространение получили электронные деньги в виде пластиковых банковских карт(банковская карта есть у 55% опрошенных). Однако мы не можем приравнивать факт наличия банковской карты к использованию электронных денег. Это связано с тем, что многие владельцы банковских карт ограничиваются только одни действием - снятием наличных в банкоматах, а учитывая распространенность зарплатных банковских проектов, карта и банкомат лишь подменяют процесс выдачи зарплаты в бухгалтерии.

Востребованность электронных платежных систем (например, Яндекс-деньги, Webmoney, Paypal и др.) ещё недавно была не велика. В течение 2010 года ими пользовались только 7% респондентов. Как видно, количество пользователей электронных платежных систем почти в 8 раз меньше доли владельцев пластиковых карт.

Также к электронным формам денег были отнесены мобильные платежи. Несмотря на то, что для контроля и управления за собственными финансами мобильный телефон используют 25% респондентов, только 8% россиян с помощью мобильного телефона управляют своими денежными средствами.

Если объединить все возможные формы электронных денег, тогда мы получим, что пользователями новых платежных средств в России являются 37% опрошенных, поэтому говорить о повсеместном распространении новых денежных форм не приходится.

Рис. 3.1 Пользование электронными деньгами

В области создания собственных электронных денег Россия практически не отстала от западных стран. В начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В 2004 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint и VCOM (США), Интернет. Деньги (Украина), DramCash (Армения). PayCash - обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США».

В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM KeeperClassic или через веб-приложение WM KeeperLight и браузер.http://www.mybiz.su/e-money.html

К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько электронных платежных систем и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.

Система WebMoney имеет необычную для российского рынка структуру пользователей: в ней лишь 3% платежей дают мобильная связь и коммунальные услуги; все остальное - это платежи между физическими лицами, онлайн-игры, Интернет-услуги, гэмблинг и спортивные ставки, цифровые товары и контент (книги, музыка, видео). Несмотря на стереотипное восприятие, это вовсе не микроплатежи: например, в онлайн-играх достаточно часто происходят разовые платежи в эквиваленте 2-5 тысяч долларов.

Средний прирост объемов операций ведущей пятерки игроков платежных систем превышал 150% в год, а у самого активного игрока - системы ОСМП - он составил 500% в 2005 г. и 261% в 2006 году. Российский рынок электронных платежных систем сформировался как олигополия. На нем выделяется 5-7 крупнейших игроков, на которых приходится 90% рынка.

Рынок будущего операторам электронных платежных систем видится состоящим из 4 основных сегментов: сотовая связь, платежи в ЖКХ, коммунальные платежи и оплата Интернет-контента.

3.2 Риски в системах электронных денег в России и проблемы их использования российскими предприятиями

Электронные деньги появились относительно недавно, но можно с уверенностью утверждать, что они имеют ряд преимуществ над традиционными: удобство, относительная простота и быстрота расчётов. Однако повсеместного использованного электронных денег в России не происходит. Вызвано это рядом проблем законодательного характера, связанных с отсутствием у электронных денег полноценного статуса и, как следствие, недоверием со стороны населения.

Несмотря на все неоспоримые преимущества в настоящий момент электронные деньги не только не вытеснили традиционные, но и не претендуют на одно из основных средств оплаты товаров и услуг.

Существует несколько причин: например, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате.