Договор банковского вклада (депозита)

В соответствии со ст. 185 БК вкладчики свободны в выборе банка и (или) небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором банковского вклада (депозита).

Вкладчик имеет право на условиях ранее заключенного договора пополнять сумму вклада (депозита), если это предусмотрено условиями договора банковского вклада (депозита).

После заключения договора банковского вклада в соответствии со ст. 186 БК на банк возлагаются следующие основные обязанности:

- обеспечить сохранность вкладов (депозитов) и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками;

- возвратить вклад (депозит) в соответствии с условиями договора банковского вклада (депозита).

Банк возвращает вклад в соответствии с договором и с учетом требований ГК. Физическому лицу вклад может быть возвращен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту.

В случае заключения договора банковского вклада в иностранной валюте надлежащее исполнение обязательства банка будет заключаться в возврате им суммы вклада в той же иностранной валюте, если данная валютная операция разрешена валютным законодательством [19, ст. 186].

В случае несвоевременного возврата вклада и выплаты процентов банк может быть привлечен вкладчиком к ответственности.

Гарантии сохранности вкладов носят публично-правовой характер. Согласно ст. 120 БК государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут разрабатываться различные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц.

С 31 июля 2009 г. в Беларуси вступил в силу Закон "О гарантированном возмещении вкладов населения". С этого момента все страховые выплаты по вкладам населения, как в иностранной, так и в национальной валюте, осуществляются в 100%-ом объеме независимо от количества банковских депозитов у одного физического лица в конкретном банке, Агентством по гарантированному возмещению банковских депозитов физических лиц. Однако следует иметь в виду, что гарантии распространяются исключительно на основную сумму вклада.

Риск неполучения процентов по вкладам существует и лежит на вкладчике, поскольку закон не обязывает Агентство возмещать процентные доходы по депозиту при наступлении страхового случая. Следовательно, вкладчик должен вовремя получать процентный доход от банка, поскольку отзыв лицензий еще не означает, что банк стал банкротом. Если банк будет объявлен банкротом, то удовлетворение требований вкладчиков относятся к первой группе, и, по мере того как будет распродано имущество банка, вкладчик сможет получить проценты.

Физические лица, приобретающие облигации банков, также не попадают под действие закона о гарантированном возмещении вкладов.

Агентством формируется резерв на случай несостоятельности банков из ежеквартальных перечислений 0,3% от суммы привлеченных вкладов. С 2010 г. на эти цели также направлено 80% прибыли Национального банка Республики Беларусь, а в случае нехватки средств из резерва Агентства для возмещения вкладов физических лиц будет привлекаться бюджетный заем.

Далее подробно рассмотрим обязанность вкладополучателя выплатить вкладчику проценты по вкладу.

Вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу (депозиту) в размере, определяемом договором. Однако в течение срока действия договора размер процентов может быть изменен. В БК по-разному сформулированы нормы относительно изменения процентов по различным видам вкладов. Так, согласно части 2 ст. 187 БК размер процентов по банковским вкладам (депозитам) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

В случае уменьшения вкладополучателем размера процентов по вкладу (депозиту) новый их размер применяется к вкладу (депозиту), внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, или иным способом, предусмотренным договором банковского вклада (депозита), по истечении не менее одного месяца со дня уведомления [19, ст. 187].

Исходя из вышеизложенного, а также положений ст. 187 БК и ст. 420 ГК, одностороннее изменение договора по инициативе банка возможно, если соответствующее право закреплено в договоре. Если же вкладчик не согласен с изменившимся размером процентов, он вправе расторгнуть договор в общеустановленном порядке (досрочно истребовать свой вклад).

Конституционный Суд Республики Беларусь в своем решении от 6 ноября 2002 г. № Р-150/2002 "О конституционности уменьшения банками в одностороннем порядке процентных ставок по договорам банковского вклада (депозита)" признал, что законодательством Республики Беларусь предусмотрена возможность одностороннего изменения условий договора банковского вклада в части выплаты вкладчику процентов по вкладу независимо от вида вклада. [17, с. 179].

В то же время Конституционный Суд предложил Парламенту Республики Беларусь определить в БК случаи, при которых допустимо снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок по вкладам граждан с целью исключения произвольного ухудшения условий договора для гражданина-вкладчика в отсутствие каких-либо объективных предпосылок [17, с. 179].

Предложения Конституционного суда были восприняты и на сегодняшний день в ч. 3 ст. 187 БК указано, что в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита), уменьшить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице Республики Беларусь (белорусских рублях), с предварительным уведомлением об этом вкладчика.

На практике всегда возникает вопрос о том, каким образом вкладчики должны уведомляться об изменении (уменьшении) процентов. Обязательно ли это уведомление должно производиться в письменном виде посредством направления письменного уведомления по месту жительства вкладчика, либо достаточно размещения банком объявления на информационном стенде, либо банк должен публиковать соответствующее объявление в средствах массовой информации.

На сегодняшний день в ч. 4 ст. 187 БК установлено, что вкладчики должны уведомляться об изменении (уменьшении) процентов в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, или иными способами, которые должны быть предусмотрены договором банковского вклада (депозита).

Договор банковского вклада (депозита) является публичным, отвечая всем его признакам. Во-первых, одной из сторон публичного договора выступает коммерческая организация, в данном случае - банк. Во-вторых, банк в рамках заключенного договора банковского вклада (депозита) оказывает услуги по размещению денежных средств физических и юридических лиц с последующим получением по ним дохода. В-третьих, оказывая подобного рода услуги, банк не вправе отдавать предпочтение одним вкладчикам перед другими (при начислении процентов, определении минимального размера вклада (депозита) и т.п.). В-четвертых, при наличии у банка соответствующей лицензии на осуществление привлечения во вклады (депозиты) средств физических и юридических лиц он не вправе отказать любому обратившемуся к нему вкладчику в заключении договора банковского вклада (депозита). При отказе банка от заключения договора вкладчик может обратиться в суд с требованием о понуждении вкладополучателя заключить договор на тех же условиях, которые предлагаются другим потенциальным вкладчикам, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.

Основные права и обязанности сторон договора банковского вклада регламентированы в ст. 185-188 БК. В частности, в соответствии со ст. 185 БК вкладчики имеют следующие права, которым соответствуют обязанности банка: 1) свободно выбирать банк для размещения депозита (так как договор банковского вклада является публичным); 2) иметь любое число вкладов; 3) распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством и договором. Под иными видами банковских услуг понимается, например, возможность зачисления на расчетные (текущие) счета вкладчиками средств с вкладных счетов, открытых теми же лицами.

Основные права банка по договору банковского вклада касаются изменения размера процентов. Размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). В одностороннем порядке банк может уменьшить размер процентов только в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита). При этом обязательно предварительное уведомление об этом вкладчика [19, ст.185-187].

3.4 Имущественная ответственность по договору банковского вклада. Прекращение договора

Выявление особенностей ответственности банков по договору банковского вклада производится на основе анализа общих норм о гражданско-правовой ответственности в совокупности со специальными нормами, непосредственно регламентирующими ответственность банков.

Во-первых, на банки распространяются общие принципы ответственности за неисполнение гражданско-правовых обязательств. Следовательно, банк как лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, во всех случаях отвечает за соответствующие правонарушения независимо от своей вины.

Во-вторых, в банковской практике принято заключение договоров банковского вклада, содержащих в себе условие об ограничении ответственности банка в определенных случаях, связанных, прежде всего, с ненадлежащим исполнением клиентом своих обязательств по договору. Однако некоторые банки включают условие об ограничении ответственности вне зависимости от исполнения клиентом своих обязательств.

В-третьих, в настоящее время происходит постепенное расширение сферы безвиновной ответственности, которое в банковской сфере может привести к кризисным ситуациям.

В-четвертых, вопрос о безвиновной ответственности довольно тесно связан с другими категориями гражданского права. В качестве последних можно назвать непреодолимую силу, случай и риск, которые в определенных условиях могут выступать как критерии распределения убытков между сторонами нарушенного обязательства.

Случай и непреодолимая сила являются самостоятельными основаниями для освобождения лица от ответственности. При этом непреодолимую силу можно рассматривать в качестве безусловного основания освобождения от ответственности, а случай может послужить основанием для освобождения от ответственности, только когда это предусмотрено действующим законодательством.

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:

- невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

- утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий;

- принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

- невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов [33].

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков. В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Имущественная ответственность по договору банковского вклада. Прекращение договора

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:

- невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

- утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий;

- принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

- невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов [10, с. 376].

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков. В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам ГК в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора.

Достаточно часто договор банковского вклада расторгается вкладчиком досрочно. В таком случае возникают вопросы о размере процентов по вкладу.

Если вкладчиком является физическое лицо, то оно вправе потребовать досрочного возврата вклада в любое время независимо от вида вклада и его срока. Банк при этом обязан вернуть вклад в течение 5 дней со дня предъявления вкладчиком соответствующего требования. Более того, даже если в договоре будет закреплен отказ вкладчика от права на досрочный отзыв вклада, эти условия будут ничтожными. Как отмечено в ст. 186 БК, если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления события, указанного в договоре, проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договором банковского вклада (депозита). Обычно в договор срочного (условного) банковского вклада включают условие о том, что в случае досрочного истребования вклада проценты по нему пересчитываются по ставке, установленной по вкладу до востребования.

Иногда процентная ставка пересчитывается в подобных случаях дифференцированно, например, при сроке вклада 12 месяцев и ставке 16 % годовых в договоре указывают, что при его досрочном расторжении вкладчиком до истечения 6 месяцев с даты внесения вклада проценты выплачиваются по ставке, установленной по вкладам до востребования, при расторжении по истечении 6 месяцев, но до истечения 12 месяцев с даты внесения вклада - по ставке 10 % годовых. Полагаем, что при этом вкладчика не надо дополнительно уведомлять об изменении процентной ставки, поскольку он был об этом уведомлен уже при заключении договора [14].

Если по истечении срока банковского вклада (наступления предусмотренного договором условия) вкладчик не изъял свой вклад, такой срочный (условный) вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено соответствующим договором.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором. В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора, ни на основании закона ввиду его отсутствия.

Законодательство умалчивает о возможности досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка. Однако полагаем, что если соответствующие условия содержатся в договоре банковского вклада, в том числе срочного, он может быть досрочно расторгнут по инициативе банка. Вместе с тем считаем, что по инициативе банка договор может быть досрочно расторгнут только по основаниям, связанным с риском неисполнения в дальнейшем банком своих обязательств по договору.

В случае отказа банка возвратить сумму вклада по требованию вкладчик вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора банковского вклада и о взыскании его суммы вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам ГК в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора.

Достаточно часто договор банковского вклада расторгается вкладчиком досрочно. В таком случае возникают вопросы о размере процентов по вкладу.

Если вкладчиком является физическое лицо, то оно вправе потребовать досрочного возврата вклада в любое время независимо от вида вклада и его срока. Банк при этом обязан вернуть вклад в течение 5 дней со дня предъявления вкладчиком соответствующего требования. Более того, даже если в договоре будет закреплен отказ вкладчика от права на досрочный отзыв вклада, эти условия будут ничтожными.

В случае отказа банка возвратить сумму вклада по требованию вкладчик вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора банковского вклада и о взыскании его суммы вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

Итак, банк несет ответственность за:

1) Неправомерное разглашение банковской тайны вкладчика.

2) Несохранность денежных средств на вкладном счете.

3) Неправильное начисление и выплату процентов по вкладу в соответствии с Прейскурантом.

4) За неначисление, а равно неправильное начисление процентов по вкладу Банк уплачивает вкладчику штраф в размере 0,1 базовой величины, установленной на день выплаты штрафа.

5) Банк не несет ответственность за возникновение конфликтных ситуаций вне сферы его контроля, а также за неисполнение условий.

На основании всего изложенного мы пришли к следующим выводам:

- Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

- Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам ГК в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора.

- Досрочно договор банковского вклада может быть расторгнут по инициативе физического лица. Юридические лица могут требовать досрочного расторжения договора только если это предусмотрено договором или получено согласие банка.

- Законодательством не урегулирована возможность досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исследовав данную тему, мы приходим к следующим выводам.

Ценная бумага - это документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при предъявлении этого документа. Из этого следует, что ценная бумага представляет собой, во-первых, документ, представляющий собой определенное имущественное право. В нем содержится информация о субъекте этого права и об обязанном лице.

Во-вторых, речь идет именно о документе, то есть официальной записи, выполненной на бумажном носителе и имеющей строго определенную форму и обязательные реквизиты. Отсутствие хотя бы одного из реквизитов или нарушение указанной формы влечет ничтожность бумаги.

В-третьих, этот документ неразрывно связан с воплощенным в нем имущественным правом, ибо реализовать это право или передать его другому лицу можно только путем соответствующего использования самого этого документа.

Виды имущественных прав, которые могут удостоверяться ценными бумагами, как и их обязательные реквизиты и требования к форме, определяются только законом либо в установленном им порядке. Следовательно, не любые виды гражданских прав могут удостоверяться ценными бумагами или облекаться в их форму - для этого требуется указание закона, а не воля сторон.

По результатам проведенного исследования правового регулирования договора банковского вклада (депозита) мы пришли к следующим выводам:

1) В соответствии со ст. 773 Гражданского кодекса по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте - вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

2) Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

3) В Беларуси представлены банковские депозиты, облигации и сберегательные сертификаты. Это консервативные виды вкладов, обеспечивающий небольшой, но стабильный доход. Они могут использоваться: для обеспечения сохранности денежных средств; для получения доходов; для целевого накопления для приобретения чего-либо; для обеспечения безналичных перечислений или являться гарантийным обеспечением (например, кредита).

4) Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой признание этого договора недействительным со дня его заключения.

5) Сумма вклада состоит из первоначальной суммы, внесенной в момент его открытия, и сумм дополнительных взносов (в случае, если вклад пополняемый).

6) Срок банковского депозита - это определенный период времени, на который депозит помещается в банк и заключается депозитный договор. Срок обязательно оговаривается в договоре срочного банковского депозита.

7) Выделяют следующие виды договора банковского вклада в Республике Беларусь:

- до востребования (вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика);

- срочный (вкладополучатель обязан возвратить депозит и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока);

- условный (вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события)).

8) Одной из сторон рассматриваемого договора всегда является банк или небанковская кредитно-финансовая организация (вкладополучатель). Другой стороной договора банковского вклада (депозита) могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица (вкладчики).

9) Основные права и обязанности сторон договора банковского вклада регламентированы в ст. 185-188 БК. В частности, в соответствии со ст. 185 БК вкладчики имеют следующие права, которым соответствуют обязанности банка: 1) свободно выбирать банк для размещения депозита (так как договор банковского вклада является публичным); 2) иметь любое число вкладов; 3) распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством и договором. Под иными видами банковских услуг понимается, например, возможность зачисления на расчетные (текущие) счета вкладчиками средств с вкладных счетов, открытых теми же лицами.

Основные права банка по договору банковского вклада касаются изменения размера процентов. Размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). В одностороннем порядке банк может уменьшить размер процентов только в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита). При этом обязательно предварительное уведомление об этом вкладчика.

10) Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам ГК Республики Беларусь в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора.

11) Досрочно договор банковского вклада может быть расторгнут по инициативе физического лица. Юридические лица могут требовать досрочного расторжения договора только если это предусмотрено договором или получено согласие банка. Возможность досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка законодательством не урегулирована.

В заключение отметим, что операции по привлечению денежных средств на основании договора банковского вклада обычно занимают значительное место в пассивных операциях банков. Однако, как показало наше исследование, при всей распространенности подобных операций ряд связанных с ними вопросов не находит однозначного решения в законодательстве и правоприменительной практике. В этой связи автор выносит следующие рекомендации:

- Урегулировать на законодательном уровне вопрос о возможности (или невозможности) досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка.

- Разработать статью БК Республики Беларусь "Прекращение договора банковского вклада (депозита)".

- Разработать статью БК Республики Беларусь "Права и обязанности вкладополучателя".

- Предусмотреть в Гражданском кодексе большее количество статей, регулирующих договор банковского вклада (депозита).

В настоящее время законодательство, регламентирующее отношения банковского счета, находится в стадии развития. Некоторые его положения уже устоялись, однако как правоприменительная практика, так и доктринальные работы вскрывают множество противоречий в правовой регламентации рассматриваемых отношений. Несмотря на принятие БК, законодательство в этой сфере не отличается стабильностью.

Это во многом обусловлено объективными предпосылками, главная из которых - дискуссионность многих вопросов, возникающих в данной сфере, - неоднозначным является даже вопрос о природе рассматриваемого вида договора. Практическое значение вопроса о правовой природе договора состоит в том, что в зависимости от ответа на него к указанным правоотношениям применяются те или иные нормы.

Юридическая сущность проводимых банком операций по счету сводится к переводу в той или иной форме прав в отношении банка от плательщика к получателю денежных средств. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении. При этом расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Рассмотрев правовую сущность и значение договора, можно прийти к выводу, что стабильность гражданского оборота во многом зависит от стабильности и совершенства правового регулирования отношений, возникающих из договоров банковского счета и от добросовестного исполнения банком и клиентом своих обязанностей.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Агарков, М.М. Основы банковского права: Курс лекций; Учение о ценных бумагах. - М.: Бек, 1994. -349 с.

2. Агарков, М.М. Учение о ценных бумагах / М.М. Агарков. - М.: Финстатинформ, 1993. - 140 с.

3. Алексеев, С.С. Государство и право. Начальный курс. - М.: Юридическая литература, 1996. - 65 с.

4. Алексеева, Д.Г., Хоменко Е.Г., Пыхтин С.В. Банковское право: Учебное пособие - 4-е изд., перераб. и доп., 2011. С. 314.

5. Арефьева, Н.Н. [и др.]; под общ. ред. И.А. Волковой. Банковское право: учебное пособие / - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Академия, 2005. - 574 с.

6. Балинт, И. Мурани, М. Макроэкономика: учебное пособие / И. Балиант, М. Мурани. - М.: Профиздат, 2008. - 458 с.

7. Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 26 дек. 2007 г. // КонсультантПлюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2008.

8. Белов, В.А. Сингулярное правопреемство в обязательстве / В.А. Белов. - 2-е изд. стер. - М.: АО Центр ЮрИнфоР, 2001. - 265 с.

9. Белов, В.А. Ценные бумаги в Российском гражданском праве / Под ред. Е.А. Суханова. - М.: ЮрИнфор, 1996. -438 с.

10. Беневоленская, З.Э. Доверительное управление имуществом в сфере предпринимательства. - СПб.: Юридический центр пресс, 2002.- 282 с.

11. Большой юридический словарь / под ред. А.Я. Сухарева, В.Е. Крутских. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2004. - 704 с.

12. Брагинский, М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга пятая. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М., 2011. 1359 с.

13. Брагинский, М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. 2-е изд. - М.: Статус, 2007. С. 350 (автор соответствующей главы - М.И. Брагинский).

14. Брагинский, М.И., Витрянский В.В.. Договорное право. Книга пятая: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. - М.: Статус, 2006. С. 78. (автор соответствующей главы - В.В. Витрянский).

15. Братко, А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). М.: изд. Гарант, 2007. 290 с.

16. Бутина, И.Н. Ценные бумаги как объект гражданских прав: законодательное регулирование и научные концепции // Юридический мир. - 2006. - № 6.- С. 5 - 8.

17. Вишневский, А.А. Банковское право. Краткий курс лекций / А.А. Вишневский. - М.: Наука, 2002. - 179 с.

18. Герчикова, И.Н. Макроэкономика: учебник / И.Н. Герчикова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. - 448 с.

19. Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 7 дек. 1998 г., № 218-3: Принят Палатой представителей 28 окт. 1998 г.: одобрен Советом Республики 19 ноя. 1998 г.: (в ред. от 31.12.2014 г).

20. Гражданское право. В 4 т. Том 4. Обязательственное право. Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Суханова Е. А. М., 2008. 766 с.

21. Гражданское право: Учебник. Т. 2. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд., переработ. и доп. М., 2003. С. 519. (автор соответствующей главы - Д.А. Медведев).

22. Грибов, А.Ю. Деньги и ценные бумаги: сущность и правовой режим / А.Ю. Грибов. - М.: РИОР, 2006. - 190 с

23. Гузнов, А.Г., Щелконов Е.М., Борисенко А.А. Новеллы в регулировании порядка открытия и закрытия банковских счетов // Деньги и кредит, 2008. - № 7.

24. Демушкина, Е. Ценные бумаги // Закон. - 1995. - № 7. - С. 23 - 25

25. Дружкова, Г.А. К вопросу о возмещении убытков, возникающих при нарушениях банками обязательств из договора банковского счета // Юрист, 2008. - № 14.

26. Ефимова, Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 256.

27. Заключения сделок по купле-продаже негосударственных ценных бумаг в ОАО "Белорусская валютно-фондовая биржа": Правила ОАО "Белорусская валютно-фондовая биржа" от 01.12.2003 № 250.

28. Инструкция о порядке осуществления профессиональной деятельности по ценным бумагам, утв. Министерства финансов Республики Беларусь от12.09.2006 № 112.

29. Инструкция о порядке совершения сделок с ценными бумагами на территории Республики Беларусь: утв. постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 12.09.2006 № 112.

30. Итальянский проект торгового кодекса комиссии проф. Ч. Виванте / перевод под ред. В.М. Гордона. - Изд-во Пролетарий, 1925. - 131 с.

31. Калемина, В.В. Договорное право: учебное пособие / В.В. Калемина, Е.А. Рябченко. - М.: ОМЕГ АЛ, 2006. - 240 с.

32. Касимов, Ю.Ф. Введение в теорию оптимального портфеля ценных бумаг: учеб. пособие / Ю.Ф. Касимов. - М.: Анкил, 2005. - 144 с.

33. Каценеленбаум, З.С. К вопросу о сущности банковского депозита // Деньги и кредит, 2009. № 4.- С. 74-75.

34. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь: в 2 кн. Кн.1 / Отв. ред. В.Ф. Чигир. - Мн.: Амалфея, 2000.

35. Корнилова, Н.В. Понятие и правовая природа договора банковского вклада // Закон, 2007. № 8.- С. 19-26

36. Красавчикова, Л.О. Понятие и система личных неимущественных прав граждан (физических лиц) в гражданском праве Российской Федерации.- Екатеринбург: Уральская государственная юридическая академия, 1994. - 86 с.

37. Крашенинников, Е.А. О легальных определениях ценных бумаг // Правоведение. - 1992. -№ 4. -С. 37 -40.

38. Крашенинников, Е.А. Очерки по торговому праву. - Ярославль: Ярославский государственный университет, 1995. - 68 с.

39. Криничанский, К.В. Рынок ценных бумаг: учеб. пособие / К.В. Криничанский. - 2-е изд. - М.: Дело сервис, 2010. - 608 с.

40. Крылова, М. Ценная бумага - вещь, документ или совокупность прав? / М. Крылова // Рынок ценных бумаг. - 1997. - № 5. - С. 31.

41. Малахов, Ф.В. Рынок ценных бумаг / Ф.В. Малахов. - СПб.: Логос, 2006. - 435 с.

42. Мурзин, Д.В. Ценные бумаги - бестелесные вещи: Правовые проблемы современной теории ценных бумаг. - М.: Статут, 1998. - 173 с.

43. Нерсесов, Н.Д. Избранные труды по представительству и ценным бумагам в гражданском праве. - М.: Статут, 2000. - 248 с.

44. Нерсесов, Н.О. Представительство и ценные бумаги в гражданском праве / Н.О. Нерсесов. - М.: Статут, 2000. - 286 с.

45. Новицкий, И.Б. Сделки. Исковая давность. - М.: ГосЮрИздат, 1954. С 55.

46. О выпуске облигаций государственного сберегательного займа Республики Беларусь. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 16.07.2001 № 1053 (ред. от 10.02.2009).

47. О депозитарной деятельности и центральном депозитарии ценных бумаг в Республике Беларусь: Закон Республики Беларусь от 09.07.1999 № 280-З (ред. от 08.07.2012).

48. О регулировании депозитарной деятельности: постановление Министерства финансов Республики Беларусь от 22 ноября 2006 г. № 143 (ред. от 14.11.2008).

49. О совершенствовании регулирования вексельного обращения в Республики Беларусь. Указ Президента Республики Беларусь от 9 марта 2010 г. № 143 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2010 г., № 66, 1/11477).

50. О хозяйственных обществах. Закон Республики Беларусь от 09.12.1992 № 2020-XII (ред. от 15.07.2010).

51. О ценных бумагах и фондовых биржах: Закон Республики Беларусь от 12.03.1992 № 1512-XII. (ред. от 16.07.2010).

52. Об информации, информатизации и защите информации: Закон Республики Беларусь от 4 января 2014 г. № 102-З (Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь, 10.01.2014, 2/2100).

53. Об обращении переводных и простых векселей: Закон Республики Беларусь от 22 декабря 2011 г. № 328-З.

54. Об операционных фондовых рейтингах членов биржи и профессиональных участников внебиржевого рынка акций открытых акционерных обществ: Положение Открытого акционерного общества "Белорусская валютно-фондовая биржа" от 19.03.2003 № 33 (ред. от 04.02.2008).

55. Об утверждении Инструкции о некоторых вопросах выпуска и государственной регистрации ценных бумаг. Постановление Министерства финансов Республики Беларусь от 11.12.2009 № 146 (ред. от 27.08.2012).

56. Об утверждении Инструкции по размещению, обращению и погашению краткосрочных облигаций Национального банка Республики: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.12.2006 № 217. (ред. от 05.02.2015).

57. Об утверждении основных условий выпуска отдельных государственных ценных бумаг Республики Беларусь. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 13.02.2003 № 173 (ред. от 10.02.2009).

58. Об утверждении основных условий выпуска, обращения и погашения государственных облигаций, номинированных в иностранной валюте, для физических лиц. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 05.12.2012 № 1115.

59. Об утверждении основных условий выпуска, размещения и погашения государственных облигаций, номинированных в иностранной валюте. Постановление Совета Министров от 10.12.1999 № 1929 (ред. от 12.09.2014).

60. Об утверждении Положения о производных ценных бумагах: постановление Комитета по ценным бумагам при Совете Министров Республики Беларусь, 4 февр. 2002 г., № 02/П: (ред. от 12.11.2014).

61. Об электронном документе: Закон Республики Беларусь от 28.12.09 № 113-З.

62. Порядок работы белорусской котировочной автоматизированной системы ОАО "Белорусская валютно-фондовая биржа" и представления информации об условиях зарегистрированных сделок: Протокол Открытого акционерного общества "Белорусская валютно-фондовая биржа" от 08.02.2008 № 10.

63. Правила листинга ценных бумаг в ОАО "Белорусская валютно-фондовая биржа": утв. Протоколом Открытого акционерного общества "Белорусская валютно-фондовая биржа" от 05.03.2009 № 7.

64. Пухан, И. Римское право: базовый учебник / И. Пухан, М. Поленак-Акимовская; пер. с македонского д-р. юрид. наук, проф. В.А. Томсинова, Ю.В. Филиппова; под ред. В.А. Томсинова. - М.: ИКД ЗЕРЦАЛО-М, 2003. - 448 с.

65. Романов, Г.В. Макроэкономика: учебник / Г.В. Романов. - М.: Новое знание, 2006. - 640 с.

66. Рукавишникова, И.В. Вексель как объект гражданских правоотношений. - М.: ЮрИнфор, 2000. - 129 с.

67. Савченко, А.Т. Рынок ценных бумаг: учебник / А.Т. Савченко. - М.: ИНФРА-М, 2008. - 467 с.

68. Садиков, О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. - М.: Юридическая фирма Контракт, 2006. - 470 с.

69. Санфилиппо, Ч. Курс римского частного права: учебник / Ч. Санфилиппо; под ред. Д.В. Дождевой. - М.: Издательство БЕК, 2000. - 400 с.

70. Словарь современных правовых и экономических терминов / В.Н. Шимов [и др.]; под ред. В.Н. Шимова, В.С. Каменкова. - Минск: Тэхналогія, 1999. - 542 с.

71. Татур, И.И. Финансовый рынок: курс лекций / И.И. Татур. - Минск: БГЭУ, 2009. - 155с.

72. Трофименко А. Споры о ценных бумагах // Российская юстиция. - 1998. -№ 6. - С. 27 - 30

73. Туктаров, Ю. Эволюция инструментов фондового рынка / Ю. Туктаров // Рынок ценных бумаг. - 2004. - № 15. - С. 53-56.

74. Урукова, О.В. Бумаги на предъявителя в германском праве / О.В. Урукова // Юрист (РФ). - 2006. - № 8. - С. 35-36.

75. Фондовый рынок: учеб. пособие / Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ . - 2008. - 327с.

76. Цитович, П.П. Очерк основных понятий торгового права / П.П. Цитович. - М.: ОА ЦентрЮрИнформ, 2001. - 448 с.

77. Шершеневич, Г.Ф. Учебник торгового права (по изданию 1914 года) / Г.Ф. Шершеневич. - М.: Фирма Спарк, 1994. - 335 с.

78. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь / Под ред. В.Ф. Чигира в 3-х томах. - Мн.: 2003. Т.2. - 874 с.

Размещено на Allbest.ru