Понятие гражданского и торгового права как комплексной отрасли права

Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если:

* сумма займа превышает десять установленных законом минимальных размеров оплаты труда;

* заимодавец - юридическое лицо.

Несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недей-ствительности, а только лишает стороны ссылаться на свидетельские по-казания в подтверждение заключения договора и его условий.

В подтверждение договора займа может быть выдана расписка заемщи-ка или иной документ, удостоверяющий передачу заимодавцем заемщику денежной суммы или вещей.

4. Договор займа предполагается безвозмездным, если в нем не предусмот-рено иное, в случае, когда:

* договор займа заключен между гражданами на сумму, не превышаю-щую 50-кратного установленного законом минимального размера оп-латы труда, и не связан с осуществлением одной из сторон предприни-мательской деятельности;

* предметом договора являются вещи, определенные родовыми призна-ками.

В остальных случаях, если иное не предусмотрено законом или догово-ром, заемщик обязан уплатить заимодавцу сверх суммы займа проценты на эту сумму в размере и порядке, установленных договором, а если в договоре таких условий нет, то в размере учетной ставки банковского процента в месте жительства (нахождения) заимодавца на день исполнения обязательства.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, то есть доказывая, что деньги или вещи не были переданы ему заимодавцем или были переданы в меньшем размере, чем обусловлено договором. Оспа-ривание договора займа по его безденежности путем свидетельских показа-ний допускается, только если договор заключен в устной форме либо зак-лючен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой или стечения тяжких обстоятельств

В случае если в действительности было передано меньшее количество денег или вещей, чем предусмотрено договором, то договор считается зак-люченным на переданное количество.

Договором займа может быть предусмотрено предоставление заемщи-ком обеспечения возврата суммы займа (залог, поручительство, банковс-кая гарантия и пр.). В случае непредставления, утраты обеспечения или Ухудшения условий обеспечения заимодавец вправе потребовать досрочно-го возврата суммы займа и уплаты установленных процентов, если иное не предусмотрено договором. Однако в случае гибели или повреждения пред-мета залога либо лишения залогодателя на законных основаниях права соб-ственности (хозяйственного ведения) на предмет залога заимодавец впра-ве воспользоваться указанными правомочиями только после отказа заемщика восстановить предмет залога или заменить его равноценным имуществом, ^сли иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено целевое использование заемщи-ком заемных средств, то при нарушении последним этого условия догово-ра либо необеспечения заимодавцу возможности контроля за использова-нием денежных средств заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов по ней, если иное не предусмотрено договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа и уплатить про-центы по ней в порядке и на условиях, предусмотренных договором займа. При отсутствии в договоре займа указанных условий заемщик обязан воз-вратить всю сумму займа и уплатить проценты по ней не позднее тридцати дней со дня предъявления заимодавцем соответствующих требований.

Обязанность заемщика по возврату суммы займа считается исполнен-ной в момент зачисления денежных средств на счет заимодавца или непос-редственного их вручения заимодавцу.

5. При невозвращении в установленный срок суммы займа заемщик обязан сверх суммы займа и установленных процентов уплатить заимодавцу про-центы на сумму займа со дня, когда денежные средства должны были быть возвращены, до дня их реального возврата в размере существующей в ме-сте жительства (нахождения) заимодавца на день исполнения обязатель-ства ставки банковского процента, если иное не предусмотрено договором. Заимодавец также вправе потребовать возмещения причиненных просроч-кой возврата суммы займа убытков в части, не покрытой процентами, начисленными за просрочку.

В случае невозвращения в срок части займа (если договором предусмот-рено возвращение суммы займа по частям) заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся части займа и уплаты соответствующих процентов.

ВОПРОС 50. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация, получив-шая лицензию Центрального банка России на осуществление кредитных операции (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заем-щик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить про-центы по ней.

2. К кредитному договору применяются правила, регулирующие договор заи-ка, если это не противоречит специальным нормам о кредитном договоре и существу кредитного договора.

Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация. Кредитный договор является консенсуальным, поэтому заемщик впра-ве требовать от кредитора предоставления кредита в соответствии с усло-виями договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюде-ние письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Кредитный договор является возмездным. Заемщик обязан уплатить кре-дитору проценты на сумму кредита в размере, установленном договором, а при отсутствии такого условия в договоре - в размере ставки рефинансиро-вания, установленной Центральным банком России. При предоставлении кредита в иностранной валюте и отсутствии в договоре условий о размере процентов проценты определяются на основании средних ставок банковс-кого процента по краткосрочным валютным кредитам, существующим в месте нахождения кредитора.

Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в случае:

* признания заемщика неплатежеспособным;

* наличия доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не в

силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и

уплате установленных процентов.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в ча-сти, если иное не предусмотрено законом или договором, уведомив об этом кредитора до наступления срока предоставления кредита или в иной срок, предусмотренный договором. Договором может быть установлена обя-занность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные отказом от получения кредита полностью или в части.

В случае нарушения заемщиком условий обеспечения возврата кредита (если такие условия предусмотрены договором) кредитор вправе потребо-вать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов.

Ответственность заемщика за невозвращение кредита в установленный срок аналогична ответственности по договору займа.

3. По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) обязуется предо-ставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признака-ми, а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение.

На договор товарного кредита распространяются нормы о кредитном Договоре, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не Вытекает из существа обязательства.

Договор товарного кредита является консенсуальным, поэтому заем-щик вправе требовать от кредитора передачи обусловленных договором вещей.

Кредитором по договору товарного кредита может быть любая коммер-ческая организация, за исключением банка или иного кредитного учреж-дения.

Договор должен быть заключен в письменной форме.

Условия о качестве, комплектности, ассортименте, количестве, таре и упаковке вещей регулируются нормами о купле-продаже, если договором не предусмотрено иное.

4. Предоставление коммерческого кредита может осуществляться путем предо-ставления аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ, услуг по договорам купли-продажи, подряда и т. д.

Предоставление коммерческого кредита осуществляется не по отдель-ному договору, а во исполнение обязательств по предоставлению товаров, выполнению работ или оказанию услуг.

ВОПРОС 51. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга)

1. По договору финансирования под уступку денежного требования (факто-ринга) одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предо-ставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

2. Договор факторинга является двусторонним и возмездным.

Уступка денежного требования может быть осуществлена в качестве способа обеспечения исполнения какого-либо обязательства клиента пе-ред финансовым агентом. В таком случае это денежное требование перехо-дит к финансовому агенту только при неисполнении клиентом обеспечен-ного данным требованием обязательства.

Договор факторинга может предусматривать условия о ведении финан-совым агентом бухгалтерского учета, обработки счетов, о контроле за опла-той выставляемых счетов, оказании иных финансовых услуг клиенту.

Переуступка денежного требования действительна и при наличии ее запрета в договоре клиента с третьим лицом (должником), на котором основано его денежное требование. В этом случае должник лишь получает право требовать возмещения убытков и возложения на клиента иной пре-дусмотренной законом или договором ответственности за нарушение усло-вий договора.

Последующая уступка денежного требования финансовым агентом до-пускается, только если это прямо предусмотрено договором факторинга.

3. Финансовым агентом может быть банк или иная кредитная организация либо любая коммерческая организация, получившая разрешение (лицен-зию) на занятие соответствующей деятельностью.

4. Объектом договора финансирования под уступку денежного требования

может быть:

* существующее денежное требование, то есть требование, по которому наступил срок платежа;

* будущее требование, которое считается перешедшим к финансовому агенту с момента возникновения права на получение денежных средств с должника;

* несколько денежных требований.

Финансовый агент вправе отказаться от требований, оплата которых вы-зывает сомнение. Уступлены могут быть только конкретные денежные тре-бования с указанием их сумм, сроков выплаты, иных признаков.

5. Особенности исполнения денежного требования должником:

* должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил письменное уведомление от клиента или финансового агента об уступке денежного требования, содержащее сведения об ус-тупленном требовании и финансовом агенте, которому следует произ-вести платеж;

* в случае получения уведомления от финансового агента должник вправе потребовать от него предоставления доказательств уступки требования, а при их неполучении в разумный срок - произвести платеж клиенту;

* платеж финансовому агенту освобождает должника от обязательств пе-ред клиентом;

* финансовый агент приобретает право на все суммы, которые он полу-чит от должника во исполнение требования, даже если они значитель-но превышают его расходы, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы могут оказаться меньше цены, за которую он приобрел требование, если договором факторинга не предусмотрено обратное;

*^/ при осуществлении платежа финансовому агенту должник вправе предъя-вить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту;

^“/ в случае нарушения клиентом обязательств перед должником, дающих последнему право отказаться от платежа, он вправе потребовать от кли-ента (но не от финансового агента) возвращения уже уплаченных сумм;

* финансовый агент обязан возвратить полученные по уступленному ему требованию платежи, если он не оплатил требование или оплатил его после того, как узнал о праве должника отказаться от платежа по ус-тупленному требованию.

6. Клиент несет ответствеость за недействительность уступаемого требова-ния, но не за его неисполнение, если договором не предусмотрено иное.

Требование считается недействительным, если обстоятельства, дающие должнику право отказаться от платежа, были известны клиенту к моменту уступки требования. В противном случае ответственность клиента наступает только при наличии условия о возможности регрессного требования фи-нансового агента к клиенту.

ВОПРОС 70. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая посту-пившую от другой стороны (вкладчика) либо для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является односторонним и реальным, то есть он считается заключенным с момента принятия банком вклада.

2. Виды вкладов (договора банковского вклада):

* вклад до востребования, то есть вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика;

* срочный вклад, то есть вклад на условиях возврата по истечении опре-деленного договором срока;

* вклад на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

Договор банковского вклада, по которому вкладчиком выступает граж-данин, является публичным договором.

Права и обязанности банка и вкладчика по обслуживанию банковского счета, на котором находится вклад, устанавливаются в соответствии с нор-мами договора банковского счета, если иное не предусмотрено нормами о договоре банковского счета или не вытекает из существа договора. Юриди-ческие лица не вправе перечислять другим лицам денежные средства, на-ходящиеся во вкладах.

На отношения сторон по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика гражданина распространяются нормы Закона РФ "О защите прав потребителей”.

3. Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письмен-ной форме. Несоблюдение формы договора банковского вклада влечет его недействительность. Письменная форма договора банковского вклада счи-тается соблюденной и в случае, когда банк выдал вкладчику сберегатель-ную книжку, сберегательный (депозитный) сертификат или иной доку-мент, отвечающий требованиям закона, банковских правил и обычаям делового оборота.

Пока не доказано иное, основанием для расчета банка с вкладчиком служат сведения, указанные в сберегательной книжке (если она была вы-дана).

Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный (удостоверя-ющий вклад гражданина) и депозитный (удостоверяющий вклад юриди-ческого лица) сертификаты являются ценными бумагами.

4. Стороны договора банковского вклада.

* банк, получивший лицензию Центрального банка России на соверше-ние операций по привлечению во вклады денежных средств населения и юридических лиц;

* вкладчик - юридическое или физическое лицо.

5. Права в обязанности сторон по договору банковского вклада:

* проценты по договору банковского вклада выплачиваются вкладчику в размере учетной ставки банковского процента, если иной размер про-центов не установлен договором банковского вклада;

банк обязан выдать гражданину по его первому требованию даже сумму срочного вклада, но с уплатой не процентов, предусмотренных дого-вором, а процентов по вкладу до востребования, если иной размер процентов не установлен договором;

банк обязан выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, только если это прямо предусмот-рено в договоре;

если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если до-говором не предусмотрено иное;

банк вправе изменять размер процентов по вкладам до востребования с предупреждением об этом вкладчика за один месяц, если иное не пре-дусмотрено договором;

банк не вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан. Условие договора, предусматривающее такое право банка, ничтожно;

* в договоре банковского вклада банка с юридическим лицом стороны вправе предусмотреть условие о возможности банка уменьшать размер процентов по срочному вкладу юридического лица;

* проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего дню возврата вклад-чику суммы вклада либо списания ее со счета по иным основанием;

* проценты на сумму вклада начисляются ежеквартально, если иной по-рядок не предусмотрен договором. Невостребованные проценты увели-чивают сумму вклада, на которую начисляются проценты;

* на счет вкладчика зачисляются денежные суммы, поступившие от тре-тьих лиц, если договором банковского вклада не предусмотрено иное;

* возможно заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица при указании его имени или наименования. Лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, вправе воспользо-ваться правами вкладчика, если к моменту обращения его в банк лицо, в пользу которого заключен договор, не успело воспользоваться свои-ми правами или отказалось от них.

6. Банк обязан страховать вклады, а в предусмотренных законом случаях обеспечивать возврат вкладов и иными способами.

В договоре банковского вклада с юридическим лицом должно быть ус-ловие о способе обеспечения возврата вклада.

В случае неисполнения банком обязательств по обеспечению возврата вклада, а также в случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать досрочного возврата вклада, уплаты установ-ленных договором процентов за весь период пользования банком средства-ми и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Лицо, не имеющее права на привлечение денежных средств во вклады либо нарушившее правила привлечения денежных средств во вклады, в случае заключения договора банковского вклада с гражданином обязано по требованию вкладчика вернуть сумму вклада, уплатить установленные договором проценты и возместить причиненные убытки. В случае заключе-ния таким лицом договора банковского вклада с юридическим лицом до-говор признается недействительным.

ВОПРОС 71. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные сред-ства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета, осуществлять другие операции по счету.

Открытие банковского счета - необходимая предпосылка осуществле-ния любых банковских операций.

2. Виды банковских счетов:

* депозитные;

* расчетные, которые открываются коммерческим организациям, фили-алам коммерческих организаций по заявлениям самой организации, индивидуальным предпринимателям;

* текущие, которые открываются некоммерческим организациям, фи-лиалам и представительствам юридического лица;

* валютные;

* корреспондентские субсчета банков (счета банков в других банках).

Правом на открытие счетов обладают банки, получившие соответству-ющую лицензию Центрального банка России.

3. Банк обязан:

* заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях;

* обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения сред-ствами, находящимися на его счету, не определяя и не контролируя направления использования клиентом денежных средств;

* совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены дого-вором, законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота;

* зачислять на счет клиента поступившие денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором;

* выдавать или перечислять со счета клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иной срок не предусмотрен договором;

* хранить сведения, составляющие банковскую тайну;

* информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядке и сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии та-ких условий в договоре - в порядке и сроки, которые являются обыч-ными в банковской практике для информирования вкладчиков о со-стоянии денежных средств на счете.

В договоре банковского счета может быть предусмотрено условие о кре-дитовании банком счета клиента, то есть обязательство банка осуществлять по распоряжению клиента в установленных пределах платежи даже при отсутствии денежных средств на счете. В этом случае в договор должны быть включены условия о размере процентной ставки за пользование клиентом 4>едствами банка, срок и размер кредитования, сколько раз за определен-ный период времени банк обязан оплачивать счета клиента. Кредитование

счета осуществляется по правилам займа и кредита, если договором не предусмотрено иное.

Кроме уплаты процентов за кредитование счета клиент оплачивает банку и услугу по расчетно-кассовому обслуживанию, а банк уплачивает клиенту проценты за пользование остатками средств на счете. Указанные взаимные требования банка и клиента прекращаются зачетом, производимым бан-ком ежеквартально, если договором не установлены иные сроки.

Банк вправе требовать расторжения договора банковского счета в су-дебном порядке в случае, если:

* сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотрен-ного банковскими правилами или договором, если такая сумма не бу-дет восстановлена клиентом в течение месяца после предупреждения банка;

* операции по счету не проводятся в течение года, если иное не предус-мотрено договором. Клиент вправе:

* требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением сведении, составляющих банковскую тайну;

* расторгнуть договор в любое время.

В случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток денежных средств на счете и сумму установленных процентов либо пере-числить эти суммы на указанный клиентом счет не позднее семи дней после получения уведомления клиента о расторжении договора банковс-кого счета. После этого банк закрывает счет клиента.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения аре-ста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

4. Основания списания денежных средств со счета клиента:

* распоряжение клиента;

* решение суда;

* другие случаи, установленные законом или договором между банком и клиентом. Списание денежных средств со счета клиента по требовани-ям третьих лиц возможно лишь по письменному указанию клиента, содержащему сведения об этих лицах и случаях, в которых банк должен произвести списание.

При наличии на счете клиента денежных средств, достаточных для удов-летворения всех требований, списание денежных средств производится в

порядке поступления распоряжений клиента и других документов на спи-сание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности на счете денежных средств для удовлетворения всех предъявленных требований применяется следующая очередность спи-сания денежных средств:

* первая очередь - исполнительные документы по требованиям о возме-щении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также требования о взыскании алиментов;

* вторая очередь - исполнительные документы для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудово-му договору (контракту), и по выплате вознаграждений по авторским договорам;

* третья очередь - платежные документы для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и Государственный фонд занятости населения РФ;

* четвертая очередь - платежные документы, предусматривающие плате-жи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не пре-дусмотрены в третьей очереди;

* пятая очередь - исполнительные документы, предусматривающие удов-летворение других денежных требований;

* шестая очередь - другие платежные документы.

Списание средств по требованиям одной очереди производится в по-рядке очередности их поступления или наступления сроков платежа.

5. В случае несвоевременного зачисления на счет клиента поступивших денежных средств либо необоснованного списания денежных средств со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении или выда-че денежных средств с его счета банк обязан платить клиенту проценты за просрочку в размере ставки рефинансирования, установленной Централь-ным банком России, а также возместить убытки в части, не покрытой процентами.

ВОПРОС 73. Страховое правоотношение

1. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую Премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении Предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имуществен-ном страховании страховое возмещение, а при личном - страховую сумму.

2. Участники страхового правоотношения:

^</ страхователь - лицо, обязанное платить страховую премию (страховые взносы). При имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес;

^ страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при на-ступлении страхового случая (при имущественном страховании- страховое возмещение, а при личном - страховую сумму). Обычно страхов-щики - это коммерческие организации, получившие лицензию на за-нятие страхованием как предпринимательскую деятельность. Страхо-вые организации не вправе заниматься производственны!'. торгово-посредническои и банковской деятельностью. Особая разновидность страховой организации - общество взаимного. 'о страхования, которое может создаваться только в форме некоммерческие организации. Такие общества страхуют имущественные и неимущественные интересы своих членов непосредственно на основе их членства в обществе без заключения договора страхования. Если же общество страх. интересы не только своих членов, но и третьих лиц, то оно должно б;

создано в форме коммерческой организации, должно получить лицею. на осуществление страховой деятельность и осуществлять такое страхе' ние на основании общих правил о страховании. Закон РФ “О банк банковской деятельности в РСФСР” от 2 декабря 1990 года № 39;

редакции Федерального закона от 8 июля 1999 года № 113-ФЗ) предусматривает обязательное взаимное страхование ответственности банков и клиентами, участником которого является и Центральный банк России.

выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющее право на получение страхового возмещения по вещественному страхованию или страховой суммы по личному стра хованию. Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу что приводит к отсутствию вытодоприобретателя как самостоятельного участника страхового правоотношения.

При предъявлении выгодоприобретателем требования в выплате страхового возмещения или страховой суммы страховщик вправе потребовать от него выполнения предусмотренных договором страхования ^:

исполненных страхователем обязанностей (уплата очередного страхе взноса, уведомление страховщика о наступлении страхового случая и :

При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неисполнения таких обязанностей (зачет страховщиком суммы неуплаченного взноса выплате страхового возмещения или страховой суммы, отказ в выплате страхового возмещения и т. п.).

На выгодоприобретателя ни при каком условии не может быть возложена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы:

* застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застраховано. Договор страхования жизни или здоровья застрахованного лица не в его пользу (то есть когда застрахованное лицо не является выго-доприобретателем) может быть заключен только с согласия этого застра-хованного лица. Кроме того. в таком договоре необходимо согласие заст-рахованного лица на его замену или на замену выгодоприобретателя. Права и обязанности нескольких лиц, совместно выступающих в каче-стве страховщика по одному договору страхования (сострахование), призна-ются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

Страховщик вправе перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с ним в каче-стве страхователя (договор перестрахования).

3. Страховой риск - это та угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность.

При заключении договора страхования страховщик вправе оценить сте-пень страхового риска (а соответственно и установить размер страховой премии или страховых взносов)'

* при имущественном страховании - произвести осмотр имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости;

* при личном страховании - произвести обследование страхуемого лица

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно уведо-мить страховщика о ставших им известных в период действия договора обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень страхового

* риска. В этом случае страховщик вправе потребовать (в личном страхова-нии, только если это прямо предусмотрено договором) уплаты дополни-тельной страховой премии или увеличения страховых взносов, а при неис-полнении страхователем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведомлению - потребовать расторжения договора страхования. Однако стра-ховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение страхового риска, уже отпали.

"^. Страховой случай - это событие, с которым связано возникновение обя-занности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту эаключения договора еще не произошло либо произошло, но страхователь °б этом не знал и знать не мог (если договором предусмотрен такой вари-ант). Страховым случаем может быть и событие, наступление которого не-избежно, но срок наступления которого неизвестен (например, смерть граж-данина).

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны немедленно уведоми^ страховщика о наступлении страхового случая (в личном страховании ср| уведомления не может быть менее тридцати дней). В противном случае стр. ховшик вправе отказаться от выплаты страхового возмещения (страховс суммы), если не будет доказано, что страховщик своевременно сам узн.| о наступлении страхового случая или что отсутствие сведений не мог.' сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

В имущественном страховании страхователь обязан принять все разу”.' ные и доступные меры для уменьшения убытков от наступления страхово:

случая, а страховщик обязан возместить страхователю понесенные в связи этим расходы. Страховщик освобождается от возмещения убытков, вызвав ных неисполнением страхователем указанной обязанности.

Причины наступления страхового случая, которые влекут возникновение обязанности страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму! только когда это прямо предусмотрено законом или договором:

* воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения:

* военные действия, маневры или иные военные мероприятия;

* гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки

* изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрп^ ванного имущества по распоряжению государственных органов. В случае если страховой случай наступил вследствие умысла страхов

ля, выгодоприобрегателя или застрахованного лица, то страховщик ос

бождается от выплаты страхового возмещения.

5. Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, кото| страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусу ренных договором. Договор страхования вступает в силу с момента ул." страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предус.". рено самим договором.

6. Страховая сумма - это сумма, которую страховщик обязан выпл,] при наступлении страхового случая по договору личного страхования. ( ма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхе случая по договору имущественного страхования, называется страх< возмещением. Размер страхового возмещения не может превышать дейс тельной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости '

7. Необходимым условием заключения договора имущественного страхования является наличие у страхователя страхового интереса. Это могут '' потери в застрахованном имуществе, неполучение ожидаемой приб возникновение имущественной ответственности, то есть те убытки, кото-рые могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая и от которых он страхуется. Запрещается страхование:

* противоправных интересов;

* убытков от участия в лотереях и пари;

* расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения

заложяиков.

Для того чтобы застраховать имущество, страхователь должен иметь в отношении страхуемого имущества какие-либо права или обязанности (пра-во собственности, право залога, обязанности по хранению и т. п.).

Договор имущественного страхования недействителен в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость (или, иначе го-воря, страховой интерес}.

8. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате его дея-тельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприоб-ретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении.

ВОПРОС 74. Имущественное страхование

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обя зуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступ-лении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возмес-тить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имуще-ственными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) е пределах определенной договором страховой суммы.

2. Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества.

Если установленная договором страховая сумма меньше страховой сто-имости, то понесенные в результате страхового случая убытки страховщик обязан возместить в части, пропорциональной отношению страховой сум-мы и страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмот-рен и иной размер возмещения, например система первого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового слу-чая, но в пределах страховой суммы.

3. Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса В этом случае оформления страхования каждой партии имущества отдель-ным договором не требуется, однако страхователь обязан сообщать стра-ховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным поли-сом сведения.

4. При переходе права на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу права и обязан-ности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество.

5. Договор страхования имущества в пользу выголоприобретателя может быть заключен без указания или имени выгодоприобретателя (страхование “за счет кого следует”).

Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобрета-телем своих прав необходимо предъявление этого полиса страховщику.

6. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, воз-никшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других

лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на кого такая ответственность может быть возложена.

Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заме-нить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права.

Выгодоприобретателем по такому договору всегда являечся потерпев-ший. Тем не менее он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо страховщику только в случае, если:

* данное страхование является обязательным;

* это прямо предусмотрено законом;

* это прямо предусмотрено договором страхования.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. В договоре же страхования ответственности за вред, причиненным имуществу, может быть условие, освобождающее в этом случае страхов щика от выплаты страхового возмещения.

В случае отсутствия в договоре условия о страховой сумме она считаете” равной причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.

7. Страхование ответственности по договору (договорной ответственности допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (например обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договор нон ответственности. Выгодоприобретателем всегда является то лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору.

Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

8. Предприниматель вправе заключить договор страхования собственного предпринимательского риска, который может состоять в риске неплатежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой дея-тельности, и т. п.

9. Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, пере-ходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхова-тель (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки. Такой переход прав называется субро-гацией прав страховщику.

Страховщик вправе осуществить такое право с соблюдением правил. регулирующих отношения между страхователем (Выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.Страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишился возможности осуществить свое право в отношении ответственного за на-ступление страхового случая лица либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.

Условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно.

ВОПРОС 75. Понятие, стороны и объект договора

доверительного управления имуществом

1. По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учре-дитель управления) передает другой стороне (доверительному управляю-щему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а доверительный управляющий обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или иного указанного им лица (выгодоприобретателя).

2. Характерные черты договора доверительного управления имуществом:

* договор доверительного управления имуществом не влечет перехода права собственности на имущество и доверительному управляющему;

* доверительный управляющий вправе совершать как юридические, так и иные действия по договору;

* доверительный управляющий должен осуществлять управление иму-ществом от своего имени, указывая, что он является доверительным управляющим;

./* договор доверительного управления является консенсуальным, двусто-ронним и, по общему правилу, возмездным;

,/ доверительное управление имуществом может возникнуть не только на основании договора, но и в силу закона (доверительное управление имуществом подопечного, безвестно отсутствующего и пр.).

3. Объекты доверительного управления:

^ недвижимое имущество;

^ ценные бумаги и права, удостоверенные бездокументарными ценными бумагами;

^ исключительные права;

^ иное имущество.

Не могут быть объектом доверительного управления нематериальные блага. Передаваемое в доверительное управление имущество должно быть обо-злено от другого имущества учредителя управления и имущества самого >ерительного управляющего. Для этого оно отражается на отдельном ба-[се у доверительного управляющего, а для расчетов по нему открывает-отдельный счет.

Передача в доверительное управление денежных средств допускается, ько если доверительным управляющим является кредитная организа-\ либо иное юридическое лицо, получившее разрешение (лицензию) на ществление доверительного управления денежными средствами граж-| и юридических лиц.

Стороны договора доверительного управления имуществом:

учредитель управления - лицо, передающее соответствующее имуще-ство в доверительное управление. Им может быть обладатель соответ-ствующего права, собственник имущества, а в случаях, предусмотрен-ных законом, и несобственник имущества (орган опеки и попечительства, исполнитель завещания и т. п.);

доверительным управляющим может быть только коммерческая орга-низация или индивидуальный предприниматель. Не может выступать в качестве доверительного управляющего государственное или муници-пальное унитарное предприятие.

Форма и содержание договора

доверительного управления имуществом

1. Договор доверительного управления имуществом должен быть заключен в письменной форме. Договор доверительного управления недвижимым иму-ществом должен быть заключен в виде единого документа, подписанного сторонами, с обязательной государственной регистрацией.

Передача недвижимого имущества в доверительное управление также требует обязательной государственной регистрации.

2. Существенными условиями договора доверительного управления имуществом.

без согласования которых он не считается заключенным, являются:

* состав имущества, передаваемого в доверительное управление;

* наименование юридического лица или имя гражданина, в интересах которого осуществляется управление имуществом (учредителя управ-ления или выгодоприобретателя);

* размер и форма вознаграждения управляющего, если выплата вознаг-раждения предусмотрена договором;

* срок действия договора, который по общему правилу не может быть

больше пяти лет.

В случае отсутствия заявления сторон о прекращении договора по окон-чании срока его действия договор доверительного управления считается продленным на тот же срок и на тех же условиях, которые были предус-мотрены договором.

3. Права и обязанности сторон по договору доверительного управления. Доверительный управляющий обязан:

* осуществлять доверительное управление лично, кроме случаев, когда он:

а) уполномочен договором поручать управление имуществом друго-му лицу;

б) получил на это письменное согласие учредителя управления;

в) вынужден поручить управление имуществом другому лицу силон обстоятельств для обеспечения интересов учредителя управления или вы-годоприобретателя и не имеет возможности получить указания учредителя управления в разумный срок.

Доверительный управляющий отвечает перед учредителем управления за действия избранного им поверенного как за свои собственные;

* проявлять должную заботу об интересах учредителя управления или выгодоприобретателя. Доверительный управляющий вправе:

* осуществлять полномочия собственника на переданное ему имущество в пределах, установленных законом и договором;

* применять все гражданско-правовые способы для защиты переданного в доверительное управление имущества;

* требовать уплаты ему вознаграждения, если такое условие предусмот-рено договором;

* потребовать от учредителя управления после заключения договора ре-альной передачи ему имущества.

Бремя содержания имущества и риск его приращения и уменьшения после передачи его в доверительное управление продолжает нести соб-ственник имущества.

4. Ответственность доверительного управляющего:

* в случае непроявления должной заботливости об интересах учредителя управления (выгодоприобретателя) доверительный управляющий обя-зан возместить учредителю управления убытки, причиненные утратой или повреждением имущества, включая упущенную выгоду, а выго-доприобретателю - упущенную выгоду. Доверительный управляющий освобождается от этой ответственности, если докажет, что убытки на-ступили вследствие непреодолимой силы либо действий учредителя уп-равления или выгодоприобретателя;

* по обязательствам перед третьими лицами, возникшим в связи с осу-ществлением доверительного управления имуществом, убытки пога-шаются из имущества, находящегося в доверительном управлении, а при его нехватке - из личного имущества управляющего, и только при его нехватке - из имущества учредителя управления, не переданного в доверительное управление;

V если при совершении сделок с третьими лицами доверительный управ-ляющий или назначенный им поверенный выходит за пределы предо-ставленных доверительному управляющему полномочий либо действу-ет с нарушением установленных для него ограничений, то ответственность по возникшим при этом обязательствам несет довери-тельный управляющий своим собственным имуществом, кроме случа-ев, когда такие третьи лица докажут, что они не знали и не могли знать о допущенных доверительным управляющим или назначенным им по-веренным указанных нарушениях.

5. Основания прекращения договора доверительного управления:

* смерть гражданина или ликвидация юридического лица, являющегося выгодоприобретателем;

* отказ выгодоприобретателя от получения выгод, если иное не предус-мотрено договором;

* смерть доверительного управляющего, признание его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим;

*' признание доверительного управляющего, являющегося индивидуаль-ным предпринимателем, несостоятельным (банкротом);

* отказ доверительного управляющего или учредителя управления от осу-ществления доверительного управления в связи с невозможностью для доверительного управляющего лично осуществлять свои полномочия;

* отказ учредителя управления от исполнения договора по иным причи-нам с выплатой доверительному управляющему обусловленного воз-награждения:

* признание учредителя управления, являющегося индивидуальным пред-принимателем, несостоятельным (банкротом).

ВОПРОС 76. Понятие и особенности договора коммерческой концессии

1. По договору коммерческой концессии одна сторона (правообладатель) обязуется предоставить другой стороне (пользователю) за вознаграждение на срок или без указания срока право использовать в предпринимательс-кой деятельности комплекс исключительных прав, принадлежащих правообла-дателю (право на фирменное наименование, на охраняемую коммерчес-кую информацию, на товарный знак, знак обслуживания и т. п.), а пользователь обязуется использовать полученные права в своей предпри-нимательский деятельности в обусловленном договором объеме и выпла-чивать вознаграждение.

2.. Отличительные черты договора коммерческой концессии:

* обязательным объектом договора являются фирменное наименование и охраняемая коммерческая информация;

* сторонами договора коммерческой концессии могут быть только ком-мерческие организации и индивидуальные предприниматели;

* договор коммерческой концессии должен быть заключен в письменной форме и зарегистрирован в органе, в котором зарегистрирован правооб-ладатель. Договор, предусматривающий передачу объекта исключитель-ных прав, охраняемого свидетельством или патентом, выданным патен-тным ведомством, подлежит регистрации в этом ведомстве. Несоблюдение этих требований влечет недействительность договора;

* возмездный характер договора.

3. Права и обязанности сторон по договору коммерческой концессии. Правообладатель обязан:

^ предоставить пользователю необходимую для осуществления передан-ных прав информацию и документацию;

^ выдать предусмотренные договором лицензии, обеспечив их оформле-ние в установленном законом порядке;

^ обеспечить регистрацию договора, если договором не предусмотрено иное;

* контролировать качество товаров (работ, услуг), производимых пользо-вателем на основании договора, если договором не предусмотрено иное;

* оказывать пользователю техническое и консультативное воздействие, если договором не предусмотрено иное;

* нести субсидиарную ответственность по предъявленным к пользовате-лю требованиям о несоответствии качества товаров (работ, услуг), про-даваемых (выполняемых, оказываемых) по договору;

* нести солидарную ответственность по требованиям, предъявляемым к пользователю как изготовителю продукции правообладателя. Пользователь обязан:

* использовать комплекс переданных по договору прав в соответствии с условиями договора;

* обеспечивать соответствие производимых им на основании договора товаров (работ, услуг) качеству аналогичных товаров (работ, услуг), производимых правообладателем;

* соблюдать инструкции и указания правообладателя, направленные на обеспечение соответствия характера, способов и условий использования исключительных прав тому, как они используются правообладателем;

* оказывать заказчикам все дополнительные услуги, на которые они могли бы рассчитывать, приобретая товар (работу, услугу) у правооб-ладателя;

* не разглашать секреты производства и другую информацию, составля-ющую коммерческую тайну;

^ информировать заказчиков об использовании в силу договора комп-лекса исключительных прав наиболее очевидным для них образом;

* уплачивать правообладателю обусловленное вознаграждение за пользо-вание комплексом исключительных прав;

* выдать предусмотренное договором количество субконвенций, если та-кое условие предусмотрено договором. Пользователь вправе:

* при надлежащем исполнении своих обязанностей получить преимуще-ственное право на заключение договора на новый срок на тех же усло-виях;

* предоставлять третьим лицам право на использование всего или части комплекса полученных им по договору коммерческой концессии прав (субконцессию), если это прямо предусмотрено договором. В этом слу-чае вторичный пользователь отвечает за причинение вреда правообла-дателю непосредственно перед ним, а пользователь может быть при-влечен к ответственности в субсидиарном порядке. В договоре коммерческой концессии могут быть предусмотрены обяза-тельства сторон не заключать аналогичных договоров с другими лицами, отказ пользователя от ведения самостоятельной (внедоговорной) деятель-ности на территории, указанной в договоре, и т. п. Ничтожными признаются условия, в силу которых: