Договор потребительского кредита
Понятие договора потребительского кредита и его отличительные признаки. Основные права и обязанности кредитной организации. Особенности заключения кредитного договора с участием потребителя. Перспективы развития потребительского кредитования в России.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 03.07.2012 |
| Размер файла | 174,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Таким образом, на настоящий момент позиция Банка России, подкрепленная решением Верховного Суда РФ, в принципе исключает возможность получения кредита потенциальным заемщиком-потребителем, минуя банковский счет последнего, путем направления кредита третьим лицам.
С момента предоставления заемщику-потребителю денежных средств у кредитора помимо права на возврат кредита и уплаты причитающихся процентов появляются и иные права, вытекающие из договора потребительского кредита.
В связи с тем что договор потребительского кредита изначально предполагается в качестве целевого, на него распространяются правила ст. 814 ГК РФ о целевом займе. В частности, кредитор имеет право контроля за целевым использованием предоставленных заемщику-потребителю денежных средств. В случае невыполнения последним условия договора о целевом использовании суммы потребительского кредита кредитор вправе потребовать от заемщика-потребителя досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов.
Кредитор вправе уступить свое право требования возврата кредита и уплаты процентов другой кредитной организации, имеющей соответствующую лицензию.
Помимо обязанностей, вытекающих из договора потребительского кредита, кредитор также обременен иными публично-правовыми обязанностями, непосредственно связанными с заключением кредитных договоров, а именно:
1) в соответствии с п. 3 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, указанную в Законе, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в реестр бюро кредитных историй;
2) в соответствии со ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитные организации обязаны соблюдать банковскую тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.
1.4 Права и обязанности заемщика
В отличие от кредитора, у заемщика-потребителя до заключения договора потребительского кредита существует лишь одно право - на достоверную информацию о кредиторе и об оказываемых услугах. Данное право корреспондирует с обязанностью кредитора предоставить соответствующую информацию, о которой говорилось ранее.
Следовательно, все основные права и обязанности у заемщика-потребителя возникают с момента заключения договора.
В современной литературе существует определенная дискуссия относительно объема обязанностей заемщика. Так, например, В.В. Витрянский полагает: «В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита. Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора как отдельного вида договора займа, специальные правила о кредитном договоре, содержащиеся в ГК РФ (§ 2 гл. 42), не предусматривают» Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 439..
На данное обстоятельство обращает внимание и Е.А. Суханов: «Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа» Гражданское право: В 2 т. / Отв. ред. Е.А. Суханов. - 2-е изд., перераб. и доп. М., 2004. Т. II, полутом 2. С. 225 (автор § 2 гл. 49 «Кредитный договор» - Е.А. Суханов)..
Иные авторы полагают, что круг обязанностей заемщика значительно шире. В частности, Л.Г. Ефимова среди таковых определяет: «...обязанность принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита». «Указанный перечень обязанностей заемщика, - отмечает Л.Г. Ефимова, - является примерным... Однако условия о возврате полученного кредита и об оплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования он не может считаться заключенным» Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 535-536. .
Вместе с тем отметим, что наличие на стороне заемщика основной обязанности по возврату полученных денежных средств и уплаты процентов на них ни у кого не вызывает сомнения.
Данная обязанность заемщика предусмотрена ст. ст. 819 и 810 ГК РФ, в которых устанавливается, что обязанность по возврату возникает у заемщика в отношении такой же суммы, какая им была получена от кредитора.
Полученные денежные средства возвращаются заемщиком-потребителем по истечении срока, на который он был предоставлен. Срок возврата кредита обычно определяется календарной датой или истечением определенного периода. Но этот срок может быть определен и указанием на событие, которое должно наступить. Например, в случае предоставления кредита на время обучения в вузе (образовательный кредит) начало срока может быть связано с моментом окончания учебы.
Если же в договоре отсутствуют условия о порядке и сроках исполнения заемщиком-потребителем своих обязанностей, указанные условия соответствующего обязательства, вытекающего из договора потребительского кредита, считаются определенными диспозитивными нормами ГК РФ, регулирующими порядок, сроки и место исполнения заемщиком обязательств по договору денежного займа (например, ст. 810 ГК РФ).
Кроме того, в п. 3.1 Положения ЦБ РФ N 54-П устанавливается, что в случаях, когда кредитным договором не определен срок возврата заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.
Однако подобное правило действует до тех пор, пока не будет принят специальный закон о потребительском кредитовании, поскольку, как было доказано нами ранее, срок договора потребительского кредита будет закреплен в качестве существенного условия, а значит, без определения данного условия договор будет считаться незаключенным.
Потребительский кредит считается возвращенным с момента передачи его кредитору или зачисления денежных средств на его банковский счет, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита.
Место нахождения юридического лица определяется в соответствии со ст. 54 ГК РФ местом его государственной регистрации, если в соответствии с законом в учредительных документах юридического лица не установлено иное. Поскольку юридическое лицо обязано хранить свои денежные средства на расчетных счетах в банке, по общему правилу местом исполнения денежного обязательства является место, где находится банк, в котором открыт расчетный счет кредитора.
Значение точного определения места исполнения обязательства заключается в том, что именно с этим понятием тесно связано понятие момента исполнения обязательства, а от этого зависит оценка своевременности его исполнения.
Порядок возврата заемщиком-потребителем банку предоставленного кредита и уплаты процентов на него также установлен Положением ЦБ РФ и представляет собой:
- списание денежных средств с банковского счета заемщика-потребителя;
- перевод денежных средств через органы связи или кредитные организации;
- взнос денег в кассу кредитора;
- удержание из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками данной кредитной организации.
Возврат денежных средств в иностранной валюте может быть осуществлен только в безналичном порядке.
Несмотря на то что договором, как правило, предусматривается определенный способ погашения кредита, заемщик-потребитель вправе исполнить обязательство любым другим способом, поскольку для банка имеет значение лишь своевременное и полное исполнение обязательства.
Отметим, что на данный момент существует распространенная практика погашения кредита через платежных агентов, под которыми следует понимать юридическое лицо или индивидуального предпринимателя, осуществляющих деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент.
Однако в связи с участившимися случаями внесения денежных средств фальшивыми денежными купюрами, а также в связи с соблюдением Федерального закона от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 33 (часть I). - Ст. 3418; 2011. - № 27. - Ст. 3873. был принят Федеральный закон от 03.06.2009г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 23. - Ст. 2758; 2011. - № 27. - Ст. 3873. , который вступил в силу 1 января 2010г.
Из п. 2 ст. 1 данного Закона следует, что его положения не применяются к отношениям, связанным с деятельностью по проведению, в частности, безналичных расчетов, а также расчетов, осуществляемых в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. Следовательно, производить возврат заемщиком денежных средств в счет погашения потребительского кредита через платежных агентов будет невозможно.
Помимо возврата основной денежной суммы заемщик-потребитель также обязан уплатить проценты на нее. С формальной стороны проценты за пользование заемными денежными средствами представляют собой «количественное увеличение имущества в собственности» Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. М., 2003. С. 124. .
В юридической литературе относительно правовой природы процентов за кредит сложилось единообразное мнение, определяющее их как плату за пользование заемными денежными средствами. Так, В.В. Витрянский отмечает: «Проценты... по своей правовой природе являются платой за пользование заемными средствами, которая с экономической точки зрения представляет собой компенсацию заимодавцу утраченной последним возможности... получить прирост, который дало бы ему использование суммы займа в имущественном обороте» Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 200..
Е.А. Павлодский также полагает, что «...проценты, начисленные за период реального пользования заемными средствами, являются платой за использование чужих денежных средств» Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М., 2000. - С. 13. .
Аналогичной позиции придерживается и судебно-арбитражная практика, о чем может свидетельствовать одно из разъяснений, содержащихся в совместном Постановлении Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 Вестник ВАС РФ. - 1998. - № 11., согласно которому при рассмотрении споров, связанных с использованием заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, суды должны учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, которые определены в п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15).
При определении размера процентов по потребительским кредитам следует руководствоваться Постановлением Пленумов ВС и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 Вестник ВАС РФ. - 1996. - № 9., согласно п. 51 которого в отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Банка России по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования). Проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
Среди дополнительных обязанностей заемщика-потребителя, вытекающих из договора потребительского кредита, следует также назвать: обязанность целевого использования кредита и, как следствие, обязанность заемщика обеспечить кредитору возможность осуществлять контроль за целевым использованием денежных средств.
Следует отметить, что право заемщика-потребителя на отказ от получения кредита не может быть осуществлено в любой момент. Возможность его реализации поставлена законом в зависимость от предварительного уведомления кредитора. Уведомление должно быть не только сделано заемщиком, но и получено кредитором в приемлемый срок до выдачи кредита или его перечисления.
Помимо основного права заемщика-потребителя на получение кредита следует также указать и иные права:
- право на отказ от получения потребительского кредита;
- право на досрочный возврат денежных средств.
Действующее законодательство предоставляет право заемщику-потребителю досрочно вернуть кредит и проценты, но только с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
Данное правило исходит из того, что кредитная организация является коммерческим юридическим лицом, следовательно, она рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Кредитор имеет свой интерес в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше, чем наступил срок, предусмотренный договором.
В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ согласие кредитора должно касаться самого возврата, а не условий по его осуществлению.
Сделаем из первой главы следующие краткие выводы.
В действующем законодательстве определение договора потребительского кредита отсутствует.
Договор потребительского кредита является гражданско-правовым договором.
Договор потребительского кредита можно определить как соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Потребительский кредит регулируется нормами Гражданского кодекса РФ, а также законодательством о банковской деятельности.
Кредитный договор, а вместе с ним и договор потребительского кредита необходимо рассматривать в качестве разновидности договора займа.
Можно выделить следующие признаки договора потребительского кредита: договор является двусторонне обязывающим, договор потребительского кредита является каузальной сделкой; данный договор является консенсуальным; он всегда возмездный; полученный кредит должен быть использован исключительно на потребительские цели; стороне заемщика в договоре потребительского кредита может быть только физическое лицо - потребитель.
Типичной и непосредственной целью, основанием (causa) договора потребительского кредита как обязательства в целом является предоставление денежных средств для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, на условиях платности, срочности и возвратности, причем данная цель презюмируется в каждом договоре потребительского кредита.
Основным правом кредитной организации до заключения договора потребительского кредита является право на отказ от предоставления потребительского кредита.
С момента заключения кредитного договора для кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.
У заемщика-потребителя до заключения договора потребительского кредита существует лишь одно право - на достоверную информацию о кредиторе и об оказываемых услугах.
Все основные права и обязанности у заемщика-потребителя возникают с момента заключения договора. Основная обязанность заемщика - вернуть полученные денежные средства и уплатить на них проценты, предусмотренные договором.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2.1 Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2011 году
Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, по последним данным ЦБ РФ, составил на 1 декабря 2010 г. 281,9 млрд. руб. ($9,5 млрд.), что более чем в 2 раза больше (на 107,1%) в долларовом выражении по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. Напомним, что за 11 месяцев 2010 г. объем предоставленных потребительских кредитов вырос в долларовом выражении на 112% по отношению к началу года. Данные темпы роста кредитования частного сектора являются рекордными за последние годы. Напомним, что на конец 2007 г. объем частного кредитования составил 142,2 млрд. руб. ($4,5 млрд.), рост составил 42,4% (Приложение 1) Официальный сайт Банка России. URL://http://www.cbr.ru (дата обращения: 26.12.2011). .
В отношении к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов темпы роста потребительского кредитования в 2009 г. несколько меньше, но, тем не менее, довольно существенны. Так, доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков России выросла до 5,2% на 1 декабря 2011 г., а доля во всем объеме кредитования банковским сектором практически до 10%.
Доля кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, практически не изменилась и составила на конец 2011 г. 82% (81,5% - на конец 2010 г.) Балабанова. И.Т. Банки и банковское дело. СПб.: Питер. 2007. С.33..
Региональная структура потребительского кредитования, как и кредитование реального сектора, характеризуется крайней неравномерностью Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов-н/Д: Феникс, 2010. С.124.. Так, более 80% выданных кредитов приходятся на Центральный округ. Причем из них 97% приходится на Москву. Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладают жители Дальневосточного округа (1,4%) и Южного округа (1,4%) (Приложение 2) По материалам сайта: URL:http://www.kreditov.ru (дата обращения: 26.12.2011)..
По данным ЦБ в 2011 году объём выданных кредитов физ. лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. Хабаровск, ХГАЭиП, 2009. С. 116..
Лидером рейтинга по кредитованию физ. лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим ростом - 192,68%. (Приложение 3) Антон Гаген. Информационное Агентство «Финансовый Юрист» Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредитования в России. URL:/http://www.financial-lawyer.ru/newsbox/kredit/139-363.html (дата обращения: 26.12.2011г.). .
Основной точкой роста рынка кредитования физ. лиц, не считая ипотеки, остаётся автокредитование. По оценкам агентства РБК рейтинг его роста за 2010 год составил около 70%, а объём рынка достиг 578 млрд. руб. При этом, по данным участников рынка около 40-45% всех проданных автомобилей в России было приобретено в кредит.
Лидером по объёму кредитов выданных на покупку автомобиля за 2011 год стал «Сбербанк», он выдал более 58,9 млрд. руб., а его рост составил 1018,43%. Второе место в рейтинге занимает «МДМБанк», объём выданных кредитов которого вырос на 48,97% и достиг 34,0 млрд. руб. На третьем месте с ростом в 82,61% «Юникредит Банк», выдавший 26,4 млрд. руб. (Приложение 4) По материалам сайта: URL:http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php (дата обращения: 26.12.2011)..
Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов // Рынок ценных бумаг. - 2010. - № 20. - С. 44..
Однако у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, но в ближайшем будущем по мере усиления конкуренции в секторе, особенно с активизацией прихода иностранных банков, ставки будут снижаться. Соответственно риски у российских банков будут расти, так как они пока еще не достаточно финансово устойчивы и при существенном невозврате кредитов их стабильное положение может пошатнуться Данилова Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. - 2010. - № 2. - С. 22..
Решить данные проблемы призвана система кредитных бюро. Напомним, что институт кредитных историй (кредитные бюро) создается для более точной оценки потенциальных заемщиков. Эти учреждения ведут картотеку, содержащую информацию о прошлых кредитных операциях заемщиков, основываясь на сведениях, предоставляемых кредитными организациями, а также собственных источниках. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах, получают доступ к этой информации Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. СПб.: Питер, 2007. С. 34.. Таким образом, кредитные организации получают возможность гораздо более точного прогнозирования и составления наименее рисковых кредитных портфелей, а добросовестные заемщики получают доступ к более дешевым кредитным ресурсам за счет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей процедуры оценки связанного с ним риска. Кроме того, стимулируется повышение дисциплины возврата кредитных средств. Таким образом, создание действенного института кредитных историй является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективного развития банковского кредитования в стране.
потребительский кредит договор
2.2 Анализ потребительского кредитования на примере ОАО «МДМ Банк»
В качестве примера реализации на практики банками потребительского кредитования, приведем краткий анализ потребительского кредитования на примере банка ОАО «МДМ Банк».
МДМ Банк - один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования. На территории России МДМБанк представлен в 64 регионах - от Калининграда до Владивостока. МДМБанк входит в группу потребительского кредитования МДМ, начавшую свою деятельность в июне 2004 года через ОАО «МДМ» - дочернюю компанию Societe Generale в России.
Общество с ограниченной ответственностью «МДМБанк» является дочерним банком Rusfinance Societe par Actions Simplifiee (Акционерного общества упрощенного типа «МДМ», сокращенное наименование МДМС.А.С), владеющего 100% долей в уставном капитале Банка. Место нахождения МДМС.А.С. по адресу: 57-59, Авеню де Шату - 92500 Рюэль-Мальмезон, Франция.
Соответственно, МДМС.А.С. в составе своих акционеров имеет Акционерное общество SG Financial Services Holding (СЖ Файнэншл Сервисес Холдинг), владеющее 99,99 % уставного капитала и SG Consumer Finance (СЖ Консьюмер Файненс), владеющее 0,01 % уставного капитала, место нахождения обоих акционеров: 29, бульвар Осман, 75009 Париж, Франция.
Единственным акционером Акционерного общества SG Financial Services Holding (СЖ Файнэншл Сервисес Холдинг) является Сосьете Женераль С.А. (акционерное общество, учрежденное и зарегистрированное по законодательству Франции, юридический адрес: 29, бульвар Осман, 75009 Париж, ФРАНЦИЯ).
МДМБанк - часть группы МДМи стопроцентная дочерняя компания группы Societe Generale - одной из крупнейших финансовых групп в Еврозоне. Societe Generale насчитывает 163 000 сотрудников по всему миру, работающих в трех ключевых бизнес-направлениях:
· Розничные банковские и финансовые услуги
· Управление инвестициями
· Корпоративные и инвестиционные банковские услуги
Группа МДМвходит в состав департамента специализированных финансовых услуг группы Societe Generale, который управляет подразделениями в 46 странах мира с общим кредитным портфелем более 50 млрд. евро.
МДМБанк занимает 2-е место по объему выданных автокредитов по итогам 2009 года.
По итогам деятельности «МДМбанка» за 2009 год:
- Совокупные активы банка составили почти 74982256 тыс. руб;
- Кредитный портфель банка превысил 72364086 тыс. руб;
- Средства частных клиентов, размещенные во вкладах составляет 6919344 тыс. руб.
МДМБанк предоставляет потребительские кредиты на приобретение товаров массового спроса (бытовой техники, мебели, компьютеров, товаров для дома, изделий из меха и т.д.) более чем в 7 000 магазинах по всей России.
Сумма потребительского кредита - от 2 250 до 300 000 руб.
Гибкие сроки кредитования - от 3 месяцев до 2 лет.
Минимальный набор документов.
Специальные тарифные программы для партнеров.
Совместные рекламные кампании с торговыми сетями.
МДМБанк предлагает кредитные карты платежной системы VISA с льготным периодом кредитования. Кредитная карта МДМБанка - это карта международной платежной системы VISA с возобновляемым кредитным лимитом. Это означает, что можно многократно пользоваться кредитом по карте. Каждый раз, когда погашается хотя бы часть кредита, доступный лимит на карте увеличивается на эту сумму, позволяя делать новые покупки.
С помощью карты МДМБанка можно оплачивать в кредит любые товары и услуги в миллионах торговых точек по всему миру, где принимаются карты VISA, а также снимать наличные средства в банкоматах и кассах банков, обслуживающих карты VISA.
Возможно ежемесячно погашать полную сумму задолженности, пользуясь при этом преимуществами льготного периода кредитования, или вносить только обязательный платеж.
МДМБанк предлагает оформить кредитные карты VISA Classic Unembossed:
Карта оформляется на один раз и потом используется многократно. Карта МДМБанка с не ограниченным сроком действия договора.
На операции покупки с помощью карты действует льготный период кредитования - до 50 дней с момента совершения операции;
Гибкие условия погашения - возможно выбрать дату и сумму платежа. Единственное условие со стороны Банка - своевременное погашение обязательного платежа;
Обязательный ежемесячный платеж - всего 6% от суммы основного долга, а также начисленные проценты и комиссии;
Возможно контролировать свои расходы по карте с помощью бесплатного ежемесячного счета-выписки МДМБанка;
Карта МДМБанка дает возможность приобрести то, что необходимо, при этом не придется носить с собой наличные. В случае утери или кражи карты надо только позвонить в службу клентской поддержки МДМБанка, и карта будет заблокирована, а затем перевыпущена с сохранением доступного баланса.
Карта МДМБанка дает возможность принимать участие в призовых акциях, проводимых системой VISA.
Возможно получить кредит наличными от 5000 до 50000 рублей. Сумма выплат фиксируется сразу, не меняясь в течение всего срока погашения кредита. Можно заранее рассчитать ежемесячный платеж с помощью кредитного калькулятора. Упрощенная процедура получения кредита.
Клиент сам выбирает тот срок, который наиболее удобен. Кредит погашается небольшими суммами, размер которых зависит от выбранной суммы. Кредит наличными - это льготные условия для клиентов, имеющих положительную кредитную историю:
- увеличенная сумма второго кредита;
- срок погашения - до 36 месяцев;
-упрощенная процедура получения кредита.
Чтобы получить решение Банка на оформление кредита наличными, не обязательно приезжать в офис. По телефону заполнить небольшую анкету и сразу узнать предварительное решение Банка. Консультант предложит подойти в отделение, сообщит адрес, где можно оформить кредит, и график работы. После подписания необходимых документов и принятия окончательного положительного решения, можно получить кредит наличными - деньги будут переведены на банковский счет в течение 3-5 дней.
Документы для оформления кредита наличными:
Заполненная и подписанная анкета на предоставление кредита наличными.
Необходим паспорт гражданина Российской Федерации. Один из следующих документов на выбор:
- страховое свидетельство государственного пенсионного фонда
- свидетельство ИНН
- водительское удостоверение
- заграничный паспорт
- реквизиты банковского счета Официальный сайт ООО «МДМ Банк». URL:http://www.rusfinancebank.ru (дата обращения: 25.12.2011). .
Текущая отчетность Банка представлена в Таблице 1 Материалы сайта. URL:http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/03/27/31876313 (дата обращения: 25.12.2011)..
Таблица 1 - Текущая отчетность ОАО «МДМ Банк»
Данные на 01.10.2011 года
|
Номер п.п |
Наименование статьи |
Данные на отчетную дату |
Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года |
|
|
I. АКТИВЫ |
||||
|
1. |
Денежные средства |
231810 |
219933 |
|
|
2. |
Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации |
728137 |
3680865 |
|
|
2.1. |
Обязательные резервы |
241353 |
1386186 |
|
|
3. |
Средства в кредитных организациях |
64143 |
214414 |
|
|
4. |
Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток |
0 |
0 |
|
|
5. |
Чистая ссудная задолженность |
72364086 |
69494085 |
|
|
6. |
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи |
0 |
0 |
|
|
6.1. |
Инвестиции в дочерние и зависимые организации |
0 |
0 |
|
|
7. |
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения |
0 |
0 |
|
|
8. |
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы |
441449 |
278555 |
|
|
9. |
Прочие активы |
1152631 |
1471502 |
|
|
10. |
Всего активов |
74982256 |
75359354 |
|
|
II. ПАССИВЫ |
||||
|
11. |
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации |
500000 |
0 |
|
|
12. |
Средства кредитных организаций |
47748435 |
42041964 |
|
|
13. |
Средства клиентов (некредитных организаций) |
6919344 |
7794545 |
|
|
13.1. |
Вклады физических лиц |
1243477 |
1407935 |
|
|
14. |
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток |
0 |
0 |
|
|
15. |
Выпущенные долговые обязательства |
4000400 |
11000400 |
|
|
16. |
Прочие обязательства |
1379543 |
1029120 |
|
|
17. |
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон |
292161 |
157712 |
|
|
18. |
Всего обязательств |
60839883 |
62023741 |
|
|
III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ |
||||
|
19. |
Средства акционеров (участников) |
12016960 |
6016960 |
|
|
20. |
Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников) |
0 |
0 |
|
|
21. |
Эмиссионный доход |
0 |
0 |
|
|
22. |
Резервный фонд |
70979 |
19161 |
|
|
23. |
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи |
0 |
0 |
|
|
24. |
Переоценка основных средств |
63707 |
62154 |
|
|
25. |
Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет |
1439834 |
463289 |
|
|
26. |
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период |
550893 |
774049 |
|
|
27. |
Всего источников собственных средств |
14142373 |
7335613 |
|
|
IV. ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА |
||||
|
28. |
Безотзывные обязательства кредитной организации |
4182115 |
3670712 |
|
|
29. |
Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства |
0 |
0 |
Постоянное увеличение клиентской базы Русбинанс Банка создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного развития Банка, поэтому особое внимание в деятельности данного Банка уделяется работе клиентских служб.
Потребительские кредиты, для получения которых необходимые документы оформляются в торговых организациях
Таблица 2 По материалам сайта. URL: http://www. сredit.ru. - Данные по кредитам Банка
|
Вид кредита |
Срок кредита, мес. |
Сумма кредита, руб. |
Процентная ставка, % годовых |
Размер первоначального взноса, % |
|
|
10-6-0 |
6 |
2250-180000 |
32,40-33,80% |
10,87% |
|
|
10-10-10 |
10 |
2250-180000 |
23,40-23,70% |
10% |
|
|
Престижный лайт |
6-24 |
2250-180000 |
29% |
15 - 50% |
Данные таблицы свидетельствуют, что годовая процентная ставка на конец 2011 года колеблется от 29% до 33,80%. При чем на практике прослеживается следующая закономерность: чем выше годовая ставка, тем больше процент одобряемости данного вида кредита.
За 6 лет работы на рынке потребительского кредитовая годовая процентная ставка несколько раз претерпевала изменения (таблица 3).
Таблица 3 По материалам сайта. URL: http://www.bankir.ru. - Динамика годовой процентной ставки в 2009-2011гг
|
Показатели |
2009 год |
2010 год |
2011 год |
|
|
Годовая процентная ставка по стандартному кредиту, % |
29 |
24 |
33 |
Репутация Банка как надежного партнера напрямую зависит от результатов его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделений Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Подразделения решают две основные задачи:
- расширение клиентской базы Банка;
- обеспечение должного уровня обслуживания (развитие продуктового ряда, поддержание высокого уровня сервиса и т.д.).
Основной формой эффективной коммуникации между Банком и корпоративными клиентами является система персонального сопровождения корпоративных клиентов, или система персонального менеджмента. Основным элементом этой системы является личный менеджер, закрепленный за каждым клиентом. Персональный менеджер представляет интересы клиента перед всеми подразделениями Банка, находясь с ним в постоянном оперативном контакте, и решает текущие финансовые вопросы в интересах и по поручению клиента. Таким образом, в лице персонального менеджера клиент получает личного бизнес-ассистента и советника по Банковским вопросам, 24 часа в сутки и 365 дней в году обеспечивающего максимально эффективное использование клиентом возможностей МДМБанка.
Основные положения кредитной политики банка. В 2011 году МДМ Банк продолжал осуществлять кредитование реального сектора экономики, основываясь на детальной проработке их экономических проектов, анализе финансового состояния заемщика и залоговых инструментов, принимаемых в обеспечение кредита. При этом Банком используются схемы кредитования оптимально сочетающие интересы кредитора и заемщика.
При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.
Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.
Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:
доходы от заработной платы;
доходы от сбережений и ценных бумаг;
другие доходы.
К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.
Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу.
Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:
- справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии;
- книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
- другие документы, подтверждающие доходы клиента.
На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.
Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.
Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.
По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя - осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого:
- определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;
- рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:
МПС
Ккс = ------------- ; Ккс < = 0,24
Д
где МПС - сумма месячного платежа по кредиту;
Д - сумма месячного дохода.
Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента - не более 0,24.
- рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.
МПС + МР
Кдр = --------------------- ; Кдр < = 0,50
Д
где МР - сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.
Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.
При исчислении коэффициентов учитывается, что судебные органы, как правило, выносят решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 % доходов граждан. Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 % оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы.
Принимая во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого работающего члена семьи, будут больше, а расходы - меньше, чем в вышеизложенном расчете. С другой стороны, расходы Заемщика на строительство, покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные.
Для учета вышеизложенного учреждения банка могут использовать принцип семейного кредитования. Для этого - предоставлять кредиты Заемщикам только под Поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять только двух человек - мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство.
При таком подходе один из членов семьи будет являться Заемщиком, а другой - его Поручителем. Оба они будут нести солидарную ответственность за своевременное и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом Поручительства жены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств для Заемщика, так как и без введения элементов семейного кредита поручительства Заемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи.
В этом случае платежеспособность Заемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов Заемщика и его жены (мужа) Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. - 2004. - №1. - С.34..
При предоставлении ссуд индивидуальным Заемщикам, не имеющим семей, сохраняется существующий порядок и Заемщик должен отвечать требованиям банка в части своей платежеспособности (как и его Поручитель). При этом платежеспособность определяется отдельно по Заемщику и его Поручителю.
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
3.1 Перспективы развития потребительского кредитования в России
Тема потребительского кредитования населения одна из актуальных тем в сфере банковского кредитования. Какого аспекта потребления народных товаров и услуг населением не коснись, так или иначе вопрос сведется в плоскость финансирования, желанием приобрести и отсутствием возможности оплатить.
Эта тема актуальна в настоящее время еще и по той причине, что потребительское кредитование не полностью сложившаяся услуга на рынке банковских услуг и Россия, интегрируясь в мировое пространство, все больше внедряет западные формы ведения банковского бизнеса.
В подтверждение тому на XIX съезде Ассоциации российских банков было отмечено, что государство наконец-то увидело результаты потребительского кредитования, «банковские кредиты гражданам... внесли большой вклад в темпы экономического роста страны».
Обратимся к статистике и посмотрим на динамику рынка потребительского кредитования. Растет он не просто высокими темпами, а переживает настоящий бум: за четыре года начиная с января 2008-го объем кредитов физическим лицам в абсолютных размерах увеличился в 12 раз, достигнув в январе 2011-го почти 3 трлн руб., что составляет 9% ВВП, 14% денежных доходов населения и 15% активов банковского сектора.
Данные социологических опросов среди населения свидетельствуют о «взрывном» росте: более трети россиян за последние 2 - 3 года воспользовались потребительскими кредитами. Причем некоторые - не единожды. Если же учитывать и членов их семей, то доля охваченного населения составит уже около 60 - 65%. Так что кредиты населению можно считать одной из наиболее популярных банковских услуг, а рынок потребительского кредитования - самым быстрорастущим.
Рост популярности кредитов на приобретение товаров длительного пользования связан также с ростом уровня жизни населения, возможностью удовлетворить отложенный спрос, ранее требовавший длительного накопления средств. Этому способствует и устойчивая политическая и экономическая ситуация в стране. Иными словами, граждане перешагнули психологический барьер и готовы жить в долг, а не копить. Потребитель при относительно стабильной работе готов к инвестициям через кредит.
С другой стороны рост потребительского кредитования стимулируют кредитные организации. Если до недавнего времени объем вкладов в российских банках превышал объем выданных потребительских кредитов, так как привлеченные денежные средства населения направлялись в корпоративный сектор и на операции с ценными бумагами, то на текущий момент ситуация кардинально меняется.
По данным Сбербанка РФ, на начало 2008 года всего лишь 4% привлеченных из вкладов денег направлялось на кредитование населения, а к 2011 году это соотношение стало составлять 31%, т.е. каждый третий рубль, принесенный гражданами, возвращается ему в виде кредита и это стойкая тенденция. Таким образом, можно сказать, что Россия в этом плане почти сравнялась с уровнем развитых стран (табл. 4).
Таблица 4 - Соотношение вкладов и выданных кредитов
|
№ п.п |
Страна |
Соотношениевкладов и кредитов |
|
|
1 |
США |
100% |
|
|
2 |
Германия |
80% |
|
|
3 |
Япония |
32% |
|
|
4 |
Россия |
31% |
Сложившееся обострение конкуренции между банками на рынке кредитования населения заставляет их применять более гибкую кредитную политику, снижать процентные ставки, сокращать сроки оформления кредита, разрабатывать новые кредитные продукты, развивать кредитование в регионах, где на сегодняшний день потребительский спрос также является высоким.
В сложившейся ситуации можно использовать методы и инструменты предоставления и возврата потребительских кредитов, которые будут аналогичны цивилизованным методам, практикуемым на рынке кредитования населения в развитых странах.
Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.
Исходя из всего выше сказанного, проанализируем тенденции развития потребительского кредитования в 2009 году.
Проблемы, стоящие перед российским рынком потребительского кредитования понятны: отрасли всего несколько лет. Но успехи, которых сумели добиться банки за это время, впечатляют. Российские банки получают огромную выгоду оттого, что им не приходится совершать ошибок, допущенных их западными коллегами за последние десятилетия, так как зарубежный опыт, технологии, а также стандарты и подходы к управлению рисками все больше приживаются в российской банковской системе. По мере того как банки будут становиться более открытыми в плане обмена информацией, бюро кредитных историй будут помогать рынку сдерживать риски и обеспечивать последовательное развитие отрасли.
Таким образом, можно сформулировать вывод, что перспективы развития кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны оно является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров, услуг и недвижимости, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов. «Потребитель и банки» // «ЭЖ-Юрист». - 2008. - № 2. - С. 10-12.
Не смотря, на положительную динамику роста потребительского кредитования, необходимо обратить внимание на ряд, сложившихся проблем в этой сфере деятельности, это:
1. неурегулированное законодательство Российской Федерации в сфере потребительского кредитования; 2. зависимость данного сектора рынка от мировой экономики; 3. мошенничество в сфере потребительского кредитования; 4. финансовая и правовая безграмотность населения; 5. не своевременное погашение кредитов; 6. кадровый голод коммерческих банков; 7. шаткость политического и экономического климата в стране; 8. отсутствие налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках; 9. стоимость краткосрочного кредита выше стоимости долгосрочного кредита; 10. перекредитование (с валюты на рубли); 11. в целях выживания банков - сокращение объемов, сроков и сфер кредитования; 12. рост процентной ставки; 13. обеспечение кредита.
Так россияне живут одним днем, не планируя далеко вперед. Большинство не уверено в своих доходах даже на год вперед. Так, по данным исследования НАФИ, проведенного в апреле 2011 года, горизонт планирования личного бюджета у российских граждан крайне мал: от месяца до полугода. В то же время средний срок потребительского кредита - год -два. В течение этого времени возможны изменения в личной финансовой ситуации: могут появиться дополнительные расходы, связанные с положительными (свадьба, рождение ребенка и т.д.) или отрицательными (болезнь, потеря работы, развод) событиями. Поэтому, прежде чем взять кредит, гражданам необходимо распланировать свой бюджет с учетом ежемесячных выплат в счет погашения долга.
Правовая неграмотность населения создает проблемы кредитования. Зачастую проблемы создают сами кредиторы, пользующиеся неграмотностью населения. Часто клиентам, взявшим кредит в банке, приходится платить процентную ставку намного выше той, что установлена в договоре на кредитование. К стоимости процентов приплюсовывается стоимость дополнительных услуг, не прописанных в договоре (за открытие ссудного счета, за страхование кредитования, за оценку платежеспособности).
Сложившаяся на сегодняшний день скорость выдачи кредитов, в связи с их востребованием, не позволяет проверить клиента на платежеспособность. Да и сами люди настолько сильно торопятся стать обладателями автомобиля или холодильника, что нередко берут непосильные для себя кредиты. Финансовая неграмотность россиян и бум потребительских кредитов привели к тому, что население задолжало банкам. Зная об этом, финансовые институты повышают уровень процентной ставки. При высоких ставках, перекрывающих процент не возвратов, многие финансовые организации могут позволить себе иметь в портфеле некоторый объем проблемных кредитов.
Статистика ЦБ РФ не дает полной картины, поскольку банки в меру возможностей занижают в своей отчетности эти данные (иначе им придется увеличивать объемы резервов на возможные потери). Поэтому эксперты полагают, что реальные цифры здесь в два - три раза превышают официальные показатели. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. - 2007. - № 3. - С. 29.
Расширяя круг заемщиков, сокращая сроки принятия решений о предоставлении кредита, финансовые институты увеличивают риски своих кредитных портфелей не возврата кредитов. Зная об этом, финансовые институты повышают уровень процентной ставки. При высоких ставках, перекрывающих процент не возвратов, многие финансовые организации могут позволить себе иметь в портфеле некоторый объем «проблемных» кредитов. В результате на российском рынке сложилась парадоксальная ситуация, когда короткие кредиты стоят в 2-2,5 раза дороже, чем долгосрочные. Подобная ситуация совершенно не характерна для зарубежных кредитных рынков и отражает значительные диспропорции в развитии рынка потребительского кредитования.
Финансовые институты отмечают, что «говорить о принципиальной невозможности банковского кризиса в России в более отдаленной перспективе было бы неправильно, так как не могут быть исключены форс - мажорные обстоятельства. Это может быть, например резкое изменение курсов валют, которое негативно отразится на способности части заемщиков обслуживать кредиты. Кризис может случиться при ухудшении экономической ситуации в стране. Анализ зарубежной практики показывает, что существует прямая зависимость между положением в экономике и объемом неплатежей.
Представители финансовых организаций, регулирующих органов утверждают, что предотвратить кризисную ситуацию может внедрение системы кредитных бюро и распространение современных методик работы с должниками, скоринговых программ, увеличивающих резерв надежности банков Алексеев А.А. Указ. соч. С. 7.
Подобные документы
Понятие договора потребительского кредита и его отличительные признаки. Особенности заключения кредитного договора с участием потребителя. Права и обязанности заемщика. Правовые последствия нарушения обязанностей кредитной организацией и заемщика.
дипломная работа [88,2 K], добавлен 03.07.2012Понятие кредитного договора и его функции. Правовое регулирование кредитных отношений. Содержание, исполнение и прекращение кредитного договора. Правовой режим прав требования по кредитному договору. Особенности товарного, потребительского кредита.
дипломная работа [85,7 K], добавлен 16.11.2010Форма договора займа, его существенные условия, заключение и расторжение. Права, обязанности сторон и ответственность заемщика по договору займа. Понятие кредитного договора и предоставление кредита. Особенности товарного и коммерческого кредита.
курсовая работа [67,3 K], добавлен 01.11.2014Основные подходы к понятию и правовой природе кредитного договора, существующие в законодательстве и юридической науке. Анализ ответственности за нарушение условий кредитного договора. Специфика потребительского кредитования в Российской Федерации.
дипломная работа [70,6 K], добавлен 27.07.2015Понятие и виды договора займа и кредитного договора, их соотношение. Права, обязанности и ответственность сторон кредитного договора. Контроль кредитора, условия и порядок безакцептного списания. Способы обеспечения кредита и разрешение споров сторон.
дипломная работа [103,4 K], добавлен 24.02.2011Понятие кредитного договора и его правовое регулирование. Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого договора. Содержание, форма и порядок заключения кредитного договора. Основные виды кредитного договора: коммерческий и товарный кредит.
курсовая работа [35,5 K], добавлен 15.11.2009Нормативно-правовые источники, регламентирующие деятельность кредитных организаций и банков, позволяющие производить оформление договора потребительского кредитования в РФ. Проблемы взыскания просроченной задолженности по потребительским кредитам.
дипломная работа [58,9 K], добавлен 13.08.2017Содержание и признаки договора кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике. Существенные условия, отдельные элементы договора кредита и его видов. Ответственность сторон и условия прекращение кредитного договора.
курсовая работа [1,3 M], добавлен 22.01.2011Понятие и юридическая характеристика кредитного договора. Правовое регулирование отношений в кредитной сфере. Содержание, субъектный состав, порядок заключения и расторжения кредитного договора. Характеристика, права, обязанности и ответственность сторон.
курсовая работа [46,5 K], добавлен 27.03.2013Понятие и назначение договора займа, его форма и содержание, требования к оформлению в практике гражданского делового оборота. Сущность и порядок заключения кредитного договора, разновидности и правовые основы обеспечения законности получения кредита.
курсовая работа [70,1 K], добавлен 18.04.2010
