Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Актуальность исследования. Переход к рыночным отношениям в России кардинально изменил отношения в области банковского кредитования. Была ликвидирована государственная монополия и в данной сфере общественной жизни. Банковское кредитование, т.е. размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц, стали осуществлять различные кредитные организации независимо от форм собственности. Отмена государственной монополии при осуществлении банковского кредитования и других банковских операций не исключала, а предполагала сохранение государственного регулирования банковской деятельности, но иными методами и в иных формах, чем это было в условиях плановой экономики.

Государственное регулирование банковской деятельности, в том числе банковского кредитования, остается важнейшим направлением финансовой деятельности государства и муниципальных образований, обеспечивающим стабильность и эффективность функционирования всей финансовой системы России, в структуру которой в качестве ее звена входят фонды банковского кредита.

При осуществлении финансовой деятельности государство и муниципальные образования соответственно контролируют денежные потоки, возникающие между фондами банковского кредита и иными фондами денежных средств, входящими в финансовую систему России, и в первую очередь бюджетной системы, обеспечивая своевременное и полное поступление доходов в соответствующие бюджеты.

Общественные отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и поэтому приобретают правовую форму. Воздействие права на общественные отношения осуществляется различными способами, в своей совокупности образующими метод правового регулирования тех или иных общественных отношений. Сложность, разноплановость общественных отношений, возникающих при банковском кредитовании, требуют применения при их правовом регулировании разнородных методов, присущих различным отраслям российского права: метода юридического равенства сторон, присущего гражданскому праву, и метода власти и подчинения, применяемого административным правом и с определенной спецификой финансовым правом.

Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, в зависимости от их сущности, требующей применения соответствующего метода правового регулирования, регламентируются нормами различных отраслей российского права: конституционного, административного, финансового и гражданского.

Мы же будем исследовать особенности банковского кредитования именно в гражданском праве.

Сегодня можно с уверенностью утверждать, что кредит как явление стал постоянным и надежным спутником человека во многих сторонах его жизни (работа, учеба, семья и т.д.). Вот почему исследование проблемы кредитования как в теоретическом, так и в практическом плане не только не утратило свою необходимость, но и стало наиболее актуальным в настоящее время.

По мере того как наша страна продвигается по пути становления цивилизованной рыночной экономики, возрастает роль кредитно-денежных отношений. Сегодня финансовая система Российской Федерации представлена совокупностью ее элементов, таких как кредитные организации и иные финансовые институты во главе с Банком России, чье взаимодействие друг с другом обеспечивается развитым законодательством, определяющим как статус самих этих субъектов, так и основы их взаимоотношений.

В целом нельзя сказать, что проблема регулирования в данной сфере не затрагивалась ранее в юридических публикациях. Однако столь же уверенно можно говорить о том, что решена она не была. Кроме того, динамика развития российского рынка, проникновение зарубежного капитала в сферуфинансовых отношений, общая слабость отечественных кредитных организаций требуют дальнейшей научной проработки намеченной темы исследования.

Степень разработанности темы. Рост интереса к вопросу о структуре экономической и кредитно-финансовой системы, а также роли и значении Банка России в системе органов государства, начался с принятием в 1990 году первого Закона «О Банке России», а также Конституции Российской Федерации. Это обусловило появление работ видных политиков, экономистов, юристов и государствоведов. Среди них хотелось бы отметить Ю.В Агапова, М.М. Агаркова, А.Г. Аксакова, А.П. Алехина., Н.Г. Антонова, С.М. Борисова, Л.Н. Бубнова, М.В. Гвирцмана, О.Н. Горбуновой, А.Я. Гейдванова, В.В. Геращенко, А.Г. Грязнова, В.П. Гутника, В.С. Захарова, Ю.М. Козлова, П.А. Короткова, В.Н. Купцова, О.Е. Кутафина, О.И. Лаврушина, В.И. Лафитского, Г.И. Лунтовского, О.М Олейника, Г.С. Панова, Т.В Парамоновой, М.А. Пессель, А.И. Полищук, А.Г. Саркисянца, Г. Стерн, В.М. Столяренко, П.А Сухова, О.Е. Фомина, Н.И. Химичевой и др.

Объектом исследования являются общественные отношения в кредитно-денежной системе Российской Федерации, а его предметом выступают нормы гражданского права, регулирующие банковское кредитование, и практика их применения.

Целью исследования является определение юридической специфики банковского кредитования в гражданском праве.

Данная цель предопределила необходимость решения следующих основных задач исследования:

- изучить понятие и принципы банковского кредитования;

- рассмотреть правовое регулирование банковского кредитования;

- проанализировать классификацию договоров банковского кредита;

- исследовать форму, порядок заключения и содержание кредитного договора;

- охарактеризовать практику банков по включению в кредитный договор условий о страховании;

- вскрыть особенности гражданско-правового регулирования потребительского кредитования и проблемы взыскания просроченной задолженности.

Методологическую основу исследования составляют современные общенаучные методы познания, в частности при написании работы были использованы формально-юридический, сравнительно-правовой, статистический, социологический и другие частно-научные методы исследования.

Теоретическая значимость исследования определяется тем, что разработанные в ней положения вносят определенный вклад в науку гражданского права. Результаты исследования будут способствовать, на наш взгляд, более глубокому и всестороннему пониманию теоретических и практических проблем данного института.

Практическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в возможности применения ее выводов в деятельности практикующих юристов и развития правового сознания и повышения правовой культуры будущих юристов.

Структура бакалаврской работы определена целями и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников.



Глава 1. Правовые основы банковского кредитования

1.1 Понятие и принципы банковского кредитования

Кредитование на банковском языке - один из способов размещения денежных средств. Кредиты предоставляются на всех уровнях банковской системы РФ: Банк России кредитует (рефинансирует) другие банки, а банки предоставляют кредиты клиентам. Исходя из этого под банковским кредитованием целесообразно понимать кредитную деятельность в рамках банковской системы.

Кредитование - разновидность заемных отношений, а кредитный договор - вид договора займа. По кредитному договору кредитная организация (кредитор, не будет ошибки и в слове займодавец) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

Банки - не единственный вид кредитных организаций, которым предоставлено право размещать привлеченные денежные средства при наличии на то лицензии Банка России. Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО), также наделены правом размещать привлеченные денежные средства, однако ЦБ РФ накладывает достаточно много ограничений на их деятельность. Например, НДКО не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц, открывать и вести банковские счета физических лиц и т.д. Вероятно, поэтому НДКО де факто в России и не создаются.

Таким образом, рынок банковского кредитования принадлежит исключительно банкам.

1. Кредитные потребительские кооперативы, цель которых состоит в том, чтобы выдавать кредиты своим же членам; это некоммерческие организации, объединяющие юридических или физических лиц, нуждающихся в финансовой взаимопомощи. Источником финансирования деятельности кредитного потребительского кооператива является паевой фонд - фонд денежных средств, сформированный из взносов (паев) членов кооператива. Предоставлять займы лицам, не являющимися пайщиками, кредитный кооператив не вправе.

2. Микрофинансовые организации - юридические лица различных организационно-правовых форм, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций, также занимаются предоставлением займов, но тоже с ограничениями, которые не позволяют ставить их в один ряд с кредитными организациями. Они, например, не вправе выдавать займы в иностранной валюте; сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по заключенным с ней договорам микрозайма не должна быть выше одного миллиона рублей.

Безусловно, возможности банков на рынке кредитования намного шире: во-первых, при наличии лицензии ЦБ РФ они не связаны запретами и ограничениями, накладываемыми на деятельность небанковских кредитных организаций, а, во-вторых, на них не распространяются требования, запреты и ограничения, действующие в отношении иных организаций, осуществляющих предоставление займов.

Ставка рефинансирования Банка России.

Банк России не предоставляет кредиты экономическим субъектам напрямую, но вправе выдавать кредиты банкам. За счет полученных средств банки работают с организациями и населением, оформляя кредитные договоры и обеспечивая их исполнение. Процент, который ЦБ РФ получает по своим кредитам, называется ставкой рефинансирования. С 1991 по 2007годы Банк России утверждал эту ставку своими телеграммами, а с 2008-го по настоящее время - указаниями.

Чем меньше ставка рефинансирования, тем более выгодные условия кредитования могут предлагать банки на открытом рынке. Самая низкая ставка, 7,75% годовых, действовала с 1 июня 2010 года по 27 февраля 2011- го. В США ставка рефинансирования менее одного процента, равно как и в других странах со стабильной и крепкой экономикой (в любом случае их ставка в два, три раза меньше российской).

Таким образом, ставка рефинансирования - один из инструментов кредитной политики в стране, от использования которого зависит и уровень жизни граждан, и успешность бизнеса, особенно малого, не имеющего возможности получать кредиты в иностранных банках за границей.

В юридической науке банковский кредит рассматривается в двух аспектах: как экономическая категория и как правовая форма проявления соответствующих экономических отношений в области кредитования. Как экономическая категория банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала, при которой временно свободные денежные средства государства, муниципальных образований, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности, платности, срочности. Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных денежных средств. правовой банковский кредит задолженность

В процессе осуществления банковской деятельности, в том числе и банковского кредитования, кредитные организации создают различные фонды денежных средств, которые, по мнению большинства ученых, занимающихся проблемами финансового права, включаются в финансовую систему России. В литературе имеется и иная точка зрения, согласно которой банковская система кредитования не входит в финансовую систему Российской Федерации3. Данная позиция вряд ли приемлема. Исключать фонды денежных средств кредитных организаций из финансовой системы общества даже при ликвидации государственной монополии в сфере банковской деятельности необоснованно, так как данные фонды кредитных организаций обеспечивают сбалансированное движение соответствующих денежных потоков в процессе воспроизводства общественного продукта. При недостаточности собственных финансовых ресурсов (прибыли, амортизационных отчислений) хозяйствующие субъекты активно привлекают созданный кредитными организациями ссудный капитал, без которого немыслимо функционирование всего общественного производства. Необходимо учитывать при этом и фонды денежных средств Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и иных кредитных организаций, функционирующих на праве государственной или муниципальной собственности, которые включаются соответственно в государственные или местные финансы.

Обычно банковское кредитование описывается с позиции экономиста, то есть как совокупность фактов, присущая экономической деятельности. При таком подходе принципы банковского кредитования - это некоторая часть общеэкономических принципов.

Так, например, Екатерина Трубович4 указывает, что "как

экономическая категория кредит находится во взаимосвязи с другими стоимостными категориями, поэтому на него распространяются различные общеэкономические принципы. Среди них чаще всего выделяют:

- экономичность;

- комплексность;

- дифференцированность.

По мнению Екатерины Трубович, есть также специфические принципы, которые вытекают из самой сущности кредита. Наиболее часто к таким сущностным принципам банковского кредитования относят:

- срочность;

- возвратность;

- обеспеченность;

- платность;

- целевой характер.

В качестве разъяснения приведенных терминов приводятся следующие доводы:

комплексность предполагает проведение такой кредитной политики, которая учитывает все особенности и закономерности развития экономики государства в определенный период;

дифференцированность означает различный подход к кредитованию разных категорий кредитополучателей на основе анализа кредитоспособности. Дифференцированность в банковской практике проявляется также в том, что кредитные отношения банка и клиента оформляются кредитными договорами, которые призваны обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателю с учетом особенностей его хозяйственно-финансовой деятельности.

Основные специфические принципы - возвратность и срочность - неотделимы друг от друга. Это объясняется тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, но эти средства не принадлежат банкам. Они поступают в банковскую систему из различных сегментов рынка и от различных экономических агентов и подлежат возврату владельцам. Именно поэтому величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа приводит к банкротству банка. При этом срочность кредитования обеспечивает возвратность кредита, поскольку принцип срочности означает, что кредит не просто должен быть возвращен, но возвращен в строго определенный срок. Фактически срок кредитования - это предельное время нахождения ссуженных средств в распоряжении кредитополучателя. После его окончания можно говорить о том, что нарушения сроков пользования кредита искажают подлинную сущность кредита.

Обеспеченность кредита отражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора в случае, если заемщик нарушит принятые на себя обязательства. То есть через реализацию этого принципа "закрывается" один из основных кредитных рисков - риск непогашения кредита. Обеспечением по кредиту могут выступать залог, гарантия, поручительство, страховой полис и т.д. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское кредитование могло бы превратиться в спекулятивное занятие, высокие риски которого могли привести к резкому росту процентных ставок.

Принцип платности означает внесение кредитополучателем определенной платы за временное пользование денежными средствами, которые предоставляет ему банк. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Фактически ставка банковского процента является своеобразной "ценой" кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на экономное и разумное расходование заемщиком привлеченных средств. Одновременно платность кредита обеспечивает покрытие затрат банка на уплату процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, покрытие своих хозяйственных затрат, а также пополнение резервного, уставного и других фондов банка. При определении платы за кредит учитывается ставка рефинансирования Центрального банка, ставки привлечения средств на межбанковском рынке, спрос на кредит со стороны потенциальных кредитополучателей, срок кредита, форма обеспечения, риски и другие факторы.

Принцип целевого использования (целевой характер) кредита распространяется на большинство видов кредитных операций и означает, что средства должны использоваться строго на те цели, на которые были выданы. Это фиксируется в кредитном договоре, который заключается между банком и кредитополучателем, и отслеживается в процессе пользования кредитом. Нарушение данного принципа может стать основанием для досрочного отзыва кредита, введения повышенного процента, штрафов.



1.2 Правовое регулирование банковского кредитования

Кредитование является не просто традиционной, но одной из основополагающих банковских операций (наряду с приемом депозитов). Как пишет по этому поводу Росс Кранстон, "кредитование находится в самом центре банковского бизнеса. На банковском жаргоне кредиты являются банковскими активами".

Сфера кредитования традиционно являлась сферой очень существенной договорной свободы. Практически это означало, что кредиты оформлялись договорами, условия которых либо определялись банком по своему усмотрению, либо согласовывались между сторонами в зависимости от их экономических позиций, но государство вмешивалось в сферу договорного оформления кредитной сделки в минимальной степени. Другое проявление свободы кредитования может быть замечено в широком наборе кредитных продуктов, предлагаемых банками.

Отмеченные выше черты подверглись определенным модификациям в современном банковском бизнесе и праве. В настоящее время было бы, скорее всего, не совсем правильно считать кредиты основным банковским активом - вернее говорить о диверсификации активов банков. Сказанное не должно пониматься как то, что кредитование можно не рассматривать в настоящее время как одну из основополагающих банковских операций. Напротив, в подтверждение традиционной важности этой операции уместно сослаться хотя бы на "общеевропейское" определение кредитного института - согласно банковским директивам профессиональная предпринимательская деятельность кредитного института состоит именно в приеме депозитов и предоставлении кредитов, другие операции в собственно определении кредитного института не упоминаются. Что же касается договорной свободы при осуществлении банковского кредитования, то она также подвергается заметным ограничениям в современном банковском праве. Это прежде всего проявляется в сфере потребительского кредитования, где законодатель вмешивается в само содержание кредитного договора, равно как и в процесс его подготовки и заключения. В сфере бизнес-кредитования такое вмешательство, естественно, имеет место в гораздо меньшей степени, однако и эта сфера не избежала определенного законодательного и регулятивного воздействия, вследствие которого кредитные институты следуют ряду нормативных ограничений, направленных как на защиту интересов заемщиков, так и на снижение кредитного риска.

Отличительной особенностью банковского кредитования является то, что оно осуществляется за счет привлеченных средств. Это принципиальное отличие банковского кредитования от иной передачи денежных средств (в том числе под проценты и даже в систематическом порядке) неоднократно подчеркивалось в отечественной литературе по банковскому праву. Например, как пишет по этому поводу А.Я. Курбатов, "основным критерием разграничения банковского и небанковского кредитования является источник размещаемых денежных средств. Банковским кредитованием является размещение денежных средств, привлеченных в виде банковских вкладов (депозитов) и в виде поступления на банковские счета клиентов. Именно размещение денежных средств, полученных из данных источников, требует получения разрешения Банка России". О.М. Олейник указывает, что исключительной банковской деятельностью является осуществление кредитования за счет привлеченных денежных средств, в то время как кредитование за счет собственных средств "лежит полностью в пределах частноправового регулирования, предполагающего максимальную степень свободы воли субъектов правоотношений".

Утверждение о том, что отличительной особенностью банковского кредитования является кредитование за счет привлеченных денежных средств, подтверждается и банковским законодательством, как российским, так и зарубежным, а также доктриной.

Необходимо отметить, что банковское кредитование с точки зрения своего юридического содержания отличается еще одной существенной чертой (помимо отмеченного ранее использования в качестве кредитных ресурсов привлеченных в депозиты денежных средств). Эта существенная черта суть кредитный комплайенс. Речь идет о том, что банковское кредитование - это не просто гражданско-правовая сделка - это кредитный договор. С точки зрения банковского права дело предстает таким образом, что кредитование - это гражданско-правовые сделки, заключаемые с соблюдением банковско-правовых (законодательных и регулятивных) норм о кредитовании. Эти нормы могут предусматривать соблюдение экономических нормативов, создание резервов, соблюдение регулятивных требований к качеству кредитной документации, использованию средств снижения кредитного риска, а в ряде случаев и требования к содержанию соответствующего кредитного договора (как, например, в случае потребительского кредита).

Нужно сказать, что кредитные продукты различались и различаются разнообразием. При этом, несмотря на это разнообразие, в банковском праве всегда существовала тенденция к их классификации, которая сводила все это многообразие к нескольким типам кредитования.

Хотя кредитный договор представляет собой в значительной степени сферу "свободного правотворчества" заинтересованных субъектов, прежде всего банка, предоставляющего кредит, эта договорная практика выработала в каждой стране набор общепринятых конструкций, входящих в ее содержание. Поскольку договор выражает волю стороны и поскольку ведущей стороной при формировании условий кредитного договора является в большинстве случаев банк, то не удивительно, что в современном банковском обороте кредитный договор защищает прежде всего интересы именно банка-кредитора. Интерес банка-кредитора может быть представлен как стремление к получению прибыли вследствие кредитной сделки. В свою очередь, для обеспечения того, чтобы прибыль имела место, договор должен закрепить две группы условий:

1) условия, предоставляющие банку право потребовать прибыли (т.е. возврата основной суммы долга и уплаты процентов),

2) условия, снижающие риск неполучения предусмотренной договором прибыли.

Другими словами, кредитный договор формализует волю банка на получение прибыли и снижение кредитного риска. Сейчас мы хотели бы обратить внимание главным образом на второй аспект - снижение кредитного риска, поскольку он обнаруживает интересную тенденцию в современном банковском праве - тенденцию, состоящую в конвергенции частноправовых и публично-правовых интересов в современном банковском праве. Действительно, публично-правовой интерес при регулировании кредитных операций состоит в сохранении финансовой устойчивости кредитного института в процессе осуществления им банковского кредитования. Это достигается прежде всего вниманием к вопросу кредитного риска - соответственно этому риску от кредитного института требуется поддержание адекватного уровня достаточности капитала, а в ряде случаев (превышение определенных экономических нормативов) кредитование оказывается запрещенным пруденциальными нормами. В то же время частноправовая сфера также не игнорирует данный аспект - как только что было сказано, одна из основных целей кредитного договора состоит в снижении кредитного риска средствами договорного права.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты (ст. 819 ГК РФ). Этому обязательству посвящен § 2 гл. 42 ГК.

Родовая принадлежность кредитного договора к договору займа обусловила возможность применения к нему положений § 1 гл. 42 ГК в части, не противоречащей правилам § 2 гл. 42 ГК и существу кредитного договора. Во- вторых, кредитный договор имеет нормообразующую специфику, которая выражается в следующем. Договор займа сформулирован как реальный. Однако для тех возмездных заемных отношений, в которых на стороне заимодавца выступает банк или иная кредитная организация, а предметом являются деньги, конструкция реального договора оказывается узкой и требуется применение конструкции консенсуального договора. В связи с этим закон сформулировал специальные нормы, отражающие особенности консенсуального договора займа, и установил, в каких случаях стороны вправе заключить консенсуальный договор займа по поводу денег.

Правила § 2 гл. 42 ГК имеют унифицированное значение, отражающее консенсуальность любого заемного обязательства независимо от иных признаков (фигуры заимодавца, предмета займа). Такие нормы применимы ко всем заемным правоотношениям, сформулированным в ГК как консенсуальные. Не случайно в ст. 822 ГК, посвященной договору товарного кредита, предусмотрена возможность применения к нему правил о кредитном договоре в части, не противоречащей специфике товарного кредита.

В ст. 819 ГК предусмотрено, что консенсуальный договор займа, предметом которого являются деньги, может быть заключен, когда на стороне заимодавца участвует банк или иная кредитная организация, а сам заем носит возмездный характер. Таким образом, квалифицирующими признаками кредитного договора являются: 1) участие на стороне заимодавца банка или иной кредитной организации; 2) денежные средства как предмет займа; 3) возмездность обязательства. Отсутствие любого из перечисленных признаков исключает квалификацию обязательства как кредитного договора и, соответственно, его консенсуальный характер. Иными словами, договор денежного займа может быть консенсуальным, но только когда заимодавцем выступает банк или иная кредитная организация, а заем является возмездным (процентным).

На практике возник вопрос о квалификации договора, по которому банк обязался беспроцентно выдать взаймы денежную сумму. Можно ли считать такой договор заключенным до выдачи денег? В юридической литературе высказывается мнение о том, что отношений по беспроцентному займу с участием банка-заимодавца в принципе быть не может, поскольку это противоречит природе договора с участием заимодавца - кредитной организации. В связи с этим делается вывод о том, что любой договор беспроцентного займа с участием банка (как реальный, так и консенсуальный) является ничтожным.

На наш взгляд, беспроцентный заем не противоречит отношениям с участием банка-заимодавца. В частности, в обязательстве, по которому банк выдает беспроцентный заем своему работнику, нет ничего противозаконного, и такой договор должен регламентироваться общими нормами о займе. Другое дело, что безвозмездность противоречит природе консенсуального договора: нельзя принудительно требовать деньги у беспроцентного заимодавца. Поэтому договор беспроцентного займа не может быть консенсуальным. Он должен считаться заключенным лишь в момент реальной передачи денег.

Четкое представление о квалифицирующих признаках кредитного договора имеет значение для правильного применения норм § 2 гл. 42 ГК. Так, в судебной практике возник вопрос о том, может ли банк, выдавший денежную сумму по кредитному договору, уступить свои права по этой сделке третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией.

В некоторых случаях суды признавали такие соглашения недействительными на том основании, что согласно ст. 819 ГК заимодавцемпо кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация. На первый взгляд эта практика не соответствует специфике кредитного договора. Участие банка или иной кредитной организации на стороне заимодавца имеет значение для специальной регламентации консенсуального договора. Консенсуальная обязанность по выдаче кредита может возникнуть только у профессионального заимодавца (банка или иной кредитной организации), поэтому замена банка на некредитную организацию в договоре, по которому кредит еще не выдан, не допускается. Если же обязанность по предоставлению кредита исполнена банком, правоотношения теряют кредитную специфику, обусловившую особенности кредитного института, в силу чего с этого момента стороной на месте заимодавца может стать любое лицо.

Однако необходимо учитывать, что "банки имеют собственные средства, но немного. В основном же в кредит они выдают чужие деньги, заемные. Банк - это финансовый посредник, он собирает деньги у вкладчиков и выдает эти деньги взаймы своим должникам. Таким образом, он распоряжается чужими деньгами, выдает в кредит чужие деньги"15. Иными словами, банк является специфическим заимодавцем, и эта специфика, требующая правового отражения, сохраняется также после выдачи кредита. В связи с этим В.Ф. Яковлев обоснованно отмечает, что при решении вопроса о законности уступки банками своего права требования по выданному кредиту необходим взвешенный и дифференцированный подход, основанный на том, что уступка права требования не должна наносить вреда вкладчикам.

Фигура кредитора-банка приобретает существенное значение. Практика показала, что уступка права требования невозвращенных кредитов организациям, специализирующимся на взыскании долгов, нередко приводила к недопустимым формам и методам работы с должниками. В связи с этим Пленум ВС РФ указал на незаконность уступки права требования по кредитному договору с потребителем-гражданином лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором.

Квалифицирующие признаки кредитного договора предопределяют особенности применения к кредитным правоотношениям общих положений гражданского права и родовых норм о займе, в частности правил о возмещении убытков.

Между банком (кредитором) и предприятием (заемщиком) 27 мая 2010 г. был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредитную линию на срок с 27 мая 2010 г. по 30 сентября 2015 г. с уплатой процентов за пользование кредитными средствами. Ссылаясь на нарушение заемщиком обязанностей по погашению кредита и процентов, банк предъявил иск о досрочном взыскании основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитными средствами, начисленных до конца договорного срока.

При разрешении спора суды обосновали противоположные позиции о взыскании процентов за пользование кредитными средствами. Суд первой инстанции счел, что по правилам ч. 2 ст. 811 ГК под причитающимися кредитору процентами следует понимать те проценты, которые подлежат начислению за весь срок предоставления кредита, согласованный в договоре. Апелляционный суд пришел к выводу, что взыскание процентов за пользование кредитом за период, когда заемные средства уже возвращены, влечет неосновательное обогащение кредитора.

Президиум ВАС РФ отметил следующее. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК заимодавец вправе при досрочном истребовании займа получить причитающиеся проценты. Эта норма возлагает на заемщика обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов. Как указано в п. 2 ст. 819 ГК, к кредитному договору применяются общие правила о займе, если иное не предусмотрено нормами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. Под существом кредитного договора понимаются правовые особенности, отличающие его от договора займа, в том числе касающиеся субъектного состава. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом того, что в рассматриваемом договоре участвует профессиональный заимодавец. При досрочном истребовании кредита убытки банка представляют собой сумму неполученных доходов, т.е. упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении договора в пределах установленного в нем срока. Между тем банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику. При таких обстоятельствах взыскание с заемщика процентов за период, в течение которого он уже не пользуется кредитом вследствие его возврата и эти денежные средства могут быть размещены банком в виде предоставления кредита другому лицу, влечет неосновательное обогащение банка. Проценты подлежат начислению до момента фактического возврата кредита, а также за период, соответствующий разумному сроку, требующемуся банку для размещения досрочно взысканного кредита иным заемщикам.

1.3 Классификация договоров банковского кредита

Банковский кредит большинство авторов называют самостоятельной экономической категорией, необходимым условием кругооборота производственных фондов и фондов обращения, элементом экономического базиса. При такой трактовке роль права усматривают только в обслуживании кредитных отношений, в их закреплении, оформлении, урегулировании. Между тем право, пронизывая экономические отношения, способствует созданию новых категорий, в том числе их классификаций. Рассмотрим банковский кредит как экономико-правовую категорию, которую содержит действующее законодательство.

Законодатель предусматривает классификацию кредитов в зависимости от степени кредитного риска:

- стандартный (в случае если это срочный кредит, при котором соблюдаются все условия кредитного договора);

- под наблюдением (кредит, по которому существуют потенциальные проблемы, связанные с финансовым состоянием заемщика или обеспечением кредита);

- субстандартный (существует риск убытков выше обычного, вызванный одним из следующих факторов: финансовое положение заемщика является неблагоприятным или ухудшается, обеспечение кредита является недостаточным или ухудшается);

- сомнительный (присутствуют проблемы, которые ставят под сомнение и делают маловероятным погашение кредита в полном объеме на основании обстоятельств, условий и рыночной стоимости обеспечения. Вероятность потерь крайне высока, но существуют важные, хорошо обоснованные и конкретные факторы, которые при их реализации могут способствовать улучшению ситуации по возврату кредита);

- безнадежный (кредит не может быть погашен) (Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П).

В том случае, если какой-либо кредит может быть отнесен одновременно к нескольким пунктам классификации, следует классифицировать его по более жесткому пункту.

В свою очередь, нам представляется целесообразным рассмотреть классификацию договоров банковского кредита, в которой отличительным свойством классификации является гражданско-правовой критерий деления. Речь идет о классификации договоров банковского кредита в зависимости от его условий.

Одним из существенных условий договора банковского кредита, как мы отмечали выше, является его субъектный состав. И если компетенцию кредитора законодатель РФ отдает банковским учреждениям либо иным кредитным организациям, то при определении в том или ином правоотношении заемщика возможна полемика, связанная с его выбором. Порождает данную полемику в первую очередь сам банк как кредитор. Банк в своей практике прежде всего проводит градацию по направлению кредитования физических лиц. Благодаря показанному делению договор банковского кредита может приобретать характер, связанный с кредитованием названных лиц. Таким образом, вполне приемлем вывод о специфичности обусловленности субъективизации договора банковского кредита. Настаивая на целесообразности классификации договора банковского кредита по признаку субъективизации, добавим необходимые, на наш взгляд, видовые теоретико-практические обособленности исследуемого гражданско-правового договора: представитель должен при заключении договора обладать надлежащими полномочиями. Чаще всего этот момент актуален при кредитовании юридических лиц, компетенция представителей которых фиксируется в установленных юридических актах. Необходимо учитывать, что в отношении руководителей предприятий уставными документами могут предусматриваться ограничения в совершении той или иной сделки. На практике неполноценный анализ субъекта договора банковского кредита приводит к судебным тяжбам;

1) характерный договор банковского кредита. Деление договора на такой вид побуждается характером заемщика, его репутацией, степенью ответственности, готовностью и желанием погашать долг. Банк стремится прежде всего удостовериться в том, как заемщик относился к своим обязательствам в прошлом, каков его статус в деловом мире;

2) конкурсный договор банковского кредита. Чаще всего такой договор имеет актуальность в условиях провозглашения государством какой-либо целевой программы финансирования хозяйствующих субъектов через банковский сектор. В ходе государственной программы, как правило, провозглашаются определенные требования, подлежащие удовлетворению лицами, изъявившими волю в ней участвовать. Конкурсный договор банковского кредита в полной мере можно усмотреть, например, в ходе реализации программ по поддержке участников агропромышленного комплекса государства;

3) массовый договор банковского кредита находит свое отражение в процессе массового потребительского кредитования;

4) штатный договор банковского кредита применяется в ходе кредитования банков своих работников. Условия штатного договора носят более лояльный характер, что продиктовано всемерным контролем над финансовым состоянием работника-заемщика;

5) обоснованный договор банковского кредита - это сделка, объектом кредитования которой является тщательно изученная банком потребность.

Кредитуемое мероприятие недвусмысленно должно достичь заявленных целей, а экономическая природа - устоять в рамках допустимой финансовой погрешности.

В продолжение раскрытия классификационных критериев договора банковского кредита, а также его денежной сущности резюмируем, что в зависимости от предмета договор можно подразделить на договоры о предоставлении кредита:

а) в национальной валюте; б) иностранной валюте.

Следующим существенным условием договора банковского кредита является срок, в зависимости от которого договоры делятся на краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный виды.

Данный пункт классификации обладает определенной относительностью, поскольку длительность данных договоров зависит от конкретной страны. Например, в Румынии краткосрочные договоры заключаются на срок до 12 месяцев, среднесрочные - от 12 месяцев до 5 лет, долгосрочные - от 5 лет. Во Франции краткосрочными признаются кредитные договоры, заключаемые до 2 лет, среднесрочными - до 7 лет, а долгосрочными - до 30.

В зависимости от содержания договор делится на договоры:

- о предоставлении в распоряжение денежных сумм;

- о принятии кредитором на себя денежных обязательств.

Для действительности договора банковского кредита достаточно соблюдения простой письменной формы. Однако законодательство не запрещает нотариального удостоверения, и в практике нотариально удостоверенная форма договора банковского кредита не редка. Поэтому договоры банковского кредита можно классифицировать в зависимости от формы на заключенные:

- в простой письменной форме;

- в нотариально удостоверенной форме.

В зависимости от цели (назначения) кредита договоры можно классифицировать на договоры о предоставлении:

а) потребительских кредитов; б) инвестиционных кредитов.

На сегодняшний день очевидно, что вопрос о классификации договора банковского кредита открыт и нет четко определенного критерия либо признака, по которому можно построить однозначную систему классификации данного гражданско-правового договора. При таком разнообразии существующих подходов к делению данных договоров наша классификация позволяет дать гражданско-правовую характеристику практически любому договору банковского кредита.

В литературе по банковскому праву приводятся и другие классификации кредитов.

А. Кредиты Банка России.

ЦБ РФ является кредитором последней инстанции для кредитных организаций. В соответствии с нормативными правовыми актами ЦБ РФ установлены следующие виды кредитов, выдаваемых кредитным организациям:

1) кредиты под залог (блокировку) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России (этот список представляет собой перечень ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов ЦБ РФ, публикуется в "Вестнике Банка России"):

- внутридневные, - овернайт, - ломбардные (первые два вида предоставляются в автоматическом режиме, третий - в режиме запроса);

2) кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами:

- внутридневные, - овернайт, - по фиксированной процентной ставке;

3) кредиты, обеспеченные залогом золота:

- внутридневные, - овернайт, - по фиксированной процентной ставке.

Внутридневными называются кредиты Банка России, предоставляемые кредитной организации путем осуществления платежа с ее банковского счета сверх остатка денежных средств на данном счете (ст. 850 ГК РФ) в пределах установленного лимита кредитования. Предоставляются в течение рабочего дня. Погашаются за счет поступлений на счет банка или переоформляется в конце дня в кредит овернайт.

Кредитом овернайт называется кредит, предоставляемый на один календарный день для завершения коммерческим банком расчетов в конце операционного дня. Предоставляется в сумме не погашенного банком внутридневного кредита. Сумма кредита зачисляется на его счет, и средства по неисполненным платежным документам списываются со счета.

Помимо календарного и рабочего дня в банковской деятельности используется понятие операционного дня.

Операционный день - время в течение дня, которое самостоятельно устанавливается кредитной организацией, включает в себя а) время, в течение которого совершаются банковские операции и другие сделки, б) период документооборота и обработки учетной информации. Зависит от продолжительности работы соответствующих структурных подразделений. Является частью рабочего дня.

Ломбардным называется кредит Банка России, предоставляемый банку по его: а) заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или б) заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе. По этой причине был выше обозначен как кредит, предоставляемый в режиме запроса.

Б. Кредиты в зависимости от валюты договора. Различаются кредиты, предоставляемые:

- в валюте РФ (рубли);

- в иностранной валюте - предоставляются уполномоченными банками в безналичном порядке, погашаются также в безналичном порядке.

В. Кредиты в зависимости от правового статуса клиента. Различаются кредиты, предоставляемые:

- юридическим лицам - только в безналичном порядке;

- физическим лицам - как в наличной, так и в безналичной форме.

Г. Кредиты в зависимости от сроков предоставления денежных средств Различаются кредиты, предоставляемые:

- разовым зачислением / выдачей денежных средств;

- открытием кредитной линии, т.е. с правом заемщика на получение и использование денежных средств в течение обусловленного срока.

Д. Овердрафт.

Овердрафтом называется предоставляемая клиенту возможность "перерасходовать" денежные средства на счете в случае, если их недостаточно для выполнения операции по счету. Кредит этого вида предоставляется на заранее оговоренных условиях автоматически. В соглашении банка и клиента по поводу овердрафта указываются: а) его максимальная сумма, б) условия кредитования, в) порядок погашения, г) процент за кредит.

Е. Кредит на синдицированной (консорциальной) основе.

Вид кредита, предоставляемого группой (синдикатом) банков. Практикуется для привлечения значительных денежных сумм экономическими субъектами для предпринимательской деятельности.

Ж. Ипотечный кредит.

Ипотека может быть установлена в обеспечение самых разнообразных обязательств, в том числе по кредитному договору. В ипотечных правоотношениях кредитор становится залогодержателем, обретая право получить удовлетворение своих денежных требований к заемщику по кредитному обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества заемщика. Залогодателем может быть заемщик или третье лицо. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

3. Целевой кредит (в ряде случаев с государственной поддержкой). Данная разновидность кредита состоит из подвидов:

- образовательный кредит;

- кредит на развитие сельского хозяйства;

- кредитование малых форм хозяйствования;

- ипотечный жилищный кредит;

- другие, выделяемые в соответствии с федеральными нормативными правовыми актами.

Кроме того, кредитные организации делят предоставляемые кредиты на виды в маркетинговых целях - для привлечения внимания клиентов, активно используя названия этих "продуктов" в рекламе: "автокредит", "потребительский кредит", "ипотечный кредит", "корпоративный кредит" и т.д. Тем не менее у каждого из перечисленных кредитов есть свои юридические особенности: в потребительском кредитовании, например, прежде всего учитывается распространение на него законодательства о защите прав потребителей.



Глава 2. Механизм практического функционирования института банковского кредитования в современных условиях

2.1 Форма, порядок заключения и содержание кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

Кредитный договор имеет очевидное сходство с договором займа, поскольку опосредует один и тот же экономический интерес - временное использование чужого капитала при недостаточности собственного. Этим обусловлено применение к кредитному договору "по умолчанию" правил ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено нормами § 2 гл. 42 ГК или не вытекает из существа кредитного договора.

Вместе с тем в отличие от договора займа кредитный договор - консенсуальный и двусторонне обязывающий. Однако в практике арбитражных судов главенствует подход, в соответствии с которым понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается. Необоснованный отказ выдать кредит может повлечь лишь обязанность кредитора по возмещению убытков. Однако у кредитора есть возможность правомерно отказать в выдаче кредита, если обстоятельства свидетельствуют о будущей неисправности заемщика (например, есть публикация о намерении заемщика обратиться с заявлением о своей несостоятельности). В свою очередь заемщик наделен правом передумать иотказаться от получения кредита даже после заключения договора (п. 2 ст. 821 ГК). Для этого необходимо лишь заранее уведомить кредитора. Как видно, принудить заемщика к получению кредита (как и займа), т.е. к исполнению договора, нельзя. Такое нехарактерное для подавляющего числа обязательств положение сторон (есть обязанность исполнить, но нет обязанности принять исполнение) оправдывает указанный подход арбитражных судов.

Кредитный договор не является публичным (ст. 426 ГК), поскольку личность конкретного должника и его кредитоспособность небезразличны для кредитора.

Кредитор обычно является сильной стороной при заключении кредитного договора, что дает ему возможность диктовать условия (неравенство переговорных возможностей). Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком проект соглашения, кредитный договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК).

Форма договора - это внешнее выражение взаимного волеизъявления сторон, поэтому, определяя форму, необходимую для различных видов договоров, законодатель, по сути, выражает степень своего доверия к уровню компетентности, самостоятельности сторон договора, пониманию ими своих целей и возможных рисков при заключении и исполнении договора.

В российском праве требования к процедуре предоставления кредита и к форме кредитного договора достаточно жесткие и детальные. Так, в Положении о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утверждено Банком России 31 августа 1998 г. N 54-П) в п. 2.3 подробно описаны процедуры предоставления денежных средств клиенту, виды заполняемых при этом документов и требования к их оформлению. В Методических рекомендациях к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 г. N 54-П (утв. Банком России 5 октября 1998 г. N 273-Т) содержится указание на то, что документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств. "Приведенные правила делают невозможной ситуацию, при которой были бы соблюдены все формальности вплоть до получения расписки клиента-заемщика на расчетном документе при получении кредита в наличном порядке без действительного предоставления кредита". Действительно, детализация требований к договорной документации позволяет судам выявить, а был ли спорный кредитный договор заключен вообще либо стороны спора ведут речь о разных договорах.

Защиту публичных интересов государства обеспечивают также требования, установленные законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: требования об идентификации клиента, его представителя и выгодоприобретателя, заполнении соответствующих анкет и иных необходимых документов при приеме заявителей, выдаче кредита и в дальнейшем при исполнении кредитного договора.