Банковская система Китая

В настоящее время в Китае уже существует 5 национальных коммерческих банков, акции которых котируются на внутренней бирже, и готовится другая группа банковских учреждений к акционированию, поэтому фондовый рынок страны уже начинает играть весьма значительную роль в становлении современной финансовой системы страны. Кроме того, очевидно, улучшается качество активов банковского сектора Китая, растет доля достаточности капитала, прибыльность активов банка.

Также центральное правительство, сознавая, что оно не сможет справиться в одиночку с финансовым бременем, объявило, что повышает долю иностранного участия в китайских банках. Рост иностранного участия в банковском секторе Китая позволил бы китайским банкам получить опыт иностранных партнеров в области технологий и практики менеджмента. Однако маловероятно, что государство уступит пакет акций банков "большой четверки" в пользу иностранных банковских учреждений.

Осуществление этих изменений необходимо и с точки зрения обязательств, принятых Китаем при вступлении в ВТО, согласно которым все основные ограничения на деятельность иностранных банков в финансовом секторе Китая должны быть сняты к декабрю 2006 г. Китайские банки нуждаются как в капиталах, так и во внутренней реструктуризации, для того чтобы противостоять грядущей конкуренции.

Несмотря на заявление, что банки "большой четвёрки" технически отстают от ведущих западных банков, рост депозитов у них продолжается. Это демонстрирует доверие населения к банковской системе Китая, которое верит, что центральное правительство вмешается и окажет поддержку для сохранения системы. В других странах такие негативные предположения привели бы к "бегству" депозитов, однако в Китае этого не случилось. Весьма сомнительно, что начнется "бегство" депозитов населения в национальных банках после того, как иностранным банкам будет дано разрешение обслуживать частных лиц в местной валюте и будут сняты географические ограничения, и маловероятно, что это повлияет на стабильность банковской системы.

Существенным преимуществом "большой четвёрки" является наличие широкой сети отделений по всей стране. Реальные условия делают открытие отделений иностранными банками весьма дорогим, в связи, с чем эти банки оказываются в невыгодной ситуации на местном рынке депозитов.

Учитывая рост населения, формирование нового типа молодого поколения и быстрый экономический рост, перспективы развития потребительских банковских услуг в Китае является одними из самых радужных в мире. Среди потребительских кредитов особым спросом пользуются кредиты на приобретение индивидуального жилья и автомобилей.

В настоящее время Китай располагает огромными суммами валютных резервов. Размер и структура этих запасов весьма стремительно растет и меняется, что может повлечь за собой глобальные изменения на мировых финансовых рынках, а также может прямо или косвенно повлиять на стоимость и управление валютными резервами в ряде других стран мира, обладающих значительными валютными накоплениями. Поэтому вполне оправдано довольно пристальное внимание к шагам, предпринимаемым КНР в этой сфере.

15 января 2007 г. Народный банк Китая объявил о том, что размер золотовалютных резервов КНР вырос в течение 2006 г. на 30% и по состоянию на 31 декабря 2006 г. составил 1 трлн 66 млн дол. США, что составляет около 20% совокупных общемировых золотовалютных резервов. Подобные темпы роста золотовалютных резервов в Китае сохраняются уже на протяжении нескольких лет начиная с 2003 г. " данным центрального банка Китая, в I квартале 2007 г. валютные резервы резко возросли и по состоянию на конец марта 2007 г. объем валютных резервов состав уже 1 трлн 202 млрд дол. США. Согласно прогноз экспертов, при сохраняющейся политике поддержания экспорта и привлечения инвестиций к 2008 г. сумма валютных резервов КНР может превысить 1,5 тр дол. США, а к 2010 г. их объем составит более 2 трлн дол., что ставит Народный банк Китая перед весьма сложной задачей управления валютными резервами.

В Китае считают, что при огромных суммах валютных резервов суть вопроса не в том, насколько они велики, а в том, насколько эффективно осуществляется управление этими средствами. Если валютные резервы России и Китая эффективно использовать и инвестировать, то возможности роста их стоимости существенно выше, чем возможности роста материальных активов.

Ряд экспертов полагает, что при больших объемах валютных резервов есть возможность их использования для избирательного осуществления инвестиций, за счет части валютных резервов есть возможность финансировать наиболее отсталые районы Китая, увеличить расходы на развитие социальной сферы в стране, на медицину и образование.

Безусловным лидером в 2006 году по темпам экономического роста в мировой экономике были развивающиеся страны Азии (8,7 %), в частности, Китай (10%) и Индия (8,3%). Эти успехи особенно впечатляют на фоне зависимости этих стран от мировых сырьевых рынков, в частности, энергетического, конъюнктура цен на которых была для импортеров неблагоприятной.

Также Китая удалось добиться больших успехов в сдерживании инфляции. Её рост составляет (1,5%). Дефицит государственного бюджета в Китая была на уровне (1,2%). Улучшению бюджетных показателей многих стран значительно способствовала приятная конъюнктура мировых рынков.

Сохраняется большой разрыв в уровне развития приморских и внутренних регионов.

Курс на модернизацию и повышение международной конкурентоспособности банковской системы КНР намечено продолжить в 11-й пятилетке (2006 -- 2010 гг.).

2.2 Регулирование банковской системы

Комиссия по контролю и регулированию банковской сферы Китая (приступила к исполнению своих обязанностей 28 апреля 2003 г.) создавалась как орган министерского уровня, непосредственно подчиненный Госсовету. В ее ведение перешли функции Комиссии по работе с финансовыми учреждениями при Центральном комитете Компартии Китая, а также ранее принадлежавшие НБК функции по контролю и регулированию деятельности банков, компаний по управлению активами, трастово-инвестиционных, финансовых и лизинговых компаний. В задачи комиссии входит выявление противоправных операций, включая отмывание денег. Народный банк Китая, освобожденный от контрольных функций, теперь целиком сосредотачивается на разработке и проведении монетарной политики, макрорегулировании в финансовой сфере. Оба ведомства работают в тесном контакте и взаимодействии. Законодательная база деятельности комиссии -- принятый в декабре 2003 г. закон КНР о банковском контроле и регулировании, обновленные законы о НБК и коммерческих банках, а также ряд новых нормативных актов.

Структура комиссии составляет 15 отделов: канцелярия, отдел законов и положении первый, второй и третий отделы банковского контроля и регулирования, отделы контроля и регулирования небанковских и кооперативных денежно-кредитных учреждений, отделы статистики, кадров, пропагандистской работы, по работе с широкими слоями населения, а также международный, казначейски-бухгалтерский отдел и отдел наблюдательного совета.

Первый отдел банковского контроля несет ответственность за контроль и регулирование государственных коммерческих банков и компаний по управлению активами, второй отвечает за контроль и регулирование акционерных коммерческих банков и городских коммерческих банков, а третий -- за контроль и регулирование трех "политических" банков Китая (Экспортно-импортный банк Китая, Государственный банк развития и Банк сельскохозяйственного развития Китая), почтовых сберегательных учреждений, а также иностранных банков на территории КНР. Отдел по контролю и регулированию небанковских денежно-кредитных учреждений соответственно контролирует и регулирует деятельность таких учреждений.

Комиссия по банковскому контролю Китая имеет 36 местных отделов, в том числе 28 провинциальных отделов и отделы в крупных городах.

Первым председателем Комиссии по банковскому контролю и регулированию Китая был назначен бывший директор Банка Китая Лю Минькан.

С момента своего создания названная комиссия особое внимание уделяет всестороннему контролю и проверке безнадежных активов четырех государственных коммерческих банков. Аккредитованные ею "контрольные подгруппы" действуют при головных офисах четырех государственных банков и работают в тесном контакте с внутренними контрольными отделами госбанков. Подгруппой созданы подразделения по контролю кредитных активов, некредитных активов и общего контроля.

В целях дальнейшего усиления превентивного контроля коммерческих банков Комиссия по банковскому контролю разработала документы: "Временные меры по контролю и проверке безнадежных активов коммерческих банков" и Заявление об усилении контроля и проверки безнадежных активов Промышленно-торгового банка Китая, Сельскохозяйственного, Строительного и Банка Китая.

Необходимо отметить, что с созданием комиссии усилился всесторонний контроль за банковским риском, т.е. серьезно контролируются безнадежные кредиты, некредитные активы и риск забалансовых операций, реализуется "двойная" проверка безнадежных кредитов и их доли. Комиссия организует систему строгой ответственности контрольных отделов коммерческих банков различного уровня.

В Законе о банковском контроле и регулировании в КНР от 27 декабря 2003 г., на основе которого работает комиссия, записано, что она осуществляет единый контроль и регулирование банковских учреждений, компаний по управлению денежно-кредитными активами, трастово-инвестиционных компаний и других депозитных денежно-кредитных учреждений.

Закон по контролю и регулированию банковской сферы определяет сферу и субъекты контроля. 1- это банковские денежно-кредитные учреждения, т.е. созданные в пределах территории КНР коммерческие банки, городские и сельские кредитные кооперативы и другие, привлекающие депозитные средства широких слоев населения, денежно-кредитные учреждения, а также "политические" банки. 2 - небанковские денежно-кредитные учреждения, т.е. созданные на территории КНР компании по управлению активами, трастово-инвестиционные, финансовые и лизинговые компании, а также другие денежно-кредитные учреждения, получившие лицензию от органов банковского контроля и регулирования.

В перечень основных функций комиссии входят:

разработка системы нормативных документов и методов контроля и регулирования денежно-кредитных учреждений банковской сферы; утверждение создания, реформирования и прекращения деятельности подведомственных денежно-кредитных учреждений, а также утверждение сферы их операционной деятельности;

осуществление в отношении подведомственных учреждений непосредственного контроля и регулирования, проведение в соответствии с законом расследований, наказание за незаконные действия;

утверждение кандидатур на должности высшего руководящего звена банковских учреждений;

составление отчетов в соответствии с едиными общегосударственными нормами, а также их публикация; выдвижение предложений совместно с заинтересованными ведомствами по неотложному реагированию на риск депозитных денежно-кредитных учреждений; регулирование текущей работы государственных банковских учреждений страны; исполнение других возложенных на нее Госсоветом КНР обязанностей.

К основным направлениям деятельности комиссии относятся следующие:

1. предотвращение преступлений в денежно-кредитной сфере и эффективный контроль.

2. борьба с незаконной деятельностью в банковской сфере, расследование и наказание преступлений в денежно-кредитной сфере;

3. эффективные действия по защите денежно-кредитного рынка страны, повышение конкурентоспособности банковского сектора на мировых финансовых рынках;

4. стимулирование предоставления новых продуктов и услуг, потребности в которых возникают в процессе развития экономики КНР;

5. осуществление нормотворческой деятельности в подконтрольной сфере.

За этим документом в том же году последовал ряд других новых нормативных актов:

¦ положение "О методах регулирования лицензирования банков",

¦ "Временные меры по регулированию цен на услуги коммерческих банков".

¦ документы о контроле деятельности сельских банков и кредитных кооперативов;

"Методы регулирования автомобильных кредитных компаний";

"Методы регулирования инвестиций заграничных денежно-кредитных учреждений в акции китайских денежно-кредитных учреждений.

Основное содержание работы комиссии -- повышение уровня и совершенствование методов денежно-кредитного контроля и регулирования, совершенствование внутреннего банковского механизма контроля за риском, а также повышение его эффективности, усиление в соответствии с международными, принципами прозрачности контроля и регулирования.

2.3. Банки развития Китая

Банк развития, как свидетельствует мировая банковская практика, является специфической финансово-кредитной организацией, представляющей собой нечто среднее между учреждением с бюджетным финансированием и коммерческим банком, т. е. средства выделяются государством, однако предоставляются они на основе платности и возвратности.

Создание банков развития в КНР преследовало цель создания эффективного механизма инвестиций в такие ключевые отрасли, как энергетика, транспорт, связь, в осуществление государственных закупок сельскохозяйственной продукции для обеспечения резервов и государственного стимулирования экспорта с учетом рыночных принципов.

Государственный банк развития (ГБР) официально был учрежден 17 марта 1994 г. с центральным офисом в Пекине, в составе которого 23 отдела. Банк имеет 32 операционных отделения по стране и 5 представительств. Уставный фонд ГБР составляет 50 млрд юаней (6 млрд дол. США). Активы банка на начало 2007 г. составляли 2314,3 млрд юаней (297 млрд дол.), доля безнадежных кредитов - 0,75%, достаточность капитала -- 8,05%.

Задача ГБР - кредитование под низкий процент ключевых объектов инфраструктуры и базовых отраслей. Банк также должен направлять денежные средства на техническое обновление крупных государственных предприятий. Основным источником финансовых средств для банка является выпуск облигаций в национальной валюте.

ГБР кредитует железнодорожное строительство, портовую инфраструктуру, строительство аэропортов, угледобывающие и нефтедобывающие предприятия страны. Банк предоставляет огромные средства на строительство таких гигантов энергетики страны, как гидроэлектростанции "Три ущелья", атомная электростанция "Циныпань", большого числа объектов сырьевых отраслей. Банк также кредитует легкую промышленность, судостроительные предприятия.

Банк активно развивает международные финансовые операции, он успешно работает на международных рынках капитала.

Внутренняя структура ГБР существенно отличается от обычных коммерческих банков. Так, в ГБР основу составляют отраслевые департаменты: энергетического и ирригационного строительства; транспортного строительства; сельскохозяйственного, лесного и сырьевого строительства; легкой промышленности, а также шесть региональных департаментов, которые несут ответственность за управление кредитованием в соответствующих регионах.

В первом полугодии 2006 г. ГБР предоставил кредиты на развитие угольной отрасли, энергетики, нефтедобычи и переработки, транспорта и связи, а также на развитие сельского хозяйства, базовых отраслей кредитов на 257,5 млрд юаней (32,2 млрд дол. США), или 81% всех предоставленных кредитов этим секторам. Западным и восточным районам ГБР было предоставлено кредитов на 104,8 млрд юаней (13 млрд дол.), или 33% от суммы кредитов этим районам, плюс 33,4 млрд юаней (4,2 млрд дол.) на развитие регионов. На первое полугодие 2006 г. банк предоставил кредиты средним и малым предприятиям на 18,1 млрд юаней (2,3 млрд дол.).

Банк кредитует низкодоходные операции жилищного строительства. В 9 городах страны им было предоставлено кредитов на 6,2 млрд юаней (775 млн дол.) Банк также развивает операции микрокредитования, предоставляя кредиты молодежи и сельским предпринимателям на 33,3 млн юаней (4,2 млн дол.), в среднем по 49,2 тысячи юаней (6,2 тыс. дол.). Всего на такого рода мелкие кредиты в 2006 г. приходилось не менее 1/5 общего кредитования банком в национальной валюте.

ГБР также осуществляет макроэкономические регулирующие функции, контролируя масштабы кредитования и темпы их роста в стране в целом.

Экспортно-импортный банк (Эксимбанк) Китая официально учрежден 1 июля 1994 г. с центральным офисом в Пекине. Банк непосредственно подчиняется Госсовету КНР и является внешнеэкономическим государственным банком, реализующим внешнеэкономическую политику правительства. Зарегистрированный капитал Эксимбанка полностью сформирован за счет государственных средств и составляет 5 млрд юаней (0,6 млрд дол.). Активы банка на начало 2007 г. составляли 402,9 млрд юаней (52 млрд дол.). Среди аналогичных банков мира Эксимбанк Китая находится на третьем месте по размерам активов.

Назначение банка - обеспечение денежными ресурсами внешнеторговых операций. В круг его непосредственных функций входит предоставление экспортных и импортных кредитов на закупку средств производства, прежде всего на продукцию машиностроения и электроники, а также комплектного оборудования. Банк осуществляет:

смешанное и транзитное кредитование; распределяет правительственные и коммерческие кредиты иностранных государств и экспортные кредиты на продукцию машиностроения и электроники; ведет операции по правительственным и коммерческим кредитам Китая иностранным государствам; обеспечивает страхование и гарантирование экспортных кредитов, страхование экспорта и импорта, а также расчеты по страхованию и искам; реализует выпуск облигаций внутри страны и ценных бумаг за границей; регулирует утвержденные операции с инвалютой; участвует в международных банковских структурах; ведет консультирование и оценку экспортно-импортных проектов; предоставляет услуги в сфере международного экспортного и технологического сотрудничества и торговли; занимается другими видами деятельности, утвержденными или санкционированными Госсоветом КНР.

Основными источниками средств Эксимбанка являются выпуск облигаций, заимствование средств на международных финансовых рынках и кредиты центрального банка Китая.

Эксимбанк поддержал национальных производителей судов, крупного машинного оборудования, электростанций и другой капиталоемкой продукции, что позволило Китаю освоить рынки в регионах с высоким риском -- в странах Африки, Латинской Америки, Восточной Европы, Средней и Юго-Восточной Азии.

После вступления в ВТО темпы прироста экспорта КНР составляют около 30% в год. Так, в 2006 г. при объеме экспорта КНР в 593,4 млрд дол. США годовой прирост составил 35,4%, в том числе прирост экспорта машинно-технической и высокотехнологичной продукции 44,8 и 62,6% соответственно. Эксимбанк обеспечил поддержку 80% производства такой продукции. При этом необходимо отметить, что ежегодный прирост экспортного кредитования банком составлял 45,7%, что намного превосходит средние ежегодные темпы роста экспорта высокотехнологичной продукции Китая в 24,5%, тем не менее это позволило поднять долю такой продукции в экспорте страны с 24,7% в 1993 г. до 51,9% в 2006 году.

Банк развития сельского хозяйства Китая (БРСХК) был учрежден 18 ноября 1994 г., головное правление расположено в Пекине. Банк находится под непосредственным руководством Госсовета КНР. Зарегистрированный капитал БРСХК составляет 20 млрд юаней (2,4 млрд дол. США).

Сельское хозяйство - важная часть национальной экономики КНР. База сельского хозяйства страны слабая, со сравнительно низким уровнем прибыли и весьма неравномерным развитием регионов. Развитие сельского хозяйства, в отсталых центральных и западных районах страны, производство, закупка, создание запасов и сбыта таких основных видов сельхозпродукции, как зерно, хлопок, масло, имеют тесную связь с национальной экономикой страны и благосостоянием народа и нуждаются в государственной поддержке. На протяжении длительного периода государство инвестировало значительные средства в сельскохозяйственный сектор страны, однако вследствие использования кредитных средств не по назначению они оказывались малоэффективными. В целях централизации денежных средств для рационального развития сельской экономики Госсоветом КНР было принято решение об учреждении специального банка развития, который является органом государства по обеспечению поддержки сельского хозяйства страны. Объекты этой сферы обычно нуждаются в значительных средствах, возврат кредитов происходит медленно, а коммерческими банками они рассматриваются как кредиты высокого риска.

БРСХК предоставляет кредиты на общее развитие сельского хозяйства, а также на запланированное государством малое капитальное строительство в сфере сельского, лесного, животноводческого и водного хозяйства.

В отличие от двух других "политических" банков страны БРСХК имеет 30 провинциальных отделений, 294 отделения в городах и 1617 отделений в уездах. Всего в стране насчитывается 2276 подразделений банка с общей численностью персонала более 50 тыс. человек. На начало 2007 г. активы банка составляли 933,5 млрд юаней (120 млрд дол. США).

По всей видимости, данный банк играет неоценимую роль в экономике страны в условиях членства Китая в ВТО. Значение сельского хозяйства в социально-экономической жизни Китая велико. По условиям ВТО довольно жестко ограничивается государственная поддержка сельскохозяйственного производства. Посредством БРСХК Китаю удается решать проблемы в национальных интересах.

В целом банки развития Китая за непродолжительный период своей деятельности оказали существенное влияние на экономическое развитие страны, на совершенствование системы инвестиционного финансирования. Поскольку экономика КНР развивается интенсивно и стране предстоит решить множество задач экономического строительства, то деятельность этих банков, по всей видимости, будет востребована еще довольно продолжительное время.

2.3 Межбанковские отношения между Китаем и Россией

Российско-китайские отношения на основе подписанного в 2001 году Договора "О дружбе и добрососедстве" представляются наиболее стабильными за последние 40 лет. Главная проблема состоит в том, что Россия пока не достаточно адекватно реагирует на изменившийся вес Китая в мире.

Торговые отношения между Китаем и Россией на данном этапе пока еще не играет существенной роли во внешнеэкономической деятельности стран: доля России в товарообороте КНР составляет около 2 %, а Китая в российском - 5-6 %. Однако для приграничных территорий обеих стран ситуация совсем иная. Доля экспорта всех субъектов Дальневосточного федерального округа (ДФО) составляет - 35 - 36 %.

Развитие бизнеса требует совершенствования обслуживающей его инфраструктуры, в том числе и межбанковские расчеты. Поэтому вопросы становления и развития межбанковских расчетов для обслуживания торговли между Россией и Китаем на примере одного из приграничных регионов -Амурская область - становятся актуальными

История корреспондентских отношений между банками России и Китая для расчетов по приграничной торговле начинается с 1997 г., при этом наибольшую активность в этом процессе проявили банки, зарегистрированные в приграничных городах Хэйхэ и Благовещенск. Со стороны Китая в корреспондентских отношениях участвуют филиалы 4 государственных банков.

Число российских учреждений, обслуживающих расчеты в приграничных районах, за эти годы значительно расширились, что выразилось в увеличении количества корреспондентских счетов с китайскими банками, и по-прежнему наибольшая их часть представлена уполномоченными банками, работающим в Благовещенске ( см. табл. 3).

Активный рост количества корреспондентских счетов начался с 2001 г. на фоне затуханий ценовых эффектов девальвации рубля и при поддержке Банка России и Народного банка Китая. Следующий всплеск наблюдался в 2003 г., что обусловлено действием Соглашения между Центральным банком Российской Федерации и Народным банком Китая о межбанковских расчетах в торговле в приграничных районах от 22 августа 2002 г.

Наибольшую активность в этом процессе проявляют региональные банки. Так, число соответствующих корсчетов выросло в 2006 году по отношению к 1999 г. в 10 раз и составляет в последние 2 года почти половину от общего количества. Четко прослеживается тенденция к росту доли амурских уполномоченных банков в расчетах в Китае, где удельный вес региональных организаций увеличился с 27 % в 2003 г. до 40 % в 2006 г., т.е. в 1,5 раза.

Таблица 3 Участие региональных банков Амурской области в расчетах с банками КНР, 2002 - 2007 гг.

Показатели	2002	2003	2004	2005	2006	2007
Количество корсчетов с инобанками	27	26	38	46	39	50
в том числе с банками КНР	21	22	33	42	37	43
из них корсчета региональ- ных банков с банками КНР	5	6	10	15	18	20
Удельный вес региональных банков в расчетах с банками КНР (в КНР/из КНР), %	1,7/ 1,3	4,4/ 1,6	.27,3/ 9,8	31,5/ 10,9	23,6/ 10,6	40,1/11,2
Удельный вес филиалов инорегиональных банков в расчетах с банками КНР (в КНР/из КНР), %	98,3/ 98,7	95,6/ 98,4	72,7/ 90,2	68,5/ 89,1	76,4/ 89,4	59,9/88,8

Все это свидетельствует о росте доверия китайских партнеров к региональным банкам, несмотря на то, что по рейтинговым данным они проигрывают крупным московским банкам, имеющим филиалы в Амурской области.

Заметно отставание межбанковского сотрудничества Китая и России от высокого уровня развития торгово-экономических связей. Россия привлекает ресурсы от китайских инвесторов в форме кредитов под целевое финансирование совместных российско-китайских проектов или обслуживание российскими банками на китайской стороне владельцев платежных карт и тому подобное. Но это лишь единичные примеры. В общем же весьма распространены неприемлемо высокие тарифы китайских банков за обслуживание расчетов, что вынуждает Российские банки вести расчеты через крупные свои банки, несмотря на потерю скорости расчетов. Высоки также требования китайской стороны по открытию представительств Российских банков.

В то же время китайскими гражданами систематически осуществляются переводы наличной иностранной валюты в крупных размерах за пределы России без открытия текущих счетов. Например, через один из банков Приморского края в период с 1 мая 2005 г. по 1 июня 2006 г. гражданами Китая осуществлено переводов за пределы Российской Федерации в пользу юридических лиц-нерезидентов на общую сумму почти 350 млн дол. США. При этом переводы осуществлялись одними и теми же лицами (4-5 человек), и разовые переводы достигали размера 1,5 млн дол. США.

Введение в приграничной зоне прямых расчетов "рубль - юань", хотя и активизировало партнерские отношения между дальневосточными и китайскими банками, все же не стало основой взаимовыгодного сотрудничества. Потому что как в приграничной торговле, так и в межбанковских расчетах Китай "медленно, но верно" реализует исключительно свои интересы, в том числе допускает либерализацию в расчетах только по тем видам услуг, в продвижении которых заинтересован именно он, а не российская сторона. Например, Россия предлагает проводить расчеты в национальных валютах сопредельных государств по туристическим услугам, на что Китай отвечает отказом.

В целом, можно полагать, что дальнейшее развитие межбанковского сотрудничества, развитие системы корреспондентских отношений банков, расположенных в приграничных российско-китайских регионах, ориентированное на расширение межбанковских расчетов по приграничной торговле, является фактором цивилизованного развития внешнеэкономических связей, формирующим культурное и экономическое трансграничное пространство.

В последние годы Государственный банк развития Китая активно развивает сотрудничество с российскими банками. Так, 26 марта 2007 г. в Москве ГБР с тремя российскими банками (Внешэкономбанком, Внешторгбанком и Сбербанком) были подписаны соглашения о сотрудничестве. Так, Внешэкономбанком при участии губернатора Красноярского края было подписано соглашение с ГБР об инвестициях в этом регионе. С Внешторгбанком было подписано базовое соглашение, а со Сбербанком России - соглашение о сотрудничестве. Все три соглашения, подписанные ГБР с тремя российскими банками, направлены на развитие сотрудничества в банковской сфере, предоставление банковских услуг предприятиям двух стран.

Кроме перечисленных трех российских банков ГБР налажены хорошие деловые отношения с администрацией острова Сахалин, Красноярским регионом. На конец 2006 г. непогашенная сумма кредитов, предоставленных ГБР российской стороне, составила 6,7 млрд дол. ГБР также активно способствует культурному обмену двух стран, при его непосредственной поддержке состоялась экспозиция предметов Императорского дворца Гугун в музее Московского Кремля.

Экспортно-импорный банк также активно развивает сотрудничество с российской стороной. В Москве 26 марта 2007 г. подписан договор между Внешторгбанком России и Эксимбанком Китая о предоставлении российской стороне экспортного кредита на сумму в 500 млн долларов.

Российско-китайские партнерство направлено на совместную нейтрализацию негативных результатов глобализации и поиск эффективных ответов на старые и новые вызовы.

3. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КИТАЯ

3.1 Проблемы развития банковской системы

Наиболее часто обсуждаемой проблемой банков Китая является высокая доля так называемых плохих долгов.

Госсовет КНР и Народный баше Китая (НБК) предприняли ряд мер по рекапитализации "четверки" с целью смягчения остроты проблемы.

При выдаче долгосрочных кредитов был сокращен срок, в течение которого предприятие не платило проценты.

Особым решением Госсовета КНР для каждого банка "четверки" были образованы отдельные компании по управлению активами (КУА). Активами Строительного банка Китая стала заниматься компания "Циньда"; Промышленно-торгового банка - "Хуажун"; Сельхозбанка - "Чанчэн" и Банка Китая -"Дунфан".

Все четыре компании изначально получили уставный капитал, равный 10 млрд юаней, выделенный министерством финансов. Они имеют статус государственных финансовых учреждений. Их главная цель - возврат просроченных кредитов государственных коммерческих банков и процентов по ним, не возвращавшихся заемщиками в течение длительного времени, минимизация кредитных рисков, а также восстановление кредитной дисциплины.

Для организации этой работы была проведена ревизия всех долговых обязательств перед "четверкой" и проанализированы причины их образования. В результате все плохие кредиты были разделены на четыре категории.

Работа КУА финансировалась из государственного бюджета, а также путем выпуска облигаций государственными коммерческими банками. Правительство взяло обязательство покрывать убытки этих компаний. Контроль над компаниями по управлению активами должен осуществлять НБК; операции с ценными бумагами должны также контролироваться Госкомитетом по ценным бумагам; деятельность КУА, связанная со страхованием, - Госкомитетом по страхованию. Министерство финансов контролирует деятельность КУА в вопросах ведения финансово-бухгалтерского учета.

Деятельность компаний по управлению активами обычно предусматривает перевод плохих долгов с балансов банков на балансы КУА. С предприятием КУА может договориться об обмене долгов на акции. Сначала КУА предлагают выбрать кандидатов из специального списка предприятий, подлежащих реструктуризации. Затем проводится аудиторская проверка кандидатов и принимается решение о целесообразности обмена их долгов на акции. С тех пор, как КУА стали играть ключевую роль в процессе обмена долгов на акции, особую значимость приобрела независимость их оценки предприятий-должников. Только они могут принимать решение о целесообразности обмена долгов на акции.

Предприятия, которые подлежат реструктуризации, должны соответствовать ряду критериев:

их продукция должна иметь хороший внутренний спрос или иметь экспортные перспективы, а также иметь хорошее качество и быть конкурентоспособной на рынке; оборудование и технология производства должны отвечать мировым стандартам и соответствовать экологическим требованиям; менеджмент предприятия, финансовая и статистическая отчетность должны отвечать общепринятым стандартам; план модернизации предприятия должен отвечать современным требованиям и должен быть утвержден местным органом власти.

Став акционером предприятия-должника, КУА вводят своих представителей в состав совета директоров или контрольного комитета предприятий, участвуя в принятии главных решений и не вмешиваясь в оперативную деятельность предприятия. Акции должника, находящиеся в управлении КУА, могут перепродаваться другим национальным или иностранным инвесторам. Подбор кандидатов для реструктуризации проходит на гласной основе.

Структурные проблемы банковской системы Китая.

Длительное время филиалы таких банков, как Народный банк Китая, Сельскохозяйственный банк, Банк Китая, Строительный банк, Промышленный банк размещались по стране согласно административному делению. Как правило, главный офис банка располагался в Пекине, а в каждой провинции находился филиал банка первого ранга, в городах -- филиалы второго ранга, в уездах -- отделения. Такое деление способствовало тому, что филиалы фактически находились под влиянием местных административных властей. Это не могло не отражаться на независимости банков.

Проблема независимости Народного банка Китая.

Независимость центрального банка страны в определении и проведении денежно-кредитной политики является необходимым условием стабильности национальной валюты и главной целью реформы банковской системы. В Китае проблема независимости центрального банка включает три момента: по закону "О Народном банке Китая" центральный банк не имеет права самостоятельно определять и проводить независимую денежно-кредитную политику, а только по согласованию с Госсоветом, Народный банк Китая зависим от государственных финансов, имеет место вмешательство местных властей в деятельность филиалов центрального банка. Самостоятельность центрального банка зависит от дальнейшего углубления реформы.

Проблема регулирования отношений между банками и государственными финансами.

Проблема финансовой независимости центрального банка.

Проблема капитала государственных коммерческих и "политических" банков. Капиталы этих банков формируются государством.

Проблема перекладывания финансового бремени правительства на государственные банки

Проблемы коммерциализации государственных коммерческих банков. Хотя четыре государственных банка называются коммерческими банками, однако их сущность от этого не изменилась. Эти банки фактически остаются государственными банками. Чтобы они стали действительно коммерческими банками, предстоит решить ряд вопросов.

1. Определить роль этих банков в экономике страны, их параметры и перспективы, превратить их в современные коммерческие банки.

2. Устранить экономическую зависимости крупнейших банков Китая от государственного финансирования.

3. Улучшить качество и достаточность капиталов четырех государственных коммерческих банков.

4. Ликвидировать прямую подчиненность этих банков Госсовету КНР как не соответствующую рыночным требованиям.

Проблемы развития иностранных банков. Рыночная экономика -- это прежде всего открытая экономика. Привлечение иностранных банков -- одна из задач вовлечения китайского финансового рынка в международный финансовый рынок. Однако, по некоторым данным, китайские банки опасаются иностранных конкурентов. Иностранные банки стимулируют развитие банковского сектора Китая.

Международная проблема Китая состоит в том, что сегодня страна как игрок, заметный в мировой и важный в восточноазиатской экономике, воспринимается рыночной демократией, условно говоря, как "свой"экономически, однако все равно еще "чужой".

Углубление банковской реформы в Китае, превращение банков в настоящие современные банки. Построение экономической рыночной системы -- это сложный и длительный процесс. Нельзя все проблемы решить одновременно, однако это не означает, что реформа банковского дела должна продвигаться медленными темпами. Опыт других государств показывает, что время, отведенное на реформу банковской системы, ограничено.

3.2 Задачи и перспективы развития банковской системы

Для хозяйственной стратегии КНР в годы реформ характерна постановка одной или нескольких крупных общенациональных задач на определенный период. Так, задачи урегулирования экономики были выдвинуты на первый план в годы шестой пятилетки (1981 - 1985), подавление инфляции оказалось в центре внимания в 1996 - 2000 гг. На рубеже тысячелетий приоритетными стали проблемы финансовой сферы. По-видимому, не будет преувеличением заметить, что совершенствование банковской системы является столь же крупной национальной целью в начале нынешнего века.

Задачи данного этапа развития:

1. Постепенное и четкое определение места, характера и функций различных банков.

(1). Народный банк Китая стал центральным банком страны, одним из главных звеньев в системе макрорегулирования экономики.

(2). Коммерческие банки -- это основа банковской системы Китая. В рамках рыночной экономики деятельность коммерческих банков строится на принципах самоокупаемости, саморазвития и самоограничения. Для этого коммерческим банкам необходима самостоятельность в управлении без вмешательства правительственных органов с гарантией коммерческого характера операций банков.

(3). "Политические" банки -- государственные банки. Эффективность их работы зависит от следующих моментов: "политическое" финансирование должно осуществляться только через "политические" банки, и в то же время "политические" банки не должны вмешиваться в коммерческие операции; разумная экономическая независимость при проведении "политических" финансовых операций.

2. Развитие финансового рынка. Оно неотделимо от реформы банковской системы. Включает несколько основных моментов, в том числе: придание

процентной ставке рыночного характера; расширение и совершенствование операций центрального банка на открытом рынке.

Углубление реформы коммерческих банков. Основными задачами этого периода являются: регулирование размещения филиалов банка; ликвидация административных, ранговых и льготных различий между коммерческими банками; ужесточение управления банковскими операциями; регулирование отношений между обязательственным и долговым правом в банковском деле; развитие средних и малых коммерческих банков; совершенствование системы "политических" банков.

Жесткий контроль за кредитными портфелями банков и предупреждение финансовых рисков как со стороны центрального банка, так и развитие внутрибанковского контроля.

Хотелось бы отметить, что в обстановке роста монетизации столь огромной и быстроразвивающейся экономики исключительная роль в реализации выдвинутых прогнозных проектов и программ принадлежит банковской системе Китая. Эта роль будет усложняться и возрастать по мере интенсификации хозяйственной деятельности, реконструкции предприятий и развертывания нового строительства, расширения торгово-экономических, научно-технических и финансовых отношений с международными финансовыми структурами, зарубежными компаниями, монополиями. Банковская система Китая вместе с создаваемой системой современных предприятий должна стать важнейшим элементом устойчивого функционирования новой социалистической рыночной экономики, образования единого национального рынка и его стыковки с мировым хозяйственным рынком.

Перед финансово-банковским сектором КНР выдвигаются задачи обеспечения нормального, устойчивого, без инфляционных взрывов товарно-денежного обращения, централизации распыленных в обществе финансовых средств и повышения качества капитала, стабильного обеспечения средствами перспективных, особенно имеющих стратегическое значение, проектов.

Подробно анализируя перспективы развития банковской системы Китая, после её открытия для международной конкуренции, можно выделить еще ряд задач. Это и дальнейшее привлечение иностранного капитала, и многие другие.

Основные показатели развития банковского сектора большинства развитых и развивающихся стран демонстрировали положительную динамику, что отражает позитивные изменения в экономике этих стран. Вместе с тем по ряду показателей, например достаточности капитала, ситуация в развивающихся странах и странах с переходной экономикой была не столь оптимистична.

По последним данным МВФ (за 2005 г.), в большинстве стран с переходной экономикой отмечалось снижение показателя достаточности капитала (отношение капитала к активам, взвешенным с учетом риска). Так, например, в России этот коэффициент снизился с 17 до 16,4%, Чехии - с 12,6 до 11,9%, Эстонии -с 13,4 до 12,1%, Латвии -с11,7до 10,7%, Литве -с 12,3 до 10,5%, Словакии - с 18,6 до 15,9%, Украине - с 16,8 до 15%. Такая тенденция связана с тем, что банки этих стран увеличивают рискованные активные операции, прежде всего кредитные, при этом темпы инвестиций в банковский сектор отстают от увеличения банковских рисков. На повестке дня в этих странах остро стоит проблема увеличения капитальной базы банковского сектора. При этом пути решения этой проблемы могут быть весьма разнообразны: привлечение иностранных инвестиций, стимулирование национальных инвестиций посредством налоговых льгот, размещение IPO. Очевидно также, что банки должны проводить политику управления рисками, адекватную их капитальной базе.

В ряде развитых стран (Австрия, Бельгия, Финляндия, Франция, Ирландия, Норвегия, Швейцария, Великобритания, США, Канада) отмечалось небольшое снижение показателя достаточности капитала, в других ведущих западных странах (Германия, Япония, Италия) капитальная база увеличивалась.

Важнейшим показателем, характеризующим ситуацию в банковском секторе, является также удельный вес безнадежной ссудной задолженности в общем объеме кредитов. Наиболее сложная ситуация по этому показателю сложилась в африканских странах. Так, в Египте этот показатель достигает 26%, Марокко -16,6, Тунисе - 23,5, Эфиопии -19,9, Гане -13,3, Кении -19,3, Нигерии - 21,9, Руанде - 34,1, Зимбабве - 23,2%. Можно сказать, что эти страны либо переживают банковский кризис, либо стоят на его пороге.

В Азии высокий уровень безнадежных кредитов наблюдается в Бангладеш (15,3%), Индонезии (15,8%), Филиппинах (20,6%), Таиланде (11,1%), Иордании (13,6%), Пакистане (10,6%). Китаю удалось за последние годы заметно улучшить этот показатель. Так, если в 2001 г. безнадежных кредитов было 29,8%, в 2004 г. -15,6%, то в 2006 г. - уже 10,5%. Уменьшался в последние годы этот показатель и в Индии (в 2005 г.-5,2%).

Уровень безнадежной ссудной задолженности в банковском секторе ряда стран с переходной экономикой приближается к 10% или выше, что является достаточно тревожным сигналом. Например, по последним данным МВФ, в Болгарии этот показатель составлял 8%, Венгрии -10,5, Сербии и Черногории -19,8, Украине -19,6, Азербайджане - 7,2, Казахстане-11,7%.

В России доля неработающих кредитов в последние годы неуклонно снижалась (2001 г. - 6,2%, 2003 г. - 5, 2005 г. -3,4%).

В большинстве развитых стран уровень безнадежной ссудной задолженности в последнее время уменьшился. Наибольшие показатели наблюдались в Италии (6,3%), Греции (7,5%), Германии (5,1%), Франции (4,2%). В США этот показатель составил всего 0,7%, Японии - 2,4, Великобритании -1,9%.

Оценивая финансовые результаты деятельности банков в различных странах, можно отметить, что по показателю доходности активов лидируют все-таки развивающиеся страны, поскольку там более высокие банковские риски сочетаются и с более высокой доходностью по банковским операциям: свыше1%, а во многих странах - 2~3% (для сравнения: в большинстве развитых стран она меньше 1%).

Среди латиноамериканских стран наиболее эффективный банковский сектор имеют Бразилия (2%), Колумбия (4,6%), Ямайка (2,2%), Никарагуа (2,6%), Венесуэла (3,7%). В Азии - Кувейт (3,2%), Саудовская Аравия (3,5%), Объединенные Арабские Эмираты (2,1%). В Африке можно отметить банковские системы Ботсваны (4%), Ганы (6,2%), Сьерра-Леоне (5,4%), Уганды (4,5%), Замбии (4,2%).

В странах с переходной экономикой по показателю ROA лидерами являются Молдавия (3,2%), Румыния (2,7%), Россия (2,6%), Венгрия (2,5%), Латвия (2,2%), Болгария (2,2%).

Доходность активов в банковском секторе развитых стран, как правило, не превышает 1%. Исключения - Исландия (1,8%), Норвегия -1,3%, Австралия (1,2%) и США (1,3%). Наименее эффективными были банковские сектора Германии (0,2%), Франции (0,5%), Греции (0,5%), Люксембурга (0,5%) и Нидерландов (0,5%).

3.3 Модернизация банковской системы

В Китае идет широкомасштабная реформа банковской системы, которая является составной частью комплексной экономической реформы. За это время появилось много новых банков и небанковских финансовых учреждений.

Реформа банковской системы стала важной и текущей, и стратегической задачей страны. Для того чтобы совершенствовать банковскую систему и разрешить существующие в ней проблемы, необходимо разработать программу реформирования банковского сектора.

1. Сокращение невозвратных (т. е. просроченных, "плохих") кредитов (НВК) в четырех государственных коммерческих банках. Основная часть НВК в банковской системе Китая связана с государственными предприятиями (ГП). Решение проблемы НВК весьма сложно, поскольку финансовое положение государственных предприятий не улучшается. Данные об объемах и качестве долгов предприятий малочисленны и ненадежны из-за несовершенства информации по банкам и предприятиям. Для решения этого вопроса должны быть предприняты следующие меры.

Во-первых, должна быть проведена тщательная экспертиза качества банковских активов в системе анализа финансового положения ГП. На основе результатов экспертизы должно быть принято решение либо о ликвидации государственных предприятий, либо о путях их реструктуризации.

Во-вторых, необходимо мобилизовать значительные денежные ресурсы для поддержки банковских усилий по сокращению НВК. Исходя из реалистичного анализа кредитного портфеля и соответствующих резервов, правительству и Народному банку Китая, видимо, придется принять решение о размере кредитно-финансовых ресурсов, которые надо будет мобилизовать для усиления устойчивости банковской системы.

В-третьих, создание компаний по управлению активами. Недавно в Китае было создано четыре таких компании, которые покупают "плохие" кредиты у банков, эффективно ими управляют и потом перепродают. После того, как плохие кредиты будут ликвидированы, а убытки списаны, правительство сможет определить размер бюджетного финансирования банков с целью доведения коэффициента достаточности их капитала до международных требований. Банки должны предоставлять детальный и заслуживающий доверия план по самореструктуризации и связывать государственную помощь с исполнением этого плана.

2. Минимизация влияния факторов, сдерживающих развитие банковской системы. Развитие китайской банковской системы сталкивается с некоторыми внутренними ограничениями, такими, как неэффективная "пятислойная" организация банков (головной офис банка, отделения на уровне провинции, города, уезда, деревни), слабая система управления, отсутствие четкого рыночно-ориентированного стратегического планирования, неспособность банков к управлению кредитованием и рисками, недостаточный уровень квалификации банковских служащих и т. д. Для преодоления этих ограничений китайские банки должны, во-первых, реорганизовать свою структуру. Во-вторых, должна быть разработана интенсивная обучающая программа банковских сотрудников с целью овладения ими современным банковским делом, основанным на коммерческих принципах. В-третьих, необходимо введение стратегического планирования для рационализации работы сети филиалов, основанного на тщательном внутреннем и внешнем анализе их сильных и слабых сторон, текущей и прогнозируемой доходности, функциональной структуры и структуры размещения активов.

3. Усиление коммерческой ориентации государственных коммерческих банков. Необходимо изменение механизма управления банками. Наверное, стоит обдумать вопрос о создании института совета директоров, в котором более половины членов были бы непостоянными директорами, избираемыми от частного сектора, с учетом опыта их работы в банковской системе и деловой репутации. Другая часть совета должна быть создана из постоянных членов, оба состава совета должны иметь право избирать президента банка и детально контролировать управление банком. Очень важно принятие закона, запрещающего губернаторам провинций и мэрам городов давать указания управляющим банков на местах. Иностранным банкам целесообразно разрешить расширить операции с национальной валютой для развития конкуренции и передачи передовых банковских технологий. Следовало бы снизить высокие налоги, чтобы помочь банкам встать на ноги. А также необходимо предоставить больше прав банкам в установлении ставок ссудного процента.

4. Усиление контроля за банковской деятельностью. Одновременно с повышением коммерческой самостоятельности банков, нуждается в усилении со стороны правительства и НБК контроль за строгим исполнением ими правил и норм. Должна быть усовершенствована классификация ссуд, чтобы привести ее в соответствие с международными стандартами. Также контролирующий персонал должен обучаться методам анализа риска, связанного с кредитные портфелем.

Должна быть повышена частота проверок банков на местах, особенно на уровне провинций, городов и даже сельских районов. В связи с этим должны быть расширены полномочия Народного банка Китая в сфере контроля за банковской деятельностью.

5. Переход к более активному использованию косвенных методов денежно-кредитного регулирования. НБК уже сейчас имеет право использовать резервные требования, метод регулирования деятельности банков с помощью нормативов, учет и переучет их векселей с целью увеличения или уменьшения ликвидности в банковской системе. Однако со временем потребуется использование более тонких инструментов денежно-кредитной политики, таких, как операции на открытом рынке. Для этого следует разрешить кредитным учреждениям применять более гибкие системы процентных ставок на денежном рынке. Без такой гибкости начать операции на открытом рынке будет трудно.

В настоящее время с целью осуществления денежно-кредитного регулирования НБК требует высоких резервных депозитов (ставка резервирования -- 7%), но в то же время он выдает большое количество кредитов коммерческим банкам. Однако кредитная ставка НБК значительно выше процентных ставок, выплачиваемых по резервным депозитам (в отличие от центральных банков многих стран Народный банк Китая выплачивает по ним процент по ставке 5,22%), коммерческие банки несут из-за этого достаточно большие убытки.

6. До тех пор, пока в вышеперечисленных областях не будет, достигнут значительный прогресс, правительству и Народному банку Китая, видимо, придется с осторожностью подходить к тому, чтобы полностью открыть банковский сектор для сделок с международными кредитами и займами. Поскольку риск высок, возможно, китайской экономике следует какое-то время рассчитывать преимущественно на прямые иностранные инвестиции, как главный источник притока иностранного капитала. А пока можно было бы разрешить иностранным банкам расширить операции с национальной валютой и участвовать в капиталах местных банков путем покупки их акций, а также путем основания новых банков или открытия филиалов.