В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся в той или иной степени продажей различных карточных продуктов.

Для ряда банков продажа карточек - это вопрос имиджа, для других - услуга из разряда второстепенных, от которой не ожидается серьезной прибыли. Вместе с тем на белорусском рынке существует ряд банков, понимающих значимость развития данного рынка как для банков (в качестве получения доходов от реализации этих программ), так и для платежной системы Республики Беларусь в целом.

Привлекательность карточки - это те выгоды, которые может получить клиент от ее приобретения. Здесь можно выделить следующие группы выгод, во-первых, это выгоды заложенные в самой системе расчетов на основе пластиковых карт - безопасность, удобство расчетов (что определяется развитием инфраструктуры), возможность овердрафта (кредитные карточки) и т.д.; во-вторых - это набор услуг, которые клиент получает вместе с карточкой. Отдельно можно выделить престиж карточки.

По уровню охвата рынка платежными карточками Республика Беларусь значительно уступает России и Польше (Россия - 12% населения, Польша - 40%, Беларусь - около 10%). В других странах (Словения, Чехия, Венгрия) этот показатель составляет 40-50%[15, с.50].

По мнению специалистов белорусских банков, массовому распространению пластиковых карт в Беларуси мешают:

- отсутствие технической инфраструктуры;

- недостаточная кадровая подготовка;

- неразвитость конкурентной среды предприятий торговли и сервиса;

- отсутствие потенциального потребителя банковских пластиковых карт, так как население в своей массе не готово к замене денежной наличности инструментальными средствами безналичных расчетов (чеками, пластиковыми картами и др.).

О многих преимуществах, заложенных в самом понятии платежных карточек, большинство населения Беларуси и не догадывается. Поэтому имеет смыл создание банками рекламы карточных продуктов, с описанием преимуществ карточных расчетов для населения.

Наиболее реальной возможностью увеличения не только количества держателей платежных карт, но и объемов операций с их использованием является выпуск в обращение большого количества кредитных карт.

Второй путь увеличения привлекательности карточек для населения - это пакет услуг, поставляемый с карточкой. Это могут быть различные страховые (медицинские, автомобильные и др.), дисконтные и другие услуги. Причем услуги могут предоставляться как за отдельную плату, так и по бонусной системе.

В развитых зарубежных странах большое распространение получили всевозможные дисконтные системы. А ведь можно объединить данный вид карточек, например, с БелКарт.

Для увеличения эффективности системы расчетов на основе платежных карт следует учитывать не только развитие сети обслуживания в количественном аспекте, но и качество, удобство использования при расчетах платежными картами в тех же ПТС.[17]

К сожалению, белорусские банки пока ориентируются на экстенсивный рост, а не отдают предпочтение качественно новым продуктам и возможностям. К примеру, все жители Москвы, имеющие карты платежных систем VISA, Europay (кроме VISA Electron и Cirrus/Maestro) и Union Card любого банка-эмитента, могут оплачивать услуги крупнейшего российского оператора междугородной и международной связи - компании «Ростелеком» - по телефону. Для пользователей сотовых телефонов платежная карточка - самый удобный инструмент расчетов. Введение в Беларуси возможности рассчитываться за телефон и другие бытовые услуги по банковским карточкам должно значительно повысить активность их использования.

Как резерв роста продаж платежных продуктов можно рассматривать и Интернет. В Беларуси возможность совершить покупку в Интернет-магазине, оплатив ее с помощью платежной карточки (ее номер вводится в соответствующее поле на экране монитора), предлагает Приорбанк. Он уже выпустил большое количество карт VISA Internal, владельцами которых являются в основном студенты вузов.

Беларусь - не единственная страна, где функционирует национальная система расчетов на основе банковских платежных карточек. Во Франции, например, действует СВ (Cartes Bancaires), в Бельгии - Bancontact, в Австрии - Quick, в Ирландии - Lazer и т.п.[12]

Кроме того, национальные платежные системы не в такой степени подвержены посягательствам мошенников, как международные. Проблема правонарушений при работе с карточками в последнее время значительно обострилась. Все менее эффективными становятся внутренние меры безопасности, принимаемые каждой из стран в отдельности.

Отказ от развития национальных платежных систем и, напротив, распространение в широких масштабах в той или иной стране только карточек международных систем приводит к потере контроля за функционированием платежной системы государства, наносит ущерб экономической и политической независимости страны, ставит под угрозу ее национальную безопасность. В первую очередь это касается применения международных карточек в «зарплатных» проектах.

Таким образом можно отметить, что платежные системы в Республике Беларусь сталкиваются с рядом трудностей, связанных с низким уровнем жизни, незначительным процентом клиентов банковской системы, несовершенством законодательства и др. Системы подобного уровня не способны развиваться достаточно быстро. В перспективе платежные системы должны будут предоставлять потребителю возможность совершать покупки различными способами, т.е. используя чеки, платежные карты, электронные деньги и прочее, применяя при этом различные коммуникационные средства (телефоны, телевизоры, компьютеры), сети (кабельное телевидение, частные сети Интернет).

Заключение

1 Авраменко А., Чудиловская Т. Развитие в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов// Банковские технологие. 2005. №29. С. 19-24.

2 Андреев А. А., Белов М. Ю., Быстров Л. В. Пластиковые карты. - 4-е изд. перераб. и доп. Минск: БДЦ-Пресс, 2002. 576с.

3 Антонов. В.О. Сервис от всего сердца [Электронный ресурс] /ред. Дубик П.С. - Минск, 2008. - Режим доступа http://www.chronopay.com/ru/reference/AboutChronopay.StrategicPartners.Acquiing-Banks

4 Антонович О. О текущей ситуации в сегменте карточного бизнеса белорусских банков- // Банковский вестник. 2013. № 19/600. С. 43-48.

5 Бабинова Н. В., Гризов А. И., Сальников Д. М., Сидоренко М. С., Смородинов О. В. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание./Под общей ред. А. И. Гризова. М.: АОЗТ «Рекон», 2001. 272с.

6 Банковское дело. Под общей ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд. Перераб. и доп.М.: «Финансы и статистика», 2001. 672с.:ил.

7 Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. - Минск: Издательство Юрайт, Высшее образование, 2009. - 422с.

8 Белорусская платежная система вытесняет на внутреннем рынке международные. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://select.by/content/view/1781/

9 Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). - М.: "БДЦ-пресс", 2005. - 624 с.

10 Visa [Электронный ресурс] - Режим доступа www.visa.com

11 Говядинова, Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчётов: учеб. Пособие / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда. - Минск: БГЭУ, 2004. -278с.

12 Доклад ЕДИ по пластиковым карточкам. Дата доступа: 2012г. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://grodno.gov.by/sm_full.aspx?guid=27023.

13 Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444с.

14 Иванов Н. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. 272с.

15 Курсы конверсии платежной системы Visa International. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/consumer_ex_rates.jsp

16 Курсы конверсии платежной системы MasterCard Worldwide. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/

17 Концепция развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 г. с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 26.05.2004г №84// http://www.pravo2004.by

18 Краснов Ю.Е. О ходе выполнения плана совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы -// Банковский вестник. 2013. № 20/601. С. 11.

19 Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник для вузов. Минск: КноРус, 2008. 768с.

20 Леонович Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг// Банковский вестник. 2004. № 34. С. 32- 35.

21 Малахова Н.Г. Деньги, кредит, банки. М. Приор, 2008. 96с.

22 MasterCard [Электронный ресурс] - Режим доступа: www.mastercard.com

23 Международная платёжная система. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://dic.academic.ru/dic.nsf/fin_enc/24995

24 Международные карты. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.belcard.by/cgi-bin/view.pl?topicid=ab0d6d1b

25 Олехнович А.Е. Оценка эффективности функционирования электронных расчетов// Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование, 2005.№2. С.49-54.

26 Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и дополненное - Минск: издательская группа «БДЦ-пресс», 2002. - 576с.

27 Пластиковые карты [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.roman.by/r-10580.html

28 Платёжные карты: бизнес-инциклоп. / Ю.А. Авакова, Л.В. Быстров, А.С. Воронин [и др.]. - Минск: Маркет ДС, 2008. - 760с.

29 Платежные карты. Как работает платежная система. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.belelectro-m.by/pay%20cards.html

30 Платежные карты Visa Mastercard [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://finam.info/news/shirokoe-rasprostranenie-visa-i-mastercard

31 Прохорчик О. Кредитные карточки- стимулирование расчетов// Банкаускi веснiк. 2003. №10. С. 32-33.

32 Сергеев М.П. Международные карточные платежные системы [Электронный ресурс] / ред. Горбачевский С.А. - К., 2008. - Режим доступа: http://www.g-news.com.ua/content/view/1284/39/

33 Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. Минск:, Инфра-М. 2007. 256с.

34 [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.finmarket.ru/z/nws/hotnews.asp?id=3116074

Приложения

Приложение А

Таблица 1 - Информация об эмиссии банковских платежных карточек в разрезе банков (01.01.2012-01.01.2013)

Примечание Ї Источник: [4, с.43, таблица 2]