Управление конфликтами в организации и пути их регулирования

Таким образом, инцидент часто создает амбивалентную ситуацию в установках и действиях оппонентов конфликта.

Даже после инцидента сохраняется возможность решить конфликт мирным путем, посредством переговоров прийти к компромиссу между субъектами конфликта, и эту возможность следует использовать в полной мере.

Вся совокупность действий участников конфликта на его открытой стадии характеризуется термином эскалация, под которым понимаются интенсификация борьбы, нарастание разрушительных действий сторон друг против друга, создающих новые предпосылки для негативного исхода конфликта.

Под эскалацией конфликта (от лат. scala - лестница) понимается прогрессирующее во времени развитие конфликта, обострение противоборства, при котором последующие разрушительные воздействия оппонентов друг на друга выше по интенсивности, чем предыдущие.

Эскалация конфликта представляет ту его часть, которая начинается с инцидента и заканчивается ослаблением борьбы, переходом к завершению конфликта [40].

Эскалация конфликта характеризуется следующими признаками:

1. Сужение когнитивной сферы в поведении и деятельности.

2. Вытеснение адекватного восприятия другого образом врага. Образ врага как целостное представление об оппоненте, интегрирующее искаженные и иллюзорные черты, начинают формироваться в ходе латентного периода конфликта в результате восприятия, детерминированного негативными оценками. Пока нет противодействия, пока угрозы не реализованы, образ врага носит очаговый характер. В ходе эскалации образ врага проявляется все более выразительно и постепенно вытесняет объективный образ.

О том, что образ врага становится доминирующим в информационной модели конфликтной ситуации свидетельствует:

- недоверие, возложение вины на врага, отождествление со злом;

- негативное ожидание, представление «нулевой суммы» (все, что выгодно врагу вредит нам и наоборот);

- деиндивидуализация;

- отказ от сочувствия.

3. Рост эмоционального напряжения. Возникает как реакция на рост угрозы возможного ущерба; снижение управляемости противоположной стороной; невозможность реализовать свои интересы в желаемом объеме в короткое время; сопротивление оппонента.

4. Переход от аргументов к претензиям и личным выпадам.

5. Рост иерархического ранга нарушаемых и защищаемых интересов и их поляризация.

6. Применение насилия. По мнению С. Кудрявцева, многие насильственные действия обусловлены местью. Исследования агрессии показывают, что она в значительной мере связана с какой-либо внутренней компенсацией, возмещением ущерба [41]. Действия в конфликте могут вызываться стремлением к возмездию за ущерб, причиненный «я».

7. Потеря первоначального предмета разногласий заключается в том, что противоборство, начавшееся из-за спорного объекта, уже не играет основной роли.

8. Расширение границ конфликта. Происходит расширение его временных и пространственных границ.

9. Увеличение числа участников.

Последствия эскалации целиком зависят от позиций сторон, особенно той, которая имеет большие ресурсы и силы.

В случае несовместимости сторон последствия открытой стадии конфликта могут быть катастрофическими.

В другом случае, при обоюдном стремлении сторон к снятию возникшего напряжения, взаимным уступкам, к восстановлению сотрудничества, конфликт вступает в стадию разрешения и завершения. Теоретическое обеспечение практического разрешения, регулирования конфликта - важнейшая цель конфликтологии [42].

Способы завершения конфликта направлены в основном на изменение самой конфликтной ситуации, либо путем воздействия на участников, либо путем изменения характеристики объекта конфликта, либо иными способами.

Применение различных методов разрешения конфликтов может привести к полному или частичному решению конфликта.

Частичное разрешение конфликта достигается, когда прекращается внешнее конфликтное поведение сторон, но еще не преобразуется внутренняя, так называемая когнитивная, интеллектуальная и эмоциональная сфера, породившая конфликтное поведение. Так конфликт разрешается не полностью, а лишь на поведенческом уровне.

Полное разрешение конфликта достигается лишь тогда, когда преобразуются оба компонента конфликтной ситуации - и на внешнем, и на внутреннем уровнях.

На стадии разрешения конфликтов Козырев Г.И. выделяет следующие варианты развития конфликтов:

- очевидный перевес одной из сторон позволяет навязать более слабому оппоненту свои условия прекращения конфликта;

- борьба идет до полного поражения одной из сторон;

- борьба принимает затяжной, вялотекущий характер из-за недостатка ресурсов;

- стороны идут на взаимные уступки в конфликте, исчерпав ресурсы и не выявив явного (потенциального) победителя;

- конфликт может быть остановлен под давлением третьей силы.

Социальный конфликт будет продолжаться до тех пор, пока не появятся реальные условия его прекращения.

Существуют также абсолютные конфликты, в которых борьба ведется

до полного уничтожения одного или обоих соперников [43].

Следует постоянно иметь в виду, что наиболее сложной задачей управления конфликтом на разрешительной стадии является преобразование субъективного образа, идеальной картины конфликтной ситуации у конфликтующих сторон. Проблема преобразования имеющихся ценностных установок, мотивов и принятие новых требует от руководителя или посредника высокого уровня психологической подготовки и опыта регулирования конфликтных ситуаций.

По своему характеру завершение конфликта может быть:

- с точки зрения реализации целей противоборства: победоносным, компромиссным, пораженческим;

- с точки зрения формы разрешения конфликта: мирным, насильственным;

- с точки зрения функций конфликта: конструктивным, деструктивным;

- с точки зрения эффективности и полноты разрешения: полностью и коренным образом завершенным, отложенным на какое-либо (или неопределенное) время.

Следует отметить, что понятия «завершение конфликта» и «разрешение конфликта» не тождественны.

Разрешение конфликта есть частный случай, одна из форм завершения конфликта, и выражается в позитивном, конструктивном решении проблемы основными участниками конфликта или третьей стороной. Но помимо этого формами завершения конфликта могут быть:

- затухание (угасание) конфликта,

- устранение конфликта,

- перерастание конфликта в другой конфликт.

Следует также отметить, что не всегда конфликт проходит все указанные стадии: латентную (скрытую), открытую и разрешительную. Так, объективно сложившаяся конфликтная ситуация может быть не замечена, не осознана теми, чьи интересы она ущемила. Тогда, естественно, конфликт не начнется. Конфликт не начнется и в том случае, если вслед за возникновением его объективных причин они тотчас же устраняются [44].

Последней стадией в динамике конфликта является послеконфликтный период, когда ликвидируются основные виды напряженности, отношения между сторонами окончательно нормализуются и начинают преобладать сотрудничество и доверие.

Однако следует иметь в виду, что не всегда завершение конфликта приводит к миру и согласию. Случается и так, что окончание одного (первичного) конфликта может дать толчок другим, производным конфликтам, причем совершенно в других сферах жизнедеятельности людей.

За завершением конфликта может следовать постконфликтный синдром, выражающийся в напряженных взаимоотношениях бывших оппонентов конфликта. А при обострении противоречий между ними постконфликтный синдром может стать источником следующего конфликта, причем с другим объектом, на новом уровне и с новым составом участников.

Влияние конфликта на его участников и социальное окружение имеет двойственный, противоречивый характер. Это связано с тем, что отсутствуют четкие критерии различения конструктивных и деструктивных конфликтов, трудно дать обобщенную оценку результатов конфликта.

Для объяснения функций социального конфликта следует обратиться, прежде всего, к самому понятию «функция». В общественных науках функция (от лат. functio - совершение, исполнение) означает значение и роль, которую определенный социальный институт или частный социальный процесс выполняет относительно потребностей социальной системы более высокого уровня организации или интересов составляющих ее общностей, социальных групп и индивидов. В соответствии с этим под функцией конфликта мы будем понимать ту роль, которую выполняет конфликт по отношению к обществу и его различным структурным образованиям: социальным группам, организациям и индивидам.

Различают явные и латентные (скрытые) функции конфликта [45].

1. Явные функции конфликта характеризуются тем, что его последствия совпадают с целями, которые провозглашали и преследовали оппоненты конфликта.

2. Скрытые (латентные) функции конфликта - такие, когда его последствия обнаруживаются лишь с течением времени и которые в определенной степени отличаются от намерений, ранее провозглашенных участниками конфликта.

Все функции конфликтов по значению и их роли можно разделить на две группы:

- конструктивные (положительные) функции конфликта;

- деструктивные (отрицательные) функции конфликта.

Как конструктивные, так и отрицательные функции конфликта В.П. Ратников разделяет на:

- а) общие функции конфликта (которые имеют место на различных уровнях социальной системы);

- б) функции конфликта на личностном уровне, которые касаются влияния конфликта непосредственного на личность.

Общие конструктивные функции конфликта выражаются в следующих последствиях: обнаружении и фиксации противоречий, снятии социальной напряженности, стимулировании группового творчества, выяснении соотношения сил, стабилизации социальной системы [46].

Конструктивные функции конфликта, оказывают влияние на индивидуальные характеристики личности: познавательную функцию, самопознание и самооценку, степень социализации, адаптации, психической напряженности и т.д.

Общие деструктивные функции конфликта проявляются на различных уровнях социальной системы и выражаются в следующих последствиях: использовании насильственных методов его разрешения, в состоянии дестабилизации, дезинтеграции общества, замедлении темпов его развития, нарастании в обществе настроений пессимизма, появлении новых, более деструктивных конфликтов, снижении уровня организации системы.

Деструктивные функции конфликта на личностном уровне выражаются в следующих последствиях: негативном изменении социально-психологический климата в группе, разочаровании в своих возможностях и способностях, к деидентификации личности, появлении чувства неуверенности в себе, отрицательной оценке человеком своих партнеров по совместной деятельности.

Необходимо учитывать то, что степень конструктивности конфликта может меняться по мере его развития. Также необходимо учитывать, для кого из участников он конструктивный, а для кого - деструктивный.

Учитывая специфику темы данной дипломной работы, необходимо рассмотреть особенности межличностных конфликтов.

Под межличностным конфликтом понимают открытое столкновение взаимодействующих субъектов на основе возникших противоречий, выступающих в виде противоположных целей, не совместимых в какой-то конкретной ситуации.

Такие противоборства могут происходить в различных сферах общественной жизни. Причины, которые привели к возникновению межличностного конфликта, также могут быть самыми разными: объективными, т.е. не зависящими от воли и сознания людей, и субъективными, зависящими от человека; материальными и идеальными, временными и постоянными и т.д.

Во всяком межличностном конфликте большое значение имеют личностные качества людей, их психические, социально-психологические и нравственные характеристики. В этой связи часто говорят о межличностной совместимости или несовместимости людей, которые играют важнейшую роль в межличностном общении [46, с.221].

При системном изучении конфликтов в них выделяют структуру и элементы. Элементами в межличностном конфликте являются: субъекты конфликта, их личностные характеристики, цели и мотивы, сторонники, причины конфликта. Структура конфликта - это взаимосвязи между его элементами. Конфликт всегда находится в развитии, поэтому его элементы и структура постоянно изменяются.

В конфликтной ситуации выявляются субъекты и объект конфликта.

К субъектам межличностного конфликта относят тех участников, которые отстаивают свои собственные интересы, стремятся к достижению своей цели. Они всегда выступают от своего лица.

Объектом межличностного конфликта считают то, на что претендуют его участники. Также выделяют конфликты между личностью и группой.

Этот тип конфликта имеет много общего с межличностным, однако, он более многоплановый. Группа включает в себя целую систему отношений, она определенным образом организована, в ней, как правило, имеются формальный и/или неформальный лидер, координационная и субординационная структуры и т. д. Поэтому потенциальная возможность конфликта здесь возрастает [46, с.284]. Подобно другим типам конфликтов, конфликт между личностью и группой может быть как конструктивным, так и деструктивным. В первом случае разрешение конфликта способствует укреплению связи личности с группой, формированию личностной и групповой идентификации и интеграции. Во втором случае, напротив, происходят дезидентификация личности и групповая дезинтеграция.

Всякий межличностный конфликт, в конце концов, имеет свое разрешение. Формы их разрешения зависят от стиля поведения субъектов в процессе развития конфликта. Эту часть конфликта называют эмоциональной стороной и считают ее наиболее важной.

Исследователи выделяют следующие стили поведения в межличностном конфликте:

1. Противоборство - характеризуется активной борьбой индивида за свои интересы, отсутствием сотрудничества при поиске решения, нацеленностью только на свои интересы за счет интересов другой стороны. Индивид применяет все доступные ему средства для достижения поставленных целей: власть, принуждение, использование различных средств давления на оппонентов, использование зависимости других участников от него.

2. Уклонение - наименее продуктивно для скорейшего разрешения конфликтной ситуации. Человек, придерживающийся этой стратегии, стремится уйти от конфликта, не придавать ему большой ценности (возможно из-за недостатка условий для его разрешения) [46, с. 254].

3. Приспособление - предполагает готовность субъекта поступиться своими интересами с целью сохранения взаимоотношений, которые ставятся выше предмета и объекта разногласий.

4. Компромисс - требует уступок с обеих сторон до той степени, когда путем взаимных уступок находится приемлемое решение для противостоящих сторон.

5. Сотрудничество - предполагает совместное выступление сторон для решения проблемы. При таком поведении считаются правомерными различные взгляды на проблему. Эта позиция дает возможность понять причины разногласий и найти выход из кризиса, приемлемый для противостоящих сторон без ущемления интересов каждой из них. Данная стратегия наиболее продуктивна для решения конфликта, так как объединяет личные и коллективные интересы взаимоотношения имя успеха дела.

Все названные стили поведения могут быть как спонтанными, так и сознательно используемыми для достижения желаемых результатов при разрешении межличностных конфликтов.

1.4 Особенности управления конфликтами в организации

Производственные конфликты, по утверждению Громовой О.Н., это специфическая форма выражения противоречий в производственных отношениях трудового коллектива [47].

Производственные конфликты существуют на всех уровнях, выделяются следующие типы производственных конфликтов:

1. Конфликты внутри малых производственных групп (внутригрупповые конфликты):

- конфликт между рядовыми работниками;

- конфликт между руководителями и подчиненными;

- конфликт между работниками различной квалификации, возраста;

2. Конфликты между малыми производственными группами (межгрупповые конфликты);

3. Конфликты между производственными группами и административно-управленческим аппаратом.

В основе производственного конфликта между руководителями и подчиненными - чаще всего лежат отношения, определяемые должностным распределением служебных ролей.

Среди факторов, оказывающих влияние на деятельность организации, большую роль играет взаимоотношение руководителей и подчиненных.

С наибольшей силой оно проявляется в малых группах, т.е. там, где создаются материальные и духовные ценности, решаются основные проблемы производства. Именно здесь чаще всего зарождаются конфликтные ситуации и конфликты. Возникают они тогда, когда цели, мотивы поведения, интересы, социальные ожидания у руководителя и подчиненных не совпадают.

Предпосылкой столкновений и напряженности могут служить несоответствие между стилем работы руководителя, игнорирующего условия деятельности коллектива, его производственными потребностями и ожиданиями подчиненных.

Это может произойти, например, если в коллектив, ориентированный наличные интересы и цели, придет руководитель требовательный, принципиальный, с социально-ценностными ориентациями [47, с.121].

Стиль руководителя должен соответствовать уровню развития коллектива. Для нормальной обстановки в коллективе необходимо, чтобы официальная позиция руководителя не находилась в противоречии с его положением в неофициальной структуре группы. Его деятельность должна удовлетворять требованиям, которые предъявляют к нему члены коллектива.

Конфликты в организации могут возникать, если руководитель и подчиненные по-разному, с разных позиций, понимают стоящие перед ними задачи.

Руководитель призван управлять конфликтами на производстве. В условиях перехода к рыночной экономике успех руководителя будет определяться степенью развития его деловых и личностных качеств, умения достигать компромиссов, избегать межличностных конфликтов.

От этических норм руководителя, его умения общаться с подчиненными, от силы его воздействия на людей зависят и успех коллектива, и его личные успехи. Руководитель должен обладать и развивать такие качества, как дипломатичность, гибкость в методах управления, умение быть принципиальным и обладать искусством добиваться компромисса, руководитель является наиболее влиятельным и авторитетным лицом в создании нормальных межличностных отношений.

Если руководитель не замечает своих подчиненных, не считается с их мнением - может возникнуть конфликт.

По мнению В.Е. Щербак - управление конфликтом - это способность руководителя увидеть конфликтную ситуацию, осмыслить ее и осуществить направляющие действия по ее разрешению [48].

Он утверждает, что управление конфликтом как сфера управленческой деятельности имеет следующие различные стадии:

- восприятие конфликта и первичная оценка ситуации;

- исследование конфликта и поиск его причин;

- поиск путей разрешения конфликта;

- осуществление организационных мер.

Конфликт в организации практически всегда виден, так как имеет определенные и внешние проявления: высокий уровень напряженности в коллективе; снижение работоспособности; ухудшение производственных и финансовых показателей; изменение взаимоотношений с поставщиками и покупателями и др.

Щербак В.Е. обращает внимание на то, что объективный уровень конфликта и его восприятие должны быть адекватными, иначе могут возникать:

- псевдоконфликты (реально не существующие конфликты);

- переоценка или недооценка значимости конфликта;

- невосприятие, игнорирование существующего конфликта [48, с. 108].

Шакуров Р.Х. указывает на важность исследования конфликта и поиск его причин как одной из важных стадий управления конфликтом в организации. Он выделяет алгоритм анализа конфликтной ситуации, который предполагает:

1. Выявление сути противоречия, установление не только повода, но и причины, которая нередко маскируется участниками конфликта; вскрытие так называемых «болевых точек» в организации и своевременное проведение работы по их устранению.

2. Выяснение интересов и целей участников, их позиций (ибо могут быть цели не противоречивыми, но истолковываться по-разному). Здесь важно выделить черты характера, связанные с утверждением личных притязаний, и цели социального взаимодействия, связанные с решением коллективных задач и исполнением обязанностей.

3. Оценка возможных исходов и последствий противоборства, альтернативных вариантов достижения цели.

4. Поиск точек соприкосновения, общих целей и интересов конфликтующих.

Шакуров Р.Х. также определяет поиск путей разрешения конфликта, как стадии, которая предполагает:

1. Полное прекращение конфронтации и взаимное примирение сторон.

2. Достижение компромисса - частичное удовлетворение притязаний обоих сторон, взаимные уступки. Такой исход приводит к взаимному выигрышу.

3. Разрешение конфликта на деловой, принципиальной основе: путем удовлетворения объективных требований, претензий сторон или путем разоблачения несостоятельности предъявляемых претензий, наказания участников конфликта.

4. Механическое прекращение конфликта (расформирование одного из подразделений, увольнение одного из участников конфликта из организации, перевод лидера или нескольких членов конфликтной стороны в другое или ряд других подразделений данной организации). Такой исход неизбежен, когда преодолеть конфликт иными способами невозможно. Но при разрешении конфликта важно не допускать экстремальных ситуаций.

Современная конфликтология (Уткин Э.Н., Кудрявцева В.Н., Петровская Д.А., Олейник А.Н., Коузер Р. и др.) выделяет два основных типа разрешения конфликта в организациях:

1. Авторитарный тип - разрешение конфликта через применение властных полномочий. Его основные черты заключаются в том, что:

1.1 Руководитель видит и слышит только себя. Считает, что сотрудники обязаны подчиняться, сомнения в правильности его решений недопустимы.

1.2 Руководитель считает, что должен «победить» любой ценой.

1.3 Конфликты рассматриваются как человеческие слабости.

1.4 Управление конфликтной ситуацией происходит в интересах организации, в сомнительных случаях должны «лететь головы». При данном типе разрешения конфликта используются следующие методы:

- убеждение и внушение. Они практически неотделимы. Руководитель пытается использовать свое руководящее положение, авторитет, права и через диктат своей воли воздействовать на сознание, деятельность конфликтующих сторон силой логики, фактов, примера;

- попытка согласовать непримиримые интересы - это один из приемов сближения конфликтующих сторон, он позволяет добиться взаимоприемлемого уравновешенного разговора, снятия напряженности во взаимоотношениях;

- метод «игры», когда одна из сторон стремится привлечь на свою сторону, например, руководство организации, а другая сторона - профсоюзы.

Основное преимущество авторитарного типа разрешения конфликта в том, что, как считают руководители, при его использовании экономится время. Его главный недостаток состоит в том, что конфликт при этом не разрешен, внешне задавлен и возможен его возврат.

2. Партнерский тип разрешения конфликта - разрешение конфликта через применение конструктивных способов. Его основные черты заключаются в том, что имеет место:

- конструктивное взаимодействие руководителя с конфликтующими сторонами. Чтобы аргументы руководителя организации были приняты или хотя бы выслушаны, руководителю необходимо вызвать к себе доверие, устранить негативные чувства, соблюдать этикет, корректность в обращении;

- восприятие аргументов противной стороны;

- готовность к компромиссу, взаимный поиск решений; выработка взаимоприемлемых альтернатив;

- стремление совместить личностный и организационный факторы;

- восприятие как нормальный фактор деятельности.

Партнерский тип конфликта имеет свои преимущества. Он ближе к реальному решению проблемы, позволяет найти объединяющие факторы, т.е. удовлетворить (может быть, не всегда полно) интересы сторон [49].

Мескон М., Альберт М., Хедоури Ф. подразделяют эффективные способы управления конфликтоной ситуацией на две категории:

- структурные;

- межличностные.

Они отмечают, что при управлении конфликтами, руководитель должен начать с анализа фактических причин, а затем использовать соответствующую методику.

Ими выделены четыре структурных метода разрешения конфликта в организации:

- разъяснение требований к работе;

- использование координационных и интеграционных механизмов;

- установление общеорганизационных комплексных целей;

- использование системы вознаграждений.

Разъяснение требовний к работе - метод управления, предотвращающий дисфункциональный конфликт, - разъяснение того, какие результаты ожидаются от каждого сотрудника или подразделения.

Здесь важны параметры как кровень результатов, который должен быть достигнут, кто его предоставляет и кто получает различную информацию, система полномочий и ответственности, а также четко определены политика, процедуры и правила.

Координационные и интеграционные механизмы. Один из самых распространенных механизмов - цепь команд. Как отмечал Вебер и представители административной школы, установление иерархии полномочий упорядочивает взаимодействие людей, принятие решений и информационные потоки внутри организаций. Если два или более подчиненных имеют разногласия по какому-то вопросу, конфликта можно избежать, обратившись к их общему начальнику, предлагая ему принять решение.

Принцип единоначалия облегчает использование иерархии для управления конфликтной ситуацией, так как подчиненный знает, чьим решениям он должен подчиняться. В управлении конфлитами полезны средства интеграции, такие как управленческая иерархия, использование служб, осуществляющих связь между функциями, межфункциональные группы, целевые группы и межотдельские совещания.

Общеорганизационные комплексные цели - требуют совместных усилий двух или более сотрудников, групп или отделов, чтобы направить усилия всех участников на достижение общей цели.

Структура системы вознаграждений. Вознаграждения можно использовать как метод управления конфликтной ситуацией, оказывая влияние на поведение людей, чтобы избежать дисфункциональных последствий. Люди, которые вносят свой вклад в достижение общеорганизационных комплексных целей, помогают другим группам организации и стараются подойти к решению проблемы комплексно, должны вознаграждаться благодарностью, премией, признанием или повышением по службе.

В заключение отметим, что в организации весьма важно стремиться к быстрому и полному разрешению конфликтов, иначе они могут стать перманентными. Немаловажное значение при этом имеет создание благоприятной атмосферы труда, доброжелательных межличностных отношений членов коллектива в процессе трудовой деятельности, умение отличать причины от поводов, выбирать наиболее верные способы разрешения конфликтов.

Это одна из первейших задач руководителя организации. Ведь эффективно управлять - это в том числе и умение создавать такую обстановку, в которой с минимальными издержками реализовывались бы поставленные перед организацией задачи.



2. Анализ страхового рынка Республики Казахстан на примере деятельности АО «Страхования компания «Номад Иншуранс»

2.1 Анализ состояния и тенденций страхового рынка в Казахстане

Становление страхового рынка Казахстана происходит в условиях экономики переходного периода. Такие макроэкономические тенденции как спад производства, резкое снижение инвестиционной деятельности, кризис платежеспособности предприятий, инфляция, безработица, массовые банкротства нерентабельных предприятий прямо влияют на его состояние. Тем не менее, в республике идет постепенное формирование и углубление рыночных отношений в сфере страхования. Этому способствуют стабильная политическая обстановка в стране и реформы, проводимые государством.

Разумеется, что проблемы страхования зависят от общего состояния экономики и большинство проблем невозможно решить только внутри самого страхового рынка.

Причины, препятствующие развитию казахстанского страхового рынка можно классифицировать следующим образом:

1. Внешние, т.е. объективные причины, которые не поддаются практическому контролю и коррекции со стороны системы страхования, носят общегосударственный характер.

2. Внутренние - причины, которые корректируются внутри системы страхования за счет внутренних резервов.

3. Переходные - причины, устранение которых зависимо как от внешних, так и от внутренних условий.

Рассмотрим их более подробно:

1. Внешние причины:

- инфляция;

- емкость страхового пространства (т.к. финансовых резервов страховщиков даже теоретически недостаточно для покрытия возможных убытков);

- низкий уровень готовности объектов страхования;

- низкий финансовый потенциал страхователей;

- отсутствие государственной поддержки (налоговые льготы, создание фондов поддержки, целевое финансирование объектов и т.п.).

2. Правовые:

- низкий уровень общего законодательного обеспечения страхового дела;

- длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной базы, контроля.

3. Организационные:

- становление страхового рынка в условиях отсутствия методической базы;

- отсутствие в органах законодательства профессиональных страховщиков;

- долгая изолированность страхового рынка от мирового страхового бизнеса.

4. Политические:

- возможность нарушения общеполитической стабильности.

Внутренние причины:

1. Внутрисистемная разобщенность

2. Низкая финансовая устойчивость страховщиков

Переходные причины:

1. Низкий уровень страховой культуры общества

Приведенная классификация подвержена изменениям во времени и не является абсолютной. Она представляет собой попытку систематизации проблем страхования в преломлении несовершенства нашей экономики и позволяет последовательно устранять их в целях стабилизации и совершенствования рынка страховых услуг.

Отсутствие в настоящее время системности в анализе состояния страхового рынка, достаточной отчетной базы для сопоставления результатов, несравнимость многих показателей серьезно затрудняет оценку текущего положения в сфере страхования и надежное прогнозирование, даже на ближайшее будущее. Вместе с тем, в результате обобщения данных о страховых операциях за 2012-2010 гг., можно выявить некоторые намечающиеся тенденции в развитии страхового рынка Республики Казахстан.

Выбор для анализа трех последних лет объясняется тем, что только в 2012 г. в связи с созданием органа государственного страхового надзора появилась официальная статистическая отчетность страховщиков о страховой деятельности, а, следовательно, возможность оценки состояния рынка страховых услуг. Для современного этапа развитие страхового рынка характерно устойчивое увеличение количества страховщиков. Так, если в 2010 г. правом страховой деятельности обладали 22 компании, то в 2011 г. уже 53 компании имели лицензии на проведение операций по различным видам страхования.

Основой страхового рынка являются акционерные страховые компании. Такую организационно-правовую форму имеют 43 национальных страховых организаций. Только 9 страховых организаций зарегистрировано в форме товарищества с ограниченной ответственностью, 1 компания является государственной («Казахинстpax»). На страховом рынке Казахстана функционирует 4 страховые компании с участием иностранного капитала:

- АО «СК «Алматинская международная страховая группа»» (уставный фонд 12 млн. тг.);

- АО «СК «Сактау» (уставный фонд 12,5 млн. тг.);

- АК «СК «Темир-АТ»» (уставный фонд 26,3 млн. тг.);

- САО «Альянс-Алатау» (уставный фонд 15,2 млн. тг.).

Зарегистрированы следующие филиалы и представительства иностранных страховых компаний: «Alexander Howden Qroup Limited»; «SEDQWICK KAZAKHSTAN LIMITED»; «IOHNSON and HIQQINS SERVICES LIMITED"WILLI5 CORROU GROUP»; TOO «Рая международный брокерский дом» («Raya International Brokerase House Ltd»; Казахский филиал Промышленной страховой компании Россия в г. Алматы.

Однако, современное состояние отечественного страхового рынка в целом, обуславливает сдержанную позицию мирового рынка в размещении на нем своих средств.

Более половины всех страховых компаний (32) сосредоточено в г. Алматы. На втором месте по количеству страховых компаний находится г. Караганда, где их функционирует четыре, далее следуют такие города как Актюбинск и Павлодар (таблица 3).

Таким образом, основное сосредоточение страховых организаций наблюдается в промышленно развитых центрах РК. Произошло заметное укрупнение отечественных страховых организаций по размеру уставного фонда.

Если в 2012 г. совокупный уставный фонд составил 33476 тыс. тг., из которого на одну страховую компанию в среднем приходилось 1521,6 тыс. тг., то в 2010 г. эти показатели достигли 403700,0 тыс. тг. и 7617,0 тыс. тг., а в 2011 году - 768099,5 тыс. тг. и 14492,4 тыс. тг. соответственно.

Таблица 3

Дислокация страховых организаций по городам Казахстана

Города	2012	2011	2010
	кол-во	уд.вес %	кол-во	уд.вес %	кол-во	уд. вес
1	Алматы	12	55,0	29	54,7	32	60,3
2	Актау	-	-	2	3,8	1	1,9
3	Актюбинск	-	-	3	3,8	2	3,8
4	Акмола	1	4,5	2	5,6	1	1.9
5	Жамбыл	-	-	1	1,9	1	1,9
6	Жезказган	-	-	1	1,9	1	1,9
7	Караганда	3	13,5	4	7,5	4	7,5
8	Кокшетау	1	4,5	1	1,9	1	1.9
9	Костанай	1	4,5	2	3,8	2	3,8
10	Павлодар	1	4.5	2	3,8	2	3,8
11	Темиртау	-	-	1	1,9	1	1.9
12	Усть-Каменогорск	1	4.5	1	1,9	1	1,9
13	Шымкент	2	9,0	4	7,5	3	5,6
14	Уральск	-	-	-	-	1	1.9
	Итого:	22	100	53	100	53	100
Примечание - Составлено автором по данным [50]

Таким образом, в 2011 г., в среднем страховая компания располагала уставным фондом в 9,5 раз больше, нежели в 2012 г. Однако, состав компаний по величине уставных средств неоднороден (таблица 4).

Отсюда следует, что в 2012 г. свыше 50% страховщиков располагало уставным фондом до 2 млн. тг., тогда как в 2010 г. и 2011 г. уже только 11% от их общего количества. В 2010 г. основная часть страховщиков (77%) повысила свои уставные капиталы от 2 млн. тг. до 10 млн. тг, хотя и это являлось недостаточным в силу требований современного страхового законодательства. К началу 2012 г. проблема повышения размера уставного фонда была решена 85% страховщиков республики.

Следовательно, наметившаяся тенденция уставных капиталов страховых организаций будет продолжена. Действуют на национальном страховом рынке и страховые компании обладающие мощными уставными фондами (свыше 20 млн. тг). Лидерами по этому показателю являются страховые компании «Сенiм» (84,7 млн. тг) и Казахинстрах (76,3 млн. тг.)

Таблица 4

Распределение национальных страховых организаций по размеру уставного фонда в 2012-2010 гг.

Годы	Количество страховых компаний. Всего	Размер уставного фонда (тыс. тг.)
		до 2001	от 2002 до 5000	от 5001 до 10000	от 10001 до 20010	свыше 20010
2012	22	12	9	1	-	-
2011	53	6	34	7	3	3
2010	53	6	2	9	29	7
Примечание - Составлено автором по данным [50]

Значительно возросли в республике за анализируемый период объемы страховых операций. Из данных следует, что поступления страховых платежей по всем видам страхования в 2012 г. составили 1298,3 млн. тг., что в 8,2 раза больше по сравнению с 2011 г. и в 1,9 раза больше по сравнению с 2010 г. Наиболее высокие темпы роста приводятся на поступления по обязательным видам страхования. В 2010 г. они увеличились в 9,4 раза по сравнению с предыдущим годом и составили 62,2 млн. тг., в 2011 г. они возросли в 1,9 раза по сравнению с 2010 г. и составили 89,0 млн. тг. Высокие темпы поступлений страховых платежей характерны для всех отраслей страхования. Так, по личному страхованию в 2010 г. они увеличились в 3,0 раза по сравнению с 2012 г., а в 2011 г. - в 1,3 раза по сравнению с 2010 г. По имущественному страхованию поступление страховых платежей возросло в 6,8 и 2,2 раза соответственно. По видам страхования ответственности значение этого показателя увеличилось в 2,9 и 2,6 раза соответственно по годам. Произошло значительное изменение структуры поступающих страховых взносов. Удельный вес добровольного личного страхования снизился с 68,8% в 2012 г. до 43,6% в 2008г. и до 38,8 % в 2011 г. Это вызвано, прежде всего, сокращением доли договоров накопительного страхования. По страхованию имущества удельный вес поступивших взносов в общем объеме повысился с 27,4% в 2012 г. до 49,2% в 2011 г. Удельный вес взносов по страхованию ответственности снизился с 5,6% до 5,1% соответственно, в основном за счет значительного сокращения операций по страхованию ответственности заемщиков за непогашение кредитов.

Доля поступлений страховых взносов по обязательным видам страхования возросла с 4,2% в 2012 г. до 9,1% в 2010 г. в общих поступлениях, а в 2011 г. сократилось до 6,9%. Выплаты по договорам страхования увеличились в 2010 году по сравнению с предыдущим периодом в 3,6 раза и составили 195,3 млн. тг., тогда как в 2011 г. они возросли только в 1,2 раза и составили 230,5 млн. тг. В общем объеме выплат по всем видам страхования минимальный удельный вес приходится на выплаты по обязательному страхованию: 9,7% - в 2010г., 0,5% - в 2010 г. и 0,6% - в 2011г. Максимальная доля выплат приходится на личное страхование: 46,8% - 2012 г., 68,1% - в 2010 г., 81,4% - в 2011 г. Наблюдается устойчивое снижение доли выплат по видам добровольного страхования ответственности - с 38,4% в 2012 г. до 2,1% в 2011 г. Заметно увеличение доли выплат, приходящейся на имущественные виды страхования - с 5,1% в 2012 г. до 15,9% в 2011 г. В 2010 году страховые организации сформировали страховые резервы в сумме 572,2 млн. тг. против 203,3 млн. тг. в 2012 г., а в 2011 г. величина страховых резервов достигла 1017,9 млн. тг., что в 1,8 раза больше, чем в 2010 г. Это позволило им принять на себя страховую ответственность в размере 24,5 млрд. тг. в 2010 г. и 212,4 млрд. тг. в 2011 г.

Обращает на себя внимание тот факт, что самым существенным образом различаются портфели страховых компаний по объему собираемых страховых платежей (основному показателю деятельности страховщика) (таблица 5).

Таблица 5

Распределение национальных страховых организаций по сбору страховых платежей в 2012-2010 гг.

Год	Кол-во страховых компаний	Сумма собранных страховых платежей (тыс. тенге)
		до 1000	от 1001 до 10000	от 10001 до 20010	от 20011 до 60000	Свыше 60000
2012	22	5	13	4	-	-
2011	53	20	17	6	7	-
2010	53	9	22	7	9	6
Примечание - Составлено автором по данным [50]

Как видно из приведенных данных, сбор страховых премий в 2012 г. в подавляющем большинстве (у 82% страховых компаний) не превысил 10 млн. тенге. В 2011 г. эту планку поступлений не преодолело также основное количество компаний (70%). При этом резко возросло количество страховщиков, обладающих страховым портфелем до 1 млн.тг. Как правило, в их число входят новые страховые компании, чьи страховые портфели только формируются. Это свидетельствует о недостатке профессионализма у многих начинающих предпринимателей в сфере страхового бизнеса. В свою очередь, по итогам работы за 2010 г. «планка» поступлений в 10 млн. тг. осталась непреодолимой уже для 58,5% страховщиков. Определились компании-лидеры, сборы которых составляют свыше 60 млн. тг.

Страховые компании расположены по порядку занимаемых мест в зависимости от объемных данных по суммам страховых платежей и суммам выплат страхового возмещения по всем видам страхования за 2011, 2012 гг.

На сегодняшний момент обозначилась тенденция расслоения страховых организаций, когда наряду с солидными компаниями появляются мелкие малоэффективные предприятия. В 2011 г. «кривая» сбора страховых платежей еще достаточно плавная при том, что 20 компаний из 53 (т.е. 38%) имели поступления страховых платежей менее 1 млн. тг., а 10 страховых компаний обеспечили поступление более 70% совокупной премии. Тогда как, в 2012 г. эта тенденция расслоения обозначилась особенно четко. Сборы компаний-лидеров составили от 50 до 280 млн. тг., что обеспечило 62,2% от общего объема поступлений. Поступления же основного контингента страховщиков не превысили 10 млн. тг.

Таким образом, действующие страховые компании становятся все более неравнозначными. Безусловно, что показатель объема совокупной страховой премии не может дать исчерпывающей оценки состояния дел в той или иной страховой компании, т.к. при этом не учитывается структура страхового портфеля, контингент страхователей, наличие резервных фондов и другие характеристики. Кроме того, могут быть использованы более сложные системы оценки платежеспособности, финансовой устойчивости и надежности страховой компании.

В целях более полной характеристики эффективности функционирования страховщиков нами представлены показатели уровня выплат (отношение выплаченного страхового возмещения к полученным страховым платежам по всем видам страхования в республиканских страховых компаниях. Компании также расположены по убыванию показателя уровня выплат, колеблющегося от 0 (при отсутствии страховых случаев) до 600%.

Показатель уровня выплат используется для анализа итогов основной деятельности в целях оценки сколько в среднем, возвращается страхователю анализируемого страховщика денег с каждого внесенного тенге премии.

Из приведенных диаграмм следует, что у страховщиков сохраняется достаточно высокий уровень выплат - 50% и выше. Такое положение дел вызывает обеспокоенность и свидетельствует о том, что данные страховые фирмы не нацелены на формирование страховых резервов и обеспечение своей финансовой устойчивости.

Считаю, что значение этого показателя должно штрафоваться, если оно превышает некоторый уровень, который является уязвимым для страховщиков. Обращает на себя внимание и тот факт, что отдельные страховые компании со значительными сборами страховых платежей имеют низкий уровень выплат (0,5-1,5%). Считаем необходимым Департаменту страхового надзора осуществить экспертизу условий страхования данных страховщиков на предмет ограничений объема страховой ответственности, поскольку это говорит, прежде всего, об ущемлении прав страхователей.

Следует отметить и значительное увеличение перестраховочных операций в республике. Если в 2011 году на перестрахование была передана ответственность в размере 242,9 млрд. тг., то в 2012 году она составила уже 174814,9 млрд. тг., т.е. увеличилась более чем в 700 раз. Это вызвано тем, что большинство страховщиков не располагают значительными финансовыми средствами и не могут брать на себя крупные риски, которые в настоящее время все чаще передаются на страхование.

Особенности формирования современного рыночного сектора отразились на структуре спроса на страховые услуги. Наиболее полный анализ развития отдельных видов страхования можно провести по итогам деятельности страховых компаний республики за 2011 г. и 2012 г., поскольку в орган государственного страхового надзора Республики Казахстан представлены статистические отчеты о страховой деятельности по новой более развернутой форме.

Данные позволяют сопоставить результаты прохождения операций по отдельным видам страхования в 2011 году с 2010 года. Из данных следует, что максимальный удельный вес по количеству заключенных договоров приходится на обязательное страхование, и прежде всего, страхование пассажиров. Такое положение дел сохранилось и в 2012 г. даже при снижении удельного веса этих договоров по сравнению с 2011 г. с 90,9% до 79,6%. Однако, обязательные виды страхования занимают незначительную долю в общем сборе страховых платежей национальных страховых компаний: 9,2% в 2011 г. и 6,9% в 2012 г. Страховщики заключают договоры обязательного страхования на условиях, установленных в законодательном порядке, где оговорены размер страховой суммы, тарифные ставки и пр. Страховой взнос по этим договорам является фиксированным и, как правило, небольшим. При этом, основная доля поступлений по обязательным видам страхования приходится также на страхование пассажиров. Хотя по итогам работы за 2012 г. видно, что произошло снижение удельного веса этих поступлений с 3,6% до 4,4% в общем сборе страховых платежей. Приоритетное развитие страхования пассажиров вызвало более простой организацией продажи страховых полисов, когда их реализацией занимались агенты-совместители (кассиры) и зачастую на добровольно-принудительных началах.

Тем не менее, явно прослеживается тенденция увеличения количества заключенных договоров и роста поступлений страховых платежей по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (юридических лиц). Так, в частности наблюдается увеличение удельного веса поступлений по этому виду с 0,4% до 2,5%. Следует отметить, что с введением в нашей республике с 1 января 2011 г. обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных лиц (физических лиц) заметно активизировалась работа страховых компаний по захвату этого сегмента страхового рынка. Также в целях защиты прав и здоровья граждан, совершающих поездки на воздушном, морском, водном, железнодорожном и автомобильном транспорте введено обязательное страхование ответственности перевозчика. В перспективе следует ожидать стремительное развитие этих видов страхования, поскольку требование закона создает постоянный спрос на определенные виды страхового покрытия.

Иная ситуация в республике наблюдается в имущественном страховании. При незначительном удельном весе по количеству заключенных договоров (0,5% в 2010 г. и до 0,3% в 2012 г.), виды имущественного страхования обеспечивают максимальный сбор страховых платежей - 42,8% и 49,2% соответственно. Это происходит в силу того, что при приеме на страхование дорогостоящих объектов (и стоимость их последнее время увеличивается в связи с переоценкой основных фондов) договоры страхования имущества юридических лиц, грузов, недвижимости заключаются на высокие страховые суммы. В этом случае, даже при установлении небольшой тарифной ставки обеспечивается значительное поступление страховых взносов.

Наибольший сбор страховых платежей среди имущественных видов страхования приходится на страхование грузов, иных видов имущества, недвижимости и средств наземного транспорта. По сравнению с 2011 г. в 2012 г. структура поступлений по имущественным видам страхования в общем объеме поступлений изменилась следующим образом: увеличился удельный вес платежей по страхованию средств воздушного транспорта (от 0,9 до 14,8%) и страхованию средств наземного транспорта (от 5,3% до 5,7%). Несколько снизилась доля поступлений по страхованию грузов (от 20,1% до 17,3%) и страхованию недвижимости (от 6,2% до 5,0%).

Высокий удельный вес поступлений обеспечивает национальным страховщикам и заключение договоров личного страхования: 44,1% в 2011 г. и 38,8% в 2012 г. При этом существенно возрос удельный вес заключенных договоров (с 5,6% до 18,7%) и поступлений страховых платежей (с 13,9% до 22,4%) по направлению страхования от несчастных случаев. Наблюдается устойчивое снижение операций по страхованию жизни: по количеству заключенных договоров - с 2,3% до 0,9%, по поступлению страховых взносов - с 14,4% до 6,5%. Остается неизменной доля поступлений по договорам медицинского страхования (10,8% и 9,9%).

Изменение соотношения между двумя основными подотраслями страхования вызвано тем, что в условиях инфляции, снижения покупательской способности населения и неплатежеспособности предприятий потенциальные страхователи отходят от долгосрочного личного страхования и отдают предпочтение страхованию от несчастного случая с его разовым страховым платежом.

Несколько нетипичная ситуация в отношении операций по личному страхованию сложилась в СК «Номад Иншуранс», специализацией которой с момента образования в 1991 г. являлось накопительное страхование. Основной контингент страхователей данной страховой компании - это шахтеры и металлурги, чьи условия труда являются крайне рискованными для их жизни и здоровья. Они отдавали предпочтение накопительным договорам страхования, которые удачно сочетали в себе сберегательный и рисковый эффект. Из данных видно, что удельный вес операций по договорам страхования жизни оставался неизменно высоким за весь анализируемый период. В 2012 г. наблюдалось некоторое изменение соотношения между страхованием жизни и страхованием от несчастного случая в пользу последнего. Это было связано с высоким уровнем инфляции и нецелесообразностью накопления средств с помощью страхования. Однако, страховая компания проводила антиинфляционные меры, в частности, осуществляла бонусное страхование, при котором страхователи участвовали в распределении инвестиционного дохода страховщика.

Тем не менее, практическая работа на отечественном страховом рынке позволяет нам сделать такой вывод, что в настоящее время проведение операций по индивидуальному страхованию жизни, даже при наличии потребности в приобретении такого страхового полиса, становится просто невозможным. По причине нестабильного финансового положения предприятий, на бухгалтерии которых возложена обязанность перечисления в страховую компанию, удержанных из заработной платы страхователей страховых платежей, делают они это крайне нерегулярно и несвоевременно.

В этом случае страховщик не имеет возможности осуществлять взаиморасчеты со страхователем по страховым событиям по заранее определенным в договоре страхования условиям (например, выплата по дожитию при уплате страхователем только части страховой суммы и т.п.). Это оборачивается формальным нарушением договорных обязательств со стороны страховщика, а, следовательно, потерей клиента, своей репутации и имиджа.

Еще более существенно то, что по причине нерегулярности получения страховых взносов страховая организация не имеет возможности осуществлять инвестиционные операции и покрывать те накладные расходы, которые предполагаются проведением этого вида страхования (комиссионное вознаграждение агента, комиссионное вознаграждение бухгалтерии предприятия, выплата бонуса и т.п.). Поэтому можно констатировать, что проведение накопительного страхования жизни в современных условиях технически сложно и сугубо убыточно. Именно поэтому принятая законодательная норма, запрещающая страховым организациям осуществляющим страхование жизни заниматься иной страховой деятельностью окончательно сведет к нулю долгосрочные накопительные страховые операции.

Только две страховые организации в РК: СК «Даму» и «Альянс-Алатау» закрепили за собой право на осуществление данного вида страхования. Перспективы развития долгосрочных видов страхования следует связывать только со стабилизацией экономической ситуацией в республике, с подъемом производства и ростом благосостояния населения. Для возрождения этого сегмента страхового рынка необходим поиск подходов в формировании механизмов страхования жизни с учетом инфляционных процессов и возможностей инвестирования средств.