Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

Значение международных платежных систем на основе банковских платежных карточек. Развитие системы безналичных расчетов на основе банковских карт международных платежных систем в Республике Беларусь. Сравнительный анализ платежных систем Visa и MasterCard.

Рубрика Финансы, деньги и налоги
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 26.11.2014
Размер файла 628,0 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Сеть компании составляет более 11,7 миллионов точек приема платежей в 190 странах мира. Карты JCB выпускаются в 18 странах, и в настоящий момент число держателей карт составляет порядка 51,6 миллионов человек. Ассоциация JCB насчитывает более чем 320 крупнейших банков. Корпоративный девиз JCB - «Сервис от всего сердца», выражающий приверженность компании к ответственному и высококачественному обслуживанию 28.

В Японии JCB ориентируется главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом.

При этом JCB отличается от других международных платежных систем («Виза», «Мастер Кард» -- все они гораздо крупнее) усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений.

Таким образом, та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг.

3. Проблемы и перспективы развития расчётов с использованием банковских платежных карточек

В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся в той или иной степени продажей различных карточных продуктов.

Для ряда банков продажа карточек - это вопрос имиджа, для других - услуга из разряда второстепенных, от которой не ожидается серьезной прибыли. Вместе с тем на белорусском рынке существует ряд банков, понимающих значимость развития данного рынка как для банков (в качестве получения доходов от реализации этих программ), так и для платежной системы Республики Беларусь в целом.

Привлекательность карточки - это те выгоды, которые может получить клиент от ее приобретения. Здесь можно выделить следующие группы выгод, во-первых, это выгоды заложенные в самой системе расчетов на основе пластиковых карт - безопасность, удобство расчетов (что определяется развитием инфраструктуры), возможность овердрафта (кредитные карточки) и т.д.; во-вторых - это набор услуг, которые клиент получает вместе с карточкой. Отдельно можно выделить престиж карточки.

По уровню охвата рынка платежными карточками Республика Беларусь значительно уступает России и Польше (Россия - 12% населения, Польша - 40%, Беларусь - около 10%). В других странах (Словения, Чехия, Венгрия) этот показатель составляет 40-50%[15, с.50].

По мнению специалистов белорусских банков, массовому распространению пластиковых карт в Беларуси мешают:

- отсутствие технической инфраструктуры;

- недостаточная кадровая подготовка;

- неразвитость конкурентной среды предприятий торговли и сервиса;

- отсутствие потенциального потребителя банковских пластиковых карт, так как население в своей массе не готово к замене денежной наличности инструментальными средствами безналичных расчетов (чеками, пластиковыми картами и др.).

О многих преимуществах, заложенных в самом понятии платежных карточек, большинство населения Беларуси и не догадывается. Поэтому имеет смыл создание банками рекламы карточных продуктов, с описанием преимуществ карточных расчетов для населения.

Наиболее реальной возможностью увеличения не только количества держателей платежных карт, но и объемов операций с их использованием является выпуск в обращение большого количества кредитных карт.

Второй путь увеличения привлекательности карточек для населения - это пакет услуг, поставляемый с карточкой. Это могут быть различные страховые (медицинские, автомобильные и др.), дисконтные и другие услуги. Причем услуги могут предоставляться как за отдельную плату, так и по бонусной системе.

В развитых зарубежных странах большое распространение получили всевозможные дисконтные системы. А ведь можно объединить данный вид карточек, например, с БелКарт.

Для увеличения эффективности системы расчетов на основе платежных карт следует учитывать не только развитие сети обслуживания в количественном аспекте, но и качество, удобство использования при расчетах платежными картами в тех же ПТС.[17]

К сожалению, белорусские банки пока ориентируются на экстенсивный рост, а не отдают предпочтение качественно новым продуктам и возможностям. К примеру, все жители Москвы, имеющие карты платежных систем VISA, Europay (кроме VISA Electron и Cirrus/Maestro) и Union Card любого банка-эмитента, могут оплачивать услуги крупнейшего российского оператора междугородной и международной связи - компании «Ростелеком» - по телефону. Для пользователей сотовых телефонов платежная карточка - самый удобный инструмент расчетов. Введение в Беларуси возможности рассчитываться за телефон и другие бытовые услуги по банковским карточкам должно значительно повысить активность их использования.

Как резерв роста продаж платежных продуктов можно рассматривать и Интернет. В Беларуси возможность совершить покупку в Интернет-магазине, оплатив ее с помощью платежной карточки (ее номер вводится в соответствующее поле на экране монитора), предлагает Приорбанк. Он уже выпустил большое количество карт VISA Internal, владельцами которых являются в основном студенты вузов.

Беларусь - не единственная страна, где функционирует национальная система расчетов на основе банковских платежных карточек. Во Франции, например, действует СВ (Cartes Bancaires), в Бельгии - Bancontact, в Австрии - Quick, в Ирландии - Lazer и т.п.[12]

Кроме того, национальные платежные системы не в такой степени подвержены посягательствам мошенников, как международные. Проблема правонарушений при работе с карточками в последнее время значительно обострилась. Все менее эффективными становятся внутренние меры безопасности, принимаемые каждой из стран в отдельности.

Отказ от развития национальных платежных систем и, напротив, распространение в широких масштабах в той или иной стране только карточек международных систем приводит к потере контроля за функционированием платежной системы государства, наносит ущерб экономической и политической независимости страны, ставит под угрозу ее национальную безопасность. В первую очередь это касается применения международных карточек в «зарплатных» проектах.

Таким образом можно отметить, что платежные системы в Республике Беларусь сталкиваются с рядом трудностей, связанных с низким уровнем жизни, незначительным процентом клиентов банковской системы, несовершенством законодательства и др. Системы подобного уровня не способны развиваться достаточно быстро. В перспективе платежные системы должны будут предоставлять потребителю возможность совершать покупки различными способами, т.е. используя чеки, платежные карты, электронные деньги и прочее, применяя при этом различные коммуникационные средства (телефоны, телевизоры, компьютеры), сети (кабельное телевидение, частные сети Интернет).

Заключение

В условиях мировой финансовой системы первостепенное значение имеет организация расчетов и платежей. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы. В результате их детального изучения можно сделать следующие выводы:

1. Участниками развитой платежной системы являются:

1) банки-эмитенты карт;

2) банки-эквайреры - «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;

3) расчетные банки;

4) центральная и (часто) связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании;

5) магазины и другие сервисные точки.

2. Крупнейшими платёжными системами, которые контролируют 80% международного рынка, являются Visa и MasterCard. Их основными преимуществами являются: колоссальная инфраструктура приема, возможность осуществления трансграничных платежей, имидж состоятельности, ассоциирующийся с картой.

Общего в работе Visa и MasterCard гораздо больше, чем различий. Очень похожими оказываются разные стороны деятельности платежных систем: организационные принципы иерархического членства, на которых основана архитектура одной и другой системы, обмен данными, клиринг, операционные процедуры, риск-менеджмент, криптографические процедуры и стандарты и т.д.

Как видно из сравнительных характеристик, выбор между системами далеко не однозначен, и делается потребителями на основе их предпочтений, а банком - в соответствии с собственным стилем корпоративной жизни, то есть в целом на основе субъективных подходов.

3. Крупными платёжными системами, которые задействованы в основном в сфере путешествий и развлечений являются American Express, Diners Club International и JCB Card. Держателями их карт являются в большинстве состоятельные люди с доходом выше среднего, совершающие достаточно часто деловые поездки. Платежные карточки предназначены в основном для оплаты услуг гостиниц, ресторанов, авиа-агентств, аренды автомобилей и т.д. Практически все типы карточек T&E участвуют в различных программах поощрения, имеют различные бонусные пункты, мили, километры.

Таким образом, та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг.

4. Опыт внедрения и развития карточных проектов в большинстве стран мира свидетельствует о том, что банковские платежные карточки являются надежным и удобным средством.

Однако в нашей стране расчеты с помощью платежных карточек находятся еще только на этапе развития, существует много проблем, которые предстоит преодолеть, но с помощью поддержки государства и Национального банка Республики Беларусь, которые заинтересованы в развитии инструментов обращения и накопления, а также опираясь на мировой опыт, это будет сделать легче, тем более, что уже приняты соответствующие концепции, которые будут корректировать деятельность банков в данных направлениях.

Список использованных источников

1 Авраменко А., Чудиловская Т. Развитие в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов// Банковские технологие. 2005. №29. С. 19-24.

2 Андреев А. А., Белов М. Ю., Быстров Л. В. Пластиковые карты. - 4-е изд. перераб. и доп. Минск: БДЦ-Пресс, 2002. 576с.

3 Антонов. В.О. Сервис от всего сердца [Электронный ресурс] /ред. Дубик П.С. - Минск, 2008. - Режим доступа http://www.chronopay.com/ru/reference/AboutChronopay.StrategicPartners.Acquiing-Banks

4 Антонович О. О текущей ситуации в сегменте карточного бизнеса белорусских банков- // Банковский вестник. 2013. № 19/600. С. 43-48.

5 Бабинова Н. В., Гризов А. И., Сальников Д. М., Сидоренко М. С., Смородинов О. В. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание./Под общей ред. А. И. Гризова. М.: АОЗТ «Рекон», 2001. 272с.

6 Банковское дело. Под общей ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд. Перераб. и доп.М.: «Финансы и статистика», 2001. 672с.:ил.

7 Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. - Минск: Издательство Юрайт, Высшее образование, 2009. - 422с.

8 Белорусская платежная система вытесняет на внутреннем рынке международные. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://select.by/content/view/1781/

9 Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). - М.: "БДЦ-пресс", 2005. - 624 с.

10 Visa [Электронный ресурс] - Режим доступа www.visa.com

11 Говядинова, Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчётов: учеб. Пособие / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда. - Минск: БГЭУ, 2004. -278с.

12 Доклад ЕДИ по пластиковым карточкам. Дата доступа: 2012г. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://grodno.gov.by/sm_full.aspx?guid=27023.

13 Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444с.

14 Иванов Н. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. 272с.

15 Курсы конверсии платежной системы Visa International. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/consumer_ex_rates.jsp

16 Курсы конверсии платежной системы MasterCard Worldwide. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/

17 Концепция развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 г. с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 26.05.2004г №84// http://www.pravo2004.by

18 Краснов Ю.Е. О ходе выполнения плана совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы -// Банковский вестник. 2013. № 20/601. С. 11.

19 Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник для вузов. Минск: КноРус, 2008. 768с.

20 Леонович Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг// Банковский вестник. 2004. № 34. С. 32- 35.

21 Малахова Н.Г. Деньги, кредит, банки. М. Приор, 2008. 96с.

22 MasterCard [Электронный ресурс] - Режим доступа: www.mastercard.com

23 Международная платёжная система. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://dic.academic.ru/dic.nsf/fin_enc/24995

24 Международные карты. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.belcard.by/cgi-bin/view.pl?topicid=ab0d6d1b

25 Олехнович А.Е. Оценка эффективности функционирования электронных расчетов// Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование, 2005.№2. С.49-54.

26 Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и дополненное - Минск: издательская группа «БДЦ-пресс», 2002. - 576с.

27 Пластиковые карты [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.roman.by/r-10580.html

28 Платёжные карты: бизнес-инциклоп. / Ю.А. Авакова, Л.В. Быстров, А.С. Воронин [и др.]. - Минск: Маркет ДС, 2008. - 760с.

29 Платежные карты. Как работает платежная система. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.belelectro-m.by/pay%20cards.html

30 Платежные карты Visa Mastercard [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://finam.info/news/shirokoe-rasprostranenie-visa-i-mastercard

31 Прохорчик О. Кредитные карточки- стимулирование расчетов// Банкаускi веснiк. 2003. №10. С. 32-33.

32 Сергеев М.П. Международные карточные платежные системы [Электронный ресурс] / ред. Горбачевский С.А. - К., 2008. - Режим доступа: http://www.g-news.com.ua/content/view/1284/39/

33 Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. Минск:, Инфра-М. 2007. 256с.

34 [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.finmarket.ru/z/nws/hotnews.asp?id=3116074

Приложения

Приложение А

Таблица 1 - Информация об эмиссии банковских платежных карточек в разрезе банков (01.01.2012-01.01.2013)

Банки

Системы расчетов

Всего*

Доля банка в общем объеме эмиссии на 01.01.2013

БЕЛКАРТ

Международные

01.01.2012

01.01.2013

Прирост в шт.

01.01.2012

01.01.2013

Прирост в шт.

01.01.2012

01.01.2013

Прирост в шт.

НБ РБ г. Минск

4 450

0

-4 450

0

0

0

4 450

0

-4 450

0,0

ОАО "АСБ Беларусбанк"

2 748 043

3 128 843

380 800

2 081 021

1 753 827

-327 194

4 829 064

4 882 670

53 606

46,8

"Приорбанк" ОАО

9 566

12 380

284

641 067

661 553

20 486

650 633

673 933

23 300

6,5

ОАО "БПС-Сбербанк"

610193

631 142

20 949

803 035

896 402

93 367

1 413 228

1 527 544

114316

14,6

ОАО "Белинвестбанк"

308 839

339 908

31 069

526 631

473 235

-53 396

835 470

813143

-22 327

7,8

ОАО "Банк БелВЭБ"

11 948

20 459

8 511

143330

163505

20175

155278

183 964

28 686

1,8

ОАО "Белгазпромбанк"

0

0

0

120 512

166 463

45 951

120 512

166 463

45 951

1,6

ОАО "Белагропромбанк"

676 140

759 381

83 241

536 499

475 577

-60 922

1 212 639

1 234 958

22319

11,8

ЗАО "БелСвиссБанк"

0

0

0

34 655

52 335

17 680

34 655

52 335

17 680

0,5

ЗАО "Альфа-Банк"

0

0

0

56 809

78 835

22 026

56 809

78 835

22 026

0,8

ЗАО "Трастбанк"

4 677

3 457

-1 220

57 595

46121

-11 474

62 272

49 578

-12 694

0,5

ОАО "Технобанк"

0

0

0

36 921

43 877

6 956

36 921

43 877

6 956

0,4

АКБ "Белросбанк"

0

0

0

42 614

51 212

8 598

42 614

51 212

8 598

0,5

ЗАО "МТБанк"

0

0

0

91 285

157316

66 031

91 285

157316

66 031

1,5

"Франсабанк" ОАО

0

0

0

3 140

4317

1 177

3 140

4317

1 177

0,0

ОАО "Паритетбанк"

4 927

9 045

4118

14 828

15159

331

19 755

24 204

4 449

0,2

ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

0

0

0

60 799

98 250

37 451

60 799

98 250

37 451

0,9

ОАО "Банк Москва-Минск"

0

3

3

83 381

96 838

13 457

83 381

96 841

13 460

0,9

ЗАО "БТА Банк"

0

0

0

14 568

17 952

3 384

14 568

17 952

3 384

0,2

ОАО "БНБ-Банк"

0

0

0

10 411

21 049

10 638

10 411

21 049

10 638

0,2

ЗАО "РРБ-Банк"

0

0

0

6 780

10 349

3 569

6 780

10 349

3 569

0,1

ОАО "ХКБанк"

0

0

0

48 353

68 452

20 099

48 353

68 452

20 099

0,7

ЗАО "Дельта Банк"

2 904

4 427

1 523

63 043

144 700

81 657

65 947

149127

83180

1,4

ЗАО "Кредэксбанк"

0

0

0

4 375

5 724

1 349

4 375

5 724

1 349

0,1

ЗАО "Сомбелбанк"

0

0

0

0

17 247

17 247

0

17 247

17 247

0,2

Итого

4 381 687

4 909 045

527 358

5 481 652

5 520 295

38 643

9 863 339

10 429 340

566 001

100,0

* "Всего" указано без учета карточек внутренней частной системы ''Трастбанк", число которых на 01.01.2012 составляло 2 шт.

Примечание Ї Источник: [4, с.43, таблица 2]

Приложение Б

Таблица 2 - Динамика показателей развития системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в Беларуси за I квартал 2013 г.

Наименование показателей

01.01.2013

01.04.2013

Прирост в шт.

Прирост в %

Количество банковских платежных карточек, всего

10 429 340

10 717 050

287 710

2,8

в т.ч. в разрезе платежных систем:

внутренняя

платежная система БЕЛКАРТ

4 909 045

4 987 613

78 568

1,6

МПС, всего

5 520 295

5 729 437

209 142

3,8

в т.ч.

Visa

3 881 247

4 035 260

154 013

4,0

МаstегСагd

1 639 048

1 694177

55 129

3,4

в т.ч. в разрезе видов карточек:

дебетовые

10 102 779

10 372 957

270 178

2,7

кредитные

326 561

344 093

17 532

5,4

личные

10 401 355

10 687 539

286 184

2,8

корпоративные

27 985

29 511

1 526

5,5

Инфраструктура:

банкоматы

3 701

3 778

77

2,1

организации торговли (сервиса) (ОТС)

37 063

40 680

3 617

9,8

пункты выдачи наличных (ПВН)

4 204

4 259

55

1,3

инфокиоски

4 221

4 236

15

0,4

импринтеры

80

80

0

0,0

терминалы, всего

64 847

69 450

4 603

7,1

в т.ч. в ОТС

56 796

61 398

4 602

8,1

в ПВН

7 510

7 515

5

0,1

вне ОТС и вне ПВН

508

504

-4

-0,8

в отделениях РУП "Белпочта"

33

33

0

0,0

Примечание Ї Источник: [4, с.48, таблица 9]

Размещено на Allbest.ru


Подобные документы

  • Принципы функционирования международной платежной системы на основе платежных карт. Международные стандарты и требования платежных систем на основе платежных карт. Развитие системы безналичных расчётов на основе пластиковых карт в Республике Беларусь.

    курсовая работа [146,1 K], добавлен 11.02.2014

  • Субъекты платежной системы на базе карт, участвующие в платежных операциях. Последовательность действий при покупке в интернет-магазине. Схема взаимодействия участников мобильной коммерции и используемые при этом устройства. Виды банковских карт.

    реферат [271,8 K], добавлен 06.08.2015

  • Понятие, значение и развитие безналичного обращения денежных средств. Анализ использования международных платежных систем. Проблемы и перспективы безналичных расчетов в современной банковской системе России. Развитие национальной платежной системы.

    реферат [394,7 K], добавлен 19.03.2016

  • Механизм расчетов через платежные системы. Электронные деньги на базе карт, мобильных телефонов или Интернета. Виды платежных инструментов. Особенности становления и развития электронных расчетов. Международный опыт регулирования электронных денег.

    курсовая работа [248,7 K], добавлен 13.03.2015

  • Цифровые деньги как платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде. Этапы развития платежных систем России. Преимущества электронных платежных систем. Основные условия проведения платежей в Интернете, обеспечение их безопасности.

    презентация [296,5 K], добавлен 16.12.2011

  • История появления и развития платежных инструментов. Суть кредитных денег, векселя, банкноты, чека. Электронные деньги как следующая ступень развития платежных инструментов: их преимущества и недостатки. Развитие пластиковых карт в РФ, защита их от угроз.

    курсовая работа [45,3 K], добавлен 05.06.2011

  • Роль денег в экономике, их функции. Тенденции развития интернет-платежных систем в России: ИПС-банкинг. Дискуссионные вопросы категориальной характеристики современных денег и денежной системы. Электронные деньги – резонанс в розничном финансовом секторе.

    курсовая работа [180,8 K], добавлен 08.02.2015

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.