Степень распространения электронных денег в мировой финансовой системе и в Республике Беларусь



3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

3.1 Перспективы развития электронных денег в системе денежного оборота

В настоящее время в нашей стране и за границей достаточно активно обсуждается вопрос о перспективах применения электронных денег. На основе анализа мнений различных отечественных и зарубежных экономистов и практиков относительно возможности расширения практики использования электронных денег при оплате товаров и услуг можно сформулировать три основных сценария развития ситуации:

сценарий первый: электронные деньги не получат широкого распространения или полностью исчезнут из обращения;

сценарий второй: электронные деньги будут широко использоваться в качестве платежного инструмента и обращаться наряду с традиционными наличными;

сценарий третий: электронные деньги полностью вытеснят из обращения традиционные наличные.

Сторонники первого сценария обосновывают свою точку зрения тем, что несмотря на четвертьвековой опыт внедрения электронных денег в промышленно развитых странах, на долю наличных по-прежнему приходиться подавляющая часть расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Бурное развитие систем электронных денег в середине 90-х годов прошлого века, когда в течение нескольких лет появилось несколько сотен проектов, закончилось. Многие проекты, так и не сумев привлечь достаточное количество потребителей, вынуждены были завершить свое существование.

Финансовые неудачи некоторых эмитентов электронных денег, недостаточный интерес к последним со стороны населения и торговых предприятий позволили отдельным отечественным и зарубежным ученым сделать предположение, что электронные деньги не смогут в будущем составить достойной конкуренции традиционным наличным и будут функционировать лишь в рамках неких закрытых систем.

Такой вывод представляется поспешным. Сегодня электронные деньги находятся на одной из первых ступеней своего развития, что находит свое отражение в относительно низкой степени их соответствия желательным денежным свойствам. Современные электронные деньги еще не приобрели должной степени самостоятельности и чаще всего выступают для потребителей лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет.

Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать повышению роли систем электронных денег в системе расчетов. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем.

По мнению целого ряда экономистов, среди которых особо следует выделить профессора Гарвардского университета Б. Фридмена и заместителя управляющего Банка Англии М. Кинга, в будущем электронные деньги на аппаратной основе смогут полностью вытеснить из обращения традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги на программной основе заменят кредитные карты (третий сценарий).

Подобный сценарий развития в ближайшей перспективе представляется наименее вероятным. Дело в том, что традиционные наличные являются наиболее простым в применении платежным инструментом. Для их использования не требуется никаких специальных программ или технических устройств, как в случае с электронными деньгами, платеж осуществляется посредством простой передачи физического предмета (денежного знака) получателю платежа.

Вероятность реализации подобного сценария становится еще меньше, если электронные деньги так и не получат тщательного законодательного регулирования. Это будет означать, что любой получатель платежа может по своему усмотрению отказаться принимать электронные деньги в оплату своих товаров и услуг. Иными словами, владелец электронных денег, теоретически, может вообще оказаться без средств к существованию.

Кроме того, традиционные наличные, выпускаемые центральным банком, имеют нулевой кредитный риск, в то время как электронные деньги, являясь обязательствами частных кредитных институтов, имеют значительно выше степень кредитного риска. Поэтому традиционные наличные уже изначально будут иметь значительные конкурентные преимущества перед электронными деньгами.

Наиболее вероятно, что развитие электронных денег будет происходить по второму сценарию. В этом случае электронные деньги будут конкурировать с другими платежными инструментами за право быть использованным в качестве средства оплаты за товары и услуги.

Денежные средства, в качестве материального выражения (носителя) которых преимущественно используются банкноты и монеты, к сожалению, недолговечны, подвержены естественным процессам износа (старения), а значит, их обращение сопряжено с большими издержками для эмитента. Наличные денежные знаки, в отличие от информационно-цифровых импульсов, не вечны, их приходится периодически изымать из обращения и заменять новыми, того же достоинства. Каждая банкнота и монета имеют определенную себестоимость, причем себестоимость производства дензнаков более низкого достоинства относительно дороже (по сравнению с номиналом), чем себестоимость банкнот и монет более высокого достоинства. К тому же для пересчета, инкассирования, перевозки и хранения наличных денежных средств требуются дополнительные расходы. Электронные деньги, с технологической точки зрения, представляют собой финансово значимые информационно-цифровые импульсы. Себестоимость расчетов, осуществляемых в электронной форме, как известно, ничтожно мала. Поэтому существенно обострилась конкуренция за первенство между основными компаниями компьютерной индустрии по созданию и внедрению глобального стандарта электронных денег, которые стали бы быстрым, гибким и универсальным средством оплаты. При этом основным практическим применением института электронных денег в индустриально развитых странах видится их использование в межбанковском электронном обмене расчетной информацией в режиме реального времени (online) в качестве универсальной валюты, то есть инструмента осуществления электронных расчетов.

По прогнозам специалистов, в перспективе, в случае определенного развития ситуации, электронные деньги могут занять весьма значительную долю в системе расчетов. При этом еще в сентябре 1997 года помощник председателя совета директоров шотландского Royal Bank Дж. Пенн, оценивая перспективы конкурентной борьбы банковских учреждений с небанковскими компаниями в сфере электронных финансовых услуг, высказывал мнение о том, что у банков есть значительный стимул для выхода на рынок с надежным продуктом в виде электронных денег до того, как это сделают другие компании - не банки. Поскольку Интернет безграничен, компания, первой закрепившая за собой стандарт электронных денег, получит прямой доступ к миллионам потребителей и бизнесменов во всем мире.

B нacтoящee вpeмя в нeкoтopыx cтpaнax, пpeждe вceгo, в Cингaпype, вeдeтcя paбoтa пo пpидaнию элeктpoнным дeньгaм cтaтyca зaкoннoгo плaтeжнoгo cpeдcтвa. B этoй cитyaции элeктpoнныe дeньги cтaнyт бeccpoчными oбязaтeльcтвaми гocyдapcтвa. Xoтя нe иcключeн вapиaнт, чтo oни ocтaнyтcя oбязaтeльcтвaми чacтныx кpeдитныx инcтитyтoв. B любoм cлyчae, элeктpoнныe дeньги бyдyт oбязaтeльны к пpиeмy вceми cyбъeктaми гocyдapcтвa нapядy c дpyгими плaтeжными cpeдcтвaми. Нoвый вид элeктpoнныx дeнeг бyдeт coчeтaть в ceбe cвoйcтвa бeзнaличныx и нaличныx дeнeг. Oни мoгyт xpaнитьcя нa тexничecкиx ycтpoйcтвax кaк кoммepчecкиx бaнкoв, тaк и пoтpeбитeлeй.

Уже сегодня во избежание экономических проблем в будущем правительства всех стран мира всерьез задумываются о необходимости создания специальных организаций, организующих и регулирующих деятельность в сфере электронных денег. Так, например, в России летом 2009 года была создана Ассоциация участников рынка электронных денег. Она объединяет крупнейших операторов и индустриальные ассоциации, действующие в сегменте электронных денег. Основные цели деятельности Ассоциации - развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. В качестве методов решения этой задачи Ассоциация видит развитие законодательства, взаимодействия между участниками рынка и участников рынка с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами, популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики.

Однако кроме преимуществ, быстрое развитие электронных денег может вызвать и негативные последствия. При сохранении сегодняшних темпов развития электронных расчетов и электронных финансовых услуг электронные деньги способны, во-первых, изменить наше представление о правовой природе денежных знаков, во-вторых, привести к изменению статуса и роли банков как финансовых институтов, в-третьих, существенно подорвать национальные финансовые системы (особенно в государствах со слабой рыночной экономикой, к которым относится и Республика Беларусь) и позиции налоговых органов и центральных банков как регуляторов финансово-экономической и банковской систем страны. Все вышеизложенное свидетельствует о том, что выпуск и обращение электронных денег требует жесткого правового регулирования со стороны государства в интересах самих участников рассматриваемых отношений (пользователей систем электронных денег).

Что касается возможных путей дальнейшей эволюции электронных денег, то следует заметить, что данная проблема мало изучена и разработана белорусскими и российскими экономистами и юристами. В зарубежных странах большой вклад в изучение правовой природы и перспектив электронных денег внесли профессор Лондонской школы экономики Чарльз Гудхарт, профессор отделения экономики Гарвардского университета Бенджамин Фридман, а также специалисты департамента исследований Международного валютного фонда (МВФ) и Европейского центрального банка (ЕЦБ), в том числе член правления ЕЦБ Отмар Иссинг.

Следует отметить также работы Уэльского специалиста в области банковского налогообложения и электронных расчетов А. Оперкента. Еще в 1999 году, исследуя возможные пути развития систем электронных денег, он отмечал, что электронные деньги, скорее всего, будут предлагаться как банками, так и небанковскими организациями. Если последние смогут выдавать электронные деньги непосредственно потребителям, то существенно подорвут клиентскую базу традиционных банков. Тогда банки сами будут вынуждены выпускать в обращение собственные электронные деньги.

Важной проблемой станет психологическое недоверие потребителей к новому продукту. Для того чтобы электронным деньгам верили, как бумажным банкнотам, они должны по первому требованию обмениваться на национальную валюту. Но тогда каждой единице электронных денег должна соответствовать единица обычных денег, подкрепленная стабильным состоянием экономики этой страны. Или, если взглянуть на ситуацию с другой стороны, в реальном мире должно быть соответствующее денежное покрытие электронных денег, используемых для электронных платежей. Но тогда в такой системе не должно существовать электронного кредита, ведь он увеличивает массу электронных денег без соответствующего роста количества обычных денежных знаков, а это подрывает конвертируемость валюты. Однако это уменьшает для банков выгодность сделок с электронными деньгами. Они станут неинтересным и даже негативным явлением для банка. Конечно, банки могут брать комиссию за конвертацию электронных денег или за лицензирование их выпуска, но конкуренция наверняка сделает такой бизнес малоприбыльным. А если банки будут отказываться от электронных денег, то потеряют своих клиентов. Все это ставит банки перед довольно сложной дилеммой.

Уже сегодня можно попытаться спрогнозировать последствия, которые вызовет значительное увеличение выпуска электронных денег в будущем, и предложить возможные пути решения проблем, которые возникнут:

1) Эмиссия электронных денег имеет свои особенности, которые, при росте количества выпущенных электронных денег, будут способны оказывать влияние на уровень инфляции. Поэтому в настоящее время в Беларуси разрешается выпуск только так называемых покрытых электронных денег, то есть, тех, которые обмениваются на эквивалентную сумму неэлектронных денег.

2) Рост объемов выпуска электронных денег приведет к увеличению их количества у экономических агентов. Появятся финансовые посредники, которые начнут привлекать временно свободные электронные деньги во вклады и выдавать кредиты в электронных деньгах. В результате через эффект мультипликации кредита откроется новый канал денежной эмиссии, а также начнется конкуренция между электронными и неэлектронными деньгами. Для предотвращения появления параллельной денежной системы, нарушения принципа банковской монополии, а также конкуренции между валютами, на современном этапе развития предлагается кредитование в электронных деньгах запретить. То есть их жизненный цикл должен быть ограничен выпуском - участием (однократным или многократным) в акте обмена на товары, работы, услуги - погашением (обменом на неэлектронные деньги).

В более отдаленном будущем, если рост находящихся в обращении электронных денег достигнет значительных объемов, данный запрет может быть снят и заменен установлением для банков экономического норматива по типу лимита открытой валютной позиции (то есть соотношение между суммой обязательств и требований в электронных деньгах).

3) Уже на сегодняшнем этапе расширение использования электронных денег приводит к сужению функций банков как финансовых посредников. Это касается таких банковских операций как открытие и ведение счетов клиентов, осуществление безналичных расчетов (включая клиринг), а также инкассация (для наличных). Дальнейшее развитие сферы использования электронных денег может привести к постепенной ликвидации банковской монополии на целый ряд банковских операций (привлечение средств в электронных деньгах в депозиты; кредитование и другие активные операции в электронных деньгах; валютно-обменные операции) и появлению «виртуальных банков» на которые не будут распространяться резервные требования и прочие экономические нормативы, а также пруденциальный надзор. Мощным катализатором этих процессов будет выступать глобализация и интернационализация финансовой деятельности, которые затруднят принятие эффективных мер по предотвращению нелицензируемой банковской деятельности. В числе таких мер предлагаются:

отнесение посреднической деятельности с электронными деньгами (кроме обмена электронных денег на неэлектронные деньги) к банковской деятельности, что повлечет установление повышенных требований к размеру уставного фонда и тому подобное;

запрет начисления процентов на обязательства, выраженные в электронных деньгах;

возможность свободного обмена электронных денег на неэлектронные деньги в режиме on-line, в том числе с использованием современных средств удаленного доступа к счету (персональный компьютер; мобильный телефон; банковская карточка);

установление для банков норматива предельного соотношения обязательств, выраженных в форме электронных денег, к остальным привлеченным средствам.

В качестве крайней меры, введение которой может быть вызвано только неконтролируемым ростом электронных денег, хранящихся на технических носителях вне банковской системы, может быть запрет на использование электронных денег в расчетах между субъектами хозяйствования (то есть, продавец обязан полученные электронные деньги обменять на безналичные деньги).

4) С учетом несовершенства сегодняшней системы налогообложения сделок по причине отсутствия полного документирования совершаемых операций, а также банковского контроля, но, с другой стороны, учитывая, что введение полномасштабного документирования способно значительно снизить привлекательность электронного бизнеса, предлагается изменить методологию налогообложения для Интернет-магазинов. Поэтому предлагается ввести особый налоговый режим для субъектов электронной коммерции: изначально налоговая база должна определяется через «вмененный доход» - стоимость годового патента, которая оплачивается авансовыми платежами в течение года. Однако окончательный расчет суммы налога производится по итогам отчетного периода исходя из результатов финансово-хозяйственной деятельности. Предлагаемый вариант налогообложения субъектов должен дополняться обязательным внесением в устав (свидетельство о регистрации) субъектов такого вида деятельности как открытие сайта в Интернет и деятельность Интернет-магазина.

Это позволит достичь компромисса: государство получит гарантированный доход в виде стоимости патента, а также будет избавлено от дополнительного налогового администрирования, а Интернет-магазин будет избавлен от необходимости ведения бухгалтерского и налогового учета по полной форме.

В качестве еще одной меры, способной избежать негативных последствий «виртуализации» финансовой сферы, можно рассматривать создание единой платежной системы для электронных денег. Достаточно перспективным может быть введение государственной монополии на выпуск сетевых денег, так как поможет исключить возможные правонарушения (налогового и другого законодательства), повысить надежность сетевых денег, снизить издержки на внедрение новых технологий.

В настоящее время объемы электронной коммерции достаточно малы по сравнению с мировым торговым оборотом. Вследствие этого невелика и доля проводимых расчетов посредством электронных денег. Одной из современных мировых тенденций является постоянный рост числа пользователей Интернета, а значит, и объемов электронной коммерции. В дальнейшем при сохранении темпов роста количества пользователей потребители будут осуществлять все большее количество покупок через сеть Интернет, а значит, с помощью электронных денег. Благодаря этому электронные деньги могут занять центральное место в современной денежной системе.

Таким образом, произойдет естественное сокращение оборотов традиционных видов денег из-за уменьшения емкости обслуживаемого ими рынка. Если Центральным банком страны не будут предприняты своевременные меры по сокращению денежной массы традиционных денег в обращении, произойдет их обесценение. При этом стабильные электронные деньги могут потерять привязку к национальным валютам и обрести свою собственную стоимость. В случае такого развития событий изначально будет существовать множество валют. В процессе их обращения может наступить момент, когда для поддержания стабильного курса своей валюты и поддержания ее на конкурентоспособном уровне эмитенты перестанут выпускать в обращение электронные деньги. Эмиссия будет проводиться только при увеличении емкости рынка, а не при желании эмитента получить больший доход. На рынке валют в результате конкуренции за потребителя останутся только самые стабильные электронные деньги.

Следовательно, в процессе конкуренции между электронными деньгами исчезнет основная проблема существующей денежной системы - инфляция, так как обесценение денег вызвано, главным образом, необоснованной эмиссией денег.

Если же Центральным банком страны будут вовремя предприняты меры по сокращению денежной массы в стране, традиционные виды денег останутся на рынке валют, обслуживая свою часть товарного оборота. В таком случае в экономике будут функционировать традиционные и электронные деньги, не зависящие друг от друга и обслуживающие разные области рынка.

3.2 Предложения по совершенствованию расчетов электронными деньгами в Республике Беларусь

С целью усиления роли электронных денег как платежного средства и увеличения частоты их использования для проведения расчетов предлагается следующее:

1. Расширение спектра операций с электронными деньгами. В этой части предлагается внедрять: возможность перевода денежных средств с электронных кошельков на вкладной счет; возможность снятия денег с электронного кошелька на валютный счет в банке с конверсией; возможность вывода средств через отделения РУП «Белпочта», что позволит выводить деньги из системы даже в отдаленных небольших населенных пунктах; дальнейшее совершенствование системы безопасности, поддержку мультиплатформенности и другое. При этом важно повышение качества в каждом мельчайшем аспекте предлагаемых услуг с использованием электронных денег.

Одним из перспективных направлений могло бы стать внедрение в Республике Беларусь услуги «Адресные платежи». С ее помощью пользователи WebMoney могут отправлять банковские переводы в пользу любой компании, расходуя средства со своих В-кошельков WebMoney. Такая возможность пригодится, если необходимо прямо с WebMoney-кошелька оплатить коммунальные услуги, погасить банковский кредит, уплатить налог или штраф и так далее. В целом, отправлять переводы можно в пользу любой компании, достаточно лишь получить от нее банковские реквизиты и заполнить их при оформлении заявки.

Если компания по каким-либо причинам не имеет возможности подключить к своему сайту автоматизированный прием WebMoney, то «Адресные платежи» - отличный выход из ситуации. Интернет-торговец может направить своего клиента на специальный сайт для совершения им платежа по системе WebMoney в пользу торговца. В течение 2 дней после оплаты компания получит от банка-Гаранта безналичный перевод точно так же, как если бы клиент платил прямо через отделение банка. Заключать договор с системой WebMoney или банком при этом не требуется.

Следует уделить повышенное внимание разработке и внедрению совместно с предприятиями торговли и сервиса ко-брендинговых программ и программ лояльности, направленных на повышение заинтересованности предприятий торговли, сервиса и держателей электронных кошельков в расчетах электронными деньгами. Важна активизация маркетинговых мероприятий по привлечению пользователей систем электронных денег к оплате электронными деньгами.

Развитие услуг должно привести не только к расширению спектра возможностей клиентов, но и к уравниванию этих возможностей в рамках всей страны.

В части развития системы поощрительных мер для владельцев электронных кошельков предлагается при осуществлении пользователями расчетов предоставление им скидок, организация розыгрышей призов, проведение бонусных программ поощрения.

2. Проведение ОАО «Технобанк» операций с титульными знаками новых типов: WMZ, WMR, WME. Большой спрос на данные титульные знаки со стороны пользователей связан с тем, что многие сервисы принимают к оплате электронные деньги, номинированные в долларах, евро и российских рублях. Клиенту, у которого возникает необходимость оплатить товар или услугу в данных валютах, приходится искать электронные обменные пункты и переплачивать значительную сумму денег в качестве комиссии. Появление у ОАО «Технобанк» своего обменного пункта могло бы снизить число обращений пользователей к нелегальным обменным пунктам и привлечь дополнительных клиентов.

3. Привлечение большего числа интернет-магазинов к приему оплаты в электронных деньгах. В этом направлении в связи с трудностями, с которыми приходится сталкиваться предпринимателям при создании новых для них Интернет-магазинов (разработка и дизайн сайтов, проблемы хостинга и так далее) в рамках развития системы WebMoney в Республике Беларусь предлагается предоставлять предпринимателям интернет-магазины «под ключ», в которых уже реализован весь цикл - от дизайна интернет-торговой площадки и получения аттестата продавца, система приема платежей WMB - от электронного билинга и Интернет-банкинга, включая вывод торговой выручки на расчетные счета в банке. И все это практически без стартовых вложений предпринимателей, комиссия будет удерживаться с фактической реализации товаров и услуг.

4. Улучшение информационного обеспечения пользователей. Так, для преодоления одного из основных недостатков системы WebMoney в Республике Беларусь - отсутствие статистической информации о работе системы в нашей стране, а также о количестве и адресах пунктов пополнения кошельков - предлагается создать белорусский геоинформационный сервис WebMoney, с помощью которого пользователи смогут осуществить быстрый поиск объектов, предоставляющих WM-услуги, среди них продавцы и покупатели товаров и услуг, владельцы web-сервисов и сетевых предприятий, онлайн-представительства магазинов и торговых сетей, обменные пункты и регистраторы и другие сервисы.

5. Необходимо дальнейшее усовершенствование законодательной базы в области систем электронных денег. Так, например, европейская директива о регулировании электронных денег предусматривает шесть категорий организаций, имеющих право работать в сфере платежей. А белорусская традиция в силу незрелости этого рынка имеет только 2 стороны: банк или не банк, что подразумевает либо регулирование, либо полную анархию. Но практика уже показала, что нормально развиваться при таком регулировании невозможно. Банковский надзор создан в первую очередь для регулирования кредитно-депозитной деятельности. Платежные компании, к которым относятся те, что работают в сфере электронных денег, не занимаются ни кредитами, ни депозитами и не несут этих рисков. Поэтому здравый смысл говорит, что, с одной стороны, нужно обязательно предусмотреть участие финансового регулятора, а с другой стороны, не обременять сферу электронных денег требованиями, которые к ней вообще не относятся.

Электронным деньгам присущи специфические особенности. Платеж ими, как и обычными наличными, моментален, окончателен, прост и (в разумных пределах) анонимен. Принципиальным отличием электронных денег от классических терминальных решений является существенный временной интервал между внесением пользователем денег в систему и собственно оплатой товаров и услуг. Иными словами, если в классическом платежном терминале клиент вносит деньги только после того, как укажет назначение платежа, то в мобильных и интернет-платежах клиент сначала вносит деньги, а только потом решает, как ими распорядиться. В промежутке между внесением и оплатой деньги существуют в виде обязательства компании-оператора перед клиентом по оплате в дальнейшем указанных клиентом товаров и услуг. Кроме мобильных и интернет-систем подобный механизм используют универсальные транспортные карты, кошельки на чиповых картах, современные терминальные платежные сервисы типа QIWI (КИВИ) и так далее. Деятельность таких систем ориентирована на проведение платежей, а не на привлечение вкладов с последующей выдачей кредитов. Из этого следует, что обращению электронных денег сопутствует совершенно иной уровень рисков, и потому на законодательном уровне необходимо четкое разграничение кредитно-депозитной деятельности и электронных денег.

6. Повышение уровня рекламы по использованию электронных денег в платежном обороте. Для этого необходимо:

распространение рекламной продукции (буклеты, рекламные листки, сувениры);

проведение рекламных акций, например, розыгрышей призов среди владельце скретч-карт;

реклама услуг банка через его технические устройства;

размещение рекламы на web-сайтах;

активизация рекламной кампании в средствах массовой информации (радио, пресса).

7. Для профилактики киберпреступности в сфере электронных расчетов необходимо регулярно контролировать деятельность пользователей электронных денег, постоянно усовершенствовать методы защиты электронных кошельков, своевременно проводить идентификацию пользователей. Комплексное применение различных механизмов обеспечения безопасности на всех уровнях позволит с высокой степенью надежности гарантировать безопасность систем электронных денег.

Таким образом, изучив перспективы развития электронных денег, можно сделать следующие выводы.

Отечественными и зарубежными экономистами высказываются различные мнения в отношении перспектив развития электронных денег. Наиболее вероятным из них представляется то, что электронные деньги будут широко использоваться в качестве платежного инструмента и обращаться наряду с традиционными наличными.

Однако быстрое развитие платежей на основе электронных денег может иметь и негативные последствия, такие как изменение статуса и роли банков как финансовых институтов, бесконтрольная эмиссия, снижение безопасности платежей. Все это требует применения особых мер по их регулированию и поиска путей для создания единой системы электронных денег с участием Центральных банков, а также совершенствования законодательной базы в данной области.

Основными путями совершенствования систем электронных денег в Республике Беларусь являются:

расширение спектра операций с электронными деньгами;

проведение ОАО «Технобанк» операций с титульными знаками новых типов: WMZ, WMR, WME;

привлечение большего числа интернет-магазинов к приему оплаты в электронных деньгах;

улучшение информационного обеспечения пользователей;

усовершенствование законодательной базы в области систем электронных денег;

повышение уровня рекламы по использованию электронных денег в платежном обороте;

контроль за деятельностью пользователей электронных денег, усовершенствование методов защиты электронных кошельков, своевременное проведение идентификации пользователей в системе.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Существует много точек зрения на электронные деньги и их сущность, однако все их можно разделить на два основных направления: электронные деньги как предоплаченный финансовый продукт и как денежная стоимость, выраженная в валютных единицах и хранящаяся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. При этом электронные деньги способны выполнять все функции наличных денег: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и средство мировых расчетов - и имеют значительные перспективы для развития.

Системам электронных денег, как и любым платежным системам, присущи определенные виды рисков, такие как операционный риск, риск потери репутации, правовой риск, стратегический риск. Данные риски требуют тщательного изучения и разработки мероприятий по их снижению и устранению.

Электронные деньги определенно оказывают воздействие на денежную систему стран. Данное воздействие носит комплексный характер и наиболее заметно влияет на эмиссионный механизм, порядок обеспечения денежных знаков, структуру денежной массы в обращении, механизм денежно-кредитного регулирования.

Во избежание негативных последствий, электронные деньги требуют регулирования со стороны как национальных, так и международных финансовых организаций. Основной идеей европейского опыта регулирования электронных денег выступает установление минимальных требований в области систем электронных денег. Основой регулирования электронных денег в Республике Беларусь является установление законодательных ограничений в части эмитентов электронных денег, суммы операций с ними и возможностей использования электронных денег для юридических лиц.

Основным документом, регулирующим операции с использованием электронных денег в Республике Беларусь, являются Правила осуществления операций с электронными деньгами, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 года № 201, в которых закреплено понятие и эмитенты электронных денег, порядок их приобретения и использования.

На сегодняшний день на белорусском рынке электронных денег официально работают несколько систем электронных денег, из которых наиболее популярной и активно развивающейся является система WebMoney. Единственным эмитентом электронных денег WebMoney в Республике Беларусь является ОАО «Технобанк». Система имеет устойчивые темпы роста по числу пользователей, количеству транзакций, спектру предоставляемых возможностей.

Развитие электронных платежных систем в нашей стране могло бы осуществляться более активно, если бы ему не препятствовали такие факторы, как: отсутствие проработанного правового поля, психологические факторы, связанные с недоверием некоторых пользователей к электронным деньгам, недостаточное количество сервисов, принимающих к оплате электронные деньги, недостаточное информационное обеспечение.

Высказываются различные мнения в отношении перспектив развития электронных денег. Наиболее вероятным из них представляется то, что электронные деньги будут широко использоваться в качестве платежного инструмента и обращаться наряду с традиционными наличными.

Быстрое развитие платежей на основе электронных денег может иметь и негативные последствия, такие как изменение статуса и роли банков как финансовых институтов, бесконтрольная эмиссия, снижение безопасности платежей. Все это требует применения особых мер по их регулированию и поиска путей для создания единой системы электронных денег с участием Центральных банков, а также совершенствования законодательной базы в данной области.

Основными путями совершенствования систем электронных денег в Республике Беларусь являются:

Расширение спектра операций с электронными деньгами;

Проведение ОАО «Технобанк» операций с титульными знаками новых типов: WMZ, WMR, WME;

Привлечение большего числа интернет-магазинов к приему оплаты в электронных деньгах;

Улучшение информационного обеспечения пользователей;

усовершенствование законодательной базы в области систем электронных денег;

Повышение уровня рекламы по использованию электронных денег в платежном обороте;

Контроль за деятельностью пользователей электронных денег, усовершенствование методов защиты электронных кошельков, своевременное проведение идентификации пользователей в системе.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Антонович О. Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее / О. Антонович, А. Игнатов // Банковский вестник. - 2008. - № 44. - С. 15-21.

2. Антонович, О. Влияние электронных денег на политику центрального банка / О. Антонович, А. Игнатов // Банковский вестник. - 2009. - № 19. - С. 58-61.

3. Ануреев С.В. Проблема сущности безналичных денег / С.В. Ануреев // Бизнес и банки. - 2009. - № 24. - С. 3-4.

4. Афонина С.В. Электронные деньги / С.В. Афонина - СПб.: НТ-Пресс., 2010. - 451 с.

5. Балабанов И.Т. Электронная коммерция / И.Т. Балабанов. - СПб.: Юнион, 2009. - 216 с.

6. Банковское дело : практ. пособие / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2008. - 574 с.

7. Березина М.П. Построение платежной системы за рубежом / М.П. Березина // Банковское дело. - 2010. - № 8. - С. 33-37.

8. Березина М.П. Деньги в современной интерпретации / М.П. Березина // Бизнес и банки. - 2008. - № 22. - С. 5-7.

9. Азрилиян А.И. Большой экономический словарь / А.И. Азрилиян. - М.: Институт новой экономики, 2008. - 589 с.

10. Бублик М. Надежность различных форм расчетов / М. Бублик // Экономика. Финансы. Управление. - 2009. - № 3. - С. 71-80.

11. Голенда Л.К. Состояние и перспективы развития безналичных расчетов в Республике Беларусь / Л.К. Голенда // Вестник института современных знаний. - 2009. - № 2. - С. 65-69.

12. Голубицкий С.М. Web Money. Ваш электронный кошелек / С.М. Голубицкий. - М.: НТ-Пресс, 2010. - 240 с.

13. Головачева М.А. Сравнительно-правовая характеристика форм безналичных расчетов / М.А. Головачева // Право Беларуси. - 2009. - № 1. - С. 65-69.

14. Горюков Е.В. Электронные деньги: развитие, направления использования в современной банковской практике [Электронный ресурс] / Е.В. Горюков, О.В. Котина // Банкир.Ру, 2010. - Режим доступа: http://www.paysyscenter.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=354#_ftn1. - Дата доступа: 04.03.2011.

15. Горюков Е.В. Влияние электронных денег на товарный рынок. Электронные деньги и инфляция. Влияние электронных денег на деятельность Центральных банков и их монополизм [Электронный ресурс] / Е.В. Горюков, О.В. Котина // Банкир.Ру, 2010. - Режим доступа: http://bankir.ru/technology/bank/ibanking/1373435. - Дата доступа: 04.03.2011.

16. Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества? / М. Грачева // Мир электронной коммерции. - 2008. - № 10. - 2008 - № 1. - С. 16-23.

17. Деньги, кредит, банки: учеб. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 325 с.

18. Дорошкевич А. Особенности развития платежных систем экономически развитых стран и государств с переходной экономикой / А. Дорошкевич // Банковский вестник. - 2010. - № 6. - С. 23-26.

19. Достов В. Электронные наличные в новом веке / В. Достов. - М.: Инфо-Бизнес, 2010. - 280 с.

20. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы / Д.Е. Евсюков // ЭКО. - 2009. - № 5. - С. 59-61.

21. Ефремкина О.В. Электронные деньги в ЕС (правовой аспект) / О.В Ефремкина [Электронный ресурс]. - 2010. - Режим доступа: http://library.by/portalus/modules/internationallaw/readme.php?subaction=showfull&id=1177655583. - Дата доступа: 20.02.2011.

22. Жириновский В. Новые деньги для России и мира / В. Жириновский, В. Юровицкий. - М.: Галерия, 2008. - 150 с.

23. Жуков В. Основные принципы построения платежных систем и их реализация / В. Жуков // Банковский вестник. - 2008. - № 9. - С. 43-47.

24. Жуков В. Использование Интернет в платежных системах / В. Жуков // Банковское дело. - 2008. - № 14. - С. 26-41.

25. Инструкция об организации внутреннего контроля в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях: постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь, 28 сент. 2006 г., № 139 // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2006. - № 179. - 8/15165.

26. Жеманко А. Необходимость Интернет платежей/ А. Жеманко [Электронный ресурс]. - 2011. - Режим доступа: http://www.ecommerce.ru/biz_tech/implementation/pay_sys/paysys.html. - Дата доступа: 08.02.2011.

27. Информация о работе банков по привлечению денежных средств населения и расширению спектра розничных банковских услуг за 2010 год / Публикации Национального банка Респ. Беларусь [Электронный ресурс]. - 2010. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/sbdelo. - Дата доступа: 12.01.2011.

28. Кацман Я. Как делать деньги без денег / Я. Кацман. - Минск: Мисанта, 2009. - 304 с.

29. Когаловский М.Р. Современная интерпретация понятия электронных деньги: модель денежных обязательств / М.Р. Когаловский // Деньги и кредит. - 2008. - № 9. - С.17-19.

30. Кочергин Д. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег / Д. Кочергин // Мировая экономика и международные отношения. - 2010. - № 19. - С. 35-39.

31. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег / Ю.С. Крупнов // Бизнес и банки. - 2009. - № 5. - С. 3-5.

32. Кузнецов В.А. Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег / В.А. Кузнецов, А.В. Шамраев, А.В. Пухов. - М.: МаркетДС, 2010. - 304 с.

33. Кузнецов Н. Либерализация денежного обращения: проблемы и подходы / Н. Кузнецов // Вопросы экономики. - 2010. - № 8. - С. 14-16.

34. Ловцевич П. Системы интернет-платежей в Беларуси / П. Ловцевич [Электронный ресурс]. - 2010. - Режим доступа: http://webdev.lovata.com/2009/03/03/sistemy-internet-platezhej-v-belarusi. - Дата доступа: 30.11.2010.

35. Невежина В.П. Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность / В.П. Невежина. - М.: Фаир-Пресс, 2010. - 342 с.

36. О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных незаконным путем, и финансирования террористической деятельности: Закон Респ. Беларусь, 11 дек. 2005 г., № 68-З // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2005. - № 196. - 2/1165.

37. О минимальных требованиях к выпуску в обращение предоплаченных банковских пластиковых карточек: постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь, 07 июля 2000 г., № 16 // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2002. - № 92. - 8/8424.

38. О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег: постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь, 27 июня 2001г., № 146 // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2002. - № 92. - 8/8424.

39. О минимальных требованиях к осуществлению эмиссии и проведению операций с использованием электронных денег: постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь, 26 июля 2002 г., № 151 // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2003. - № 57. - 8/9536.

40. Овсейко С. Расчеты / С. Овсейко // Белорусский банковский бюллетень. - 2008. - № 11. - С. 50-59.

41. Овсейко С. Электронные деньги: современная концепция / С. Овсейко // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2007. - № 28. - С. 19-25.

42. Официальный сайт системы WebMoney в России [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://webmoney.ru/rus/about/statistics/index.shtml. - Дата доступа: 30.02.2011.

43. Официальный сайт системы WebMoney в Республике Беларусь [Электронный ресурс] / Режим доступа: http:// www.wmtransfer.by. - Дата доступа: 30.02.2011.

44. Пашкус Ю.В. Деньги: прошлое и современность / Ю.В. Пашкус. - СПб.: ЛГУ, 2007. - 181 с.

45. Пищик И. Мировые тенденции и развитие платежной системы Беларуси / И. Пищик // Банковский вестник. - 2007. - № 3. - С. 3-10.

46. Пищик И. Состояние и перспективы развития платежной системы и безналичных расчетов / И. Пищик // Банковский вестник. - 2007. - № 5. - С. 12-14.

47. Пищик И. Пути минимизации рисков в платежной системе / И. Пищик, А. Дорошкевич // Банковский вестник. - 2007. - № 10. - С. 6-10.

48. Правила осуществления операций с электронными деньгами: постановление правления Национального банка Респ. Беларусь 26 нояб. 2003 г., № 201 // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011.

49. Соколова С. Кошелек в «паутине»: новая экономическая категория - электронные деньги / С. Соколова // Белорусский рынок. - 2009. - № 18. - С.12-14.

50. Статистика системы WebMoney [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://geo.webmoney.ru/wmobjects. - Дата доступа: 30.02.2011.

51. Тедеев А.А. Деньги, выраженные в электронной форме: общеправовые и налогово-правовые проблемы / А.А. Тедеев [Электронный ресурс]. -2008. - Режим доступа: http://www.lawmix.ru/comm.php?id=5531. - Дата доступа: 31.02.2011.

52. Усоскин В.М. Теории денег. / В.М. Усоскин. - М.: Мысль, 2007. -286 с.

53. Шамраев А.В. Правовая природа «электронных денег»: обязательственно-правовая модель / А.В. Шамраев // Деньги и кредит. - 2010. - № 4. - С. 38-41.

54. Шамраев А.В. Развитие европейского права электронной коммерции / А.В. Шамраев // Мир электронной коммерции. - 2009. - № 3. - С. 4-8.

55. Шиян К. Деньги в wmасть пусть и электронные / К. Шиян // Белгазета. - 2009. - № 7. - С. 3-6.

56. Электронными деньгами платят 2,24 млн. пользователей / Электронное исследование фонда «Общественное мнение» [Электронный ресурс]. - 2011. - Режим доступа: http://moneynews.ru/News/12914. - Дата доступа: 20.02.2011.

57. Яцевич А.В. Возможности Интернет для рынка банковских услуг / А.В. Яцевич [Электронный ресурс]. - 2010. - Режим доступа: http://yas.narod.ru/andy/ib_chapter3.htm. - Дата доступа: 31.01.2011.

58. Berentsen, A. Digital money, liquidity and monetary policy / A. Berentsen [Electronic resorce]. - 2008. - Mode of access: http://www.isoc.org/inet08/proceedings/3f/3f_2.htm. - Date of access: 20.12.2010.

59. Friedman, B.M. The future of monetary policy: the central bank as an army with only a signal corps? / B.M. Friedman // International Finance. - 2009. - № 2. - Р. 5-6.

60. Hayek F.A. Choice in currency: a way to stop inflation / F.A. Friedman // International Finance. - 2009. - № 3. - Р. 15-17.

61. Marimon R. Electronic money: the end of inflation? / R. Marimon // International Finance. - 2010. - № 5. - Р. 63-68.

62. Report on electronic money [Electronic resource] / European Central Bank. - 2009. - Mode of access: http://www.ecb.int/pub/pdf/other/emoneyen.pdf. - Date of access: 20.01.2011.

63. Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities. Basle Committee on Banking Supervision. - Basle. - March 2009. - 25 pp.

64. Survey of Electronic Money Developments. Bank for International Settlements. Committee on Payment and Settlement Systems. - Basel, Switzerland. - May 2010. - 104 pp.



ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Виды электронных денег

Таблица П.1.1 - Виды электронных денег

Признак классификации	Вид электронных денег
способ хранения электронных денег	- электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта («электронный кошелек»); - электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети («цифровые деньги»).
способ обработки данных об операциях	- централизованные системы электронных денег («подконтрольные»). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных; - децентрализованные системы электронных денег («неподконтрольные»).
форма организации электронной денежной системы	-одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов); - двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители; -трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами.
субъект эмиссии	- электронные деньги, эмитируемые частными институтами; - электронные деньги, эмитируемые центральным банком.
валюта обязательства эмитента	- одновалютные системы электронных денег; - многовалютные системы электронных денег.
степень сохранения анонимности	-системы электронных денег с ограниченной анонимностью; -системы электронных денег с полной анонимностью.
форма обращения в денежном обороте	- безналичные электронные деньги; - наличные электронные деньги.
срок обращения	- электронные деньги с ограниченным сроком обращения; - бессрочные электронные деньги.
причастность к субститутам или суррогатам денег	- электронные деньги, выступающие денежными субститутами; - электронные деньги, выступающие денежными суррогатами.
ограничение на величину суммы хранения и платежа	- системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа; - системы электронных денег с не установленными ограничениями на сумму хранения и платежа.
степень открытости	- закрыто циркулирующие системы электронных денег; - открыто циркулирующие системы электронных денег.

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Сравнительная таблица возможностей систем интернет-платежей в Республике Беларусь

Таблица П.2.1 - Сравнительная таблица возможностей систем интернет-платежей в Республике Беларусь

Опция	EasyPay	WebMoney	WebPay	iPay	Берлио
Отсутствие правовых и иных ограничений для потенциальных пользователей	Нет	Да	Нет	Нет	Нет
Возможность работы без регистрации в системе	Нет	Нет	Да	Нет	Нет
Возможность анонимного пользования системой	Нет	Есть	Нет	Нет	Нет
Наличие расширенных возможностей работы со счетом	Есть	Есть	Нет	Нет	Нет
Пополнение счета с помощью активации скретч-карты	Есть	Есть	Нет	Есть	Нет
Пополнение счета с помощью банковского перевода	Есть	Есть	Неизвестно	Есть	Есть
Пополнение счета с помощью инфо-киоска/банкомата	Есть	Есть	Неизвестно	Есть	Нет
Осуществление платежей с помощью веб-интерфейса	Есть	Есть	Есть	Есть	Нет
Осуществление платежей с помощью клиентского ПО	Нет	Есть	Нет	Нет	Нет
Осуществление платежей с помощью мобильного ПО	Нет	Есть	Нет	Нет	Нет
Осуществление платежей с помощью SMS	Есть	Есть	Нет	Есть	Есть
Количество магазинов/сервисов, принимающих платежи	Много	Много	Мало	Мало	Мало
Возможность оплаты товаров/услуг за пределами Беларуси	Есть	Есть	Нет	Нет	Есть
Отсутствие комиссии при оплате товаров/услуг	Да	Да	Неизвестно	Нет	Да
Возможность заведения нескольких кошельков для одного счета	Нет	Да	Нет	Нет	Нет
Возможность заведения валютного кошелька	Нет	Да	Нет	Нет	Нет
Возможность конвертации денежных средств в другие электронные валюты	Есть	Есть	Нет	Нет	Нет
Возможность привязки пластиковой карточки к кошельку	Есть	Есть	Есть	Нет	Нет
Возможность осуществления транзакций между пользователями	Есть	Есть	Нет	Нет	Нет
Размер комиссии при пополнении счета	Низкий	Низкий	Неизвестно	Нет	Низкий
Наличие дополнительных платежей при осуществлении транзакции	Нет	Нет	Нет	Да	Нет
Возможность пополнения счета без комиссии	Нет	Да	Неизвестно	Да	Да
Наличие дополнительных способов защиты транзакций	Есть	Есть	Нет	Нет	Нет
Итого баллов	14	21	3	7	6

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Статистика объема, количества операций и количества регистраций в системе WebMoney за весь период ее существования (2001-2010 годы)

Рисунок П.3.1 - Статистика объема, количества операций и количества регистраций в системе WebMoney за весь период ее существования (2001-2010 годы)

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Количество транзакций в WMR и WMZ, количество входов в систему и новых регистраций

Рисунок П.4.1 - Количество транзакций в WMR за октябрь 2010 года

Рисунок П.4.2 - Количество транзакций в WMR за февраль 2011 года



Рисунок П.4.3 - Количество транзакций в WMZ за октябрь 2010 года

Рисунок П.4.4 - Количество транзакций в WMZ за февраль 2011 года

Рисунок П.4.5 - Количество входов в систему и новых регистраций за октябрь 2010 года



Рисунок 4.6 - Количество входов в систему и новых регистраций за февраль 2011 года

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Распределение зарегистрированных пользователей по странам мира и городам Республики Беларусь

Таблица П.5.1 - Распределение зарегистрированных пользователей по странам мира, %

Страна	Доля зарегистрированных пользователей
Россия	78,11
Украина	12,58
Беларусь	2,73
Казахстан	1,40
Молдова	0,72
Узбекистан	0,48
Германия	0,44
Латвия	0,41
Израиль	0,34
Эстония	0,29
Герда и МакДональда острова	0,22
США	0,19
Литва	0,16
Великобритания	0,15
Азербайджан	0,14
Грузия	0,14
Франция	0,13
Кыргызстан	0,13
Армения	0,12
Китай	0,06
Иран	0,06
Испания	0,05
Таджикистан	0,05
Болгария	0,04
Канада	0,04
Чехия	0,04
Индонезия	0,03
Италия	0,03
Финляндия	0,02
Польша	0,02

Таблица П.5.2 - Распределение зарегистрированных пользователей по городам Республики Беларусь, %

Город	Доля зарегистрированных пользователей
Минск	46,4
Гомель	6,45
Могилев	4,90
Витебск	4,66
Брест	4,51
Гродно	3,77
Бобруйск	2,45
Борисов	1,73
Новополоцк	1,67
Барановичи	1,52
Лида	1,29
Полоцк	1,07
Молодечно	1,02
Пинск	1,02
Солигорск	0,99
Мозырь	0,94
Орша	0,93
Жлобин	0,84
Жодино	0,84
Речица	0,66
Кобрин	0,52
Светлогорск	0,41
Слоним	0,38
Слуцк	0,37
Сморгонь	0,32
Волковыск	0,30
Береза	0,29
Рогачев	0,27
Осиповичи	0,24
Дзержинск	0,22
Марьина Горка	0,21
Горки	0,21
Вилейка	0,21
Новогрудок	0,20
Смолевичи	0,19
Лунинец	0,18
Пружаны	0,18
Ивацевичи	0,18
Калинковичи	0,17



ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Динамика роста количества абонентов WMB в Республике Беларусь за 2006 - 2010 гг. по месяцам

Рисунок П.6.1 - Динамика роста количества абонентов WMB в Республике Беларусь за 2006 - 2010 годы по месяцам

Таблица П.6.1 - Динамика роста количества абонентов WMB в Республике Беларусь за 2006 - 2010 годы по месяцам, человек