Пути совершенствования процесса управления персоналом в филиале АО "Хоум Кредит Банк"

В дополнение к простоте, четкости и экономичности, метод управления путем постановки целей обладает еще несколькими достоинства ми. Участие сотрудника в определении ключевых целей значительно повышает в его глазах объективность процесса оценки, обеспечивает понимание того, по каким критериям его будут оценивать, а так же усиливает мотивацию. Диалог с сотрудником повышает объективность оценки руководителя, усиливает связь индивидуальных целей с задачами организации и подразделения, а также целевую направленность профессиональной деятельности сотрудника. Неслучайно, многие компании используют МВО для определения величины переменной части вознаграждения сотрудника (по результатам работы).

Основной недостаток данного метода заключается в том, что оцениваются не все аспекты работы сотрудника, а только степень выполнения им ключевых задач, что ограничивает объективность оценки и возможности ее использования для принятия решений о назначении на новую должность, профессиональной подготовке, повышении заработной платы и т.д.

Рассмотренные выше методы аттестации (при которых сотрудников оценивает непосредственный руководитель) являются традиционными для большинства современных компаний. Они эффективны в крупных иерархических организациях, действующих в условиях достаточно стабильной внешней среды. В тоже время, этим методам присущ ряд недостатков, делающих их неадекватными для современных динамичных компаний, которые функционируют в условиях глобальной конкуренции. Традиционные методы:

- сфокусированы на отдельном работнике, оценивая его вне организационного контекста. Сотрудник подразделения, провалившего стратегически важный проект, может получить высшую аттестационную оценку.

- основываются исключительно на оценке сотрудника руководителем. Фактически руководитель находится в положении "царя и бога" по отношению к подчиненному - он определяет его задачи, контролирует и оценивает в конце года. Полностью игнорируется мнение других контрагентов аттестуемого - коллег по организации, подчиненных, руководителей более высокого уровня, клиентов, поставщиков.

- ориентированы в прошлое (на достигнутые результаты) и не учитывают долгосрочные перспективы развития организации и сотрудника.

Неудовлетворенность многих организаций традиционными методами аттестации побудила их начать активные поиски новых подходов к оценке персонала, в большей степени соответствующих реалиям сегодняшнего дня. Можно выделить несколько направлений в развитии нетрадиционных методов. Во-первых, новые методы аттестации рассматривают рабочую группу (подразделение, бригаду, временный коллектив) в качестве основной единицы организации, делают акцент на оценку работника его коллегами и способность работать в группе. Так например, некоторые компании, широко использующие метод проектных временных коллективов, проводят аттестацию его членов по завершении проекта, а не регулярно через определенные периоды времени (раз в год). Во-вторых, оценка отдельного сотрудника и рабочей группы производится с учетом результатов всей организации. В-третьих, во внимание принимается не только (а во многих случаях и не столько) успешное выполнение сегодняшних функций, сколько способность к профессиональному развитию и освоению новых профессий и навыков [9, c. 154].

Нетрадиционные методы аттестации начали распространяться достаточно недавно - 10-15 лет назад, поэтому их до сих пор часто называют экспериментальными. Тем не менее, некоторые из них уже нашли широкое применение и прочно утвердились в качестве "стандартных" методов оценки персонала многих компаний. К числу таких методов, безусловно, относится "360° аттестация".

При "360° аттестации" сотрудник оценивается своим руководителем, своими коллегами и своими подчиненными. Конкретные механизмы аттестации могут быть различными (все аттестующие заполняют одну и ту же форму оценки, каждая категория заполняет особую форму, аттестация коллегами и подчиненными проводится с помощью компьютера и т.д.), однако суть этого метода четко отражена в его названии, а именно - получение всесторонней оценки сотрудника.

Смещение акцента в сторону потенциала, который достаточно сложно оценить и, самое главное, объяснить оцениваемому человеку, также может стать источником обид и конфликтов. Поэтому новые методы аттестации должны быть тщательно продуманы специалистами и хорошо поняты всеми остальными сотрудниками организации.

Психологические методы оценки являются своеобразной разновидностью нетрадиционных методов аттестации. Профессиональные психологи с помощью специальных тестов, собеседований, упражнений оценивают наличие и степень развития определенных характеристик у сотрудника. В отличие от традиционной аттестации оцениваются не результаты (эффективность работы в занимаемой должности), а потенциал сотрудника. Психологические методы позволяют добиться высокой степени точности и детализации оценки, однако значительные издержки, связанные с необходимостью привлечения профессиональных психологов, ограничивают область их применения. В современных организациях эти методы используются в основном для определения сотрудников с лидерским потенциалом - будущих руководителей. Крупные компании создают специальные программы оценки потенциала своих сотрудников с помощью психологических методов, получивших название Центров оценки потенциала.

Организации периодически оценивают своих сотрудников с целью повышения эффективности их работы и определения потребностей профессионального развития. Регулярная и систематическая оценка персонала положительно сказывается на мотивации сотрудников, их профессиональном развитии и росте. Одновременно результаты оценки являются важным элементом управления человеческими ресурсами, поскольку предоставляют возможность принимать обоснованные решения в отношении вознаграждения, продвижения, увольнения и развития сотрудников.

2. Анализ современного состояния деятельности АО «Хоум Кредит Банк»

2.1 Краткая характеристика и анализ финансово-хозяйственной деятельности филиала АО «Хоум Кредит Банк»

АО «Хоум Кредит Банк» образован из частного банка FTD созданного в 1993 году и впоследствии переименованного в Банк "Алма-Ата".

В декабре 1995 года Банк был перерегистрирован в ОАО "Международный Банк Алма-Ата".

В апреле 2008 года Г-н Иржи Шмейц, являющийся резидентом Чешской Республики, приобрел контрольный пакет акций (90.01 %) АО "МБА", а Home Credit, B.V., расположенная в Нидерландах дочерняя компания PPF Group N.V., приобрела оставшиеся 9.99 % акций Банка.

В ноябре 2008 года АО "Международный Банк Алма-Ата" сменил название на АО "Хоум Кредит Банк".

После получения всех необходимых разрешений для осуществления сделки от соответствующих казахстанских финансово-контрольных учреждений, новыми акционерами банка было принято решение об увеличении Капитала Банка на 3,5 миллиардов тенге. Это позволило банку купить кредитный портфель АО "Хоум Кредит Банк", таким образом банк приобрел более 800 000 новых клиентов.

В это же время было принято решение о разработке стратегии трансформации в розничный банк, специализирующийся на кредитовании.

Основой новой стратегии стала действующая бизнес модель Home Credit Group. Для этого в банк была приглашена команда экспертов Хоум Кредит Казахстан (ХКК).

Председателем Правления Банка назначен Мурат Ментеш.

16 сентября 2010 года Хоум Кредит Банк сменил акционера. Согласно Закону «О рынке ценных бумаг», чешский инвестор г-н Рихард Бенишек приобрел 90,01% акций Банка у г-на Иржи Шмейца. Г-н Шмейц принял решение сфокусироваться на своей деятельности на позиции управляющего партнера Группы PPF. Он совершил эту сделку во избежание любого возможного конфликта интересов между его частным бизнесом и его позицией в Группе PPF. Смена акционера не повлияла на стратегию и развитие Банка.

АО «Хоум Кредит Банк» - универсальное финансово - кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции, осуществляемые в казахстанской, российской и иностранной и др. валютах.

Банк специализируется на обслуживании предприятий среднего и малого бизнеса и розничных клиентов. АО «Хоум Кредит Банк» - один из немногих казахстанских банков, чьи акции находятся в свободном обращении на фондовых биржах Казахстана и России.

Кредо банка:

- максимально полно обеспечивать потребности своих клиентов, предоставляя универсальный набор услуг по международным стандартам на территории всей страны и за ее пределами;

- проявлять гибкий подход к запросам корпоративной и частной клиентуры, а также государственных структур и организаций;

- выступать в роли надежного партнера при развитии бизнеса клиентов;

- содействовать реализации важных социально-экономических программ и направлению инвестиций в реальный сектор экономики.

АО «Хоум Кредит Банк» активно развивается. Он имеет все необходимые финансовые, кадровые и технологические ресурсы для их эффективного распределения на наиболее перспективные и прибыльные сегменты рынка.

Руководство видит пять ключевых стратегических точек дальнейшего роста банка:

Развитие долгосрочных персональных отношений с клиентами является приоритетом. Постоянное повышение уровня обслуживания и улучшения качества банковских продуктов составляют основу стратегии работы банка с клиентами. Предлагая финансирование текущих операций, расчетное и кассовое обслуживание, специальные банковские программы сотрудникам корпоративных клиентов, они поддерживают их на каждом этапе развития бизнеса и растет вместе с ними. Приоритетом является расширение линейки продуктов для частных клиентов при росте качества обслуживания. Розничное направление рассматривается как ключевой фактор развития банка.

Повышение технологического уровня развития банка считается важнейшим фактором сохранения высокой конкурентоспособности на рынке и повышение качества клиентского обслуживания. Именно поэтому развитие банковских технологий является важной составляющей банка. До конца 2011 года банк планирует произвести полную замену технологической платформы. Эти намерения продиктованы высокими темпами роста розничого и корпоративного бизнесов, растущими потребностями клиентов и новыми подходами к их обслуживанию. В целях повышения качества и эффективности сервиса клиентов ведется работу по установке в банке современной crm - системы и расширенного функционала программного комплекса по работе с частными клиентами. Помимо очевидных преимуществ для клиентов, это предоставит дополнительный инструментарий контроля кредитных рисков.

АО «Хоум Кредит Банк» поддерживает высокие темпы роста активов за счет привлечения новых профессиональных и частных инвесторов. С момента своего создания и к началу 2011 года банк провел 19 эмиссий акций и на сегодняшний день имеет наиболее публичную и диверсифицированную структуру акционерного капитала на рынке. Менеджмент продолжает контролировать значительную долю капитала и подводит стратегию развития, направленную на рост эффективности и стоимости банка "возрождение" в интересах всех групп акционеров. Стратегия банка "возрождение" предусматривает дальнейшее совершенствование систем корпоративного управления в соответствии с лучшей мировой практикой и интересами акционеров.

Централизованная система маркетинга и коммуникаций является неотъемлемой частью корпоративной стратегии. В 2009 году в банке было создано управление маркетинга и коммуникаций, деятельностью которого направлены на системное изучение потребностей клиентов, разработку новых адресных продуктовых предложений, обеспечение надежного персонифицированного сервиса и интегрированных маркетинговых коммуникаций. Одной из важнейших задач управления маркетинга и коммуникаций является разработка программы лояльность клиентов.

Создание эффективной сети продаж. В рамках реализации этой задачи банк исходит из необходимости формирования удобной и доступной для клиентов сети офисов продаж банка. Не стоит цель выйти в максимальное число регионов - решается задача создания максимально диверсифицированной сети в регионах текущего присутствия банка. Дальнейшее развитие сети продаж будет превосходить преимущественно в европейской части страны в регионах с высоким экономическим потенциалом.

Физическим и юридическим лицам предоставляются следующие виды услуг:

1) кредиты (интернет-анкета на получение кредита, кредитные карты, агентские продажи кредитных карт, быстрокредит, потребительский кредит на неотложные нужды, потребительский кредит под залог инвестиционных паев, автокредитование, ипотека);

2) управление активами (паевые инвестиционные фонды

3) вклады (срочные вклады, вклады до востребования, текущие счета);

4) пластиковые карты (оформление и обслуживание пластиковых карт, социальная карта, карта студента, кредитные карты, скидки и специальные программы для владельцев карт, лимиты снятия наличных средств). Процессинговый центр сертифицирован visa international и europay international и располагает широкой сетью банкоматов и пунктов выдачи наличных. С помощью пластиковых карт возможно осуществление безналичной оплаты в московском метрополитене;

Рисунок 3 Собрания акционеров, Совета директоров и Правления Банка

5) дистанционное обслуживание (дистанционные продажи, услуги call-центра, интернет-банк, автоматический телефонный банк, банк-клиент, sms-банк, интернет-трейдинг);

6) расчетные операции (денежные переводы по РФ и за рубеж, жилищно-коммунальные платежи, оплата услуг связи и телекоммуникаций, услуги, предоставляемые в почтово-банковских отделениях, переводные операции по системе "вестерн-юнион", оплата ОСАГО, выплата пенсий и пособий, услуги депозитария);

7) дополнительные услуги (валютно-обменные и чековые операции, хранение ценностей в сейфах, розничные пакеты банковских услуг).

Персональный состав Совета директоров выглядит следующим образом.

Комитеты Совета директоров

Эффективное взаимодействие между Советом директоров и Правлением Банка обеспечивается посредством созданных следующих комитетов.

В течение 2011 года состоялось 22 заседания комитетов Совета директоров (в том числе 4 совместных заседания), в ходе которых рассмотрено 107 вопросов. Комитет Совета директоров по стратегии, кадрам, вознаграждениям и социальным вопросам, основными задачами которого являются:

подготовка и представление Совету директоров и Правлению Банка рекомендаций для принятия решений по вопросам, связанным с:

- определением приоритетных направлений деятельности Банка (в том числе с утверждением стратегий и некоторых политик Банка и планов мероприятий по их реализации);

- кадровой политикой Банка;

- мотивацией и вознаграждением членов Совета директоров, Председателя и членов Правления Банка, иных работников Банка, находящихся в ведении Совета директоров (занимающих те должности, которые находятся в ведении Совета директоров);

- социальными аспектами деятельности Банка;

- оперативное взаимодействие с Правлением Банка и текущий контроль за его деятельностью;

- оперативное взаимодействие с государственными органами, осуществляющими контрольные и надзорные функции по отношению к Банку.

Рисунок 4 Организационная структура АО «Хоум Кредит Банк» [36]

Комитет Совета директоров АО «Хоум Кредит Банк» по управлению рисками, кредитованию, управлению активами и пассивами, основными задачами которого являются:

- подготовка и представление Совету директоров и Правлению Банка рекомендаций для принятия решений по вопросам, связанным с:

- управлением рисками;

- предоставлением кредитов и выдачей банковских гарантий;

- управлением пассивами и активами;

- конфликтами интересов (за исключением конфликтов интересов в сфере корпоративного управления) и сделками, в отношении порядка совершения которых установлены ограничения и особые условия;

оперативное взаимодействие с риск-подразделениями Банка и текущий контроль за их деятельностью;

оперативное взаимодействие со Службой комплаенс-контроля Банка и текущий контроль за ее деятельностью.

Комитет Совета директоров АО «Хоум Кредит Банк» по аудиту и корпоративному управлению, основными задачами которого являются:

- подготовка и представление Совету директоров и Правлению Банка рекомендаций для принятия решений по вопросам, связанным с:

- бухгалтерским учетом в Банке, финансовой отчетностью Банка и ее аудитом;

- системой внутреннего контроля в Банке и его внутренним аудитом;

- корпоративным управлением в Банке и конфликтами интересов в сфере корпоративного управления;

- оперативное взаимодействие со Службой внутреннего аудита Банка и текущий контроль за ее деятельностью.

В Уставе содержатся следующие сведения:

- наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес);

- перечень выполняемых им банковских операций;

- размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком;

- указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;

- данные об органах управления банка, порядке образования и функциях.

- члены ревизионной комиссии не могут быть одновременно членами Наблюдательного совета, а также занимать иные должности в органах управления АО «Хоум Кредит Банк».

- акции, принадлежащие лично членам Наблюдательного совета АО «Хоум Кредит Банк» или лицам, занимающим должности в органах управления АО «Хоум Кредит Банк», не могут участвовать в голосовании при избрании членов ревизионной комиссии Банка.

- банк может быть ликвидирован или реорганизован в соответствии с действующим законодательством РК.

- все изменения и дополнения, вносимые в Устав АО «Хоум Кредит Банк» и принятые общим собранием акционеров или Наблюдательным советом в соответствии с его компетенцией, регистрируются в Банке Казахстана в установленном порядке.

Бизнес-функции связаны с показателями деятельности банка, которые образуют систему показателей оценки эффективности выполнения бизнес-процессов. Наиболее общим показателем оценки эффективности бизнес-процессов, по моему мнению, являются:

- количество клиентов, обслуженных за определенный промежуток времени;

- количество новых клиентов;

- количество типовых операций, которые необходимо выполнить при обслуживании клиентов за определенный промежуток времени;

- стоимость издержек обслуживания клиентов;

- длительность выполнения типовых операций.

Методика по использованию процессно-стоимостного подхода к разработке банковских продуктов в рамках системы менеджмента качества, гармонизированной с международными стандартами, их оценки, позволяют разрабатывать процедуры, направленные на формирование продуктовой политики, согласованной с потребностями рынка и соответствующей стандартам семейства ISO 9000. Только подход, основанный на выделении межфункциональных горизонтальных структур, который позволяет кредитной организации восстановить «разорванные» связи с конкретными потребителями, может быть назван процессным.

Только он позволяет наилучшим образом удовлетворить на насыщенном рынке их постоянно изменяющиеся потребности, создавая для АО «Хоум Кредит Банк» сильные конкурентные преимущества.

Партнерство бизнеса и общества является залогом устойчивого развития любой коммерческой организации. Пользоваться уважением граждан и достигать новых высот деловое сообщество сможет только тогда, когда будет учитывать интересы и предпочтения всей многообразной аудитории, с которой оно взаимодействует, - и клиентов, и общества в целом. Именно такой системный подход к корпоративной социальной ответственности неразрывно связан с долгосрочными стратегическими принципами развития бизнеса.

АО «Хоум Кредит Банк» предоставляет юридическим лицам следующие виды услуг:

1) кредитование (кредитование малого бизнеса, кредитование средних предприятий, синдицированное кредитование);

2) управление активами и ценные бумаги (операции с ценными бумагами, пифы (паевые инвестиционные фонды), доверительное управление активами, организация выпусков корпоративных облигаций, депозитарное обслуживание);

3) комплексное обслуживание (открытие, ведение и комплексное расчетно-кассовое обслуживание рублевых и валютных счетов резидентов и нерезидентов, документы для открытия расчетного счета ПБОЮЛ, документы для открытия расчетного счета юридическому лицу);

4) дистанционное обслуживание (услуги сall-центра, интернет-банк, автоматический телефонный банк, банк-клиент, интернет-трейдинг);

5) депозитные операции (вкладные (депозитные) операции, вкладные операции с ежемесячной выплатой процентов, операции с векселями и депозитными сертификатами);

6) торговое финансирование и обслуживание ВЭД (торговое финансирование и обслуживание внешнеэкономической деятельности, краткосрочное финансирование импорта - до 2 лет, долгосрочное финансирование импорта - от 3 до 7 лет, аккредитивы с рассрочкой платежа);

7) пластиковые карты (ассоциированное членство в международных платежных системах, реализация зарплатных проектов, оформление и обслуживание корпоративных пластиковых карт, карта metro cash & carry, оформление и обслуживание таможенных карт);

8) дополнительные операции (встречный платеж, переводные операции в иностранной валюте и в валюте РФ, конверсионные операции, факторинг, хранение ценностей в индивидуальных сейфах, операции с драгоценными металлами, осуществление международных расчетов).

Физическим лицам предоставляются следующие виды услуг:

1) кредиты (интернет-анкета на получение кредита, кредитные карты, агентские продажи кредитных карт, быстрокредит, потребительский кредит на неотложные нужды, потребительский кредит под залог инвестиционных паев, автокредитование, ипотека);

2) управление активами (паевые инвестиционные фонды

3) вклады (срочные вклады, вклады до востребования, текущие счета);

4) пластиковые карты (оформление и обслуживание пластиковых карт, социальная карта, карта студента, кредитные карты, скидки и специальные программы для владельцев карт, лимиты снятия наличных средств). Процессинговый центр сертифицирован visa international и europay international и располагает широкой сетью банкоматов и пунктов выдачи наличных. С помощью пластиковых карт возможно осуществление безналичной оплаты в московском метрополитене;

5) дистанционное обслуживание (дистанционные продажи, услуги call-центра, интернет-банк, автоматический телефонный банк, банк-клиент, sms-банк, интернет-трейдинг);

6) расчетные операции (денежные переводы по РФ и за рубеж, жилищно-коммунальные платежи, оплата услуг связи и телекоммуникаций, услуги, предоставляемые в почтово-банковских отделениях, переводные операции по системе "вестерн-юнион", оплата ОСАГО, выплата пенсий и пособий, услуги депозитария);

7) дополнительные услуги (валютно-обменные и чековые операции, хранение ценностей в сейфах, розничные пакеты банковских услуг).

Наиболее распространенной услугой является потребительский кредит банка АО «Хоум Кредит Банк»: для оплаты путешествий; приобретения бытовой техники и мебели; сделать ремонт; оплатить образование; приобрести недвижимость без оформления залога.

При оформлении потребительского кредита есть возможность выбора одного из двух тарифов - "эконом" и "бизнес" (таблица 2).

Таблица 2 Тарифы и условия потребительского кредитования в Банке АО «Хоум Кредит Банк»

Условия кредитования	Тариф "эконом"	Тариф "бизнес"
Проц.ставка (тг)	15%	14,5%
Проц.ставка (дол. США)	12,5%	12%
Комиссия банка	1%	1,9%
Обеспечение	Залог недвижимости или поручительства юр.лица
Досрочное погашение	2% от суммы кредита в течении 12 мес. Со дня выдачи кредита	Без ограничений
[37]

Потребительский кредит на неотложные нужды предоставляется:

- на срок до 1 года;

- сумма кредита до 500000 тенге;

- кредит без залога, подтверждение цели, страхования и справки о доходах.

Процентная ставка (тг) по кредиту - 19% годовых, комиссия банка 1,9%, досрочное погашение - без ограничений.

Кредит на образование:

- отсрочка выплаты основного долга до 3 лет

- сумма кредита до 1500000 тенге

- срок кредита до 6 лет.

Тариф "бизнес" - 18%, процентная ставка (дол. США) - 13,5%, комиссия банка -1%(до 3лет), 1,9% (более 3 лет), при досрочном погашении взимается 2% от суммы кредита.

Кредит на покупку автомобиля у частного лица (таблица 3):

- сумма кредита до 3750000,

- срок кредита до 3 лет,

- кредит без первоначального взноса,

- возможность приобрести а/м в кредит без оценки и страхования.

Кредит на покупку жилья без залога:

- срок кредитования до 5 лет

- кредит до 5000000 тенге без залога и страхования

- возможность увеличить жилплощадь без залога квартиры

- возможность покупки квартиры в любой новостройке.

Таблица 3 Тарифы и условия потребительского кредитования на покупку автомобиля в Банке АО «Хоум Кредит Банк»

Условия кредитования	Тариф "эконом"	Тариф "бизнес"
Проц.ставка (тг)	16%	15,5%
Проц.ставка (дол. США)	12,5%	12%
Комиссия банка	1%	1,9%
Обеспечение	Залог имеющегося автомобиля, либо поручительства физ. лица и залог приобретаемого а/м
Досрочное погашение	2%	Без ограничений
[37]

АО «Хоум Кредит Банк» начал активно развивать направление банковских карт в 1998 году и сейчас занимает ведущие позиции, 6-е место по активности и развитости услуг в сфере платежных карт среди российских банков. В 2010 году бизнес на основе банковских карт обеспечил более 30 % комиссионных доходов банка. АО «Хоум Кредит Банк» предлагает все виды банковских карт международных платежных систем visa и mastercard и является одним из крупнейших эмитентов чиповых карт. Большая часть карт выпущена в рамках "зарплатных" проектов.

АО «Хоум Кредит Банк» предлагает кредитные карты на выгодных для клиента условиях:

- низкая процентная ставка

- удобная схема погашения

- отсутствие комиссий за обслуживание счета

- досрочное погашение задолженности.

держателям зарплатных карт банк предоставляет возможность получить кредитную карту с лимитом до 5 месячных окладов, по кредитным картам "премиум" - до 15 окладов.

Банк последовательно превращает свою банкоматную сеть в зоны круглосуточного самообслуживания, где клиенты могут: снять деньги, пополнить счета, погасить кредиты, оплатить услуги мобильной связи, перевести деньги на вклад, оплатить коммунальные платежи, узнать информацию о счетах.

В 2010 году в рамках развития карточного обслуживания клиентов спектр круглосуточных операций самообслуживания через банкоматы был расширен - внедрена новая услуга "круглосуточные денежные переводы на банкоматах по номеру карты". Стратегия - сделать банкоматы удобными и доступными для клиентов.

В 2010 году приоритетным направлением стало увеличение объемов кросс - продаж банковских продуктов и услуг при оформлении банковских карт сотрудникам предприятий, с которыми организованы зарплатные проекты, а также дальнейшее расширение спектра операций самообслуживания через банкоматы.

2010 год стал годом совершенствования технологической и методологической базы управления кредитными операциями банка:

- осуществлен переход на ежедневный мониторинг рисков срочной ликвидности в рамках процедуры согласования заявок коммерческих подразделений на проведение активных и пассивных операций;

- в связи с увеличением доли операции в единой европейской валюте произведен переход к анализу риска в разрезе валют: тенге, доллары США, евро и другие валюты;

- получила развитие методика статистического анализа устойчивости ресурсов, привлекаемых на условиях "до востребования", в том числе в отношении вкладов физических лиц.

Суммарные активы банка за 2010 год выросли на 44,6 % и составили на 1 января 2011г. 237647,50 млн. тг. Собственный капитал банка увеличился на 6545 млн. тг. (на 41,4 %), объем привлеченных средств клиентов, включая остатки по депозитам м вкладам физических лиц, вырос в 1,4 раза. Балансовая прибыль по сравнению с предшествующим годом увеличилась более чем в 2 раза и достигла 9225 млн. тг., а рентабельность капитала составила 58,4%.

Таким образом, банк осуществляет полный спектр операций, как в тенге, так и в иностранной валюте и является достаточно успешным банком -стабильно-прибыльным.

Собственные и привлеченные средства являются ресурсами коммерческого банка. Анализ их состояния производится на основании структурированного баланса, балансов-нетто и балансов-брутто за ряд лет или аналогичных соответствующих квартальных балансов на внутригодовые даты.

В таблице 4 приведена структура и динамика ресурсов Банка АО «Хоум Кредит Банк», динамика в виде диаграммы представлена на рисунке 4.

Определив соотношение собственных и привлеченных средств в ресурсной базе Банка АО «Хоум Кредит Банк» перейдем к более детальному анализу его собственных средств, который осуществляется по ряду направлений и включает:

1) анализ факторов роста капитала;

2) анализ соотношения основного и дополнительного капитала и изменения этого соотношения за период;

3) анализ норматива достаточности капитала и факторов, влияющих на его изменение.

Таблица 4 Структура ресурсной базы Банка АО «Хоум Кредит Банк» за 2007-2011 гг.

Наименование статьи	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	01.01.10	01.01.2011
Собственные средства (капитал), тыс. тг.	24507730	23853705	54608950	162003090	239909560
Собственные средства (капитал), %	38,8 %	19,1 %	17,3 %	13,1 %	9,8 %
Привлеченные средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.), тыс. тг.	38660075	101347220	261084080	1077341320	2209110275
Привлеченные средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.), %	61,2 %	80,9 %	82,7 %	86,9 %	90,2 %
ВСЕГО	63167805	1252009,25	3156930,30	12393444,10	24490198,35

Как видно из таблицы 4, с 2007 по 2011 г.г. АО «Хоум Кредит Банк» активно наращивал объемы привлечения средств на внутренних и внешних рынках капитала. Это свидетельствует о высокой оценке инвесторами надежности Банка и эффективности его управления. Однако, чрезмерно высокая доля собственных средств в источниках ресурсов банка на 01.01.2007 год (38,8% по отношению к общему объему ресурсов) в свою очередь демонстрирует, что банк не реализовывал на данном этапе возможности роста, а также занижал возможный уровень дивидендов. Но, следует заметить, что структуру своей ресурсной базы банк с течением времени исправлял и корректировал в сторону увеличения объема привлеченных средств в общей совокупности:

- на 01.01.2008 г. доля собственных средств в ресурсах банка составила 19,1%, данное изменение структуры во многом обусловлено активной политикой по привлечению средств, так прирост обязательств по отношению к 01.01.2007 составил 162,1%;

- на 01.01.2009г. по сравнению с 01.01.2008 г. годовой прирост привлеченных средств (157,6%) большими темпами, нежели прирост собственных ресурсов (129%) продолжился, что опять же привело к изменению структуры собственных/привлеченных средств (17,3%/82,7%);

- на 01.01.2010 г (по отношению к 01.01.2009) прирост средств Банка был впечатляющим: и по собственным составил 196,7%, по привлеченным 312%, тем самым соотношение собственных средств к обязательствам опять же уменьшилось и составило 13,1%/86,1%;

- за период с 01.01.2010 по 01.01.2011гг. АО «Хоум Кредит Банк» также смог значительно увеличить как собственные, так и привлеченные ресурсы, темпы роста которых за отчетный период составили, соответственно, 48% и 105%, и опять же рост большими темпами привлеченных ресурсов, нежели собственных повлек за собой уменьшение собственного капитала в структуре ресурсов банка.

Приступим к первому пункту анализа.

Увеличение собственных средств (капитала) банка, который работает с прибылью, - процесс постоянный и естественный. Рост капитала повышает возможности банка в привлечении ресурсов и размещении средств, а, следовательно, и увеличивает массу прибыли. Рост капитала может происходить за счет:

- увеличения уставного капитала (дополнительная эмиссия акций или капитализация фондов и других источников);

- увеличения формируемых из прибыли фондов;

- переоценки основных средств.

Наиболее эффективным представляется рост капитала за счет фондов (прибыли), поскольку он отражает качество деятельности банка. Дополнительная эмиссия при прочих равных условиях снижает размер дивиденда и, соответственно, рыночную цену акций банка, а все остальные источники, прежде всего переоценка основных средств, не увеличивают объем средств в денежной форме.

В нашем случае, при анализе роста капитала Банка АО «Хоум Кредит Банк» можно прийти к выводу, что банк использует в прерогативе первый вариант - увеличение уставного капитала. Динамику по данному направлению можно проследить из таблицы 5 и рисунка 5, где отражены даты и объемы эмиссии, а также конечный размер уставного капитала.

Из приведенной выше таблицы 5 видно, что с момента создания (24.04.2000г.) до 01.01.2011г. АО «Хоум Кредит Банк» при помощи дополнительных выпусков ценных бумаг смог увеличить свой уставный капитал в 73,9 раз.

На основе данных таблицы 5 можно составить динамику увеличения уставного капитала в исследуемый период времени до 01.01.2011г.:

Как видно из таблицы 5 наибольшими темпами роста уставного капитала в процентном отношении отмечен период с 01.01.2007г. по 01.01.20009г. в данный промежуток времени Банку АО «Хоум Кредит Банк» удалось увеличить уставный капитал на 131,7% при помощи дополнительного объема эмиссии в размере 30605000 тыс.тг. Продолжим анализ капитала Банка АО «Хоум Кредит Банк» и перейдем к следующему пункту - анализу соотношения основного и дополнительного капитала и изменения этого соотношения за период.

Таблица 5 Динамика увеличения уставного капитала Банка АО «Хоум Кредит Банк»

Наименование	01.01.07	01.01.08	01.01.09	01.01.10	01.01.11
Размер Уставного капитала, т.тг.	23245000	23245000	53850000	104355000	138640000
Темп роста за год, т.тг.	+850 000	0	+6 121 000	+10 101 000	+6 857 000
Темп роста за год, %	+22,4%	0,0%	+131,7%	+93,8%	+32,9%

Как известно, капитал любого банка подразделяется на основной и дополнительный:

К = ОК + ДК

где ОК - основной капитал; ДК - дополнительный капитал.

К источникам основного капитала относятся:

1) Уставный капитал банка в организационно-правовой форме акционерного общества.

2) Привилегированные акции особого типа, размер дивиденда по которым не определен уставом банка и которые не относятся к кумулятивным.

3) Уставный капитал банка в организационно-правовой форме общества с ограниченной (или дополнительной) ответственностью.

4) Эмиссионный доход банка в организационно-правовой форме акционерного общества.

5) Эмиссионный доход банка в организационно-правовой форме общества с ограниченной (или дополнительной) ответственностью.

6) Фонды банка (резервный фонд или иные фонды).

7) Прибыль текущего года в части, подтвержденной заключением аудитора по итогам за квартал (по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом).

8) Часть фондов банка, указанных в п.6, которые сформированы за счет прибыли текущего года.

9) Разница между уставным капиталом банка в организационно-правовой форме акционерного общества и его собственными средствами (капиталом) в случае уменьшения уставного капитала до величины его собственных средств.

10) Разница между уставным капиталом банка в организационно-правовой форме общества с ограниченной (или дополнительной) ответственностью и его собственными средствами (капиталом) в случае уменьшения уставного капитала до величины его собственных средств (уменьшение номинальной стоимости долей банка).

11) Прибыль предшествующих лет, данные о которой подтверждены аудитором.

При этом сумма источников основного капитала уменьшается на следующие показатели:

1) Нематериальные активы за вычетом начисленной амортизации, а также вложения в создание (изготовление) и приобретение нематериальных активов.

2) Собственные акции, приобретенные (выкупленные) банком у акционеров.

3) Перешедшие к банку доли участников, подавших заявление о выходе из состава участников банка в организационно-правовой форме общества с ограниченной (дополнительной) ответственностью.

4) Непокрытые убытки предшествующих лет.

5) Убыток текущего года.

6) Вложения банка в акции (доли участия).

7) Расчетный резерв (под ценные бумаги).

8) Уставный капитал (или его часть) и иные источники собственных средств, для формирования которых использованы ненадлежащие активы.

К источникам дополнительного капитала относятся:

1) Прирост стоимости находящегося на балансе банка имущества за счет переоценки.

2) Резерв общего характера - резерв на возможные потери по ссудной задолженности, отнесенной к 1-й группе риска.

3) Фонды банка в части, сформированной за счет отчислений из прибыли текущего года, без подтверждения аудитора.

4) Прибыль текущего года, не подтвержденная аудитором.

5) Субординированный кредит.

6) Часть уставного капитала банка, сформированного за счет капитализации прироста стоимости имущества при переоценке.

7) Привилегированные (включая кумулятивные) акции, за исключением привилегированных акций определенного типа (размер дивиденда не определен уставом).

8) Разница между уставным капиталом банка в организационно-правовой форме акционерного общества и его собственными средствами (капиталом) в случае уменьшения уставного капитала до величины его собственных средств (уменьшение номинальной стоимости привилегированных акций).

9) Прибыль предшествующих лет до аудиторского подтверждения за вычетом средств, использованных за счет прибыли предшествующего года.

10) Сумма источников дополнительного капитала уменьшается на те источники дополнительного капитала, для формирования которых инвесторами использованы ненадлежащие активы.

Показатели, уменьшающие сумму основного и дополнительного капитала:

1) Величина резерва на возможные потери по ссудам 2-4-й групп риска, недосозданного банком по сравнению с минимальной величиной, а также величина недосозданного резерва по требованиям к контрагенту по отчуждению (приобретению) ценных бумаг (классифицированных во 2-4-ю группы риска) при предоставлении контрагенту права отсрочки платежа (поставки ценных бумаг).

2) Величина резерва на возможные потери по активам, не относящимся к ссудной задолженности, а также внебалансовым операциям и срочным сделкам, недосозданного по сравнению с требуемой величиной.

3) Величина резерва под операции расположенных на территории Казахстана с резидентами офшорных зон, недосозданного по сравнению с требуемой величиной.

4) Просроченная дебиторская задолженность длительностью свыше 30 календарных дней.

5) Субординированные кредиты, предоставленные банкам-резидентам, в части, которую последние учитывают в составе источников дополнительного капитала.

Показатели, уменьшающие сумму основного и дополнительного капитала, определенные в соответствии с вышеуказанными расчетами:

1) Величина превышения совокупной суммы кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией своим участникам (акционерам) и инсайдерам, над ее максимальным размером.

2) Превышающие сумму источников основного и дополнительного капитала вложения в сооружение (строительство), создание (изготовление) и приобретение основных средств, стоимость основных средств, а также материальных запасов.

3) Разница между действительной стоимостью доли, причитающейся вышедшим из общества участникам, и стоимостью, по которой доля была реализована другому участнику.

Таким образом, на основании вышеуказанного описания источников основного и дополнительного капитала, а также на основании принципов расчета каждого показателя (источника и уменьшающего показателя) составим таблицу 6, отражающую структуру и величину каждой статьи (каждого показателя) в собственных средствах (капитале) Банка АО «Хоум Кредит Банк» и их динамику в отчетном периоде (с 01.01.2006 г. по 01.01.2010г.).

Таблица 6 Структура капитала Банка АО «Хоум Кредит Банк»

Укрупненные статьи	01.01.07	01.01.08	01.01.09	01.01.10	01.01.11
1. Источники основного капитала - всего	24070415	24374160	55339995	107323060	161854350
В том числе
1.1.Уставный капитал	23245000	23245000	53850000	104355000	138640000
1.2. Фонды	825415	1129160	1489995	2968060	10268060
1.3.Часть прибыли текущего года	0	0	0	0	12946290
2.Уменьшение источников - всего	848230	726705	623545	527170	748145
В том числе (тыс тг)
2.1. Нематериальные активы	85	75	65	55	605
2.2. Убыток текущего года	475120	331105	225455	0	6947275
2.3. Вложения кредитной организации в акции (доли участия)	373025	395525	398025	527115	533610
3. Основной капитал (1 - 2)	23222185	23647455	54716450	106795890	154372860
4.Источники дополнительного капитала - всего	1253070	206250	41250	67950755	85911700
В том числе (тыс тг)
4.1. Часть резервов на возможные потери по ссудам (резервы общего характера)	455005	0	0	0	0
4.2. Прибыль текущего года (или ее часть)	0	0	0	2123005	0
4.3.Субординированный кредит (по остаточной стоимости)	330000	206250	41250	65827750	85911700
4.4.Прибыль предшествующего года	478065	0	0	0	0
5.Сумма дополнительного капитала, принимаемая в расчет капитала	1285545	206250	41250	55520950	85911700
6. Уменьшение суммы основного и дополнительного капитала - всего	0	0	148750	313750	375000
В том числе
6.1. Субординированные кредиты, предоставленные кредитным организациям-резидентам	0	0	148750	313750	375000
7. Всего собственные средства (капитал) банка	24507730	23853705	54608950	162003090	239909560

Анализируя таблицу, необходимо отметить, что основную долю в структуре капитала АО «Хоум Кредит Банк» занимает уставный капитал: 94,8% на 01.01.2007; 97,4% на 01.01.2008; 101,3% на 01.01.2009 (следует отметить, что собственные средства были снижены из-за наличия ряда уменьшающих показателей); 64,4% на 01.01.2010; 57,8% на 01.01.2011г. При этом доля уставного капитала в структуре собственных средств за анализируемый период снизилась с 94,8% до 57,8%, что вызвано в большей степени увеличением показателя в статье "Субординированный кредит (по остаточной стоимости)" - на 01.01.2010 удельный вес составлял 40,6% и 35,8% на 01.01.2011г.

Данный рост в большей степени связан с приростом уставного капитала, как отмечалось ранее, происходящий за счет дополнительной эмиссии ценных бумаг. Из составленной таблицы 6 можно также отследить динамику и соотношение источников основного и дополнительного капитала АО «Хоум Кредит Банк». Для более наглядного вида составим таблицу 7, отражающую удельный вес этих показателей в собственном капитале банка:

В анализируемом периоде изменение дополнительного капитала в общей структуре составило +30,6%; изменение основного капитала составило -30,7%. Факторами роста основного были уставный капитал, фонды и часть прибыли текущего года; дополнительного - субординированный кредит (по остаточной стоимости).

Таблица 7 Соотношение основного и дополнительного капитала АО «Хоум Кредит Банк»

Наименование	01.01.07	01.01.08	01.01.09	01.01.10	01.01.11
Источники основного капитала - всего	98,2%	102,1%	101,3%	66,2%	67,5%
Источники дополнительного капитала - всего	5,2%	0,9%	0,1%	41,9%	35,8%
Всего собственные средства (капитал) банка	100,0%	100,0%	100,0%	100,0%	100,0%

При анализе собственных средств (капитала) АО «Хоум Кредит Банк» следует отметить также такой важный показатель как рентабельность капитала. Рентабельность капитала рассчитывается как отношение чистой прибыли к собственным средствам (капитал). Для анализа рентабельности рассмотрим следующую таблицу 8:

Таблица 8 Рентабельность капитала АО «Хоум Кредит Банк»

Наименование	01.01.07	01.01.08	01.01.09	01.01.10	01.01.11
Чистая прибыль (непокрытый убыток)	668595	526040	2783620	11277220	28497545
Собственные средства (капитал)	2450773	23853705	54608950	162003090	239909560
Рентабельность капитала (%)	2,73	2,2	5,1	7,0	11,9

На основе данных таблицы видно, что на протяжении анализируемого периода (с 01.01.2007 по 01.01.2011) наблюдается рост собственных средств, их размер увеличился в 9,7 раз. Также можно наблюдать рост чистой прибыли банка, которая увеличилась в 42,6 раз. При этом анализируя динамику рентабельности капитала можно выделить постоянное увеличение данного показателя, лишь за 2007 год наблюдается небольшой спад в размере 0,53%, а в целом банку удалось увеличить данный показатель на 7,17%. Что демонстрирует повышение эффективного управления собственными средствами, а, следовательно, может послужить положительным фактором в привлечении денежных средств инвесторов.

Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка Н1 регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков.

Несомненно, в оценке инвесторами банка большое значение также играет норматив достаточности капитала. Рассмотрим данный величину и динамику данного показателя в таблице 9):

Таблица 9 Показатели ликвидности - достаточности капитала Банка АО «Хоум Кредит Банк»

Условное обозначение	Название норматива	Допустимое значение норматива	Фактическое значение норматива
			01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
H1	Достаточности капитала	Min 10% (K>5млн.евро) Min 11% (K<5млн.евро)	45,8	22,9	19,7	17,9	14
Н2	Мгновенной ликвидности	Min 15%	93,6	35,5	91,3	57,2	62,5
Н3	Текущей ликвидности	Min 50%	71,4	64,1	70,8	112,2	99
Н4	Долгосрочной ликвидности	Max 120%	11,7	13,1	54,4	79,2	89,9
[37]

Анализ значения норматива Н1 на все отчетные даты, а также его динамики показывает, что Банк не допускал нарушения данного норматива достаточности собственных средств.

В целом по всем этапам анализа собственных средств АО «Хоум Кредит Банк» можно отметить, что банк ведет активную политику по наращиванию собственного капитала, при этом, соблюдая все нормативы установленные Банком Казахстана, является устойчивым с достаточным размером собственных средств, рентабельность капитала АО «Хоум Кредит Банк» демонстрирует положительную динамику, что свидетельствует об эффективном управлении. При реализации вышеуказанных направлений деятельности Банк улучшит свои финансовые показатели и приобретет новые, а также расширит имеющиеся источники доходов.

Хотя следует отметить, что постоянный рост кредитного портфеля обусловил снижение норматива Н1 со значения 45,8% на 01.01.2007 до значения 14% на 01.01.2011 ( Рисунок 5).

Рисунок 5 Динамика показателя норматива "Достаточность капитала (Н1)" Банка АО «Хоум Кредит Банк» [37]

Норматив мгновенной ликвидности банка Н2 регулирует риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования.

Из рисунка видно, что АО «Хоум Кредит Банк» с огромным запасом реализует выполнение данного норматива, хотя отметим также снижение его величины с 01.01.2007 по 01.01.2011 гг. на -31,1%. Минимальное значение данного показателя было зафиксировано в размере 35,5% на 01.01.2012.

Рисунок 6 Динамика показателя норматива "Мгновенная ликвидность (Н2)" Банка АО «Хоум Кредит Банк» [37]

Норматив текущей ликвидности банка Н3 ограничивает риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования и на срок до 30 календарных дней. На отчетные годовые даты АО «Хоум Кредит Банк» также продемонстрировал выполнение данного норматива (Рисунок 7).

Максимальное значение данного показателя зафиксировано на 01.01.2010 (80%), минимальное - на 01.01.2007 (35%), в целом за рассматриваемый период наблюдается положительная динамика данного показателя, хотя за последний год наблюдается спад -15% (на 01.01.12).

Норматив долгосрочной ликвидности Н4 ограничивает риск потери Банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней. (Рисунок 8).

Рисунок 7 Динамика показателя норматива "Текущая ликвидность (Н3)" Банка АО «Хоум Кредит Банк» [37]

Рисунок 8 Динамика показателя норматива "Долгосрочная ликвидность (Н4)" Банка АО «Хоум Кредит Банк» [37]

В целом по всем этапам анализа собственных средств АО «Хоум Кредит Банк» можно отметить, что банк ведет активную политику по наращиванию собственного капитала, при этом, соблюдая все нормативы установленные Банком Казахстана, является устойчивым с достаточным размером собственных средств, рентабельность капитала АО «Хоум Кредит Банк» демонстрирует положительную динамику, что свидетельствует об эффективном управлении.

При реализации вышеуказанных направлений деятельности Банк улучшит свои финансовые показатели и приобретет новые, а также расширит имеющиеся источники доходов.

2.2 Оценка процесса управления персоналом в филиале АО «Хоум Кредит Банк»

Конкурсный набор персонала на работу обычно понимается как соревнование между двумя и более кандидатами за занятие вакантной должности. Конкурсные процедуры способствуют в АО «Хоум Кредит Банк»:

? поднятию престижа должности;

? привлечению большего количества кандидатов;

? повышению объективности решения о приеме на работу;

? демократизации и открытости сферы управления персоналом;

? внедрению новых технологий кадровой работы;

? интенсификации сбора персональной информации для планирования

? работы с принятыми на работу кандидатами;

? формированию команд.

Сложилось несколько подходов к организации и проведению конкурса при приеме на работу и на замещение вакантной должности.

Задача службы персонала, осуществляющей оценку кандидатов при приеме на работу, состоит в сущности в том, чтобы отобрать такого работника, который в состоянии достичь ожидаемого организацией результата, успешно выполнять ролевые требования в условиях конкретного статуса. Фактически оценка при приеме ? это одна из форм предварительного контроля качества человеческих ресурсов организации.

Таким образом, до принятия организацией решения о приеме на работу кандидат должен пройти несколько ступеней отбора:

- предварительную отборочную беседу;

- заполнение бланка заявления;

- беседу по найму (интервью);

- тестирование; профессиональное испытание;

- проверку рекомендаций и послужного списка;

- медицинский осмотр

Рассмотрим наиболее популярные методы оценки персонала в АО «Хоум Кредит Банк».

1. Центры оценки персонала. Используют комплексную технологию, построенную на принципах критериальной оценки. Использование большого количества различных методов и обязательное оценивание одних и тех же критериев в разных ситуациях и разными способами существенно повышает прогностичность и точность оценки. Особенно эффективна при оценке кандидатов на новую должность (повышение) и при оценке управленческого персонала.

2. Тесты на профпригодность. Их цель ? оценка психофизиологических качеств человека, умений выполнять определенную деятельность. 55% организаций используют тесты, некоторым образом похожие на работу, которую кандидату предстоит выполнять. Такие тесты специальных способностей позволяют проводить целенаправленный отбор. Одними из первых были разработаны тесты измерения технических способностей, затем - канцелярских, музыкальных, художественных способностей и др. (например, тест Баннета на понимание техники, тест “Меры музыкальной одаренности” Сишора, тест суждений об искусстве Мейера).