Автоматизация операции начисления пени на просроченную задолженность за счет внедрения программного модуля

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Аннотация

Введение

1. Характеристика филиала Банка ВТБ 24 (ЗАО) в Ставрополе

1.1 Структура филиала Банка ВТБ 24 (ЗАО) в Ставрополе

1.2 Услуги, предоставляемые банком

1.3 Интегрированная банковская система филиала Банка ВТБ 24(ЗАО) в Ставрополе

2. Структура операций кредитования физических лиц

2.1 Анализ этапов кредитования

2.2 Мониторинг вида кредитования

2.3 Форма использования программного продукта

3. Оценка экономической эффективности внедряемого программного продукта

3.1 Эффект от внедрения программного продукта

3.2 Экономическое обоснование использования программного продукта

4. Безопасность и экологичность предложенных решений

4.1 Оценка безопасности и экологичности проекта

4.2 Микроклимат

4.3 Производственное освещение

4.4 Защита от электромагнитных излучений

4.5 Безопасность технологического процесса и оборудования

4.6 Электробезопасность

4.7 Пожарная безопасность

4.8 Организация рабочего места

4.9 Расчетная часть

Заключение

Список используемой литературы

Аннотация

Выпускная квалификационная работа объемом 100 страниц содержит 4 главы, 11 рисунков, 16 таблиц и 27 источник литературы.

Ключевые слова: кредитование физических лиц, интегрированная банковская система (ИБС), ИБС БИСквит, пеня, автоматизация, просроченная задолженность, система управления базами данных (СУБД) Progress.

Объектом автоматизации является операция начисления пени на просроченную задолженность.

Цель работы - автоматизация операции начисления пени на просроченную задолженность за счет внедрения программного модуля в ИБС БИСквит.

В результате анализа деятельности организации, его структурных подразделений было выявлено, что операция начисления пени на просроченную задолженность не автоматизирована, что делает предстоящую разработку актуальной.

В процессе работы был предложен программный продукт, разработанный с помощью языка программирования Progress 4GL.

По окончании проекта был предложен программный продукт, позволяющий модернизировать СУБД Progress за счет автоматизации операции начисления пени на просроченную задолженность.

Автоматизация данного процесса позволит существенно сократить время на обработку информации, сделать ее более качественной, тем самым способствую принятию более эффективных управленческих решений, что, в свою очередь, позволит снизить объемы затрат.



Введение

Современная банковская система нашей страны начала формироваться лишь несколько лет назад.

До 1988 года единственным функционирующим банком был Государственный банк, который насчитывал более 2,5 тысяч отделений по всей стране. Также существовали три специализированных банка - Промстройбанк, Жилсоцбанк и Агропромбанк.

К началу 1989 года первые коммерческие банки получили лицензии на совершение банковских операций. Однако, термин «коммерческий» по отношению к банкам является достаточно условным, поскольку не предполагает частного характера их деятельности. Деятельность всех коммерческих банков регулируется Центральным банком России (ЦБР).

Необходимо учитывать, что банковская система - это не только банки, но и кредитные учреждения, которые выполняют банковские операции, а также различные специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений. Это расчетно-кассовые и клиринговые центры, кредитные магазины, фирмы по аудиту банков.

Совокупность действующих в стране банков и кредитных учреждений может быть организована как одноуровневая, либо как двухуровневая система.

Одноуровневый вариант реален только в следующих случаях:

а) в стране еще не существует Центральный Банк (ЦБ) (такая ситуация соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда говорить о банковской системе еще рано);

б) в стране есть только ЦБ (в этом случае говорить о банковской системе вообще не имеет смысла).

В общем виде двухуровневая банковская система представлена на рисунке 1:

Рисунок 1 - Двухуровневая банковская система

Исходя из вышесказанного, наличная совокупность банков может быть организована как одноуровневая и двухуровневая система. Однако понятно, что банковская система как элемент развивающейся рыночной экономики может быть организована только как двухуровневая.

Банковская система - один из основных элементов экономической системы, играющая очень важную роль в развитии страны. За последние несколько лет темпы развития банковской деятельности возросли, возросли и объемы банковской информации, и операции, проводимые банком. Развиваясь в таком ритме, банковская система предъявляет соответствующие требования и к автоматизированным банковским системам, требует использования все более сложных и совершенных технологий, программных и технических средств.



1. Характеристика филиала банка ВТБ 24 (ЗАО) в Ставрополе

1.1 Структура филиала Банка ВТБ 24 (ЗАО) в Ставрополе

Состояние банковской системы, которое мы наблюдаем сегодня, формировалось под воздействием многих факторов. Часть из них связаны с общим состоянием экономики страны. Однако, большая часть этих факторов

– управляемые факторы, такие как отсутствие или несовершенство законодательной и нормативной базы, ошибочные действия властных структур и ЦБ и т.д.

Основные черты российской банковской системы:

- более 1/3 части всех российских банков - московские. Это говорит об их крайне неравномерном территориальном расположении;

- все еще неглубока и неустойчива специализация банков. Практически отсутствуют инвесторы, смешанные, общероссийские и международные, в то время как самостоятельных банков явно много;

-основной вид активных операций - кредитование юридических и физических лиц. Не получили широкого распространения такие активные операции - как выдача межбанковских кредитов, инвестиционная и ипотечная деятельность и т.д.;

- в банковской сфере наблюдается большое количество правонарушений и, следовательно, говорить об успешном формировании эффективной банковской системы в России трудно.

И все же, несмотря на отмеченные негативные явления, банковская система России продолжает развиваться. С углублением рыночных отношений возрастает роль банковской системы.

На сегодняшний день, среди множества банков России четко вырисовываются несколько лидеров.



Таблица 1.1 - Рейтинг банков России [28]

Наименование банка	Активы-нетто, тыс. руб.	Депозиты физических лиц, тыс. руб.
1 место	Сбербанк России Москва	4 920 096 585	2 642 552 980	(1 место)
2 место	ВТБ Санкт-Петербург	1 496 151 952	33 743 161	(14 место)
3 место	Газпромбанк Москва	785 753 101	86 029 982	(5 место)
4 место	Банк Москвы Москва	505 794 681	121 319 500	(3 место)
5 место	Альфа-Банк Москва	477 463 479	64 571 845	(8 место)
6 место	Россельхозбанк Москва	475 477 472	25 660 384	(21 место)
7 место	Райффайзенбанк Москва	413 239 388	99 624 113	(4 место)
8 место	Росбанк Москва	387 369 171	70 076 384	(6 место)
9 место	ЮниКредит Банк Москва	355 519 469	28 973 705	(17 место)
10 место	УРАЛСИБ Москва	352 524 520	69 105 099	(7 место)
11 место	ВТБ 24 Москва	321 298 309	174 205 006	(2 место)
12 место	Промсвязьбанк Москва	283 531 060	34 705 344	(13 место)
13 место	МДМ-Банк Москва	275 668 717	19 060 529	(34 место)
14 место	ВТБ Северо-Запад Санкт-Петербург	212 255 854	39 431 058	(10 место)
15 место	НОМОС-Банк Москва	180 467 340	22 050 969	(28 место)

Как видно из таблицы 1.1, бесспорным лидером в нашей стране и сегодня является Сбербанк России.

Однако, за последние несколько лет значительно улучшил свои позиции банк ВТБ, ВТБ Северо-Запад и молодой, но уже достаточно серьезный ВТБ 24. Все они входят в международную группу ВТБ.

Группа ВТБ -- динамично развивающаяся международная финансовая группа, которая сегодня занимает прочное положение в современном финансовом мире. География деятельности группы ВТБ уникальна. Наряду со странами СНГ она охватывает государства Западной Европы, Азии и Африки. Входящие в группу банки ведут свою деятельность под единым брендом и руководствуются единым подходом к работе с клиентами.

ВТБ сегодня - один из лидеров национального банковского сектора. Он занимает прочные конкурентные позиции на всех сегментах рынка банковских услуг.

По официальным данным сайта группы ВТБ www.vtb.ru - главным акционером ВТБ с долей в 77,5% является Правительство РФ. В ходе проведенного в мае 2007 года IPO среди российских и международных инвесторов было размещено 22,5% акций ВТБ. Общий объем средств, привлеченных в рамках дополнительной эмиссий акций, составил около $8 млрд. Это сделало IPO ВТБ крупнейшим публичным размещением акций в мире в 2007 году. Оно стало также самым «народным IPO» в России за всю историю национального фондового рынка, по его итогам акционерами ВТБ стали более 120 тыс. россиян [47].

Рыночная капитализация ВТБ, акции которого обращаются на ММВБ и РТС, а также на Лондонской фондовой бирже в форме Глобальных депозитарных расписок, по итогам размещения акций превысила $35,5 млрд. Размер уставного капитала ВТБ составляет 67,2 млрд. рублей.

Размер собственных средств ВТБ по состоянию на 1 октября 2007 года составил 348 млрд. рублей, чистых активов - 1139 млрд. рублей.

В списке 1000 крупнейших банков мира по капиталу за 2006 год авторитетного журнала The Banker ВТБ занял 116 место.

ВТБ - один из ведущих кредиторов российской экономики. Кредитные вложения ВТБ в нефинансовый сектор на 1 октября 2007 года превысили 580 млрд. рублей. Наибольший удельный вес занимают кредитные вложения в предприятия топливно-энергетического комплекса, машиностроения и торговли, в том числе внешней.

ВТБ имеет наивысший для российских банков рейтинг международных рейтинговых агентств Moody`s Investors Service, Standard & Poor`s и Fitch. Российские рейтинговые агентства традиционно относят ВТБ к высшей группе надежности [47].

Группа ВТБ постоянно расширяет круг проводимых на российском рынке операций, предоставляя клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике.

Группа ВТБ включает в себя следующие организации [47]:

- ВТБ 24 (ЗАО)

- ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад»

- ОАО ВТБ Банк (Украина)

- ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

- ЗАО «Банк ВТБ (Армения)»

- АО «Банк ВТБ (Грузия)»

- ВТБ Банк Европа Плс.

- АО ВТБ Банк (Германия)

- ВТБ Банк (Франция)

- ВТБ Банк (Австрия) АГ

- Banco VTB-Africa S.A.

- ОАО «ВТБ-Лизинг»

- ЗАО «ВТБ-Капитал»

- VTB Capital (Namibia) (Pty) Ltd.

- ЗАО «ВТБ Управление активами»

- ЗАО «ВТБ Инвест»

- ООО СК «ВТБ Страхование»

- НПФ ВТБ Пенсионный фонд

- Russische Kommerzial Bank AG

- Russian Commercial Bank (Cyprus) Ltd.

- Vietnam-Russia Joint Venture Bank

- ЗАО "ОДК"

- Euroleasing GmbH

- ООО"МультиКарта"

ВТБ был учрежден в 1990г. Банком России с целью обслуживания внешнеторговых расчетов Российской Федерации. А в октябре 2002г. в соответствии со Стратегией развития банковского сектора РФ, принятой в 2001г. Правительством РФ и Банком России, 99,96% акций ВТБ, принадлежавших Банку России, были переданы Правительству Российской Федерации.

В 1990-х годах основной специализацией Банка была работа с крупными экспортноориентированными российскими предприятиями. Фактически Банк имел статус оптового банка с ограниченной региональной сетью.

Сегодня, являясь одним из крупнейших коммерческих банков страны по капиталу, ВТБ предоставляет полный комплекс банковских услуг высочайшего качества как юридическим, так и физическим лицам. Работу с физическими лицами Банк считает одним из перспективных направлений своей деятельности, более того, всегда считал ее своей приоритетной задачей. Ее выполнение было обеспечено и в условиях финансового кризиса 1998 года, когда Банк ВТБ был одной из немногих крупных российских кредитных организаций, который продолжал полномасштабную банковскую деятельность и своевременно производил все расчеты и платежи как по операциям своих клиентов, так и по собственным обязательствам перед вкладчиками и кредиторами, в том числе и иностранными.

В послекризисном 1999 году ВТБ полностью завершил расчеты по форвардным контрактам с зарубежными банками, а также своевременно и в полном объеме погасил привлеченный на международных финансовых рынках в 1997 году еврооблигационный займ на сумму 200 млн. долл. США и синдицированный кредит в 120 млн. долл.

Сохранение полной платежеспособности ВТБ в условиях, когда у многих крупнейших банковских институтов России были отозваны лицензии, способствовало тому, что Банк упрочил свои позиции на российском рынке банковских услуг.

В 2002 году была назначена новая команда топ-менеджеров, включая настоящего Председателя Правления, Андрея Костина. А также, была принята новая стратегия развития ВТБ как универсальной банковской группы.

В период 2004 - 2006 гг. Банк активно развивался как крупная международная финансовая группа, произведя ряд значительных приобретений банковских активов в России и за ее пределами [47]:

· В 2005г. ВТБ стал владельцем 75% акций Промышленно- строительного банка (ПСБ). Кроме того, ВТБ имеет контрольный пакет в региональном банке Новосибирсквнешторгбанк и специализированном банке ВТБ-Брокер.

· В СНГ в 2004-2006 гг. были приобретены контрольные пакеты акций Объединенного грузинского банка (Грузия) (сейчас ВТБ Грузия) и Армсбербанка (Армения) (сейчас ВТБ Армения), создан 100% дочерний банк ВТБ Украина, приобретено 98% акций украинского банка «Мрия».

· В Европе в 2005г. ВТБ стал основным акционером Московского Народного Банка (Лондон) (сейчас ВТБ Европа), Коммерческого банка для Северной Европы - Евробанка (Париж) (сейчас ВТБ Франция), Ост-Вест Хандельсбанка (Франкфурт-на-Майне) (сейчас ВТБ Германия), приобретя доли в указанных кредитных организациях у Банка России.

· В 2006г. ВТБ начал деятельность в Азии и Африке, создав совместный банк во Вьетнаме (партнером стал государственный Банк для инвестиций и развития Вьетнама), а также открыв банк в Анголе и финансовую компанию в Намибии.

· В России ВТБ в 2004г. приобрел Гута-банк. Покупка ВТБ Гута-банка, испытывавшего на тот момент серьезные финансовые трудности, обеспечила сохранность сбережений десятков тысяч его клиентов, позволила поддержать стабильность на российском банковском рынке. На базе Гута-банка в настоящее время создан специализированный розничный банк ВТБ 24 (официальные данные сайта группы ВТБ www.vtb.ru).

Его создание было вызвано стремлением уделять как можно больше внимания потребностям и интересам частных лиц и малого бизнеса. Концентрация усилий на работе именно с розничными клиентами (физическими лицами) позволило создать структуру, максимально отвечающую их требованиям.

Основным акционером ВТБ 24 (ЗАО) является ОАО Банк ВТБ (более 96% акций).

Развивая розничный бизнес на основе банка, специализирующегося на розничных услугах - ВТБ 24, Группа преследует цель стать вторым по величине кредитов и депозитов российским розничным банком и лидером для состоятельного сегмента. Одна из приоритетных задач в розничном банковском бизнесе в Группе - активное развитие розничной сети ВТБ 24. К 2008 году планируется увеличение филиальной сети до более 500 отделений путем открытия новых точек продаж, а также передачи 146 отделений ПСБ в ВТБ 24. Это позволит обеспечить присутствие во всех городах России с населением более 150 тыс. человек. В качестве приоритетных задач Группы - развитие других каналов продаж (таких, как сеть банкоматов, телефонный и интернет-банкинг), расширение продуктовой линейки, повышение эффективности продаж, улучшение качества обслуживания клиентов, совершенствование бизнес-процессов и кредитной работы.

ВТБ 24 является участником системы страхования вкладов и имеет все необходимые лицензии на осуществление банковской деятельности: генеральную лицензию Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг и т. д.

Клиентам из числа предприятий малого бизнеса и физическим лицам ВТБ 24 предлагает полный спектр банковских услуг на уровне высочайших международных стандартов. В их числе -- расчетно-кассовое обслуживание и кредитование предприятий малого бизнеса, привлечение средств населения во вклады, все виды кредитования, включая ипотечное, выпуск банковских карт, система дистанционного обслуживания Интернет-банк и многие другие. В данной работе мы рассмотрим филиал № 2657 Банка ВТБ24 (ЗАО) в г. Ставрополе, который функционирует с 8 декабря 2007 года. За неполных полтора года своей работы филиал открыл 6 дополнительных офисов (ДО), один из которых находится в городе Ставрополе, а остальные пять расположены в наиболее значимых для Ставропольского края городах: Буденновске, Минеральных Водах, Пятигорске, Кисловодске и Невинномысске.

Рисунок 1.1 - Филиальная сеть филиала №2657 Банка ВТБ 24 в Ставропольском крае

Ставропольский филиал № 2657 Банка ВТБ24 имеет следующую организационную структуру:

· Администрация, в обязанности которой входит административное управление, контроль выполнения бизнес-процессов, обеспечение нормального функционирования всех бизнес-подразделений, решение юридических, экономических и кадровых вопросов. Она включает в себя управляющего филиалом, заместителя управляющего, секретаря, юрисконсульта, главного экономиста, отдел кадров, и коменданта.

· Бухгалтерия, в функции которой входит выполнение бухгалтерских проводок в соответствии с существующими нормативными документами, как правило, по итогам уже завершенных операций (согласно полученным выпискам, договорам, отчетам и другим документам, отражающим завершение операции), предоставление бухгалтерской отчетности согласно существующим нормативным актам, начисление заработной платы и т.п.

· Бэк-офис (back-office) - это подразделение, которое обрабатывает сделки, осуществляет расчеты и ведет управленческий учет, т.е. выполняет вспомогательные функции по отношению к фронт-офису. Бэк-офис -- это сосредоточение учетных функций: ведение договоров, расчет процентов, проводок и др. В данное подразделение входят такие отделы как отдел сопровождения банковских операций (ОСБО) и группа обработки клиентских данных (ГОКД).

· Фронт-офис (front-office). Охарактеризуем данное понятие: фронт- офис кредитной организации - это бизнес-процесс обработки кредитной заявки, начинающийся с прихода клиента в отделение банка (точку продажи, оформление заявки через Интернет, получение заявки из call-центра) и заканчивающийся формированием сделки. К кредитному фронт-офису также необходимо отнести процессы по обслуживанию кредитной сделки в части взаимодействия с клиентом, такие как работа с заявками на подключение/отключение услуг, реструктуризацию договора, досрочное погашение, предоставление выписки по счету и прочее. Проще говоря, фронт-офис - это подразделение, заключающее сделки Банка. К данному подразделению можно отнести все отделы, в обязанности которых входит непосредственное общение с клиентом, а именно: отдел продаж розничных продуктов (ОПРП), отдел прямых продаж (ОПП), отдел ипотечного кредитования (ОИК), отдел кредитования малого бизнеса (ОКМБ), отдел автокредитования (ОАК), отдел обслуживания (ОО) и отдел кассовых операций (ОКО).

А также важнейшими элементами организационной структуры банка являются отдел информационных технологий (ОИТ) и служба безопасности банка (СБ).

Схематически организационная структура филиала №2657 Банка ВТБ 24 изображена на рисунке 1.2.



Рисунок 1.2 - Организационная структура филиала Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г.Ставрополе

1.2 Услуги, предоставляемые банком

Поскольку ВТБ 24 является розничным банком, он предоставляет стандартный перечень услуг по обслуживанию юридических и физических лиц, а именно открытие банковского счета, вклады до востребования, срочные вклады.

Банковский счет -- это наиболее удобный из всех современных способов обращения с деньгами. Банк может открыть банковские счета в различных валютах:

· в российских рублях;

· в евро;

· в долларах США;

· в английских фунтах стерлингов;

· в швейцарских франках;

· в японских йенах;

· в шведских кронах.

При открытии банковского счета между клиентом и банком заключается договор банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на открытый владельцу счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, выполнять распоряжения клиента о проведении других операций по счету, в частности, конверсионных операций.

Клиент может дать по счету поручение о неоднократном проведении операций, например, о перечислении денежных средств в оплату коммунальных услуг, о конверсии поступающих на счет денежных средств в другую валюту, о списании средств в погашение кредита. А также клиент может предоставить право распоряжаться денежными средствами на счете своему представителю на основании доверенности, оформленной непосредственно в ВТБ 24 или заверенной у нотариуса.

Вклад до востребования - это вклад, который принимается на условиях выдачи всей суммы денежных средств или их части по первому требованию клиента.

Клиент может открыть вклад до востребования в рублях или иностранной валюте (долларах США или евро), при этом деньги клиента работают -- ежемесячно по вкладу начисляется процент. Клиент всегда сможет распорядиться своими деньгами по своему усмотрению лично или через своего представителя, передав ему свои права по пользованию счетом, узнать информацию о наличии средств на счете по вкладу и их движении с помощью развернутой выписки.

Срочный вклад - это вклад, который принимается на условиях выдачи всей суммы денежных средств только по истечении определенного срока.

Срочные вклады являются наиболее оптимальным и надежным финансовым инструментом для тех, кто хочет преумножить свои денежные средства. Каждый клиент может выбрать вклад, подходящий именно ему, поскольку вклады ВТБ 24 предусматривают различные сроки размещения (от месяца до трех лет), возможность продления договора, ежемесячное получение процентов, пополнение и снятие части суммы вклада без потери процентов.

ВТБ 24 предлагает 6 срочных вкладов:

1. «ВТБ 24 - Комфортный»: данный вид вклада предусматривает получение дохода и возможность воспользоваться накоплениями в любое время. Денежные средства принимаются на срок до 2 лет, при этом минимальный первоначальный взнос (неснижаемый остаток) составляет

50 000 рублей или 3000 долл. США / евро, а минимальная сумма дополнительного взноса составляет 10 000 рублей или 500 долл. США / евро.

Основные преимущества данного вклада:

· возможность пополнять вклад и снимать часть денежных средств (до размера неснижаемого остатка), не теряя проценты;

· доходность зависит от суммы неснижаемого остатка: чем выше сумма неснижаемого остатка, тем выше процент по вкладу;

· проценты начисляются ежемесячно и по выбору клиента либо присоединяются к сумме вклада (капитализируются), либо выплачиваются на текущий счет или банковскую карту вкладчика;

· автоматическая пролонгация не более двух раз.

2. «ВТБ 24 - Целевой» дает возможность преумножить свои денежные средства к определенному времени. С помощью этого вклада легко накопить необходимую сумму для намеченной покупки или цели. Это лучший способ обеспечить свое будущее, поскольку нет ограничений по количеству пролонгаций вклада. Денежные средства принимаются на сроки до 2 лет в рублях, долларах США или евро, минимальный первоначальный взнос составляет 10 000 рублей или 500 долл. США / евро, а минимальная сумма дополнительного взноса составляет 1000 рублей или 100 долл. США / евро.

Основные преимущества данного вклада:

· возможность регулярно пополнять вклад: если ваши накопления достигнут следующего уровня суммовой градации, процентная ставка возрастет автоматически;

· проценты начисляются ежемесячно и по выбору вкладчика, либо присоединяются к сумме вклада (капитализируются) либо выплачиваются на текущий счет или банковскую карту клиента;

· оптимальный размер первоначального взноса.

3. «ВТБ 24 - Доходный» - вид вклада, позволяющий максимально эффективно использовать временно свободные денежные средства, поскольку срок действия вклада определяет сам вкладчик. Главная особенность вклада «ВТБ 24 - Доходный» -- индивидуальный срок, вкладчик с точностью до дня в пределах от 31 дня до 3 лет. Минимальный первоначальный взнос составляет 10 000 рублей или 500 долл. США / евро. Средства принимаются в рублях, долларах США или евро.

Основные отличия данного вклада:

· максимальная доходность на сопоставимые сроки;

· индивидуальный срок вклада в днях от 1 месяца до 3 лет;

· вклад не пополняемый;

· проценты выплачиваются одновременно с возвратом вклада;

· автоматическая пролонгация не более двух раз.

4. «ВТБ 24 - Доходный - Банкомат» дает возможность открыть вклад с использованием банкоматов ВТБ 24 в любое удобное для клиента время. Вклад предлагается только владельцам банковских карт ВТБ 24. Денежные средства принимаются на сроки до 6 месяцев в рублях, долларах США и евро, минимальный первоначальный взнос составляет 5 000 рублей или 200 долларов США / евро.

Особенности вклада:

· вклад не пополняемый и не пролонгируемый;

· Сумма вклада с начисленными процентами выплачивается в конце срока вклада путем перечисления на счет банковской карты вкладчика.

5. «ВТБ 24 - Поддержка», дает прекрасную возможность преумножить пенсионные накопления. Вклад предназначен для граждан РФ, получающих пенсии, назначаемые органами социальной защиты, министерствами и ведомствами, а также для судей в отставке, получающих ежемесячное пожизненное вознаграждение. Денежные средства во вклад принимаются только в рублях на 2 года, минимальный первоначальный взнос составляет 10 000 рублей, минимальный дополнительный взнос -- 1000 рублей.

Основные особенности вклада:

· возможность получения непосредственно во вклад государственных пенсий различных категорий, предусмотренных законодательством РФ, а также негосударственных пенсий;

· проценты начисляются ежемесячно и по выбору вкладчика, либо присоединяются к сумме вклада (капитализируются) либо выплачиваются на текущий или карточный счет клиента;

· возможность регулярно пополнять вклад.

5. «ВТБ 24 - Престиж (плюс)» является специальным вкладом привилегированной категории. Вклад принимается лишь при соблюдении специальных условий: фиксированный срок хранения (31, 61, 91, 181, 271, 370 или 732 дня) и фиксированная минимальная сумма (15 000 000 рублей, 500 000 долларов США или 500 000 евро).

Среди особенностей данного вклада:

· минимальная сумма первоначального взноса: 15 000 000 рублей, 500 000 долл. США или 500 000 евро;

· проценты начисляются ежемесячно и по выбору клиента, либо присоединяются к сумме вклада (капитализируются) либо выплачиваются на текущий или карточный счет вкладчика;

· выдача карты Visa Gold или MasterCard Gold с бесплатным годовым обслуживанием;

· абонентское обслуживание через систему «Телебанк» до 360 дней без взимания вознаграждения;

· возможность пролонгации на условиях вклада до востребования;

· возможность досрочного расторжения договора.

ВТБ 24 проводит операции с наличной валютой, такие как покупка, продажа, прием для направления на экспертизу, проверка подлинности и др. А также оплачивает чеки Tax Free, выданные в других странах в рамках международной программы компании Global Refund.

Чеки Tax Free - это международная программа компании Global Refund, которая позволяет клиенту (любому физическому лицу) получать денежное возмещение налога на добавленную стоимость (НДС), входящего в стоимость купленного за рубежом товара [48].

Чек Tax Free представляет собой именной платежный документ, который оформляется в любом магазине, входящем в систему Global Refund в Европе, Латинской Америке и странах Азии, при приобретении товаров иностранцами. Чеки Tax Free выписываются в валюте страны, на территории которой находится оформивший их магазин.

Чеки Tax Free позволяют вернуть от 10 до 20 процентов стоимости покупки, в зависимости от того, какая ставка налога на добавленную стоимость установлена в стране пребывания и величины расходов системы Global Refund на обработку чеков. К оплате принимаются чеки Tax Free, выписанные в иностранных валютах, котируемых Банком России.

В настоящее время пункты выплаты Global Refund в ВТБ 24 открыты в Москве, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге.

ВТБ 24 осуществляет операции с дорожными и именными чеками, а именно: продает дорожные чеки American Express в долларах США и евро, а также принимает к немедленной оплате дорожные чеки American Express, Thomas Cook, Visa, Citicorp.

Также проводится прием на инкассо именных чеков, выпущенных зарубежными банками. На инкассо принимаются именные чеки, выписанные в долларах США, евро, английских фунтах стерлингов, канадских долларах. Выплата денежных средств за сданные на инкассо чеки производится в сроки определенные банком, после зачисления средств от иностранного банка.

Чек (check, cheque) - ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку, в котором открыт счет чекодателя, произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства [24].

Чекодатель - лицо, выписавшее чек. Чекодатель может быть как юридическим, так и физическим лицом [23].

Инкассо - банковская операция по пересылке банком чека в иностранный банк по поручению клиента, с целью получения причитающихся ему денежных средств на основании предъявленных платежных документов (чеков).

Срок действия чека составляет 6 месяцев с даты выписки (оформления) чека, если на чеке не указан другой срок (например, void after 90 day -- «действителен 90 дней», void after one year -- «действителен 1 год»).

Банк ВТБ 24 предоставляет доступ к системам «Телебанк» и «Телеинфо», с помощью которых клиент может круглосуточно, в любой день и из любой точки мира получать актуальную информацию о своих картах и счетах, а также управлять своими денежными средствами. Такую возможность предоставляет система «Телебанк». Доступ к информации и управление денежными средствами производится с помощью Интернета, телефона, SMS и WAP.

Система «Телебанк» - система удаленного банковского обслуживания, которая позволяет управлять банковскими счетами в режиме реального времени круглосуточно 7 дней в неделю независимо от местонахождения клиента через Интернет, телефон, SMS или WAP. Наиболее удобная система, значительно высвобождающая время и делающая жизнь более комфортной [48].

С помощью системы «Телебанк» клиент может в режиме онлайн покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять банковские карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое.

Основные возможности системы «Телебанк»:

· управление счетами и банковскими картами;

· оперативное получение информации об остатках на счетах и картах, формирование выписки за любой период;

· оплата коммунальных услуг, сотовой связи, доступ в Интернет, междугородние переговоры, спутниковое телевидение и многое другое;

· конвертация валюты;

· денежные переводы по России и за границу;

· размещение денежных средств во вклады;

· выплаты (погашение) кредита;

· покупка ценных бумаг на фондовом рынке;

· перечисления в благотворительные фонды.

Помимо стандартных услуг в системе «Телебанк» существуют и дополнительные услуги, а именно - система оповещений. Т.е., по выбору клиента любая информация (информация о поступлениях на счет, об исполнении распоряжений, новости и др.) поступает к нему по выбранному им каналу (электронная почта, SMS).

Система «Телеинфо» - это бесплатная многоканальная информационная система дистанционного доступа, которая позволяет владельцам пластиковых карт банка и открытых в нем счетов круглосуточно в любой день и из любой точки мира получать актуальную информацию о своих картах и счетах. Доступ к информации производится разными способами, в настоящий момент это Интернет, телефон, SMS и WAP [48].

Услуга «Телеинфо» предназначена для любых счетов, открытых в ВТБ 24.

В системе «Телеинфо» как и в системе «Телебанк» существует система оповещений.

ВТБ 24 предлагает такую услугу как расчетно-кассовое обслуживание.

Расчетно-кассовое обслуживание - это обслуживание с широким спектром операций по открытию и ведению счетов посредством систем удаленного доступа «Банк--Клиент» и «Банк--Клиент Онлайн»[48].

ВТБ 24 осуществляет следующие виды расчетно-кассового обслуживания клиентов:

· расчетное обслуживание в российских рублях;

· расчетное обслуживание в иностранных валютах;

· обслуживание через системы удаленного доступа «Банк--Клиент»

и «Банк--Клиент Онлайн»;

· кассовое обслуживание;

· инкассация и пересчет;

· конверсионные операции;

· гарантии;

· операции с векселями;

· валютный контроль;

· предоставление информации об остатках на счете с использованием кодового слова.

Одно из основных направлений работы банка ВТБ 24 - денежные переводы и платежи. Банк осуществляет переводы денежных средств как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами, в том числе переводы без открытия счета. Кроме того, отделения ВТБ 24 могут выступать в качестве точек обслуживания популярных систем Western Union,

«ВТБ 24 -- Спринт» и «Анелик».

На сегодняшний день, ВТБ 24 входит в число лидеров по объему клиентских операций на российском фондовом рынке и является ведущим российским маркет-мейкером международного валютного рынка FOREX. Именно поэтому, банк ВТБ 24 предлагает полный спектр услуг на финансовых рынках.

Банк ВТБ 24 предлагает брокерское обслуживание на российском фондовом рынке и осуществляет такие операции как покупка и продажа облигаций на ММВБ и РТС, покупка и продажа фьючерсов и опционов на РТС, покупка и продажа государственных облигаций.

Брокерское обслуживание ВТБ 24 - обслуживание на всех торговых площадках, которое осуществляется в рамках единого торгового счета посредством интернет-трейдинговых систем OnlineBROKER или QUIK и по телефону.

Одним из наиболее перспективных направлений на фондовом рынке являются паевые инвестиционные фонды (ПИФ).

Паевой Инвестиционный Фонд - это фонд, состоящий из свободных денежных средств и ценных бумаг (государственных, муниципальных и корпоративных облигаций, а также акций российских компаний) и сформированный за счет вложений частных инвесторов - как физических так и юридических лиц [49].

Вложения инвесторов в фонд удостоверяются особой бездокументарной ценной бумагой - инвестиционным паем - учитываемой на счете инвестора (пайщика) в реестре паев фонда.

Образно говоря, ПИФ - это особая форма коллективного инвестирования, наиболее близкая по аналогии к «слоеному пирогу».

ПИФ (паевой инвестиционный фонд) объединяет средства частных инвесторов и юридических лиц, что позволяет ему выступать на рынке в качестве «оптового» покупателя и продавца, получая от своих вложений те же выгоды, что и крупные участники рынка. При этом капиталом грамотно управляют профессионалы (работники управляющей компании), а риски снижаются.

Инвестирование в паи ПИФов дает физическим лицам возможность участвовать в проведении операций на рынке ценных бумаг и получать дополнительные доходы. Паи можно покупать, продавать, закладывать, дарить и передавать по наследству.

ПИФ является альтернативой вкладам, так как позволяет получить доходность значительно выше. Естественно, что за более высокую доходность приходится расплачиваться большим риском.

ПИФы делятся на открытые, закрытые и интервальные.

В открытых фондах предусмотрено право владельца инвестиционных паев в любой рабочий день требовать от управляющей компании погашения всех или части принадлежащих ему инвестиционных паев и прекращения тем самым договора доверительного управления. Стоимость инвестиционного пая рассчитывается ежедневно.

В интервальных фондах предусмотрено право владельца инвестиционных паев в течение срока, установленного правилами доверительного управления ПИФ( как правило в течение двух недель один раз в квартал), требовать от управляющей компании погашения всех или части принадлежащих ему инвестиционных паев и прекращения тем самым договора доверительного управления. Стоимость инвестиционного пая рассчитывается ежеквартально.

В закрытых фондах зафиксировано отсутствие права у владельца инвестиционных паев требовать от управляющей компании прекращения договора доверительного управления ПИФ до истечения срока его действия иначе, как в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Выдача паев производится при формировании фонда. В дальнейшем выдача и погашение паев возможно по решению общего собрания пайщиков.

Активы фонда ликвидны и включают в себя только ценные бумаги, имеющие рыночную котировку и денежные средства, в том числе банковские депозиты.

В настоящее время ВТБ 24 осуществляет функции агента по продаже, обмену и погашению паев ПИФов семи управляющих компаний:

· ВТБ Управление активами;

· АВК Дворцовая площадь;

· ДВС Инвестментс;

· КИТ Фортис Инвестментс;

· ПИОГЛОБАЛ;

· Ренессанс Капитал;

· Солид Менеджмент.

ВТБ 24 предлагает услуги по размещению свободных денежных средств на российском фондовом рынке с целью получения инвестиционного дохода, потенциально более высокого, чем ставки банковских депозитов, на основе индивидуально заключаемых договоров доверительного управления.

Основные условия доверительного управления активами, осуществляемого ВТБ 24:

· комиссии за управление взимаются только в случае получения дохода;

· минимальная сумма инвестиций составляет 4 500 000 рублей;

· рекомендуемый срок инвестирования: не менее 12 месяцев;

· используются три базовых стратегии управления (инвестиционные портфели):

1. консервативная стратегия: портфель облигаций;

2. сбалансированная стратегия: портфель смешанных инвестиций;

3. высокодоходная стратегия: портфель акций;

· возможность пополнения счета и частичного вывода средств (в рамках договора -- без взимания дополнительной комиссии за досрочный вывод).

ВТБ 24 эмитирует и обслуживает банковские карты международных платежных систем Visa International, MasterCard International и российской платежной системы Union Card: в их числе зарплатные проекты, эквайринг и таможенные карты.

Одно из перспективных направлений банковской деятельности - «зарплатные проекты» с использованием платежных карт Maestro и Visa Electron.

«Зарплатный проект» - услуги по перечислению заработной платы на специальные карточные счета сотрудников предприятий - клиентов банка.

Зарплатный проект ВТБ 24 позволяет рациональнее организовать выплату заработной платы сотрудникам предприятия, сокращает расходы на пересчет наличности и инкассацию.

Участие в зарплатном проекте снижает нагрузку на финансовый блок компании, сводит к нулю расходы на инкассацию и охрану кассового узла, избавляет от необходимости депонировать невостребованные суммы и более эффективно использовать трудовые ресурсы (сотрудники не тратят свое рабочее время на получение заработной платы в кассе предприятия).

Эквайринг - прием платежных карт при оплате товаров и услуг - в последнее время является наиболее интенсивно развивающимся направлением карточного бизнеса в России. Все большее количество клиентов предпочитают расплачиваться с помощью платежных карт, заранее выбирая магазины, рестораны, салоны, туристические агентства и т. д., обеспечивающие такую форму оплаты [23].

Таким образом, использование эквайринга привлекает дополнительных клиентов в торгово-сервисные фирмы и дает им ряд преимуществ перед конкурентами.

Эквайринг может быть реализован при наличии желания и возможностей у трех сторон - участников данного процесса: предприятия торговли и сервиса, его клиента и банка, и, как следующий шаг, при установлении взаимоотношений между предприятием и банком. Основой этих взаимоотношений является договор, определяющий взаимодействие всех трех сторон, а правила работы с платежными картами, прилагающиеся к договору, в простой и доступной форме описывают процедуру проверки подлинности карт и порядка оформления операций по ним.

Служба поддержки и голосовой авторизации ВТБ 24 действует круглосуточно, что позволяет торгово-сервисным предприятиям проводить эквайринговые операции в любое время суток.

В соответствии с договором с компанией American Express ВТБ 24 получил право распространять соглашения с предприятиями на прием платежей за товары и услуги по картам American Express.

«Таможенная карта» - специализированная единая межбанковская система оперативных расчетов при осуществлении таможенных платежей. При использовании системы осуществляется доступ к счету пользователя, с которого списываются денежные средства плательщика для уплаты таможенных сборов, пошлин, штрафов и т. д [48].

Система специально создана под руководством ФАПСИ (Федеральное агентство правительственной связи и информации) на основе российской чиповой карты и предназначена для программ федерального значения. Использование данного продукта обеспечивает следующие весомые преимущества перед традиционными формами оплаты:

1. Мгновенные расчеты по таможенным платежам. Использование карты позволяет перечислить таможенный платеж за пять минут.

2. Оплата на месте. Оплата таможенных сборов производится непосредственно во время оформления товара на таможенном посту.

3. Оплата производится круглосуточно.

4. Точность расчетов. Абсолютно исключаются переплаты.

5. Оптимизация денежных потоков. Отпадает необходимость авансовых платежей, а возможность проведения расчетов в рублях позволяет экономить на конвертации.

6. Оптимизация документооборота. Предлагаемая технология является эффективным средством внутреннего учета и контроля использования средств подразделениями предприятия и обслуживающими его брокерами на всей территории России. Отпадает необходимость отслеживать и заверять поступление на счет таможни отдельных платежей в рублях и в иностранной валюте, что значительно сокращает число финансовых документов.

7. Широкая география применения. Прием таможенной карты производится в 104 таможнях.

8. Начисление процентов. По отдельному соглашению между банком и предприятием возможно начисление процентов на среднемесячный неснижаемый остаток на счете карты.

ВТБ 24 эмитирует два вида таможенных карт:

· «Таможенная карта» - для оплаты таможенных пошлин, налогов, сборов, пеней, штрафов, процентов и других выплат, взимание которых возложено на таможенные органы (таможенные платежи), а также для идентификации плательщиков -- участников ВЭД (внешнеэкономической деятельности);

· «Акцизная таможенная карта» - таможенная карта для платежей при заявлении подакцизных товаров.

Это далеко не полный перечень услуг, предоставляемых банком ВТБ 24.

Однако основным видом деятельности банка все же является кредитование: ипотека, автокредитование, кредитование малого бизнеса и, конечно же, потребительские кредиты.

Рассмотрим виды кредитования более подробно во второй главе.

1.3 Интегрированная банковская система филиала Банка ВТБ 24(ЗАО) в Ставрополе

Для своевременной и качественной обработки все возрастающих объемов информации, обрабатываемой в банке, требуется применение все более совершенных технических и программных средств. Результатом их развития стало создание автоматизированных банковских систем (АБС).

Цели использования АБС:

· сокращение временных затрат на проведение операций и оформление документов, увеличение пропускной способности банка;

· уменьшение численности персонала, занятого малоквалифицированной рутинной работой;

· повышение качества клиентского обслуживания;

· значительное улучшение квалификации банковского персонала.

На современном отечественном рынке сформировались классы АБС, каждая из которых имеет определенные потребности от начинающих банков, осуществляющих лишь ограниченный спектр рублевых операций, до ведущих банков, вышедших на зарубежный уровень объемов и разнообразия услуг. АБС содержит необходимый потребителю набор функций.

Активно процессы автоматизации банковских технологий стали проявляться в конце 80-х - начале 90-х годов. Естественным образом это было связано с банковской реформой 1989 года, когда существующие банки получили большую самостоятельность, и наряду с бывшими государственными банками на рынке банковских услуг появились новые коммерческие банки (КБ). При этом вычислительные центры, на которых осуществлялась обработка банковской информации, уже не могли предоставить банкам весь спектр услуг, необходимых для уменьшения рутинной работы и для анализа и прогнозирования финансового состояния банков.

Развитие компьютерной техники и информационных технологий позволили создать большинству банков собственные вычислительные комплексы, на базе которых были автоматизированы основные направления банковской деятельности.

Углубление процесса автоматизации функционирования банковских и прочих финансовых структур сопровождается совершенствованием технологии банковских операций и повышением уровней их управляемости. Современные информационные технологии позволяют координировать деятельность подразделений банков, расширить межбанковские связи, комплексно решать проблемы анализа банковской деятельности. Автоматизация информационных и других технологий банка содействуют улучшению качества обслуживания путем создания автоматизированных рабочих мест (АРМ) для специалистов всех уровней. В автоматизации банковских технологий находят место как простые программные продукты, позволяющие заполнять только несколько выходных форм для отчетности, так и достаточно интеллектуальные комплексы, решающие задачи управления банком. В первом случае это традиционные системы управления базами данных (СУБД), во втором - адаптируемые западные комплексы, являющиеся последним достижением мировой банковской мысли.

Основное отличие отечественной банковской инфраструктуры информационных технологий от зарубежной, с точки зрения компьютерных платформ, - более высокая степень их однородности. Под компьютерной банковской платформой понимается программно-техническое оснащение решения банковских задач на базе новейших информационных технологий, включающее в себя конкретную методологию ведения банковского дела на определенном профессиональном уровне. Использование таких платформ, в первую очередь, характерно для малых и средних банков.

Выбор банками тех или иных систем автоматизации связан с соотношением цена - надежность - производительность. Для крупных банков фактор цены не имеет решающего значения. Крупные банки, имеющие разнородный компьютерный парк, решают проблему собственной сетевой интеграции. Проблема усложняется при необходимости поддерживать высокоскоростной обмен данными между филиалами, с клиентами, с другими банками. В этой связи банкам приходится планировать не только техническое оснащение, но и всю системную инфраструктуру информационной технологии.

Под инфраструктурой понимается совокупность, соотношение и содержательное наполнение отдельных составляющих процесса автоматизации банковских технологий [14].

В инфраструктуре, кроме концептуальных подходов, следует выделить пять составляющих: информационное обеспечение, техническое оснащение, программные средства, системы связи и коммуникации, системы связи, защиты и надежности.

АБС играет важнейшую роль в деятельности банка, на ней строятся все банковские операции, поэтому так важно не ошибиться при выборе. Группа ВТБ, в том числе банк ВТБ 24, сделала выбор в пользу интегрированной банковской системы БИСквит.

В текущей ситуации, когда в ВТБ происходят процессы разделения бизнеса на корпоративное и розничное направление, ИБС БИСквит используется для поддержки работы и дальнейшего развития обоих направлений.

На сегодняшний день более 30 филиалов «ВТБ» используют в своей работе интегрированную банковскую систему БИСквит производства фирмы «Банковские Информационные Системы». В 2005 году были успешно выполнены проекты по внедрению ИБС БИСквит в 4 региональных подразделениях банка. В планах дальнейшего сотрудничества банка и фирмы значится перевод на ИБС БИСквит еще нескольких филиалов.

ИБС БИСквит является одним из наиболее технологичных решений в сфере автоматизации банковской деятельности. Современная архитектура приложения позволяет в короткие сроки решать задачи, которые ставит бизнес перед информационными системами.

Все подразделения нового банка группы ВТБ - ВТБ 24, который был образован на базе бывшего ГУТА-БАНКА, также используют ИБС БИСквит для автоматизации банковской деятельности.

Множество программных приложений, используемых в банке ВТБ 24, таких как интегрированная банковская система на основе СУБД Progress «БИСквит», система «Телебанк», «Клиент-банк on-line» и др. являются продуктами Sonic Software. Взаимодействие этих приложений осуществляется при помощи решения Sonic MQ и разработанного специалистами банка программного модуля «XML-адаптер»; задача последнего -- определение сервисов ИБС «БИСквита», доступные через XML-запросы, и обеспечить многоступенчатые транзакции во всех филиалах, поскольку изначально архитектура решения Sonic MQ предусматривает синхронность запросов ко всем приложениям. Взаимодействие разных компонентов в рамках ИТ-инфраструктуры ВТБ24 являет собой пример интеграции по принципу «точка-точка». В таких случаях каждое приложение должно само «знать», куда и что посылать. Однако в реальности получается, что все пути передачи информации известны только системному администратору банка. Такая ситуация может быть проблематична, поскольку при увольнении системного администратора работа финансового учреждения может оказаться под угрозой. Решение данной проблемы - дополнение системы промышленной шиной, которая станет автоматически маршрутизировать сообщения по нужному адресу на основании анализа их содержимого. Кроме того, подключение к шине каждого приложения должно быть стандартизировано. Перечисленным требованиям удовлетворяет решение Sonic ESB, внедрение которого рассматривается в банке как следующий шаг к интеграции имеющихся систем [30].

Рассмотрим более подробно ИБС БИСквит.

ИБС БИСквит представляет собой набор функциональных модулей, работающих с единой логической базой данных и объединенных вокруг единого ядра. При ее разработке используются объектно-ориентированные возможности расширения реляционной модели данных [30].

ИБС БИСквит - система, которая обеспечивает высокий уровень информационной поддержки банковских операций в условиях динамичного развития рынка финансовых услуг.

Основные преимущества:

· поддержка сложных, нестандартных технологий и индивидуальных требований банка;

· ведение операций в реальном масштабе времени;

· организация работы удалённых отделений в режиме on-line;

· оперативное обеспечение интенсивного развития бизнеса при введении новых банковских продуктов;

· устойчивая работа при резком увеличении количества клиентов и операций;