Размещено на http://www.allbest.ru/

1

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО "БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ"

Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему: Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

МИНСК 2013



РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 35с., 5 рис., 2табл., 34 источника, прил.2.

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, МЕЖДУНАРОДНАЯ СИСТЕМА,VISA, MASTERCARD, БАНКОВСКАЯ ПЛАТЕЖНАЯ КАРТОЧКА, БАНК-ЭМИТЕНТ, БАНК-ЭКВАЙЕР.

Объект исследования - механизм формирования и развития международных платежных систем.

Предмет исследования - исследованием является система экономических отношений, возникших при функционировании международных платежных систем.

Цель работы: изучение видов международных платежных систем и сфер их деятельности, анализ двух крупнейших платёжных систем Visa и MasterCard, анализ других крупных международных платежных систем, изучение проблем и перспектив развития расчётов с использованием банковских платежных карточек.

Методы исследования: сравнения, анализа и синтеза.

Исследования и разработки: выбор клиента - какую карту предпочесть, выбор банка - с какой системой работать.

Область возможного практического применения: при обосновании предложений по реформированию системы безналичных расчётов в Республике Беларусь.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.



Содержание

Введение

• 1. Сущность и значение международных платёжных систем на основе банковских платежных карточек
• 1.1 Общие принципы функционирования международных платежных систем
• 1.2 Виды платежных карт
• 1.3 Международные стандарты и требования платежных систем на основе платежных карт
• 2. Характеристика международных платежных систем на основе банковских платежных карточек
• 2.1 Развитие системы безналичных расчётов на основе банковских карт международных платежных систем в Республике Беларусь
• 2.2 Сравнительный анализ платёжных систем Visa и MasterCard
• 2.3 Diners Club, American Express, JCB Card
• 3. Проблемы и перспективы развития расчётов с использованием банковских платежныхх карточек
• Заключение
• Список использованных источников
• Приложения
• 
• Введение
• Bo всем мире наблюдается бурный рост карточных технологий: если в конце XX в. платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в начале XXI в. счет идет на миллиарды. Не стала исключением и Республика Беларусь. Количество карточек в обращении в нашей стране увеличилось с 43 тыс. штук на начало 2000 г. до 11014 тыс. ед. на 1 июля 2013 года, т.е. в 256 раз.
• Банковская платежная карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр.
• Но, хотя безналичные платежи на основе банковских карт выгодны для экономики страны в целом, развитие и должное функционирование их невозможно из-за отсутствия необходимой инфраструктуры.
• В таких условиях необходимо наиболее подробно изучить понятие платежной системы, рассмотреть основные международные платёжные системы на основе банковских платежных карт, определить их характерные особенности и отличия, а также выявить возможные направления их дальнейшего развития и применения в Республике Беларусь.
• Целью работы является исследование международных платёжных систем на основе платежных карт.
• Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
• - изучить сущность и основные принципы функционирования международных платёжных систем на основе платежных карт;
• - рассмотреть виды платежных карт, а также требования и стандарты платёжных систем, предъявляемые к технологии работы с карточками;
• - дать характеристику крупным международным платёжным системам на основе банковских платежных карточек в Республике Беларусь;
• - выявить возможные пути дальнейшего развития платежных систем.
• Предметом исследования является система экономических отношений, возникших при функционировании международных платежных систем.
• Объект исследования - механизм формирования и развития международных платежных систем.
• При написании курсовой работы были использованы следующие методы исследования: сравнения, анализа и синтеза.
• Актуальность и перспективность развития платежных систем обусловили наличие широкого круга литературных источников по рассматриваемой теме. Поэтому при написании курсовой работы были использованы материалы периодической печати, публикации в таких журналах, как Вестник ассоциации белорусских банков, Банковский вестник Республики Беларусь, разнообразные учебные и методические пособия, книги.
• 
• 1. Сущность и значение международных платёжных систем на основе банковских платежных карт
• 1.1 Общие принципы функционирования международных платежных систем
• Платёжная система - это совокупность законодательно регулируемых элементов, применяемых для перевода денег, совершения расчётов и платежей в процессе выполнения экономическими агентами долговых и других обязательств.
• Международная платёжная система представляет собой экономическую систему расчетов между банками разных стран, которые используют единые стандарты платежных средств.[23]
• Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме.
• Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах - банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.
• В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, представлена на рисунке 1.

• Рисунок 1 - Участники платежной системы с использованием платежных (банковских -- БК) карт
• Примечание - Источник: [9, с.19, рисунок 1]
• Инфраструктура платёжной системы на основе банковких карт включает:
• - центральный административный орган;
• - эмиссионный центр (далее - эмитент);
• - эквайринговый центр (далее - эквайрер);
• - процессинговый центр;
• - пункты приема карт:
• - торгово-сервисные предприятия;
• - пункты выдачи наличных;
• - физические лица - держатели карт.
• Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы.
• Эмитентом является кредитное учреждение - банк, основной задачей которого является организация обслуживания клиентов - держателей карт.
• Эквайрер обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых выполнена с помощью платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты.
• Торгово-сервисные предприятия (мечанты) - это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги
• Главную роль в информационно-технологическом взаимодействии между всеми участниками платежной системы играет процессинговый центр, который ведет базу данных платежной системы. База данных, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек, что обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае (off-line банк), если банк эмитент не ведет собственной базы. В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайреру. На основании накопленных за день протоколов транзакций - фиксируемых при авторизации данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных - процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам стоп-листы.
• Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка, в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.[23]
• Пункты выдачи наличных - структурные подразделения эквайреров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.
• Держатели карт - это физические лица, клиенты банка-эмитента, которые получили от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.
• Между всеми участниками платежной системы существуют договорные отношения, детали взаимодействия определяются в соответствующих регламентах и правилах системы, при этом в договорах имеются пункты об обязательности выполнения этих регламентов и правил.
• Принципы функционирования платежной системы можно рассмотреть на примере обслуживания такого клиента предприятием торговли и сервиса, проследив последовательность действий, а также движение информационных и денежных потоков между участниками системы (рисунок 2).
• Рисунок 2 - Оплата товара/услуги по банковской карте (БК)
• Примечание. Источник: [9, с.21, рисунок 2]
• 1. Клиент после подсчета стоимости товаров/услуг предъявляет кассиру свою платежную карту.
• 2. Кассир осуществляет проверку принадлежности карты клиенту, например, по образцу подписи на ней или по фотографии держателя, помещенной на карте.
• 3. Кассир формирует авторизационный запрос в процессинговый центр.
• 4. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему этот запрос.
• 5. Эмитент, получив авторизационный запрос, также осуществляет проверку на возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы в настоящий момент нет на карточном счете, а лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ в авторизации с указанием причины.
• 6. Процессинговый центр, получив ответ от эмитента, пересылает его на POS-терминал. В том случае, когда авторизация подтверждена, терминал распечатывает два экземпляра чека, которые подписываются клиентом - держателем карты, один экземпляр передается клиенту.
• 7. В конце рабочего дня на POS-терминале формируется журнал операций за день (смену) в виде файла финансового подтверждения проведенных операций по оплате товаров с помощью карты, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру.
• 8. Процессинговый центр, получив файл финансового подтверждения, сортирует его по эмитентам и пересылает каждому эмитенту ту его часть, которая содержит номера карты этого эмитента. Одновременно процессинговый центр передает файл финансового подтверждения расчетному банку и банку-эквайреру.
• 9. Эмитент, получив от процессингового центра финансовое подтверждение, снимает блокировку со специальных карточных счетов по тем картам, номера которых присутствуют в файле, списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их в расчетный банк для зачисления на свой счет.
• 10. Расчетный банк на основании полученного файла финансового подтверждения списывает средства со счетов эмитентов и зачисляет их на счет эквайрера.
• 11. Эквайрер после получения выписки по своему счету в расчетном банке зачисляет средства на счет предприятия, через POS-терминал которого была осуществлена операция оплаты по карте.
• 12. Эмитент по оговоренному в договоре на обслуживание регламенту (обычно 1 раз в месяц) предоставляет держателю платежной карты выписку по его специальному карточному счету с перечнем всех операций за указанный период.
• Также следует отметить операции с использованием банкоматов - это запрос остатка на специальном карточном счете, выдача наличных, оплата некоторых видов услуг, например сотовых операторов. Принципиальное отличие при этом от описанной выше схемы заключается в полностью автоматизированном взаимодействии держателя карты с остальными участниками системы. При этом идентификация держателя карты осуществляется по введенному им ПИН-коду.
• Таким образом, целью создания международных платёжных систем на основе банковских карт является осуществление безналичных расчётов и других операций при помощи платежных карт. Данные платёжные системы характеризуются сложной инфраструктурой и технологией функционирования.

• 1.2 Виды платежных карт
• международный платежный банковский расчет
• Платежные карточки в соответствии с их функциями могут быть следующих видов:
• 1) банковские и небанковские (торговые) карточки;
• 2) корпоративные и личные карточки;
• З) дебетовые и кредитные карточки;
• 4) карточки с магнитной полосой и смарт-карты;
• 5) карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя; карточки с полным учетом операций; карточки электронных денег.
• Банковские карточки предполагают осуществление банковских операций при их выпуске и в процессе обращения -- открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др.
• Небанковские (торговые) карточки выпускаются в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности - например, карты метрополитена, интернет-карты.
• При использовании дебетовой карточки клиент должен обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых определяется лимитом средств, доступных при осуществлении расчетов. При совершении операции с использованием такой карточки уменьшается сумма средств на счете. При израсходовании всех средств на счете для возобновления осуществления операций клиенту необходимо обеспечить пополнение своего счета. В некоторых случаях допускается превышение лимита средств, доступных для осуществления операций, на определенную сумму, которая должна быть погашена в определенный срок (при этом используются так называемые карточки с возможностью овердрафта).
• При использовании кредитной карточки держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита.
• Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические лица. Они выдают такие карточки своим работникам для оплаты расходов, которые связаны с хозяйственной деятельностью и служебными командировками.
• Физические лица являются владельцами счетов личных карточек. К личной карточке могут дополнительно выдаваться семейные карточки (выдаются членам семьи владельца счета).
• На карточках с магнитной полосой в качестве носителя идентификационной информации используется специальная полоса, состоящая из магнитных дорожек, с которых считывается информация. Слабая защищенность информации на карточках с магнитной полосой делает их достаточно уязвимыми для мошеннических действий (копирования или прочтения).
• В смарт-картах носителем идентификационной информации является микросхема. Ее память допускает многократное считывание и запись информации. Такие карты представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты данных на смарт-картах достаточно высокий, поэтому их подделка затруднена. [7, с.130-135]
• Таким образом, основными видами платежных карт являются банковские и небанковские (торговые) карточки; дебетовые и кредитные карточки; корпоративные и личные карточки; карточки с магнитной полосой и смарт-карты.

• 1.3 Международные стандарты и требования платежных систем на основе платежных карт
• Технологии работы с магнитными и чиповыми картами основаны на международных стандартах. Платежные карты, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах и в виде правил приема карт в сравнительно "молодых" платежных системах). Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам могло бы быть необязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.
• Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте тем или иным способом, среди которых заслуживают упоминания ISO 7810 "Идентификационные карты - физические характеристики", ISO 7811 "Идентификационные карты - методы записи", ISO 7812 "Идентификационные карты - система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов" (5 частей), ISO 7813 - "Идентификационные карты - карты для финансовых транзакций", ISO 4909 "Банковские карты - содержание 3-й дорожки магнитной полосы", ISO 7816 "Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами" (6 частей).
• На лицевой стороне платежных карт наносят полиграфическим способом логотип финансового института, торговые марки платежной системы. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может присутствовать также специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (ISO 7816-1).
• На обратной стороне карты находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. [3, с.23-25]
• Карты должны иметь следующие геометрические параметры: ширина - 85,595 + 0,125 мм, высота - 53,975 + 0,055 мм, толщина - 0,76 + 0,08 мм, радиус окружности в углах - 3,18 мм.
• Таким образом, совместимость работы различных платёжных систем на основе банковских карт обеспечивается за счёт соблюдения общих стандартов и требований.

• 2. Характеристика международных платежных систем на основе банковских платежных карточек
• 2.1 Развитие системы безналичных расчётов на основе банковских карт международных платежных систем в Республике Беларусь

На сегодняшний день в мире крупнейшими международными платежными системами эмитировано свыше 2 млрд. платежных карточек. Доля каждой из них представлена на рис. 3. Такие результаты достигнуты за счет грамотной маркетинговой политики компаний, направленной на определенные сегменты рынка. Только постоянное обновление и расширение линейки услуг, позволяет им на протяжении нескольких десятилетий оставаться лидерами «карточного» бизнеса.

Рисунок 3 - Мировой рынок пластиковых карт, %

Примечание - Источник: [18, с.11, рисунок 3]

К платежным системам, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляются эмиссия и/или эквайринг банковских платежных карточек, относятся:

1) Внутренняя система БЕЛКАРТ

2) Международная система "MASTERCARD"

3) Международная система "VISA"

4) Международная система "Union Card"

5) Международная система "Diners Club"

6) Международная система "JCB"

7) Международная система "American Express"

8) Международная частная система "Золотая корона"

По данным Национального банка Республики Беларусь, в первом полугодии 2013 года эмитировали банковские платежные карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем 23 банка страны:

1) ОАО "Белагропромбанк"

2) ОАО "БПС-Сбербанк"

3) ОАО "АСБ Беларусбанк"

4) ОАО "Белинвестбанк"

5) "Приорбанк" ОАО

6) ОАО "Банк БелВЭБ"

7) ОАО "Паритетбанк"

8) ОАО "БНБ-Банк"

9) ОАО "Белгазпромбанк"

10) ЗАО "РРБ-Банк"

11) ЗАО "МТБанк"

12) ОАО "Технобанк"

13) "Франсабанк" ОАО

14) ЗАО "Трастбанк"

15) ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

16) ЗАО "Альфа-Банк"

17) ОАО "Банк Москва-Минск"

18) ЗАО "Дельта Банк"

19) ЗАО "ИнтерПэйБанк"

20) ОАО "ХКБанк"

21) ЗАО "БТА Банк"

22) ЗАО "БелСвиссБанк"

23) ЗАО "Идея Банк".

На начало 2013 г. в Республике Беларусь общее количество выпущенных в обращение карточек составило 10429340 единиц. Для сравнения: на 01.01.2012 количество карточек составляло 9 863 341. За 2012 г. их количество увеличилось на 565999 единиц (прирост 5,7%). При этом следует отметить, что увеличение карточек платежной системы БЕЛКАРТ составило 527358 единиц, международных платежных систем -- 38643 единицы. Так, на 01.01.2013 количество карточек платежной системы БЕЛКАРТ составило 4909045 (47% от общего количества карточек), карточек международных платежных систем -- 4520295 (53% от общего количества карточек). Доля карточек БЕЛКАРТ и международных платежных систем на 01.01.2012 составляла 44 и 56% соответственно. Увеличение доли карточек БЕЛКАРТ связано в основном с переходом на использование карточек данной системы в рамках зарплатных проектов (приложение А).

Количество функционирующих счетов, к которым выданы карточки, на 01.01.2013 составило 10 152 459 единиц (прирост за 2012 г. -- 13,4%).

Самым крупным банком-эмитентом в стране является ОАО "АСБ Беларусбанк", на долю которого на 01.01.2013 приходится 46,8% всей эмиссии карточек. В пятерку лидеров по эмиссии карточек также входят ОАО "БПС-Сбербанк" (14,6% общего объема эмиссии), ОАО "Белагропромбанк" (11,8 %), ОАО "Белинвестбанк" (7,8%), "Приорбанк" ОАО (6,5%). (Приложение…)

На 01.04.2013 в Республике Беларусь функционировали 3778 банкоматов (прирост за I квартал 2013 г. -- 2,1%); 4236 инфокиосков (прирост за I квартал 2013 г. -- 0,4%); 61398 платежных терминалов (прирост за I квартал 2013 г. -- 8,1 %) в 40680 организациях торговли (сервиса) (прирост за I квартал 2013 г. -- 9,8%) (приложение Б). Доля безналичных операций в операциях с карточками достигла 68% по количеству и 22% по сумме (на 1 января 2013 г. -- 62,6 и 18,9% соответственно).

Крупнейшими банками-эмитентами на 01.07.2013г. являются следующие:

- ОАО "АСБ Беларусбанк" - 46,1%;

- ОАО "БПС-Сбербанк" - 14,5%;

- ОАО "Белагропромбанк" - 11,7% (рисунок 4).

Рисунок 4 - Эмиссия банковских платежных карточек в Республике Беларусь на 01.07.2013 в разрезе банков-эмитентов, в %

Примечание - Источник: [18, с.11, рисунок 1]

Эмиссия карточек достигла свыше 2 млн. единиц, из них:

- 46% - карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ;

- 37,9% - карточки международной платежной системы VISA;

- 16,1% - карточки международной платежной системы МаstеrСаrd (рисунок 5).



Рисунок 5 - Эмиссия банковских платежных карточек в Республике Беларусь на 01.07.2013 в разрезе платежных систем, в %

Примечание Ї Источник: [18, с.11, рисунок 2]

Доля безналичных расчетов в операциях с использованием данного платежного инструмента существенно увеличилась за последние пять с половиной лет:

- по количеству операций - до 68% за первое полугодие 2013 г. (по сравнению с 41% за 2008 г.);

- по сумме операций - до 22% за первое полугодие 2013 г. (по сравнению с 9% за 2008 г.).

Эквайринг по операциям в организациях торговли и сервиса осуществляют 8 банков.

Процессинг банковских платежных карточек на территории Республики Беларусь осуществляют: ОАО "Банковский процессинговый центр", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Банк БелВЭБ", ОАО "Белинвестбанк" и ЗАО "МТБанк" (по своим карточкам). ОАО "Белгазпромбанк" в 2013 г. приступил к созданию собственного процессингового центра на территории Республики Беларусь. ОАО "ХКБанк" и ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) пока пользуются услугами процессинговых центров - нерезидентов.

По данным Национального статистического комитета Республики Беларусь, за I квартал 2013 г. доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте составила 15,8% (на 1 января 2013 г. -- 13,2%).

В стране создана и развивается программно-техническая инфраструктура для проведения населением безналичных платежей. Эффективность функционирования данной инфраструктуры зависит от заинтересованности населения в ее использовании. Для этого Национальным банком, банками и иными организациями проводится работа по популяризации безналичных расчетов и повышению финансовой грамотности населения.

Таким образом, платёжные системы на основе пластиковых карт в Республике Беларусь динамично развиваются, о чём свидетельствуют статистические данные о росте количества платежных карт, выпускаемых в оборот, повышении объёма операций, производимых по платежным картам в Республике Беларусь, и совершенствовании инфраструктуры платёжных систем страны.

2.2 Сравнительный анализ платёжных систем Visa и MasterCard

Можно выделить два крупных игрока на рынке международных платежных систем Visa и MasterCard, которые контролируют 80% рынка. [14, c.213]

Впервые банковские карты появились в США в 1914, когда компания Western Union выпустила первую клиентскую карту - кредитную карту с непролонгируемым кредитом. Однако, начиная лишь с 1950 года, то есть с момента появления кредитной карты Dinners Сlub, самые разнообразные торговые точки стали принимать карту, аналогичную современным образцам. В 1952 году банк Franklin National Bank выпустил карту, которую принимали местные торговые точки, а вскоре после этого и около 100 банков начали выпускать карты.

Но многие карты исчезали так же быстро, как и появлялись, так как объем операций с использованием этих карт оказался недостаточным для обеспечения банкам существенной прибыли.

В 1958 году была впервые выпущена карта BankAmericard Bank of America. Потенциальным рынком банка, расположенного в Сан-Франциско, был весь штат Калифорния, и выпущенная им карта сразу же стала пользоваться успехом.

К 1965 Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, которые по этим соглашениям получили право выпускать карту BankAmericard. Одновременно ряд других банков США объединили свои усилия и создали Ассоциацию MasterCard.

Эти два крупных банковских объединения действовали все более успешно. Большинство региональных банков вскоре отказались от собственных независимых программ кредитных карт, и к 1970 году более 1400 банков выпускали карты BankAmericard, либо MasterCharge.

В 1970 году Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard, и во главе системы встали банки, выдававшие карту BankAmericard. Они создали компанию National BankAmericard Inc. (NBI).

В 1974 году была создана компания International Bankcard Company (INBANCO).

Однако во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт, связанных с Bank of America. Поэтому в 1977 году карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом свой отличительный знак - синюю, белую и золотую полосы; компания NBI была переименована в Visa USA, а компания INBANCO стала называться Visa International.

Visa- это электронная платежная система, которая, являясь некоммерческой ассоциацией, объединяет 21000 банков-членов по всему миру. Эмиссией и организацией приема карточек занимаются непосредственно сами банки. Visa выполняет посредническую роль между этими банками, занимаясь организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы.[11, c.37]

Visa насчитывает более 5000 сотрудников, работающих более чем в 40 офисах по всему миру, и управляется головным офисом из Сан-Франциско. Для оперативного и эффективного управления Visa разделена на 6 региональных подразделений: Азиатско-тихоокеанский регион, Канада, Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка, Европейский союз, латинская Америка и страны Карибского бассейна, Соединенные штаты Америки.[2, c.114]

Visa СЕМЕА является одним из самых динамично развивающихся регионов, где проживает четверть населения земного шара. На его долю приходится 6,2% ежегодного мирового валового внутреннего продукта. В настоящее время в состав Visa СЕМЕА входят 300 банков, имеющих статус принципиальных членов, а также более 1437 ассоциированных членов и банков, имеющих статус участника. [11, c.57]

Регион СЕМЕА разбит на 12 субрегионов: Южная Африка, Южно-Африканская Республика, Африкия (Алжир, Тунис и другие страны Африки), Марокко, Египет, Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты, Ближний Восток, Центральная и Восточная Европа, Россия, Страны СНГ и Балтии, Польша.

Visa предлагает разнообразные продукты для физических и юридических лиц. Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц: кредитные, дебетовые и предоплаченные.

Visa Electron самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА в целом. Ее можно использовать более чем в 9 млн. магазинов и других торговых точек, оснащенных электронными терминалами, и более чем в 700 тыс. банкоматов с логотипом Visa, установленных по всему миру.

Карточные сегменты по продвижению Visa Electron часто ориентируются на определенные сегменты рынка, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.

Карты Visa Electron мало привлекательны для мошенников - статистика мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.

Карта Visa Classic предназначена для потребителей со средним доходом, у которых уже есть опыт обращения с банковскими картами. Visa Classic - это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, предлагающие товары и услуги по почте и по телефону.

Карта Visa Gold - это вариант карты Visa Classic, но только с расширенными возможностями. Ее можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом Visa. Обычно она предлагается постоянным клиентам банка со сформированной банковской историей. Держатель карты Visa Gold может получать скидки и выгодные предложения по международной программе «Visa Специальные Предложения». Преобладающим цветом карты является золотой (отсюда и название).

Карта Visa Platinum является дальнейшим развитием карты Visa Gold. Для данной карты характерен набор функций и услуг, призванных отражать высокий статус ее держателя.

Карта Visa Virtual предназначена исключительно для использования в Интернете. Visa предоставила виртуальную карту с целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того, чтобы позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах.

Виртуальная карта была запущена впервые в регионе СЕМЕА в Кувейте в 1999 году. Карта Visa Virtual имеет свой номер и ограниченный срок действия. Она не может быть использована в реальном мире ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты Visa, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи

Корпоративные платежные карты предназначены для повышения эффективности финансового управления предприятием. К данной категории карт в платежной системе Visa относятся: Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa corporate, Visa Distribution,Visa Purchasing. Корпоративные карты прикрепляются к единому счету компании, но позволяют установить индивидуальный лимит по каждой карте. Тем самым траты сотрудников по служебной необходимости легко и удобно контролируются, значительно упрощаются бухгалтерская отчетность и порядок выделения средств сотрудникам.

Карты Visa Business предназначены для проведения различных электронных платежей в небольших и средних предприятиях, персонал которых составляет до 50 человек. Обычно они используются для проведения учета расходов на командировки, представительских расходов, счетов за офисное оборудование, канцелярские товары, программное обеспечение, а также для учета коммунальных платежей. Такая система позволяет владельцам небольших предприятий разделять личные и деловые статьи расходов, а также контролировать оборот наличности, поскольку оплата за транзакции производится только в конце определенного периода.

Второе место среди платежных систем по праву занимает MasterCard.

MasterCard International - международная платежная система, объединяющая около 22000 финансовых учреждений в 210 странах мира. Основана в 1966 году в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank CardAssociation. В 1968 году было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banco Nacional. В том же году было подписано соглашение с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнерству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платежной системы принято в 1979 году. Участники платежной системы MasterCard International предлагают широкий набор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц. [24]

Ассоциация MasterCard International управляется ее участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках брэндов платежной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная компания MasterCard International Incorporated. Бизнес-интересы платежной системы MasterCard International подразделяются на пять регионов:

1) Азиатско-Тихоокеанский регион;

2) Североамериканский регион;

3) Европейский, Ближневосточный и Африканский регион;

4) Латиноамериканский регион;

5) регион Карибского бассейна.

Управление бизнесом на рынках Европы осуществляется на основе стратегического партнерства с платежной системой Europay International.

MasterCard International Сorporation владеет 100% активов компании Cirrus Systems Incorporated, 51% акций компании Mondex International, также 50% активов в Maestro International (совместном предприятии с Europay International S. A.)

Visa и MasterCard отличаются мало чем. А для держателя обыкновенной стандартной карты Visa Classic либо MasterCard Standard разницы почти нет. Обе эти платежные системы очень распространены в мире, у них очень высокий, очень качественный сервис, а платежи проходят быстро и надежно. Единственным отличием для недорогих карт типа Visa Electron, Maestro (на такие карты часто перечисляют зарплату) можно отметить то, что оплачивая покупки в магазине по картам Maestro, необходимо ввести ПИН-код, а вот по картам Visa Electron вводить ПИН-код не потребуется. Различия становятся заметными, когда говорят о премиальных продуктах, а именно категорий Gold либо Platinum. Речь тут пойдет о дополнительном сервисе - юридической и медицинской помощи держателям определенных карт. Такой сервис гарантированно предоставлен держателям карт Visa Gold, Visa Platinum, и он обязательно входит в пакет услуг для карточных премиальных продуктов Visa. Но держатели карт MasterCard Gold, MasterCard Platinum такой сервис могут не получить, потому что для банка в платежной системе MasterCard его подключение платное и не всякий банк позволит себе подобные дополнительные расходы. Поэтому перед тем как получить премиальный продукт MasterCard стоит выяснить эти вопросы в банке заранее. Таким образом, получив золотую либо платиновую Visa, можно рассчитывать на бесплатную юридическую и медицинскую помощь за границей. Такая помощь предоставляется посредством всемирной организации International SOS.

Если сравнить две лидирующие платежные системы (Visa и MasterCard) по таким показателям, как доля рынка, количество платежных терминалов, то Visa лидирует, но, вместе с тем, и с MasterCard ни у кого не возникнет проблем за рубежом.

Для платежной системы Visa основной валютой является американский доллар. Это значит, что операции, связанные с конверсией валют, будут проходить через доллар.

Для платежной системы MasterCard основной валютой может являться как американский доллар, так и Евро. Вот это очень важная особенность. То есть операции могут проходить либо через Евро, либо через доллар.

Фактически, в этом и вся разница, но в этом и все возможные нюансы.

Банки, заключая договор с платежной системой и эмитируя карты под брендом Visa и MasterCard, заводят один или несколько корреспондентских счетов.

Чаще всего банках для взаиморасчетов в системе MasterCard используются счета в Евро. Для Visa, без вариантов, в долларах США. Банк, чисто теоретически, может открыть для MasterCard счета как для Евро, так и для американского доллара, в этом случае MasterCard становится максимально удобной для путешественника, но так бывает редко -- это дополнительные траты со стороны банка и снижение доходности при некоторых операциях.

Конверсия происходит в том случае, если валюта, в которой делается платеж, отличается от валюты карточного счета клиента(карточный счет может быть в рублях, американских долларах или Евро).

Часть конверсий, при оплате за рубежом, осуществляется по курсам платежной системы, часть по курсу банка клиента.

Конверсионные курсы Visa и MasterCard отличаются друг от друга, но не значительно. Курс Visa открыт, а курс MasterCard можно узнать только "по факту".

Банк может накладывать на конверсионные операции платежных систем дополнительный процент. Так называемый "Enter Bank Fee". Величина этого процента определяется только банком и составляет 0-5%.

То есть любая конверсия это не только некоторая потеря за счет платежной системы, но, иногда, еще и "вклад" в благосостояние вашего банка.

Таким образом, если планируется большинство операций, которые подразумевают конверсию, в Европе, стоит использовать карту платежной системы MasterCard.

Если человек больше путешествует по США, следовательно -- Visa.

Так же можно произвести анализ сравнения по следующему признаку: имидж бренда.

Имидж брэнда - этот фактор имеет очень важное значение. Visa в глазах клиента имеет больший удельный вес. Но если выразить количественно накопленный многолетний опыт работы с клиентами, то перевес незначителен. Тому есть как объективные, так и субъективные причины. Объективная причина: брэнды MasterCard и Eurocard воспринимаются как нечто отдельное друг от друга, в какой-то мере кажутся даже притянутыми друг к другу. Кроме того, брэнд EuroCard несет оттенок локальности. Visa в этом смысле более целостна и в большей степени несет на себе имидж глобальности. Состоявшееся слияние Europay и MasterCard, видимо, в будущем исправит этот нюанс, но в силу огромной инерции пройдет не один год, прежде чем между брэндами установится паритет. Субъективный фактор состоит в том, что Visa более интенсивно вышла на рынок в самом его начале. Visa также в большей степени воспринимается как американская карта.

В РБ на данный момент отдается предпочтение дебетовым карточкам Maestro международной платежной системы MasterCard, выпущенные в обращение в рамках зарплатных проектов.

Исходя из вышеизложенного, следует вывод, что выбор между системами далеко не однозначен, и делается банком в соответствии с собственным стилем корпоративной жизни, то есть на основе субъективных подходов.

2.3 Diners Club, American Express, JCB Card

Diners Club International (DCI) -- одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е -- travel and entertainment). Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Кроме оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру26. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. Карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

По данным зарубежной статистики, о держателях карт Diners Club можно отметить следующее:

- в основном это люди с высшим образованием в возрасте от 45 до 60 лет;

- более 60% держателей имеют годовой доход свыше 50 000 долл. США;

- как правило, это служащие крупных компаний, руководство компаний и люди, занимающиеся профессиональной частной практикой;

- 98% совершают более одной поездки (деловой или туристической) в год;

- 68% -- мужчины 27.

Существует два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. При выпуске частной карточки необходима надежная система проверки клиента -- его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении, и др. Наиболее оправданным с точки зрения безопасности и риска неплатежа будет выпуск карточек DCI постоянным клиентам соответствующего банка (с учетом, что рекомендуемый минимальный размер расходного лимита составляет 3000 долл. США).

В данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное средство. В его распоряжении находится «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. В Республике Беларусь карточки Т&Е пока не эмитируются. Но что касается Российской Федерации, то с 1995 г. представителем Diners Club International в Российской Федерации является Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Дайнерс Клаб». Подавляющее большинство людей, совершающих частые деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием Т&Е, что не позволяет им оценить предлагаемые Diners Club International выгоды. В России карточки Т&Е ещё не получили должного распространения.

Кроме того, компания «Дайнерс Клаб» предоставляет дополнительный комплекс услуг, специально разработанный для крупных корпоративных клиентов. Например, ежемесячную и годовую сводную информацию о произведенных по карточкам корпоративных расходах сотрудников с соответствующей разбивкой: по видам расходов (авиабилеты, гостиницы, рестораны, снятие наличных средств и т.д.); по местам их осуществления в разрезе стран и регионов; по подразделениям, филиалам и дочерним предприятиям. Такая сводная статистика позволяет усовершенствовать механизм планирования, анализа и учета соответствующих расходов, что в конечном итоге способствует усилению контроля за корпоративными расходами персонала и их оптимизации.

Карточки Diners Club International также могут предлагаться руководству и сотрудникам небольших компаний, имеющих стабильное финансовое положение (что, безусловно, требует соответствующей проверки). Кстати, тот факт, что для сотрудников выпущены корпоративные карточки Diners Club International, благоприятно сказывается на имидже самой компании, поскольку свидетельствует о ее финансовой стабильности.

Компания ООО «Дайнерс Клаб» выпускает карточки через банки-сублицензиаты. В соответствии с сублицензионным соглашением банку предоставляется право выпускать карточки стандартного дизайна с логотипом международной системы Diners Club International; при этом существует возможность нанесения на карточку собственного логотипа банка.

В случае назначения сублицензиатом банк приобретает следующие потенциальные выгоды. Во-первых, утверждение в качестве банка-сублицензиата подтверждает его высокую репутацию и надежность со стороны одной из ведущих мировых платежных систем. Во-вторых, размещение логотипа банка на карточке повышает его престиж. Банк приобретает право на эмиссию надежной элитной международной карты, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц.

При этом банк самостоятельно определяет тип карточки и режим расчетов с владельцами карточки.

Имея гарантированный пакет сервисных услуг высокого класса, банк может удерживать часть взносов клиентов в виде вознаграждения от продажи карт. Он удерживает с ООО «Дайнерс Клаб» потранзакционную комиссию по карточкам, выпущенным банком. Приобретая право на эмиссию карточек, банк автоматически наделяется полномочиями распространять их через сеть своих банков-агентов, взаимоотношения с которыми устанавливает самостоятельно29.

Если банк -- новый участник платежной системы имеет свою торговую сеть по обслуживанию карт, то возможно наделение банка правом заключать договоры об обслуживании держателей карточек Diners Club International в торговых и сервисных предприятиях.

American Express - американская диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции. Корпорация оказывает услуги физическим и юридическим лицам. American Express- одна из первых компаний, создавших платежную систему на основе пластиковых карточек; первая в мире компания - эмитент дорожных чеков 24.

В настоящее время платёжная система American Express предлагает клиентам широкий набор расчетных, кредитных и предоплаченных продуктов, включая микропроцессорные карточки 23.

В 1880-ых годах президент компании American Express, господин Фарго, предпринял поездку в Европу с целью отдыха и был приведен в ярость от того, что на протяжении всего путешествия испытывал трудности, связанные с использованием кредитных писем для получения денег. По возвращении из поездки он поручил главе отдела по перевозкам придумать лучшую альтернативу кредитным письмам. Решением проблемы явился дорожный чек American Express - первый продукт, изобретенный компанией American Express.

До сих пор дорожные чеки "American Express" очень популярны во всем мире и позволяют миллионам туристов путешествовать уверенно, не беспокоясь за сохранность наличных денег.

Прототипом карточки American Express - как и любой другой кредитной карточки - были дорожные чеки, изобретенные компанией в 1891 году.

В настоящее время карты American Express - это особый вид "платежных" карточек. С ней можно делать покупки без всяких ограничений при условии погасить задолженность в течение месяца (иначе с вас снимают повышенный процент). Это карточка элитная, однако доля American Express в общем обороте по карточкам международных платежных систем очень велика.

Эти карточки относятся к категории карточек T&E (travel & entertainment - путешествия и развлечения). Они предназначены в основном для оплаты услуг гостиниц, ресторанов, авиа-агентств, аренды автомобилей. Это является основным их отличием от банковских карточек. Еще одно отличие данных карточек - практически все типы карточек T&E участвуют в различных программах поощрения. Это значит, что при пользовании карточкой Вам начисляются различные бонусные пункты, мили, километры.

В последние годы компания American Express заметно активизировала свою деятельность на международных рынках за счет образования франшиз, предоставления разрешений местным банкам на выпуск карточек с торговыми марками компании и выпуска совместных карточек с крупными фирмами23.

Японская компания JCB была основана в 1961 г. С первых же лет существования она стала оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже в качестве международной платежной системы 13.