Необходимо отметить еще одну проблему - это мошенничество в сфере потребительского кредитования. Схема мошенничества включает в себя оформление кредита на покупку товара без намерения возврата денежных средств, получение товара и его продажу (обычно по заниженной цене) с целью извлечь наличные денежные средства Супрунова Е.Б. Кредитные бюро в России проблемы и перспективы // Банковские услуги. - 2009. - № 6. - С. 17. .

При этом незаменимым инструментом в процессе поиска должника являются информационные базы, в частности: телефонная; Пенсионного фонда РФ; специализированная, используемая силовыми структурами, а также кредитные бюро. Они создаются для урегулирования общественных отношений, возникающих в сфере сбора, хранения и использования информации об исполнении лицами денежных обязательств. Информация кредитных бюро может быть использована для составления кредитных рейтингов заемщиков, статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов. Она позволяет минимизировать риски не возврата кредитов и на этой основе уменьшать процентную ставку. Одновременно снижаются издержки по проверке платежеспособности заемщиков. Механизм кредитных историй также дисциплинирует заемщика, который понимает, что при нарушении обязательств он потеряет доступ к кредиту или кредит будет дороже.

Еще одним инструментом являются профессиональные коллекторские агентства (НАПКА). Существует целый ряд факторов, почему бюро кредитных историй не развиваются так быстро, как этого хотелось бы. Во-первых, многие банки все еще неохотно делятся информацией о своих заемщиках. Во-вторых, несмотря на то, что кредитные бюро уже накопили большой объем данных, банкам необходимо научиться правильно ими пользоваться. И, в-третьих, не существует механизмов обмена данными о мошеннической деятельности. А, тем не менее, мошенничество в сфере потребительского кредита набирает обороты.

В целях обеспечения кредиторской задолженности и упрощения применения мер гражданско-правовой ответственности к заемщикам, следует установить на законодательном уровне, исходя из особенностей некоторых видов потребительского кредитования, регистрацию залога движимого имущества, в частности, наиболее популярного вида залога - автотранспорта.

Так как по действующему законодательству РФ регистрация залога движимого имущества не установлена, это зачастую приводит к тому, что при обращении взыскания как таковой залог может быть утрачен за счет действий недобросовестного заемщика, к примеру, продажи такого имущества, повторного залога и т.д., что делает возможность привлечения заемщика к ответственности перед банком проблематичной.

Меры обеспечения безопасности в процессе потребительского кредитования являются составной частью общих мер обеспечения безопасности кредитных операций. В то же время они имеют специфику, предопределенную особенностями технологии оформления потребительского кредита Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Серия «Учебники, учебное пособие». Ростов-на-Дону: «Феникс», 2010. С.75..

Несвоевременное погашение, просрочка в выплате ежемесячных платежей, а также случаи злостного уклонения и использования мошеннических схем при получении кредита требуют от банков скорейшего принятия мер, направленных на предотвращение и пресечение подобных случаев.

По мнению аналитиков, наиболее эффективным средством должно стать использование банками схемы «связанного» кредитования, когда клиенты не получают денежные средства наличными, а лишь дают поручение банку перевести сумму со своего счета на счет получателя средств. В качестве последнего выступает, как правило, торговая организация. Данная банковская операция позволяет обеспечить целевой характер выданного кредита, а также минимизировать случаи уклонения от погашения кредита, или, иначе говоря, снизить риски по кредитному договору. Следствием данной операции является то, что «живых» денег ни в наличной, ни в безналичной форме клиент не получает, а проходит специальную процедуру, в результате которой получает на руки товар потребительского спроса.

Сточки зрения кредитной политики, банки вынуждены увеличивать резервы на возможные потери по ссудной задолженности, а также страховать риски по возможным потерям в случаях непогашения кредиторской задолженности.

Несмотря на имеющиеся недостатки, многие банки успешно работают на розничном рынке, отдавая ему предпочтение, поскольку деятельность в корпоративном секторе становится менее ликвидной в силу большего периода времени оборота капиталов, соответственно, большего периода времени ожидания прибыли Потребитель и банки // «ЭЖ-Юрист». - 2008. - № 2. - С. 26. .

Для единства регулирования норм права, сообществу предлагается ввести термин «потребительское кредитование», раскрыв его как «предоставление денежных средств гражданам в качестве займа (кредита) на приобретение ими товаров (заказа работ, услуг) в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью» Там же. С. 30. .

Помимо законов, необходимо также запустить программу повышения финансовой грамотности населения, причем нацеленной в первую очередь на формирование основ финансовой культуры: умения планировать бюджет, понимать соотношение риска и доходности различных инструментов, осознавать ответственность за последствия своих действий, отличать информацию от рекламы.

Таким образом, согласно прогнозов аналитиков развитие рынка потребительского кредитования носит позитивный характер, так как населению денежные средства на неотложные нужды требуются постоянно. Но при этом банкам необходимо развивать корпоративную клиентскую базу, завоевывать положительную репутацию на международных финансовых рынках, расширять перечень потребительских кредитных услуг, применять эффективные решения, индивидуальный подход, высокие стандарты обслуживания, квалифицированный персонал и т.д.

Но, несмотря на этот позитив, участники рынка потребительского кредитования сталкиваются с достаточным числом проблем.

Анализируя изучаемый материал, обозначим основные проблемы:

неурегулированное законодательство Российской Федерации в сфере потребительского кредитования; зависимость данного сектора рынка от мировой экономики; мошенничество в сфере потребительского кредитования; финансовая безграмотность населения; не своевременное погашение кредитов; кадровый голод коммерческих банков; шаткость политического и экономического климата в стране; отсутствие налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

3.2 Совершенствование кредитования потребительских нужд населения

Система централизованного аккумулирования средств в бюджете государства в виде налоговых платежей призвана обеспечить выполнение государством своих функций. Формирование доходной части бюджета практически на 80 % состоит из налоговых платежей. Вследствие этого, перед государством постоянно стоит задача оптимизировать механизм привлечения налоговых платежей посредством разработки оптимальной системы ставок налогообложения, которая принесет наибольшее пополнение бюджета. Посредством системы налогообложения государство способно стимулировать или сдерживать развитие тех или иных отраслей материального и нематериального производства. У государства есть исключительная возможность воздействовать на определенные сферы общественного воспроизводства посредством установления дифференцированных ставок налогообложения. В частности, эффективность развития банковского сектора во многом зависит от оптимальности ставок налога. Особенно это касается тех банков, деятельность которых имеет макроэкономическое значение. Посредством установления дифференцированных ставок налогообложения активных операций банков, государство способно воздействовать на структуру активов. Снижение налогового бремени с тех операций банков, которые имеют общенациональное значение, обеспечит стимулирование вложений банков в эти операции. С другой стороны, предоставление налоговых льгот фактически приводит к недополучению бюджетом дополнительных налоговых поступлений Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В. К. и Архипова А.И. М.: Проспект, 2004. - С.44.. В отдельно взятых случаях, предоставление налоговых льгот может привести к еще большему поступлению средств в бюджет. Налоговые льготы эффективны в узком смысле этого слова, если их задействование, при прочих равных условиях, приводит к увеличению налоговых поступлений по сравнению с базовой ситуацией Финансы предприятий: Учеб.пособие / Н.Е. Заяц, М.К. Фисенко, Т.Н. Василевская и др. - Мн.: Высш.шк., 1995. - С.155.. При этом, соизмерение разновременных потерь и выгод должно осуществляться на основе принципа дисконтирования. В широком же смысле, эффективны, видимо, те налоговые льготы, которые приводят к повышению среднедушевого уровня потребления за длительный период (с дисконтированием во времени), хотя объем перераспределения доходов через бюджетную систему при этом может сокращаться Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. - 2007. - № 4. - С. 55..

Как показал анализ, предложение снизить ставку потребительского кредита приведет к недополучению платежей в бюджет. С другой стороны, приток выданных населению кредитных ресурсов в предприятия розничной торговли, в конечном счете, увеличат налоговые платежи, уплачиваемые торговыми предприятиями. Поскольку потребительский кредит, в основном, направляется на приобретение дорогостоящих предметов длительного пользования, можно рассчитать, какую сумму платежей в бюджет в виде налогов заплатят предприятия -производители указанных товаров в настоящем. Ширинская Е.Б. Операции КБ и зарубежный опыт. - М.: ЮНИТИ-ДАТА, 2010. - С. 39.

Однако можно ли считать нецелесообразной снижение ставки кредитования за счет государственных источников, если расчетный вариант будет ниже базового варианта? Ответом на этот вопрос является подробное исследование влияния объемов кредитования на повышение уровня жизни населения. Для определения целесообразности, необходимо сравнить степень воздействия социальных программ на повышение уровня жизни населения и динамику уровня жизни населения, вызванную соответствующим увеличением объема кредитования. Если кредитование населения влечет повышение уровня жизни населения больше, чем социальные программы, проводимые за счет бюджетных средств, то к расчетному варианту, по крайней мере, нужно будет прибавить объем расходов на эти социальные программы Помазанов М. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле // Финансы и кредит. - 2009. - № 6. - С. 55..

Еще одним направлением совершенствования указанной методики расчета является определение потенциального круга заемщиков - физических лиц. Отличительной особенностью формирования доходов населения на современном этапе, как указывалось выше, является высокая дифференциация населения по доходам между различными квинтельными группами. Доходы представителей вполне достаточны для обслуживания потребительского кредита на существующих условиях. В связи с этим, рассмотренное снижение процентной ставки по потребительскому кредиту теряет свою актуальность, если льготная кредитная ставка будет применяться к заемщику. Поэтому, необходимо из общей численности населения выделить ту категорию населения, для которой снижение ставки по потребительскому кредиту окажет наибольшее влияние. Из общей совокупности заемщиков, необходимо определить категорию льготных заемщиков, к которым будут применяться льготные условия кредита. Иначе говоря, необходимо совершенствовать имеющуюся классификацию кредита по видам заемщиков Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2008. - № 9. - С. 11..

В мировой банковской практике известны различные классификации кредитных отношений по видам индивидуальных заемщиков. Суть данной классификации заключается в том, что в зависимости от каждого вида заемщика, разрабатываются индивидуальные, наиболее приемлемые условия и порядок кредитования. Так, в зависимости от принадлежности клиента к определенной возрастной группе, социальному положению, уровню доходов, кредитоспособности и многих других факторов, разрабатываются дифференцированные условия кредита, заключающиеся в различии предельных сумм кредита, предельных сроков кредита, процентной ставки, методов взимания процентов и т.д.

В связи с этим необходимо совершенствовать классификацию заемщиков по потребительскому кредиту путем определения категории «льготных заемщиков», к которым будет применяться льготная ставка потребительского кредита Долан Э.Дж. и др. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 1994. С. 44..

Представляется целесообразным разработать критерии льготной категории заемщиков. Исходными данными должны быть следующие параметры:

* размер дохода;

* принадлежность к социальной группе;

* состав семьи;

* стабильность дохода.

Компенсирование снижения ставки по потребительскому кредиту за счет государственных источников должно использоваться не по всем видам заемщиков - физических лиц, а только по определенной группе заемщиков. В связи с этим представляется целесообразным совершенствовать существующие формы кредитных заявок с целью определения принадлежности заемщика к какой-либо социальной группе и возможности применения льготной ставки кредитования.

В целом, представленную в работе методику путем незначительных трансформаций, возможно применять при расчете недополученного дохода от снижения любых ставок от их текущих значений к расчетным, с последующим поиском источника погашения и расчета реального макроэкономического эффекта Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник. М.: Финансы, 2007.- С. 45..

Проведенный комплексный анализ состояния кредитования потребительских нужд населения выявил ограниченность развития и недоступность банковского потребительского кредита для широких слоев населения Ограниченность развития обусловлена объективными причинами как со стороны банка, так и со стороны населения. С целью расширения кредитования населения, необходимо провести анализ этих факторов и выявить пути их устранения.

Факторы, сдерживающие расширение потребительского кредита представлены в таблице 5.

Таблица 4 - Факторы, сдерживающие расширение потребительского кредита

Правая часть выше представленной таблицы указывает на орган, способный устранить тот или иной фактор, сдерживающий развитие потребительского кредита. Причем некоторые факторы практически невозможно устранить только посредством банка или только вмешательством государства. Эффективное устранение этих факторов возможно только при содействии банка и государства. Однако роль банка или государства в зависимости от фактора приобретает большую или меньшую актуальность. Первостепенную роль банка или государства символизирует знак «+++», относительно меньшую роль - «+». Также необходимо указать на то, что существование факторов не является обособленным, то есть устранение одного фактора может привести к устранению ряда других факторов, а возможно и всех. Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестированного кредитования предприятий // Банковское дело. - 2000. - № 4. - С. 31.

Одним из наиболее существенных факторов, сдерживающих расширение кредитования населения со стороны банка, является больший, по сравнению с кредитованием юридических лиц, кредитный риск. Финансовое состояние семьи или индивидуального заемщика вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее и непредсказуемо, чем финансовое положение предприятия. Отличительной особенностью потребительского кредита, как было упомянуто в предыдущих главах, является источник погашения - будущие личные доходы заемщика. Объем потребительского кредита и, что более важно, погашение кредита напрямую зависит от объема и вероятности получения доходов заемщиком. Если предоставление кредита юридическим лицам осуществляется на основе представленных бизнес - проектов, по которым можно четко рассчитать рентабельность использования кредита организацией и достаточность отдачи проекта для уплаты кредита, процентов, с остатком нормальной прибыли для организации, то вероятность погашения кредита населением является относительно меньшим, поскольку предоставленный кредит, по своей специфике, предназначен на потребление в настоящем, а не на вложение в какой-либо инвестиционный проект, по которому можно будет рассчитать вероятность погашения кредита. Стабильность политической системы, повышение уровня доходов большинства населения и, как следствие, повышение платежеспособности населения, все эти факторы, при их воплощении в реальность, поспособствуют снижению кредитного риска банка при кредитовании населения. Воплощение в реальность указанных факторов напрямую зависит от государства, и косвенно от банка. Роль государства заключается в обеспечении политической стабильности, повышения доверия населения к банковской системе, разработке социальных программ (не без участия Сбербанка России), призванных повысить доходы населения со всеми вытекающими положительными последствиями для расширения кредитования потребительских нужд населения. Ширинская Е.Б.Указ. соч. С. 29. Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени социальной поляризации в обществе. Низкий уровень доходов населения, его высокая дифференциация по доходам, низкая доля сбережений в структуре использования доходов являются основными факторами, сдерживающими развитие потребительского кредита. Роль Сбербанка в повышении платежеспособности населения второстепенная, однако, косвенно банк может повлиять на повышение доходов населения. Суть данного предположения заключается в следующем:

- отличительная особенность ценообразования товаров и услуг большинства отечественных производителей заключается в том, что в конечной цене продажи товара или услуги - относительно низкий удельный вес заработной платы. То есть, при стоимости товара, например, 100 уе., на выплату заработной платы рабочим пойдет 18 - 20 у.е. С целью повышения доходов населения, необходимо разработать комплекс мер по стимулированию и льготированию тех отраслей производства, в которых удельный вес заработной платы в цене товара выше. Роль Сбербанка России в данном случае при кредитовании юридических лиц будет заключаться в приоритетном кредитовании именно таких отраслей производства. Не испытывая недостатка в кредитных заявках со стороны производителей товаров и услуг Сбербанка России имеет выбор в кредитовании именно вышеуказанных производителей.

Таким образом, устранение одного из главных факторов, препятствующих расширению кредитования населения со стороны банка - кредитного риска, возможно путем повышения платежеспособности населения, которое, в свою очередь, напрямую зависит от государства и косвенно - от банка самого, как кредитного института, владеющего огромными ресурсами и способного регулировать и стимулировать те отрасли производства, развитие которых повлияет на повышение доходов населения Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год. // Российская газета. 2010. 5 фев..

Следующим по значимости фактором со стороны банка, сдерживающим расширение потребительского кредита является относительно меньшая доходность с большими затратами при кредитовании населения, чем при кредитовании юридических лиц. Огромный по объему кредит юридическому лицу с соответствующей отдачей для банка, по большому счету превысит доходность по десяткам потребительских кредитов. К примеру, имея лимит кредитования в 1000 у.е. и направляя весь лимит в кредитование производства или предприятия, банк получит большую прибыль, чем если этот лимит будет поделен на десять потребительских кредитов по 100 у.е. (при одинаковой плате за кредит). Объясняется это тем, что, выдав кредит 10-ти индивидуальным заемщикам, банк несет расходы, связанные с обслуживанием кредита, определением кредитоспособности и платежеспособности 10 раз вместо 1 раза при кредитовании производства. Конечно же, расходы по обслуживанию одного заемщика - юридического лица будут выше, чем на одного индивидуального заемщика, но это обстоятельство теряет свое значение при сравнении с расходами по нескольким потребительским ссудам Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика. 2007. - С.14..

В целом, рассмотренные причины сдерживания развития потребительского кредита с позиции банка объясняются большим кредитным риском, который заключается в низкой платежеспособности населения. Выявление путей повышения платежеспособности автоматически разрешит проблему большого кредитного риска банка, что, в свою очередь, поспособствует расширению объема кредитования населения.

С позиции населения главным фактором, сдерживающим спрос на потребительские кредиты, является низкая платежеспособность населения, вследствие чего плата за кредит становится недоступной. Существующая плата за кредит во многом сводит на нет преимущества кредита как способа удовлетворить потребности в настоящем и подталкивает население отказаться от этого преимущества и накапливать сбережения с целью приобретения товаров и услуг в будущем. Все это не может не повлиять отрицательно на экономику страны или конкретного региона, поскольку увеличение спроса со стороны населения, подкрепленное потребительским кредитом, положительно повлияет на рост реализации потребительских товаров со всеми вытекающими положительными последствиями для инфраструктуры экономики страны или конкретного региона. Процентная ставка по потребительскому кредиту - тот рычаг, от которого напрямую зависит объем кредита и спроса на кредит со стороны населения. Поэтому наиболее действенным и эффективным с точки зрения оперативности регулирования является регулирование процентной ставки по потребительскому кредиту Челноков В.А. Указ. соч. С. 144..

Каков же может быть в текущих экономических условиях (при существующем уровне доходов населения, величине процентной ставки по потребительскому кредиту, условиях выдачи и погашения кредита) спрос на потребительский кредит со стороны населения. Доходы каких слоев населения достаточны для выполнения существующих условий кредита. Насколько увеличится платежеспособный спрос со стороны населения при гипотетическом снижении процентной ставки по потребительскому кредиту. Изучение выше перечисленных вопросов поможет обосновать значение снижения процентной ставки по потребительскому кредиту Суская Е. П. Оценка риска банков при кредитовании юридических лиц // Банковское дело. - 2010. - № 22. - С. 20..

Для анализа кредитоспособности различных слоев населения необходимо оценить среднедушевые доходы и сбережения в квинтельных группах, а затем сопоставить их с расчетными величинами доходов и сбережений, необходимых, соответственно, для обеспечения платежей по кредиту и процентам Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. М.: Экономист, 2008. С. 23..

Немаловажное значение для расширения кредитования населения имеет банкоризация населения, которая представляет собой охват населения банковскими услугами. Тенденции развития производительных сил потребуют от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам, в том числе и населению. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80 % взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. 95% занятой части населения имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких кредитно-финансовых институтах. Увеличение безналичных денег в обращении расширит банковский мультипликатор, со всеми вытекающими положительными последствиями. Увеличение безналичного обслуживания населения косвенно поспособствует совершенствованию механизма определения платежеспособности потенциального заемщика. Динамика поступлений и выдачи средств со счета вкладчика может свидетельствовать о стабильности в доходах вкладчика Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестированного кредитования предприятий // Банковское дело. - 2008. - № 4. - С. 18..

Длительные взаимоотношения вкладчика с банком могут трансформироваться в кредитные отношения. Однако, для воплощения в реальность вышеперечисленных положительных сторон расширения охвата населения банковскими услугами, прежде всего необходимо обеспечить стабильность и положительную динамику доходов населения. Обеспечить последнее может только государство.

Применительно к проблеме расширения потребительского кредитования, исключительно важным аспектом государственной политики является формирование макроэкономических условий и институциональной среды, способствующих повышению доступности потребительских кредитов для населения. Это должно включать в себя комплекс мер по контролю за уровнем инфляции, динамикой обменного курса рубля, снижению процентных ставок, развитию нормативно-законодательной базы. В частности, рассмотренные выше расчеты снижения процентной ставки по потребительскому кредиту потребуют корректировки нормативно-законодательной базы в части пересмотра порядка определения налогооблагаемой прибыли.

Можно сделать следующие выводы:

1. По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного спроса населения МДМБанку необходимо увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Банка за счет наращивания объемов предоставляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить возрастающие потребности населения. Продвижение новых продуктов и банковских услуг должно осуществляться с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения в кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых семей; на покупку жилья на финансируемых Банком объектах жилищного строительства; рост кредитного портфеля должен происходить за счет увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья.

2. Эффективное сотрудничество с местными органами власти в части реализации инвестиционных, а особенно социальных программ будет способствовать совершенствованию кредитования потребительских нужд населения как с точки зрения расширения объемов кредитования и увеличения спектра предоставляемых кредитов, так и с точки зрения доступности потребительских кредитов широким слоям населения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотрев в настоящей работе договор потребительского кредита, можно прийти к следующим выводам.

В действующем законодательстве определение договора потребительского кредита отсутствует.

Договор потребительского кредита можно определить как соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Можно выделить следующие признаки договора потребительского кредита: договор является двусторонне обязывающим, договор потребительского кредита является каузальной сделкой; данный договор является консенсуальным; он всегда возмездный; полученный кредит должен быть использован исключительно на потребительские цели; стороне заемщика в договоре потребительского кредита может быть только физическое лицо - потребитель.

В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Потребительский бум накрыл Россию, банковские кредиты становятся все более популярными и доступными. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75% на фоне финансового кризиса.

Центробанк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей -- это более половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами - и Россия может превратиться в страну должников. Доходы граждан выросли. А благодаря доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом.

Ввиду специфики договора потребительского кредита, незащищенности заемщика-потребителя как стороны договора, а также особой социальной значимости отношений, возникающих при потребительском кредитовании, представляется необходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих специфику отношений, возникающих при потребительском кредитовании. На наш взгляд, ими должны стать Законы «О потребительском кредите» и «Об образовательных кредитах», призванные создать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также механизмы защиты потребителя, в случае если его права были нарушены.

В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился.

В чем же причина же причина данной тенденции. Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить объемы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудоземщиков.

С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс - мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008г. № 6-ФКЗ, от 30.12.2008г. № 7-ФКЗ) // Российская газета. 1993. № 237; Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 4. - Ст. 445.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): федер. закон от 30.11.1994г. № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301; 2011. - № 15. - 2038.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федер. закон от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410; 2011. - № 7. - Ст. 901.

4. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990г. № 395-1 (ред. от 11.07.2011) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492; 2011. - № 27. - Ст. 3873.

5. О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности: федер. закон от 15.02.2010г. № 11-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2010. - № 8. - Ст. 775.

6. О кредитных историях: федер. закон от 30.12.2004г. № 218-ФЗ (ред. от 11.07.2011) // Собрание законодательства РФ. - 2005. - № 1 (часть 1). - Ст. 44; 2011. - № 29. - Ст. 4291.

7. О рекламе: федер. закон от 13.03.2006г. № 38-ФЗ (ред. от 18.07.2011) // Собрание законодательства РФ. - 2006. - № 12. - Ст. 1232; 2011. - № 29. - Ст. 4293.

8. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: федер. закон от 07.08.2001г. № 115-ФЗ (ред. от 27.06.2011) // Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 33 (часть I). - Ст. 3418; 2011. - № 27. - Ст. 3873.

9. О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами: федер. закон от 03.06.2009г. № 103-ФЗ (ред. от 27.06.2011) // Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 23. - Ст. 2758; 2011. - № 27. - Ст. 3873.

10. О защите прав потребителей: закон от 07.02.1992г. № 2300-1 (ред. от 18.07.2011) // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1992. - № 15. - Ст. 766; 2011. - № 27. - Ст. 3873.

11. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): положение Банка России, утв. 31.08.1998г. № 54-П // Вестник Банка России. - 1998. - № 70-71.

12. О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита: указание Банка России от 13.05.2008г. № 2008-У // Вестник Банка России. - 2008. - № 28.

13. О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств: письмо Банка России от 29.05.2003г. № 05-13-5/1941 // Бизнес и банки. - 2003. - № 36.

14. Проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» // Официальный сайт Государственной Думы РФ. URL:http://www.duma.gov.ru.

15. Алексеев А.А. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц: Дис. ... канд. юрид. наук. - М., 2008.

16. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Дис. ...канд. юрид. наук. - Волгоград, 2000.

17. Баканова О. Специальные права заемщика-потребителя при расторжении договора потребительского кредита // Право и экономика. - 2010. - № 2. - С. 69-73.

18. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований: в 5 томах. - М.: Статут, 2006. - Т. 1. - 736 с.

19. Внуков Н.А. Договор потребительского кредита как вид потребительского договора // Право и экономика. - 2011. - № 4. - С. 21 - 25.

20. Гражданское право: учеб. для вузов по специальности «Юриспруденция»: в 3-х т. - Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М.: Проспект, 2006. - 846 с.

21. Гражданское право. Часть первая. Учебник для ВУЗов / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. - М.: Юристъ, 2008. - 719 с.

22. Гражданское право. В 4-х томах. Том 1. Общая часть / Под ред. Е.А. Суханова. - 3-е изд. - М.: ВолтерсКлувер, 2007. - 720 с.

23. Данилова Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. - 2010. - № 2. - С. 20-23.

24. Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов // Рынок ценных бумаг. - 2010. - № 20. - С. 41-45.

25. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М., 2001.

26. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. - М.: Деловой двор, 2009. - 165 с.

27. Киричук А.А. Оферта в договоре потребительского кредита // Налоги. -2010. - № 41. - С. 23-26.

28. Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. - 2008. - № 10. - С. 12-15.

29. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. - В 2-х томах. - Том 1. - Части I, II ГК РФ / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. - М.: Юрайт, 2010. - 928 с.

30. Кукушкин В.М. К проекту федерального закона «О потребительском кредитовании» // Банковское право. - 2011. - № 1. С. 13-16.

31. Макогон А.Н. Правовой анализ конструкций договора займа и кредита // Юридический аналитический журнал. - 2003. - № 3. - С. 104-107.

32. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М.: Статут, 2000.

33. Петров Д. Ненадлежащая реклама банковских услуг // ЭЖ-Юрист. - 2005. - № 39. - С. 16-18.

34. Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования: Дис. ...канд. юрид. наук. - СПб., 2006.

35. Пыхтин С.В. «Комиссионные проблемы» договоров потребительского кредита // Банковское право. - 2011. - № 1. - С. 23-26.

36. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. - М.: Юриспруденция, 2010. - 232 с.

37. Сарнаков И.В. Правовая природа договора потребительского кредита // Банковское право. - 2010. - № 5. - С. 22-26.

38. Сарнаков И.В. Существенные условия договора потребительского кредита // Право и экономика. - 2010. - № 8. - С. 24-32.

39. Сбитнев В. Потребитель и банки // ЭЖ-Юрист. - 2008. - № 2. - С. 13-15.

40. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Серия «Учебники, учебное пособие». Ростов-на-Дону: «Феникс», 2010.

41. Ситдикова Л.Б., Сахарова Ю.В. Критерии классификации потребительского кредитования // Юридический мир. - 2011. - № 1. - С. 35-38.

42. Соломин С.К. О возможности исполнения кредитного обязательства третьему лицу // Закон. - 2008. - № 8. - С. 166-169.

43. Супрунова Е.Б. Кредитные бюро в России проблемы и перспективы // Банковские услуги. - 2009. - № 6. - С. 16-19.

44. Трофимов К.Т. Банковский кредит и залог денег // «Черные дыры» в российском законодательстве. - 2004. - № 4. - С. 16-18.

45. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г. (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник ВАС РФ. - 1998. - № 11.

46. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник ВАС РФ. - 1996. - № 9.

47. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 14 июля 1997г. № 17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник ВАС РФ. - 1997. - № 9.

Приложение А

Тенденция развития потребительского кредитования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Приложение Б

Региональная структура потребительского кредитования в России на конец 2011 года, %

Приложение В

Банки по объемам выданных кредитов физ. лицам в 2011 г.

Приложение Г

Банки по объемам выданных автокредитов в 2011 г.

Приложение Д

Объемы ранка потребительского кредитования

Размещено на Allbest.ru