Гражданско-правовая характеристика договора займа и кредита

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

ВВЕДЕНИЕ

В современном обществе заемные отношения являются важным элементом рыночного механизма. Сегодня такие отношения активно используются юридическими лицами в коммерческом обороте для преодоления временных финансовых трудностей и финансирования проектов, требующих аккумулирования значительных денежных средств.

В действующем законодательстве Республики Беларусь договор займа и кредита, как имеющие родственную сущность объединены в одну главу 42 Гражданского кодекса Республики Беларусь «Заем и кредит» (далее - ГК Республики Беларусь). Однако профессиональные юристы указывают на их существенные условия, которые играют важную роль при выборе договора для оформления отношений между сторонами - договора займа или кредитного договора [1, с. 338].

Работы отечественных правоведов, посвященные договору займа и кредитному договору, представлены в основном в виде небольших статей в юридических журналах, параграфов или фрагментов отдельных пособий, а монографии практически отсутствуют. Этот факт говорит о том, что и договор займа, и кредитный договор, применяющиеся на практике в настоящее время, в теоретико-методологическом плане изучены еще недостаточно. Скорее всего, это обусловлено тем, что большинство норм, регулирующих заемные и кредитные правоотношения, в нашей стране появились, сравнительно недавно.

Под заемно-кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата [1, с. 339].

Заемные и кредитные отношения в узком смысле - это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Эти договоры в силу единства экономической основы регулируемых ими отношений имеют много общего [2, с. 444].

На наш взгляд выбранная тема является наиболее интересной и актуальной. Свой вывод мы делаем исходя из того, что в Республики Беларусь уделяется большое внимание развитию заемно-кредитных отношений. Договор займа и кредита сегодня широко применяется в предпринимательской деятельности. Однако не всегда стороны четко представляют полноту обязанностей по этим договорам, а в некоторых случаях не используют предоставленные законодательством возможности. Многие субъекты предпринимательской деятельности опасаются предоставлять займы или кредиты, поскольку полагают, что эти операции могут быть рассмотрены как банковские [3].

Докажем, что договор займа и кредитный договор хоть и имеют много схожего, но все же являются двумя самостоятельными видами договоров в гражданском законодательстве Республики Беларусь.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся между участниками гражданского оборота на условиях, опосредованных договором займа и кредита.

Предметом исследования являются правовые нормы гражданского законодательства, регулирующие общественные отношения, складывающиеся по договору займа и кредита, основные положения современной цивилистической доктрины и судебной практики, посвященные этим договорам.

Цель написания курсовой работы: дать гражданско-правовую характеристику договора займа и кредита, сделать сравнительный анализ данных договоров.

В соответствии с целью в курсовой работе были поставлены и решены следующие задачи:

рассмотреть и подробно описать договор займа и договор кредита;

изучить правовую природу договоров займа и кредита;

проанализировать элементный состав договоров;

сделать сравнительный анализ договора займа и кредитного договора.

Теоретической основой исследования явились труды российских и белорусских ученых в области гражданского и банковского права: В.Н. Ивакина, Д.А. Колбасина, А. В.Степанюка, Р.Р. Томковича, В.Ф. Чигира и многих других.

Эмпирическую основу исследования составили нормативные правовые акты Республики Беларусь, регулирующие заемные и кредитные отношения.

Методологической основой исследования послужил широкий спектр методов научного исследования. В работе использованы общенаучные методы познания, в частности, методы анализа и синтеза, конкретизации и обобщения, а также частноправовые методы исследования, такие, как формально-юридический и системно-правовой.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, раскрывающих логику исследования соответственно цели и задачам работы, заключения и списка использованных источников.



ГЛАВА 1.ДОГОВОР ЗАЙМА

1.1 Понятие и правовая природа договора займа

Заемные отношения всегда были широко распространены в денежном обороте всех стран мира и во все времена. Считается, что заем как правовой институт возник в римском праве. Он именовался термином "mutuum" и представлял собой договор, по которому одна сторона передавала другой стороне денежную сумму или определенное количество иных заменимых вещей в собственность, а обязанностью заемщика было вернуть по истечении указанного в договоре срока или по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода, какие были получены.

Таким образом, возникший в древности прообраз нынешнего договора займа был полностью аналогичен современному понятию этого договора, во всяком случае, тогда, когда речь идет о займе между физическими лицами [4].

На сегодняшний день договор займа широко распространен в предпринимательской деятельности. Однако стороны не всегда четко представляют себе полноту обязанностей по договору займа, а в некоторых случаях не используют предоставленные законодательством возможности договора займа [5, с. 109].

Согласно п. 1 ст. 760 ГК Республики Беларусь договор займа представляет собой сделку, по которой одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договором займа может быть предусмотрено использование заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем) [5, с. 109].

Определение договора займа позволяет выделить несколько присущих ему характерных особенностей и таким образом точнее понять правовую природу договора, выявить возможные проблемные вопросы толкования норм законодательства о займе. Прежде всего, заем - договор реальный, то есть такой, для признания которого требуется передача одним лицом другому предмета договора (вещей, денежных сумм, другого имущества) [4].

Отличительной особенностью любого реального договора, в частности договора займа, является то, что вступает он в силу с момента передачи предмета договора [6, ст. 760].

Исходя из приведенного определения займа, предметом договора займа могут являться деньги либо иные вещи, определенные родовыми признаками. Поэтому можно выделить следующие виды займа:

- целевой заем (использование заемщиком полученных средств на определенные цели);

- заем, оформленный векселем или облигацией;

- договор государственного займа (направлен на привлечение денежных средств для пополнения казны в целях решения стоящих задач);

- коммерческий заем (случаи аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ, услуг) [7, с. 71].

Правовая природа договора займа заключается в передаче одной стороной денежных средств и вещей, определенных родовыми признаками, и последующем использовании, а также возврате другой стороной таких средств и вещей. По своей природе безвозмездный договор займа очень близок к договору безвозмездного пользования, а возмездный договор займа - к договору аренды. Индивидуально-определенные вещи передаются в случаях безвозмездного пользования и аренды в отличие от вещей, определенных родовыми признаками, так как по окончании использования последних их будет невозможно идентифицировать для возврата. Такие вещи передаются по договору займа.

По своей правовой природе договор займа является:

А) по моменту вступления в силу - реальным, то есть считается заключенным с момента передачи суммы займа, согласно п. 2 ст. 760 ГК Республики Беларусь. Следует отметить, что в случае, когда договор подписан, а фактически предмет еще не был передан, договор не считается заключенным. В этой ситуации заемщик не имеет возможности обязать заимодавца передать ему предмет договора.

Б) договор займа следует считать консенсуальным. Это значит, что договор вступает в силу с момента согласования всех существенных условий договора.

В) по наличию у сторон прав и обязанностей договор является односторонним, то есть займодавец имеет только права, заемщик - только обязанности.

Г) договоры займа могут быть как безвозмездными, так и возмездными. Как правило, в наше время заключаются в большей степени возмездные договоры, в которых определена процентная ставка. Если в договоре не определены сроки выплаты процентов, то они должны выплачиваться заемщиком ежемесячно. В свою очередь договор считается безвозмездным, во-первых, если предметом являются денежные средства, не превышающие пятидесятикратный размер базовой величины, действующей на момент заключения договора, и денежные средства, не предназначенные для предпринимательской деятельности. Во-вторых, договор считается безвозмездным, когда предметом являются не денежные средства, а вещи, определенные родовыми признаками.

Д) по основаниям заключения может быть публичным или свободным.

Е) по способу согласования договорных условий договор займа является детерминированным или взаимосогласованным. Детерминированным договор займа считается только в тех случаях, когда он признан публичным. Во всех остальных случаях он взаимосогласованный.

Ж) по направленности интересов сторон договоры займа являются компромиссными - направленными на удовлетворение противостоящих интересов сторон [8, с. 50].

Также важно обратить внимание на тот факт, что к формам обеспечения договора относят: залог, поручительство, гарантия.

Договорные отношения могут быть закреплены векселем или облигацией.

Таким образом, договор займа служит моделью, на основании которой регулируются практически все кредитные отношения в государстве между физическими и юридическими лицами.

1.2 Элементы договора займа

К элементам договора традиционно относят его стороны, предмет, цену (в возмездных договорах), срок и форму.

К сторонам договора относятся заемщик и займодатель [6, п. 1 ст. 760]. В рамках отношений займа заемщик является стороной в отношениях с займодателем, принимающей определённую сумму денег или другие вещи, определённые родовыми признаками. Заемщик в соответствии с договором займа обязуется возвратить займодателю такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. А займодатель в свою очередь является стороной предоставляющей заемщику в рамках отношений займа определенную сумму денег или другие вещи, определенные родовыми признаками. Согласно ст. 25 ГК Республики Беларусь и ст. 27 ГК Республики Беларусь в договоре займа помимо коммерческих и некоммерческих организаций, правосубъектных физических лиц могут участвовать несовершеннолетние, однако следует учитывать определенные правовые нормы [9].

Согласно ст. 760 ГК Республики Беларусь в качестве предмета договора займа могут выступать денежные средства, а также вещи, определенные родовыми признаками.

Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законодательством размер базовой величины, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы [6, п. 1 ст. 761].

Закон разрешает в подтверждение договора займа и его условий представление расписки заемщика или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей [6, п. 2 ст. 761]. Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора.

Заем может быть оформлен и ценными бумагами: векселем или облигацией [6, ст. 768]. В этом случае с момента выдачи векселя или облигации, удостоверяющих наличие заемного обязательства, общие правила о займе будут применяться в части, не противоречащей законодательству о выпуске и обращении векселей или облигаций.

Несоблюдение простой письменной формы не влечет к недействительности договора займа, а лишь затрудняет его доказывание. В случае спора стороны лишаются права ссылаться в подтверждение договора и его условий на свидетельские показания и должны представлять письменные и другие доказательства, не являющиеся свидетельскими показаниями [6, п. 1 ст. 163].

В качестве исключения из общего правила, свидетельские показания допускаются при оспаривании договора займа по безденежности только в случаях, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств [6, п.2 ст. 765]. Обязанность по представлению письменных доказательств заключения договора займа лежит на истце и ответчике в случае судебного разбирательства [10, с. 227].

Одним из важных условий договора является определение срока возврата займа. Когда он четко установлен договором, вопросов не возникает. Если же срок возврата займа договором не определен, необходимо руководствоваться п.1 ст. 763 ГК Республики Беларусь, согласно которой в таком случае, а также, если срок возврата займа определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Льготный срок в данном случае удлинен до месяца по сравнению с общим правилом п. 2 ст. 295 ГК Республики Беларусь, что существенно улучшает положение заемщика.

Следует отметить, что досрочный возврат займа допускается не всегда. Так, досрочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заем не приносит дохода заимодавцу, и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. А вот сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца [6, п. 2 ст. 763].

Сумма займа считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи заимодавцу (из рук в руки), либо в момент зачисления на его банковский счет [6, п. 3 ст. 763]. Следовательно, таким моментом нельзя считать, например, списание банком соответствующей суммы со счета плательщика или ее поступление на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя (заимодавца). До наступления указанного обстоятельства сохраняются обязанности заемщика, производится начисление процентов за допущенную им просрочку в возврате суммы долга и т.п. Разумеется, договором стороны вправе определить иной порядок возврата суммы займа (например, считать его возвращенным в момент списания банком суммы долга со счета заемщика) [10, с. 208].

Место исполнения договора займа определяется иногда в самом договоре. Если оно не оговорено, то в соответствии сост. 297 ГК Республики Беларусь исполнение должно быть произведено по денежному обязательству - в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства, а если кредитором является юридическое лицо, - в месте его нахождения в момент возникновения обязательства. Если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил место жительства или место нахождения и известил об этом должника, - в новом месте жительства или месте нахождения кредитора с отнесением на счет кредитора расходов, связанных с переменой места исполнения.

В данном подпункте мы рассмотрели элементы договора займа: его стороны, предмет, цену, срок и форму заключения.

1.3 Права и обязанность сторон по договору займа

договор заем кредит

Как говорилось выше, договор займа является реальным и односторонним договором, который вступает в силу после передачи суммы займа или вещей заемщику. Вследствие этого заимодавец имеет только права - право требования возврата займа и уплаты процентов, если договор не безвозмездный. Обязанности предоставить заем эта сторона не несет, поскольку предоставление займа является юридическим фактом, с которым связано начало действия договора: если заем не предоставлен, то нет и договора. Другая же сторона, заемщик, несет обязанности по возврату полученного займа и уплате процентов, если стороны не определили, что проценты не уплачиваются [11].

Заимодавец, по общему правилу, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, - в месте его нахождении, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части [6, п. 1 ст. 762].

Заимодавец в случае просрочки возврата суммы займа имеет право требовать от заемщика уплаты процентов на указанную сумму по правилам, предусмотренным ст. 366 ГК Республики Беларусь. Указанное право возникает с того момента, когда сумма займа должна была быть возвращена, и до дня ее возврата [6, п. 1 ст. 764].

Заимодавец имеет право требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) и заемщик просрочил срок, установленный для возврата очередной части займа [6, п. 2 ст. 764].

Заимодавец, по общему правилу, имеет право требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает [6, ст. 766].

Заимодавец имеет право осуществлять контроль за использованием заемщиком средств, полученных на определенные в договоре цели [6,п.1 ст. 767].

Заимодавец, по общему правилу, имеет право требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа или неисполнения обязанности по обеспечению возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа [6, п.2 ст. 767].

Договор займа является реальным и односторонним договором, который вступает в силу после передачи суммы займа заемщику. Вследствие этого заемщик после вступления договора в силу несет только обязанности, связанные с возвратом долга и уплатой процентов, определенных договором, и не имеет никаких прав требования [11].

Однако заемщик имеет право:

- оспаривать договор по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре [6, ст. 765].

- досрочно вернуть сумму беспроцентного займа [6, п. 2 ст. 763].

В отличие от займодателя у заемщика имеются еще и обязанности.

В результате предоставления займа возникает одна-единственная обязанность - заемщик обязуется возвратить заимодавцу сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества в порядке и сроки, определенные договором [6, п.1 ст. 760].

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата заемных средств (например, указанное заемщиком лицо отказалось от заключения договора поручительства либо не предоставило банковскую гарантию) заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты установленных процентов, если иное не предусмотрено договором [6, ст. 766]. Эти же последствия предусмотрены в том случае, когда произошла утрата обеспечения (например, поручитель обанкротился) либо ухудшились условия обеспечения по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (произошло, к примеру, обесценение предмета залога). Однако если предмет залога утрачен или поврежден либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законодательством, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если он не лишен этого права договором [6, п. 2 ст. 326]. При этом последствия, указанные выше, могут иметь место лишь в случае, когда залогодатель отказался восстановить предмет залога либо заменить его равноценным имуществом. [2, с. 455]

Заем может быть осложнен условием о его целевом использовании. В таком случае заемщик несет и дополнительную обязанность - обеспечить возможность контроля за целевым использованием со стороны заимодавца. Причем неисполнение этой обязанности приравнивается к нецелевому использованию, т.е. дает право кредитору требовать досрочного возврата [6, п. 1 ст. 767].

Заемщик, по общему правилу, обязан ежемесячно уплачивать заимодавцу проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В тех случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если стороны не установили иной срок возврата [11].

По общему правилу сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца и, по общему правилу, считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 762 - 763 ГК Республики Беларусь).

Заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем) [8, с. 167].

На наш взгляд, договор займа, составленный с соблюдением всех норм ГК Республики Беларусь, является достаточно надежным способом защитить свои интересы законным способом в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору займа.

Таким образом, основной обязанностью заимодавца является, если договор возмездный и заключен организациями между собою, получить все обусловленное по договору, а также установленный процент за пользование деньгами. Заемщик же в случае не востребования заимодавцем денег при наступлении установленного срока и отсутствия его в оговоренном месте платежа может внести причитающуюся сумму в депозит нотариуса или суда.



ГЛАВА 2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

2.1 Кредитный договор и его правовая природа

Понятие кредита в экономическом смысле определяется как «такая передача ценностей из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком времени» [12, с. 38].

Понятие кредита в правовом смысле не всегда совпадает с его экономическим значением. В советский период существования российского государства юридическая литература предлагала понимать под кредитными все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.

Кредитный договор - это юридический документ, порождающий взаимные обязательства и ответственность сторон. В нем должно быть отражено целевое назначение кредита, конкретный размер, сроки погашения и процентов по нему, формы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита, периодичность и сроки предоставления банку баланса для проверки обеспечения, взаимные права и обязанности сторон по кредитному договору, ответственность за несвоевременное погашение кредита, и др [12, с. 39].

В соответствии с п. 1 ст. 771 ГК Республики Беларусь и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК Республики Беларусь) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [13, ст.137].

Кредитный договор является консенсуальным. Кредитный договор является двусторонне обязывающим. Банк обязан предоставить кредит, а заемщик - вернуть полученный кредит и уплатить проценты. Кредитный договор, является каузальной сделкой. В кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом [14, с. 96].

Кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом - существенное условие кредитного договора в силу императивной нормы [6, п. 1 ст. 771].

Цель кредитного договора - передача заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.

Поскольку банковский кредитный договор заключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

В правовой литературе существует спор о правовой природе кредитного договора. Одни авторы рассматривают его как разновидность договора займа. Другие полагают, что банковский кредитный договор (краткосрочная ссуда) - самостоятельный договор. Третьи квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным [15].

Часть 1 ст. 771 ГК Республики Беларусь содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). В качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Национального банка Республики Беларусь и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может носить как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор - всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо [14, с. 96].

Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте Законодательством установлен разный правовой режим валютных кредитов. Выделяются следующие виды кредитных операций, которые квалифицируются как операции движения капитала. Они подчиняются специальному правовому режиму. Это расчеты и переводы, связанные с предоставлением и получением резидентами от нерезидентов и резидентами от нерезидентов кредитов и займов на срок, превышающий 180 дней [16, ст. 7].

Кредит может быть предоставлен в национальной или (и) иностранной валюте, так же возможна выдача кредитных средств с конверсией. Смысл этой операции заключается в том, что иногда валюта кредита не совпадает с валютой платежа по контракту, который кредитополучатель желает оплатить за счет кредита. В данном случае банк, если это предусмотрено кредитным договором, производит перевод с конверсией, т.е. задолженность по кредиту отражается в валюте кредита, а платеж производится в валюте контракта [17, с. 115].

Таким образом, кредитный договор является типичным примером двусторонней сделки, для заключения которой в соответствии со ст. 155 ГК необходимо выражение воли двух сторон. Кредитный договор заключается в письменном виде. Основанием для заключения банком кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности. Законодательством определен пакет документов, которые необходимо предоставить кредитополучателю для заключения договора.

2.2 Элементы договора

К элементам договора кредита относятся: стороны, предмет, цена (в возмездных договорах), срок и форма, права и обязанности сторон.

Сторонами кредитного договора являются кредитодатель и кредитополучатель. В качестве кредитодателя согласно ст. 137 БК Республики Беларусь могут выступать лишь банк или небанковская кредитно-финансовая организация.В свою очередь кредитополучателем могут быть любые правосубъектные физические лица и организации [18, c. 64].

Предметом договора являются исключительно денежные средства. Однако в некоторых источниках указано, что предметом договора кредита могут являться денежные средства или вещи, что не соответствует ст. 137 БК Республики Беларусь.

Цену договора кредита составляют сумма кредита и процентов, уплачиваемых кредитополучателем за пользование кредитными ресурсами.

Размер процентной ставки определяется кредитодателем самостоятельно. Проценты могут выплачиваться в день погашения кредита или равномерными взносами (как правило ежемесячно). Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь [17, c. 128].

Срок договора, то есть срок предоставления кредита и срок его возврата, должен быть согласован сторонами [13, ст. 140].

Договор должен быть заключен в простой письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой признание договора недействительным.

Существенными условиями кредитного договора являются условия о: сумме кредита; сроке и порядке предоставления и погашения кредита; размере процентной ставки; целях получения кредита; способе обеспечения исполнения данного договора и иные условия. Несоблюдение формы кредитного договора влечет его недействительность.

По кредитному договору может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной сумы.

Существенными условиями, которые должны быть определены в кредитном договоре, являются: целевое использование кредита, сумма кредита, срок его предоставления и возврата, процентная ставка, форма обеспечения, порядок выдачи, обязанности сторон, их ответственность и иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон может быть достигнуто соглашение [13, ст. 142].

Права и обязанности сторон договора в общем совпадают с правами и обязанностями сторон договора займа, однако у кредитодателя есть право отказаться от кредитного договора в предусмотренных Гражданским и Банковским кодексахРеспублики Беларусь случаях, а именно: при наличии сведений, что сумма не будет возвращена в срок; если кредитополучатель не предоставляет обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору; если кредитополучатель был признан банкротом; при наличии иных подобных оснований.

После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита [13, ст. 142].

Правовая конструкция, получившая на сегодняшний день законодательное закрепление, свидетельствует не о наличии права на односторонний отказ от договора, а на односторонний отказ от исполнения обязанности.

К мерам ответственности сторон кредитного договора относится ответственность за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов - для кредитополучателя и за несвоевременное предоставление кредита - для кредитодателя.

Формами ответственности кредитополучателя перед банком в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов, включая повышенные проценты в части увеличения платы за пользование заемными средствами [14, c. 97].

Таким образом, кредитный договор имеет узкую, исключительно профессионально-деловую сферу применения, что и обусловливает особенности формы, субъектного состава и юридического характера совершаемых сделок.

2.3 Порядок заключения и прекращения кредитного договора, ответственность сторон

Поскольку предоставление денежных средств в форме кредита является операцией с высокой степенью риска, законодатель защитил кредитодателей еще до вступления в договорные отношения. Так, статьей 141 БК Республики Беларусь банку предоставляется право не только на отказ от исполнения обязательств по договору в случае нарушения его условий кредитополучателем, но и на отказ кредитодателя от заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему, а именно: кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при не предоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь [13, ст.141].

Основанием для заключения банком кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности [19, п. 15].

Обязательство банка по предоставлению кредита согласно с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления события, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием [19, п. 18].

Кредитный договор является типичным примером двусторонней сделки, для заключения которой в соответствии со ст. 155 ГК Республики Беларусь необходимо выражение воли двух сторон [6, ст. 771]. При этом, поскольку сделка является двусторонней, как на управомоченную сторону возлагаются определенные обязанности, так и обязанная сторона (должник) обладает определенными правами. В связи с этим следует отметить, что термин «обязательство» целесообразно употреблять в отношении непосредственно предмета договора. Входящие же в содержание любого правоотношения права и обязанности определенным образом конкретизируют правовой статус участника правоотношения [20, с. 98].

В момент заключения договора, по мнению Л.А. Чеговадзе, права и обязанности еще не принадлежат субъектам, они существуют лишь потенциально, будучи привязанными к конкретным обстоятельствам как условиям своего появления, как вид и мера того поведения, которое только и возможно на согласованных условиях [21, с. 146]. Также автор указывает, что правоотношение есть средство обеспечения должного поведения участвующих в нем лиц. Кредитор в широком смысле слова, а кредитодатель - в кредитном правоотношении имеют право требовать должного поведения обязанной стороны, обязанная же сторона должна исполнять предъявленное требование. Это правомочие требовать известного поведения и соответствующая ему обязанность обязанного лица составляет содержание правоотношения [21, с. 151]. На этом основании можно сделать вывод, что в субъективном правоотношении, каковыми являются обязательственные правоотношения, праву управомоченного лица корреспондирует обязанность лица обязанного. Следовательно, отказ кредитодателя от дальнейшего кредитования это не отказ от договора, в связи, с чем не представляется возможным согласиться с позицией кредитополучателей, которые с целью защиты своих интересов при рассмотрении спора в судебном порядке констатируют расторжение договора при наличии отказа банка от дальнейшего кредитования. Хотелось бы также отметить, что отказ от дальнейшего кредитования возможен только при наличии подтверждения в условиях договора открытия кредитной линии. При единовременной выдаче кредита данная норма применяться не может в силу отсутствия основания для ее применения, поскольку обязанность банка по предоставлению определенной суммы исполняется единовременно.

Таким образом, гражданско-правовая обязанность - это вид и мера поведения, предписанного законом каждому субъекту или соглашением сторон каждому лицу, неисполнение которого либо исполнение на других условиях служит основанием для предъявления требования, в том числе и в судебном порядке [21, с. 178].

В статье 141 БК Республики Беларусь предусмотрен отказ от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору не только в случае, предусмотренном частью четвертой статьи 144 БК Республики Беларусь, но в иных случаях, предусмотренных кредитным договором.

Поскольку кредитное обязательство является денежным, в этом случае, прежде всего, подлежит применению ст. 366 ГК Республики Беларусь. В соответствии с указанной нормой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой Национального банка Республики Беларусь на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Если убытки кредитора превышают сумму указанных процентов, то он может потребовать возмещения этой разницы. Таким образом, с момента возникновения просрочки клиент должен платить повышенные проценты, что также закреплено в ст. 147 БК Республики Беларусь. В их состав будут входить проценты за пользование кредитом и проценты (как мера ответственности), установленные ст. 366 ГК Республики Беларусь [22, с. 15].

Если банк просрочил выдачу кредита, то к нему должна быть применена ответственность, предусмотренная договором, условие о которой является его существенным условием.

Следовательно, если в договоре нет такого условия, то он признается незаключенным, а для банка фактически не наступает никаких правовых последствий, в то время как клиент в этом случае может понести реальные убытки, связанные, например, с несвоевременными расчетами со своими контрагентами.

Таким образом, по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

Данный договор имеет специальный субъектный состав, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник).



ГЛАВА 3. СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРОВ ЗАЙМА И КРЕДИТА

Несмотря на то, что такие институты, как «заём» и «кредит», известны достаточно давно особенно бурно они стали развиваться в современных экономических условиях. Именно благодаря кредитному договору граждане могут позволить себе достаточно крупные покупки, на которые не могут потратить единовременно крупную сумму денег.

Рассмотрение договора займа, также является актуальным, поскольку этот вид сделок является массовым, более распространённым в бытовой сфере, поскольку не требует обязательного письменного заключения.

Многие часто путают понятия этих экономических категорий и не знают их особенностей, поэтому необходимо разобраться, в чем принципиальные отличия договора займа и кредитного договора [23].

На первый взгляд отношения в сфере займа и кредита могут показаться довольно схожими. И заем, и кредит предполагают финансовые взаимоотношения сторон и связаны с передачей денег. Кроме того, оба этих термина объединяет одна и та же глава 42 «Заем и кредит» ГК Республики Беларусь. Однако, несмотря на кажущееся сходство, кредитный договор является разновидностью договора займа и оба эти договора существенно отличаются друг от друга [24].

Объединение займа и кредита в одной главе ГК Республики Беларусь имеет две причины:

а) это своеобразный законодательный прием, преследующий цели соблюдения юридической экономии, а также более или менее централизованного регулирования денежного обязательства;

б) правовая конструкция договора займа является своеобразной общей моделью, по которой строится правовое регулирование кредитного договора, то есть у кредитного договора общая с договором займа правовая цель - передача заимодавцем заемщику родовых вещей в собственность с обязательством возврата. Следовательно, это один и тот же договорный тип (практически все особенности правового режима кредитного договора можно, так или иначе, подвести под частный случай договора займа) [25].

Отношения по договору займа регулируются исключительно гражданским законодательством. Согласно ст.760 ГК Республики Беларусь по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода [6, ст. 760]. Что же касается кредитного договора, то ст.771 ГК Республики Беларусь определяет его как договор, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [6, ст. 771]. При этом ГК Республики Беларусь содержит оговорку о том, что правила главы 42 ГК Республики Беларусь применяются к отношениям по кредитному договору с учетом особенностей, установленных законодательством. Таким законодательством выступает банковское законодательство, в частности БК Республики Беларусь и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 18.04.2013 № 230.

Таким образом, сформулировалось первое отличие - отношения по договору займа регулируются только гражданским законодательством, а по кредитному договору - как гражданским законодательством, так и банковским.

Из приведенных выше определений следует, что договор займа является реальным договором, так как считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный же договор является консенсуальным. Он считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям [24].

Момент вступления договора в силу является вторым отличием договора займа от кредитного договора, которое порождает разные правовые последствия.

Исходя из наличия прав и обязанностей, договор займа является односторонним, поскольку обязанность по договору возвратить вещь, деньги несет только заемщик. Заимодавцу же принадлежит право требования возврата денег или вещей. Кредитный договор является типичным примером двусторонней сделки, для заключения которой в соответствии со ст. 155 ГК Республики Беларусь необходимо выражение воли двух сторон.

В этом заключается третье отличие рассматриваемых выше видов договоров.

Кредитный договор имеет специальный субъектный состав, сторонами которого являются банк или иная небанковская кредитно-финансовая организация, зарегистрированная в Национальном банке и кредитополучатель. При этом для выдачи кредита необходимо иметь лицензию на банковскую деятельность, предусматривающую право на осуществление банковской операции по размещению привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности [13, ст. 14]. В свою очередь сторонами договора займа являются заимодавец и заемщик. Ими могут быть как граждане, так и юридические лица, которые вправе совершать заемные сделки в пределах, установленных законодательством. В свою очередь, граждане могут быть и заимодавцами, и заемщиками, в то время как некоторые организации, например, ломбарды - только заимодавцами [24].

Субъектный состав является четвертым отличием договора займа от кредитного договора.

Содержание в части обязанностей сторон по кредитному договору в целом совпадает с содержанием договора займа. Имеются особенности в части реализации прав. Суть изложенного заключается в том, что кредитным договором предоставляется возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Что касается ответственности по кредитному договору, то она может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. В частности, за несвоевременный возврат полученных кредитов с заемщика взимается повышенный процент [24].

Содержание существенных условий договора - пятое отличие займа от кредита.

Стоит обратить внимание на тот факт, что предметом кредитного договора являются исключительно денежные средства, а предметом договора займа могут выступать еще и вещи, определенные родовыми признаками.

Седьмым отличием договора займа от договора кредита является то, что договор кредита всегда возмездный, а договор займа может быть безвозмездным, то есть займодатель может не взимать процент за пользование вещью или денежными средствами.

Таким образом, кредитный договор и договор займа, несмотря на экономическое и правовое сходство, имеют существенные различия, которые важно знать и уметь отличать на практике.

Таким образом, следует сделать вывод о том, что различия между кредитным договором и договором займа существуют, но это справедливо. Однако для определения юридической природы того или иного договора мерилом может служить лишь его основная суть, которая у различных договоров различна.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной курсовой работе были рассмотрены два вида договора: договор займа и договор кредита. В соответствии с поставленными задачами нами были рассмотрены и подробно описаны понятия этих договоров, разобран элементный состав договоров займа и кредита. Помимо рассмотрения этих договоров был проведен сравнительный анализ, что позволило найти отличительные черты этих договоров.

Понятия "заём" и "кредит" очень близки друг к другу. Кредитом можно назвать процентный заем, при котором займодавцем является банк, а объектом займа - деньги.

Заем является классической разновидностью реального и одностороннего договора. По общему правилу договор займа предполагается возмездным, причем размер процентов определяется договором (если только безвозмездный характер займа не установлен законом или договором). При отсутствии в этом договоре прямых указаний о размере процентов он определяется по тем же правилам, что и проценты за пользование чужими денежными средствами. Сами проценты по соглашению сторон могут взыскиваться как в денежной, так и в натуральной форме и в этом смысле не зависят от предмета займа (его характера).

Вместе с тем предполагается, что заем вещей, определенных родовыми признаками, - беспроцентный (безвозмездный), если иное прямо не предусмотрено в договоре. Проценты по договору займа могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке (в том числе и однократно), но при отсутствии специальных указаний должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата. Кредитный договор - консенсуальный, безусловно, возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.

Кредитный договор также нельзя считать договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Следует отметить, что в отличие от одностороннего договора займа, кредитный договор - двусторонний.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Договор займа по общему правилу возмездный. Безвозмездными предполагаются договоры займа между гражданами при соблюдении двух условий: такой заем не связан с осуществлением гражданами предпринимательской деятельности и не превышает 50-кратного минимального размера оплаты труда; а также в случаях, когда предметом договора займа являются не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками.

Предметом займа являются вещи (в том числе деньги), определенные родовыми признаками. Предметом кредитного договора являются только денежные средства (за исключением товарного кредита). Стороны договора займа - заемщик и займодавец, ими могут быть любые лица, в том числе граждане и некоммерческие организации. Следует, иметь в виду, что речь идет именно о договорах займа, хотя бы и возмездных, но не о кредитных сделках. Не могут выступать в роли займодавцев финансируемые собственником учреждения, ибо в содержание имеющегося у них права оперативного управления возможности распоряжения имуществом собственника не входят.Кредитный договор имеет специальный субъектный состав. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы кредита.

Итак, договор займа и кредитный договор - два самостоятельных института, близость которых обусловлена тем, что оба эти договора оформляют денежное обязательство (заем не является денежным обязательством лишь в случае, если предметом займа являются не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками, и заем таких вещей - беспроцентный).

Делая вывод из всего выше изложенного можно сказать, что договоры по своей природе очень похожи и в общем можно считать, что договор кредита является видом договора займа, поскольку отличий у них не много. Главным отличием можно считать тот факт, что договор займа является односторонним договором, а кредитный договор всегда двусторонний и всегда возмездный. В свою очередь договор займа может быть безвозмездным. Еще одно немаловажное отличие - предмет договора. Так как предметом договора кредита могут выступать исключительно денежные средства, предметом договора займа могут быть еще и вещи, заранее определенные родовыми признаками.