Правовое регулирование банковских операций в РФ

При выдаче кредита заключается кредитный договор. В соответствии с ГК РФ (п.1. ст.819) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора, отсутствие которой делает договор ничтожным.

Договор банковского кредита имеет некоторые существенные отличия по сравнению с договором займа. Так, договор кредита является консенсуальным, то есть права и обязанности по нему возникают с момента достижения соглашения, а не с момента предоставления денег. Это повышает степень планируемости и предсказуемости предпринимательской деятельности, поскольку предприниматель, подписав с банком соответствующий договор, вправе требовать предоставления надлежащих денежных средств.

Тем не менее, с. 821 ГК РФ дает банку право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредита полностью или частично при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Одним из таких оснований может являться неплатежеспособность заемщика, а также предоставление им недостоверной информации.

Важное значение имеет установление правового механизма возврата кредитов. Это связано с тем, что банк, выдавая кредит, рискует не только своими средствами, но и привлеченными средствами, то есть средствами вкладчиков.

Ст.33 Закона о банках и банковской деятельности посвящена способам обеспечения возврата кредитов. В соответствии с данной статьей, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с Законом о Центральном Банке РФ (ст.61), Банк России в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать им обязательные нормативы, в том числе максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного кредитора.

При этом максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, являющихся по отношению друг к другу зависимыми или основными и дочерними, устанавливается в процентах от собственных средств кредитной организации.

При определении размера риска, в соответствии с законом, учитываются вся сумма кредитов кредитной организации данному заемщику или группе связанных заемщиков, а также гарантии и поручительства, предоставленные кредитной организацией заемщику или группе связанных заемщиков.

В соответствии со ст.64 Закона о Центральном Банке максимальный размер крупных кредитных рисков устанавливается как процентное соотношение совокупной величины крупных рисков и собственных средств кредитной организации.

Крупным кредитным риском считается объем кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5-процентов собственных средств кредитной организации.

Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 25 процентов собственных средств кредитной организации.

Статья 65 Закона говорит, что максимальный размер риска на одного кредитора кредитной организации устанавливается как процентное соотношение величины вклада или полученного кредита, полученных гарантий и поручительств, остатков по счетам одного или связанных между собой кредиторов и собственных средств кредитной организации.

Выдача кредитов за счет привлеченных средств является исключительной прерогативой кредитных организаций, осуществляемой на основании лицензии Центрального банка. Из этого следует, что юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, не вправе осуществлять кредитование за счет привлеченных средств.

В этой связи необходимо отличать банковское кредитование от коммерческого кредитования. Банковское кредитование находится в сфере преимущественно публично-правовых отношений, в то время, как коммерческое кредитование составляет предмет регулирования частно-правовых отношений. Банковское кредитование является систематически осуществляемой и возмездной деятельностью. Этих признаков может не иметь коммерческое кредитование.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банковское кредитование осуществляется путем передачи денежных средств. Обычно такая передача осуществляется в безналичной форме, но в некоторых случаях возможно и предоставление кредита наличными.

Основой для предоставления банковского кредита является кредитный договор, который заключается с соблюдением определенных требований в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется уплатить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Статья 821 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В свою очередь, заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного законом срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Кредитный договор является возмездным и взаимно обязывающим.

Возмездность банковского кредитования означает уплату процентов за пользование денежными средствами. При этом выделяются два вида процентов - проценты за пользование кредитом и штрафные проценты, взимаемые в случае несвоевременного возврата кредита и представляющие собой вид неустойки.

В соответствии со ст.34 ГК РФ, кредит должен быть возвращен. Кредитная организация может предпринять все предусмотренные законодательством меры по возврату кредита. В частности, она вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не возвращающих кредит в установленные сроки и тем самым не выполняющие взятые на себя обязательства.

В связи с тем, что всегда возможны потери выданных кредитов, законодательство предусматривает создание резервов по выданным кредитам. Требования к такому резервированию средств сформулированы в письме Банка России «О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам». См.: Олейник О.М. Правовое регулирование банковского кредитования. // Закон, 2004, №2. В соответствии с данным документом, в основе оценки выданных ссуд и классификации кредитных рисков лежат такие факторы, как наличие обеспечения и число дней просрочки возврата ссуды. В соответствии с данными критериями, все ссуды делятся на обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные. Кроме того, ссуды делятся на стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные и безнадежные.

Коммерческие банки в обязательном порядке формируют резервы на случай возможных потерь по ссудам в размере от 2 до 100% в зависимости от категории выданной ссуды.

Возможные потери в процессе банковского кредитования позволяют поставить вопрос о необходимости обеспечения обязательств по возврату кредитов. В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, задатком, поручительством, банковской гарантией, удержанием имущества должника и иными способами, предусмотренными законом или договором. Также на практике используются различные схемы, связанные со страхованием выданных кредитов.

Все эти способы обеспечения обязательств используются при проведении банковских операций, связанных с предоставлением кредитов.

Таким образом, существующее на данный момент правовое регулирование банковского кредитования не способствует развитию долгосрочного кредитования, что негативно отражается на развитии промышленности, а также в сфере ипотеки. Только стимулирование долгосрочного кредитования будет способствовать успешному развитию производственной сферы и помогать решать жилищные проблемы населения.

2.3. Операции с ценными бумагами и валютные операции банков

Значительное место среди банковских операций занимают операции с ценными бумагами, так как ценные бумаги являются в современных условиях важным финансовым инструментом.

Ценной бумагой, в соответствии с Гражданским кодексом РФ (п.1 ст.142) является документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. С передачей ценной бумаги переходят все удостоверяемые ею права в совокупности.

К ценным бумагам в отечественном законодательстве относятся: государственная облигация, облигация, вексель, чек, депозитный и сберегательный сертификаты, банковская сберегательная книжка на предъявителя, коносамент, акция, приватизационные ценные бумаги и другие документы, которые законами о ценных бумагах или в установленном ими порядке отнесены к числу ценных бумаг (ст.143 ГК РФ).

Ценные бумаги делятся на именные, ордерные и на предъявителя. Особенностью ценных бумаг является необходимость соблюдения установленной формы и наличие обязательных реквизитов.

В соответствии со ст. 6 Закона о банках и банковской деятельности, в соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг, осуществляемая кредитной организацией, производится в соответствии с правилами, которые устанавливает для профессиональных участников рынка ценных бумаг Федеральный закон «О рынке ценных бумаг».

Банки могут выступать на рынке ценных бумаг в качестве брокеров и дилеров.

В соответствии с Федеральным законом «О рынке ценных бумаг», брокерской деятельностью признается совершение гражданско- правовых сделок с ценными бумагами в качестве поверенного или комиссионера, действующего на основании договора поручения или комиссии, а также доверенности на совершение таких сделок при отсутствии указаний на полномочия поверенного или комиссионера в договоре (ст.3).

Дилерской деятельностью признается совершение сделок купли - продажи ценных бумаг от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки и (или) продажи определенных ценных бумаг с обязательством покупки и (или) продажи этих ценных бумаг по объявленным лицом, осуществляющим такую деятельность, ценам.

Важное место среди банковских операций занимает деятельность по доверительному управлению ценными бумагами.

Под деятельностью по управлению ценными бумагами признается осуществление юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем от своего имени за вознаграждение в течение определенного срока доверительного управления переданными ему во владение и принадлежащими другому лицу в интересах этого лица или указанных этим лицом третьих лиц:

1) ценными бумагами;

2) денежными средствами, предназначенными для инвестирования в ценные бумаги;

3) денежными средствами и ценными бумагами, получаемыми в процессе управления ценными бумагами.

Также банки могут заниматься клиринговой деятельностью.

Клиринговая деятельность - это деятельность по определению взаимных обязательств (сбор, сверка, корректировка информации по сделкам с ценными бумагами и подготовка бухгалтерских документов по ним) и их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним (ст.6 Закона о рынке ценных бумаг).

Банковские операции с ценными бумагами имеют определенную специфику, связанную с несовершенством законодательства о ценных бумагах. Как отмечается в работе американских авторов, «Негибкое определение ценной бумаги естественно приводит к более жесткому режиму регулирования рынка ценных бумаг, что, в свою очередь, практически не оставляет свободы для судов и государственных органов при применении зконодательства к новым формам ценных бумаг, требующим единообразного подхода.» Батлер У., Гаши-Батлер М. Корпорации и ценные бумаги по праву России и США. М., 2001, с.70.

В условиях рыночной экономики важное значение имеет и правовое регулирование валютных операций банков. Особенности такого регулирования во многом определяются рядом понятий: валюта, иностранная валюта и валютные ценности.

В соответствии с Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле», понятие валюта Российской Федерации означает:

а) находящиеся в обращении, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену рубли в виде банковских билетов (банкнот) Центрального банка Российской Федерации и монеты;

б) средства в рублях на счетах в банках и иных кредитных учреждениях в Российской Федерации;

в) средства в рублях на счетах в банках и иных кредитных учреждениях за пределами Российской Федерации на основании соглашения, заключаемого Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации с соответствующими органами иностранного государства об использовании на территории данного государства валюты Российской Федерации в качестве законного платежного средства.

Под иностранной валютой понимаются:

а) денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством в соответствующем иностранном государстве или группе государств, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену денежные знаки;

б) средства на счетах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.

Понятие «валютные ценности» включает в себя следующие элементы:

а) иностранная валюта;

б) ценные бумаги, номинированные в иностранной валюте, - платежные документы (чеки, векселя и другие платежные документы), эмиссионные ценные бумаги (включая акции, облигации), ценные бумаги, производные от эмиссионных ценных бумаг (включая депозитарные расписки), опционы, дающие право на приобретение ценных бумаг, и долговые обязательства, выраженные в иностранной валюте;

в) драгоценные металлы - золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий) в любом виде и состоянии, за исключением ювелирных и других бытовых изделий, а также лома таких изделий;

г) природные драгоценные камни - алмазы, рубины, изумруды, сапфиры и александриты в сыром и обработанном виде, а также жемчуг, за исключением ювелирных и других бытовых изделий из этих камней и лома таких изделий.

В соответствии с п.7 ст. 1 Закона о валютном регулировании и валютном контроле, понятие «валютные операции» включает в себя:

а) операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе операции, связанные с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

б) ввоз и пересылка в Российскую Федерацию, а также вывоз и пересылка из Российской Федерации валютных ценностей;

в) осуществление международных денежных переводов;

г) расчеты между резидентами и нерезидентами в валюте Российской Федерации.

Операции с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте подразделяются на текущие валютные операции и валютные операции, связанные с движением капитала.

К текущим валютным операциям законодательство относит:

а) переводы в Российскую Федерацию и из Российской Федерации иностранной валюты для осуществления расчетов без отсрочки платежа по экспорту и импорту товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), а также для осуществления расчетов, связанных с кредитованием экспортно- импортных операций на срок не более 90 дней;

б) получение и предоставление финансовых кредитов на срок не более 180 дней;

в) переводы в Российскую Федерацию и из Российской Федерации процентов, дивидендов и иных доходов по вкладам, инвестициям, кредитам и прочим операциям, связанным с движением капитала;

г) переводы неторгового характера в Российскую Федерацию и из Российской Федерации.

Понятие "валютные операции, связанные с движением капитала" включает в себя:

а) прямые инвестиции, то есть вложения в уставный капитал предприятия с целью извлечения дохода и получения прав на участие в управлении предприятием;

б) портфельные инвестиции, то есть приобретение ценных бумаг;

в) переводы в оплату права собственности на здания, сооружения и иное имущество, включая землю и ее недра, относимое по законодательству страны его местонахождения к недвижимому имуществу, а также иных прав на недвижимость;

г) предоставление и получение отсрочки платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности);

д) предоставление и получение финансовых кредитов на срок более 180 дней;

е) все иные валютные операции, не являющиеся текущими валютными операциями.

Важность валютных операция для экономики страны обуславливает необходимость эффективного механизма валютного регулирования. Такое регулирование заключается, как правило, в установлении механизма валютных ограничений и валютном контроле. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М,, 1999, с.369.

Валютное регулирование можно рассматривать как комплекс мер, направленных на установление определенного порядка проведения операций с валютой. Оно предполагает, в первую очередь, установление правил банковского обслуживания клиентов по поводу валюты.

К числу объектов валютного регулирования относится, в первую очередь, иностранная валюта. В Российскую Федерацию иностранная валюта попадает путем официального ввоза. Правом на ввоз иностранной валюты обладают только уполномоченные банки, имеющие генеральные валютные лицензии, а также физические лица.

Ценные бумаги в иностранной валюте - это платежные документы, фондовые ценности, и т.д., выраженные в иностранной валюте. Это могут быть чеки, векселя, аккредитивы, платежные поручения, акции, облигации и т.д. Ввоз ценных бумаг на территорию РФ осуществляется также уполномоченными банками.

Основным органом валютного регулирования в РФ является Центральный банк.

Центральный банк, в соответствии с Законом о валютном регулировании и валютном контроле (ст. 9),

а) определяет сферу и порядок обращения в Российской Федерации иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте;

б) издает нормативные акты, обязательные к исполнению в Российской Федерации резидентами и нерезидентами;

в) проводит все виды валютных операций;

г) устанавливает правила проведения резидентами и нерезидентами в Российской Федерации операций с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте, а также правила проведения нерезидентами в Российской Федерации операций с валютой Российской Федерации и ценными бумагами в валюте Российской Федерации;

д) устанавливает порядок обязательного перевода, ввоза и пересылки в Российскую Федерацию иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте, принадлежащих резидентам, а также случаи и условия открытия резидентами счетов в иностранной валюте в банках за пределами Российской Федерации;

е) устанавливает общие правила выдачи лицензий банкам и иным кредитным учреждениям на осуществление валютных операций и выдает такие лицензии;

ж) устанавливает единые формы учета, отчетности, документации и статистики валютных операций, в том числе уполномоченными банками, а также порядок и сроки их представления;

з) готовит и публикует статистику валютных операций Российской Федерации по принятым международным стандартам;

и) выполняет другие функции, предусмотренные законодательством.

Таким образом, Центральный банк РФ является основным органом валютного регулирования и валютного контроля. Банковские операции с валютой производятся по правилам, устанавливаемым Банком России, с учетом требований, изложенных в издаваемых им нормативных документах.

Подводя итог, можно отметить, что операции с ценными бумагами и валютными ценностями относятся к числу тех операций, которые направлены на реализацию основных функций кредитных организаций. Важность данных операций для экономики страны определяет их достаточно жесткое правовое регулирование, в том числе существование специальных законов.

Среди значительного количества банковских операций, предусмотренных действующим законодательством, можно выделить несколько традиционных, исторически сложившихся и в то же время наиболее типичных для деятельности кредитных учреждений.

Одной из таких операций является прием вкладов. В большинстве развитых стран прием банковских вкладов подвергается достаточно жесткой регламентации, поскольку данная операция затрагивает интересы большого количества вкладчиков и в случае банковского краха невыплата вкладов может подорвать доверие ко всей банковской системе страны и привести к глубокому кризису в экономике. Также важное значение для развития экономики страны имеет банковское кредитование, которое должно помогать развитию производства, других общественно важных сфер экономики.

Заключение

Правовое регулирование банковских операций в современных условиях имеет большое значение для совершенствования банковской деятельности, создания стабильной и эффективной банковской системы в Российской Федерации, которая, в свою очередь, наряду с развитием производства приведет к стабилизации всей финансовой и экономической системы страны.

Банковские операции - это сделки, постоянно осуществляемые кредитными организациями на основе специальных лицензий и по специальным правилам. Банковские операции являются практической реализацией функций банков, которые имеют экономическую природу. Перечень банковских операций установлен федеральным законодательством.

Законодательство предполагает обязательное лицензирование банковских операций и устанавливает ответственность вплоть до уголовной за их осуществления без соответствующей лицензии. Лицензированием банковских операций занимается, в соответствии с законодательством, Центральный банк РФ.

Среди значительного количества банковских операций, предусмотренных действующим законодательством, можно выделить несколько традиционных, исторически сложившихся и в то же время наиболее типичных для деятельности кредитных учреждений.

Одной из таких операций является прием вкладов. В большинстве развитых стран прием банковских вкладов подвергается достаточно жесткой регламентации, поскольку данная операция затрагивает интересы большого количества вкладчиков и в случае банковского краха невыплата вкладов может подорвать доверие ко всей банковской системе страны и привести к глубокому кризису в экономике. В США, например, широко применяется страхование банковских вкладов. В России закон о страховании банковских вкладов принят, но на практике эффективный механизм страхования вкладов в настоящее время пока еще не создан. Остается надеяться, что реализация принятого закона будет эффективной. В этом случае следует ожидать роста вкладов населения в банки в результате повышения надежности банковской системы, что должно позитивно сказаться на развитии экономики страны.

Банковское кредитование является не только крайне выгодной для банков операцией, но и составляет основу банковского бизнеса. В связи с этим, банковское кредитование рассматривается законодательством как главная функция и один из квалифицирующих признаков банка. В связи с этим, Центральный банк предполагает обязательное резервирование средств коммерческими банками в зависимости от размера выданного кредита и степени риска его невозвращения.

В современной ситуации преобладает краткосрочное кредитование под достаточно высокие проценты. В перспективе банковское законодательство должно ориентировать кредитные организации на активное развитие долгосрочного кредитования промышленности, что будет способствовать ее модернизации, а также на становление системы ипотечного кредитования для решения жилищных проблем населения страны.

Значительное место среди банковских операций занимают операции с ценными бумагами: акциями, облигациями, векселями, депозитными сертификатами и т.д., так как ценные бумаги являются в современных условиях важным финансовым инструментом. В этом случае к банкам применяются те же правила, что и к другим профессиональным участникам рынка ценных бумаг.

Кредитные организации имеют право осуществлять операции и с валютой и валютными ценностями, в том числе драгоценными металлами и драгоценными камнями. Правила проведения таких операций также устанавливаются специальным законодательством.

Таким образом, законодательство Российской Федерации предусматривает возможность осуществления достаточно большого количества банковских операций, которые производятся на основе специальных лицензий и осуществляются по специальным правилам. Вместе с тем, соответствующее правовое регулирование не свободно от пробелов и недостатков, которые проявляются как в законодательстве, так и в практике его применения.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации. М., 1993.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1.//Собрание законодательства РФ (Далее - СЗ РФ), 1994. №32, ст.3301.

3. Гражданский кодекс РФ. Часть 2.//Российская газета, 1996, 6,7,8 февраля.

4. Уголовный кодекс РФ.//СЗ РФ, 1996, №25, ст.2954.

5. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (С изменениями и дополнениями от 10 января 2003г.).

6. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.96 г. № 17-ФЗ. (С изменениями и дополнениями от 19 июня 2001 г.)//Собрание законодательства РФ, 1996, №6.

7. Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ.

8. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле».//Российская газета, 1992, 4 ноября.

9. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003г. №117-ФЗ.

10. Постановление Конституционного Суда РФ от 3 июля 2001г. №10-П //Собрание законодательства РФ. 2001. №29. Ст.3058.

11. Аркадов Г.С. Страхование вкладов: правовые проблемы// Актуальные проблемы банковского права. М., 2004.

12. Батлер У., Гаши-Батлер М. Корпорации и ценные бумаги по праву России и США. М., 2001.

13. Банковское право. Особенная часть. Часть 1./Под ред. Г.А. Тосуняна. - М., 2001.

14. Банковское право. Особенная часть. Часть 2.,Под ред. Г.А. Тосуняна. - М., 2002.

15. Войкин Д. К вопросу о правовой природе валютного регулирования и валютного контроля.//Право и жизнь, 2002, №42.

16. Гейвандов Я.А. Центральный Банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М., 1997.

17. Голубев С. Центральный банк как орган надзора за банковской деятельностью в России. //Право и жизнь, 2002, №27.

18. Он же. Санкции, применяемые Центральным банком РФ за нарушение банковского законодательства.// Право и жизнь, 2002, №27.

19. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: понятие, предмет, система.//Государство и право, 2000, №2, с.77.

20. Ефимова Л.Г. Банковские операции: проблемы теории и практики.//Бизнес и банки, 1994, №9.

21. Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное пособие. М., 1994.

22. Олейник О.М. Банковский счет: законодательство и практика.//Закон, 2003, №1.

23. Она же. Правовое регулирование банковского кредитования//Закон, 2004, №2.

24. Она же. Основы банковского права. Курс лекций. М.: Юрист, 1999.

25. Она же. О назначении и сущности кредитного договора.//Бизнес и банки, 1996, №48.

26. Она же. Теоретические основы банковского права (гражданско-правовые и хозяйственно-правовые аспекты). Автореф. дисс... доктора юрид. наук. М.: МГЮА, 1998.

27. Пашенцев Д.А. Банковское право США. М., 1999.

28. Пашенцев Д.А. Основные понятия банковского права: Учебно-методическое пособие. М., 2001.

29. Правовое регулирование банковской деятельности./Под ред. проф. Е.А. Суханова. М., 1997.

30. Сапрыкин Д. Сущность банка с позиций его исторического развития.//Право и жизнь, 2000, №25.

31. Тосунян Г., Викулин А., Экмалян А. Банковское право. Общая часть. М.: Юрист, 1999.

32. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций. М.: Дело, 2002.