Прием денежных средств во вклады населения в иностранной валюте на срок 24 и 36 месяцев с 1 июля не производится. По срочным банковским вкладам физических лиц в иностранной валюте на срок от 3 до 12 месяцев:

Таблица 3

Новые процентные ставки по вкладам в иностранной валюте действуют:

? по вновь принимаемым вкладам - с 1 февраля 2002 года;

? По вкладам, открытым до 1 февраля 2002 года, действуют ранее установленные процентные ставки.

? по накопительным вкладам в иностранной валюте, принятым до 26 ноября 2001 года - после окончания минимального срока хранения, начиная с 26 ноября 2001 года.

? по вкладам со сроком хранения от 3 до 12 месяцев и с ежемесячной капитализацией, принятым до 26 ноября 2001 года -- с 26 декабря 2001 года или с даты переоформления, начиная с 26 ноября 2001 г.

Перечень видов и условия выдачи кредитов населению, предоставляемых учреждениями АСБ "Беларусбанк" с 15 декабря 2000 года.

Уверенно занимая ведущее положение в республике по объему выдачи кредитов населению, АСБ "Беларусбанк" обслуживает одну из важных государственных программ - жилищную программу, в части кредитования жилищного строительства, как за счет централизованных, так и за счет кредитных ресурсов банка.

Льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений выдаются учреждениями банка за счет государственных целевых ресурсов гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и включенным в списки льготного кредитования. Кредиты предоставляются на условиях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. С выходом Указа Президента Республики Беларусь от 14.04.2000 года №185 "О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений" ужесточены условия предоставления гражданам льготных кредитов. Кредиты предоставляются на срок до 20 лет (в сельской местности - 40 лет) под процентную ставку 10% годовых (в сельской местности - 5% годовых). Размер льготного кредита определяется по нормируемому размеру общей площади строящегося жилого помещения и показателю стоимости строительства 1 кв. м. общей площади жилого помещения типовых потребительских качеств и не должен превышать 75% (в сельской местности - 95%) стоимости строительства жилого помещения типовых потребительских качеств.

Принимаемые в расчет нормируемые размеры общей площади жилого помещения для определения величины льготного кредита устанавливаются с учетом общей площади жилого помещения, находящегося в собственности гражданина и членов его семьи.

За счет ресурсов банка кредиты на строительство (реконструкцию, приобретение) индивидуальных жилых домов и квартир выдаются гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий со среднемесячным совокупным доходом за год не более 3-х (включительно) минимальных потребительских бюджетов на каждого члена семьи кредитополучателя. Кредиты предоставляются в размере 75% стоимости строительства (реконструкции, приобретения) нормируемого размера общей площади жилого помещения, рассчитанного на членов семьи кредитополучателя таким образом, чтобы оплатить стоимость строительства (реконструкции, приобретения).

Кредиты предоставляются на срок до 15 лет, при этом размер процентной ставки за пользование кредитом зависит от уровня среднемесячного совокупного дохода за год на каждого члена семьи кредитополучателя, а именно - при доходе в размере не более 2-х минимальных потребительских бюджетов - 40% годовых, от 2-х до 3-х (включительно) - 55% годовых. При исчислении размера кредита на финансирование строительства недвижимости, по решению кредитного комитета учреждения Банка, в доход кредитополучателей можно включать доходы его поручителей. При этом в первую очередь в расчет принимаются доходы близких родственников кредитополучателя (супруг, супруга, дети, трудоспособные родители, родные братья, сестры), а также доходы других поручителей, с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50% чистого совокупного дохода.

Кредиты на строительство и покупку квартир участникам проведения облигационного жилищного займа предоставляются в размере до 30% стоимости строительства (покупки) жилого помещения, также, на срок до 15 лет под процентные ставки 40% и 55% годовых.

Кроме того, банк предоставляет кредиты на завершение строительства жилых домов (квартир) работникам юридических лиц - членам организаций граждан - застройщиков в составе ЖСК, КИЗ, МЖСК при внесении юридическим лицом денежных средств в депозит АСБ "Беларусбанк".

Кредиты на завершение строительства жилых домов, квартир предоставляются работникам юридического лица после заключения депозитного договора между банком и юридическим лицом, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в другом банке. Депозитный договор заключается на срок не менее 3-х лет под годовую процентную ставку, равную не более 20% ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Общая сумма предоставляемых кредитов на завершение строительства жилых домов (квартир) не должна превышать 30% суммы заключенного депозитного договора.

Кредиты выдаются индивидуально каждому работнику на основании списка, утвержденного юридическим лицом и предоставленного в банк. Кредиты работникам юридических лиц предоставляются на срок до 20 лет с взиманием 10% годовых. Размер кредита, нормативы льготнокредитуемой площади, норма по вычитанию жилой площади, находящейся в собственности граждан и членов их семей и другие условия определяются в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №185 от 14 апреля 2000 г. "О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений".

Считая кредитование населения одним из важнейших направлений своей деятельности, АСБ "Беларусбанк" предоставляет гражданам республики за счет ресурсов банка различные виды кредитов. При этом мы не только помогаем в обеспечении решения жилищных проблем граждан, но и предоставляем кредиты на самые разные потребительские нужды населения: приобретение потребительских товаров, оплату обучения и лечения, ритуальных услуг.

Кредиты на потребительские нужды предоставляются безналичным путем (перечислением средств на счета торговых организаций по представленным счетам-фактурам) для приобретения только одного наименования следующих товаров отечественного производства: холодильник, телевизор, стиральная машина, газовая (электрическая) плита, мебель, одежда и обувь. Кредиты на потребительские нужды на срок до 1 года выдаются под процентную ставку 75% годовых и на срок до 3-х лет под процентную ставку 80% годовых. Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, при недостаточности платежеспособности в расчет могут приниматься доходы не более 2-х поручителей с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50% чистого совокупного дохода.

По кредитам на потребительские нужды, предоставляемым гражданам из числа молодых семей, имеющих детей (у которых возраст одного из супругов не достиг 31 года на дату заключения кредитного договора), а также молодым гражданам (возраст до 31 года) из числа одиноких матерей, разведенных (овдовевших) супругов, воспитывающих несовершеннолетних детей, со среднемесячным совокупным доходом за год не более 2-х минимальных потребительских бюджетов на каждого члена семьи, устанавливается более низкая процентная ставка. Кредиты предоставляются на срок до 3-х лет под процентную ставку 70% годовых. Вместе с тем, выдача кредитов производится с соблюдением принципа одноразовости.

Однако молодые семьи со среднемесячным совокупным доходом за год более 2-х минимальных потребительских бюджетов на каждого члена семьи получают кредит на общих условиях.

Все социально значимые кредиты (на лечение, на затраты по обучению, на ритуальные услуги (на погребение) предоставляются гражданам со среднемесячным совокупным доходом за год не более 2-х минимальных потребительских бюджетов на каждого члена семьи. Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, при недостаточности платежеспособности в расчет могут приниматься доходы не более 2-х поручителей с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50% чистого совокупного дохода.

Кредиты на лечение предоставляются для приобретения лекарств и оплаты лечения как самого кредитополучателя, состоящего на диспансерном учете, так и членов его семьи, состоящих на диспансерном учете: родителей (опекунов, попечителей), детей, мужа, жены, а также родных братьев и сестер, не достигших 18 лет и не имеющих родителей, нетрудоспособных, независимо от возраста, не имеющих родителей и своих семей. Кредиты предоставляются в порядке безналичных расчетов на срок до 2-х лет под процентную ставку 50% годовых.

Кредиты на затраты по обучению (в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются перечислением на счет учебного заведения в соответствии с условиями договора, заключенного с учебным заведением. Кредиты предоставляются на срок до 1 года под процентную ставку 60% годовых. При этом кредит выдается обучающемуся (при наличии постоянного источника доходов), либо одному из его родителей.

Кредиты на ритуальные услуги (на погребение) предоставляются на срок до 1 года под процентную ставку 45% годовых. Кредиты предоставляются безналичным путем (перечислением средств на счета торговых организаций по представленным счетам-фактурам). Кредиты выдаются родителям, детям, мужу, жене и другим близким родственникам умершего.

Исполнение кредитополучателем обязательств по возврату кредита на потребительские нужды и процентов по нему могут обеспечиваться поручительством физических лиц или залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица.

Исполнение кредитополучателем обязательств по возврату кредита на финансирование недвижимости и процентов по нему могут обеспечиваться поручительством физических или юридических лиц и залогом имущества (построенного жилого помещения, либо иной недвижимости - квартир, гаражей, садовых домиков и др.) кредитополучателя либо третьего лица и другими способами, предусмотренными законодательством и кредитным договором.

Согласно подпункту 1.17. Указа Президента Республики Беларусь от 14 апреля 2000 года №185 льготные кредиты выдаются под залог (ипотеку) строящихся (реконструируемых, приобретаемых) с их привлечением жилых помещений. При этом право залога у банка возникает с момента заключения соответствующего кредитного договора и прекращается в случаях прекращения кредитного обязательства, гибели заложенного жилого помещения или обращения на него взыскания в порядке, установленном законодательством, оформление отдельного договора залога при этом не требуется.

Выдача кредитов производится на основании заявления физического лица, представленного в кредитный отдел Банка по месту прописки кредитополучателя, за исключением кредитов на строительство и покупку квартир и индивидуальных жилых домов, которые выдаются по месту строительства или приобретения квартиры, жилого дома (части дома).

Филиалы АСБ "Беларусбанк" предоставляют кредиты населению в соответствии с Перечнем видов и условиями выдачи кредитов населению, предоставляемых учреждениями АСБ "Беларусбанк" с 15 декабря 2000 года, утвержденными Правлением банка 6 декабря 2000 года.

Кроме того, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 10.09.1996 г. №358 "О мерах по улучшению жилищных условий молодежи" учреждениями АСБ "Беларусбанк" предоставляются льготные кредиты молодым гражданам на приобретение домашнего имущества. Право на получение данного вида кредита имеют граждане, не достигшие возраста 31 года на дату заключения кредитного договора из числа молодых семей, имеющим детей, а также молодым гражданам из числа одиноких матерей, разведенным (овдовевшим) супругам, воспитывающим несовершеннолетних детей (далее - молодые семьи).

Право на получение льготных кредитов предоставляется молодым семьям, проживающим отдельно от родителей, а также молодым семьям, на жилой площади которых проживают родители, достигшие пенсионного возраста (55 лет - женщины, 60 лет - мужчины) или являющиеся инвалидами I и II группы, и имеющим среднемесячный совокупный доход за год на одного члена молодой семьи, не превышающий 2-х минимальных потребительских бюджетов на одного члена семьи из четырех человек.

Льготные кредиты предоставляются в размере до 15-кратного размера бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного на дату выдачи кредита, сроком до 3 лет с уплатой за пользование кредитом 10 процентов годовых от фактического остатка задолженности по кредиту для приобретения следующих товаров только отечественного производства: мебель, холодильник, телевизор, газовая или электрическая плита, стиральная машина, швейная машина, пылесос.

В связи с тем, что с 27 января 2001 года бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения утвержден в размере 37 996 руб., максимальная сумма кредита составит 569,9 тыс. руб. (Совет Министров Республики Беларусь ежеквартально утверждает бюджет прожиточного минимума в среднем на душу населения и по основным социально-демографическим группам в ценах последнего месяца каждого квартала).

При выдаче кредита в максимально возможном размере, первый ежемесячный платеж по кредиту и процентам за пользование им составят 21 тыс. руб. При дальнейшем погашении кредита ежемесячный платеж будет соответственно уменьшаться.

Предоставление льготных кредитов на приобретение домашнего имущества производится с соблюдением принципа одноразовости в пределах платежеспособности кредитополучателя.

Выдача льготных кредитов филиалами банка производится по месту прописки кредитополучателей с учетом соблюдения очередности постановки на учет для получения льготного кредита. В связи с чем, в филиалах ведется журнал регистрации молодых семей, обратившихся за получением льготного кредита.

Льготный кредит предоставляется безналичным путем: перечислением на счет торгующих организаций по счет-фактурам, а также, в исключительных случаях путем выдачи чековой книжки, расчетного чека.

Во исполнение Указа Президента Республики Беларусь от 27.11.2000 года №631 "О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям работников" в целях усиления материальной поддержки выпускников государственных высших и средних специальных учебных заведений, направленных на работу не по месту жительства родителей в организации, финансируемые из бюджета.

Льготные кредиты предоставляются в размере до 15-кратного размера прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного на дату выдачи кредита, сроком до 5 лет, с уплатой за пользование кредитом 25% ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

Кредиты предоставляются в безналичной форме (перечислением по счету-фактуре, чековой книжкой, расчетным чеком) для приобретения товаров отечественного производства - домашнего имущества и товаров первой необходимости. В перечень приобретаемого домашнего имущества входит: мебель, холодильник, телевизор, газовая или электрическая плита, стиральная машина. Кредитополучатель имеет право на получение льготного кредита для приобретения одного предмета каждого наименования из этого перечня, за исключением мебели. К товарам первой необходимости относятся: одежда (пальто, полупальто (в том числе из искусственного меха), куртка, плащ, костюм, платье, верхние трикотажные изделия), обувь, набор постельного белья (не более 2-х комплектов на члена семьи), посуда.

Вместе с тем, льготные кредиты предоставляются учреждениями АСБ "Беларусбанк" по спискам, утвержденным районными (городскими) исполнительными и распорядительными органами, на основании ходатайств организаций, в которых работают молодые специалисты. Молодые специалисты могут получить льготный кредит один раз в течение 2-х лет после окончания обучения. Датой окончания учебного заведения считается указанная в дипломе дата присвоения регистрационного номера.

Таблица 4

Перечень видов и условия выдачи кредитов населению, предоставляемых учреждениями «Беларусбанка» с 15 декабря 2000 года.

По ранее заключенным договорам процентная ставка не изменяется.

Как известно, на финансовом рынке нашей страны присутствуют банки различного профиля и масштаба. Благодаря слаженной работе руководства и отделов банка АСБ «Беларусбанк» является одним из лидеров в сфере предоставления широкого спектра банковских услуг. Стратегия банка, проводимая его руководством, дает банку все основания для его дальнейшего стабильного и динамичного развития.

Сегодня «Беларусбанк» с уверенностью смотрит в будущее, стремится не только сохранить ранее завоеванные позиции, но и упрочить репутацию банка среди отечественных и зарубежных кредитных институтов. Финансовые и технические возможности банка позволяют быстро и качественно проводить банковские операции в любой стране и с любой валютой.

Сейчас банк и его руководство стоят на пороге осуществления новых планов. В первую очередь, по дальнейшему увеличению собственного капитала и уставного фонда. В новом году работа руководства банка будет направлена на привлечение иностранных инвестиций, закрепление позиций в обслуживании внешнеэкономических связей страны и предприятий, реализацию государственных программ, в том числе - по развитию экспорта.

Банк постоянно наращивает объемы проводимых операций, повышает качество банковских услуг, расширяет клиентскую базу, совершенствует организационную структуру.

Залог будущего успеха - в поиске новых финансовых инструментов, ориентированных на потребности клиентов, в целенаправленном осуществлении приоритетных программ и расширении присутствия на международном рынке капиталов, в улучшении работы персонала, взаимодействия всех структурных банковских подразделений.

И конечно, решающую роль в этом призван сыграть персонал, высокий профессионализм и ответственность которого во многом определили успешные результаты прошедшего периода.

Значительную часть привлеченных средств составляют ресурсы, привлеченные от других банков в виде депозитов и кредитов. По состоянию на 01.01.2001 года их размер увеличился в 6,0 раз в сравнении с началом года и составил 24,5% от суммы привлеченных ресурсов. Это свидетельствует о возросшем доверии к нашему банку со стороны наших коллег. В настоящее время ведется активная работа по открытию счетов «Лоро» банков-корреспондентов и увеличению остатков на действующих.

Незначительно возрос удельный вес депозитов юридических и физических лиц. Однако, этот вид ресурсов является наиболее дорогим, поэтому в качестве альтернативы банк избрал средства, привлеченные посредством выпуска долговых обязательств, которые, увеличившись за год в пять раз, составили 13,4% ресурсной базы.

Политика, проводимая банком и его руководством в области привлечения ресурсов, основана на принципах оптимального сочетания стоимости, сроков и объемов отдельных видов ресурсов, а также эффективности размещения их в активные операции. Это позволило увеличить объем кредитных ресурсов и одновременно снизить их стоимость на 2,5 пункта.

В 2000 году руководством банка основное внимание в области клиентской политики традиционно уделялось повышению качества обслуживания, внедрению новых видов услуг, совершенствованию технических средств учета и обработки информации, тарифной политики на оказываемые клиентам услуги. При этом важнейшей задачей клиентской политики являлется максимальное, качественное и оперативное удовлетворение потребностей клиентов. В настоящее время клиентам предлагается широкий спектр услуг: расчетно-кассовое обслуживание и кредитование в национальной и иностранной валюте, выдача гарантий и поручительств, валютные переводы, документарные и конверсионные операции, работа с ценными бумагами и многое другое.

Рис. 2. Структура клиентской базы, %

Главное направление работы АСБ "Беларусбанк" - комплексное обслуживание. Руководство считает, что услуги, предоставляемые банком, должны быть прежде всего доступными, удобными и необходимыми. Банк старается сделать общение клиента с банком более удобным и оперативным. Для постоянных клиентов по многим видам операций предусмотрена система индивидуальных тарифов. О доверии к банку свидетельствует такой показатель: за 1999-2000 годы количество клиентов увеличилось на 1,7 тыс. и достигло 41,5 тысячи.

Вышеприведенные данные позволяют сделать вывод о том, что клиентская база увеличилась, прежде всего, качественно. За прошедший год на обслуживание в банк пришли, в основном, ресурсоемкие клиенты. Этому способствовали совершенствование форм сотрудничества с клиентами, увеличение качества и количества предоставляемых услуг, консультирование по всем видам деятельности клиентов, выработка рекомендаций по наиболее оптимальному проведению расчетов при минимальных расходах и рисках для клиентов, внедрение новых систем учета и обработки информации и гибкая тарифная политика, слаженная и четкая работа руководства и персонала банка. В банке практикуется индивидуальный подход к клиентам в зависимости от их видов деятельности и пожеланий. Также клиентов привлекает удлиненное, по сравнению с большинством других белорусских банков, время обслуживания. Важную роль при выборе клиентами обслуживающего банка играет его финансовая устойчивость, выполнение им показателей, установленных Национальным банком Республики Беларусь, и сложившийся среди клиентов имидж банка.

2. Расчетно-кассовое обслуживание АСБ «Беларусбанк»

Во время прохождения преддипломной практики в банке «Беларусбанк» был выявлен комплекс услуг, предоставляемых операционным отделом банка как физическим, так и юридическим лицам. Операционный отдел один из самых больших в банке по численности персонала. Он осуществляет открытие и ведение валютных и рублевых счетов, расчетно-кассовое обслуживание. Для открытия текущего счета юридическим лицам необходимо представить:

1. Заявление на открытие счета.

2. Копию документа о регистрации предприятия, заверенную нотариально или регистрационным органом.

3. Два экземпляра копии учредительных документов, при этом на одном из них должен быть проставлен штамп регистрирующего органа, а другой - удостоверен нотариально либо регистрирующим органом.

4. Дубликат извещения о присвоении учетного номера налогоплательщика (УНН).

5. Справку органов Фонда социальной защиты населения Министерства социальной защиты о регистрации в качестве плательщика обязательных страховых взносов и иных платежей в органах Фонда.

6. Карточку с образцами подписей и оттиска печати, удостоверенную нотариально.

АСБ «Беларусбанк» открывает также субсчета, специальные, благотворительные, временные, корреспондентские, вкладные и другие счета.

Расчетно-кассовое обслуживание операционный отдел банка осуществляет на основании действующего законодательства и соответствующего договора между сторонами.Его работа перекликается с отделом кредитования, отделом по работе с физическими лицами и юридическими лицами.

Таблица 5

Наименование и порядок проведения кассовых операций

Комплексное обслуживание юридических лиц. Банк предлагает следующий комплекс банковских продуктов и услуг.

Открытие и ведение валютных и рублевых счетов, расчетно-кассовое обслуживание клиентов (субсчета, специальные, благотворительные, временные, корреспондентские, вкладные и другие счета).

Расчетно-кассовое обслуживание осуществляется с соблюдением действующего законодательства Республики Беларусь и на основе договора между банком и клиентом на расчетно-кассовое обслуживание в соответствии с действующими тарифами комиссионного вознаграждения.

Подключение к электронной платежной системе "Клиент-банк". Собственная сеть электронной почты значительно увеличивает скорость обработки информации и позволяет сторонам передавать и принимать следующие документы:

в режиме клиент-банку:

? платежные поручения в национальной и иностранной валютах;

Депозитные вклады юридических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте.

Виды депозитных вкладов в банке - срочные и до востребования.
Условия вклада определяются договором и зависят от суммы и сроков размещения. По желанию клиента депозитным договором может быть предусмотрена выплата процентов - ежемесячно, ежеквартально, а также по окончании срока хранения вклада.